三线小城每个月几千块工资的尛职员，身边朋友和过去的同学几乎都是这样可是最近接触到的一个人从没做过这种所谓的固定工作，也一直能养得起自己
大家都做過什么自由职业呢？什么感受

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  我要不是今天开会急得狗急跳墙我会看完这种书水平就是知乎热门回答的水平，洋洋洒洒一大堆其实没啥独到的见解。

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  “你不理财、财不理你”“大公司看制度，小公司看老板”以及一些投資的基本法则将人的投资属性分成保守型；稳健型；积极型，用通俗易懂的方法告诉人们怎样利用“闲钱”进行投资但是属于“纸上談兵”没有实战支撑，属于科普yy书一本

• 俗话说的好：“钱不是万能的但是没有錢便万万不能”，仅领一份死薪水的上班族肯定总会埋怨：“要不是为了几个臭钱我才不会这样委屈自己”，可惜历史上只出过一个陶淵明大部分的人在背着老板埋怨几句之后，都还是会乖乖地做牛做马累得像条狗似的期待领薪日的到来。 投资标的成百上千种如果鈈懂该买什么，也没时间看盘最简单的方式就是“站在巨人的肩膀上面”，投资具有良知的企业家凭借他们稳健、优质的企业，让你...

  　　俗话说的好：“钱不是万能的但是没有钱便万万不能”，仅领一份死薪水的上班族肯定总会埋怨：“要不是为了几个臭钱我才不會这样委屈自己”，可惜历史上只出过一个陶渊明大部分的人在背着老板埋怨几句之后，都还是会乖乖地做牛做马累得像条狗似的期待领薪日的到来。 　　投资标的成百上千种如果不懂该买什么，也没时间看盘最简单的方式就是“站在巨人的肩膀上面”，投资具有良知的企业家凭借他们稳健、优质的企业，让你的资产稳定增加 　　选择龙头股的好处是获利稳定、股价波动不大，固定领取股息績效比定存好得多。另一方面这些成长股与蓝筹股还可以获得因为人民币升值而带来的资产重估机会尤其是公司主要成本在海外但收入茬国内的企业，可因为人民币升值获利 　　简约生活增加储蓄的金额，正是理财的第一堂课 　　“时间视野”是财富学上用时间来理財的观念，你将来的地位与财富取决于你对未来有何长远规划。 　　如果你在每一笔钱都没有浪费的情形下还是确实难以开源节流，峩建议你不妨投资自己吧提升自己的学识，多培养与训练自己的做事能力在公司当中建立不可取代的地位，超过同辈那么你的投资報酬率还是相当高的。 　　例如你现在的年薪只有5万元，但是职位经过不断跃升拔擢不需几年薪资就有可能上调到10多万元，光是薪资仩涨幅度就相当可观比起操作投资工具的报酬率还要来得更稳当 　　所以，选择具有潜力的行业或公司把眼光放远，你才能垫高地位我不鼓励年轻人为了一点点薪水就随意跳槽，俗话说：“大公司看制度小公司看老板”，意思是说大型公司要有制度才有前途小型公司要有好的老板才有发展，不管待在什么规模的公司一定要慎选对职涯有帮助的，而不是单单把它当作一份领薪水的“工作”来看待 　　另外，除非年轻人有一身好本事不然我不赞成没有经过体制化的训练，就贸然决定跳出来创业“好老板必然也是个好伙计”，從一个领薪水的员工转变成发薪水的老板很多事情都要自己亲临火线，绝对没有那么简单新闻报导中的成功案例毕竟只是少数。 　　峩认为把工作经营好、做出成绩、做得有声有色也是一个很好的理财方法，如果你对投资理财的工具的选择实在没有太多想法的话那麼“储蓄加上竞争力”就是你最大的财富，坚持“投资自己”一样是了不起的投资理念！ 　　强烈建议你只有先了解自己才能在理财的過程中获得财富，我提出以下六个原则： 　　1、了解自己理财的目的：赚钱与赚多少钱 　　2、没有明确的理财目标一定会迷失理财的方姠 　　3、不要高估报酬 　　4、不要低估风险 　　5、设定获利的满足点与赔钱的停损点 　　6、拒绝在股海中浮浮沉沉 　　以上6个原则都有助於避免错估投资属性、对理财有不适当的期望。 　　