从保险公司的角度来看，专属商业养老保险产品需要从两方面努力。一方面，宣传、推广需要跟上，尤其对投资者教育方面，保险公司还是要动员所有力量加大宣传力度；另一方面，在创新产品研发方面，需要尽可能地满足人们个性化的需求，对症下药设计出好产品。

　　专属商业养老保险试点已正式启动三个月，截至目前，在浙江省(含宁波市)和重庆市试点的6家保险公司中，人保寿险、（）、泰康人寿、太平人寿已相继上线多款专属养老保险产品。

　　目前，上述4家保险公司推出的专属商业养老保险条款各有不同。

　　如在账户运作方面，人保寿险的“人保福寿年年”专属设立个人账户管理，并根据养老金需要切换所需的稳健型账户管理和进取型账户管理；中国人寿的“国寿鑫享宝”则是设立A和B账户投资组合，投保人在投保时可以选择一个或两个投资组合账户，投保人交纳的保险费按投保人确定的各投资组合账户之间的分配比例，分配至各投资组合账户并扣除相应的初始费用；泰康人寿的“泰康臻享百岁”同样是提供两种不同风险偏好的投资组合，分别为进取型、稳健型，投资者可以在两个账户自由选择，每年还可以按规则“零费用”进行一次转换；太平人寿的“太平岁岁金生”则是采取双账户管理模式，提供稳健型（A账户）、进取型（B账户）两种不同的投资组合。

　　在领取设计方面，“太平岁岁金生”在消费者年满60周岁方可领取养老金；可以选择终身领取或固定领取（10年或20年），领取方式上也可选择月领或年领，消费者可自主定制与自己适配的养老专属方案；“国寿鑫享宝”与之类似，保证返还账户价值终身月领或年领，固定期限增加15年月领或年领的选项；“泰康臻享百岁”60岁至85岁期间可选择将当时账户价值转换为每月或每年领取的养老金，并提供10年/15年/20年/30年/终身五种领取期限，由客户自主定制；“人保福寿年年”养老年金领取类型为保证返还账户价值终身领取、固定期限10年/15年/20年/25年领取。

　　在保费支付方面，“太平岁岁金生”保费支付包括趸交、期交、追加保险费等方式。其中，追加保险费指在开始领取养老年金或失能护理保险金前，投保人交付追加保险费；“国寿鑫享宝”的保险费分为一次性交付保险费、期交保险费、转入保险费和追加保险费。其中，转入保险费指在开始领取养老年金或失能护理保险金前，自指定保险合同转入的生存类保险金、红利（仅适用于指定保险合同为分红型保险）；“泰康臻享百岁”采用趸交和追加保险费方式；人保寿险“人保福寿年年”保险费支付则分为首次保险费、定期追加保险费和不定期追加保险费。

　　整体来看，与现有的商业养老产品相比，专属商业养老保险产品交费方式更为灵活，同时，采取“保证+浮动”的收益模式，为消费者提供不同的投资组合，并对退保要求的规定更为严格，引导消费者长期积累养老金，明确年满60岁方可领取养老金，整体而言是鼓励长期终身领取的。

　　武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为，从保险公司的角度来看，专属商业养老保险产品需要从两方面努力。一方面，宣传、推广需要跟上，尤其对投资者教育方面，保险公司还是要动员所有力量加大宣传力度；另一方面，在创新产品研发方面，需要尽可能地满足人们个性化的需求，对症下药设计出好产品。

　　值得注意的是，就专属商业养老保险产品，银保监会明确提出，允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为（）新业态从业人员和各种灵活就业人员投保专属商业养老保险提供交费支持。企事业单位相关交费在扣除初始费用后全部进入个人账户，权益全部归属个人。上述保险公司设计产品时也明确这一规定，如“国寿鑫享宝”条例提出，被保险人为新产业新业态从业人员和灵活就业人员，其相关企事业单位可以为其提供交费支持，企事业单位的交费在扣除初始费用后全部进入被保险人个人账户，权益全部归属该被保险人。

