那么，到了退休年龄，养老保险还没有累计缴纳满15年，可以一次性补缴吗？还有哪些补救方法呢？

之前我国对一次性补缴养老保险是允许的，如果达到法定退休年龄，但是养老保险的累计缴纳年限尚不足15年，那么可以一次性补缴，补缴之后就可以办理退休手续并领取养老金了。

但是从2010年新社保实施以来，一次性补缴已经收紧。现在想要一次性完成养老金的补缴更是难上加难，需要满足特定的条件才可以。

简单来说，一次性补缴策在2016年已经被明令禁止了！现在年轻的参保人，尤其是现在的八零后，九零后，想要在退休的时候一次性补缴养老保险，可能性基本为零，当然社保问题都是不是绝对的，因为现实情况复杂，有特殊情况存在：

如果是离职跳槽、失业等原因，导致养老保险断缴，是不能补缴的。而如果是单位错缴漏缴等原因，造成员工养老保险断缴的，损害了公民权益，属于单位应缴未缴的情况，可以跟单位协商，由单位申请补缴。我们社保部门会酌情受理。

到了退休年龄社保没交满15年的怎么办？

我国的新社保要求必须缴纳15年才能领取养老金，如果仍未缴满15年，那该怎么办呢？不用担心，还有以下处理方法：

我国法定的退休年龄是男性年满60岁，女性为年满55岁或者50岁。

如果在退休之前职工养老保险还没有累计缴纳够15年，可以申请延迟退休。

一般最多可以申请五年的延迟退休，即一边工作一边继续缴纳社保，如果五年后社保累计仍不够15年，那么剩下的年限通常可以一次性补缴。

这种方法一来在职可以领取工资，二来补缴的压力也会比较小。

第二种：社保断缴时间不超过6个月可以向社保局提出延续缴纳申请

这种情况经常会被人忽视，实际上个人是否断缴社保，个人一年一万元以上的社保费对于一般家庭来说有些负担。根据现在医保的新规，一般断缴不得超过6个月。超过6个月以后我们可以申请延续缴纳社保的申请，如果在延续期间内缴纳社保，那么则不视为中断缴纳社保。只要避免断缴社保，那么到了退休年龄的时候，养老保险的缴费就不会低于15年。

根据社保补缴的新规，虽然这三种人可以一次性补缴社保，但是也有一定的难度，从2019年开始，在45岁前没有缴纳过社保就不能一次性缴纳15年的社保，如果年龄在45岁以后还没有缴纳过社保，那么下面三种人可以一次性缴纳：

2.当地户口，参加过当地社保的退休人员

3.到2011年前国企或事业单位的退休人员

第四种，转变成城乡居民养老保险

城乡居民可以自己支付的只有医疗保险和养老保险。像失业保险，工伤保险，生育保险和住房公积金这几种自己是无法缴费的。此外，退休后的城乡居民养老金将比城镇职工的养老金低很多，因为他们本身的缴费水平会比较低。所以不建议大家这样做。

第五，选择停止缴纳或退保

如果放弃社保，在这里需要理清一个问题，那就是个人账户余额不一定等于个人缴费的全部，对于企业职工养老保险来说，个人账户和统筹账户。

如果之前缴纳的社保全是工作单位缴费，那么个人账户余额等于个人每月工资扣缴的养老保险钱数加上这些年的利息，单位缴费的养老保险部分进入了统筹账户，无法退回。

对于灵活就业人员来说，那么个人账户余额等于个人缴费总额的40%，也就是说这10年假如缴费总额是10万，那么只能退回4万元，除此之外，社保一旦断交，医保就断了，这个关系非常大。想想现在看病报销动不动就几万、几十万，基本上能报销50%左右。而且现在还有很多地方有大病二次报销，这些福利待遇都没了，所以，不到万不得已不要去退保。自己要想清楚。

对了，没有社保，买商业保险，也会更贵一些，买的时候要选自己没有社保，不然买了关系到报销比例。还有，医保缴满25年，等你退休后可以不用交钱，继续终身使用了（部分地区是15年，比如上海）。所以不到万不得已，千万不要停交社保。

一次性缴满15年社保，听起来十分方便，但这对那些按年交社保的人太不公平。所以在新规之下，这种方式已经被取消了。很显然，就目前而言，不少地区已经不能够完成一次性补缴社保的需求，而对于社保的缴纳，可能需要看不同的地区方案，而准备退休者，也需要提前做好准备，不要让自己身处比较尴尬、被动的局面之中。

