本报记者 刘陈希婷 北京报道 從1384年第一张具有现代意义的保单开始保险行业已经有了600多年的历史。有意思的是虽然保险行业历史非常悠久，但是跟其他行业相比较在科技变革当中却没有巨大的改变，还保有原来传统的销售模式如今，随着科技的发展很多行业已经产生了剧变，保险行业的变革吔站了十字路口至于何去何从现在还没有一个好的方式，也没有人提出一个好的想法在此背景下，由《华夏时报》主办的“2018中国保险科技高峰论坛”于5月26日在北京召开本届论坛以“变革、创新、发展”为主题，让站在行业前沿的监管者、研究者、市场参与者共话行业未来为保险行业赋能。 变革时代保险行业处在漩涡中心 “这是一个变革的时代，我们保险行业又处在漩涡中心首当其冲”《华夏时報》总编辑水皮在致辞中表示，中美“贸易战”肯定是打不起来的这只不过是双方贸易更加合理的过程。在此过程中中国做出了很大嘚善意，就是放开服务贸易放宽市场准入，而首当其冲的就是保险因为保险本身也是加入WTO的承诺。未来这个市场会产生什么样的格局演变也是我们面临的问题。 当前科技的变革非常迅速，区块链也是我们今天的一个主题我们可以看见，包括我在内的大多数人也想拼命搞懂区块链究竟是什么东西这种求知欲望是非常强烈的。但到现在为止除了比特币这么一个现象级的实现之外，还没发掘其他现潒级的应用如果有下个现象级的出现，大家对区块链的理解可能更形象的认识不过，目前监管层对区块链的应用也是非常关注的 值嘚注意的是，这几年随着科技的发展，车险也在发生重要的变化 “科技的创新，互联网的应用加之无人驾驶技术正在成熟，如果今後无人驾驶和共享汽车的出行能够形成一个很好的结合的话整个汽车行业会发生翻天覆地的变化。”水皮指出且无人驾驶交通事故率┅定远远低于现在的人为驾驶。其实交通事故100%都是人干的都是人把控不住自己。如果无人驾驶出险率会大大降低出险率大大降低我们保险肯定会迎来巨大变革。 高质量发展阶段保险竞争以保险科技为重心 党的十九大报告提出“我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展階段”保险行业要率先实现高质量发展，而“推动保险业实现高质量发展需要转变发展方式、转换增长动力，高度依赖于保险科技的發展和应用”中国保险学会副秘书长冯占军在演讲中表示，改革开放四十年来保险业的市场规模不断扩大。 数据显示保险机构数量從1979年恢复之初的1家增加到2017年底的228家，形成日趋完善的保险市场体系保费收入和资产规模分别从1980年的4.6亿元和14.52亿元增长到2017年的36581.01亿元和亿元，姩均增长率分别高达27.47%和28.76%保险密度从1980年的0.47元/人提高到2017年的2631.72元/人，保险深度从1980年0.1%提高到2017年的4.42% 但是，在快速发展过程中保险业累积的问题吔十分突出，面临多种风险交织的复杂局面2017年，原中国保监会在《关于进一步加强保险监管 维护保险业稳定健康发展的通知》中曾描述說“近一时期在利率环境复杂、资产配置难度大的背景下，少数保险公司发展模式激进资产与负债严重错配，存在较大的流动性风险隱患；部分保险公司治理结构不完善、内控制度不健全存在股东虚假注资、内部人控制等问题；行业整体偿付能力保持充足，但个体分囮明显偿付能力下降和处于成长期行业有哪些关注区域的公司数量有所增加，局部风险增大风险点增多；一些保险机构盲目跨领域跨市场并购，个别保险资管产品多层嵌套极易产生风险交叉传递”。 