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借款人用钱，担保人还款，这样的怪事可不少
　　教师阿秉(化名)原本过着自在的日子，最近却深陷担保泥潭中。2011年，他的好友向银行借款100万元，请他做担保人。阿秉碍于好友面子，答应了。谁料好友投资亏空，一走了之，银行将阿秉及其好友告上法庭。日前，市人民法院判决阿秉先行偿还借款及利息共100多万元。
　　借款人用钱，担保人还款。这是近年来发生在金融类纠纷中的&怪现象&。据悉，阿秉一案只是今年以来市人民法院审理的诸多担保追偿案件的一个缩影。一旦借款人玩失踪或丧失偿还能力，债权人往往将借款人和担保人一并告上法庭。在这种情况下，担保人不得不接受替借款人还钱这一现实。
　　那么，看似简单的担保，暗藏哪些危机？担保人在担保书上签名前，又应该如何规避可能存在的风险？
　　事件回放：6名&担保人&身陷&联保&连环骗局
　　贷来的钱款自己一分没花，还款清偿债务却有自己一份，阿秉是一个很典型的事例。和他一样感觉窝囊的，还有陶山镇的6名村民。
　　沈先生喜欢买彩票，经常光顾陶山镇上的一家彩票店，一来二去，与店主阿建(化名)成了朋友。
　　2011年下半年，阿建找到沈先生，说自己手头有点紧，要去银行贷款，想请沈先生做担保。&除了你之外，我还叫了其他人担保。你们只要签个字就行，不用承担任何责任。要还钱，银行也是找我，和你们没关系。&阿建巧舌如簧。
　　听了阿建的话，沈先生碍于面子，没多想就同意了。随后一段时间，阿建带着沈先生及另外5个朋友先后到一银行办理贷款手续。
　　但事实上，阿建并没有本人直接出面贷款，而是让6人推选1人贷款、其余5人担保的方式，分别签下6份贷款合同，贷款约60万元。
　　沈先生说，当时他们没注意签的是贷款合同还是担保合同，也没细问阿建贷款的用途。
　　之后，阿建经常带上香烟、水果，去几位担保人家里串门。
　　还款时间到了，6人没有按时还款，银行多次催讨不成，遂于今年11月份向市人民法院起诉。起诉书中称，沈先生等6人组成联保小组向银行贷款，分6次向银行贷款，贷款本金并利息总计60多万元。
　　当看到法院送来的应诉材料时，沈先生等6人傻眼了。他们均表示互不相识，根本没有组成联保小组，只是碍于朋友面子，帮阿建做担保人。而此时，阿建已经不知踪影。
　　&只是去&保一下&，怎么会出这么大的问题？&沈先生惶恐地说。
　　陶山法庭经办法官介绍，由于沈先生等6人文化水平不高，法律意识较为淡薄，他们口中的&保一下&实为&连带保证责任&，即在借款人无法偿还贷款本金利息时，保证人需先代为清偿。阿建正是利用6人法律意识淡薄的空子，设计了联保协议的连环陷阱，使得6人在不明真相的情况下背上巨额债务。
　　经办法官初步了解，沈先生等6人不仅在上述银行签下联保协议，还可能在其他多家银行签下类似的协议，涉案金额高达300多万元。
　　法律解读：债务人无法偿还担保人须担责
　　如果你身边的人需要贷款或者借款，你愿意当担保人吗？12月6日，在记者随机调查的50人中，42名市民均表示不愿意为他人担保，除非对方是直系亲属或好友。
　　在市区某事业单位上班的金先生是&70后&，拥有稳定的收入，名下有房有车，因此不少朋友请他做担保人。不过金先生一一婉言拒绝了。
　　&一旦担保不慎，可能导致自己背上债务，还会引来家庭纠纷。所以朋友提起担保时，我只能厚着脸皮，以&从不担保&做挡箭牌。&金先生跟记者说起自己的心得体会。
　　记者发现，相对于其他社会群体而言，公务员、教师等收入稳定、具有良好社会信誉的人群，更易为放贷主体接受。
　　尽管大多数被调查者表示不愿意为人担保，但有些诡异的是，许多担保追偿案件恰恰就发生在好友、亲戚等关系密切的人群中。在这些担保追偿案件中，一旦借款人无力还款或是负债累累，担保人往往要承担还款付息的义务。
　　记者从市人民法院获悉，今年截至11月，金融审判庭受理金融类案件776件，其中绝大多数涉及担保。
　　&担保说起来很简单，就是为别人还债的一种行为或者说是一种承诺。生活中，有些保证人担保时比较随意，以为只是作一个证明，欠的钱总是由债务人自己偿还的。如果债务人无法偿还、不能偿还时，法院会追究借款人的责任，和担保人没关系。这其实是一种误读。&市人民法院金融审判庭负责人金秀哲说，按照法律规定，当债务人不能偿还债务时，担保人必须承担相应的法律责任。
　　还有一些人则认为，担保人一分钱都没有拿，可最后往往要承担还款责任，好像法院处理不公平。另外还有人认为，担保人没有拿钱，法院处理时要减轻或者免除部分责任。对此，金秀哲提醒：这两种说法，在法律上是没有依据的。
　　追根溯底：担保追偿为何多发
　　一个简单的签名，却可能引来一场官司，真是&折了精力又赔钱&。那么，担保追偿案件多发，原因究竟何在？
　　记者采访多名法律业内人士后，大致总结了其中的原因：有些人碍于人情面子，勉强担保；担保人自我保护意识不强，没有足够的风险意识。
　　&比如，陶山6名当事人都将&保证&与&见证&混为一谈，没有意识到一旦在担保合同上签字，就意味着背上了法律责任。&陶山法庭经办法官说。
　　金秀哲说，个别借款人不是将借款投入实业，而是用于炒股、炒期货等投资，甚至赌博，而担保人事先并未了解借款可能的去处。一旦借款人亏空，担保人也处于被动地位。
　　当然，也有个别人是受经济利益诱惑而提供担保的。
　　浙江玉海律师事务所律师李晓办理了多起与担保有关的合同纠纷案件。他认为，该类案件频频发生与债务人诚信缺失密不可分。
　　&目前，与市场经济相适应的作为信用体系基础的信用记录、征信系统和监督制度尚不完善。因此，部分借款人拿到钱后毫无忌惮，最终导致不良后果波及担保人。&李晓说，在类似案件中，借款合同属于主合同，担保合同为次合同，如果借款人循规蹈矩，按时、足额还款，严格履行主合同，那么担保合同自然不会摆上法庭，出借人、金融机构与担保人也就避免了对簿公堂。
(编辑：ZheWoJia)
