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濮阳市工业和信息化局负责同志就担保公司热点问题答记者问
序号：76827 　索引号：--- 公开形式：主动公开　公开时限：常年公开 　发布机构：濮阳日报　发布日期：
&1.问：目前，我市市面上有许多投资担保、投资、投资担保咨询等公司，到底哪些公司归工信部门管理？答：根据市工商局提供的信息，目前，我市投资担保公司、投资公司、投资管理公司、资产管理公司、投资担保咨询公司共有402家。在这些众多类似的公司中，只有32家投资担保公司由省工信厅审批，在市、县区工信部门备案，归属工信部门监管。其他绝大部分都是由其他部门审批设立的，由其他部门监管。&&&&2.问：请问担保公司的经营范围到底是什么？答：国家银监会等七部委《融资性担保公司管理暂行办法》（2010第3号令）（以下简称&《办法》）明确规定，融资性担保公司只允许开展担保业务，包括融资类担保和非融资类担保两类。融资类担保包括银行贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保；非融资类担保包括诉讼保全担保、合同履约担保和与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。超出以上范围的，都属于违规经营。&&&&《办法》明确规定，融资性担保公司不得从事的业务有：吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资等。开展这些业务的担保机构是严重违法、违规的，参与这些业务的市民的利益也是不受法律保障的。&&&&3.问：经工信部门审批、备案的这些担保公司，基本上都叫“投资担保公司”，这其中的“投资”两个字，是什么意思？答：《办法》第二十九条规定：融资性担保公司以自有资金进行投资，限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，以及不存在利益冲突且总额不高于净资产20％的其他投资。由此可见，担保公司有投资职能，但仅限于自有资金的一小部分，与其他任何人、任何实体的资金都没有关系。&&&&4.问：市面上凡挂有“投资担保”字样的公司都由工信部门监管吗？答：不是。现在市面上除了32家融资性担保公司挂有“投资担保”字样，还有一些公司也挂着“投资担保”的字样，但工信部门无权监管。&&&&这样的公司主要分为三类：第一类是未经工信部门批准，违规设立的投资担保机构。如银元投资担保公司、实力投资担保公司等。这些公司未经工信部门审批，但有营业执照。&&&&第二类是公司在外地注册，在我市设立的分支机构。如河南嘉诚投资担保公司、河南嘉信投资担保公司、河南省富邦住房公积金担保有限公司等。设立分支机构，应经省工信厅审批、我市工信部门批准。但这些公司没有办理这些手续，即取得了营业执照，属违规经营。&&&&第三类是经工信部门审批、备案，但已经明确要求退出担保行业的担保机构。如濮阳市银丰投资担保公司等。这些公司因为资金实力、管理水平等达不到工信部门的要求，已向工信部门申请退出担保行业，在工信部门办理了退出手续，但目前仍然违规经营。&&&&5.问：有人说，目前我市市面上担保公司的数量太多了。对此作为主管部门有什么看法？&&&&&&答：我市担保公司的数量的确不少，有30多家。但如果从全省的角度来看，我市担保公司的数量仅占全省总数的2%，和省内其他地市相比，数量不算太多。&&&&近几年来，我们按照上级主管部门的要求，严格审核担保公司筹建的各项材料。按照有关规定，只要材料、条件符合要求，我们就要在规定的时限内，为申请人办理各项手续。否则，申请人就可以向有关部门控告我们行政不作为。&&&&目前，工信部门已经注意到了这个问题，自2010年11月底以来，河南省工信厅已经暂停了担保公司的设立审批工作，具体恢复时间需等省工信厅通知。相信下一步随着整顿工作的逐步深入，我市市面上担保公司的数量会明显减少。&&&&6.问：担保公司和其他投资类公司有什么区别？答：现在许多人对这个问题存在一些模糊认识，将其他投资类公司和担保公司混为一谈。