　　这意味着，网约车司机、快递小哥等灵活从业人员，可自己购买上述专属商业养老产品，或通过所处企业提供交费支持，均可在一定程度上解决养老的问题。从专属养老保险产品上市后的实际购买情况来看，中国人寿、人保寿险、太平人寿产品的首单客户均为新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员。

　　就业形态随社会发展而改变，由此催生出的众多劳动者是我国经济社会发展的重要支撑力量。本质上，专属商业养老保险产品是养老金的长期储备，可以帮助不同就业形态的人群建立长期的养老规划。董登新表示，专属商业养老保险产品给新产业新业态从业者和灵活就业人员提供了一个完全自愿的、商业化的养老储蓄和养老投资渠道。

　　中国保险行业协会日期发布的报告认为，建立以账户制为基础的第三支柱养老保险制度具有现实意义，有供款便利、实现税优方便、投资选择范围广等优势。特别是第三支柱进入门槛低，通过财税激励、长期专业化投资、个人账户自由转移等机制，有利于为第一、二支柱覆盖率较低的平台经济灵活就业群体和新兴职业劳动者建立养老规划。

　　创新发展多元化“适老”产品

　　从我国个人养老保障形势来看，商业养老保险还在起步阶段，与我国严峻的养老形势不相适配。四川天府健康产业研究院首席专家孟立联对《金融时报》记者表示，一方面，城乡居民商业养老保险意识普遍不强；另一方面，商业养老保险供给不足，加上商业养老保险营销的专业性、服务性不强，使得商业养老保险产品发展缓慢。

　　不过，孟立联认为，“我国商业养老保险的市场潜力还是不能低估的。从长期发展来看，商业养老保险的对象不能局限在老年人口，而应面向所有的在业人口。所以，商业养老保险的品种设计一定要多元化，既要有适合老年人的商业养老保险产品，也要有非老年人乐意选择的产品。商业养老保险产品设计要接地气，一定要扎根本土。这就意味着面对各行各业就业者的养老需求，商业养老保险产品均需尽快完善。”

　　有专家认为，我国实施积极应对人口老龄化国家战略需要调动多方力量，发展多层次多支柱养老保险体系，创新发展真正具备养老功能的“适老化”养老金融产品，同时加大政策支持力度，如在账户制下可以研究探索多种形式的激励政策，通过提高税优支持力度、简化抵税操作流程、二三支柱合并计量等举措，鼓励各类群体参与，引导第三支柱长期积累。目前看，国内真正适用于养老储备的金融产品相对短缺，而开展专属商业养老保险试点，对于丰富养老金融产品，推动个人更好储备养老资产具有重要意义。

　　做快递收发的刘先生有基本，但收入不稳定，担心老了给孩子添负担，一直想为自己增添一些补充养老保障。“挣钱多时就多交、收入差点就交少点，不担心像传统商业保险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金。为积极满足民众多样化的养老保障需求，2021年6月1日起，中国银保监会启动专属商业养老保险试点，确定浙江省(含宁波市)和重庆市为两个试点省(市)，并确定6家人寿保险公司(人民人寿、、太平人寿、人寿、泰康人寿、新华人寿)参与试点。2022年3月1日起，该试点区域扩大到全国范围。

　　刘先生就是重庆试点的受益者。这项试点整体情况如何，解决了哪些问题，给民众带来哪些实惠？重庆银保监局近日向媒体进行详细解读。

　　“新市民”为主要试点方向体现惠民特性

　　重庆是全国老龄化趋势比较突出的地区。重庆银保监局人身保险监管处处长金艳芳告诉记者，相当部分市民，尤其是城市化进程中产生的大量灵活就业的“新市民”，没有享受基本养老保险，或者仅享受退休待遇较低的居民养老保险。重庆银保监局根据专属养老政策的适配性，经与试点机构共同研讨，确定灵活就业的“新市民”为主要试点方向。