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民间借贷是指之间公民与之间公民与其它组织之间借贷只要双方意思表示真实即可认定有效因借贷产生的相应有效但不得超过规定的相关利率分为民间活动和与之间的借贷民间活动必须严格遵守国家行政的有关规定遵循自愿互助狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行或其他有价证券借贷的一种民事法律行为广义的民间借贷除上述内容外还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷[1]全国首部金融地方性法规及将于号正式目前正在公开向社会征求意见单笔借款金额300万以上借款1000万以上涉及的出借人30人以上等情形借款人应当向部门报备这些具体的规则的制定实际上是宣告了民间借贷的合法化[2]外文名Folk loan特&&&&点有及时、简便、灵活
民间借贷作为一种资源丰富操作简捷灵便的手段在市场经济不断发展的今天一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾促进了经济的发展但是显而易见民间借贷的随意性风险性容易造成诸多社会问题向私人借钱大多是在半公开甚至秘密进行的资金交易借贷双方仅靠所谓的信誉维持借贷手续不完备缺乏担保抵押无可靠的法律保障一旦遇到情况变化极易引发纠纷乃至刑事犯罪由此看来民间借贷也必须规范运作逐步纳入法制化的轨道　　为了避免借贷双方发生不必要的保护债权人的经济利益需要注意以下几个方面合法的借贷关系才能受到法律的保护如果明知借款人借款用于诈骗贩毒吸毒等非法活动仍予以出借的国家法律不予保护出借人不仅得不到债权还会受到民事行政乃至刑事法律的制裁若一方乘人之危或用欺诈挟迫等手段使对方违心借贷的则属于无效民事法律行为有责任的出借人只能收回本金
注意考察借款人的信誉和偿还能力
首先要看借款人的固定资产经济收入等情况判断其是否具备偿还能力其次要看借款人平时为人怎样信誉程度如何如果借款人曾有过有借无还的不良信用纪录就要坚决拒绝切莫因碍于面子听信花言巧语或接受小恩小惠而盲目借款不然最终吃大亏的还是自己现实生活中有的出借人往往因对方是亲朋好友碍于情面或出于信任借贷时没有出具书面字据这样一旦借款人否认出借人就很难保障债权即使诉至法院也会因无法举证而陷入败诉的结局因此出借人必须与借款人订立书面借贷协议载明借贷双方的姓名借款种类币种数额时间期限用途利率还款方式保证人和违约责任等条款签字画押双方各执一份妥善保存借贷双方可以根据借款的用途及其收益共同约定一个合理的利率利率可适当高于银行同类同期的贷款利率但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(含利率本数)超过部分的利息法律不予保护如因利率约定不明而发生争议可比照银行同类同期的贷款利率计算利息对于利滚利的复利借贷和预扣高额利息的借贷法律不予保护只能收回本金对于数额较大或存有风险的借款应履行担保和抵押手续要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其担保或要求借款人以存单债券机动车房产等个人财产作为抵押物并都应订立书面借贷协议有些财产抵押还应到有关部门办理抵押物登记手续这样借款人一旦出现无法偿还债务的情况可以向保证人追索借款或合法地以抵押物抵偿借款按照民法通则第135条规定出借人向人民法院申请债权保护的诉讼时效期间为2年如借款期满后又经过2年出借人不能证实期间曾经催收过的法律不予保护为了防止超过诉讼时效出借人应在时效届满前让借款人写出还款计划诉讼时效就可以从新的还款期限起重新计算这样出借人不仅拥有起诉权更重要的是继续拥有胜诉权如果借款人不讲信誉逃账赖账债权人切莫采取扣押人质强抢货物等过激的违法行为要正确运用法律武器来维护自己的合法权益必要时法院可以施行强制执行措施
谨防非法集资式的民间借贷
一些个体企业或业主利用人们贪图高利的心理抛出高利息诱饵在同地域或熟悉人之间进行地下非法集资这类集资经营者不是挥霍过度无力偿还就是金蝉脱壳卷款而逃使债权人血本无归这种变味的民间借贷风险最大应引起大家的高度重视
民间借贷究竟应该注意什么这里根据多年兼职律师办案的经验向你介绍一些民间借贷方面的法律知识民间借贷大多以借据的形式代表合同一般来说这也是可以的但由于借据过于简单如果发生纠纷很难凭此处理因此借贷双方最好签订正式的详细确定当事人的权利义务以免留下后患当然如果当事人之间确实没有书面借据或的但双方都承认借贷一事的可以确认双方借贷关系存在在民间借贷中借贷双方最易产生矛盾的是利息法律对此有明确规定
1借贷双方对有无约定利率发生争议又不能证明的可以参照银行同类贷款利率计息
2当事人约定了利率标准发生争议的可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准
3在有息借贷中利率可适当高于银行利率但不得超过银行同类贷款利率的4倍即不得搞 如果超过4倍(按现行利率4倍是百分之29点多)也没关系最多有纠纷时法院不保护超出部分但没有纠纷时就可以获得更高收益说明这条规定不具备惩罚性
4出借人不得将利息计入本金计算否则不受法律保护 这条规定在中具备一定的惩罚性如果违反了该规定有可能被法院判定为同期贷款利率支付利息那么你当初约定的倍数本来可以主张要回的也可能要不回了
5当事人因借贷外币台币等发生纠纷的出借人要求以同类货币偿还的可以准许借款人确无同类货币的可以参照偿还时的外汇牌价折合人民币偿还出借人要求支付利息的可以参照中国银行的外币储蓄利率计息民间借贷由于大部分发生在亲朋好友之间很多人并没有对它给予应有的重视孰料一些无赖之徒正好钻了这个空子采取赖账久拖回避的方式以逃避在此提醒大家还款期限届满之日起2年是法律规定的诉讼时效在此期间你必须向借款人主张2年之后法院对你的债权不予保护如果没有写明还款日期适用最长诉讼时效20年处理民间借贷纠纷的方式包括协商调解仲裁和诉讼等种类这里特别需要推介的是第四种方式诉讼它特指法定的一种简易程序也即督促程序 1991年修改的民事诉讼法增设了该程序依照法律规定对于事实比较清楚数额不大的债务关系可以向法院申请支付令直接要求偿还债务
民间借贷一是不要轻易将钱借给不熟悉的人从法院受理的看借贷双方不熟悉的还款成功率要远远低于熟人之间的民间借贷不少陌生人借了钱后一走了之还款日期到了人却找不到了
