文/证券时报潘玉蓉 邓雄鹰

“你什么时候杀死我，我不知道，所以先写下这封遗书。” 这是日本作家西村京太郎的短篇小说《敦厚的诈骗犯》的一段话。小说主人公五十岚最终选择实施诈骗，激怒理发师杀死他以骗取500万日元保险金。

这只是小说情节，现实故事却比小说还要残酷得多。据国内媒体报道，前不久有男子伪造车祸坠河假象拟骗保百万，结果妻子以为丈夫身亡而携一双儿女自杀。近期的“普吉岛杀妻骗保案”受害人更被曝出生前被投保10多份保单，保险金额达3000多万元。

巨额保单背后蕴藏怎样的风险？我们会不会在自己不知情的情况下被投了高额保单？针对巨额保险逆选择风险的防控是否严密？带着诸多问题，证券时报记者近日选取了不同保险公司10多款保险产品进行调查。结果显示，销售承保中的问题令人警醒。

业内人士认为，对于巨额保单承保存在的问题应引起监管部门高度重视并应出台相关规范文件。

毫无察觉下 被投600万保单

近日，一位知名保险咨询专家在小范围研讨会上谈及寿险产品，一位与会人士开玩笑道，“要不要查查，是否您身上也有不知道的高额保单？”

被买了千万额度的保险，自己却不知道？这种让人后背发凉的事情，随着高保额保险产品的出现、互联网网保险的普及，变得更容易出现。

根据《保险法》三十四条，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。但在投保操作实务中，证券时报记者调查发现，如果有人存心想绕过被保人投保，完全可以在神不知鬼不觉的情况下完成投保。

那么，高额保单的购买有多简单？经常出差的张玲（化名）想为自己买一份意外险，但由于工作繁忙，她便把这件事情委托给了丈夫。几天后，一直没有收到保单的张玲随口问了进展情况，丈夫却告诉她“保险已经买好了”。

从丈夫手中拿到保单，张玲暗暗心惊。这份保险产品主要保障两类风险，一类是意外伤害身故、伤残，第二类是猝死。保险保障按保额不同划分为四档：意外伤害身故、伤残保额分别为100万元、200万元、300万元和500万元，猝死对应保额分别为50万元、100万元、150万元和250万元。上述四档计划都可以附加超值服务，即公共交通工具意外身故、伤残保障，保额为500万元。如果按最高保额计算，假如发生航空意外，受益人可以同时获得普通意外身故保险金与航空意外身故保险金，即1000万元。按张玲的年龄，年保费不足2000元。

令张玲惊讶的是，这份最高保额达600万元的保单，全程由张玲丈夫完成投保，张玲作为被保险人，却没有收到一个短信或者电话告知。

在这份保险的投保页面上，被保险人信息一栏只需要填写与投保人的关系、姓名、证件号等三项内容。联系信息可以输入投保人手机号、验证码和用于接受电子保单的电子邮箱。也就是说，投保可以全程在被保险人不知情的情况下完成这份高达600万元保额的保险投保。

如果不是张玲主动询问购买情况，那她对投保过程将会不知情——这就是一份“看不见的保单”。

实际上，近年来媒体报道的数起恶性伤人骗保案，几乎都有犯罪分子恶意绕过被保人告知环节而投保的情形。对此，有业内人士表示，有意隐瞒被保险人进行投保的行为，虽然在保险法上不被认可，但是在巨大利益的诱惑之下，屡有犯罪分子怀抱着侥幸心理，冒名投保，铤而走险。

互联网投保 究竟是谁在帮你买？

证券时报记者发现，支付宝、慧择网等保险平台上多家保险公司的一年期意外险产品，在要求输入被保险人手机号时，记者尝试将被保人的手机号码登记为与投保人手机号一致，或者随便填写一个新的手机号码，也不会遭遇系统询问，即可顺利进入确认支付环节。支付结束几天后，记者也没有收到人工核保的电话。

根据保险条款，投保人和被保险人的关系必须有可保利益才能进行，通常情况下只有配偶、父母和子女才具有可保利益。但是，对于有意隐瞒的投保人，互联网销售环节的审核手段并不算多。

