陕西咸阳市一街道办为防乱迁户口收回村委会公章 - 第一食品网 第一食品网 没有国界的贸易平台
新华网西安2月21日报道：从2013年起，陕西咸阳窑店街道办下属各村的村民突然发现，原本在村子里就能办的事儿，现在要到窑店街道办那里才能办理。有村民打听得知，各村委会的公章已被街道办事处统一收走了，现在要盖章，就必须去镇上找领导。本该由村委会保管使用的公章为何被收取？收取行为是否符合法律规定？“原来需要村里盖章的事儿现在都得去镇里办”窑店街道办事处位于陕西省咸阳市渭城区，下辖黄家沟、邓家沟等10个行政村。2013年，窑店街道办以加强基层工作监管为由，将各村委会公章统一收取管理。“给孩子上户口现在在村里就办不成。”黄家沟村民邱崇有说，“还有上学、结婚、打工的证明，原来需要村里盖章的事儿现在都得去镇里办，肯定是不方便。”村委会公章被收走之后，不少村民都觉得办事不便，也多次向街办反映过情况，可是各村的公章一直没有归还。“原来章子一直都在会计那里，后来镇上就把章子收走了，现在老百姓办事儿很不方便，骂得飞星火溅，我又有啥办法？”黄家沟村副书记黄运动告诉记者，将公章交给街道办后，自己也充满了疑惑，“连章子都没有了，那要咱这村一级组织还有啥用？”部分村干部告诉记者，窑店街办收走公章的理由是要加强基层工作监管力度。“主要还是牵扯到征地补偿的问题，有些人想把亲戚的户口转到村上，从而在征地时多得补偿，我们村子去年就为这事儿打过官司。”邓家沟村书记蒲永水说，“现在街办把章子收走了，这种现象在村里有了明显改观，我觉得收公章也有好处。”然而，村民们仍然认为政府不能为了方便自己监管，减少自己管理的难度，就让群众办事儿“花冤枉钱、跑冤枉路”。邱崇有说：“现在办什么事都要到街办盖章，街办领导不在的时候还要等。都说现在要为老百姓提供方便，这咋还越改越麻烦了？”“公章如果在村里，村长和书记两人就能操作户口迁入”窑店街道办事处相关负责人向记者表示，街办统一收取各村委会印章确有其事，其目的是为了保护各村的集体财产。据窑店街道办事处副主任刘鹏介绍，陕西西咸新区几个重点建设项目恰好位于窑店街道办所辖行政村范围内，为了获得更多的征地补偿收益，个别村出现了违规转入无关人员户口的情况，给国家和集体利益造成损失。“公章如果在村子里，村主任和书记两人就能操作户口迁入，现在由我们集体管理公章之后，乱迁户口的情况少多了，很多村干部也觉得这种办法很好。”刘鹏说。根据窑店街道办制订的《村委会公章暂行管理办法》，各村重大事项必须经村民代表大会商讨、共同决定，在使用村委会公章时，除村主任、书记的签名外，还必须有一名街办的包村干部签名方可生效。“从公章统一管理的这段时间看，各村村委会乱用公章的情况基本杜绝了，效果很明显。”刘鹏说，“至于说老百姓办事不方便，确实是我们当初在制订管理办法时考虑得不够周全，下一步会努力化解这个矛盾，同时继续完善管理办法。”然而，也有部分村民对窑店街道办统一收取公章的做法提出了质疑。黄家沟村村民邱红卫说：“街道办声称取走我们村的公章是为了加强管理，但街办干部使用我们的公章又该由谁来监督？村委会公章都在街办干部手中，那我们村民的财产利益到底该由谁来支配？”法律专家：收取公章做法违规部分法律专家及农村问题研究学者认为，渭城区窑店街道办以加强行政村事务管理为名，收取村委会公章的做法明显违背我国村民自治相关法律法规。加强基层农村工作监管不应采取行政干预的方式，而是需要在法律框架内，严格遵照相关规定执行。陕西云德律师事务所首席律师胡小青表示，渭城区窑店街道办收取村委会公章的做法，直接违背了《中华人民共和国村民委员会组织法》的相关规定。“作为基层自治组织，由村民选举产生的村民委员会有权管理本村的公共事务，收取村委会公章的行为，无疑剥夺了村民依法享有的自治权利。”西北大学法学院副院长曾加认为，对基层农村工作的监管固然不可缺少，但乡镇政府无权以行政命令的方式直接干预。“乡镇政府和村委会应依法行使各自职权，按照相关法律规定，属于村民自治范围的事项应由村委会管理，乡镇政府无权进行干预。”陕西省社会科学院农村发展研究所所长王建康表示，诸如户口迁入与土地征迁等农村重大事项的办理，应通过村民代表大会做出决议，并依照法律要求由各相关部门进行审核。基层农村工作监管应在法律框架内，遵照相关规定进行。“乡镇政府应加强对村委会权力的外部监督，防止村委会以权谋私，并且加大对违法违纪行为的惩处力度，从而保证村委会工作正常开展。”(原标题：陕西咸阳市一街道办统一保管村委会公章事件调查)&&来源：网易&&作者： - &&编辑：林西&分享到：相关信息