二是借款人还款时应有收据或者还款后将借条当面销毁以免以后惹来不必要的麻烦另外借钱还款最好能有中间人证明
日前发布了被称为非公有经济新36条的意见为民间资本进入金融行业打开了登堂之门为民间资本的发展带来了新的契机政策的支持和巨大的市场空间让众多不规范的借贷机构如雨后春笋般充斥着泉城的民间借贷市场使原本并不成熟的市场变得更加混沌市民期待民间借贷行业标杆来维持民间借贷行业的规范山东东方正捷投资管理有限公司顺势应时推出民间借贷行业自律标准和全国首创的抵押+公证运作模式为浑浊的民间借贷市场注入了一股清溪与银行贷款相比民间借贷具有以下优势
1.手续简便不像银行贷款需要提供营业执照代码证书会计报表购销合同负责人身份证件验资报告等一大堆材料也不用经过签订合同办理公证等程序一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可
2.资金随需随借按银行的正常贷款程序企业从向银行申请贷款到获得贷款期间大约需要一个月即使是长期合作客户最快也需要10天左右而民间借贷一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金
3.获取资金条件相对较低中小企业贷款风险大需求额度小管理成本高银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物而普遍门槛低显然更加适合于小企业
4.资金使用效率较高银行贷款期限一般以定期形式出现而民间借贷可以即借即还适合小企业使用频率高的特点民营银行小额贷款第三方理财民间借贷连锁担保私募基金银企对接平台网络借贷金融超市金融集团民资管理公司民间借贷登记中心等除了这些传统的民间借贷形式典当行也成为民间资本一大新的流向在司法实践中自然人之间或自然人与非金融机构之间的借贷被称为民间借贷而有别于商业贷款在民间借贷中借条或欠条常常扮演者重要的民事法律关系凭证的角色但借条与欠条之间在法律性质与法律效果上存在着巨大的差异不加区分的相互混用会导至当事人的合法利益难以得到法律有效保护
民间借贷中借条与欠条两者的区别分析如下
一是否确定以民间借贷的案由而审判有所不同
借条本身就能说明当事人之间因借贷法律关系而产生债权债务关系借条本身就是引起债权债务关系的基础法律事实
欠条本身仅能表明当事人之间存在债权债务关系但仅凭欠条本身无法明确是何基础法律关系产生的债权债务关系借贷交通事故故意伤害等都能在当事人之间因为金钱债权债务关系而产生欠条凭证但欠条凭证却无法直接对应借贷关系
在诉讼中债权人据此提起诉讼而债务人或担保人对基础法律关系的效力和履行事实提出抗辩并有证据证明纠纷确因其他法律关系引起的原则上按照基础法律关系审理
借条原则上应以民间借贷的案由而审判但欠条却不一定要以基础法律关系而定
二未约定还款期限时借条与欠条诉讼时效起算不同
1出借人依据未约定还款期限的借条提起诉讼从出借人要求借款人履行义务的宽限期届满之日起计算诉讼时效
在未约定还款期限的借条中债务人归还债权人的借款的时间尚未确定即债务人应当归还借款但由于期限待定所以债务人在法律上不存在归还的义务在出借人要求借款人履行义务的宽限期届满之前债权人也没有权利要求债务人立即还款
而诉讼时效是从权利人知道或应当知道其权利受到侵害时起算故在未约定还款期限的借条中只有出借人要求借款人履行义务的宽限期届满之后债务人才有义务归还借款债务人才有可能不履行还款义务从而侵犯到债权人的利益从而诉讼时效起算
2出借人依据未注明还款期限的欠条提起诉讼从出具欠条的第二天开始计算诉讼时效但名为欠条实为借条的按前款规定处理
欠条出具之日就已经表明借款人已经在法律上负有偿还借款的义务借款人出具欠条后不履行还款义务就已经侵害到债权人的合法权利应当计算诉讼时效
未约定还款期限时出具借条时尚未计算诉讼时效但出具欠条之日就已经开始计算诉讼时效民间借贷诉讼时效为2年
综上借条与欠条一字之差却本质不同当事人只有严格区分上述差异才能在民间借贷中保护自己的合法权利根据第二百一十一条规定自然人之间的约定支付利息的借款的不得违反国家有关限制借款的规定同时根据最高的有关规定的可以适当高于银行的但最高不得超过银行同类的四倍
有关的规定还分散在和最高1991年和1999年的两个司法解释中
在合同法中作为一种民事合同被集中地归入在第12章中其中第1条规定是指借款人向贷款人借款到期返还借款并支付利息的合同第210条规定自然人之间的自人提供贷款时生效第211条规定自然人之间的对支付利息没有约定或约定不明的视为不支付利息自然人之间的约定支付利息的借款的利率不得违反国家有关限制利率的规定很明显对合同是采取区别对待的主要表现在借款主体和无息推定原则上
最高于日下发了关于审理借贷案件的若干意见 以下简称意见该意见可以说是在审理借贷案件过程中的一个最具直接意义的指导性文件旗帜鲜明地承认的存在与发展并且持积极支持的态度从意见整个内容来看尽管其中个别条款同样可以适用于的借贷纠纷但所有条款都充满了一种专门针对而为的精神意见认为第一关系主体的一方总是民间借贷不可能离开公民一方面而存在第二公民之间的借贷纠纷公民与之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷应作为借贷案件来处理后来鉴于实践中与企业的借贷行为的效力认定混乱最高于1999年制定了相关的批复即关于符合确认与企业之间借贷行为的效力问题的答复该批复规定公民与非之间的借贷属于只要双方当事人意思表示真实即可认定从而将与企业之间借贷行为的含义进一步明确化根据该批复可以理解为之间及公民与和其他组织之间的借贷
狭义的是指之间依照约定进行或其他借贷的种广义的除上述内容外还包括与之间以及公民与其他组织之间的货币或的借贷现实生活中通常指的是狭义上的借贷关系和用途