有保险公司法规部门人士告诉记者，一年期以内的短期险种一般不会通过电话回访，超过一年期的保险则一般需要进行被保险人电话回访。

在意外险宽松的投保要求之下，到底是谁在投保，如何证实投保人是合格的，成为一个难题。2014年一个震惊保险圈的保险欺诈案中，就曾出现投保人与被保险人的家人联合，在被保险人身故后瓜分保险金的悲剧。

另外，投保人是否对被保险人的真实情况如实告知，也是网络投保中难以查实的难点。记者在一些互联网意外险产品合同中，看到了一条“投保人声明”，其中第一条即是需要投保人申明各项内容填写属实，已征得被保险人同意，并认可保险金额。如果投保人未履行如实告知义务，未来理赔的时候，可能遭遇拒赔。

有业内人士表示，问题在于，理赔环节的严格审核在事后，并不能解决前期承保中风险累积问题，也就是说，没有尽力将恶性伤人骗保风险最大限度地消灭在摇篮里。

2016年，荆门市一位私人老板在京山县雁门口镇发生交通意外，溺水身亡。在善后工作中，家属发现，被保险人在荆门市的各大保险公司为自己办理了22份意外保险，如果赔付，其家人将拿到1097万元的高额赔付。

轰动全国的“普吉岛杀妻骗保案”中，嫌疑人在多家保险公司为被害者购买了3000万保额的保险。

动则过千万保额的保险是怎么购买的？为什么保险行业没有预警这类有风险的投保？

记者调查发现，网上投保的人身险，从过去的保额10万、20万，到现在几乎随处可见的超百万保额的产品。一个人只需要几份寿险和意外险保单，很容易“身价”过千万。

面对可能的保险欺诈，有的保险公司通过设置累计保额上限的方式来进行风控。比如众安的一款尊享意外险，要求被保险人在各家公司购买的意外险总额不得超过200万；上海人寿的一款最高50万保额的意外险，仅限于成年人为本人投保，且限购一份。

也有业内人士认为，高保额本身伴随着经济发展和人民生活水平提高发展来的，有一定市场需求。如何在销售高额保单的同时做好风险防控，是保险业需要解决的现实问题。

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街拍还要拍的自然，那就只能趁你选中的角色没有注意到你的时候进行拍摄，说不好听的话就是偷拍，要是被发现拍摄角色不愿意，最好主动询问，当着当事人的面删除照片。

当然也会有小姐姐很高兴出现在镜头里，那就没什么问题了。

纪实摄影，如何街拍路人，让被拍摄者在自然状态下毫无察觉？

的确不假，纪实摄影，最忌摆拍，失去了还原真实生活的目的，就应该拍出自然、真实的状态。但在拍摄时，被摄者如果知道了自己被拍摄，自然不自然是另外一回事，被拍摄者让不让拍就是个问题，尽管这对他一点影响也没有，但让拍不让拍也是人家的权利。所以，我觉得纪实摄影最好的办法是不让被拍摄者发现，拍摄活动“悄悄”地进行，不但不会引起不必要的麻烦，还能拍出自然状态。

进行街拍时，如果你长枪短炮在街上大摇大摆地走来走去，不被人注意是不可能的，不等你拍，所有人的视线都集中到你一个人身上，是你拍别人，还是别人看你?!所以，街拍时，一是“简装”出行，二是“守株待兔”。

街拍时，如果以上图这“行头”在街上走，自己就成了别人的“视觉重点”，如果再不知趣地拿着相机对着某人比划，极有可能引起别人反感，碰上脾气不好，被斥责甚至被打都是有可能的。

真想街拍，最好就是卡片机甚至手机，便于隐避。关键是你拿个卡片机别人不会拿你当事，拿手机就更好，现在全民人手一机，你拿着手机再晃，别人也不会理你。

如果用专业相机拍，我个人经验就是，找个不被人注意的地方，心平气和地等着被拍摄者走进视线。

这是我在八廊街街拍。找了个无人问津的门洞，慢慢“偷窥”着门外的世界。

不是非得让自己躲起来，关键是不要引起别人的注意才行，只有别人没有注意到被摄，你才会抓拍到更加自然的纪实。

我是南方之南，欢迎关注。

纪实摄影，街拍是这样的，能歌善舞，背影女神，让人联想，优美作品。

随着摄影人理论素养的提升，越来越多的人摆脱糖水人像、风光片等初级趣味，开始进行街拍来记录人们的日常生活。这样的摄影既有记录意义，也可以锻炼摄影技术和镜头感，提升摄影人的摄影水平。