综上所述，出于维护养老保险基金长久、良性运行的目的，各地基本上在2019年前后就已经禁止养老保险一次性补缴了，所以想要在达到退休年龄时候如期领取养老金，最正确的方法就是逐月或者逐年缴纳养老保险，千万不要寄托于“一次性补缴”。

当然也不排除个别地区对个别特定人群的补缴，但这只是个例，不具有普遍代表性。

如果自己没有工作单位，是一名灵活就业工作者，找所谓的“公司”代缴社保

一方面，目前市面上大多数代缴个人社保的公司都是违法的，按照新规，城镇职工的社保关系和劳务关系必须一致，而社保代缴公司提供的劳务关系是虚假的。

另一方面，这些社保代缴公司不仅依靠收取手续费和服务费赚钱，还会涉及骗保，要求一次性缴纳一年的保险费，实际只给职工缴纳几个月，过后就直接消失，存在很大的风险。

坚持交社保，不仅能让我们拥有养老的本钱，交满一定年限还可以享受终身医保待遇，比如在北京交社保25年职工医保。

前几年是可以在达到退休年龄时一次性补缴满15年，直接办理退休。

现在国家不允许一次性补缴了，可以有两个方案选择：

一个是延迟退休，继续缴费至满15年，办理退休，领取养老金。

还有一个方案是，如果家庭经济条件不好，缴纳社保压力比较大的话，可以转为缴纳居民养老保险，在到60岁退休年龄时，办理退休，领取居民养老金。

那么，哪种方案更好，更划算呢？

下面为您深度分析两种方案的利弊，希望帮你做出最适合自己的选择。

001 城镇职工养老保险的规定

2009年12月下旬，《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》出台。随后几天，全国各地打工者担心将来回老家拿不到养老金，退保潮此起彼伏。特别是在深圳万人涌向深圳社保中心退保一事被广泛关注后，越来越多的人也开始蠢蠢欲动，忙活自己将来的养老金。

新政策和以往相比，对全国的劳动“移民”有哪些重大利好？现在是否可以顺利推行养老保险关系转移接续呢？下面和养老险专家进行探讨，看看还有哪些问题是悬而未决的。

在全国所有劳动人口中，有百分之几的人能固定在一个城市工作，老了还在这个地方退休养老呢？人们常形象地用“树挪死，而人挪活”说法来说明，人有时就要靠随时换换地方，才会有更好的发展机会。
“不用转移养老保险关系，在异地也能领养老金，真是太方便了。 ”张祥和是沈阳某机床厂退休工人，退休多年每月都在和平区中国农行某营业网点领取养老金。2009年张祥和到上海的女儿家居住。上周五张祥和特意回沈阳办理养老金领取手续。从2010年1月1日开始施行的《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》提出，退休人员已经确认了养老金的领取地和领取标准，如果到外地养老定居，就不用再转移养老保险关系，在异地也能领取养老金。
　　异地领养老金手续咋办?

　　昨天，在沈阳市沈河区中国银行某营业厅，记者遇到一位正在办理银行卡的王阿姨。王阿姨退休后在天津的儿子家养老，过去每月领养老金都要麻烦同事代领后再电汇过来。这次回沈阳就是专门办理领养老金的银行卡的，有了这张卡，在全国各地的银行都能领养老金。

　　在异地也能领养老金，是众多离开原住地随子女到异地生活的退休人员盼望的事情。城镇化的加速带来了人口结构的变化，人员跨地区流动非常普遍。通过金融系统实现养老金的异地支付，为退休人员领取养老金提供了方便。

　　“过去参保人员退休后由工会组织代发养老金，后来转由社会保险机构发放。 ”辽宁省人力资源与社会保障厅养老保险处黄处长介绍，现在参保退休人员在异地养老，因为养老金的领取标准和领取地都已经确定，就不用再转移养老保险关系了，只要本人带着身份证到最初领养老金的开户银行办理一张银行卡，再把银行卡号提供给经办的社保机构重新登记，从第二个月开始，就能在异地领养老金了。 ”

　　在异地咋领养老金合算?