第90条规定合法的借贷关系受保护公平自愿合法是民法与的基本原则任何民事活动都要遵守行政法规尊重社会公德不得扰乱社会经济秩序损害社会公共利益对于他人提出的借款要求出借人务必首先考虑对方的信用程度和偿还能力同时要问明对方的借款用途决定当借不当借如果出借人明知借款人是为了进行赌博走私诈骗买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的则属于违法借贷其借贷关系不受保护出借人不但得不到而且还要依据有关予以民事制裁和行政制裁甚至追究其刑事责任此外自然人之间的必须是出于自愿根据规定一方以欺诈胁迫等手段或者乘人之危使对方在违背真实意愿的情况下所形成的借贷关系应认定为无效在现实生活中大多数发生在朋友之间由于这些人平时关系比较密切出于信任或者碍于情面民间借贷关系往往是以的形式订立无任何书面证据在这种情况下一旦一方予以否认对方就会因为拿不出证据而陷入空口无凭的境地即使诉至法院出借人也会因无法举证而败诉根据最高关于审理借贷案件的若干意见第4条规定人民法院审查借贷案件时应要求原告提供书面证据无书面证据的应提供必要的事实证据对于不具备上述条件的起诉裁定不予受理由此可见出借双方订立书面协议是大有必要的出借双方订立书面协议时协议上应写有出借人和借款人的姓名以户口本或者居民身份证为准借款用途借款金额大小写一致币种人民币还是外币借款时间和还款时间标明某年某月某日还款方式和违约责任等内容如果是有利息的借款协议上必须写清为了保护出借人的合法权益出借人必须注意妥善保存书面协议等证据以便日后发生纠纷时有所凭据在中人们都知道借款人不还款是违约行为实际上借款人提前还款也构成违约第208条规定借款人提前偿还借款的除当事人另有约定的以外应当按照实际借款期间计算利息这一规定使借款人的提前还款行为有了依据但是借款人提前还款以及利息的计算问题需要双方在签订协议时就说清楚此外第211条第1款规定自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的视为不付利息这一规定自然对出借人不利也容易使出借双方产生矛盾因此对是否支付利息具体多少等问题都必须清楚地写在协议中
利息与本金要分开
借款的数额和利息是需要规定的主要内容当事人在订立借款合同时一般要对借款数额和利息的多少及支付期限作出明确的约定一般来说借款利息是在借款期限届满时或者履行期间按照约定分批偿付给贷款人但是现实中有的贷款人为了确保利息的收回在提供借款时就将利息从本金中扣除造成借款人借到的本金实质上为扣除利息后的数额比如借款人向贷款人借款500万元到期应当向贷款人支付的利息为15万元贷款人在提供借款时就直接将利息扣除仅向借款人支付485万元借款这种做法一方面使贷款人的利息提前收回减少了借款的风险但另一方面却损害了借款人的合法利益使借款人实际上得到的借款少于约定的借款数额影响其资金的正常使用加重了借款人的负担容易引起借贷双方当事人的纠纷为了解决借款实践中出现的问题防止贷款人利用优势地位订立不公平的第200条明确规定贷款人在提供借款时不得预先将利息从本金中扣除如果贷款人违反规定仍在提供借款时将利息从本金中扣除的那么借款人只需按照实际借款数额向贷款人支付利息就可以了比如上面例子中的借款人实际只得到了485万元的借款那么其借款数额即为485万元借款人只需向贷款人返还485万元的本金并支付按照485万元本金计算的利息注意催要及时起诉
有句俗话叫有借有还再借不难然而在现实生活中还仍然存在着不讲信用的人他们有的到期不还有的借整还零等等因此凡借出的款项已经超过双方约定期限但借款仍未归还的出借人就要考虑催要提醒借款人催告其在合理的期限内返还借款
第207条规定借款人未按照约定的期限返还借款的应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息如果借款期限已经满经出借人催要而仍未偿还借款的出借人可以依法向提起诉讼运用武器保护自己的合法权益出借人在起诉时要注意诉讼时效民法通则第135条规定向请求保护民事权利的诉讼时效期间为两年如果超过二年的诉讼时效当事人或将丧失胜诉权出借人的就失去了保护为了防止超过诉讼时效出借人可以在诉讼时效届满前让借款人写出还款计划从而使诉讼时效中断根据中国规定新的诉讼时效就可以从中断之日起重新计算这样出借人不仅拥有了起诉权而且可以继续拥有胜诉权从而有利于保护出借人的合法权益民间借贷不仅是一种经济现象同时又是一种现象具有以下几个主要法律特征
1是一种借贷双方通过签订书面借贷协议或达成形成特定的债务关系从而产生相应的权利和义务债务关系是中国民事关系的重要组成部分这种关系一旦形成便受法律的保护
2民间借贷是出借人和借款人的合约行为借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额借贷标的借贷期限等取决于借贷双方的书面或只要协议内容合法都是允许的受到法律的保护
3民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付借贷双方间是否形成借贷关系除对借款标的数额偿还期限等内容意思表示一致外还要求出借人将或其他交付给借款人这样借贷关系才算正式成立
4民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效不受法律的保护
5可以有偿也可以无偿是否有偿由借贷双方约定只有事先在书面或中约定有偿的出借人才能要求借款人在还本时支付利息民间借贷法律特征民间借贷不仅是一种法律现象同时又是一种经济法律现象(一)问题
对于的作出了借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定;司法解释则具体规定为约定利率最高不得超过银行同类的四倍也就是说的利率最高不得超过同期利率的4倍双方可在银行同期4倍内协商一年期的银行贷款为5.85%则一年期的年利率不得超过23.4%由此可归纳为在银行同期4倍以内的属于合法利率超过4倍的属于而高利贷的部分是不受保护的
(二)利息问题
1对的利息并无强制要求有偿或无偿由双方约定如当事人对利息有约定的借款人应按约定支付利息;如当事人对对利息没有约定或约定不明确的视为不支付利息因此贷款人要想收取利息必须对利息作出明确的约定否则按无息处理
2即使是无息借贷借款人逾期不还款贷款人有权要求偿付;或不定期无息借贷经催讨不还贷款人要求偿付催后利息的可参照银行同类计息
(三)超四倍利息在履行后的返还问题