多数市民，包括一些机关公务员、新闻记者、银行职员，都难以区别其他投资类公司和担保公司。我市个别媒体就曾宣传：“我市担保公司如雨后春笋般大量涌现”。&&&&其主要原因，一是这些公司开展的业务类似，二是其他投资类公司故意混淆视听，为了拉拢业务、欺骗群众，也对外谎称自己有担保职能，能够承担“担保责任”，甚至对外宣传投资公司也由工信部门审批设立。&&&&担保公司与其他投资类公司有着本质的区别：一是设立程序不同。设立担保公司需由省工信厅进行前置审批，注册资本金和高管人员要求较高，进入门槛较高；其他投资类公司设立程序则相对简单。二是业务范围不同。担保公司是为中小企业银行贷款提供担保服务的中介机构，只能开展担保业务，其业务收入来源为担保费收入。其他投资类公司则各自有各自的经营范围。&&&&7.问：请问担保公司是怎样注册成立的？需要什么条件？答：按照有关规定，担保公司注册成立的具体程序是：先到工商部门核准名称，然后向所在地工信部门提出申请，根据要求提交申报材料，担保公司申报材料经过县区工信部门初审、市工信局复核通过后，提交省工信厅审批。待省工信厅审批通过后，凭审批表到所在地工商部门注册。&&&&根据《办法》规定，设立融资性担保公司，应当具备下列条件：（一）有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程。&&&&（二）有具备持续出资能力的股东。&&&&（三）有符合规定的注册资本。按照河南省工信厅的最新要求，冠以县级行政区划名称的担保公司注册资金不低于3000万元，冠以市级行政区划名称的担保公司注册资金不低于5000万元，冠以省级行政区划名称的担保公司注册资金不低于1亿元。&&&&（四）有符合任职资格的董事、监事、高级管理人员和合格的从业人员。&&&&（五）有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度。&&&&（六）有符合要求的营业场所。&&&&&&（七）监管部门规定的其他审慎性条件。&&&&8．问：担保公司都由市工信局直接监管吗？答：不是。根据河南省人民政府《关于建立健全中小企业信用担保体系的若干意见》（豫政〔2009〕36号）的有关规定，担保公司的监管实行“属地管理”。根据“属地管理”原则，我市32家担保公司中，由市工信局直接监管的有3家，由华龙区工信部门监管的有20家，由高新区、范县工信部门监管的各有2家，由濮阳县、清丰县、南乐县、台前县、工业园区监管的各有1家。&&&&9.问：工信部门正在对担保公司进行规范整顿，请问是如何进行规范整顿的？规范整顿后将保留几家？答：这次整顿工作是在国家七部委和省工信厅的领导下，严格依照有关程序进行的。整顿的主要内容是市场准入、业务范围、经营行为、高管和从业人员队伍等方面，规范整顿的目的是规范担保公司经营行为。&&&&通过严格整顿，河南省工信厅公布了“首批融资性担保机构经营资格初审合格企业公示名单”，我市有2家担保公司榜上有名。其他担保公司正在积极运作，准备通过整合、增资等方式增强实力，增加银行授信，以更好地为我市中小企业融资提供担保服务；对实力较弱、存在违法经营行为、发生重大违规问题，确实无法继续开展担保业务的担保公司，将依据有关规定按程序退出担保行业。&&&&退出有两种情况：一是担保公司转行，其债权债务将由新公司承担；二是担保公司注销，其债权债务将依据《中华人民共和国公司法》进行清算。&&&&规范整顿后担保公司的数量，省工信厅并未作硬性规定。原则上只要具备要求的条件，即可得到经营许可证，继续经营。我们目前正在按照省工信厅要求，进一步深化整顿工作。我们要求各县区工信部门、各担保机构，严格按照《办法》规定，对以往的担保业务进行清理。对于存在吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资等问题的公司，要进行停业整顿，尽快清理业务，该解除合同的按有关法律规定解除合同，该退款的退款。绝不允许任何一个存在遗留问题的公司蒙混过关。&&&&可以肯定的是，整顿结束后，我市担保机构数量要比现在明显减少。