大家都很清楚，目前中国事实上已经进入了老龄化社会。自己到老了那一天，能够得到什么层次的养老金，目前的这种养老政策能够维持多久，会发生哪些积极的变化？这都是大家非常关注的。现在合并原有的新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险，建立城乡统一的基本养老保险制度。这个决定的象征意义非常大，它象征政府已开始着手解决具体“养老碎片化”的问题。
有的人可能不清楚什么叫“养老碎片化”。简单地说，就是社会上不同地区、不同阶层的人，他们的养老政策都不一样。举个简单例子，比方说现在小区里面，有的退了休的老年人在一块儿聊天，经常问你开多少钱啊？我开三千多块钱。你开得不错呀！那你呢？我就1000多块钱！怎么那么低呢？没办法，我是企业退休的，你是在机关退休的。至于那些城镇的职工，或者说干脆就没有工作的，他们在养老这方面和我刚才说的这两个阶层相比就更是天壤之别了。
我们现在有多少种养老保险？
从大致的状况来看，养老金的实际状况可以分成三大类。
第一类是国家全额拨款的机关事业单位。也就是国家给缴，然后退休金国家给。
第二类是用人单位和自己都缴的城镇职工养老保险。这是现在最常见的形式，分成社会统筹和个人账户，也叫统账结合。社会统筹就是你工资的20%企业给拿，这为社会统筹。个人账户是工资的8%，自己得从工资里拿出往上缴。这就是社会统筹个人账户结合，这是城镇职工养老保险。
第三类是国家补贴和个人缴纳相结合的形式，主要针对的是农村老人和城镇无业居民。换句话说，就是国家补贴给你拿出一部分作为基础养老金，然后你个人再缴，多缴多得。
这个新型农村社会养老保险和城镇居民养老保险，一个是2009年开始实行的，一个是2011年开始实行的。国家实行这两种保险的目的，是要把那些没有任何养老保险的人群，纳入到养老保险范围之内，体现我们政府对弱势群体的关怀。
我们知道农村原本没有固定的养老保险制度，那么通过新型农村社会养老保险，可以把他们纳入进来。
农村不就业的人群，没有固定的养老保险；同样，城镇里也有没有职业的居民，这部分人也要纳入进来。所以2011年开始实行城镇居民养老保险。前一个叫“新农保”，后一个叫“城居保”，这都是简称。“城居保”也是这样，就是国家先拿出一部分基础养老金，比如五十块钱，然后个人再缴，把这两部分加到一块儿，也实行“多缴多得”。有人说这是好事，这把城镇和农村的无业居民以及其他没有固定养老保险的人，都纳入进来了。好事是好事，但影响力毕竟有限。为什么？因为这是为了实现“广覆盖”，标准比较低。就是说国家给每个人拿的基础养老金，额度很少。
有人做过这种调查，比方说新型农村社会养老保险，在2013年平均给每个人的钱大概是859块钱；那么参加城镇职工养老保险的是多少钱呢？一年下来总共大概是两万出头，两者之间的差距是24倍。也就是说，无论是“城居保”也好，还是“新农保”也好，它给每个居民的钱，很难解决其基本的生活，也就相当于个零花钱。在2009年搞试点的时候，比方说给每个人的基础养老金，在“城居保”和“新农保”上大概是50多块钱。这50多块钱，当时能买40多斤大米。现在提高到81块钱了，81块钱现在也就能买40斤大米。也就是说，这里面有个通货膨胀因素——养老金额度虽在往上走，但其实你的实际购买力可能还处在下降当中呢！所以很多人认为，无论是“城居保”还是“新农保”，也就是给这些城镇和农村的无业居民一点儿零花钱，不能解决他最根本的问题——你看这八十多块钱还不到低保的一半呢！
现在看看，农村到底有多少老人指着这个过日子？非常少。
可发这些钱干吗呢？买点儿大米，买点儿豆油，买点儿蔬菜，维持个基本生活需求。老人如果想过相对幸福一点儿的晚年生活，恐怕还离不开地方政府的单独补助，或者说人家自己儿女赡养。
城镇也是如此。城镇居民养老保险保障的，往往是生活无着落的残障人士和一些没儿女管的老年人。所以其人口覆盖率在城镇是很低的。这种情况下你就能看出来，城镇居民养老保险和新型农村养老保险，发放方式基本都一样，就是国家补贴加上个人账户，所以在基础环节的对接上没有任何障碍，那何必分成两套体系运行呢？
