很多人一直交社保的钱，都对于社保的具体门道却不清楚。

这两天，有用户在后台问保鱼君：“同样的病住院，都花了差不多5万块，却在医保报销的时候，别人却比自己多报销了2000块？”

在我具体了解过情况后，发现原来是这位朋友和别人的医保是不一样的。其实我国的医保也有好几种，每种的报销和使用都会有所不同，今天我就来和大家聊聊这些事儿，让大家把自己钱袋子的钱都利用好！

一、两种社保，你是哪种？

我们经常说的“医保”，是指我国基本社会保障制度“五险一金”中的基本医疗保险，主要是为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。

目前，基本医疗保险分为两种：职工医保（职工基本医疗保险）和居民医保（主要有城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗）。

职工医保和居民医保的主要区别如下：

以成都为例，职工医保报销比例是：

1、三级医院85%，二级医院90%，一级医院92%，与医保机构签订了住院医疗服务协议的社区卫生服务中心95%。

2、在此基础上，年满50周岁的增加2%，年满60周岁的增加4%，年满70周岁的增加6%，年满80周岁的增加8%，年满90周岁的增加10%。根据年龄增加后的医疗费报销比例，不得超过100%。

城乡居民医保报销比例如下：

1、成年低档缴费参保人员在乡镇卫生院和社区卫生服务中心发生的住院医疗费报销95%，在三级医院发生的住院医疗费报销53%。

2、成年高档缴费参保人员在乡镇卫生院和社区卫生服务中心发生的住院医疗费报销95%，在三级医院发生的住院医疗费报销68%。

3、学生儿童参保人员（含大学生）在卫生院和社区卫生服务中心发生的住院医院费报销95%，在三级医院发生的住院医院费报销60%。

所以，我们可以看出职工医保和居民医保，在报销比例和药品数量等方面都有不少的差距，所以上文才会出现“同样的病住院治疗，结果报销多少不同的情况”。希望大家要了解！

二、社保缴纳的钱去哪儿了？

以职工医保为例，职工医保账户包括个人账户和统筹账户。

职工个人缴纳的基本医疗保险费，全部计入个人帐户。我们平时买药、看门诊等就会用到个人账户余额的钱，直接刷卡扣除。

而用人单位缴纳的基本医疗保险费分为两部分，一小部分划入个人帐户；大部分用于建立统筹基金。

统筹基金就像一个大水池，将所有医保报销费用的大部分钱集中在这里，当符合条件的人因病开销时，就从这个大水池中提供资金援助。

有些公司还会给员工买团体医疗险，在刷医保卡个人账户看病后，还可以通过商业医疗险再次补充报销。

三、哪些能报销，哪些不能报销?

众所周知，医保的规定有点复杂，各种哪些能报销，哪些不能报销？具体的报销要求，对于老年人或者没怎么用过的人，会比较迷茫。

下面我也跟大家说一下医保中起付线、封顶线、报销范围、报销比例等不同的要求限制。

1、起付线：通常在几千至几万元不等（各地会有差异），在起付线以下的部分需要自己承担。

2、封顶线：通常在20万元左右（各地会有差异），在封顶线以上的部分，也需要自己承担。中间部分又被划分成自费费用、部分自付和医保报销。

3、自费费用：主要包括部分进口药、特效药，以及医疗服务项目等，这些项目不在医保报销范围内，需要自己承担。

4、部分自付：主要包括某些药品、检查中需要自己支付的比例，如乙类药品中需要个人自付的比例（各地可能会有差异）。如果是去医院看病，门诊和住院花费会有些差异。

四、那么看病具体如何报销？

以杭州职工门诊看病为例，会分为三个阶段：

第一阶段，先刷医保卡中自己的钱，就是上文中的个人账户当年资金，当这部分钱用完后，就会进入下一个阶段。

第二阶段，此时会进入到起付标准内阶段，会用到个人账户历年资金，也就是目前已经缴纳到医保个人账户的钱减去已经用掉的钱（如果你每年的个人账户都花光了，就需要自己额外出钱）。

这部分类似商业医疗险的免赔额，等我们自费超过起付线后，统筹账户才开始报销，也就进入了下一阶段。

第三阶段，此时才是自己支付+统筹账户报销的阶段，可以看到，超过起付线的部分，也有部分比例需要自己出钱。

当然，如果有了商业医疗险，就可以在免赔额之外的部分，实报实销。

住院时，需要自己出一个起付标准，超过起付标准的钱，根据各医院级不同比例可以报销的。

注意：大于36万元的住院费用，符合大病保险规定的，由个人和大病保险基金共同承担，即大病医保报销90%，个人支付10%。

最后，保鱼君还是为大家总结一下，作为国家福利的社保，一定要参加！

无论是职工医保，还是居民医保，都算社保，参加之后购买商业医疗险还可以优惠，从而为未来的风险提供了又一层保障。

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