老一辈中规中矩，而我们年轻一代更加崇尚自由，于是越来越多朋友选择了自由职业。

电商、直播、摄影、开店、写文案……能够随心随意地工作，不用看老板脸色，自己决定一切。

但自由职业者同样面临着更大的压力与更多的麻烦，比如交社保，就成了一大难题。

今天我们就来聊一聊：自由职业者到底要不要交社保？怎么交更划算？

• 自由职业者，交社保的两种方式！

• 自由职业者，怎样交社保最划算？

• 不交社保，买商业保险能替代吗？

一、自由职业者，能交的社保有哪些？

在单位上班的时候，每月工资到账，总会心疼一下。说好的 1 万工资，到手变 8000。主要是被 “五险一金” 给扣费了。

“五险”就是大家常说的社保，上班族人人要交；“一金”指的是住房公积金，通常福利比较好的公司才有。

不少朋友还不清楚“五险一金”的作用，为此我们整理如下：

可以看到，社保中的“五险”覆盖了生活的方方面面，是国家给我们的兜底福利。

对于上班族来说，公司必须为职工购买五险，费用由公司出大头，自己再出小部分；如果公司没有给你交，那是违法的。

虽然国家没有强制要求自由职业者交社保，但社保与其他政策紧密关联着。

在很多地区，外地户口想要办理居住证、积分落户、买车买房、子女上学，社保便是第一道门槛。

• 买房买车：比如深圳买房要连续缴满社保 5 年，一旦断缴就要重新计算。

• 积分落户：比如北京积分落户，要求连续缴纳社保 7 年。

• 孩子上学：如果外地小孩想在上海上学，父母需连续缴满 6 个月社保。

即使你有再高的收入，若是没交社保，也无法解决这些基本生活问题。

所以，我们建议 就算不上班，仍然要交社保。

自由职业者有两种交社保的方式可以选择：

• 职工社保：按灵活就业人员在户籍所在地交 职工医保 和 职工养老保险，福利待遇和普通职工一样。

• 居民社保：也是去户籍所在地的社保局交，包括 居民医保 和 居民养老保险。

那么，自由职业者怎样交社保更划算？

由于全国各地医保政策略有差异，为了更具参考性，我们统一 以广州户籍为例，给大家详细算算。

二、自由职业者交职工社保，待遇如何？

35 岁的广州市民王先生，厌倦了 996 的上班生活，今年辞职做起了服装生意。如果交职工社保，他要交多少钱，能享受哪些福利？

我们分别从医保和养老这两个险种来分析。

1、职工医保交多少，报多少？

以前上班的时候，医保是由自己和公司一起交的，公司还出大头。而成为了自由职业者，医保就得全靠自己了。

① 职工医保，要交多少钱？

根据广州市的最新政策，自由职业者交职工医保的规则如下：

• 缴费基数：在 6175 - 30876 元之间，任选一个金额缴费

• 缴费比例：7.5% ，其中 3% 进入个人账户

如果王先生按照 6175 元交医保，那么每个月得交 463 元，一年下来就要 5557 元。

算下来，这笔费用还是挺高的。不过每个月有 185 元会进入个人账户，可以在药店买药、医院看病时刷卡用。

② 职工医保，能报多少钱？

王先生交了这么多钱，能享受到职工医保怎样的报销待遇？

我们按门诊和住院，分别整理如下：

可以看到，广州职工医保的报销待遇是不错的，一年内住院的报销额度为 74.1 万。

如果住院报销超过 74.1 万，还有重大疾病医疗补助，最高支付 37 万左右。所以，广州职工医保最高的支付限额约为 111 万。

另外，自由职业者交职工医保，满 10 - 15 年后，不用再缴费，可以享受终身医保报销福利。

2014 年 1 月 31 日前首次参保的，交满 10 年即可；之后首次参保的，需交满 15 年。

具体案例在第四部分，我们有详细计算。

2、职工养老交多少，领多少？

自由职业者没有单位，职工养老依旧靠自己交。

① 职工养老，要交多少钱？

职工养老交多少钱可以由自己决定，交得越多，退休金也领得越多：

• 缴费基数：在 3803 - 20268 元之间，自由选任一金额

• 缴费比例：20% ，其中 8% 进入个人账户

假设王先生按照最低缴费基数 3803 元交养老保险，他每个月要交 760 元，一年就得 9127 元。

其中，每年有 3651 元进入个人账户，与日后领取的养老金挂钩。

② 职工养老，能领多少养老金？

如果交了广州职工养老，缴费满 15 年，达到退休年龄就能领养老金了。

最近，延迟退休政策确定将实行，我们这些 80 后、90 后，65 岁退休 已成定局。

假设王先生一共交了 40 年社保，65 岁退休时能领多少养老金？