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All rights reserved. |周立：要合理利用民间借贷的智慧—— 山东湖庄村庄放贷人和资金互助调查
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要合理利用民间借贷的智慧
&&&&&&&&&&&&&&&&& && 山东湖庄村庄放贷人和资金互助调查
（中国人民大学农业与农村发展学院）
摘要：湖庄调查显示，该村村庄放贷人普遍存在且比较活跃，他们通过多种灵活手段，成功地克服了信息不对称、抵押物缺乏、特质性成本与风险、非生产性融资这四大农村金融难题，在村庄信贷市场上已占有主要地位。这使得湖庄合作社的资金互助开展，不像在一张白纸上画画，简单地按照既定设计的模式推行，而是要考虑村庄放贷人与合作社资金互助安排二者关系的协调。持有竞争，甚至打压式竞争的思路，不利于社区和谐发展和农村融资难题的解决，需要探索合作性的思路，充分利用民间借贷已有的智慧和力量。
关键词：资金互助民间借贷农村融资
当几乎所有的文化，所有的已有观念都在谴责&大耳窿&（高利贷者）的时候，我们有必要先抛开既有观念和意识形态，考察一下农村合作社推行的资金互助和民间放贷人的实际运行状况，对比一下他们处理农村融资问题的能力与手段，并探讨二者可能的关系。本文基于对山东省微山湖畔湖庄村的实地调查，阐述这一问题。
一、湖庄合作社已有的资金互助简况
湖庄村在农民维权领袖马义长的带领下，于年月罢免了原村委会，成立了注册为&养殖协会&的合作社。并在晏阳初乡建学院（以下简称&学院&）和姜柏林资金互助模式的推动下，开始进行资金互助的努力。
．资金互助申请初衷。年月日，在向学院申请资金互助项目时，合作社理事长马义长原计划实施的资金互助规则，是按姜柏林模式稍作简化的。基本条款如下（全部内容见附件）：
一、资金互助合作原则：
1、入股有收益（红利），用款有费用（利息）；
2、闲散资金得利益，急需资金得方便。
二、资金互助办法：
1、凡承认本社章程的农民、社会组织和个人均可成为本社社员；
2、非农民身份社员和社会组织借款数不得超过其股金总额的；
3、农民需要资金在其入股金额内实行信用制度，超过股金借款需要有合作社会员担保，每户社员用款额不得超过其股金总额的倍；
4、单户借款额不得超过其总股金的；
5、最高户借款额不得超过总股金的。
三、资金互助范围：在社员内进行互助，七日内免息，超过一天按一个月计算。一个月借款计息厘，两个月厘，三个月厘，六个月厘，一年分，愈期加－，所得利润提取公积金、公益金后按股分红。借款采取－户联保方式，严禁非社员借款。
四、合作社由理事会管理、监事会监督，由社员大会审议，严格财务管理制度，每月公布一次，严格按章执行。（每元一股，每户社员会费元）
这一规则设置了四道风险防火墙：（）金额限制（项）（）户联保；（）社员股金担保，禁止非社员借贷；（）社会资本（声誉机制）担保。
实际上，这一规则已比姜柏林模式稍作了简化，没有&个月内借款额不超过总股金，担保社员股金总额不得低于借款人借款额&这两项金额限制条款，也没有&计提％风险保证金&这一规定。
．现有的资金互助状况。申请未果之后，湖庄实际是按非常简化的措施搞资金互助。而且仅限定在极小范围内（大部分是合作社领导之间互相联保），只有一档期限（个月）、一档利率（分）、一档金额（元）、一种用途（入股养猪场）。可以说只是一种小范围内的优惠贷款，并非姜柏林模式意义上的资金互助。实施之后，仅户获得贷款。表列出了笔借款情况（皆为年月日借）。
表湖庄已有的笔资金互助情况
合作社职务
合作社职务
第一任猪场饲养员
现任猪场饲养员
第一任猪场饲养员
现任猪场饲养员
资料来源：根据湖庄合作社各借条原始单据整理。
由表可见。合作社内部的笔资金互助，只是个合作社干部的循环担保。由于仅为元的借款，而且没有经过私人之手，直接由合作社账上划到养猪场账目上，钱款仍留在合作社内部，所以几乎不存在赖账的风险。顶多是把欠账不还的入股者名字改为合作社投资即可。若说存在风险，那只是在于养猪场的经营好坏了。
借款的格式也很简单，内容以如下一个借条为例：