所以国务院工作会议把两项制度合到一块儿，建立城乡统一的居民养老保险制度。
事实上，我国关于养老制度的改革与探索从未止步。可是近年来，因为没有统一文件，所以各地养老保险制度和标准都因地而异。
我国目前大约有两千多个养老保险统筹区，可很多地区仍然停留在县、区级别的统筹层次上。因此出现了“一地一策”，甚至“一地多策”的“碎片化”现象。由于养老制度不统一，各地在缴费、补贴以及享受待遇的标准上也就存在差异。我们以已经过了参保年龄的农民老张为例，按照2008年的养老保险政策，他如果在河南郑州参保，首先需要一次性缴纳7000多元，然后加上当地政府给予的2000元高龄补贴，老张每月可领取大约103元钱的养老金。如果老张在山东莱芜参保，他只需一次性缴纳720元，以后即可每月领取40元养老金。而在北京和广州情况又是大不一样。根据北京的政策规定，凡是符合条件的60岁以上老人，无须缴费，即可每月领取200元的福利养老补贴。在广州则可每月领取80元。专家表示，虽然各地确实应该考虑经济实力的因素来制定相应的养老政策，但是从长远来看，全国没有一个统一的制度性安排，确实缺乏合理性。因此，养老制度并轨势在必行。
建立城乡统一的居民养老保险制度，就是要着手解决现在“养老碎片化”的问题，也就是城乡不统一、各地区不统一、各阶层不统一的问题。所以，我们从这个事就能看出政府有这个决心了。比如以前，有正式职业的就有养老保险，没有正式职业或者灵活就业人群，就没有养老保险。现在国家开始把没有养老保险的人也纳入保障范围，通过国家补贴和个人账户的方式把它先实行起来，所以这是第一步。
第二步就是做到公平。同样都是国家公民，为了体现社会公平，不能让各个阶层在养老保险这一块差距太大。所以第二步就是要整合不同类型的养老保险，尽量打破这种“碎片化”。现在这几大类形成的“碎片化”，不光存在于上面类与类之间，每一个类别里面还有很多“小碎片化”现象。
这里面有两种现象，第一个像“新农保”。这个“新农保”虽然是一种制度，但是现在在农村里面，不光是“新农保”，还有各种各样与养老保险有关的。比方说计划生育补助保障、失地农民的养老保障，等等。类似这样小的保障政策还不少，它们跟着“新农保”之间互相交叉，有的时候极难对接，操作起来特别麻烦，所以有必要把它们统一到一块儿，这样也能减少浪费。这是我说的第一个，就是本身的“小碎片化”。
第二个碎片化是什么？最近几年我们发现有相当多的人退保了，甚至包括城镇职工保险都有退保现象。比方说有个农民工，他到广东打工，同时缴纳了保险。但他不是总在这儿打工，而是在各个城市间来回流动。你要统筹到省级这样一个层面还可以，但现在是城市统筹，从这个市到那个市，我这养老保险都很难带过去。所以很多人原来参保了，后来就不得不退保，有的压根儿就不参保。更严重的是，他打一阵儿工后可能就回家务农了，这个跨省之间就更加难以统筹。
所以这些“碎片化”问题，使很多人对养老保险不积极，也没有实现政府设置养老保险制度的良好初衷。这是“小碎片化”。“大碎片化”是指什么呢？就是现在大家广泛诟病的不公平。比方说机关事业单位“吃皇粮”，也不用缴养老金，完了到点儿还领退休金。而企业职工就得自己缴。就是这一点存在不公平。我们说“养老双轨制”是眼下国家需要着手解决的一个重大问题，其实大家都理解，这是历史沿革造成的。为什么说是历史沿革造成的？不是说一开始公务员和事业单位人员就占便宜。由于“文化大革命”期间，中国的退休制度基本上瘫痪了。
所以到1978年的时候，一统计，发现有二百多万应该退休还没退休的人，这怎么办？