目前，一些公司正在办理退出手续，如河南省金天地投资担保有限公司、濮阳银企投资担保有限公司、濮阳市天一投资担保有限公司、濮阳市同辉投资担保有限公司等。下一步，还会有更多的担保公司退出担保行业。&&&&10.问：担保公司拿到经营许可证后能否开展理财业务？吸收民间资金存进担保公司是否符合规定？答：担保公司以前、现在及今后都不能开展理财业务以及与其相关的委托投资、委托贷款、受托融资等业务，与是否取得经营许可证无关。经营许可证只是担保公司与银行合作开展银行贷款担保业务的凭证，按照金融监管部门的要求，银行只与有经营许可证的担保公司进行合作。担保公司只能严格按照《办法》规定开展担保业务，绝不允许开展理财业务，绝不允许担保公司吸收民间资金，以任何形式吸收民间资金都是违法的。&&&&11.问：为什么市民不能轻易和担保公司合作？&&&&&答：因为市民难以弄清担保公司的担保能力，难以弄清担保公司推荐的投资项目的真实情况，难以弄清抵押物是否能够变现、变现多少。&&&&12.问：能否简单举例说明，什么样的担保业务是不允许的？答：例如一些担保公司，宣称自己的股东有房地产项目或大型工程，投资这些项目稳赚不赔，甚至带领市民参观一些企业，以证明资金收益有保障。其实这些做法都是违法的！其实质仍然是吸收存款，甚至是非法集资。&&&&13.问：怎样用最简单的办法判断一个担保公司是否违规、违法？答：只要担保公司经手市民的资金，就是违规操作，就涉嫌非法集资。&&&&14.问：如果市民已经与担保公司签订了担保合同，该怎么处理？答：如果已经与担保公司签订了担保合同，从保护个人财产权益出发，唯一的办法就是解除合约，收回自己的资金。可以协商解决，也可以走法律程序。&&&&15.问：担保成为热点的原因是什么？如何看待目前出现的担保公司热点问题？答：一些市民为了得到比银行存款更高的收益，铤而走险，把钱放到或委托担保公司及其他投资类公司进行投资，形成高风险，受到上下关注，因而形成热点。这种情况，不仅我市存在，北京、郑州等其他地方也同样存在。同我市一样，其他地方的人们也分不清楚哪些公司是担保公司，哪些公司是其他投资类公司，都简单、笼统地称之为担保公司。因而，担保公司成为人们普遍关注的一个热点。&&&&担保公司与市民产生联系，其原因主要有：一是部分担保公司与其他投资类公司唯利是图，违规开展业务，花言巧语诱骗群众上当；二是民间资本数量巨大，市民力图使手中资金保值、增值，积极寻找投资渠道；三是市民风险意识淡薄，存在侥幸心理和从众心理，为图高息轻信宣传。一些担保公司和其他投资类公司是这种乱象的推动者，而一些市民则成为参与者。&&&&16.问：工信部门对广大市民有什么忠告吗？答：一年来，我们一方面对担保公司的违规经营行为进行治理、整顿，一方面通过报纸、电台、网络等方式，持续不断地提醒广大市民，不要轻信担保公司宣传的理财、高息。多数市民明白了，但仍有很多人不理解，还有些人热衷研究担保政策。这些人研究政策不是全面的、客观的研究，而是为自己把钱放到担保公司或其他投资类公司寻找依据。更有一些人错误地认为，国家鼓励使用民间资本，只要利息不超过法律规定就可以。既想把资金投入担保公司或其他投资类公司获取高额回报，又希望政府能为自己的投资承担风险。广大市民希望能使自有资金保值、升值的心情可以理解，但希望政府能为自己的投资打保票，是不可能的。&&&&因此，我们忠告广大市民：担保公司主要是和银行合作，开展中小企业银行贷款担保业务。&&&&恳请广大市民不要参与担保公司的业务活动，千万不要企图通过担保公司获取高收益、高回报。&&&&切记：担保公司只是一种中介机构，只能开&&&&展担保业务，不能开展理财业务，不能受托投资，更不能吸纳存款。否则，即是违法、违规！无论担保公司承诺多高的回报，都不可把资金放到担保公司。否则，你的合法权益就无法保障！任何人与担保公司合作，都是个人的投资行为。任何投资都有风险，高收益必然有高风险！17.问：工信部门对担保行业今后的发展前景有什么看法和希望？答：我们对担保行业发展寄予厚望。虽然目前担保公司存在一些问题，但我们仍应看到担保行业发展的光明前景：第一，国家不断加大对担保业的扶持力度。今年，国家安排中小企业发展专项资金对担保公司的担保&（再担保）业务补助资金大幅增加。