今借湖庄养猪协会（手印）贰千元正。月息壹分，期限陆个月，如违约利息按贰分计算。
借款人：马义长（手印）
担保人：朱守军（手印）
借条用的信笺纸抬头是：&山东省余泰县固汀镇湖庄村民委员会&。
问题的关键在于，合作社有户社员，许多社员都想借款，也有不少人愿意入股养猪场（现有户），但惟独这户获得了这项用途和金额完全固定的低利率贷款。说明真正意义上解决社员融资问题、自主选择经营项目的资金互助，在湖庄合作社还没有真正开展。马义长实际上已经自掏资金入了股（年月日，为养猪场第一股），我问他为何还要借合作社的钱再入股，他回答是要表示对养猪场的信心，作为一个带头人，向大家做个示范，而当时手头上没有那么多现金。但年元月日之后，仅有马汉岗、贾存喜（元月日）和周慧民（月日）三人入股猪场，并没有见到很大的示范效应。
<font color="#．对进一步推进资金互助的想法。对合作社各主要领导的访谈显示，合作社也多次讨论过开展资金互助的事情。但在资金互助的意义、形式、风险控制上，达不成一致意见。大多数社员手中有款，想存入合作社，获得高利息（厘）收入，大多数社员也有意贷款，获得低利率（分）资金，抓住养殖或其他项目发家致富的机会。但在如何控制风险，和控制风险与照顾社员灵活性资金需求方面，合作社领导间分歧很大。在问及资金互助愿望时，大家都口头表示支持，但要求付诸实际行动时，却又&一人一把号，各唱各的调，各吹各的号&，合作社主要领导甚至支吾其词。
为何这样一个在经济、文化、社会组织等各方面都比较成熟完善的合作社，在资金互助事宜上，会存在如此之大的分歧？为何在急需资金融通的农村社区，合作社领导们只愿意空喊口号而不愿意付出实际行动？在调查的第二天，我发现原因可能主要来源于湖庄村庄放贷人的普遍存在和放贷活动活跃。
二、湖庄村庄放贷人简况
在建立充分互信的基础上，经多方了解，我大致知道了，湖庄的马、张、贾三姓共有放贷人个（马姓个，张姓个，贾姓个）。作为湖庄第一大姓的田家（约占人口）和第三大姓的周家（约占人口），则没有获得关于放贷人的信息。其中，合作社副理事长马配石三个兄弟是村庄放贷人的典型代表。合作社监事马配信也是被多人提到的放贷人。下面主要根据对马配石的访谈和其他途径的了解，结合马配信的部分信息，介绍湖庄村庄放贷人的基本情况。
（一）马配石的放贷经历
马配石生于年，曾和刚被罢免的村支书田述圣同时参军，并同时于年转业回村。从年起，他就开始经商，本着&少赚稳拿&的原则，慢慢积累资金，成家立业。他性格内向，为人谨慎，思考问题严密，不急于求成。曾经和现任合作社理事长马义长共同经营跑船、照相生意。年，马配石开始涉足金融活动。他首先是帮镇里的农村合作基金会吸储，代办费先是，后降为，再后来降为。年开始，帮邮政储蓄吸储，代办费先是，后来是和。同时，还帮过农信社吸储，代办费低，先是，后来。年后，银行利差很少，代办费也太少，他就不干了。
从年起，马配石开始从事民间放贷，至今已经年。值得骄傲的是，没有一笔烂账。年时，贷款利差很大，银行的贷款年利率是，而民间借贷利率是月息分。年时，大致是分。年，大致在分上下，年至今，在分到分之间，目前的均价是到分之间。马配石说，开始时盈利机会多、利差大、收益高，但当时他放贷金额比较小，笔数比较少。现在利差小，收益低些，但放贷金额较大，笔数较多，总体盈利仍然可观。现在一年放贷至少笔以上，金额在万元以上。每年利息收入，至少比两三个人上班领工资还要高。放贷对象大多在本村，或邻村一两公里以内。借款人基本上都经过了他长期的观察与接触，也与他建立了良好的互信互联关系。马配石放贷十分谨慎，从不相信空口许诺和酒后真言，&喝酒不说事，说事不喝酒&，他谨慎处理每一笔放贷。
在无人的场合，我要求看一下他的借贷记录。马配石从家里的抽屉里小心地拿出了十多张借条。展示了其中四五张万元以上的大额借条给我看。之后，就小心翼翼地塞入兜中。以学习他的风险管理经验的名义，我鼓励他举例介绍一下他的放贷经验。表就是按我询问以及他后来主动讲述的先后顺序，整理的笔放贷记录。
表马配石对笔大额放贷的介绍
金额（元）
合作社养猪场
卢广柱朱则标
时任村三位领导
私人酒厂（附近）
资料来源：对马配石的借贷记录的访谈。
马配石对笔贷款的放贷情况，做出了如下说明（按先后顺序）：
