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NO.1银行业处罚名单广发银行成常客 员工收到警告处分

广发银行成了银行业处罚名单中的“常客”。在今年7月10日天津银监局公布的处罚名单中，广发银行再次“榜上有名”。在2017年年末收到银监会7.22亿元的“天价”罚单后，广发银行曾表示“痛定思痛，深入反思”。不料在短短半年时间内又遭遇多次处罚，自然让广发银行脸上无光。

业内人士认为，广发银行多次被罚，暴露了其内部管理上的缺陷。而除了内控问题之外，广发银行资本充足率偏低、不良贷款率等问题，也一直是行业人士关注的焦点。

7月10日，天津银监局连发5条处罚公告，包括广发银行在内的4家银行遭到处罚。其中，广发银行天津分行被罚款200万元，而广发银行天津分行员工程晓静则收到警告处分。

公告显示，广发银行天津分行存在贴现资金回流、用途把控不力的问题。监管层认为，广发银行天津分行贷后管理失职，导致流动资金贷款、个人贷款资金被挪用，同时，其员工账户为客户过渡资金，未严格审查银行承兑汇票贸易背景。

而程晓静遭到处罚，则主要是因为其使用个人工资卡账户，为他人过渡资金，开立银行承兑汇票或补足敞口，且未严格审查银行承兑汇票业务贸易背景，最终形成实质风险。天津银监局认为，当事人程晓静负有直接责任。

广发银行一直是监管层处罚名单中的“常客”。2017年11月21日，银监会依法查处了广发银行惠州分行违规担保案件，对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构合计罚款7.22亿元，并对广发银行惠州分行原行长、两名副行长、两名原纪委书记分别给予取消五年高管任职资格、警告和经济处罚，对6名涉案员工实施终身禁止从事银行业工作的处罚。

“广发银行因为违规被处罚的事情较多，暴露出其内部管理不严的问题，可能是内控管理比较松散，随意性比较大。”一位不愿意透露姓名的银行业从业人士说道。

对此，广发银行相关负责人向记者表示，“广发银行对监管部门行政处罚所涉及的违规问题高度重视，已举一反三开展全系统风险排查，迅速组织全面整改，目前其内控管理得到加强，主要监管指标符合监管要求”。

多次受到监管层处罚的同时，广发银行的经营状况自然也引起了行业人士的关注。而其资本充足率、不良贷款率的情况，也一直是行业关注的焦点。

广发银行2017年年报显示，其2017年核心一级资本充足率、一级资本充足率同为8.01%，比2016年提升了0.26%；资本充足率为10.71%，比2016年提升了0.17%。

虽然以上指标比2016年有所提升，但广发银行资本充足率指标，依然明显低于全国平均水平。银监会公布的数据显示，2017年末，我国商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为10.75%、11.35%以及13.65%。另外，商业银行资本充足率的最低监管要求是10.5%，而广发银行相关指标仅比最低监管要求高出0.21%。

广发银行对此回应称，“我行资本充足率满足达标要求，为了满足监管要求、支持稳健发展，提升资本充足率，我行已开展总额为300亿元的股份增发工作，相关工作均正按计划顺利推进”。

另一方面，广发银行2017年年末不良贷款率为1.42%，比年初降低了0.17%。不过，其房地产行业的不良贷款率却在大幅提升。数据显示，广发银行2017年房地产行业的贷款余额为661.32亿元，同比增长33.22%；而房地产行业不良贷款率达到0.58%，较2016年增长18.33倍。

在针对广发银行的采访中，记者同样对其房地产行业不良贷款率大幅提升的问题进行了提问，不过，广发银行并未对上述问题进行正面回复。（来源：证券日报）

NO.2震惊！邮政储蓄银行竟向不用手机的80岁老人收取短信提醒费

日前，笔者代人去邮政储蓄银行办理预存电费时，在将50元存入存折后，发现打印出来的扣费明细上标注每个月都会有一笔3元钱的短信提醒业务费。询问银行工作人员，这个储户是一位近80岁的老年用户，不用手机，为什么还要扣这笔费用？工作人员回答说不知道。于是要求工作人员给这位储户解除短信提醒业务，回答说要有本人身份证才可以解除。“你们擅自给人家办理短信提醒业务的时候为什么不要本人身份证？”回答又是一句“不清楚”。