　　在渝试点产品突出长期性、安全性、灵活性和惠民性。

　　金艳芳介绍说，长期性体现在投保人60岁才能进入养老金领取期，领取期不得短于10年，退保要求严格，目前试点产品在前5年退保或有损失。

　　安全性是指采取“保证+浮动”的账户收益模式，养老账户有最低保证，不会因为金融市场波动而产生亏损。

　　灵活性表现在保费起缴金额贴近低收入群体，100元即可投保；缴费期灵活，对缴费年限和缴费次数没有要求，一次性缴费、按月缴费、按年缴费均可，投保人经济紧张期间甚至可不限次数、时间地暂停缴纳，养老险账户不会失效，对账户收益无影响。

　　惠民性体现在产品的附加费用率大幅低于同类保险产品。目前6家试点公司均进行了费用减免，甚至有产品减免至“0初始费用、0管理费用、0转换费用、0追加费用”。

　　探索行业联动打破“慢热效应”

　　以网约车司机、快递小哥、家政、保洁、保安等为代表的灵活就业人员，通常在平台或企业间转换频繁，其职业的短期性、不确定性、高流动性与养老保险“缴费期长、领取期远、长期养老关系稳定”的属性存在天然错配。

　　金艳芳介绍说，为改善长期政策的“慢热效应”，解决专属商业养老保险在实践中一度出现的“叫好不叫座”问题，重庆银保监局积极探索“主管部门支持、行业联动合力、企业自主选择”的试点模式，在快递小哥和网约司机两个群体实现“破冰”。

　　中国人民人寿保险股份有限公司(简称人保寿险)重庆市分公司签发了全国第一张保单，并已为重庆的2364人提供专属商业养老保险服务，保费1813万元。

　　人保寿险重庆市分公司总经理助理彭健告诉记者，目前6家试点公司在重庆银保监局、重庆市邮政管理局的大力推动下，通过两个协会的联合搭台，开始启动对重庆首批11家大型快递企业的快递小哥提供专属商业养老保险服务，上周人保寿险已率先开始入场宣传推广并实现了多人承保。

　　效果：契合市情民意已有约3700人投保

　　前述刘先生的案例就是人保寿险在全国承保的第一单专属商业养老保险。这款2021年7月12日正式上市的“福寿年年专属商业养老保险”，专款专用、追加灵活、收益下有保底，两个账户可以自由转换。试点期间人保寿险免收初始费用，即所交保费100%进入个人指定账户。

　　刘先生和他妻子商量，选择了首次缴1万元保费，并打算从第二年开始，每个月节约800元用于缴纳保费，每年9600元，准备缴10年，总共缴费96400元左右。他算了一笔账：按照专属产品中档收益计算，假如自己选择60岁开始领取，领取20年，一个月大概可以领取1500元。他认为每月缴费800元，对生活没什么影响，用了也就用了，还不如买成专属保险，相当于长期投资，老了还有保障。

　　彭健告诉记者，人保寿险公布了2021年专属产品的结算：稳健型投资组合账户的结算利率为5%，进取型投资组合账户的结算利率为5.3%。

　　重庆全市情况来看，目前已有约3700人投保专属商业养老保险，累计保费2500万元。在渝投保群体中灵活就业人员占比高达60%，其职业涵盖快递、司机、保安、家政等，年龄多为40-50岁，多数人选择按月缴纳保费，每月缴费100-200元不等，符合该群体的收入特征和缴费预期。

　　金艳芳表示，养老产品在试点的前几年，基本都处于账户积累期，投保人要到60岁进入领取期才能享受到实实在在的养老保障服务。因此，长期稳定的信任关系建立是商业保险区别于社会保险的一大难点。重庆银保监局加大了对试点机构的监管力度，着力维护专属养老这一细分市场的洁净氛围。其中包括要求明示个人账户的缴费、扣费、进入账户金额、账户价值变动等，提示“退保有风险、账户收益有不确定性”，保障投保人合法权益。(完)

（文章来源：中国新闻网）

(原标题：专属商业养老保险改革试点的重庆经验：契合市情民意 打破“慢热效应”)