“都说富人开着奔驰去银行VIP包间申请贷款，而普通人却骑着电动车在窗口排队存款”猛一听像笑话一样，其实这件事很正常。有一次我就遇到过，记得应该是在中州大道某银行和客户办业务，走的时候有一个男子突然给客户打招呼。聊天中得知这是他公司员工，来银行存5万块钱，我开玩笑地说“早知道不让老板给你发工资了，你前面刚存上，你老板后面就贷出来了”当然这只是一句玩笑话，千万不能当真，不过这也从侧面反应出来了上面那句话说的是真实情况。

对于贷款哪些做生意的基本上和银行打交道最多，他们对此乐此不疲，而对于普通人来说有时候会碍于面子不好意思去贷款，特别是银行，手续繁杂，还不好申请，哪有我撸网贷舒服，神不知鬼不觉的就把钱拿到手了。

其实生活中我们遇到资金困难的时候一定要先来考虑银行，不要觉得不好意思，因为就算是英雄好汉也有资金困难的时候，不信你看“秦琼卖马，杨志卖刀”哪一个不是英雄好汉。

前段时间小编有个在地铁公司上班的同学为了装修房子就去银行咨询装修贷款了，银行的大堂经理在了解完他的具体情况后就推荐申请他们银行是一个公积金信贷产品，年化4%左右，额度基本上也够用，最重要的是可以先还利息，后还本金，这样资金压力就比较小一点。一通成功的营销，我这同学成功被说服，从申请到放款前后不过2个小时，看到这里你还能说银行手续繁杂吗！

今天我们就借着同学贷款这个事儿，来聊一聊什么是公积金信用贷款？它跟我们平常买房时说的的住房公积金贷款又有什么不同呢？

一、什么是公积金信用贷款

公积金信用贷款是信用贷款的一种，是各大银行面向缴存住房公积金的用户推出的一款产品，用户可以凭公积金缴存记录去银行申请最高50万的授信额度，无需任何财产抵押和担保。

公积金信用贷款和其它消费贷款一样，都受银保监监管，一般只能用于个人消费，如装修、旅游等，不能用于投资、买理财产品等。

很多银行为了吸引稳定优质用户，都推出了公积金信用贷款。有些要求月缴存基数要大于多少，有些则看你缴存年数大于多少年，有些则两者都要考虑。

二、什么是住房公积金贷款

公积金贷款-简单来说就是房贷的一种。我们根据公积金缴存额度和规定可以申请一笔买房贷款，只能用来买房。目前郑州市的住房公积金贷款额度还是很宽松的，大家在买房的时候如果缴纳的有公积金一定要选择公积金房贷，要知道现在郑州的商业房贷利率高达6,37%，而公积金贷款才3,25%基本上错了一倍了，是不是很香。

一般公积金信用贷款的额度是怎么计算的呢?