第二，我市开展&“一创双优”活动以来，发展环境明显改善，企业赶超发展、跨越发展，需要有一个健康的担保行业。第三，各级银行不断加大对中小企业的扶持力度，需要担保公司提供相应的担保服务。第四，我市已有一些担保公司，如中原投资担保、濮信投资担保等公司逐渐走向了良性发展轨道，为其他担保公司规范经营带了个好头。&&&&对于担保公司，我们提出两点期望：一是要依法经营，依规经营，诚信经营；二是要增强资金实力，提高经营管理水平，加强与金融机构的合作，为服务我市中小企业发展作出积极的贡献。&&&&18.问：工信部门还有其他想要说给市民的吗？答：自日公布举报电话以来，我们了解到大量关于担保公司的信息。目前，担保公司的经营手段、宣传方式都有了很大改变，经营也较为谨慎，但仍存在一些问题。事实证明，群众的参与和监督是最有效的，我们希望通过广大群众的关注和监督，进一步推动担保行业规范有序发展，成为加快濮阳中小企业发展的助推器。&&&&欢迎大家对担保公司的违规经营行为进行举报&，举报电话&：6666080，举报信箱&：，发现问题可通过来人、来电、来信的方式进行举报，我们将为举报人保密，落实举报线索，并将结果反馈给举报人。同时，呼吁大家，为帮助我们更好地监管规范担保公司经营行为，希望能得到您的协助调查，比如提供担保合同样本、提供详细情况等。让我们携起手来共同创造一个健康的担保环境，为建设富裕和谐美丽新濮阳而努力。我的位置： 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案外担保人拒不签收调解书调解书生效吗
时间：| 来源：中顾法律网
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　　在国际的调解机构中，调解员可以选择合理的调解方式，包括与双方用电话、传真、邮件等方式联系，或奔走于双方当事人之间，可以采取双方见面或不见面的方式，与仲裁和诉讼相比，调解的灵活性是更大了
　　：案外担保人拒不签收调解书调解书生效吗
　　我是某公司的法定代表人。我公司为另一家公司供应各种规格的空调，该公司在业务往来中的经手人是李某。后因该公司长期拖欠货款，我公司将其诉至法院，要求给付欠款，并偿付相应的利息。经法院主持调解，该公司承诺给付欠款并负担本案诉讼费用，李某也承诺为该公司的欠款提供担保。我、该公司及李某均签署了调解协议，但李某拒绝签收相关的民事调解书。请问，该民事调解书是否因李某拒绝签收而不能生效?
　　中顾法律网回答：
　　最高人民法院相关司法解释规定，调解协议约定一方提供担保或者案外人同意为当事人提供担保的，人民法院应当准许。案外人提供担保的，人民法院制作调解书应当列明担保人，并将调解书送达担保人。担保人不签收调解书的，不影响调解书生效。显然，李某是本案的案外人，因此只要你公司与另一家公司签署了调解书，调解书即生效，李某拒绝签收的行为不影响该调解书的效力。
　　相关法律知识：
　　《中华人民共和国人民调解法》中有关内容的规定
　　第二十九条　调解协议书可以载明下列事项：
　　(一)当事人的基本情况;
　　(二)纠纷的主要事实、争议事项以及各方当事人的责任;
　　(三)当事人达成调解协议的内容，履行的方式、期限。
　　调解协议书自各方当事人签名、盖章或者按指印，人民调解员签名并加盖人民调解委员会印章之日起生效。调解协议书由当事人各执一份，人民调解委员会留存一份。
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　　第三十一条　经人民调解委员会调解达成的调解协议，具有法律约束力，当事人应当按照约定履行。
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　　第三十三条　经人民调解委员会调解达成调解协议后，双方当事人认为有必要的，可以自调解协议生效之日起三十日内共同向人民法院申请司法确认，人民法院应当及时对调解协议进行审查，依法确认调解协议的效力。
　　人民法院依法确认调解协议有效，一方当事人拒绝履行或者未全部履行的，对方当事人可以向人民法院申请强制执行。