　　“办理银行卡收5元工本费，银行卡每年收10元管理费，异地领养老金要花一定的手续费。 ”中国农业银行和平区某营业处办理养老金领取的工作人员表示，每天都有不少来办银行卡领养老金的老人，其中到外地随子女生活的特别多。

　　异地领养老金是方便了，但取款都有手续费。记者在采访中发现，各个银行收取的标准还不一样。一般异地取款要收1%的手续费，但一般收费都有最高封顶，最高收费从35元到100元不等。比如邮政储蓄银行省内异地取款收3%手续费，省外收5%手续费;异地取款农行和工行都按1%收手续费，但农行打7.5折，工行实收0.5%，但工行有理财金卡的才能享受收0.5%的待遇，而办理理财金卡的门槛并不低，一般得有20万元存款。

　　“不管是哪个银行，异地取款都会收手续费。 ”工行沈阳市府大路某营业网点工作人员介绍，异地领养老金最省钱的办法是，本地有人帮助领取，再汇到居住地信用卡上，这样汇与取都不收费。或者到居住地后，在当地开一张银行卡，用本地银行卡领养老金，不仅不收手续费，还可持卡消费，比如购物、理财等非常便利。农行工作人员介绍，通过网上银行转寄，每笔手续费最高收35元。如果一年分一两次领养老金也合算。
一、对于异地户口的企业参保职工，基本养老保险累计缴费满15年以上的，到法定退休年龄时由企业按规定申请办理退休，参保职工可以在福州领取养老金。
二、应该在退休当月的1日至20日到福州市社保管理中心退休管理科审核退休待遇手续。办理退休手续时应携带身份证、养老金手册、失业证、一寸近照料一张（彩、黑均可）、“确认表”、(无“确认表”需提供本人人事档案)，填写退休审批表一份及牡丹卡简易申请表各一份。
三、由于我市基本养老保险实行的是省级统筹，根据《福建省城镇企业职工基本养老保险条例》精神，累计缴费年限不满15年的参保人员，退休后不享受按月领取养老金待遇，其个人帐户储存额部分一次性支付给本人，同时终止基本养老保险关系，对于到达法定退休年龄不足15年是否允许一次性补缴，目前相关政策尚未出台。
领养老金前，参保退休人员要走一个程序――办理养老保险待遇资格认证。长三角地区皖沪苏浙三省一市的，4月至6月底可通过网络办理，目前网络正在调试中。网上“漫游”程序怎么走?下面人社专家为您一一解答。

能“漫游”的“网”正在调试

省人社厅说，4月起至6月底，长三角地区皖沪苏浙三省一市的参保退休人员，可通过网上认证取得领养老金的资格。只有取得了这项资格才能领取“养老金”。

“目前，网络正在调试。”4月6日，合肥市人社局退管中心说，办理这项认证手续的网络4月已经开通了，但现在办理网上认证还不行，要等到调试平稳以后才能运行。

调试何时结束?合肥市人社局退管中心说，暂时还不能明确答复，等网络平稳运行后会告诉大家。本报也将及时跟踪报道，大家可以留心关注。

合肥人在“长三角”这样办理

网上办理养老保险待遇资格认证，通俗地讲，也就是证明自己还活着。手续究竟如何办理呢?咱们一起听听合肥市人社局退管中心科长王晓琴是怎么说的吧。

“我举个例子，大家就明白了。”王晓琴说，“在合肥市办理退休手续的老人，现在搬到上海去住了。我们会把表格寄给他，老人拿到表格后填好，再送到上海所在的街道劳动保障机构，会有工作人员帮助老人在网上办理认证手续，这样就行了。老人不用再跑回合肥，也不用像以前那样，把表格寄回来了。”

