“不仅要养老,还要有品质地养老。”如今,人口老龄化进程加速已成为不争的事实,这让国民意识到养老保障的重要性。
自2021年6月1日起,银保监会决定由中国人保寿险等6家人身险公司,在浙江省(含宁波市)和重庆市开展为期一年的专属商业养老保险试点。数据显示,截至2022年1月底,6家试点公司累计承保保单近5万件,累计保费4亿元。鉴于试点运营取得良好效果,今年银保监会发布《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》,自2022年3月1日起,专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围,并在原有6家试点人身险公司的基础上,允许养老保险公司参加试点。
2021年7月,作为业内头部险企,中国人保寿险率先推出福寿年年专属商业养老保险。截至2022年2月27日,“福寿年年”累计实现承保保费近亿元,累计承保保单近3万件,初步取得了“四项行业第一”的成绩:行业第一家进行试点销售、签发行业第一张保单、落地行业第一笔新业态企业团体项目、签单件数行业第一。
据了解,福寿年年专属商业养老保险投保门槛最低额仅为100元,缴费灵活,采取“稳健+进取”双账户管理模式,为不同需求的用户设置了稳健型投资组合账户,保证年利率为3%;进取型投资组合账户,保证年利率为 本站将会在24小时内处理完毕。
专属商业养老保险试点是什么?专属商业养老保险产品有哪些?
导读:随着人口老龄化的到来,养老保险作为未来的养老保障,应加快发展的步伐。据银保监会决定,将开展专属商业养老保险试点,参与的保险公司分别有大家熟悉的人保、国寿、太保、太平、泰康、新华等六家保险公司。那么,专属商业养老保险试点是什么?专属商业养老保险产品有哪些?
为贯彻落实党中央、国务院关于规范发展第三支柱养老保险的重要部署,推动商业养老保险加快发展,更好地服务多层次、多支柱养老保险体系建设,积极满足人民群众多样化养老保障需求,银保监会决定开展专属商业养老保险试点,现就有关事项通知如下:
一、试点期限和范围
自2021年6月1日起,在浙江省(含宁波市)和重庆市开展专属商业养老保险试点。试点期限暂定一年。
参与试点的保险公司包括:中国人民人寿保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司、太平人寿保险有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险有限责任公司、新华人寿保险股份有限公司。
(一)试点保险公司应创新开发投保简便、交费灵活、收益稳健的专属商业养老保险产品。消费者达到60周岁及以上方可领取养老金,且领取期限不短于10年。
(二)试点保险公司应积极探索服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求。允许相关企事业单位以适当方式,依法合规为上述人员投保提供交费支持。
(三)试点保险公司应探索建立与专属商业养老保险业务长期发展相适应的内部管理机制,包括长期销售激励考核机制、风险管控机制和较长期限的投资考核机制等。
(四)在风险有效隔离的前提下,鼓励试点保险公司积极探索将专属商业养老保险业务发展与养老、照护服务等相衔接,满足差异化养老需求。
(一)各单位要统一思想,提高认识,充分发挥保险优势,推动专属商业养老保险规范发展。
(二)各总公司应统一领导,加强制度建设,加大资源投入,建立健全相关工作机制,完善与专属商业养老保险经营相适应的治理架构、管理模式、考核体系和风险管控要求等。
(三)各公司应扎实做好准备工作,并按要求报送试点方案,经批准后方可实施。试点启动后,各公司应于每季度结束后5个工作日内向银保监会人身险部和试点地区银保监局报送进展情况。