　　人民法院依法确认调解协议无效的，当事人可以通过人民调解方式变更原调解协议或者达成新的调解协议，也可以向人民法院提起诉讼。&
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　　，07年7月中国民主同盟上海市委员会第三次常委会讨论，决定聘请范文成为中国民主同盟上海市第十三届法制委员会委员，中国民主同盟上海市司法系统委员会委员. 毕业于中国政法大学，上海教育学院专业和复旦大学系经济法大学本科毕业并获得法学士。
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国家信息产业部备案 鲁ICP备号 【济南市公安局网警支队备案：20】什么样的P2P网贷平台是靠谱的？|P2P|网络借贷|王吉涛_新浪财经_新浪网
什么样的P2P网贷平台是靠谱的？
　　文/新浪财经专栏作家 王吉涛
　　第三方资金托管、合格第三方担保机构和独立风控是辨别P2P网贷平台的三条金科玉律。第三方支付资金托管系统可以保证资金由投资人到借款人账户，规避了资金池，防止平台经手投资人的资金，这点比银行托管还要严格。
时隔5个月，P2P网贷的监管主体已经明确为银监会。
　　近期深圳旺旺贷平台跑路事件，以及多家P2P网贷平台涉嫌非法集资被查事件爆出，伴随着媒体和舆论的甚嚣尘上，P2P网贷投资人的信心遭到了很大打击，仿佛整个行业由喧嚣到萧索也就在一瞬间。
　　笔者认为，随着由央行到银监会的监管底线逐渐明确，到跑路平台共性特质的显露，如何选择安全靠谱的P2P网贷平台的方法逐渐明了，抱着真理不辨不明的想法，再度捡起“如何选择安全的P2P网贷平台”的老话题，结合自身一些体会，总结了资金托管、合格担保机构和独立风控三条选择P2P网贷平台的金科玉律，与大家分享。
　　1.跑路平台的共性是无资金托管，无合格资质担保
　　从2013年开始的各种P2P平台跑路事件来看，出风险的表面原因有多种多样，比如自融平台资金链断裂，低起步开立平台，这样的平台从出生就是为了诈骗，投资者赎回导致的流动性风险等等，但是究其共同特点：
　　第一，都是使用了网关型的第三方支付平台，平台将投资人的资金首先归集到自己可控制的账户中，再向借款人发放贷款；
　　第二，这些跑路平台的收益普遍较高，以高息来招揽投资人，大多采用了期限醋配等手段，这些资金池管理难度很高，风险较大；
　　第三，无合格第三方担保机构对投资人进行本息担保。
　　而这些都在2013年央行，以及2014年银监会的监管表态中明确，是P2P平台不能触及的红线。
　　2.监管趋势渐明，监管主体变化，但是底线思维未变，投资人对照辨别即可
　　日，由银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上，人民银行条法司相关人士给出了明确的风险警示，要求明确P2P网络借贷平台的业务经营红线。“应当在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时，合理设定其业务边界，划出红线，明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。”央行负责人强调。
　　日，在防范打击非法集资新闻发布会上，银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示：P2P网贷平台业务边界有四条“红线”：一是明确平台的中介性质，二是平台本身不得提供担保，三是不得归集资金搞资金池运作，四是不得非法吸收公众资金。
　　时隔5个月，P2P网贷的监管主体已经明确为银监会，但是监管表态是一致的，监管层坚持底线监管的思路较为清晰，这也为投资人辨别选择P2P网贷平台做出了最好的前瞻性指引。
　　3.“资金托管+担保+独立风控”是辨别P2P网贷平台的三条金科玉律
　　央行及银监会曾列举了三类“以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资行为”的模式，主要为第一类资金池模式，即投资人资金进入平台的中间账户；第二类，不合格借款人的问题；第三类为虚假融资和庞氏骗局模式。