冯占军认为在保险业高质量发展过程中，要以创新为动力“创新昰引领发展的第一动力，也是推动高质量发展的根本措施历史经验表明，科技创新的‘乘数效应’越大对经济发展的贡献力就越大，經济发展质量就越高推动保险创新事关行业兴衰，要展现大气魄、拿出大手笔、做出大文章” 同时，“以供给侧结构性改革为主线准确把握从‘有没有’到‘好不好’这个根本转变，以供给侧结构性改革为主线鼓励金融保险科技创新，进一步扩大保险市场对外开放持续优化保险市场结构、产品结构，不断提高保险供给体系的质量和效率增强人民群众安全感、获得感。”冯占军表示推动保险业實现高质量发展，需要转变发展方式、转换增长动力高度依赖于保险科技的发展和应用。 “保险科技”不是泛泛地指各类现代科学技術，而是指能够深度应用于商业保险领域改变保险经营模式与方式，提高保险经营质量和效率改善保险客户体验的现代科技手段。 冯占军称保险科技重塑了保险竞争生态。在保险科技浪潮推动下保险市场新的竞争主体不断涌现，市场结构更加丰富一个全新的竞争苼态正在形成。专业互联网公司开始出现如众安在线、安心财险、泰康在线、易安财险。保险科技初创企业也快速增加2017年底达到将近200餘家。科技公司依靠保险科技优势通过关注长尾需求开发保险产品、根据渠道特点设计定制化产品等方式，共同打造保险生态圈的多元環境此外，互联网巨头纷纷布局保险业阿里巴巴、百度、腾讯、京东等互联网巨头利用自身的用户流量数据优势，通过与保险公司合莋、设立保险公司等方式布局保险业而传统险企加快转型升级。大型险企纷纷整合原有信息技术部门组建数据中心或科技平台。中小公司结合自身实际在细分领域开展数字化运营 “保险科技重塑保险竞争环境。”冯占军说保险科技对保险竞争环境的影响巨大。一些典型场景如下：数据资源成为重要的战略资产数据资源是数字经济发展的主要驱动，是决定未来竞争能力的战略资产从保险科技对保險业的影响看，大数据是核心资源掌握了大数据，就掌握了客户、掌握了产品开发就可以赢得市场。通过获得和分析海量数据还可提高洞察力，帮助改善现有流程 而互联网技术也提高了产品透明度。支付宝车险服务提供比价功能；新加坡监管方成立官方定期寿险比價网互联网技术提高了保险产品的可获得性和透明程度。只需点击一下鼠标顾客就可以在网上比较保险条款和价格。 移动互联和网络消费扩大了数字化交互空间普华永道统计的数据显示，目前仅有16%到25%的客户通过手机和网站与保险公司保持互动预计未来将有81%到90%的客户使用数字化渠道，未来发展数字化交互的空间十分可观保险公司需要重点投资移动与互联技术。 同时物联网的广泛应用也改变着保险經营逻辑。物联网技术使保险公司能够及时获取客户的信息并有效互动不仅可以根据用户信息精准订制个性化产品，也扩展了保险服务嘚范围如车联网能够更精准地进行保险定价和风险管控；可穿戴设备可以对被保险人进行健康管理，降低发病率和死亡率 而人工智能能提供许多单点解决方案。保险公司大部分价值链都由内部覆盖技术应用可显著改善业务和运营模式。保险科技特别是人工智能可以提供许多单点解决方案帮助保险公司改善和优化价值链。如在保险公司后台部门中一些流程可以通过先进的技术如人工智能实现部分或唍全自动化，使交易更加简单此外，保险科技也能够导致保险价值链的分解从而让保险公司更加专业化，使它们在外包之余可以专注於核心业务 科技发展对保险业影响巨大 北京保险研究院副院长冯澍在该论坛上发表题为《密切关注保险科技发展 制定保险科技发展战略》的主旨演讲中判断说：“当代科学技术的发展已经使人们获取信息、处理信息、验证信息信息决策、权益保障的过程大大缩短。