(四)各公司应结合试点地区情况和自身实际,立足消费者需求合理制定业务发展规划,稳妥有序推进各项工作,审慎开展经营,加强合规管理,做好消费者保护,始终守住风险底线。
(五)试点地区银保监局应做好政策解读和指导,密切关注业务发展,加强业务监管,及时总结、动态评估试点经验,对试点过程中遇到的困难和问题,及时向银保监会报告。
太保易生福专属商业养老保险2021
保险公司按照合同约定给付身故保险金。
老金领取方式为终身月领(或年领)、固定期限 10 年(或 15年、20 年、25 年)月领(或年领)。
(1)若选择终身月领(或年领)
自养老金领取起始日起,如被保险人生存, 保险公司每年于合同生效日对应日按养老金领取金额给付一次养老金,直至被保险人身故或合同终止(以较早者为准)。
(2) 若选择固定期限10年(或 15 年、20 年、25 年)月领(或年领)
自养老金领取起始日起,如被保险人生存, 保险公司每年于合同生效日对应日按养老金领取金额给付一次养老金,直至保险期间届满或合同终止(以较早者为准)。
新华人寿卓越优选专属商业养老保险
被保险人生存至养老年金开始领取日,根据养老年金开始领取日的个人账户价值,按投保人选定的养老年金领取方式及保险公司当时公布的养老年金领取转换表,确定被保险人每年(或每月)养老年金领取金额。
提供的养老年金领取方式为保证返还账户价值终身领取、保证20年终身领取、固定期限(10、15或20年)领取。在合同保险期间内,按照投保人选择的其中一种领取方式承担保险责任。
被保险人于养老年金开始领取日前身故,且身故时被保险人处于18周岁保单生效之前,给付已交保险费或身故保险金时的个人账户价值二者之较大者;
被保险人于养老年金开始领取日前身故,且身故时被保险人处于18周岁保单生效对之后、70周岁保单生效对应日之前,给付申请身故保险金时的个人账户价值,同时按申请身故保险金时的个人账户价值的5%额外给付身故保险金;
被保险人于养老年金开始领取日前身故,且身故时被保险人处于70周岁保单生效之后,给付合同已交保险费与申请身故保险金时的个人账户价值二者之较大者。
国寿鑫享宝专属商业养老保险2021
(1)保证返还账户价值终身月领(或年领)。
(2)固定期限十年(或十五年、二十年)月领(或年领)。
2、失能护理保险金
在开始领取养老年金前,被保险人初次发生并经专科医生明确诊断或司法鉴定机构鉴定达到合同约定的失能护理状态,可以选择约定方式之一领取失能护理保险金。
按领取身故保险金时的个人账户价值一次性给付身故保险金。
人保福寿年年专属商业养老保险2021
(1)保证返还账户价值终身领取
在养老年金领取起始日及其后每年(或每月)的对应日,如被保险人生存,保险公司按确定的领取金额给付养老年金,直至被保险人身故。
若被保险人身故时保险公司已给付的养老年金总和(不计利息)小于养老年金领取起始日零时的个人账户价值,保险公司按养老年金领取起始日零时的个人账户价值与已给付的养老年金总和(不计利息)的差额一次性给付,保险合同终止。
在养老年金领取起始日及其后每年(或每月)的对应日,如被保险人生存,保险公司按确定的领取金额给付养老年金,直至固定领取期限届满,保险合同终止。如被保险人在固定领取期限届满前身故,保险公司按约定两者中的较大者一次性给付,保险合同终止:
①固定领取期内尚未给付的养老年金之和(不计利息);
②养老年金领取起始日零时的个人账户价值与已给付的养老年金总和(不计利息)的差额。
被保险人于开始领取养老年金或重度失能保险金前身故,保险公司按被保险人身故时个人账户价值的100%给付身故保险金,保险合同终止,同时注销个人账户。
3、重度失能保险金