作为有社会属性的人类具有很强的隐私意识和肖像权，自我保护意识越来越强，欢迎镜头的群体越来越少。

那么怎么才能让街拍人物真实自然呢？一是运用长焦镜头，二是自然抓拍，三是隐蔽拍摄，四是盲拍。下面分别讲解一下：

总之，方法虽然多样，但是摄影人的坦荡之心是最重要的。“内心坦荡天地宽”，内心坦坦荡荡，真实自然，才能拍摄出真实自然的街拍片。

我是秋尽江南摄影，如果感觉内容不错，请关注和转发，多谢！

答：纪实摄影，街拍路人，有很多方法，下面介绍其中几种：〈一〉用长焦镜头和独脚架在远处拍照。远处的人即便意识到被拍也不会提出异议，焦距够长还能轻易地拍脸部特写，背景虚化好，容易出片，用此方法的人最多

如果不愿意，就会是这种表情，也挺好玩的

〈二〉在公共场所用手机拍摄，比如地铁里，公交车上，很多人都在用手机，谁在拍照，你也不知道，知道了也不好说什么

〈四〉在公共场所用相机拍，用高档的全幅单反（佳能，尼康最新的顶级相机才有静音快门）或高档索尼微单，你把显示屏翻向上，低着头看照片总没人管吧，这时你就可以拍了，前提是得用电子静音快门，目前一般人还不知道专业相机能拍照没有声音的，你没有咔嚓那声，别人就不认为你在拍照，连对焦的声音也关了

抓拍，而不是偷拍！这一点很重要。

纪实摄影在街拍时，不干扰被拍摄对象，只是为了让被摄者更自然地融入环境中，更真实的流露自我。但纪实摄影师不是偷窥者，更不做任何侵犯他人隐私的违法活动。我的摄影创作都是在公开场合公开进行的，没有什么见不得人的。心地无私行为坦荡举止大方礼貌得体，我从未受到被拍摄者们反对，我也可以向被摄人公开展示我的拍摄作品。如果他们反对，就删了吧。可事实上，至今，没有发生过一次。

有被摄者表达不愿被拍摄的，那就不拍了。

良好的动机支撑强大的心理素质，当你气定神闲地开展你的摄影，你就变成环境中的一员，别人也自然接纳你，忽视你。

你只有公开站在那里开始你的摄影活动，你会发现，人们会把你当成现场环境的一部分。既便是你把镜头对准他，对方一时也不会有太大的反应。

当然，长时间近距离把镜头对着一个陌生人肯定是不妥的，既不礼貌，也容易引起被拍摄对象的“应激反应”，导致画面“失真”。这就要求摄影师有丰富的现场抓拍经验，眼明手快技术过硬。不论你用什么模式拍摄，提前适应环境，做好预案，甚至是预先设置好“拍摄陷阱”等君入镜。

如何街拍路人，让被拍摄者在自然状态下毫无察觉？

街拍也是近几年来一直都比较热的话题，当被拍者没发觉的时候，这就给话题添加的趣味了。

首先，街拍我们可以分为两种，

拍街景就比较容易了，随便街边的花呀，草呀，壁纸呀，建筑物呀等等的，这些都是可以拍的。这个时候我们专注于景物的拍摄，受街上人物的影响就比较少了。有时不需要太多人物做衬托的或者单纯景物的我们就直接拍摄就可以了，或者遇到稍微人多的时候就定点然后等行人过了再拍也是可以的，一般的话你要拍照，行人看到了大多都会有意识地躲避让你去拍摄的，甚至还有上来跟你互动的。