储户选择银行办理电费代扣业务，是对银行的信任，银行应该努力地为储户提供优质服务。可上面提到的邮储银行，在储户不知情、没有储户允许的情况下，为储户办理短信提醒业务。这明显是为了完成银行内部制定的指标和自身的业绩。殊不知，这种做法是缺乏诚信的表现，造成的后果往往是储户减少、信誉降低、营业额下降，最后吃亏的只能是银行本身。因此，银行要坚持诚信经营、信誉为本的理念，牢固树立为用户服务的思想。（来源：经济日报）

NO.3厦门农商行激进扩张1300起诉讼缠身 信用卡3年透支46亿

记者发现，脱胎于信用社的厦门农商行发展迅猛，资产规模三年翻一倍，截至2017年底达到1274.92亿元，利息净收入也是稳步增长，不良贷款率持续下降，低于银行业平均水平，各项指标均符合监管要求。

然而，厦门农商行此次闯关是否一帆风顺尚是未知数。股权变动频繁、质押比例高的农商行顽疾，厦门农商行也未落下。去年一年，股权变动超千次。

7月13日晚间，厦门农商回复记者称，股权频频变动源于对内部职工持股规范，按规定，持股超50万股职工股权需转让给法人股东。

不过，业内人士认为，股东频繁转让股权或是对该行发展前景不看好。

公开资料显示，截至今年3月6日，厦门农商行股东总数4001户，103户法人股东持股35.83%，持股5%以上的重要股东有4名，分别为厦门象屿、厦门港务、厦门国际会展、厦门国贸金控，但该行股权仍然较为分散，以致该行无控股股东及实控人。

经营业绩方面，该行前几年虽然也在上升，但近两年出现增速回落甚至负增长。2014年至2016年，该行实现的营业收入分别为19.35亿元、28.26亿元、30.56亿元，净利润为6.96亿元 、9.09亿元、10.18亿元，2015年营业收入和净利润的同比增速为46.05%、30.60%，均为大幅增长。2016年增速明显放缓，前述二者的同比增速为6.97%、8.14%。到了2017年，营业收入和净利润为29.82亿元、10.07亿元，同比分别下跌2.42%、1.08%。

记者注意到，该行个人信用卡透支急剧增长，余额已从2014年底的24.58亿元猛增至2017年底的70.09亿元，去年一年增长20亿元。

激进扩张的后遗症是，不良贷款和不良率攀升。2017年的信用卡及透支不良贷款达1.75亿元，是2014年的3.69倍，不良率高达2.5%。

与此同时，该行诉讼缠身。企查查数据显示，该行目前涉及法律诉讼1304起，其中涉及信用卡诉讼接近300起。

相较于经营业绩下滑，更令市场关注的是厦门农商行高达千次的股权转让。

招股书披露的数据显示，报告期，该行共发生1621笔股份变动，涉及股份数9.64亿股，占该行当前总股本25.82%。其中，在该行IPO冲刺前夕的2017年最为密集，共有1123次股权变动记录。而该行在设立之日起至2014年底，股权变动数为55笔。

今年以来，该行股权变动仍在继续。今年以来，淘宝平台上拍卖上关于厦门农商行股权拍卖/变卖的项目共有119条，状态均显示为已结束。其中，今年以来的交易为已达12次。

对于频繁股权变动问题，厦门农商行回复记者称，根据监管规定，公司对内部职工持股进行规范，将持股超过50万股的职工股东转让给法人股东。其称，股权变动不会对该行股权结构、公司治理产生重大影响。

亦有银行业人士称，脱胎于信用社的农商行股权分散、盈利能力并不十分突出，因而股权转让频繁并不奇怪。但是，厦门农商行IPO前夕股权转让超千笔，有股东在淘宝上甩卖，这似乎表明股东对公司发展前景产生了担忧。

此外，该行还存在股权质押情况。截至2017年底，共有47户股东将所持该行股份质押在他处，涉及股份数约7.39亿股，占该行股份总数的19.78%。

为厦门农商行急剧扩张立下汗马功劳的是个人贷款业务，其中个人信用卡及透支余额大幅增长之时，不良率大幅攀升，不容忽视。

近年来，厦门农商行个人贷款业务增长迅猛。2014年至2017年末，个人贷款余额分别为134.45亿元、162.38亿元、226.67亿元、281.68亿元，三年翻了一倍多，分别占该行贷款及垫款总额的66.70%、60.38%、63.81%、67.93%，占比呈上升趋势。其不良贷款分别 为2.6亿元、3.32亿元、3.65亿元、4.48亿元。