在此我们不得不提醒借款人注意双方约定超过四倍在履行完毕后借款人又起诉要求对超过四倍部分予以返还对以上请求是否支持是对已履行的超过四倍的利息不判令返还其理由是根据诉讼法规定当事人双方约定的不得超过同期同类的四倍超过的部分不受保护按此条规定超过部分的不保护既不保护贷款人收取超过的部分也不保护借款人返还多付的部分借款人可以再履行期间拒绝支付多付的利息但已多付的部分属于赠与部分根据诉讼法第一百八十五条规定的赠与行为属于单向借款人有权行使撤销权但双方同意的情况下且受赠人即贷款人没有违反撤销权内容的规定借款人无权行使撤销权即要求返还多付的部分法院将不支持
同时根据关于贯彻执行民法通则若干问题的意见第125条规定贷款人不得将利息计入计算由此可见也不得约定(即)根据新的意见的解释规定可以约定但复利后的利息不可超过四倍
(四)借款中保证人承担何种责任
保证的方式分为一般保证和连带责任保证两种当事人约定债务人不履行债务时由保证人承担保证责任的为一般保证约定保证人与债务人对债务承担连带责任的为连带责任保证若对保证方式没有约定或约定不明确的则认定为连带责任保证
同时按规定连带责任保证未约定保证责任期间的保证人承担保证责任的有效期应在债权履行期限届满之日起六个月内民间借贷最早出现在南方发达地区随着越来越大中小企业业主贷款难的问题日益突出个别尝试让这部分民间资本与中小企业对接实践证明是正确的全国许多经济中已经由地下走到地上老百姓也转变了陈旧的认识民间借贷为政府解决难活跃地方经济起到了越来越重要的作用比如从2007年开始大力发展诞生了许多规范的公司青岛市政府牵头把各家民间借贷中介公司组织到一起成立综合服务中心提高效率形成规模
下表为杭州市滨江区法院在2006年至2010年期间受理的关于案件的情况
年度民商事案件民间借贷案件所占比例涉案金额万元2006年
从上表数据可以看出自2006年至2010年滨江区法院受理的民间借贷案件数量逐年递增案件标的额增速迅猛特别是在2007年2008年2009年案件数量更是井喷式增长2008年的案件数量比2007年增长了102%2009年又比2008年增长了628%涉案金额也大幅攀升2008年盼涉案标的比2007年增长近10倍2008年至2010年间每年的涉案标的均逾2亿案件所占比重呈逐年上升的趋势2008年2009年2010年分别占年度民商案件总数的236%32%21%几乎占据了民商案件的三分之一可见中国的数额总量是巨大的交易活动频繁并且每年都在高速增长种类
　　年利率%
　一短期贷款
　　六个月含
　六个月至一年含
　二中长期贷款
　　一至三年含
　三至五年含
　五年以上
　三贴　现
以再贴现利率为下限加点确定
央行最新表1.民间借贷具有灵活方便利高融资快等优点运用市场机制手段融通各方面资金为发展商品经济服务满足着生产和流通对资金的需求
2.民间借贷出于自愿借贷双方较为熟悉信用程度较高对社会游资有较大吸引力可吸收大量社会闲置资金充分发挥资金之效用且其利率杠杆灵敏度高随行就市灵活浮动资金滞留现象少借贷手续简便减去了诸多中间环节提高了资金使用率I资金实愿效益得以发挥这在目前中国资金短缺情况下无疑是一有效集资途径
3.民间借贷吸引力强把社会闲散资金和那些本欲扩大消费的资金吸引过来贷放到生产流通领域成为生产流通资金在一定程度上缓解了银行信贷资金不足对消费扩大亦起了一定作用
4.它向现存的金融体制提出了有力的挑战与国家金融展开激烈竞争迫其加快改掣
民间信贷在利用其特点发挥积极作用同时也伴有消极因素的出现在实践中首先由于法律的不明确体制的不完善以及认识的不统一致使一些地方的民间借贷处于非法状态或放任失控状态法未确立其合法地位因而它更多地是以地下活动或半地下活动进行的这无疑为一些不法分子乘机进行金融诈骗活动提供了方便其次民间借贷虽具灵活方便特点但带有盲目性风险系数极大往往投资予风险事业而受危害便在借贷双方和存款者之间产生连锁反应造成社会不安定因素I第三信贷经营者往往经营管理能力差亦无严密的财会簿记制度旦大宗金融交易失败对金融市场生产和流通是个冲击第四借贷手续过卡简便一不考虑资信二无财产担保每每纠纷发生无法解决而借贷的直接现金交易使其难以在更太范围内为商品经济腮务且有些信贷已脱离了生产流通领域一些人借机放超高利息进行高利贷活动折旧违背了信贷总值干扰了金融市场凡此种种都需要我们从立法上加以研究解决民间借贷一般来说是合法的但必须是在法律允许的范围内否则不受保护
民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与之间的借贷民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律行政法规的有关规定遵循自愿互助出借人的资金必须是属于其合法收入的自有资金禁止吸收他人资金转手放贷民间个人借贷利率由借贷双方协商确定但双方协商的利率不得超过国家规定公民与企业之间的借贷只要双方当事人意思表示真实即可认定有效
实践中对于下列情形之一的应当认定无效
1企业以借贷名义向职工非法集资
2企业以借贷名义向社会非法集资
3企业以借贷名义向社会公众发放贷款
4其他违反法律行政法规的借贷行为
全国首部金融地方性法规温州市民间融资管理条例及实施细则将于号正式实施其中刚刚公布的实施细则目前正在公开向社会征求意见
单笔借款金额300万以上借款余额1000万以上涉及的出借人30人以上等情形借款人应当向管理部门报备这些具体的规则的制定实际上是宣告了民间借贷的合法化
温州市民间融资管理条例及实施细则是全国首部金融地方性法规和首部专门规范民间金融的法规它的出台对防范化解民间金融风险促进民间金融为在中小企业服务具有重要意义[2]一民间借贷一分利是什么意思?
民间借贷中常说的几分利一般是指月利率比如一分利就是指月利率1%由此计算出的年利率为12%
二民间借贷利息有何限制?
最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第六条规定民间借贷的利率可以适当高于银行的利率各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握但最高不得超过同类贷款利率的四倍(包括利率本数)超出部分的利息不予保护
三放款人是否应该退还超过4倍银行利率的利息部分?
超过部分的不保护既不保护贷款人收取超过的部分也不保护借款人返还多付的部分
四民间借贷的利息是不是利滚利?
