点击联系发帖人文章关键词摘要亿人领取养老金
备受关注的个人养老金来了！每人每年最高1.2商业银行业务迎来了新的蓝海。
4月21日，国务院办公厅发布了《关于促进个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)，提出推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
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个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参与者个人承担，完全积累；
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个人养老金账户是参与个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础；
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参与者应指定或开立个人养老金资金账户，用于个人养老金支付、收入收入收集、个人所得税支付和缴纳。
账户是独一无二的，未来每年至少会有数万亿的沉淀资金。可以预见，在不久的将来，主要商业银行将在这一蓝海领域展开激烈甚至残酷的竞争，这将有助于那些财富管理领先的金融机构或代销机构再次加强对客户中长期财富的管理身份。高级金融监管政策专家周一琴说。
21《世纪纪商业先驱报》报道，许多银行已经提前布局了上述新政策。
一些股份制银行表示，政策实施后，客户可以通过银行移动银行、柜台等渠道开立个人养老基金账户，继续转入个人税前收入的一部分，可以独立投资税收递延养老金融产品，获得持续收入，达到退休年龄从账户一次性或分次领取个人养老金。
然而，《意见》明确规定，一些城市在逐步推行之前，将试行一年，这意味着哪些城市将纳入试点项目，并明确买家的范围。
什么是个人养老金？如何参加？
简而言之，个人养老金是我国养老保险制度的第三支柱。
目前，我国养老保险制度的第一支柱是基本养老保险，职工养老保险和城乡居民养老保险覆盖10多亿人。第二支柱是企业年金和职业年金，覆盖5800多万人。
个人养老金制度作为第三支柱，以前还没有出台，属于短板，现在这个短板终于弥补了。
有人认为，个人养老金出台后，目前缴纳的养老保险将被取代，未来的养老金将依自己，这实际上是一种误解。
根据意见，在中国参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的职工，可以参加个人养老制度。
目前，已有10亿多人参加了基本养老保险。因此，个人养老金全面推行后，10亿多人可以参加个人养老金制度。
需要注意的是，个人养老金不是强制缴纳的，而是个人自愿参加的。
意见明确，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参与者个人承担，完全积累。
参与者通过个人养老信息管理服务平台建立个人养老账户。参与者每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。
个人养老金完全由个人支付，不同于在单位参加职工养老保险。在单位缴纳职工养老保险，由单位和职工共同缴纳。
个人养老基金账户资金用于购买符合不同投资者偏好的金融产品，如银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公款、商业养老保险、公募基金等。，并注重长期保值。
参与个人养老金运营的金融机构和金融产品，由有关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融业平台向社会发布。
意见发布后，很多网友问，个人养老金和我自己去银行存款有什么区别？
中国社会科学院世界社会保障研究中心执行研究员张英华告诉中新金融中国新观察专栏，个人养老金与个人存款有很大区别：
一是个人养老金在一定金额内有个人所得税优惠。
二是对接个人养老金的投资产品均为合格产品，考虑安全性和盈利性；
第三，个人养老金由账户封闭管理，一般不允许提前提取，资产管理手段是缩短为长。
根据意见，国家制定了税收优惠政策，鼓励合格人员参与个人养老金制度，并按规定领取个人养老金。
这是国产版吗？401(k)？
张盈华解释，美国的401(k)其实是企业年金，需要单位和个人共同支付，个人养老金完全是个人支付，类似于IRA(个人退休账户)。
根据意见，参与者达到基本养老金年龄，完全丧失劳动能力，出国（边境）定居，或其他符合国家规定的情况，经信息平台验证后，可按月、分级或一次性领取个人养老金领取个人养老金，一旦确定领取方式不得改变。
领取时，个人养老金应从个人养老金账户转入社会保障卡银行账户。参与者死亡后，其个人养老金账户中的资产可以继承。