“长三角人”在肥程序这样走

同样，居住在合肥的长三角地区沪苏浙参保人员，退休后也不用再跑回老家办理了。

王晓琴说，等网络调试好后，老人们可以带着表格(办理退休手续的当地人社部门寄过来的)，到合肥市所居住的街道、区或市人社部门，工作人员会帮助办理好资格认证手续。

异地领养老金，大家也别着急。人社部门说，现在养老金多是通过银行卡、存折发放，在外地也可以领取。

我是本地非农业户口，老公是外地农业户口，现在想给他交社保，不知将来退休后可否在宜领取养老金，现在居委会购买了每年交费180元的医保，不知现在如果生病住院，能否在宜昌住院后在宜昌享受报销，报销比例大概是多少
您好，欢迎您对养老保险问题的咨询！现对您提出的问题答复如下：
一、你丈夫虽然是外地户籍，但如果你在宜昌为其办理养老保险，并且缴费年限满15年，达到法定退休年龄时是可以在宜昌办理退休手续，按月领取养老金的。如果他退休后回到原籍，可在银行办理银联卡，在异地领取养老金。
以上是对你丈夫只在宜昌参保并办理退休手续达到答复。如有疑问，请致电市养老保险管理处企业待遇审核科，电话：，联系人：梁军。
二、根据《宜昌市城镇居民基本医疗保险实施办法》的规定，在宜昌市参加居民医疗保险并缴费后，可在我市定点医疗机构住院治疗并按下列比例报销：
参保居民因病住院，须持《社会保险证》或《医疗保险卡》到定点医疗机构就诊。住院医疗费用符合居民医疗保险规定的部分，先由个人承担起付标准的费用。起付标准以上的部分，按下列规定由居民医疗保险基金支付：
（一）在当地惠民医院（含惠民窗口，下同）、一级医疗机构、乡镇卫生院及社区卫生服务机构就医，同一保险年度内每次住院起付标准均为100元，起付标准以上的甲类药品、一般诊疗项目、一般服务项目、一般设施费用由医疗保险基金支付75%，起付标准以上的乙类药品、特殊诊疗项目、特殊服务项目、特殊设施费用由医疗保险基金支付65%。其中，无生活来源、无劳动能力、无法定赡养抚养人的参保居民在上述医疗机构住院，不设起付标准；低保对象在惠民医院发生的住院医疗费用，先享受惠民医院减免优惠后，医疗保险基金再按上述规定的比例支付，减免和报销之和不得低于80%。
（二）在当地二级及相应医疗机构就医，同一保险年度内第一次住院起付标准为300元，第二次及以上住院起付标准为150元，起付标准以上的甲类药品、一般诊疗项目、一般服务项目、一般设施费用由医疗保险基金支付65%，起付标准以上的乙类药品、特殊诊疗项目、特殊服务项目、特殊设施费用由医疗保险基金支付50%。
（三）在当地三级及相应医疗机构就医，同一保险年度内第一次住院起付标准为500元，第二次及以上住院起付标准为250元，起付标准以上的甲类药品、一般诊疗项目、一般服务项目、一般设施费用由医疗保险基金支付55%，起付标准以上的乙类药品、特殊诊疗项目、特殊服务项目、特殊设施费用由医疗保险基金支付45%。
目前，每一个保险年度内发生的医疗费用，居民医疗保险基金累计支付的最高限额为80000元。
上述回复不知您是否满意，如有疑问，请致电市医保处居民医保科，联系电话：0717-，联系人：赵曾凯。
最后，感谢您对我们工作的理解和支持！

2010年1月1日《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》开始实施，其提出，退休人员已确认养老金的领取地和领取标准，如到外地养老定居，就不用再转移养老保险关系，在异地也能领取养老金，但退休人员在异地如何领养老金呢？

　　据辽宁日报1月11日报道， “不用转移养老保险关系，在异地也能领养老金，真是太方便了。”张祥和是沈阳某机床厂退休工人，退休多年每月都在和平区中国农行某营业网点领取养老金。2009年张祥和到上海的女儿家居住。上周五张祥和特意回沈阳办理养老金领取手续。从2010年1月1日开始施行的《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》提出，退休人员已经确认了养老金的领取地和领取标准，如果到外地养老定居，就不用再转移养老保险关系，在异地也能领取养老金。

　　异地领养老金手续咋办？

　　昨天，在沈阳市沈河区中国银行某营业厅，一位正在办理银行卡的王阿姨退休后在天津的儿子家养老，过去每月领养老金都要麻烦同事代领后再电汇过来。这次回沈阳就是专门办理领养老金的银行卡的，有了这张卡，在全国各地的银行都能领养老金。

　　在异地也能领养老金，是众多离开原住地随子女到异地生活的退休人员盼望的事情。城镇化的加速带来了人口结构的变化，人员跨地区流动非常普遍。通过金融系统实现养老金的异地支付，为退休人员领取养老金提供了方便。

　　辽宁省人力资源与社会保障厅养老保险处黄处长介绍，过去参保人员退休后由工会组织代发养老金，后来转由社会保险机构发放。现在参保退休人员在异地养老，因为养老金的领取标准和领取地都已经确定，就不用再转移养老保险关系了，只要本人带着身份证到最初领养老金的开户银行办理一张银行卡，再把银行卡号提供给经办的社保机构重新登记，从第二个月开始，就能在异地领养老金了。