被保险人于保险合同约定的养老年金领取起始日前,经保险公司认可的医院或保险公司认可的鉴定机构鉴定达到保险合同约定的重度失能状态,保险公司将根据当时选择的重度失能保险金领取方式给付重度失能保险金,同时注销个人账户。开始领取重度失能保险金之后,不允许变更领取方式。重度失能保险金领取方式、领取类型及领取金额将在保险合同上载明,可选择的重度失能保险金领取方式如下:一次性领取;按年(或月)分期领取。
泰康臻享百岁专属商业养老保险2021
被保险人生存至养老年金开始领取日,根据养老年金开始领取日的保单账户价值,按约定的养老年金领取方式及养老年金开始领取日当时适用的养老年金领取转换表,确定养老年金受益人每月(或每年)养老年金领取金额,养老年金领取方式及领取金额在领取凭证上载明。
开始领取养老年金后,将注销保单账户,并按约定的领取方式按期给付养老年金。
被保险人于养老年金开始领取日前身故,向身故保险金受益人给付被保险人身故之日的保单账户价值,注销保单账户,合同终止。
被保险人于养老年金开始领取日及以后身故,不再给付身故保险金,合同终止。
如被保险人身故时,已给付的养老年金总和小于养老年金开始领取日的保单账户价值,按养老年金开始领取日的保单账户价值与已给付的养老年金总和的差额一次性给付,合同终止。
太平岁岁金生专属商业养老险2021
1、终身领取:按确定领取金额,领取养老保险金。直至被保险人身故或者全残。
2、固定期限领取:按确定领取金额,领取养老保险金。直至固定领取期限届满。
1、开始领取养老金之前身故,保险公司按账户价值给付身故保险金。
2、开始领取养老金之后身故:
(1)终身领取:按养老年金总和以及个人账户价值的差额给付身故保险金。
(2)固定期限领取:尚未领取的养老金之和、账户价值减去累积领取的养老金,两者取较大者,给付身故保险金。
1、开始领取养老金之前全残,保险公司按账户价值给付全残保险金。
2、开始领取养老金之后全残:
(1)终身领取:按养老年金总和以及个人账户价值的差额给付全残保险金。
(2)固定期限领取:尚未领取的养老金之和、账户价值减去累积领取的养老金,两者取较大者,给付全残保险金。
“奶爸,支付宝里的年金险收益有5.3%啊!”
“我看支付宝还有年金险卖,你能测评一下吗?”
“支付宝里哪款年金险好?”
奶爸时不时会在后台看到上面的咨询,
我们都知道支付宝上有像好医保这样优质的医疗险,
但像年金险这类理财型产品怎么样?值不值得买?不少朋友都想了解。
今天奶爸就来给大家讲讲。
支付宝上的年金险产品包括养老年金、专属商业养老保险和教育金,
其中一些朋友问的“5.3%”的收益,就是专属商业养老保险。
奶爸从这三类年金险里面分别选取一款产品,给大家看看产品形态:
1、国华全民保·定期投养老金
这款产品的基本形态,跟一般的年金险差不多,
总结:投保灵活、追投灵活。
2、人保福寿年年·专属商业养老保险
这类产品并不是传统意义上的年金险,而是国家支持特定几家保险公司推出的养老保险产品,奶爸之前也有做过测评。
它的产品形态与商业年金险相似,但投资运作原理却不同:
这类产品采取账户管理式,分为积累期和领取期。
投保后,即会有个人账户,扣除初始费用后,剩余保费会进入到个人账户中的投资组合账户,进行投资、累计生息。
到开始领取年金后,个人账户则会被销毁,个人账户里的钱则按约定给付被保人。
福寿年年的投资组合账户分为稳健型和进取型,我们可以组合选择或只选择一个投资账户进行增值,
(福寿年年投资账户类型)
可以看到,虽然福寿年年稳健型和进取型投资账户的历史结算利率很高,
但这个收益不保证可以持续,真正保证可以拿到的是保底利率,
其中稳健型的保底利率为3%,进取型的保底利率更是只有0.5%。
也即是说,这类专属商业养老保险的保证收益并不高,想要得高收益,就要看保险公司的投资实力和市场的投资环境,和一般的商业年金险相比,收益更加不确定。