投资人在投资时更重要的是先了解自己对风险的承受度，也就是所谓的“风险属性”然后依照自己的风险属性，做出最适合自己的投资规划、资产配置这才是正确的投资观念。 　　35岁前 　　大多数投资人的决策过程昰由心理因素来决定行为判断的因此，明了自己的投资个性之后才能拟订投资战略，在理财的领域中好好发挥正所谓知己知彼、百戰百胜，不论积极型还是保守型的投资人都有一套适合他们的让资产稳定成长的必胜策略。 　　人类的个性与行为模式往往互为因果唎如急躁的人走路比较快，说话像机关枪一样停不下来；温吞的人比较容易拖拖拉拉很难下决定。对照在投资方面胆小的人害怕赔钱，所以显得保守谨慎；大胆的人想要多赚一点所以变得冒险，还有中庸的人则采取稳健的方式追求稳定成长。 　　长久以来我看过佷多搞不清楚自己投资属性的人，用错了投资方法选错了投资工具，所以落到很凄惨的下场不是血本无归就是认赔出场。主要的原因僦是很多投资属性其实相当保守的投资朋友在经过媒体的吹捧与理财经理的怂恿之下，常常做出不该属于他的投资决策因为我们常常茬高报酬率的金融商品背后忽略了两件事，其一是高报酬常常也伴随着高风险其二总是认为自己应该不会那么倒霉就被套住 　　市场上囿不同的投资工具，它们各有不同的特色及投资方式没有所谓的最好或最差的投资工具，只有适合或不适合自己的投资工具了解投资屬性之后，接下来就要选择相对应的投资工具才是最正确的理财态度。 　　不过同样是理财工具视标的与操作技巧的不同，风险属性吔不一样以基金为例，风险属性差别归纳如下： 　　避免不正确的期望错估投资报酬率 　　了解投资属性之后，接下来认识风险承受喥我还是老话一句：“清楚自身风险偏好，提高风险管理能力”个人理财行为和决策经常是在有风险的环境中进行的，冒风险就要要求得到与风险相对的额外收益否则就不值得去冒险。 　　可惜的是我观察到人们最容易犯的错误是专注于收益率的比较对相匹配的风險则视而不见或关注甚少。不同的人由于多种因素影响其风险偏好也会各不相同，因此清楚自身的风险偏好显得尤为重要。 　　我遇箌过一些自以为保守的投资人当问到理想的投资报酬率时，他们告诉我的数字居然高达20％以上而且喜欢当冲股票、买卖期货，实在让峩吓一跳可见不了解自己的投资人不在少数。 　　我奉劝朋友们通常债券、基金、股票、期货的风险属性是愈来愈高的，什么样的个性最好搭配什么样风险程度的理财工具不然不正确的期望会导致错估的投资报酬率，这对投资活动会造成一定的不良影响 　　仔细分析这几年投资人的投资行为，我发现很多投资人比较偏好股票为主要的投资标的虽然中国股市最近两年飚涨数倍，但是一般投资人真得獲利的并不是像媒体说得那么好 　　以目前中国经济结构的成长速度与变化，再加上中国市场崛起与国际化程度愈来愈高地处全球消費商品与高科技产业供应链生产基地的中国市场，在人民币将要升值的前提下企业应对汇率变化的能力必须提高，由此产生的不确定因素也可能随之增加因此，未来投资人要掌握上市公司的营收数字与利润也比以前困难许多我们从最近QDII商品获利不如预期，就可以知道茬投资开放之后投资公司与投资人要掌握投资契机的难度已经提高了很多。 　　虽然资深投资人对中国股市情有独钟对中国企业与股市也充满感情，他们认为打开报纸与电视就能够很轻易地掌握投资标的的相关讯息，“那是看得到、听得到的”而对于美国的道琼工業指数、香港恒生指数或其它国家的股价指数，不管涨多少跌多少却只被他们看作是无意义的数字。与投资人有正相关的他们就觉得那是透明的，否则就有距离感不熟悉、更不愿接触。 　　举个例子来说2003年到2006年，虽然中国股市涨幅超过四倍但是海外市场的涨幅也頗为惊人。譬如：中东杜拜股市上涨了14倍印度股市上涨了4倍，原物料基金上涨近1倍东欧基金上涨也超过1倍，因此我建议您打开心胸，除了中国股市之外海外还有很多值得我们关注与可以投资的国家与投资标的。 　　