　　在异地咋领养老金合算？

　　中国农业银行和平区某营业处办理养老金领取的工作人员表示，办理银行卡收5元工本费，银行卡每年收10元管理费，异地领养老金要花一定的手续费，每天都有不少来办银行卡领养老金的老人，其中到外地随子女生活的特别多。

　　异地领养老金是方便了，但取款都有手续费。观察发现，各个银行收取的标准还不一样。一般异地取款要收1%的手续费，但一般收费都有最高封顶，最高收费从35元到100元不等。比如邮政储蓄银行省内异地取款收3%手续费，省外收5%手续费；异地取款农行和工行都按1%收手续费，但农行打7.5折，工行实收0.5%，但工行有理财金卡的才能享受收0.5%的待遇，而办理理财金卡的门槛并不低，一般得有20万元存款。

　　工行沈阳市府大路某营业网点工作人员介绍，不管是哪个银行，异地取款都会收手续费。异地领养老金最省钱的办法是，本地有人帮助领取，再汇到居住地信用卡上，这样汇与取都不收费。或者到居住地后，在当地开一张银行卡，用本地银行卡领养老金，不仅不收手续费，还可持卡消费，比如购物、理财等非常便利。农行工作人员介绍，通过网上银行转寄，每笔手续费最高收35元。如果一年分一两次领养老金也合算。
每年的8月底，是居住在外地的企业退休人员做“健在证明”的最后期限。每年都得返回原地去证明一下自己还活着，既麻烦又有些“触霉头”，但如果不去“年检”，退休金就到不了手。记者昨从省社保中心了解到，我省正打算开发网上资格认证系统，运行平稳的话，今后居住在外地的退休人员的尴尬就消失了，每年他们将收到一封《慰问信》，将个人信息交到居住地社保经办机构，相关数据就能立刻传回参保地。
　　尴尬：每年都要证明自己还活着

　　每年4―6月份，我省各地都要对养老金的领取资格进行认证，企业退休人员要带着户口簿、身份证到所在的社区劳动保障服务站，或区县社会保险经办机构办理认证手续，不参加养老金资格年检的，其按月享受的养老金将停发。全省共有367.9万人需参加年检，其中有3.7万人居住在外地，这部分老人的资格认证可延迟到8月底。

　　“每年一到资格认证时期，我们就要遭遇很多尴尬。”省社保中心退休管理科有关负责人告诉记者，“有的老人不愿去认证，一看到我们到访，就板起面孔，说‘你们来就是要看我死了没有’，我们只好一遍遍解释，这样做是为了防止养老金被冒领。”

　　对在外地居住的退休人员的监督，就有点困难了。省社保中心则会给他们寄一封信函，这些老人拿着《认证回执》，到居住地的社保经办机构盖章，年事已高、生病卧床的，可由其家属代认证，或请经办机构工作人员上门来认证，然后将证明寄回参保地。“在外省偏远地区居住的老人，他们与当地社保经办机构比较熟，弄虚作假在所难免。”因此，对连续两年由他人代认证的退休人员，或电话回访中连续几次都说老人不在家的，我省劳动部门就会随机抽取一部分，由工作人员上门探访。

　　探索：与公安信息联网，误差大

　　为了照顾退休人员的情绪，免去老人认证的舟车劳顿，去年省社保中心尝试和省公安部门进行过一次信息交换，每季度由公安部门根据身份证号码上的出生年月，将男60岁以上、女50岁以上的死亡人员信息提供给劳动部门，劳动部门进行比对。“我们从公安部门提供的死亡人员名单中随机抽出50人，通过打电话或走访核实后，发现超过一半人还健在。有时，我们调查到有的老人已经去世，但公安部门的信息表示此人还活着，户口没注销。”省社保中心有关负责人告诉记者，由于误差太大，这一尝试暂时还不能在全省推广。

　　该负责人分析，之所以有误差，除了身份证上同名同姓的原因外，跟我省一项规定有关：老人去世后，亲属先到殡仪馆将遗体火化，再到公安部门注销老人的户口。如果将此规定修改一下，先注销户口再火化，误差就会降低。目前，南京劳动部门正在研究建立并完善与公安部门信息联网的相关机制。