公积金信用贷款的申贷最高额度为个人年度缴存额的10-20倍左右，具体还是要看单位性质以及个人收入、名下资产、名下负债等情况来确定。

假如我现在月工资10000，个人缴纳公积金为月工资12%，公司缴存12%即2400元，年缴存额为28800。

由此可知，我的公积金信用贷款可贷额度为：28万到50万左右。

看到这里很多小伙伴就已经按捺不住了，就想马上请假去申请了，别急，在申请公积金信用贷款之前你还是要做一做功课的！

以郑州地区为例，注意事项如下：

1.公积金信用贷款申请条件

贷款人本地名下没有房产：本地有稳定工作和单位连续缴纳住房公积金至少12个月。

贷款人本地名下有房：提供本地房产，公积金连续缴存期数至少1个月，并且缴存基数至少4000。

2.公积金信用贷款申请资料

身份证、公积金明细（支付宝截图也可）、户口本、结婚证、工作证明、不动产证自愿提供

3.公积金信用贷款期限

使用年限一般为1-5年。

公积金信用贷款的利率大致利率区间为年化3% – – 7%这个区间，还款方式可以选择先息后本，也可以随借随还。

5，申请之前一定要先查一份个人征信，看看是否符合银行的要求

那么公积金信用贷是否受公积金余额的影响呢？

答案是不受影响，公积金贷款放款渠道只会看客户是否每月有在正常缴存，不会去看客户的公积金余额。

银行主要是根据申请人的公积金缴存情况判断客户的偿还能力，不会要求申请人的公积金余额，所以客户正常提取自己的公积金不会对贷款造成影响。

那么公积金信用贷款会影响买房或者公积金提取吗？

答案是不会！这是信用贷款，你的公积金并没有抵押给银行，它只是作为一个关键的参考凭证，所以不影响你办理住房公积金贷款，或者提取。

对于我们普通上班族来说，这应该就是你所能接触到的利率最低的银行消费贷款了！

贷款买房子是现如今较为常用的购房支付方式，许多购房者在贷款买房子的那时候都期待能够根据公积金贷款的方法来选购，由于我们都知道公积金贷款的年利率较为低，可是公积金贷款的信用额度是有限定的，许多贷款人都是出現个人公积金贷款额度不足的状况，那麼个人公积金贷款额度不足该怎么办？什么房子没法使用公积金贷款？

一个人的工作能力是有现，贷款买房子时都是一样，在贷款额度不足的状况下，假如是己婚并且另一半也交纳了个人公积金得话，那麼能够考虑到夫妇相互申请办理公积金贷款。相对性于一个人而言，夫妇相互申请办理公积金贷款时要得到的信用额度要高许多，但必须留意的是，夫妇相互申请办理公积金贷款也是最多贷款额度的限定。

假如个人公积金贷款额度不足得话，购房者又不愿奢侈浪费个人公积金的低费率特惠，那麼能够考虑到申请办理组合贷，组合贷指的就是说公积金贷款和商业贷款紧密结合。可是并并不一定的金融机构都兼容组合贷的方法，购房者要留意了解金融机构和公积金管理，这期内必须的時间较为久，心急付购房款的购房者要充分考虑時间的难题。

尽管每一大城市常有最少房贷首付比例规定，可是购房时首付款必须交纳是多少還是必须自身来决策，要是高于本地要求的最少占比就行。绝大多数大城市针对首套的房贷首付比例会在20-30％中间，而二套房一般都会30％左右（或许，限购限贷大城市以外），因而本地针对首付的要求及其本人交纳的详细情况也可以立即危害房屋贷款信用额度的是多少。

假如购房者所选购的房子原价较为高，而组合贷又申请办理不出来而且个人公积金贷款额度又差过多得话，那麼购房者能够考虑到应用商业贷款，尽管商业贷款的年利率较为高，可是商业贷款的贷款额度还要高许多，并且是现阶段贷款买房子的关键方法。购房者在申请办理商业贷款的那时候，要是合乎金融机构要求的有关标准，一般全是能够贷到期待的信用额度，此外商业贷款沒有公积金贷款那麼繁杂。

什么房子没法使用公积金贷款？

我们都知道小产权房子是沒有國家授予的房本，只能乡政府授予的不动产权证，因而小产权房子在房屋产权上不算是是详细产权年限，是不可以根据借款的方法来选购的，更失去公积金管理处的认同，大自然就没法使用公积金贷款。

公房就是指大学或是医院门诊户下的房子，公房能够分派给员工定居，可是无论是本人還是机关事业单位，全是无法处理公房的，因此就算是选购了公房，购房者都是不可以申请办理公积金贷款的，因而无论公房实在太划算，购房者都不建议选购。

左右就是说有关个人公积金贷款额度不足该怎么办，及其什么房子没法使用公积金贷款的有关內容，许多购房者在购房前期都是挑选选购房子来衔接，因而假如购房者有二次购置产业准备得话，能够先不慌着使用公积金贷款选购，由于个人公积金贷款买房子是有频次限定的，因此能够挑选在二次购置产业换好房子的那时候使用公积金贷款选购。