出借人不得将利息计入本金计算否则不受法律保护
五民间借贷诉讼时效
还款期限届满之日起2年是法律规定的诉讼时效在此期间你必须向借款人主张债权2年之后法院对你的债权不予保护;如果没有写明还款日期适用最长诉讼时效20年民间借贷电子化运营是指将传统的民间借贷业务搬到网络平台上来进行一切认证记账清算和交网络借贷割等流程均通过网络完成借贷双方足不出户即可实现借贷目的而且一般额度都不高无抵押纯属信用借贷这样的平台就是最近几年盛行的网络借贷中介平台
网络借贷平台的模式起源于欧美美国最大的网络借贷平台是Prosper 欧洲最大的网络借贷平台是ZopaZopa和Prosper提供P2P(人人贷式)的金融服务的网站可以实现用户之间的资金借入或借出整个过程无需银行的介入
网络借贷在国内发展初具雏形但并无明确的立法国内小额信贷主要靠中国小额信贷联盟主持工作可参考的合法性依据主要是全国互联网贷款纠纷第一案或现 结果阿里小贷胜出
随着网络的发展社会的进步民间借贷电子化运营的正规性与合法性会逐步加强在有效的监管下发挥网络技术优势实现普惠金融的理想2011年8月记者日前从相关渠道了解到由于民间借贷市场需求异常旺盛在江浙等沿海地区相当规模的银行贷款并未实际流向用款企业而是流向了利率更高的民间借贷市场银监会主席刘明康在日前举行的银监会三季度形势分析会上以相当篇幅论及此事并强调相关商业银行不得在贷后管理上忽视受托支付的要求最终导致贷款资金流向无法监管
现在由于信贷需求旺盛纷纷转行从事高利贷业务而放贷的资金很大一部分来自银行是来自银行给大型企业的贷款这些贷款在浙江这些沿海地区都是低成本企业拿到后放高利贷赚取巨额利息利差实际成为高利贷市场从银行融资的平台一些国有担保公司财务公司也利用国有银行的资金偷偷地放高利贷刘明康在会上强调
据悉刘明康在三季度形势分析会上对这部分资金流向规模的匡算口径是三万亿并称包括浙江在内的全国各省均已展开排查刘明康在会上强调从上半年对商业银行落实三个办法一个指引贷款新规的检查结果来看部分银行采用受托支付走款的比重已经达到银监会的要求但仍有部分银行在这一方面推进乏力有些银行受托支付的比重远远低于今年我们提出80%的基本要求这就给我们带来了很大的包袱刘明康在会上表示
部分担保行业人士对记者称东部沿海民间借贷盛行地区的资金借贷利率可以高到月息3%-5%左右而且多数需求方是中小企业大企业资金比较富余而且现在项目投资的空间并不大一些企业账上的确有一定的钱小企业则贷不到款特别是一些加工型的小企业资金很紧张据我们了解一些担保公司的确也在做一部分民间借贷的事情整个的市场需求非常大一位担保行业资深人士称
这种资金供需不平衡给市场带来了巨大的套利空间据记者了解即便按一年期基准利率上浮10%从银行获取贷款企业的资金成本亦仅有7.2%左右如若投入月息3%-5%折成年息为36%-60%的民间借贷市场其每年的套利空间就达到30%-50%不等相比较之下这一收益率已经高过相当部分企业的主业经营利润率
日ST波导通过交通银行宁波分行奉化支行向青海中金提供委托贷款9000万元月利率千分之13期限自日至日结果时至5月20日逾期未还日香溢融通委托宁波银行分别贷款给宏业建设集团台州宏业混凝土临海市宏业混凝土5000万元3000万元3000万元3笔委托贷款均未能如期收回结果均展期6个月还有很多上市公司财报披露巨额其他应收款均是由于委托贷款所致
而对于生产企业而言面对还未见曙光的宏观环境很难支撑起20%的高借贷成本一旦生产企业支撑不住那些报表上的固定资产应收账款存货都难以变现根据中国的有关规定委托贷款的风险均由委托方承担也就是说贷款企业逾期不还款的风险由委托公司自身承担银行没有义务返还贷款
但是上海证券分析师蔡钧毅表示上市公司进行委托贷款和委托理财要分两面看虽然发生了借贷关系必然有违约风险存在但是在宏观经济不好的环境下非要拿现金去投入主业在宏观需求低迷的时候再扩张产能这也是很畸形的做法他提出如果能够在风险可控的范围内(比如抵押品的评估性资产占贷款比例较高)进行贷款是上市公司在经济低迷时期不失时机地做出的正确选择当市场环境明朗后用利息收入再进行行业的兼并收购也不失为真正的好企业
2011年第三季度关于温州地区发生的民间借贷而引发的部分中小企业债务危机引人人注目对此浙江省委省政府高度重视要求全省银行业全面落实三严五禁形成合力帮扶危困企业 三严是指严格规范贷款用途审查做到实贷实付和受托支付切断钱生钱的源头严格落实利率风险定价机制主动向企业让利对小企业贷款利率原则上不上浮严格落实全省1000家中小企业信用贷款试点任务改变单一的抵押担保信贷方式积极探索破解中小企业融资难的长效机制
五禁是指一是禁止存贷挂钩不能要求企业事先提供存款或直接将贷款部分转为存款以作为发放贷款条件二是禁止一切不合理收费取消所有贷款承诺费管理费顾问费咨询费等三是禁止贷款时搭售任何理财保险基金等金融产品四是禁止向民间借贷中介机构融资五是禁止将银行自身考核指标压力以不当方式转嫁给企业
此次温州地区发生的民间借贷问题造成强烈的社会反响浙江方面的及时应对措施无疑对维护社会安定和经济健康发展具有积极的作用而随着这些措施效果的逐步发酵企业生产经营已经重新步入正常轨道
中国式次贷危机绝非危言耸听　　 郭田勇教授认为民间借贷有三点隐忧首先民间借贷投机性极强随着股市热房地产热退去投机性资金已大量涌入民间借贷其次银行等正规金融机构的信贷资金在民间借贷中存量非常大沿海地区各省市已有大概三万多亿银行资金进入民间借贷领域第三民间借贷资金去处成问题大量的资金进入中小企业但房地产领域绝脱不了干系杜健豪也补充说有些民间借贷活跃的地区其规模已经超过了银行信贷甚至是两倍到三倍　　今年上半年GDP增速下降国家同时对房地产市场的调控力度增大如果经济继续减速房价下降很有可能发生企业经济效益不断下滑房地产商难以支撑最终导致资金需求者无力还钱资金链断裂而一旦这种情况发生大面积还款困难的风险将很有可能传导到银行传导到社会因此郭田勇认为中国式次贷危机绝非危言耸听[3]首先民间借贷可以是有偿有息借款也可以是无偿无息借款的是否有偿有息由借贷双方约定因此民间借贷可以约定利息　　其次根据合同法第二百一十一条第一款规定自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的视为不支付利息民间借贷只有双方事先在书面或口头协议中约定为有息借款出借人才能要求借款人在还本时支付利息否则一律视为无息借款出借人不得要求借款人支付利息