．张群借款用于买打面机。他岁，自尊心很强（很爱面子），不轻易向人借钱，也不愿意该人家的账。打面机购买价千元，但盖打面机房、扯电（装线路）、安装、购买脱粒机等，张群自己也投入了两千多元。他家有亩地，月份麦收后每亩可收入元，共千元收入，可以还上千，并先让他清利息。另千秋季收稻后再还不迟，因为稻子每亩可收入千元，共千元。张群家有房产，打面机也能经常赚些加工费。不愁还不上。他的担保人张鹏是其仁兄弟，在县城修摩托，有钱，仗义。
实际上，在张群提出借贷要求后，他不马上&许&（答应）。而是自己花上一两天去调查盘算，看其该不该外账，信誉如何。然后再和对方确定贷款。借贷条款很简单：
现借马配石现金元陆千元正（手印），约期陆个月，月息壹分。
借款人：张群（手印）
担保人：张鹏（手印）
．刘波借钱给儿子娶媳妇。他多岁，刚为儿子盖完房子，手头较空。紧接着为孩子定亲。要下定金千，加上见面礼、彩礼等，要万多，拿不出来。他家有割麦机，前年万多元买的，每年割麦机可为他们挣万多元，今年就可收回本金，而割麦机仍值万多。虽然他家有外账，但都来自亲戚，不计息。担保人刘柯为其叔，退休教师，每月千多元工资，将有信用。表示要把工资本给马配石做抵押，马配石知道他们守信用，让他们拿回工资本，不作抵押。
．谭传喜借钱用于资金周转。谭传喜有多万家产。经营丝网线厂。是邻村（距离公里）北田的能人。每年加工出售丝网可赚万元，去年赚了万元。从年起，每年都向马配石借款周转，约期都是年。年后还款付息。由于谭传喜信用好，马配石往往在其还款时马上就会问他：&还需要吗？直接再拿回去都行！&，于是，便撕掉上一个欠条，再打一个新的。不断对其滚动展期贷款，除年外，年年都贷。马配石每隔两三个月会定期回访。&如果实在还不上，咱也不怕，咱有商店，也销售渔网，大不了把他的渔网拿过来抵账！&马配石对谭传喜的贷款相当放心。担保人谭传运在县城开出租车，有钱。
为何年没对谭传喜的丝网线厂贷款？马配石说，年丝网线厂曾有过管理结构变动。原来入股的家要分家，丝网线厂落在谁手中不定。马配石知道后，几次与谭传喜联系，要求其抓紧还，甚至提前还。等管理层变动完，谭传喜取得该厂的承包权，继续经营后，马配石年恢复对其连续放贷。
．合作社还购买猪饲料的欠款。年月日和月日，合作社的养猪场因欠猪饲料款（分期付款），若不马上偿还，就要按更高价款收费，每笔欠款都要多交多元。于是，合作社向马配石借款，由马义长出面，出纳卢广柱和会计朱则标经手，向马配石分别借款和元。到月日，养猪场归还了这两笔借款，前者天，利息元，后者天，利息元。这两笔放款，解决了养猪场的资金紧缺问题，也减少了货款支付，马配石也给出了私人放贷者前所未有的低利率&&厘。马配石对于这种近乎无风险的放款，调整了利率，他一方面低调地说明了对合作社和养猪场的好处，另一方面也显示了他娴熟的风险与收益匹配能力。现摘录其中一个欠条如下：
湖庄养猪场今借马配石现金壹万壹千三佰元正。红息每月每元按元。
借款期限（空）
借方：养猪场（盖章&余泰县固汀镇湖庄养殖协会养猪场专用章&）
经手人：卢广柱朱则标
借条边缘又标注：&年月日起，年月日止，天利息元&。
．村里变压器被烧坏，急需更换的费用。年月，正值农忙时节，湖庄变压器烧坏了，村民们紧着打场、抽水，在麦收后插水稻，为了赶农时，村支书田述圣等三位村领导找其借款。他明知这样的放款紧急，风险较大。但不愿背上影响全村生产的恶名，就要求月息分，让三位领导共同具名打欠条，并口头承诺以大队部（村委会）房子抵押。但之后不久，发生田述圣等村委班子被村民集体罢免事件。马配石本身也处于支持罢免村委会的行列。但为了自己的贷款安全，他抢在村领导被罢免前，要求田述圣以村委会名义重新打欠条，并写明以大队部房子做抵押，盖上村委会章子。田述圣是他们同时参军，年同时转业回来的战友，他虽参与罢免事件，但也没有和田述圣闹僵。由于新的村委会迟迟没有成立，所以至今此款只还了千。不过，另外千有房屋做抵押，也不怕新村委会成立后不还。对此笔贷款，马配石获得颇多教训：&集体要款，不能贷，风险太大，找不到头，钱难要回来。&&一千的死钱，还有两万的活钱，你放哪个？钱再少，还不起的也不能放，钱再多，还得起，也不用怕。咱们老百姓亮实亮白&。由此，马配石更加倾向于只对私人放贷。
．用于酒厂扩大经营。当时酒厂正在办扩大经营投资的手续，手头紧，借给他万元。半年到期后，手头仍紧，只还了万和部分利息。另外还有千的利息滚入本金，共万元重新放贷。他见酒厂资金较紧，还款难以及时，就提高并设置了两档利率：若半年还，利息分，若半年后还，利息分。以此吸引对方按时还贷。酒厂值多万元，向银行和私人贷过多万元，大概公私各半。酒厂老板喜欢私人借贷的灵活性，害怕银行的死板规定，超期罚款，不留情面。