张英华认为，合格的个人养老产品多样化，满足参与者的多样化需求；个人养老产品供应主体多样化，各金融机构可以竞争加入，大大扩大市场参与者的参与；参与者的消费选择多样化，个人可以在各种合规机构或渠道开立账户，选择购买个人养老产品，参与便利性大大提高。
同时，张英华建议，在特殊情况下（如重大疾病、应急、必要的教育培训等）可以提前提取，并规定纳税和归还，以提高账户管理的灵活性。
张英华认为，个人养老金有助于促进多层次、多支柱养老保险体系的建设，丰富每个人的养老选择，但也有利于资本市场，一是增加长期资金供应，二是有利于长期投资。
据业内人士分析，个人养老金主要面向风险偏好相对较低的投资需求，追求长期绝对回报，对安全性和稳定性要求较高。个人养老金的蓬勃发展预计将推动长期增量资金配置相对稳定的产品。
根据意见，人力资源和社会保障部、财政部要加强指导协调，结合实际情况分步实施，在逐步推进之前，选择一些城市先试行一年。
张英华表示，试点周期为一年，应密切跟踪试点，及时公布合格的个人养老金产品目录和合格的机构条件，做好公众宣传，提高对个人养老金的认识。
个人可以购买哪些产品？
《意见》明确规定，可以开立个人养老基金账户的个人包括在中国参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的职工，目前，参与者每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。
意见明确，个人养老基金账户资金用于购买符合不同投资者偏好的金融产品，如银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。参与者可以选择满足不同投资者偏好的金融产品，其中银行理财、商业养老保险、公募基金都有相应的养老产品。
具体可以购买金融产品，如开户银行，需要相关金融监管机构确定和发布，发布渠道为个人养老金信息管理服务平台，由人力资源和社会保障部组织的平台信息平台，符合商业银行和相关金融行业平台的规定，收集相关信息，与金融、税务等部门共享相关信息。
去年10月，中国银行业和保险监督管理委员会副主席肖远企表示，金融业应在准确细分客户群体的基础上，建立多元化的供应模式，提供不同的养老金融产品，以满足差异化第三支柱产品的需求。
周毅钦认为：产品层面预计将有监管准入程序和名单制度的管理。
光大证券金融行业首席分析师王一峰表示，由于居民金融素养水平参差不齐，投资需求多样化，预计个人账户下的资本投资范围有望在股票、债券、存款、保险等资产的基础上，在稳定收益的基础上，适当放宽投资限制，实施分层管理，注重提高第三支柱投资的自由度和灵活性，充分发挥市场资源有效配置的作用，满足居民的投资储蓄需求。
值得注意的是，参与者可以在符合规定的金融机构或者其依法委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险。
商业银行业务迎来新蓝海
《意见》明确规定，个人养老基金账户可由参与者在商业银行或其他金融产品销售机构指定；参与个人养老经营的金融机构和金融产品由相关金融监管机构确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。
这意味着商业银行将成为个人养老基金账户开户最大的受益机构。
21《世纪商业先驱报》记者了解到，在推出个人养老基金账户之前，商业银行已经充分实践了第一支柱和第二支柱，并为第三支柱业务积累了经验。
围绕国家即将到来的养老保险第三支柱顶层设计和政策体系，引导银行业提高养老金金融服务能力，研究推进第三支柱信息系统建设，确保个人养老账户、养老产品对接，为第三支柱个人养老金体系的发展提供稳定的业务体系。”
早在去年9月，中国银行业协会秘书长刘峰就在接受《21世纪商业先驱报》采访时表示。
周还表示，商业银行的先发优势将非常明显，这相当于再次巩固银行账户体系在国民经济中的核心地位和不可动摇的基础设施作用。
例如，《21世纪商业先驱报》记者从一家股份制银行了解到，该银行已经做好了充分的准备，与个人养老金账户相关的业务准备已经基本完成。
值得注意的是，一些业内人士表示，由于账户的独特性，这可能意味着如果个人养老金账户银行不销售相关金融监管机构确定的金融产品，就不能购买个人想要购买的产品；当然，如果相关信息全网，这方面可能没有问题，但可能比较困难，后续需要关注。
《意见》明确规定，个人可以变更个人养老基金账户开户银行：参与者变更个人养老基金账户开户银行时，经信息平台核实后，将原个人养老基金账户中的资金转入新的个人养老基金账户，注销原基金账户。
对于账户银行来说，如果账户管理服务、产品销售服务和财富管理服务不到位，客户仍然可以用脚投票。但是，我想考虑到养老金融产品的长期性和账户的独特性，率先赢得客户的个人养老金账户非常重要，其他机构在后期很难争取翻身。周毅钦认为。
部分内容来源：中国新闻网：
编辑 刘翔 实习生 黄晶珊