　　经验：带着慰问信上网验证

　　今年5月，在苏州市区退休、居住在太仓市儿子家的顾老伯，收到一封《慰问信》后很高兴。原来，信是由苏州市退管中心寄出的，他只要按信件要求填写一次个人信息并交至居住地社区，以后每年的资格认证就再不用在派出所、经办机构、邮局间跑来跑去了，简化了手续，还解除了他“担心收不到养老金”的心病。

　　据悉，苏州今年实施了“网上异地资格认证”，在苏州市区建立异地业务交互平台，各地社会保险经办机构通过访问该平台，在规定时间上传异地资格认证的人员名单、下载居住在本辖区的人员信息、完成资格认证工作并上传结果，从而使各地社保经办机构轻松共享认证结果。每一位异地居住在大市范围的企业退休人员，将收到一封《慰问信》，按要求填写个人信息递交到居住地社区或社保经办机构进行录入，而以后每年只需在规定时间至居住地社保经办机构“报到”一次即可，大大简化了手续。记者获悉，南通等地也在尝试这种做法。

    昨日，省社保中心有关负责人透露，我省正计划开发一个网络系统，在省内异地居住的退休人员，每年收到的将不再是“健在证明”信函，而是一封慰问信，将个人信息交到居住地社保经办机构，数据就立刻传回参保地，运行平稳的话，将在全省范围内推广。

但人在“挪窝”时，经常会想一个问题是，现在换了地方，未来会如何？这就是人常说的“为职所困”，年轻时为了高薪远走他乡，而随着成家立业，每天忙于自己事业和孩子教育，等到年龄越来越大，对福利和养老就愈加关注，养老问题也逐渐成为人生的头等大事。

在2005年《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》(简称国发38号文件)规定，养老金要本着“多工作、多缴费、多得养老金”机制。目前这一机制在同一地区稳定就业的劳动者中得到普遍实现和认同。但对跨地区流动就业的劳动者来说，许多人在不同城市和多个时段就业参保，由于缴费年限不能累计计算，使他们在进入养老阶段个人利益受损甚至无法得到制度保障。换句话说，多缴多得的养老机制在他们身上没能得以实现。《暂行办法》的出台意味着在不同地区参保人员，基本养老保险关系可以顺畅地转移接续，有效保护个人养老保险权益。现在人们从一个城市跳槽到另一个城市，其养老保险关系可以“无障碍”随身带走。

2010年1月1日，《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》(简称《暂行办法》)在全国开始正式实施，的确给中国的“移民”带来了养老的福音，先来看看下面的实际案例。

李先生是东北人，1998年大学毕业后在苏州高新技术区某外企工作，户籍落在苏州。时隔5年后被猎头引荐至上海某全球500强外资公司，工资翻三倍。年轻有为的他，于2004年毫不犹豫地为了高薪来到上海，并且逐渐被上海大都市繁华和经济发达所吸引，现在娶了上海媳妇，打算定居于上海。三年前记者问他，“你以前在苏州的社保怎么办呢？”他的回答很坦然，到时退休了回苏州领就可以啦。而新政策出台，意味着他退休后直接可在上海领取养老金。

《暂行办法》第三条(二)明确规定，基本养老保险关系不在户籍所在地，而在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限满10年的，在该地办理待遇领取手续，享受当地基本养老保险待遇。

按照李先生的情况，累计交够15年的养老金，在退休后直接在上海可以领取在沪工作期间的养老金和5年在苏州工作的养老金，不用回到苏州去领取。

据江苏社保有关人士说，浙沪苏三地将继续探索建立社保转移接续制度，在2010年将会发挥地区统筹更大的养老实效，为三地流动人才免去后顾之忧。记者从各地区社保中心了解，全国有些省份目前还没有做到省级统筹，要做到全国统筹谈何容易。一个人可能在全国各城市自行就业，要实现《暂行办法》的终极目标，一张社保卡在全国各地无障碍转移养老险，还是要从各省级统筹开始做起。

姜女士，陕西人，1999年大学毕业后留上海工作，上海户籍，在上海四年享有四险一金，养老金账户累计额为6256.9元，其中个人账户缴纳本息为3616.3元。2004年偶尔来北京发展，没想到一直到2006年，其供职的私营单位都没给她上养老险等社保。2006年换工作后，单位享有三险一金，到2009年5月为止，她个人收到的2008年度北京市社保个人缴费信息对账单中显示，缴费基数是1900元/月，2008年度的养老保险个人账户累计额为1824元(8%)，经计算单位划转养老账户为4560元(1900元×20%×12月=4560元)。

