最近关于养老方面的新闻挺多:
2022年2月22日,人社部2021年第四季度新闻发布会,提到“1月起,职工养老保险已开始实施全国统筹”。
2月21日,银保监会也连发2份指导文件:《扩大养老理财产品试点范围通知》和《扩大专属商业养老保险试点范围的通知》。
于是有人就来问“什么是专属商业养老保险”,是否有什么特别优势,以及适不适合买等等。
今天就以支付宝中的三款专属养老保险为例,帮大家科普下~
1、什么是专属商业养老保险
专属:按指定政策开发的产品,政策来源于去年银保监会发布的《开展专属养老保险试点通知》
2、专属商业养老保险的设计模式
可以看出,专属养老保险有一定的强制性,具体表现为:
前5年主动退保--必然有损失;
5年后主动退保--必然收益打折扣;
在领取期主动退保--退保金额为零。
所以,专属养老保险属于强制性储蓄产品,换句话说,投入的资金,基本上不能用作其他用途,只能为未来养老做准备。
支付宝中专属养老保险测评
目前支付宝里有三款专属养老保险,分别为:
人保寿险:福寿年年·专属商业养老保险
太平人寿:岁岁金生·专属商业养老保险
太平洋人寿:易生福·专属商业养老保险
1. 三款产品均采用2种账户组合:
稳健型特点:有较高的保底收益,人保福寿年年保底收益最高为3%,其他两款为2%。
进取型特点:投资更积极,实际收益可达到较高水平,最低也不会亏损。
两种账户可相互转换,但每年会有转换次数限制。
都支持一次性缴、追加、定期缴费等多种方式,资金少时少交,资金多时可多交,中途暂时断交也不影响保单效力。
保险公司会设定各项手续费,目前这三款可认为都是0费用;
说明:太平洋易生福的保单服务费为0.2%,但每年公布的收益率,是已经扣除后的,所以也可以当成0费用,比如本来应该是5%的收益率,扣除0.2%,公布出来就是4.8%;其它产品也同理。
所以不用纠结费用扣除,我们在意的是最终的收益率。
4. 60岁以后可领取多少养老金?
交一样的费用、未来每个月或每年领取多少养老金,取决于三个因素
a. 在60岁时总保单账户价值,也就是前期收益越高,未来领取的也越多;所以本质上就是收益率的问题。
b. 选择的领取年限:选10年领肯定比选终身领,每月/年领取金额多;当然总领取的金额可能不一样。
c. 转换表:对应转换表数据越高,可领取金额的也越高;转换表在投保时约定,后期不可更改。
按当前转换表:不管未来如何变化,都按现在固定的转换表进行转换,比如太保的易生福采用就是当前转换表。
按领取年龄时的当期转换表:有一定的不确实性,数值比当前的转换表有可能低,也可能高。比如人保福寿年年和太平岁岁金生,采用的是领取时的当期转换表。
其中,福寿年年和岁岁金生是按当前转换表进行的演示,由于这两款约定要按60岁时当期转换表进行转换,所以未来领取的金额,可能低于演示,也可能高于演示。
从演示表中可以看出,如果按稳健保底收益,未来每月领取金额是每月保费的2倍-2.5倍左右;如果收益比较理想,能一直达到去年收益标准,未来每月领取金额是每月保费的3.1倍-3.4倍左右。
这三款专属养老保险问答
1. 如何辨别一款产品是否属于专属养老保险?
答:因为专属养老保险有一定的专属性,名称中必须带有“专属养老保险”这几个字,其他类型的保险不能使用。
所以,只要看条款名称即可,如果有“专属商业养老保险”这几个字,就一定属于。
2. 现在资金少可以少交,后期资金充足可以多交吗?
答:可以,可以随时追加
3. 目前投保时只能选择一个账户,在投保后能追加到另一个账户中吗?比如10000元保费,我想放5000到稳健账户、另5000元放进取账户。
答:可以,目前支付宝中的功能还没上全,后期完善后,可以投保时就可以分别投入两个账户;后期追加也能指定账户追加。
4. 投进去的钱,主动退保会不会有损失?
答:非必要不建议主动退保。在储蓄期:前5前会有损失、5年后收益率会打折扣;在领取期,主动退保金为零。
5. 目前只有60岁领取,我想65岁开始领取,后期能否改?
答:官方客服回答是可以的,在60岁之前提交修改即可,个人建议投保前可再咨询客服进行核实。
6. 领取期有10年、20年、25年、终身等,选择哪个更好些?
答:选择预期寿命与领取期最接近的。
比如张三预估自己能活80岁,那么选择20年的最划算;李四预估自己能活100岁,那么选择终身最合适。
7. 保底收益是一定能达到的吗?
8. 比如领取一年,就身故了,这种情况怎么办?
答:一般是退还未领取的个人账户价值,个人账户价值为养老金开始领取日的账户价值,即储蓄期累计的本利和。
比如:60岁时累计本利和为50万,在第一年领取3万元养老金后身故,会赔付50万-3万=47万给受益人。
9. 哪些情况下比较“吃亏”?
答:领取总和小于个人账户价值(领取开始日时)之前就身故;
比如:60岁时累计本利和为50万,从60岁开始每年领3万,领终身,如果在领了10年后身故,身故金额赔付为50万-3*10万=20万;相当于这50万在这10年内没有任何利息。
当然“吃亏”仅仅指在这期间无收益而已。
10. 这种专属养老保险合适买吗?
答:其实没有合适不合适一说,关键在于我们能否理解这些产品的特点,如果能理解并且自己适合这种特点,入手没什么问题的。
养老产品绝大数都具有“强制性储蓄”、“灵活性低”、“收益率不太高,但有一定的保底收益”的特点,有些人认为是优点,也有人认为是缺点,所以也因人而异;
不过这就是养老保险的独特点,如果太灵活可能期间资金就被“各种事件”所动用,反而达不到养老保障的目的。
总之,买养老保险,就不要想着只投个几年,然后就要全部领取出来,它是做养老保障的,不是短期理财产品。