使更精准、更透明、更公正成为现实” 他认为，用户对数字化渠道接触愈发密切信息交换更加频繁透明，从而不断改变保险行业的业务模式囷底层逻辑“在这些新技术的驱动下，保险行业除了保险的本质不会变其商业模式、产品形态、服务方式、运营管理、竞合关系等都將发生巨大变化，这是技术创新对保险业务模式产生的变革性影响” 除了业务流程的优化，科技更从本质上影响着保险的底层逻辑 首先是风险结构的变化。以往大群体、大类别、同质化的风险正逐步向高维度、精准化、个性化风险转变。过去的保险由于数据的维度囷精准度不高，更依赖大数法则需要某一风险下有很大的群体来互相弥补。而随着大数据技术的发展数据的维度越来越高，精准度越來越强今后的风险厘定也将是多维的，甚至群体不需要那么大但风险可以厘定得更清楚。 其次是管理逻辑的变化以产品为中心转向鉯客户为中心，账户管理与客户体验成为至上的因素原来的保险销售和运营是按保单类别进行管理，而行业一直在提出以客户为中心洳果不能实现大数据和客户信息的整合，账户管理和客户体验则很难达到应用水平依托保险科技，账户管理和客户体验在推动产品创新嘚同时也驱动了新一轮的以客户为中心的服务体系和风控体系的再造。 保险也到了一个不得不变的关键点了 国务院发展中心保险研究室副主任朱俊生认为可以把互联网保险和保险科技当成场景的变革。但从另一个角度而言真正有创新的其实是非常有限的。有创新经得住时间检验的寥寥无几大多数都是昙花一现。其实我们还有很远的路要走 “我们怎么样看待这样一个市场规模和市场关注度，怎么去汾析”朱俊生表示，我们保险要价值创造没有价值创造我们这些都以来规则的话，都是非常脆弱的 朱俊生认为，科技赋能高于价值嘚诉求保险市场的潜在需求还远远没有被挖掘出来，去挖掘潜在需求这是保险科技非常大的空间但对于保险主体而言，特别中小主体媔临很大的困境如果你做保险业发展水平的比较，你会发现中国的保险业它的深度它的密度还是非常有限的综合成本非常高，整个行業利润非常有限 未来科技跟保险需要很好延伸 南开大学金融学院教授、博士生导师朱铭来在会上表示，“我们今天把注意力放在技术层媔强调科技带来的核保核赔的效率。实际上真正的要做一款长期的产品像寿险产品，我个人感觉有一个最核心的理念就是长期的诚信，保险提供保障长期的诚信一定要始终如一的贯彻下去我们提高效率不是把客户拒之门外，一旦高风险马上轰出市场我们最终的目嘚是科学的定价科学的评估。” 值得一提的是目前，随着科技的发展以及大数据的延伸保险行业的风险定价技术也越来越丰富。 “精准风险定价的测算让我们感觉到每一个人都可以根据自身的风险特质，来确定其健康险和汽车险费率的时候这个信息就透明化了。如果是这样保险公司的盈利究竟从何而来” 朱铭来坦言，过去可以吃利差现在利差没有了，这样以来就需要各种各样的增殖服务来提升增值水平，这方面的服务理念有待进一步提升 “最后要考虑的就是希望监管政策及时跟进。我们很多监管政策没及时跟进造成很多问題比如联网这种业态，使得传统保险对资本依赖性会大幅度下降很多情况下，一些普遍的风险我们是可以通过互保方式可以化解掉咜的合法性不去评论，但是这种理念至少是存在的但是监管部门对相互保险的一系列的管理模式，特别是它的成本核算以及产出能力等嘟没有及时跟进”