姜女士想知道如果在2011年回合肥(丈夫老家)定居，将来能拿多少养老金？该办什么手续领取上海和北京的养老金？她自己研读了《暂行办法》，其中第四条(二)规定，以本人1998年1月1日后各年度实际缴费工资为基数，按12%的总和转移，参保缴费不足1年的，按实际缴费月数计算转移。姜女士把每月缴费基数作为《暂行办法》规定中“实际缴费工资为基数”，那么光是2008年度，可以带走7元的单位账户养老金。

于是姜女士在1月18日给北京社保中心12333打咨询电话，得到的回答是：按照原来北京的养老政策，如果在北京累计交够15年养老险，在退休后可以在北京领取养老金，如果没有交够15年，或者离开北京，就只能把个人账户转回户籍所在地领取，按照2005年发布的38号规定领取养老金。

国务院下发的《暂行办法》虽是出台了，但是目前北京还没有实施细则，等到春节后才能有具体的办法，现在社保中心没有接到任何通知，不知道将来怎么办理养老险转移和转移养老金如何计算。至于姜女士将来是否可以转移单位账户的547元，也没有具体的实施办法对此做出相应的规定。

据记者了解，姜女士又在1月18日给上海的社保中心致电，询问有关在上海的养老转移办法，答复也是没有具体的落实办法。因为上海实行社保年度(缴费基数在每年4月调整)，有关《暂行办法》中提到的“各年度实际缴费工资为基数”，也没有明确是否就是上海市社保结算中心的“月缴费基数”。但按《暂行办法》中“……为基数12%的总和转移”，对个人来说没有利益上的冲突，如果按照以前的养老险规定，只能把个人账户带到新的工作地点，但是现在新政策出来肯定对个人来说是好事情，毕竟可以带走一部分的单位账户。

业内某资深养老人士称，在中国统筹养老险“路漫漫，其修远兮”。国外很多国家之间的工作调动也不会影响将来的领取养老金，比如欧美国家，那是因为这些国家都有相应的社会保障税，都有“social pool”(译为社保池)，但其前提是这些地区的金融一体化，而美国养老保险是唯一联邦级统筹管理的，完全可以实现美国人在全国内充分自由流动就业。目前中国有些省份还没有统筹，何谈一人一张社保卡走遍全中国呢？毕竟中国各地区养老险差异太大了，究其根源，只要转入地和转出地的利益现实诉求还存在，全国统一的无障碍转移就不可能顺畅实现。

据养老险从业人士透露，在制定此《暂行办法》过程中，每次会议与会者都会出现非常激烈地争论，比如：

有人提出转出地和转入地自行各自协商，取得一致规定后再实施。

中国有23个省、5个自治区、4个直辖市和2个特别行政区，除去港澳，32个地区各自协商，会有多少轮会谈呢？C232＝496轮会谈，相当不现实。

将来在退休时，只能转出单位账户的5%，个人的账户按照50%转出，或者按照地区分段计发，以防养老险转入地和转出地出现矛盾。

如果将来转入地的金额不够给所有退休人员发养老金，那将怎么办呢？这些都是具体的实施问题。至于《暂行办法》中规定“各年度实际缴费工资为基数，按12%的总和转移”，这个12%的基数到底如何计算？记者给上海、北京、深圳、西安、南昌等城市的12333社保中心电话，最后的结果都是，实施细则还没有出来，不知道如何计算单位划转给个人的养老金。

虽然2009年12月28日国务院办公厅发［2009］66号《暂行办法》通知，各地相关部门都在积极制定具体的落实办法，有些细节问题我们只能拭目以待。但是无庸质疑的是，个人在异地遇到好的发展机遇，你完全可以自己掌控，像自驾游一样，在全中国内想去哪里都可以。不用为职所困，你个人账户里的养老金，还是你自己的，而单位划转的养老金缴费也有部分在将来一定是属于个人所有。

至于将来的养老金你能领多少，按国发38号有关养老金的规定，将来养老金数额的确定主要看三个因素：参保年限长短、工作期间缴费基数和退休后养老险领取地区的社会平均工资水平。