．用于私人生产。这是马配石的第一次放款。此人是本村人，和马配石关系不错，他借款时说自己用，马配石当时没有钱，但因为知道金融机构利率和民间利率差距很大，就从银行借了元，利息四五厘，以市场价分转借给此人。但此人却是帮朋友借款买船，而当时运河上的船运生意并不好。年到期后，此人只还了利息元，经多次催还，又还了千元本金。而借条上的担保人又非本人签名，是借款人自己写上的。他只好先转贷，然后加紧催收，年多后，再主动与借款人商量，将利息下调到分，&这样利息就好要了&。于是，促请对方先还了利息共元。然后马配石再鼓励对方：若现在还本，就不要利息。终于，对方在第年还清了本金，还觉得很不好意思，给了几百元利息。而实际上，借款人买船欠的其他人的款，至今连利息还没要到呢！马配石虽然没有收到全部的利息，但收回的本息和已经近万元，还是赚了近元的利息！
马配石从第一笔放款中，学到了很多经验与教训。这三年中，他担了很多心，做了很多努力，在放款上更加谨慎，三年中没敢再放大额的贷款。由此，他认识到了私人放款的巨大风险，认为风险必须事前防范，而不是事后补救。要事先做好调查，而不是事后催收。事前调查最主要是把信息了解清楚，了解清楚对方的家底、人品、借贷状况，尽可能降低可能的风险。否则出现赖账，贷款可就&饥荒&了。打起官司，大家脸面更不好过。对于担保人，他也从此认识到，必须是有钱、有信用的人亲笔签名，而且一个人就够了。担保人多了，可能还互相推。他说，担保人再多也没用。&有钱有信用的，有一个担保人就行了，没钱没信用的人，即使有一百个担保人，也没有用。&
（二）马配信的放贷情况
由于马配信在我们调查期间，前两天外出，而我是第二天才通过邢瑞民之口，知道了马配信在村庄内放贷。第三天临走前与合作社开的座谈会上，才见到马配信一面。我和他约定，下次去湖庄找他聊天。此次则只能根据邢瑞民、马义长和马义长之妻提到的马配信放贷情况，做出简单的介绍。
马配信生于年，现担任合作社监事。按邢瑞民的说法，此人不错，日常生活用款，借个三、五百元，他不计算利息。邢瑞民向他借过千元用于养羊，约期年，分息，至今已三年。每年付息元。两年多来，他已付息元，才转期至今。由于&背时&（邢瑞民老强调他的确有些&点儿背&），养的波尔山羊三年没下一个良种，卖不出好价钱。欠款一直还不上。他也向多人借过款，一般为一分息。合作社成立后，又向合作社借了元入股养猪场，但要再借元入股养兔场时，被拒绝。他只能掏元作为养兔&协会&（实际上只是养兔场）会员费，享受联合购销的好处。马配信没有嫌弃邢瑞民家贫，愿意借款给他，他很感激。可能马配石拒绝过他的借款要求，在他年要求除借款入股养猪场外，还要求再借款元入股养兔场时，马配石可能以他已借过两笔款（共元）未还为由，表示了不同意见。所以，他对马配石没有好印象。
马义长也提过他向马配信做保的一笔贷款。今年初，马义长的内侄女（妻子的侄女）要买一辆车在杭州跑运输，向马配信借款万元，月息分。马义长做担保人。马义长之妻也提到了这笔贷款。马义长在我对马配信和马配石的放贷行为提出担忧时表示：&培士、培新的确都在放贷，但对合作社的资金互助没有多大反对意见。&马义长之妻对二人的放贷行为也表示欣赏：&他们没负担，治一个，落一个&，所以现在钱很多，可以放贷了。
从初步了解看来，马配信可能在放贷条款上比马配石宽松一些，放贷金额较小一些，而放贷利率也低一些（多为分）。具体情况，期待下次到湖庄时，与马配信能建立起互信关系，再了解得更详细一些。
（三）村庄放贷人的放贷经验
由对两位村庄放贷人的了解，和借贷人从另外一个方面的介绍。可以对放贷人的放贷经验做出如下总结：
<font color="#．利率的灵活性。放贷人清楚地知道金融机构利率、民间利率，以及国家对利率的政策限制。&只要不高于银行贷款利率的倍就行&，马配石对国家政策相当清楚。利率的高低，通常不按期限（期限多在一个月至年不等），而是按对方的风险状况（个人资信和项目用途）确定。若是长期往来，临时需要资金周转，或养殖用途的，多在分到分。若是厂家（如丝网线厂、饲料厂、酒厂等）借款，多以分为标准。超过分的，则不敢贷。因为敢借这样利率的人，多是从事冒险之事，借贷无门的。同时，利率也因亲疏有别，熟人以分为底，不太熟的人以分为价。年对于合作社的两笔贷款是个例外，因为他自己本身是副理事长，对合作社的风险与收益清清楚楚。马配石愿意破天荒对合作社放出厘的低息贷款。事实证明，这项贷款的风险的确很低，而马配石通过短短几十天的放款，也获得了元的利息收入。