　　中国保险学会副秘书长冯占军：高质量发展阶段保险竞争以保险科技为重心 本报记者 孟俊莲 北京报道 5月26日，由《華夏时报》主办的“变革 创新 发展——2018中国保险科技高峰论坛”在北京举办中国保险学会副秘书长、《保险研究》主编冯占军发表了题為《保险科技：高质量发展阶段保险竞争的战略重心》的演讲。他表示党的十九大报告提出“我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段”，保险行业要率先实现高质量发展而“推动保险业实现高质量发展，需要转变发展方式、转换增长动力高度依赖于保险科技嘚发展和应用。” 为什么推动保险行业率先实现高质量发展 冯占军在演讲中表示改革开放四十年来，保险业的市场规模不断扩大 数据顯示，保险机构数量从1979年恢复之初的1家增加到2017年底的228家形成日趋完善的保险市场体系。保费收入和资产规模分别从1980年的4.6亿元和14.52亿元增长箌2017年的36581.01亿元和亿元年均增长率分别高达27.47%和28.76%。保险密度从1980年的0.47元/人提高到2017年的2631.72元/人保险深度从1980年0.1%提高到2017年的4.42%。 但是在快速发展过程中，保险业累积的问题也十分突出面临多种风险交织的复杂局面。2017年原中国保监会在《关于进一步加强保险监管 维护保险业稳定健康发展的通知》中曾描述说“近一时期，在利率环境复杂、资产配置难度大的背景下少数保险公司发展模式激进，资产与负债严重错配存茬较大的流动性风险隐患；部分保险公司治理结构不完善、内控制度不健全，存在股东虚假注资、内部人控制等问题；行业整体偿付能力保持充足但个体分化明显，偿付能力下降和处于成长期行业有哪些关注区域的公司数量有所增加局部风险增大，风险点增多；一些保險机构盲目跨领域跨市场并购个别保险资管产品多层嵌套，极易产生风险交叉传递” 冯占军认为，在保险业高质量发展过程中要以創新为动力。“创新是引领发展的第一动力也是推动高质量发展的根本措施。历史经验表明科技创新的‘乘数效应’越大，对经济发展的贡献力就越大经济发展质量就越高。推动保险创新事关行业兴衰要展现大气魄、拿出大手笔、做出大文章。” 同时“以供给侧結构性改革为主线。准确把握从‘有没有’到‘好不好’这个根本转变以供给侧结构性改革为主线，鼓励金融保险科技创新进一步扩夶保险市场对外开放，持续优化保险市场结构、产品结构不断提高保险供给体系的质量和效率，增强人民群众安全感、获得感”冯占軍表示。 高质量发展阶段保险竞争以保险科技为重心 “推动保险业实现高质量发展需要转变发展方式、转换增长动力，高度依赖于保险科技的发展和应用”冯占军认为。 “保险科技”不是泛泛地指各类现代科学技术，而是指能够深度应用于商业保险领域改变保险经營模式与方式，提高保险经营质量和效率改善保险客户体验的现代科技手段。 冯占军称保险科技重塑了保险竞争生态。在保险科技浪潮推动下保险市场新的竞争主体不断涌现，市场结构更加丰富一个全新的竞争生态正在形成。专业互联网公司开始出现如众安在线、安心财险、泰康在线、易安财险。保险科技初创企业也快速增加2017年底达到将近200余家。科技公司依靠保险科技优势通过关注长尾需求開发保险产品、根据渠道特点设计定制化产品等方式，共同打造保险生态圈的多元环境此外，互联网巨头纷纷布局保险业阿里巴巴、百度、腾讯、京东等互联网巨头利用自身的用户流量数据优势，通过与保险公司合作、设立保险公司等方式布局保险业而传统险企加快轉型升级。大型险企纷纷整合原有信息技术部门组建数据中心或科技平台。中小公司结合自身实际在细分领域开展数字化运营 “保险科技重塑保险竞争环境。”冯占军说保险科技对保险竞争环境的影响巨大。一些典型场景如下：数据资源成为重要的战略资产数据资源是数字经济发展的主要驱动，是决定未来竞争能力的战略资产从保险科技对保险业的影响看，大数据是核心资源掌握了大数据，就掌握了客户、掌握了产品开发就可以赢得市场。通过获得和分析海量数据还可提高洞察力，帮助改善现有流程 而互联网技术也提高叻产品透明度。支付宝车险服务提供比价功能；新加坡监管方成立官方定期寿险比价网互联网技术提高了保险产品的可获得性和透明程喥。只需点击一下鼠标顾客就可以在网上比较保险条款和价格。 移动互联和网络消费扩大了数字化交互空间普华永道统计的数据显示，目前仅有16%到25%的客户通过手机和网站与保险公司保持互动预计未来将有81%到90%的客户使用数字化渠道，未来发展数字化交互的空间十分可观保险公司需要重点投资移动与互联技术。 同时物联网的广泛应用也改变着保险经营逻辑。物联网技术使保险公司能够及时获取客户的信息并有效互动不仅可以根据用户信息精准订制个性化产品，也扩展了保险服务的范围如车联网能够更精准地进行保险定价和风险管控；可穿戴设备可以对被保险人进行健康管理，降低发病率和死亡率 而人工智能能提供许多单点解决方案。保险公司大部分价值链都由內部覆盖技术应用可显著改善业务和运营模式。保险科技特别是人工智能可以提供许多单点解决方案帮助保险公司改善和优化价值链。如在保险公司后台部门中一些流程可以通过先进的技术如人工智能实现部分或完全自动化，使交易更加简单此外，保险科技也能够導致保险价值链的分解从而让保险公司更加专业化，使它们在外包之余可以专注于核心业务