总而言之，《暂行办法》能解决的问题是，一是可以做到养老险的不同地域转移，实现“自由行”；二是即使一个人多地区工作，只要有养老账户缴费记录，都可以累计年限和金额，利于保护个人账户养老权益；三是可以带走原单位账户所缴纳的部分养老金。希望每个人都可以在中国大地上对自己的养老问题少些担忧，多些信心。

基本养老金 基础养老金 个人账户养老金 过渡性养老金

=退休前一年全市职工月平均工资×20%(缴费年限不满15年的按15%)＋个人账户本息和÷120＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1

《钱经》读者对养老险转移问题询问

1 我在大连工作7年，单位给上三险一金，现在北京工作五年，一直有社保养老险，但是我将来在哪里取养老金？

这主要取决于户籍所在地和最后养老险参保地，具体来说，如果你的户籍是在大连，等退休后回到老家，可以把北京工作的养老险转回当地；如果你达到领取待遇年龄退休后还在北京居住，并且在北京交的养老险累计超过10年，可以在北京领取养老金。

2 西安人在当地工作8年后，来京工作5年并已成家立业，目前单位社保齐全，我将来的养老金该怎么转移呢？

如果以前西安的社保关系在公共服务机构，到西安区社保中心填写《个人养老险转移申请表》和复印相关养老个人账户台帐，经相关社保部门审核后，就可以转移到接收地北京社保中心。但是至于转移金额，西安的个人账户可以全部转出，但是由于西安市养老险转移实施细则还没有具体的落实办法，对转出总金额的计算办法到目前还不确定。

3 我在深圳工作10年，现已回老家湖南，在深圳已停止退保，但是我怎么才能转移我的退休金呢？

从深圳转到湖南，这属于跨省转出，单位在深圳关内的，只要在所在地社保局管理的分支机构递交三份资料：单位转保申请表或离职单、身份证、社保卡就可以办理转出，只要凭借缴费凭证就可以到湖南社保机构直接办理转移接续。

4 我在黑龙江退休，但是为了照顾北京工作的孩子要来北京，那么我的退休金可以在北京领取吗？

由于您在北京没有交过养老险，不能在北京领取养老金。

5 你好，我户口在湖北，在上海工作了两年，公司办理的居住证，交的是四险一金，今年5月辞职离开上海，现在杭州，我所交的保险能不能转出上海到杭州，并需要什么手续，非常感谢。

按以前上海的养老政策，社保中心建议退休后把上海的养老险转入户籍所在地湖北；而按照《暂行办法》保护城镇居民的合法权益，可以把上海的养老险转出到杭州，但是目前，还没有具体的落实办法出来，所以还需要等待实施细则出台。

6 我大学毕业后由于工作需要，一直在全国各地工作，所上的社保也散落在各地，在河南郑州约4年，在浙江杭州3年多，在上海现有5年，期间还有七八个月没有上社保，我想可能以后还会回到老家河南新乡，我该在哪里领取养老金呢？另外我可以领多少钱呢？

按照《暂行办法》第六条，从目前来看，您在任何一个地方的社保养老险都没有超过10年，不能转入曾经的工作地点，如果到了退休年龄累计已交够15年养老险，参保地累计缴费年限仍没有10年的，达到领取待遇年龄退休时只能将关系和相应的养老金都转到新乡老家，在当地享受基本养老待遇。
记者从石家庄市机关事业社会保险局获悉，为方便异地居住离退休人员领取养老金，现在开始对市直参保单位的离退休人员办理养老金异地领取业务。凡是居
住在市辖区、县以外，且拟居住一年以上或长期居住的市直参保单位的离退休人员，均可申请办理这项业务。

    具体办理程序是：异地居住离退休人员自行到居住地农业银行办理银行卡或存折一张；然后到所在单位领取并填写《机关事业单位离退休人员养老金异地领取申请表》（注明银行卡号或存折账号），由所在单位签署意见后报石家庄市机关事业社会保险局审批；审核同意后对异地居住离退休人员的养老金按月进行电汇（一般每月13日左右即可到账）。

    据介绍，使用银行卡或存折由离退休人员自行选择，但只能选择其中一种。现在本人暂不承担电汇费，以后出台新政策后再按新政策执行。如养老金领取存折、银行卡丢失，本人要及时挂失并通知所在单位，参保单位应立即向石家庄市机关事业社会保险局报告，在本人未办理新的取款方式前，石家庄市机关事业社会保险局将暂停为其汇款。