机关单位的国家拿钱给发退休金，那会儿企业哪有什么私企，都是国企，职工都是国企职工。国企的利润先给退休人员发退休金，剩下的上缴国库。由于当时国企的钱也是国家的，公务员的这个养老金也是国家的，所以都由国家给发钱，就没有什么公平与不公平，都一样。再一个，当时在企业退休的人和在机关事业单位退休的人，养老金没有太大差别，所以那时候大家没有任何异议。可是后来到20世纪90年代的时候，我们知道，通过企业改制、减员增效等方式，企业建立了一套和机关事业单位完全不同的体制。大家被分成“社会人”、“企业人”、“国家机关的人”，分成不同类型了，而企业这块相对独立出来了。所以1997年的时候，城镇职工养老保险制度确立了，社会统筹企业拿，个人账户个人拿，从此就跟国家财政这块儿完全脱钩了。而企业那边，职工缴养老保险这一块，是随市场的起伏波动来的，存在很多现实的困难。所以你会发现，尽管国家连续地给企业退休职工涨退休金，可是公务员和事业单位退休那些人的工资也在涨，而且涨得幅度可能比退休职工的还大。所以这些年来一点点造成双方的差距越来越大。这个事是历史遗留问题。
眼下我们政府要在解决“养老双轨制”这方面做文章，也就是说要把两个往一块儿合。
这个合并起来有很大难度。
真正的难点在哪呢？在于现在城镇居民城镇职工保险这块。为什么呢？首先一个难题在于，公务员这一块儿要求别降，那么相应地要实现公平，就得提高城镇职工的养老保险。一提高你的钱从哪儿来呢？这是个很大的问题。比方说现在我挣3000块钱，你挣5000块钱，那我的基本利益要求是什么呢？我也挣到5000块，跟你拉平，而不是把你也拉回3000块。所以在这种情况下，并轨的最大难题在于怎么解决普通城镇职工退休金提升的问题。现在这个职工退休金提升问题很难解决。为什么？就是没钱。首先我们从历史角度来讲，1997年，当时在实行城镇职工养老保险这个制度的时候，已经有一批退休的了。照理来讲退休的这些人，你领的退休金应该是你以前缴的钱，企业给你拿钱了，个人也拿钱了，统账结合嘛！可是这部分要退休的人之前什么也没缴，国家也给他退休金了，支付给他的退休金是用什么支付呢？是后来没退休的人缴的养老保险的钱给他。这些人等于什么也没缴就领了退休金了，这是不是一个大窟窿？到现在，为什么说整个养老保险资金出现问题呢？原来的欠账还没还完呢！
这是一个问题——历史欠账。
第二个难题在于哪儿呢？我们实行计划生育这些年，人口红利逐年下降。假如说眼下由6个人养活一个退休的人，那么到后来可能就是两三个养活一个退休的——没有那么多职工了。这也就决定了养老金缴得会越来越少。那么这个问题怎么解决？延迟退休。为什么延迟退休年龄势在必行呢？因为延迟退休年龄后，你晚退休一年等于多缴一年养老保险，同时少领了一年养老保险。里外一算账，一年大概有几十亿到上百亿。所以现在有关养老制度并轨，最大的难题就在于钱的问题，钱到位了，这都不是个事儿。现在各个地方设置的壁垒，技术性手段我们都能解决，问题就是这笔钱从哪儿来。我倒觉得前一段时间大家探讨的那个措施是非常合理的，就是国企现在的利润应该拿到这上边来，为什么？国企是什么？我们说是共和国的长子，它的所有利润都应该上缴国库的。可是后来我们发现，在财税制度改革的时候，国企也要缴企业所得税。这一下他的利润变成税收了。就是说我把税收缴上，剩下的这些我可以自由支配了。你用国家垄断的资源挣了大钱了，回头你缴完税剩下的都归你支配，这合理吗？
因此要把国企的利润拿出来，因为国企本身获利的这个钱，理所当然应该用于国计民生的支出当中。把这部分钱充实到现在的保险体制下，我认为这个问题就能相应地得到解决。否则其他的途径解决不了实质性问题。比如，有的说延迟退休年龄，这只是杯水车薪；有的说养老金入市，中国的股市现在你怎么进？养老金再赔了怎么办？
所以问养老金的实际状况怎么样？其实就是思考如何解决中国养老“碎片化”问题，主要是要解决养老资金的问题。这个养老资金必须由国家来支付，必须由政府通过自己的收入来支付。那么怎么解决这个问题呢？恐怕国企是突破这个瓶颈最大的一个障碍，也是最大的一个突破口。
如果这个环节养老资金能解决了，可能我们所有人的养老形势就不会变得如此严峻。
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