　　这三类模式主要涉及到了资金流转和借款人风险控制两类问题，投资人在辨别平台的时候要注意资金是否托管，以及P2P网贷平台如何进行风险控制。
　　我认为，投资人选择P2P网贷平台的第一条金科玉律：选择资金托管的平台，尤其以第三方支付的资金托管系统为优。
　　目前网贷平台有三种资金流转方式：1. 网关型第三方支付；2.托管型第三方支付；3.银行资金托管。
　　第一种，网关型第三方支付最为常见，系统搭建最为便捷和成熟，成本最低，也是目前最主流的资金流转方式，但是采用这种方式，资金无一例外的会汇集到P2P网贷平台的自身账户，也就形成了资金池，并构成了道德风险，一旦账户内资金量大，或者遇到资金链断裂风险，平台可以轻易的将投资人资金提走，至今跑路的P2P网贷平台普遍都采取了这种方式，所以投资人见到这种资金流转方式，建议您不要冒险尝试。
　　第二种，托管型第三方支付，这种资金流转方式为2013年11月之后由汇付天下等少数几个第三方支付公司推出，所有资金划转都需要经过投资人本人的确认，并且直接由投资人账户划转到借款人账户，中间不经过任何人的操控，是完全合规的资金划转方式。2013年11月之前成立的P2P平台只有少量由网关型向托管型转变，在这个方面新成立的平台有一定后发优势。
　　同是第三方支付做资金流转，很多投资人不清楚如何辨别网关型和托管型，爱钱帮希望在此跟大家分享两个细节：
　　1.观察P2P网贷平台提供了几个第三方支付的充值通道，如果平台提供超过1个第三方支付，那么基本可以判定为网关型，建议您不要冒险尝试。由于托管型第三方支付必须让投资人和借款人同时在第三方支付平台开户，所以基本都只接入了一家托管型第三方支付公司。
　　2.观察在P2P网贷平台开户时是否需要投资人重新开立账户，如果P2P网贷平台要求您在注册时开通托管账户，那么就可以轻松判断这是托管型平台，因为每一个托管账户都是对应您在这个P2P网贷平台的操作，是一一对应的关系，而网关型第三方支付可以允许您一个账户在多个平台使用。
　　第三种为银行托管，很多投资人认为银行托管比较安全，其实银行托管的含义是按照合同进行支付，并不进行合理性判断。如果合同条款存在问题，银行并不承担责任。银行在资金流转方面有两种服务：资金托管和资金监管，资金监管最为严谨，但是目前没有任何P2P平台采用了资金监管，都是托管，所以有人说银行托管是“只托不管”，只为存款，是有道理的。
　　投资人选择P2P网贷平台的第二条金科玉律：选择有受监管的担保机构进行担保的P2P网贷平台
　　目前P2P网贷平台有四种方式，1.无担保；2.网贷平台自己担保；3.一般有限公司担保，主要体现为投资担保公司、资产管理、投资公司等；4.受监管的融资性担保公司和小额贷款公司。
　　无担保模式比较少见，其他三种多为业界采用，投资人不知如何选择。回到担保本质上说，担保必须要有效力，在借款人出现还款风险的时候可以在最短的时间内向投资人偿付，并且自身利润和资本实力可以覆盖坏账，核心是风险承担能力以及风险识别和定价能力，爱钱帮建议，投资人选择平台时可以从四个方面考察担保公司的可靠性：
　　1.资本实力是基础
　　担保公司自身必须有充足的资本实力可以承担风险，投资人可以考察担保方的实收资本，由于担保公司的主业是经营风险，靠担保规模赚取盈利覆盖坏账损失，所以担保公司必须有足够的资本在出现风险的时候向投资人代偿。
　　资本实力是最基础的，平台自身担保和一般有限公司担保第一个门槛就是自己的担保余额、坏账率与自身的资本是否匹配，即使有抵质押等反担保措施，由于对抵质押品的评估、变现渠道在中国目前法律环境下都不是很顺畅，一旦自身资本实力不足，在坏账爆发时容易造成担保方的资金链断裂，所以请谨慎选择，不要选择资本实力不足的担保方。
　　2.是否受到了严格监管，运作是否规范，是否计提准备金？
　　很多人会说资本实力可以用其他方式来达到，是否所有资本实力够的担保方都有效力呢？其实不然，还要看担保方是否受到了有效监管，是否规范经营。
　　社会普遍对担保公司有一种误解，认为担保公司也是会经常跑路和倒闭的，2012年之后担保行业经历了轮整顿，开始对优质经营者颁发融资性担保牌照。