第二种：人物街拍。这个就有点难了，如果是自己人街上摆拍的就好办了，那像楼主说的就是以街上行人为拍摄对象了，这时候怎么办？

1.可以询问，在征得同意的时候再以Ta为对象拍摄。

2.可以假拍，就像第一种拍街景的一样。我们可以假装在拍街景，可以看到有合适的入人物了先抓拍一张，再一直对着那个方向继续假装在拍摄，这样即使行人走过了看到你还在拍摄也不会起什么疑心的。

3.拿一些辅助的东西做前景，比如一手拿着你用来当前景的道具，一手拿着相机或者手机，然后把道具放到你要拍摄的对象的角度前面，你就假装自己在自拍，这样被你拍摄的人看到了也会以为你在拍手上拿着的东西，有时候还会尴尬的笑了一下，其实你是在对着Ta偷拍呢～

哈哈，其实生活中还有很多的小技巧，赶快发动脑筋想一想吧，说不定你会有很美的办法哦。

1 纪实摄影，讲的故事。看的是真情，在在被摄对象不知情的情况下，进行抓拍的方式让照片成为经典。

2 在拍摄纪实摄影，要对被摄物体的一些微妙的变化，一些细节要瞬间捕捉，因为这样才能让照片更有欣赏的价值，更能触动心灵。所以叫纪实！

3 前期拍摄准备上。长焦镜头是必备，因为是抓拍的原因，长焦镜头的可以有效控制拍摄距离，在对方不知情不能近距离的情况下拍摄，所以长焦的局限性很小。另外2.8的光圈。完全可以在自然环境光线不好的情况自己。起到良好的作用。又能使背景的虚化效果呈现。

4 三脚架，俗称，相机固定稳定器，因为三脚架的原因，可以大大的放慢你的快门速度，有效的控制你的照片正常曝光。或者不会出现照片晃动，使照片变虚，又可以利用三脚架，或者独脚架，使摄影师长时间的轻松状态下进行拍摄。

5 还有一个就是摄影师眼睛，捕捉有意境，有故事性的画面，让画面更丰富，更独特，纪实摄影，尽量选择大画面，构图要饱满，能够表达被摄对象的最细节的部分。

纪实摄影，追求的就是事实，客观记录事物的本来面目。

拍路人，只有在不打扰路人的前提下，甚至在路人不知情的前提下，才有可能真实表现人物的生存状态和他的内心世界。这是很多纪实摄影爱好者都比较头疼的问题，那么，怎么才能做到呢？

正常情况下，你背着摄影包，胸前挂着单反，不被路人看到是不可能的。不过这没有什么关系，据我的经验，路人即使看到你在摄影，但只要觉得你拍的不是他，他就不会在意，该怎么样还怎么样。这里的关键技巧就是要有一个提前量，你要预计后面会发生什么样的事情。比如下面这幅作品。我判断这个年轻人会沿着跑道走，我想要的是他走到画面正中间的效果，就不能等他走到中间的时候才举起相机，那样目的性太强，路人很容易知道你的意图，立刻就停止行动或者改变路线了。正确做法是当路人在左边很远的时候，我就假装开始提前拍，让他以为我在拍运动场，结果他在正中间的时候还回头一望，这正是我要的效果。这幅作品也是一样的道理，即使他在我正对面。我的做法是在他很远的时候就开始拍摄，让他以为我在拍远处的房子，实际上他走一路我拍一路，拍下了城市打工者的真实状态。

还有一种情况，路人正在聊天或者做事的时候，顾不上摄影师，这也是抓拍的好时机。

还有一种方法，就是在拍摄地多呆一段时间，最好是与拍摄对象成为朋友，这时候你想怎么拍都可以，这种方法不足之处是时间成本高，但更容易出有深度的作品。

综上所述，打提前量是纪实摄影很重要的一个方法，适合在陌生环境抓拍，提前预计路人行动路线，只要让他觉得你不是在拍他，他就会保持正常状态，你就可以悄悄抓拍了。

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真正深度拍摄人文纪实摄影的都会先混个脸熟后规划拍摄思路，不断的跟踪拍摄，用第一人称把自己融入被拍摄主体中去，那些长焦大炮扫街的大多都是些普通玩家，深度好片需要融入，与拍摄的对象是朋友才可以！更建议使用28-35这样的焦段，产生浓厚的现场感，更具有第一人称的感染力！