但福寿年年也有以下优点:
总体来看,福寿年年是款投保灵活、保障较全面的养老保险,但收益并不确定,且资金锁定时间较长。
3、太平鑫宝贝·教育年金
这款教育年金同样跟传统的产品不同:
大多教育年金都是18岁以下的未成年人作为被保人,
但鑫宝贝的被保人年龄范围则是18~60岁,对此我们也特意咨询了人工客服并得到证实。
换句话说,它只能给成年人投保。
所以这款产品实际就是一款常规的年金险,如果想给未成年的孩子准备教育金,则需要家长作为被保人,自己给自己投保,保单收益用于孩子的教育。
当然啦,家长作为投、被保人,掌控这份保单,如有其他意外或诱惑,最初作为教育金的投保计划很可能会“流产”。
许多教育年金会约定孩子的某个年龄段作为年金领取的时间,
例如大家鑫守护少儿年金,年金领取时间是被保人18~21周岁。
鑫宝贝则没有这个“限制”,而是约定在合同期满前的最后3个保单周年日给付年金,
加上保障期限可在11-30年间自由选择,所以可以根据家长的意愿自由规划领取。
假设王女士的宝宝今年5岁,她想为孩子准备高中的学杂费,
从现在开始投保,选择保障14年,在保障期满前3年,也即是保单的第11年,孩子16岁时,
可每年领取20%总保费,共领3次,覆盖孩子的高中学杂费;
等到孩子上大学了,即保单结束时,能一次性领取基本保额,作为考上大学的奖励。
如果是准备大学费用,王女士则可以选择保障17年,在保单的第14年,即孩子19岁时,每年领取20%总保费作为大学费用,到孩子最后毕业那一年,还能够领取基本保额作为满期金。
多种保障期限和广泛的投保年龄,可以让投保人自由规划使用。
看完产品的保障后,我们再来看看“重头戏”——收益部分。
因为专属商业养老保险的收益是浮动的,并不明确,所以奶爸这里只测算全面保和鑫宝贝的收益。
1、全民保·定期投养老金
以30岁男性为例,月交1050元,即每年交12600元,10年缴费,总保费12.6万。
60岁起,每年可领取1282.48元/月的年金,即一年15390元,直至终身。
领到70岁,已经累计领取了16.9万元,超过了12.6万元的本金,
到了75岁,累计领取的年金为24.6万,约为本金的2倍,
此时IRR也超过了2%。
之后累计领取的年金一直增长,到了85岁,IRR达到了3.24%,
5年后,即90岁时达到3.54%,超过了3.5%的预定利率,越到后期收益越高。
这个收益增长水平,在市场上不算差,但对比顶尖的产品,还是有一段距离。
假设32岁的刘女士想要为3岁的儿子做教育规划,
每月投1750元,即年交2.1万,交10年,共计21万保费,
选择15年后,即儿子18岁时为其领取大学教育金。
在儿子18岁到20岁之间,刘女士可以每年从保单里拿到4.2万元,作为孩子的大学学费和生活费,
到了孩子21岁,也就是毕业那年,保单会一次性给付18.4万元,作为孩子初入社会的启动资金。
最终,到保单结束时,IRR为3.36%,
这个收益水平,在市场上表现中规中矩。
这样看来,支付宝上的年金险,大致有以下特点:
不仅有常规的商业年金险,还有国家政策支持的专属商业养老保险,
其中的商业年金险产品,在投保、追加规则上更为灵活;
缴费和领取方式通常设计为按月缴、按月领。
这也是支付宝上这类产品的一个“小心机”,“50元/月起”这样的低投入门槛,更容易吸引消费者的注意,轻松开启投保计划。
从产品特点来说,它有自己的目标客户群;
从实际收益来说,就见仁见智了。
年金险投保门槛并不高,大家可以多对比不同的产品,找到更适合自己的那一款。
有任何问题,随时都可以来问奶爸
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