养老金的计算方式非常复杂，它长这样：

假设工资、缴费每年按 5% 上涨，王先生退休时，首月能领到 1.2 万，即首年 15 万。

看上去挺可观的，但等王先生 65 岁退休时，社平工资已达 3.4 万/月。每月领取 1.2 万养老金，并不能让他的老年生活过得很好。 

另外，不建议大家挂靠第三方公司交职工社保，因为这是违规的，不受法律保护。

三、自由职业者交居民社保，待遇如何？

如果王先生交的是居民社保，会有些什么不同？我们同样分别从医保和养老两方面来看。

1、居民医保交多少，报多少？

广州居民医保按年缴费，今年的缴费额是 456 元。报销待遇如下表：

由此可见，居民医保的报销比例、最高赔付额度都要比职工医保要低。

并且，居民医保不能享受终身报销福利，但可以报销女性的生育医疗费。

2、居民养老交多少，领多少？

广州居民养老的缴费和领取比较简单，具体见下表：

可以看到，居民养老交的多，相应领得也多。但就算每月领几百块，也只够吃馒头咸菜......

如果按这个数，就算王先生选最高档的 300 元 / 月缴费，缴费和领取都按 5% 逐年递增。

65 岁退休时每月领 2690 元，而当时的社平工资是 3.4 万，2000 多块可能只够交个水电煤气......

四、职工VS居民社保，哪个更划算？

自由职业者，到底交哪种方式最划算呢？下面我们通过举例计算，解答大家的困惑。

1、职工医保VS居民医保，哪个好？

职工医保 VS 居民医保，两者的缴费差距，我们整理出表格如下：

可以看到，职工医保每年要多交 5101 元，差距还是挺大的。

交了更多钱，能享受到更好的报销吗？我们同样的做了对比表如下：

直接说结论，两种医保各有优势：

• 职工医保：赔付额度、报销比例更高，尤其是大病住院有明显优势；

• 居民医保：理赔门槛更低，小病住院和职工医保待遇差距不大，大病住院差距较大。

为了更方便理解，我们举个例子：

王先生在某三甲医院住院做手术，总共花费 10 万元，其中 3 万为社保外费用不报销， 7 万社保内费用可报销。

分别看看两种医保的报销力度：

可见，职工医保比居民医保多报销 8000 元，不过居民医保也没有很差。

但如果发生超出居民医保报销限额的医疗费，比如 30 万，职工医保就有明显优势，能报销更多。

2、职工养老VS居民养老，哪个领得多？

最后再来看看养老保险，职工和居民的待遇差别大吗？

根据广州现有政策，我们选取职工养老的最低缴费基数，以及居民养老的最高档分别测算。

可以看到，广州职工养老每年多交 5000 出头，但在退休金额上，要比居民养老高 4 倍多.......

因此，通过以上分析，我们的结论是：如果经济条件允许，建议自由职业者交职工社保。

虽然各地政策有差异，但通常来说，职工社保待遇都会更好。

以广州为例，自由职业者王先生每年多交 1 万，可享受更好的医保报销待遇，退休后养老金领得更多。

如果觉得自己交职工社保压力大，那就只能选择交居民社保了，有社保起码比没社保好。

最后，我们来看看自由职业者常问到的两个问题。

1、退休时社保没缴满，怎么办？

有些朋友担心，如果到了退休年龄，但社保没有缴满相应年限，就不能领养老金、医保也不能终身报销了吗？

很多地区都 可以办理延长缴费，或者一次性缴费，满足条件后，同样能享受相应福利。

具体政策可以拨打 “区号 + 12333” ，咨询当地社保局。

2、不交社保，买商业保险能替代吗？

自由职业者每年至少要花几千块交社保，压力还是蛮大的。如果不交社保，改买商业保险怎么样？

我们建议 一定要交社保，商保不能替代社保。理由如下：

• 商业医疗险无法代替医保：医保具有 可带病投保、保证续保、缴满一定年限终身享受福利 等优势，这些都是商业医疗险无法做到的。

• 商业养老险无法代替社保：社保养老也有 高收益、抗通胀 等优势，商业养老险同样无法取代。

只有先把社保这道基础防线布置好，再根据个人情况，配置合适的 重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，才是最完美的保障。

2020 年突如其来的疫情，也让很多朋友失业，被动地成为了自由职业者。

不管怎么样，社保 + 商保 一定要有，才能更安心坦然地面对人生的起起落落。

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愿我们病有所医，老有所养：）