<font color="#．金额的灵活性。放贷人不仅根据借贷人的资金额度需求，而更是根据风险状况与用途。为避免借贷对象过于分散，难以控制风险，又会产生一些负面的社会效应（如&借个三五百就到处嚷嚷，谁谁像我放款了&），利息上也不划算，马配石不贷两千元以下的款。马配石的放贷金额变动很大，由千到万不等。有时他碍不过情面，也放出生活性的款项，但通常不收利息，金额在千元以下。
<font color="#．条款的灵活性。放贷期限可长可短，由几天到一两年不等，而且可随时还款，按天计息。担保要求也视不同情况。如至千元的借款，一般不用担保，但如果对方信用不够，或对其还不够了解，则要其找担保人。千至万元的放款，一般要找一个自己信得过的人担保。而万元以上的放款，则一般要找个人担保。比如，今年饲料厂向他借款万元，就找了马义长等合作社两名成员担保。虽然这笔放款是对邻村的，现在还没还，马配石对此笔贷款颇为放心：&他们有钱周转，随时可以要回来这笔钱。即使还不上，可以拿他们的猪饲料顶账&。所以，虽然这笔款临近到期，马配石也不急于催收。&只要他拿着我的钱，拿多少天，就得给我多少天利息。&
<font color="#．用途的灵活性。他们的放贷，多用于生产性用途。而且多数是临时资金周转的流动性用途。借贷用途也没有写在借条上。对于生活性的借款，马配石一般不贷。但若是亲朋熟人开口，也会借出，金额尽量压低，三五百元到两千元不等，而且不收利息。若收利息，会让人捣脊梁骨，陷入不义。对于家里孩子上学的学费款，马配石乐意借出，且坚决不收利息。因为，能上到高中和大学的家庭，马配石认为都是有希望的、有信誉的。将来不仅会偿还借款，而且可能还会给他甚至多于贷款利息的物质或其他回报，同时，可能还会为自己提供机会或信息。而对于红白喜事的借款，一般过几天办完事就会有钱收回还贷，没必要要那么点儿利息。看病类的借款，风险很大。但也要借，只是金额尽量少借出一些。这样，别人考上学、办完事、治完病，还会感恩，给自己带来的未来回报不是一点利息所能衡量的。而对于自己不想借给的人家，就找个借口（现在手头紧，款都放出去了等等），不借。马配信可能也是基于同样的考虑，也对于这类非生产性借款，不收利息而借出。
<font color="#．借贷对象选择。比较谨慎和固定。通常限于熟人圈子里。倾向于重复性的连续贷款，谋求多年交往。熟人往来方便，贷款需要收回时，提前四五天打个电话通知，让对方准备好钱。个别需要延期的，也至多延期两个月。但对于信用好的，马配石会主动问对方还要钱否，若需要，直接让他再写一张新的借条，让对方把钱款拿回。马配石还强调了夫妻二人共同申请的重要性，&万一有个三长两短的，谁也说不好&。但说归说，做归做，他显示给我的借条上，也都是人申请，可能是碍于人情面子。
<font color="#．两部门的合作。在年，市价与银行贷款利率差距很大。马配石通过个人关系，向几家银行借过款。通常是，先从甲行借出钱，存在乙行。再以存款为抵押，贷款存在甲行。而从甲行又更加容易借到款项。最高时，马配石向银行借出过七八万元，然后在农村贷出。利差很大，有很大的套利空间，在分到分不等。年后，正式和非正式两部门市场利率拉近，年升到，年升到，借款手续也越来越复杂，而民间借贷利率也下降到分到分之间。马配石此时也有自己的自有资金了，就不再从银行或信用社贷款，而是用自己的资金贷出了。
<font color="#．催还贷款的灵活性。放贷人充分了解借款人的现金流状况。根据对方还款能力升降确定借贷期限和还款时机。通常在对方卖了猪、兔、羊，或者收了稻、麦之后，或有了外快（如孩子寄来钱、做生意收到款）之后，随时在对方有还款能力的时候，出现在对方面前：&咋样？现在手头松了点儿吧？你看这钱？！&
虽然马配石的贷款都能收回。但附近也出现过还不起贷，打起官司的。几乎都是贷者赢。原因在于法院现在愿意受理官司，只有这样才能赚到钱。而且贷款人通常有理，因为有钱，打官司时又更加有利。借款人不还，也可以通过法院强制执行。使借款人不敢轻易赖账。马配石尽量避免这个场面的发生。到时伤了和气，自己的名誉也不好，会惹大麻烦的。所以尽可能地使风险在事前就控制好，不要等到事后再采取措施。