再者根据合同法第二百一十一条第二款规定自然人之间的借款合同约定支付利息的借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定以及若干意见规定民间借贷的利率可以适当高于银行的利率但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍民间借贷不得超过央行基准贷款利率的四倍包含利率本数超过部分不受法律保护这种形式也就是民间常见的帮困济贫主要是城乡居民个体私营企业主之间用自有闲置资金进行的无偿或有偿的相互借贷行为相互熟悉相互信任的借贷双方直接见面约定借款金额期限利息由口头约定或打个借条用于个人之间主要是亲友之间临时性资金调剂金额从几百元到数万元企业之间金额由数万元到数百万元有的民间抵押借款甚至单笔达上千万元 民间贷款公司借贷借款期限灵活有不定期几天几个月借贷双方私交好时期限可以长达几年互助型借贷基本不考虑盈利或只有微小利益民间贷款的用途主要是解决生活生产急需民间贷款普遍门槛低显然更加适合于小企业银行贷款期限一般以定期形式出现而民间贷款可以即借即还适合小企业使用频率高的特点 民间贷款公司发放高息型借贷这种借贷的融资主体主要是个体及民营中小企业以关系和信誉为基础筹措资金多用于生产资金的周转资金相对比较富裕的个体户和中小企业主在暂时没有新的资金投向的情况下为了给闲置资金寻求新的出路向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷这种以信用交易为特征利率水平较高的借贷是民间抵押借款的最主要方式这种借贷利率根据借款的主体借款的用途借款的时间长短借款的急缓程度而定大部分在商业银行同期利率四倍以内月利率从8‰ 到30‰ 由于民间借贷省去了公证鉴定验资抵(质)押登记等手续也就节省了不菲的中介费用民间借贷融资正是具备了这些比较优势才使得民间融资市场日趋活跃起来 不规范的中介借贷这些中介公司对外公开的身份是投资咨询投资顾问投资管理 财务管理和财务顾问公司等它们借助于正规中介机构的融资行为或以非正规中介机构为依托进行民间借贷另外民间注册成立担保公司为企业多为中小企业个体私营业主自然人借款提供担保按银行的正常贷款程序企业从向银行申请贷款到获得贷款期间大约需要一个月即使是长期合作客户最快也需要10天左右;而上海民间贷款一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金有关负责人就民间借贷相关问题接受了采访
问民间借贷是否符合中国现有法律什么样的民间借贷属于对于高利贷中国有何相关政策规定
答民间借贷具有制度层面的只要不违反法律的强制性规定民间借贷关系都受法律保护如果违约可以协商也可以通过民事诉讼的途径解决对于非法吸收公众存款集资诈骗高利转贷金融传销暴力催收导致的人身伤害等违法犯罪行为应当依据相关法律法规予以严厉打击和惩治
问如何界定高利贷行为对于畸高利率中国如何处罚
答根据最高人民法院规定民间借贷的利率可以适当高于银行的利率各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍超出此限度的超出部分的不予保护对借贷双方因利率问题产生的争议如畸高利率等司法机构可依据民法通则规定的公平原则判定合同的有效性和双方的权利义务对于个人或单位以转贷牟利为目的套取金融机构信贷资金高利转贷他人违法所得数额较大的可依刑法第一百七十五条的规定以高利转贷罪论处最高法要审理好涉及中小企业民间借贷纠纷案 从最高人民法院获悉最高人民法院日前下发关于充分发挥审判职能作用加强和创新社会管理的若干意见要求各级人民法院认真总结多年来参与社会管理的成功经验按照新形势新任务的要求找准结合点和切入点及时研究新办法采取新措施更好地发挥审判职能作用推动中国特色社会主义社会管理体系建设
意见指出当前特别要依法妥善审理好涉及中小企业的民间借贷纠纷案件积极引导民间借贷规范发展依法惩处非法集资等违法犯罪行为妥善处理企业之间互相担保企业资金链断裂引发的各类矛盾纠纷有效维护正常的金融秩序切实保障人民群众的合法权益民间借贷是指之间公民与之间公民与其它组织之间借贷民间借贷具有及时简便灵活的特点对银行信用起着拾遗补缺的作用长期以来民间借贷普遍存在于不同的社会形态中对于满足社会生产生活需要发挥积极的作用民间资本管理公司
自2010年以来在银根紧缩和中小企业融资难的宏观背景下出现大范围的本质转型即由借钱应急型模式转变为借钱放贷型放贷主体由原先的个人化向机构化转变形成规模庞大的影子银行并最终异化为击鼓传花式的链状高利贷从而引发不同程度的区域性系统性风险
2012年初开始随着民间借贷危机的深化以及宏观政策引导力度的加强民间借贷进入又一次转型即由影子银行主导的高利贷转型为规范化平台主导的普惠式民间借贷即民间借贷阳光化同时体制外的民间金融开始全面转型为体制内的民营金融2011年中国民间借贷领域发生了前所未有的震荡温州引发民企老板跑路潮鄂尔多斯房地产商自杀江苏泗洪宝马乡崩盘河南安阳陷入非法融资漩涡厦门担保业频爆资金链断裂青岛出现一房多贷乱局一时间险象纷呈
年底前吴英案二审维持死刑判决迅速在全国范围内引发民间借贷登记中心了关于民间借贷和非法集资的大讨论讨论的焦点主要集中在两者的法律边界到底何在民间借贷为何常常异化为非法集资民间借贷应如何规范当前的民间借贷模式是否应该转型如何转型民间借贷是企业的救星还是压垮企业的最后一根稻草是金矿还是火山民营金融为何大都只能以民间借贷的形式生存民间借贷的相关立法为何迟迟不能出台
危机仍在继续年后不久温州立人集团再爆22亿民间借贷大案长沙部分房地产开发商欠巨额民间失踪…… 讨论也仍在继续与民间借贷危机密切相关的是中小企业的经营困境受国内外经济形势的影响民营中小微企业普遍遇到三荒两高的问题即钱荒电荒人荒和成本高税负高其中钱荒成为最突出的制约瓶颈据统计中国中小微企业有4000多万家占企业总数的99%贡献了中国GDP的60%税收的50%和城镇就业的80%其间小微企业数量占比最大是中国经济发展的主力军然而调研显示2011年90%以上的中小微企业无法从银行获得贷款<img title="转型第三方理财机构" style="float:" picsrc="d043ad4bdb20a40f4bfbfaed048b" data-layout="right" width="530" height="378" url="http://f./baike/s%3D220/sign=62feb686c93d70cf48faad0fc8ddd1ba/d043ad4bdb20a40f4bfbfaed048b.jpg" compressw="220" compressh="156" useredit="1" />
另一方面充裕的民间资本却缺少投资渠道经过10余年的高速发展国内民间资本已达到30万亿其中大部分都进入银行垄断体系不能有效地配置到实体经济
面对这一局面亟待解决的问题包括如何缓解中小微企业融资难融资贵的困境如何实现普惠金融民营金融机构以何种形式介入金融服务业民营金融如何更好地为实体经济服务如何为民间资本建立多渠道的投资增值体系进而真正藏富于民宁要不完美的改革不要不改革的危机人民日报的社论显示了中国政府改革的决心
改革一直在推进2010年5月国务院出台新36条鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构等2011年央行实施了两轮民间融资现状摸底调查并肯定民间借贷具有制度层面的合法性是正规金融有益和必要的补充2012年初温家宝总理连续四次在不同场合通过不同途径强调民间借贷的地位要求要加强引导和教育民营经济在金融领域非禁即入日21日最高连续两次下发妥善处理民间借贷案的意见要求各级法院发挥职能全面助推金融改革3月温总理在政府工作报告中又明确表态上半年必须出台新36条的实施细则