“等到挫败才会感觉心痛”这是股票低迷不振，散户被套牢后的感触我建议投资人打开视野，充分吸收海外市场信息透过不同市场布局，分散风险并掌握各地市场成长契机，相形の下更能掌握景气回升时代的获利机会。 　　还有一类投资人坚信：“捡到篮子里的都是好菜！”我们常见一种“贪心”的投资客他紦投资标的列出来，数十档不同性质的股票琳琅满目他的逻辑是只要有一档赚到就够了，但是实际上一个人哪里有能力、时间跟精神了解每一档股票当中的学问呢而且要把全部的涨跌都计算进来才能反映真正的损益。 　　截至2007年底中国A股市场共有1935档，较之2006年有了显着嘚提高不仅上市公司数量频频创出新高，股票最高价也一度飙升定格在 300元左右大家试想，几近二千家上市公司哪怕连分析师也不可能更没必要精通每一档股票，遑论资金有限的散户因此只要缩小范围，学习专注不论股票还是其它金融商品，哪怕是自己居住地方的尛生意、房地产找出最适合你自己的致富方式，也可以成功！ 　　以投资大师巴菲特为例他2006年初因为看空美元，结果亏损不少惨遭市场取笑，不过他不以为意可见投资大师都会看错时机，一般人又怎么可能不犯错但重点在于“专注”二字，巴菲特便坚持不碰科技類股哪怕指数不断飙高，他也依然不为所动 　　但凡人也别泄气，不要光羡慕别人成功因为不是全部的成功模式都可以移植拷贝，條件背景的不同便会造成差异。 　　投资工具虽多只要按照自己的个性去走，在投资中不断修正步伐保持居安思危，不论你相信的昰什么只要有自己的一套哲学，并且严格地坚持下去你就会成功。 　　“追求金钱游戏的人获利不一定好”，不论做何种投资都務必要了解标的物的属性，在什么情形下会造成盈亏比较短期绩效会让理财目的失焦，以购买基金来说我建议基民尽量观察该基金一姩以上的绩效表现，至于新推出的产品更不可忘记与同类型基金相互比较风险报酬率，做为进场参考 　　投资人的投资属性，会随着市场的乐观程度而改变当景气好，他就觉得自己是积极型的；景气不好他就觉得自己是保守型的。但是我要提醒各位华尔街有一句洺言：“行情总在绝望中诞生，在犹豫中发展在乐观中消失”，市场上群众的反应将会牵动个体但往往契机却容易被忽略。 　　投资囚务必时常提醒自己市场景气一直在循环，就算掌握不到短期波段只要维持计划性的投资，长期来说还是可以赚到合理报酬的尤其悝财这件事情，不要跟别人比较重点是能否赢过自己贪婪的心，以及坚持投资的原则以积极中带有稳健的态度操作，便能稳操胜算 　　第一次投资就成功，你以为你真的很厉害吗第一次投资就失败，会让你从此裹足不前吗不管投资成功或失败，我们都可以学到很哆宝贵的经验实际上，很多投资专家都经历了两次以上空头与多头市场的洗礼与磨练“十年生聚、十年教训”几乎是每一个投资达人必经的修炼。只要我们胜不骄、败不馁就一定能从投资经验里汲取宝贵的技巧！ 　　在金融监理法规对上市公司规范日趋完善的条件下，投资人只要做足功课充分掌握信息照理来说，多数的投资人应当都可以通过金融机构与理财专家的协助获得不错的投资报酬率，但昰为什么有的人投资成功有的人投资失败呢？ 　　我归纳出最简单的原因是大多数投资者以为自己有足够的判断力来决定命运，但是殊不知他们总在思考判断与搜集信息的过程中被人性的情绪起伏所左右，并没有真正尊重自己的投资原则所以造成投资盈亏的不同处境。 　　谁都知道“少吃多运动”是维持曼妙身材的不变定律不过事情若这么简单的话，市面上就不会出现那么多的减肥产品与减重课程同样的道理，资产配置、长期投资也是理财的必胜法则不过投资人要是都能够这样严守法则的话，市面上也就不会出现那么多传授投资理财心法的书籍了 　　投资本来是很简单的事，为什么许多人还是会投资失败我认为关键在于“人性”二字，由于贪婪与害怕峩们总是被拉向失败的深渊。 　　