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近日，成都首套住房公积金贷款利率正式下调，最新的贷款利率已降至3.1％，这对购房者来说是实打实的利好。

不仅如此，全国多地也调整了首套房利率，在商贷利率、公积金利率以及卖房换房个税上，进一步宽松，而这也被人们称为“国庆大礼包”，不少业内人士都将这解读为“一次信号强烈的救市”。

最新，成都公积金贷款利率降至3.1％

9月30日晚，央行发布通知，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点。这意味着，5年以上利率由原来的3.25%调整为3.1%。二套房贷款利率政策不变。

这是时隔7年，央行再度下调首套个人住房公积金贷款利率，上一次调整还要追溯到2015年10月。

目前，据成都住房公积金管理中心，个人住房公积金贷款利率已调整，首套房五年以下（含五年）的贷款利率为2.6%，5年以上为3.1%。二套房五年以下（含5年）为3.025%，5年以上3.575%。

执行新的公积金贷款利率后，对于首套购房者来说，将实实在在省下一笔购房成本。

按照一笔100万元，年限30年的公积金贷款来计算，等额本息还款方式下，执行3.1%利率后，公积金贷款每月月供将减少82元，累计30年月供减少近3万元。

多地下调首套房利率，最低3.7%！成都会跟进吗？

公积金贷款迎来利好，那商贷如何？

为此，封面新闻记者从成都四大行及多个银行了解到，目前，成都首套房最低房贷利率仍以4.3%执行。如果首套房贷结清，想买二套房，也可按4.3%的利率执行，而据链家某房产经纪人透露，部分小银行，甚至可以做到4.1%。

而就在最近，广东省清远市发布新政，首套房商贷利率可低至3.7%！

据了解，这是自9月底人民银行、银保监会决定阶段性调整差别化住房信贷政策实行以来，首个响应政策的城市。

此外，武汉、济宁近日也落地了“下调房贷利率下限”，首套住房贷款利率分别按3.9%、3.95%执行。

封面新闻记者注意到，本次“定向降息”有两大范畴：

首先，时间有限制，降息的窗口期从即日开始到2022年年底前结束；其次，利率与房价挂钩，只有在2022年6-8月份新建商品住宅销售价格房价连续下跌的城市才能适用此政策。

哪些城市符合近三个月房价连续下跌的要求呢？

6-8月的“70个大中城市新建商品住宅销售价格指数”，符合要求的城市有23个，分别为：

天津、武汉、贵阳、昆明、泸州、石家庄、大连、哈尔滨、兰州、秦皇岛、包头、温州、安庆、泉州、济宁、宜昌、襄阳、岳阳、常德、湛江、桂林、北海、大理。

同为新一线城市中的天津、武汉在列，省内泸州市也符合，但成都显然不符合。

所以目前来看，成都的首套房贷利率，应该是无法再突破4.1%了。

多项利好政策叠加，“上车”机会来了

除了公积金、商贷利率降低，日前还发布了1年内买房换房的退税优惠。

9月30日，财政部税务总局公告：支持居民换购住房有关个人所得税政策的公告，自2022年10月1日至2023年12月31日，对出售自有住房并在现住房出售后1年内在市场重新购买住房的纳税人，对其出售现住房已缴纳的个人所得税予以退税优惠。

其中，新购住房金额大于或等于现住房转让金额的，全部退还已缴纳的个人所得税；新购住房金额小于现住房转让金额的，按新购住房金额占现住房转让金额的比例退还出售现住房已缴纳的个人所得税。

之前在成都，二手房“满五唯一”（住宅满五年，且是家庭唯一住房）免征个人所得税，不符合“满五唯一”的房子要交个税，以个税1%计算，大部分城市一套房可以节省税费在3-5万，而北上广等城市部分房源可能节省几十万以上。

由于当下市场惯例，二手房交易个税往往由买家承担，实行换购退个税新政后，有利于增加有个税的房源流动性。

基于目前多项利好，对于买房人来说，整体的大环境给予买房的空间很宽宥，是个“上车”的好机会！

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