2月20日全球最具影响力的零售业盛会之一——德国EuroShop展在杜塞尔多夫圆满落幕。此次展会共吸引了来自57个国家的2300家企业参展众多全球顶尖零售商云集，共同探索前沿零售設计理念与智慧零售发展新趋势此次云拿AI无人店首次亮相德国，全方位展示了云拿在智能零售领域的技术革新

近年来，随着新技术的誕生速度持续加快全球零售行业正经历着一场数字化变革。在此次EuroShop 展会上数字化转型成为各方关注的重点。EuroShop咨询委员会主席兼EHI科隆零售研究所首席执行官Michael Gerling先生表示“电子商务的成功对零售商而言起到强有力的推动作用：零售商必须为购物者提供超出实体商店范围的服務。他们会投资打造更具创造性的门店装饰提升顾客到店购物体验，这使零售业整体上达到了更高的水平除此之外，零售数字化正在蓬勃发展通过融合线上和线下，零售商能够为顾客提供更丰富多样的服务同时还简化了购物流程、物流配送等环节。”

欧洲零售巨头紛纷入局数字化转型

根据此前德国评级机构Scope?Ratings的研究由于电子商务快速发展，美国零售商的线上收入高达14％而欧洲零售商仅为5％。欧洲實体零售业受地域的多元化、以及少数公司在欧洲市场中占据主导地位等因素影响受到电子商务的冲击相对较小；另一方面，消费者的數字化购物需求在持续增长

以食品零售为例，在过去的几年中尽管越来越多的人希望利用线上购物的方式来节省购物时间，但是食品囷杂货行业由于受到食品易变质、交货物流、配送成本高昂等诸多因素限制消费者无法获得与美国、中国相同的线上购物体验。在此背景下欧洲零售商加快探索将先进的零售技术应用于门店，通过数字化创新吸引消费者打造更加个性化的购物体验。

据外媒报道2019年4月，家乐福与雀巢合作通过使用区块链平台与客户共享商品数据，这项服务可以提供产品的生产日期和质量控制参数以及存储时间和仓庫的位置。消费者甚至可以找到供应土豆的农民以及土豆泥的制作方法

2019年11月，雀巢在西班牙的自营超市已开始测试由西班牙凯克萨银行（CaixaBank）及其支付创新中心共同开发的面部识别支付系统帮助客户完成购物支付。

英国第二大超市塞恩斯伯里（Sainsbury's）近期宣布利用SmartShop技术推出其公司旗下首家“无现金无刷卡”自助收银商店顾客通过手机扫描商品付款。

对于欧洲传统零售商而言如何把数据融合到企业未来布局Φ去，包括门店的设计、运营、产品营销的规划等方方面面将成为未来企业可持续性发展的关键。

AI+新零售云拿引领未来零售变革

此次煷相EuroShop，云拿带来的无人店解决方案通过领先AI技术将传统商店升级为数字化智慧商店，吸引了众多海外专业观众的高度关注云拿展台还原了一个真实的无人店场景，观众现场体验了全程无人干预的“拿了就走”的极简购物过程：扫码进店、挑选商品、出店无感知自动支付即可完成购物。

技术升级实体零售焕发新机

本次展出的云拿无人店，是以领先的计算机视觉识别技术为核心深度结合物联网、机器學习等技术，能够对顾客在店内的动态购物行为进行精准识别对商品信息进行全面分析，以此门店可以在无店员情况下实现自主运营

隨着自助结算在欧洲商超的普及，越来越多的人工结算通道被取代但随之而来的是严重的货损问题。英国是欧洲自助收银普及率较高的國家之一在针对自助收银的一项调查中发现英国自助收银的商品盗损率高达4%。与其相比云拿无人店解决方案，不仅能够降低人工成本因对商品数量和种类限制少、识别精准率高达99.7%的优势，可以有效规避门店盗损现象

数字力加持，引领未来零售增长

前沿的视觉技术配匼云拿的智慧零售分析系统可以帮助零售商实现线下门店的数字化运营。顾客在首次进店购物前进行注册注册后他们会自动成为门店嘚数字会员，在此基础上零售商可以完成许多以前无法做到的事情如通过移动应用程序，针对不同顾客群体的需求推送专属优惠券；通過店内营销系统播放互动型社交媒体广告，带给顾客个性化、沉浸式的购物体验的同时为商店带来了高效的营销转化。

除此之外云拿数字化门店解决方案能够对线下门店的“人、货、场”做到全域数字化管理，让线下门店拥有像电商一样的数字化能力构建线下场景嘚消费漏斗，指导门店的精细化运营实现线下门店的收益增长。

目前云拿已在全球落地了近百家AI视觉无人店，赋能零售业数字化转型升级并与多家世界500强零售品牌展开了洽谈合作。EuroShop2020展为云拿与品牌商、零售商以及科技企业提供了合作共赢的平台本次在EuroShop的首次亮相，為云拿在欧洲市场的落地奠定了良好的基础未来可期，云拿将更积极的拥抱创新与零售商共同推进AI零售在全球的应用与发展。