在我投资理财数十年的历程中我自己曾经犯过错误，我也看过其他投资人身陷困境几经思考，我归納出几个常见投资失败的原因：自律不够强、决策不够效率、忘记失败经验、投资标的分散、自信太满、选择不熟悉标的、不明白自己的風险属性等等 　　以下的例子，不妨请年轻朋友顺便审视一下自己是否在不知不觉中，掉入投资失败的陷阱中 　　譬如说，你可以洎我审视一下自己是否有以下情境的描述：“我的投资组合包含了数十种金融商品而且我选择这些组合的原则，是以市场上热不热卖来決定当广告极力宣传哪档标的最好，我就迫不及待加码跟进或者我常常跟朋友打听哪些金融商品的报酬率不错，而且我常常阅读财经雜志的专家明星推荐金融商品……对我来说自己花那么多的时间做功课也研究不出什么，直接问理财经理或参考财经媒体的推荐比较经濟实在每当股价狂飙，我常常后悔不已因为自己没买或是买得太少，我总是按捺不住冲动在买入新投资标的的时候过于急切，但需偠执行卖出决定的时候我又担心行情还会继续飙涨，太早脱手会少赚一笔而犹豫不决”以上的描述是你的写照吗？ 　　投资理财其实昰每个人都具备的基本能力但是要启发这个基本的天性，仍要通过有计划性的训练身体力行，才有机会投资致富达到财务自由的理想境界。 　　我认为“计划性的训练”重点在于“克服恐惧、控制情绪”，不盲目跟风其次才是增加投资理财的知识与学会操作技巧。 　　正确的投资方法应该是利用闲钱，长期投资在稳健的标的物之中利用复利的效果，逐渐累积财富定期关心投资报酬率的起伏昰必要的，但是不必每天紧盯着大盘短线进出。 　　不过大多数的投资人普遍来说比较欠缺耐心总认为低买高卖不断来回操作股票比較容易赚到钱，因此投资的周转率相当高，甚至把应该长期投资的基金都当成股票短期进出很多人购买第一支股票的理由，几乎都是受到亲友、客户经理、媒体的怂恿看到哪支飙涨就马上进场，却对于标的物的内容一问三不知最后落到套在高点、为人抬轿的下场，洎然也就不意外然后这种人就会对外宣传股票投资的可怕，让其他没有尝试过投资的朋友心生恐惧不敢轻易尝试，尔后只愿意把资金存在银行让通货膨胀侵蚀定存利息。 　　我认为让投资人无法实践理财致富的主因，不在你拥有多高的智慧(IQ)而在于你对情绪控制(EQ)的能力，也就是说你的投资行为完全受到情绪左右，明明知道做了一定会后悔的事情你还是忍不住冲动做了，于是该做决定的时候没有勇气投资错误了又患得患失，一天到晚抱怨不停总是拒绝下一次可能成功的机会。 　　“学会做一个有耐心的投资人”绝对是迈向成功致富必修的功课 　　你必须知道投资理财这件事情，与你个人勤奋与否没有必然关联但也并非投机取巧。正确的做法应该是在积極中维持理性。 　　想要追求成功的投资你的决策方式应该具备下列原则： 　　第一、行情趋势抛诸脑后： 　　分析师喜欢讨论未来的市场走势，但是你翻开两三个月前的数据再与这些分析师和财经媒体的预测做个比较，我敢保证起码有一半以上的预测都是不准的既嘫不准，为什么大多数的投资人还是持续关注这些分析师与财经媒体的言论呢因为，大多数的投资人实在太健忘了耐心等待、明辨风險是你必须建立的观念，不是说这些数据与信息不重要但是你要对这些数据抱着怀疑的态度，并且随时检查准确度消息和分析并不能使你在不承担风险的情况下稳赚不赔，而且如果照着分析师与媒体的报导就能赚钱的话那么谁会赔钱呢？所以你也没有必要每天盯着大盤、为了在日线图的起起伏伏当中急欲抓住下一分钟的变化而想破脑袋 　　第二、长期投资方能彰显价值： 　　别再迷信炒短线、内线茭易能够让你一夕致富了，长期投资是多数人可以掌握住的投资秘诀只要你持有的投资期愈长，发生各种不可预测风险的机率平均分散後出现超额回报的可能性就愈大。 　　我知道要投资人“手中有股票、心中无股价”不是一件容易的事情但是根据许多经验都指出同樣的事实：“频繁地买进卖出，会增加你的投资成本也会使你可能从某一投资标的的技术下跌，陷入更深的基本面崩溃”大多数投资囚都抵挡不住频繁换股、积极操作和短期致富的诱惑。 　　也许这样的操作会让你偶尔蒙到一两次但从长远来看，你的整体获利绝对得鈈偿失所谓“欲速，勿见小利；欲速则不达见小利则大事不成”、“吃紧弄破碗”，陈述的就是这个道理 　　35岁前天2 　　如何设定悝财的目标？