个人贷款业务中，信用卡及透支占比较大。2014年至2017年末，信用卡及透支贷款余额分别为24.58亿元 、39.50亿元、50.70亿元、70.09亿元，分别占个人贷款余额的18.28%、24.33%、22.37%、24.88%。无论是增速还是与个人贷款总额的占比，信用卡及透支贷款 成为该行仅次于个人经营贷款业务的第二大个人贷款业务。

近年来，该行信用卡数量急剧膨胀。2015年，该行信用卡为8.78万张，2016年、2017年分别为12.08万张、15.94万张。截至目前，已经超过17万张。

信用卡及透支贷款产生的不良贷款也较为突出，2015年至2017年，该项贷款业务的不良贷款余额分别为0.96亿元、1.24亿元、1.75亿元，分别占该行不良贷款余额的28.79%、33.84%、39.07%。该项业务的不良率分别为2.42%、2.44%、2.50%，而其2014年为1.94%。 这一不良率水平远高于该行综合不良率水平。2015年至2017年，该行综合不良率分别为1.4%、1.37%、1.36%。

信用卡及透支贷款的不良带贷款、不良率持续攀升，进而使因催讨贷款引发的诉讼案高企。

企查查数据显示，厦门农商行涉及的法律诉讼多达1304条，裁判文书1235份，其中不乏信用卡纠纷。

来自中国裁判文书网的数据显示，自2016年以来，厦门农商行共涉及278起信用卡纠纷，其中近80起裁判文书下发时间是在2017年。

银行业人士告诉记者，近年来，中小银行包括城商行、农商行纷纷发力信用卡业务，而信用卡发卡监管乏力，以致一些银行工作人员为完成任务，在推广审核办理信用卡时流于表面，增加了持卡者欠款风险。而这，正是近年来部分银行诉讼案数量急剧上升的重要原因。

2015年，厦门银监局对该行现场检查发现，该行存在银行卡业务未全部落实实名制开户、部分信用卡业务申请审批不够审慎。

厦门农商行不良率水平处于低位，与报告期内批量处置坏账密切相关。

报告期，该行逾期贷款余额分别为7.40亿元、6.68亿元、7.31亿元，逾期贷款中，列为正常类分级的逾期贷款分别为0.13亿元、0亿元、0.01亿元。

作为一家2012年改制后新设立的农商行，厦门农商行加速风险暴露处理，对呆坏账及不良资产采取核销及转让处置。

2014年至2017年，该行共计核销呆坏账4.16亿元，转让15笔不良资产，合计为10.15亿元。两项合计达14.31亿元。

记者注意到，该行转让的不良资产中，共有6笔不良资产转让金额超过这些不良资产账面原值。

此外，在不良资产转让中，存在关联方转让资产情况。厦门景行新创和厦门普惠壹号均是厦门农商行关联方，前者受让了该行4户共计9904.87万元不良资产，通过协商定价方式确定转让价格为9968.82万元。后者通过在公开挂牌时摘牌成交，受让了9户账面余额863132 万元不良资产，转让价格为6024万元。

针对转让价格接近或高于账面原值现象，该行解释称，该类资产设有充足的抵质押担保物，如果按照正常司法程序处置，周期长、成本高，通过转让方式处置速度较快。

值得关注的是，报告期，该行在经营过程中的违规之处不少。

报告期，该行三次受到监管部门处罚，合计罚款140万元，涉及的违规行为有发放无需求贷款及办理滚动开票、变相接受本行股权质押及违规提供担保等。

此外，监管部门现场检查还发现该行有大量违法违规或不规范行为，包括贷款发放管理及分类、风险资产计提、内控管理缺陷等，其中，涉及有债权转让不规范。（来源：长江商报）

NO.4 4张罚单罚到底！同业违规，大庆农商行及旗下3家农商行被罚3000万

因同业业务违规，一天之内，黑龙江大庆农商行等四家农商银行收罚单3000万元。而且，这四家银行还有关联关系，工商信息显示，大庆农商行是另外三家农商银行的重量级股东。

黑龙江银监局官网7月13日行政处罚公告显示，因“违规办理同业业务”，辖区内大庆农商银行被罚1000万元，黑龙江林甸农商银行被罚700万、黑龙江杜尔伯特农商行被罚700万、黑龙江肇州农商行被罚600万元。而且，工商信息显示，大庆农商行是后三家农商银行的重量级股东。