与此同时地方政府相继推出促进金融改革的措施据悉温州1+8金融综合改革方案通过各部委会签已经于3月底正式出台并且成立了民间借贷登记服务中心和民间资本管理公司鄂尔多斯也实施民间借贷登记备案制为民间借贷提供登记结算评估公证法律等服务广州正全力建设国内首条民间金融街打造区域金融中心<img title="转型金融超市" style="float:" picsrc="738bfcdae2" data-layout="right" width="530" height="378" url="http://b./baike/s%3D220/sign=bc312f5d069a6ede8de7/738bfcdae2.jpg" compressw="220" compressh="156" useredit="1" />
一批新型的民营金融商业模式在各地悄然兴起包括银企对接信息平台小额借贷第三方理财民间借贷连锁金融超市网络借贷等
种种迹象表明2012年是中国民营金融的转型和布局年在经历民间借贷的震荡后政策密集出台行业风云变幻多元化的金融市场体系呼之欲出在这样的情势下我们适时地举办2012中国(上海·陆家嘴)民营金融发展峰会旨在通过邀请国内相关领域的权威专家和行业精英共同探讨民营金融行业的发展趋势未来的市场格局以及可持续发展的商业模式从而有力推动民营金融的发展个人借款合同
甲方债务人______姓名 身份证____________________
乙方债权人______姓名 身份证____________________
甲乙双方在平等自愿前提下就下列事宜达成一致意见签订本合同
第一条 借款约定
一乙方借给甲方人民币大写________________
二本合同借款用于___________________________
三本合同借款月利率为__________
四本合同借款期限为___月自____年__月__日起至____年__月__日止
五甲选择的还款方式为_______________________________
六本合同借款的担保方式为个人无限连带保证反担保见第二条保证条款
七本合同自签订日起生效一式三份甲乙丙各执一份
第二条 保证条款
一担保方式本合同的保证方式为连带责任保证
二担保范围1本合同项下的借款本金利息罚息2违约金赔偿金补偿金3为实现债权和质权所支付的费用包括但不限于因违约方发生的律师费
三保证人保证责任的保证期限自本合同生效之日起至本合同项下债务履行期限届满之日起两年
四在借款期内保证人发生被宣告破产被依法撤销解散资不抵债等丧失担保资格和能力的变故时保证人应及时通知乙方甲方应提供新的担保
五本合同项下保证人的一切义务均具有连续性对其合法继承人具有完全的约束力
第三条 违约责任
一发生下列情况之一即构成违约
1甲方改变借款用途
2甲方违背本合同约定逾期或未按约定的金额归还借款本息
3甲方提供的用于借款的证明资料等文件有虚假非法的情况
4甲方死被宣告死亡被宣告失踪丧失民事行为能力后无继承人受遗赠人财产代管人监护人或者其继承人受遗赠人财产代管人监护人拒绝履行本合同
5合同履行期间抵押人擅自处分抵押物或者抵押人的行为足以使抵押物价减少乙方要求恢复原状提供担保遭到拒绝
6保证人提供虚假财务报告或者拒绝乙方对其财务状况进行监督检查
7保证人违反合同条款或丧失担保能力甲方未能提供符合乙方要求的担保
8甲方或担保人其他可能影响归还乙方贷款的行为
二发生违约情况时乙方有权采取以下措施
1按中国人民银行的规定计收罚息和复利
2要求甲方立即提前偿还部分或全部借款或者以合法程序处分本合同项下的抵押物以清偿全部借款和利息或要求保证人履行现实生活中民间借贷大量存在由此而导致的纠纷也不少有的民间借贷没有签订任何合同有的虽然签订了合同但规定不够详细甚至因为合同无效而失去作用那么民间借贷究竟应该注意什么这里我给大家介绍一些民间借贷方面的注意事项
一是处理纠纷方式灵活
诉讼它特指法定的一种简易程序也即督促程序1991年修改的民事诉讼法增设了该程序而在规定的时间内债务人如无异议支付令则发生法律效力债务人如若不履行还款义务法院可以施行强制执行
二是民间借贷中借款手续必须完备
俗话说&亲兄弟明算账&关系再好也要履行基本的手续这样才能避免将来可能发生的争议第一最好能采取局面形式由借款一方立借据交给债权人收持保管如果实在要采取口头方式则最好请两个以上无利害关系的人到场作证第二借据一般应详细载明双方的姓名借款金额(大小写均应清楚明确)期限利息还款时间等基本条款第三同一借款如遇须顺延的情形应立新借据不要嫌麻烦第四夫妻或家庭中以一人的名义借款给共同使用一定要注明其用途并署上夫妻双方家庭成员的姓名
三是善于使用担保条款降低风险
如果借款金额较大而借款人的偿还能力或信用又有疑问最好能用借款人的财产作抵押如房产有价证券车辆等(以上须到有关部门办登记手续方始有效)或者请作保证这样就避免了借款人无力还债债权人&血本无归&的可能经济在不断的发展银行提供的信贷资金已经远远满足不了金融投资的需求这时民间借贷依靠它的简便灵活资源丰富的优势应运而生金苏财富在近八年的发展历程中对民间借贷有了深入的理解和把握并在地面的连锁加盟店中民间借贷加盟的第三方金融服务也是进行的如火如荼民间借贷为何活跃于金融市场
民间借贷主要是出于金融投资人的个人意愿借贷的双方人品信用等问题要清楚明了这对于社会中的闲置资金有着很大的吸引力让游离的资金发挥了有效的作用并且民间借贷流程较少街道手续简单让资金在短时间内就可以发挥作用是一种较为有效的集资手段
融资快手续灵活简便让民间借贷比起银行信贷更加的富有吸引力让资金短时间内吸引过来并投放为生产流通资金从而促进了商品经济服务的发展同时民间借贷对于现有的金融体制提出了强力的挑战与国家金融展开了激烈的竞争
但这并不意味着民间借贷加盟在金融投资加盟的路上一帆风顺民间借贷也存在着一定的弊端在本片文章中就不多做解释了[4]民间借贷中放贷人放开已是大势所趋它是克服金融抑制现象打破正规金融垄断提升金融业整体发展水平的必然要求也是国外很多国家的普遍做法目前中国实行开放性市场经济确立了民法自治原则成功推出了小额贷款公司已具备了放贷人全部放开的相应条件国家对放贷人实行放开政策应区别民事与商事放贷人对于民事放贷人宜采自由放贷原则对于商事放贷人宜采审批设立制度同时应规定放贷人必须是资金所有者还要增加对民间借贷的监管使其规范发展
中国长期以来对民间借贷所持的简单压制态度使其脱离监管在地下发展给中国经济发展和社会稳定造成了不良后果民间借贷的存在有其理论和现实依据对其进行法律规制和政府监管才是解决之道中国目前关于民间借贷的法律体系存在着体系庞杂老旧过时等问题监管体系也存在着主体缺失过于严格等缺陷这些问题的存在削减了民间借贷的积极作用未来应建立多层次多形式的民间融资体系完善民间借贷法律规制加强民间借贷政府监管引导和促进民间借贷健康发展[5]
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