．对于高利贷性质和23703142
（四）村庄放贷人经验的理论意义
从村庄放贷人的放贷经验中，我们可以看到，他们利用了多种降低风险、提高收益的方法，这验证了国际上许多对发展中国家的研究结果。同时，由于他们还具有很强的中国特色和山东济宁一带的地区特色，可以丰富已有的理论成果。
．对信息不对称性的克服。借贷人就生活在放贷人所在的村庄，或者方圆公里范围内，获取对方信息极其容易，每笔放贷都可以说经过了几年甚至十几年对借贷人各方面信息与风险偏好特征的观察。同时，用信贷筛选、信贷配给、声誉机制、市场互联等措施，也大大克服了信息不对称性。他们还有获取信息灵活，随时回访，熟知对方现金流，随时掌握和处理风险事件的优势，足以克服信息不对称性问题。
．对抵押物的接受，要灵活得多。他们可以接受公有房屋、私人房产、农机具、饲料、渔网等生产、生活资料做抵押品，但通常只愿意把抵押品作为借款人资信的一个证明，不愿意过渡到对方不还，自己要收回处理抵押品的地步，因为这样会面临很大的社会压力（孔孟的仁义之乡）、法律风险（法律诉讼中，自己要付出成本）甚至获致扰乱金融秩序的罪名。通常，他们利用联保、声誉机制、连续放贷威胁等，避免出现要处理抵押物的情况。
．在农村特质性成本和风险的降低上，颇有成效。他们不用支付任何信贷调查的工资，不用使用额外信贷调查的交通工具，经常和借贷人有生产和生活信息的沟通，可以利用关系融资、检验性贷款、信贷配给、市场分割、市场互联等措施，使农村的特质性成本降至几乎为零，而特质性风险也通过实时观察跟踪，也降到了尽可能低的程度。
．他们还放出非生产性贷款，而且通常是无息的，这能够平滑化农民的消费。这使得他们在放贷取利的同时，获得了很好的社会声望。所以，在近乎标准模式民主的合作社选举中，他们能高票成为合作社主要领导。同时，他们放出的结婚、子女教育、医疗等借款，也并非没有收益，因为人情、感恩，以及日后可能的信息与机会回报，可能大大大于日常商业放贷获得的利益。这类似于伊斯兰社会的隐蔽利率。
实际上，在农村金融四大基本问题的克服上，村庄放贷人比任何金融机构，甚至合作社本身都有优势。他们的放贷条款和贷款回收的灵活性，积聚了大量民间智慧。这是在推行合作社资金互助过程中，应该注意，并主动考虑去学习引用的。
三、村庄放贷人与合作社资金互助优劣势对比
有了如此多的村庄放贷人，湖庄合作社推行资金互助，就不像一张白纸上画画。合作社推行资金互助，必然与村庄放贷人产生一定竞争关系。况且，合作社主要领导都是放贷人，合作社内不少社员也是放贷人或借款人，利益的冲突，必然导致资金互助的推行，不会一帆风顺。
对这一点的担心，在通过多种渠道的调查了解后，一方面对目前处于竞争关系的担心缓解了，另一方面对合作社资金互助的推行方式则产生了新的思考。
村庄放贷人在湖庄的普遍存在，实际上很大程度上替代了合作社的资金互助职能。虽然仍然有大量的借贷需求没能得到满足，但经过村庄放贷人严格而灵活的筛选之后，剩余的借贷需求多是高风险、低收益的，这使得合作社的资金互助项目会面临较为严重的不利选择问题。同时，由于合作社是共有的，在信贷风险的防范措施上，不可能像村庄放贷人那么灵活。在信贷成本的控制上，也不具有村庄放贷人成本为零的优势。同时，财产的共有性，导致资金互助的管理者，在风险责任和信贷催收上，也远远没有村庄放贷人那么大的动力和优势。这不是通过&人人讲奉献&的教育所能解决的。所以，放贷人普遍存在的村庄，推行资金互助的合理性都存在问题了。这恐怕也是马义长每次在被问到为何不推行资金互助时，都有些支吾其词的主要原因。
得益于与马配石的探讨，我还是找出了资金互助应该存在的两条主要理由：（）可以吸储。这是村庄放贷人的法律禁区，但合作社可以以社员入股的名义揽储，而不会带来合法性问题。（）回收的声誉机制更强。由于合作社资金是公款，一旦出现赖账行为，可以宣称张榜公布黑名单，这在村庄这个熟人社会会产生极为强大的社会压力，促使借款社员还款。这两点优势，是村庄放贷人所不具备的。同时，若合作社经营良好，还存在第三条理由：（）合作社内的资金互助，不仅可以积聚资金，还可以积聚技术、劳动力与管理智慧，共同做一些私人力量难以完成的农业生产或农产品经销行为，获得更大的收益。