记者了解到，大庆农村商业银行，是大庆地区目前唯一的法人银行，整合大庆地区多家农信社资源后组建，2014年12月19日在大庆工商局注册挂牌成立。其后，大庆农商银行以股权链接的方式，对辖区内林甸、杜蒙、肇州、肇源四家联社自上而下进行参股、控股，将四个经过股份制改造的县级联社作为子公司，依靠股权纽带履行管理职能，成立金融控股集团。

工商信息显示，黑龙江林甸农商银行，注册资本2亿元，2016年底注册成立，公司人数300余人，大庆农商行持有20%股权；杜尔伯特农商行，注册资本3亿元，2016年底成立公司人数约350人，大庆农商行持有34%的股权； 黑龙江肇州农村商业银行，在2016年12月底获批筹建，注册资本4亿元，缴纳社保的职工人数420人，大庆农商行为该行大股东，持有该行51%的股权。

大庆农村商业银行的股权分散，除了8个企业股东之外，有191名个人股东。从天眼查股权穿透信息来看，大庆农村商业银行的最终受益人有四名，分别是大庆农信联社工会（持股18.78%）、黑龙江省农垦总局（持股7.7%）、个人股东蔡锦佳（持股7.39%），此外还有大庆高新区国资委（持股6.1%）。

据大庆农商行未审计年报披露，截至2017年末，该行资产总额325.75亿元，较年初增长43.53亿元；贷款余额114.09亿元，较年初增长18.54亿元，增幅19.4%；负债总额303.78亿元，较年初增长37.13亿元，增幅13.92%；当年实现账面净利润3.36亿元。

同业业务，包括以同业资金融通为核心的各项业务。在监管剑指同业及理财，严查监管套利、要求脱虚向实的形势下，同业业务受到影响。但到目前为止，同业业务量、收入、利润等在一些商业银行各项业务中的占比和贡献明显。华东地区一家农商行内人士告诉记者，同业业务收入在去年占到不少农商行收入的一半，甚至有部分农商行的占比超过了50%。

在该人士看来，近年来部分区域银行的贷款业务并不好做，而风险收益相对稳定的同业业务，获得了不少农商行的青睐。而且，通常来看，各类许可牌照越多、网点分布约广泛的银行，越容易吸收同业存放。因此，在市场上一直以来，相比国有行、股份大行等，农商行、部分城商行多是同业市场的资金提供方。

wind数据显示，2014年，农商行/农信社的同业存单实际发行总额487亿元，期间发行数88只；到了2015年，实际发行额升至4756.7亿，发行只数1072只；而2016年，发行总额爆发式增长至17451.7亿元，只数达到了4829只；2017年全年实际发行总额24431.6亿元，发行只数6809只；而2018年至今，已发行总额10658亿元，发行只数3269只。增速有所放缓，但发行总额、数量仍维持稳增长态势。

而此次被罚的大庆农商行，经历了过去三年的规模大扩张之后，营利能力有所下滑，经营状况正面临挑战。数据显示，从2015年至2017年，该行净利润变化不大、甚至出现负增长；净息差从2015的3.42%下降至2017年的3.36%，降幅明显；成本收入比在过去三年也有所下滑。如何在经营策略上寻找突破口？该行或瞄准了同业业务，只是却屡屡踩中红线。黑龙江银监局官网显示，在今年年初，大庆农商行同样因为同业业务违规，被罚50万元。

今年上半年，银监系统监管力度不减，第三方统计显示，截至6月30日，各级银监部门披露罚单1668张。这之中，同业、理财的违规操作，是信贷、票据业务违规之后的第三大处罚原因，但像大庆农商行这样的罚单金额并不多见。（来源：和讯网）

NO.5部分贷款资金回流归还到期贷款 建行镇江新区支行被罚25万元

近日，中国银保监会网站公布了中国银监会镇江监管分局对中国建设银行股份有限公司镇江新区支行的行政处罚决定书(镇银监罚决字〔2018〕7号)。

决定书显示，中国建设银行股份有限公司镇江新区支行主要负责人为李强，该支行存在部分贷款资金回流归还到期贷款的违法违规事实。

镇江监管分局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项，对中国建设银行股份有限公司镇江新区支行罚款人民币25万元。作出处罚决定的日期为2018年6月20日。（来源：千龙网）

都好！看你在什么样的情况下选择，还有你三五年间要成长为什么样子的人。