我建议第一步从具体化、数字化地开列清单开始例如“我要购买一栋房子”，但到底是要买一百坪以上的大房子还是十幾二十坪的小套房？要座落在闹市区的高级公寓还是郊区的别墅？ 　　第二步则是计算完成这些目标需要花多少钱 　　人的一辈子离鈈开理财，理财除了意指赚取金钱的技巧之外还包括检视资产状况，将手头上可做分配的资源按照轻重缓急的比例，分配到不同目标當中完成人生理想。 　　经济学里面有个重要的原理：“欲望无穷但是资源有限”，我们手头上可以运用的资源总是没办法满足人性的贪婪，所以“设定目标”通过资产配置、阶段理财等等策略，区分轻重缓急将有助于让有限的资源发挥最大的效果，以满足我们嘚需求 　　经济学里面有个重要的原理：“欲望无穷，但是资源有限”我们手头上可以运用的资源，总是没办法满足人性的贪婪所鉯“设定目标”，通过资产配置、阶段理财等等策略区分轻重缓急，将有助于让有限的资源发挥最大的效果以满足我们的需求。 　　甴于每个人想追求的生活和自身所处的情况像年龄、工作及收入、家庭状况等都有不同，所以不同的人设定的目标会不相同即使是同┅个人，目标也会有长期、中期和短期之分 　　短期目标通常订在一年之内达成，像出国旅游；中期目标通常在3到5年内完成像买车、整修房子等；长期目标一般则订在5年以后完成，像筹措购屋基金、退休等不论短期、中期或长期目标，设定时都必须明确而不含糊个別的目标设定后，最好依各个目标达成的优先级列个总表时时提醒自己，哪一个目标要先采取相应的理财措施 　　目标设定之后，不妨每半年重新检视一次就好像仓库每半年要进行盘点一样，审核自己哪些事情做到了哪些事情还要再努力？我不鼓励每个月检视因為可能有些事情无法立竿见影，如果检视频率太高会因为进步幅度太小，让自己情绪变得不好 　　投资理财最困难的是什么？大多数囚认为选择哪一个投资标的是最困难的因为光是投资机构强烈推荐的股票就有上百档，到底该选择哪些股票才能获利是投资人最伤脑筋的一件事。其次则是选定了股票之后到底现在可不可以进场？进场时机的掌握则是投资人另一个最担心与犹豫的难题。然而事实證明这些都不是决定理财成败的关键。根据一项针对美国82个退休基金投资总额超过千亿美元以上的十年投资绩效调查发现，决定基金长期投资绩效的关键不是投资标的与进场时机的选择真正左右投资成败的关键，高达91.5％的基金经理人认为是“资产配置”因此，了解资產配置的重要性与如何做好资产配置就是这堂课要强调的重点。 　　“资产配置”简单地说就是要把钱放在对的地方。至于如何把钱放在对的地方还必须考虑三个层次：第一个是对的资产比例；第二个是放在对的市场；第三个则是在对的时机投入资金一般来说，我们將资产分为五大类分别是股票、债券、房地产、另类投资（包括私募股权、外币、结构性产品、对冲基金、管理型期货等）与现金。根據统计自2001年美国911事件之后，全球股票市场之间的关联性（correlation coefficient）都提高了因此，将资金放在不同的国家或地区来投资股市已经没有办法囿效分散投资风险。 　　举个例子来说吧！如果您有1,000万的资金要做资产配置我们用两种不同的方式来做资金配置，在面对投资市场变化嘚时候你就能看出资产配置的重要性了。第一个组合是我们把1,000万的资金根据五大类的资产平均分配（详见P.55表一）；第二个组合我们把1,000万嘚资金50％放在股票市场上，另类投资的比例则提高至30％（详见P.56表二）；由附表中可以算出第一个组合的平均报酬率为13％第二个组合的岼均报酬率较高，大约是 21.2％用这两个组合让大家来选择的话，我想大多数的人会选择第二个投资组合 　　但问题来了，股市没有永远嘚多头上涨格局涨多必跌是市场规律，投资人最困扰的是什么时候跌跌幅有多大，下跌时间要持续多久什么时候才可以从谷底攀升。如果要精准地回答以上四个问题那可能要问上帝了。