2015年底,第一款惠民保在深圳上线。2020年,惠民保凭借低保费、高保额、宽门槛等特点,迅速抢占市场,进入「惠民保元年」。
到如今,惠民保就发展出100多种产品,覆盖27个省,总参保人数超过7000万。
前段时间,沪惠保更新了理赔数据,引发了人们对惠民保是否持续的担忧。
但惠民保有100多款不同的产品,不能和沪惠保画等号。
惠民保自大火后,有一些真正惠民的产品。
如沪惠保这样,立足惠民,政府参与高,投保火爆,赔付额大,令人们担心,它的续保问题。
但是,更多的是「群魔乱舞」,并未起到惠民。
那些产品,偏重商业,政府参与度低或不曾参与,致使赔付比例悬殊,保司不敢公布理赔数据,做「伤民」、「骗民」之事。
另外,公众对惠民保的了解也呈两个极端。
很多朋友很了解它,为家里的老人买了;很多朋友不怎么了解它,更不知道,它和百万医疗险的区别。
这篇,我将解决以下几个问题。
其一,惠民保前世今生。
其二,惠民保与百万医疗的对比。
其三,惠民保真的惠民吗?
其四,惠民保路在何方?
其五,我们该怎么看待惠民保?
惠民保是一款旨在补充花销的短期健康险。
多数的产品,只能报销医保内的费用。
那么我们什么时候能用到它呢?
理想情况下,生病以后,若医保范围内的自费花销,超过2万的免赔额,就可以找惠民保报销。
只是实际上,2万免赔额,不好达成。
另外,很多朋友不太了解,政府在惠民保这个项目中,承担什么样的角色。
每款惠民保在宣传过程中,总是把「政府」推到一线,宣传是「政府主导」,或是「政府定制」。
可大多数情况,政府在产品宣发的过程中,仅是项目的发起方,其余的活,都要靠保险公司和第三方机构干。
还有一些产品,政府完全没参与过,完全是保险公司的单独行为。
这里,我举一个政府参与度高的产品,「某J保险公司」开发的惠民保为例[1],看看政府在惠民保项目中,到底承担什么样的角色。
起初,政府立项,后经过第三方公司确认,由第三方公司开展项目调研、制定方案、整体评估。
接着,保险公司招标,确认共保联盟。
之后的,后期产品的具体宣发、投保、理赔,就由保险公司干了。
可见,在惠民保的整个生命周期内,保险公司承担重要角色。基本上,前期设计,中期投保,后期理赔,保险公司都需重度参与。
所以,惠民保以「惠民」为噱头,看起来政府角色很重。
实际上,就算政府深度参与的产品,起得也只是牵头、监督和指导的角色,大头工作,都得由第三方机构和保险公司完成的。
其中涉及保险的核心业务,订购与理赔,则完全是由保险公司负责,和我们买商业保险一样,大差不差。
惠民保独特的地方在于,其一,大部分产品,是由多家保险公司联合承保,只有个别的,是由一家公司单独承保;
其二,有些产品,政府参与度高,为产品添加了政府背书,而有些政府则没有参与,是彻底的商业保险。
由此,惠民保会因不同地区政府的监管不同,出现两极分化,好坏不一。
它的兴起,可以分为三个时期:萌芽期;探索期;爆发期。
2015年12月,深圳推出了一款名为“重特大疾病补充医疗保险”的产品,可作为惠民保的雏形。
从名字看,我们也能知道,这款产品的特点。其一,针对的是「重大疾病」;其二,是医保的补充。
自深圳推出重大疾病补充后,惠民保处于缓慢发展阶段。
从2016到2019年,只推出了3款产品,每款都是针对「重大疾病」和「医保」的补充。
2020年,惠民保迎来爆发,仿若天上掉下个林妹妹一样,突然出现在公众视野。
到2020年底,共上线111款产品,累计4000万人参保,保费收入超50亿元。
细究起来,惠民保能火,是符合多方利益的。
其一,大众角度,惠民保很便宜,门槛低,还能分担医保报销不了的大病费用。
其二,政府角度,惠民保能减少逐年加重的医保负担。(从2012-19年间,医保结余率下降明显,从23%降至删除。投资有风险,入市需谨慎!