　　担保公司分为两种，一种为投资性担保公司，无前置审批，无监管；第二种为融资性担保公司，公司名字中冠以“融资性担保有限公司”，是持牌照经营的担保公司，在北京(不完全统计)投资性担保公司有超过1000家，而融资性担保公司仅有100家左右，其中仍然和银行稳定开展合作，并有银行授信的仅有30家左右。
　　在融资性担保公司与银行合作中，有一部分资金需要交予银行做保证金，而这些束缚在投资性担保公司和普通有限公司身上都没有，银行也不会和投资性担保公司合作，有监管和无监管的风险可见一斑，投资人应该知道如何选择。
　　3.风险控制经验
　　风险控制是需要丰富经验，甚至是要交过学费后才能成熟的一门学问。在这个领域，普遍遵守着1万小时定律，一个风险控制人员要有5年以上的信贷领域风险控制经验才可信赖，尤其在中国，做中小微企业贷款，不熟悉本土情况，没有在一线摸爬滚打过的业务人员、风险控制人员是无法把握住风险本质的。
　　所以投资人看担保方、P2P网贷平台的风控人员是否有金融机构信贷相关经验，并且从业至少超过5年是最简单有效的方式。
　　4.风险控制技术
　　通常意义上，大家会觉得银行的风控能力是最强的，但是笔者作为从银行出身的人来看，部分优质的担保公司和小贷公司的风控能力要超过中小型银行。这多数是被逼出来的，担保公司最开始出现的意义是在银行抵质押品不满足硬性要求的前提下，引入担保方承担风险，这样把抵质押品交给担保公司，由担保公司作为增信措施。
　　银行只认可担保公司担保即可，于是慢慢演化成担保公司需要以自身的资本实力去承担风险，尤其是辨认土地房产之外的抵押品(银行大多只认可土地房产)，例如存货、应收账款、股权、房屋转租权等等。
　　在实践中，担保公司发现这样一些抵质押品同样有价值，于是慢慢锻炼出一套有自己特色的风险控制技术，例如担保公司往往起源于商会组织、老乡组织，小贷公司会借用IPC、信贷工厂等成型技术。担保方的风控技术较难被投资人直接考察得出，这一部分爱钱帮作为网贷平台会为投资人把关，所有合作伙伴我们都从以上四个大的方面，以及其他细项做好担保机构的准入工作。
　　投资人选择P2P网贷平台的第三条金科玉律：选择有独立风控能力的P2P网贷平台
　　这一条有两个含义、独立、能力，一个是定位，一个是服务水平。P2P网贷平台首先要定好位，只有风险控制过关的平台才能长久。有人会觉得奇怪，为什么有了担保公司和小贷公司做风险承担方，P2P网贷平台还需要再做风控，如果拥有能力较强且独立的风控，网贷平台会有选择性的规避行业问题、地区问题、客户选择倾向、合谋问题等极端和系统性风险，那么投资人如何辨别P2P网贷平台的风控能力呢？
　　又回到我们之前提及的经验、技术等方面，投资人可以看看从业高管是否经历过中国本土相关的专业系统的培训及是否具备实践的经验，本文已经赘述太多，笔者会再另行细述如何从风险控制角度看P2P网贷平台的靠谱程度。
　　三条金科玉律必须同时具备，才能发挥效应，且三条有内在的逻辑性，第三方支付资金托管系统可以保证资金由投资人到借款人账户，规避了资金池，防止平台经手投资人的资金，这点比银行托管还要严格，但是无法规避网贷平台自融以及借款人和网贷平台合谋问题。
　　所以，必须辅助第二条金科玉律，即融资性担保公司和小贷公司进行担保，落实保本保息，由担保机构进行风险兜底，也就规避了网贷平台自融以及合谋问题，因为最终是担保机构对投资人的本息负责。
　　第三条独立风控又可以规避担保机构和借款人合谋的问题，那么是否存在网贷平台、担保方和借款人三方合谋的情况呢？那就要看网贷平台和几家担保机构进行合作，如果有多家机构进行合作，项目分散，规模分散，三方合谋的可能性已经非常之低了。
　　(本文作者介绍：投资人，北京爱钱帮财富科技有限公司总经理。) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
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投资人，北京爱钱帮财富科技有限公司总经理。
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