但是，与村庄放贷人相比，合作社资金互助也存在三点明显不足：（）管理人员的激励与约束不足。合作社必须对资金的管理者设置激励，才能促使管理者尽职尽责，而且要激励到管理者愿意冒着与借款人闹僵的风险，去发放和回收贷款。这样，合作社资金互助陷入两难：不设置激励与约束机制，信贷风险将会很大；设置激励与约束机制，信贷成本将会加大。（）为了控制可能的风险或支付可能的成本，合作社的资金利差应扩大，这又会影响其资金互助的初衷。按现有的姜柏林模式，存入资金计息厘，贷出资金计息分。难以支付风险准备或信贷成本，更不用说产生利润积累，以供二次分红了。降低资金成本，比如将吸储资金利率降至厘，会加大利差，但是否影响资金的进入，尚需根据各地不同情况判定。（）条款的标准化导致灵活性不足。为了严格控制风险，合作社必须将资金互助的借贷条款标准化，并严格实施。这会大大妨碍灵活性的发挥。比如，在放贷金额上，一笔两三千元的借款，往往不能满足借贷人的要求，这就需要寻找多个渠道，办多个手续，去满足同一个借款要求，同时，也就欠了多个人情。而寻求村庄放贷人，则可以一下子解决，孰优孰劣，立下判知。
四、竞争，还是合作？
问题揭示至此，余下的便是怎么办了。
在村庄放贷人普遍存在的湖庄，合作社有能力通过自己的力量，将与自己有竞争关系的村庄放贷人清除出合作社，或通过法律途径，陷村庄放贷人于非法境地。但这样做的结果，很可能加剧合作社和村庄内部矛盾，更为关键的是，对于农民和社员们融资难题的解决，并不能起到有益作用。区区千元的贷款，相对繁琐的手续，可能需要托关系才能获得贷款配额等等，远远不足以解决现有的村庄放贷人已经成功解决的融资难题。所以，持有竞争，甚至打压式竞争的思路，对解决农村融资问题和促进社区和谐，于事无补。
那么，剩下的可选道路就是合作了。如何进行合作，才能充分发挥合作社的三点优势，避免三大弊端，同时利用到村庄放贷人的放贷优势呢？两部门垂直合作性金融安排模式的构建，可能是一个很好的选择。这一模式，我已就整个中国的农村金融体系的宏观层面的改革，在多个会议、多篇文章提出。但应用到村庄内部安排的微观层面，还需要更多的村庄调查佐证。所以，在此先不匆忙抛出，只提出问题与基本思路。对策留待合作事业同道人士共同商讨。
附件 湖庄合作社向晏阳初乡建学院申请给予部分资金援助的报告
学院领导、老师：
通过我院的培训学习，我们湖庄合作社已于年月日在县、乡党委、政府的关怀和大学生愿者帮助下隆重成立。有社员户、多股。现开展的公益活动有老年协会、妇女协会、文艺队、秧歌队、武术队等，经济活动有养兔协会、养鸡协会，正在筹建养猪协会。现正常服务、经营农药、化肥、种子等，合作社社员有一种自豪感、亲近感。本着自愿参与、自负盈亏、民主管理的原则，严格按章操作，统一进料，统一防疫、统一销售，降低农民进入市场的成本，提高农民在市场交易的主体地位。
因农村贫富有差别，部分家庭有闲散资金，为促进农民经济上联合与合作，发挥资金联结农民的作用，促进资金余缺互助，吸引社会资金向农村投入，更好地办好我们的合作社事业，正申请成立余泰县湖庄农民资金互助合作社，特向学院报告，请求给予部分资金援助。
五、资金互助合作原则：
1、入股有收益（红利），用款有费用（利息）；
2、闲散资金得利益，急需资金得方便。
六、资金互助办法：
1、凡承认本社章程的农民、社会组织和个人均可成为本社社员；
2、非农民身份社员和社会组织借款数不得超过其股金总额的；
3、农民需要资金在其入股金额内实行信用制度，超过股金借款需要有合作社会员担保，每户社员用款额不得超过其股金总额的倍；
4、单户借款额不得超过其总股金的；
5、最高户借款额不得超过总股金的。
七、资金互助范围：在社员内进行互助，七日内免息，超过一天按一个月计算。一个月借款计息厘，两个月厘，三个月厘，六个月厘，一年分，愈期加～，所得利润提取公积金、公益金后按股分红。借款采取～户联保方式，严禁非社员借款。
八、合作社由理事会管理、监事会监督，由社员大会审议，严格财务管理制度，每月公布一次，严格按章执行。（每元一股，每户社员会费元）
我们这里人员稠密，群众热情要求合作，在种养殖方面也需要部分资金支持，我们已联系地方政府同银行通融给予帮助，现缺部分启动资金，敬请学院给予最大帮助。我们有火一般的热情，有冷静而实际的操作，我们有信心有决心一定把合作事业做好，为家乡父老乡亲谋福利，报答关注&三农&的仁人志士，为学院争光。
山东省余泰县湖庄合作社
学员马义长}