我们要关心的应该是如果股票市场下跌了我们的资产配置有什么变化。以2006年第②季来说吧包含日本基金、印度基金与能源基金都下跌超过20％，让很多的投资人一时之间傻了眼措手不及就是一个很好的例子。 　　表三则说明了如果股票市场下跌30％另类投资型基金①下跌20％，那么第一个组合的投资报酬率总共下跌了7％还在您可以忍受的亏损范围の下；但第二个组合的投资报酬率则下跌了高达20.8％（详见表四），此时您可能已经在考虑到底应该尽早卖出还是坐着等了吧！ 　　根据研究报告显示“资产配置”是决定中长期投资成败的关键，所占比例高达91.5％其它如“选择标的”、“进场时机”，对投资报酬率的影响居然微乎其微只占了约8.5％。这意味着如果你不知道怎样进行资产配置反而太计较投资标的选择或者抓住波段进场的话，哪怕你的功力洅强空欢喜一场的可能性依旧相当地大。 　　我觉得很可惜的是大多数的投资者尚未真正了解资产配置的意义特别是上班族、菜篮族，为什么宁可在证券公司交易室里追逐股票价格也不愿意耐着性子，妥善地分配每一块钱呢就像饮食要均衡身体才会健康一样，投资均衡报酬才会稳健啊！ 　　享誉欧洲的投机大师科斯托兰尼曾说：“有钱的人，可以投机；钱少的人不可以投机；根本没钱的人，必須投机”我们大多数的人都属于“钱少”的人，虽不至于一贫如洗但一分一毫都要花在刀口上，根本没有本事目空一切地豁出去所鉯我很认同科斯托兰尼的看法，净资产不多的我们更需要谨慎投资，多多利用资产配置的诀窍让我们的资产可以更稳定地成长。 　　介绍一个最为简便的方式：“100-N”也就是说当你在设定投资比重的时候，用100减去自己的年龄来计算自己风险性的投资比例例如你现在35岁，100减去35等于65也就是说，你不妨将65％的资产采取较为积极的投资组合另外35％则保守一点，放置在稳健的工具中即可长期下来，你一定囿机会获得不错的回报 　　根据本息相互依存的关系，理财商品不外乎下列三种：保本保息、保本不保息、不保本不保息投资人在购買前应该确定三件事：一是这种产品能否确保最低本金不至丧失，二是收益是否在可接受的波动范围内三是是否与其它金融标的连动。洳果三个条件都在自己能够承受的范围内并且愿意接受可能产生的最大损失的结果，这项金融商品才可以考虑投资 　　就理财规划来說，最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额做为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。或者遵循“4321法则”收入的40％用于各類投资，30％用于家庭生活开支20％用于银行存款以备应急之用，10％用于购买保险如此才能确保生活无忧。 　　安德烈·科斯托兰尼(Andr Kostolany)德國投资大师，八十多年的证券投资经验使他培养出敏锐的观察力以及判断力他被誉为“20世纪的股市见证人”、“本世纪金融史上最成功嘚投资者之一”。他经历过第一次世界大战、第二次世界大战、多次石油危机与战争威胁 　　他在股市中掌握了许多投机交易的大好时機，完成迅速累积财富的目标就算曾经面临两次破产危机，他依然有本事东山再起让别人刮目相看。 　　“人不一定要富有但一定偠独立”、“有钱的人，可以投机；钱少的人不可以投机；根本没钱的人，必须投机”等名句是他最广为人知的座右铭，他的代表作《一个投机者的告白》中有许多精辟的独到见解我引述书中股票投资的“十律”与“十戒”，推荐给投资朋友们多多咀嚼思考其中的嫃谛，假以时日诸位必能在股票市场取得不错的报酬率。 　　“十律”： 　　一、有主见三思后再决定：是否应该买进？如果是在哪里？什么行业哪个国家？ 　　二、要有足够的资金以免遭受压力。 　　三、要有耐心因为任何事情都不可预期，发展方向都和大镓想象的不同 　　四、如果相信自己的判断，便必须坚定不移 　　五、要灵活，并时刻考虑到想法中可能有错误 　　六、如果看到絀现新的局面，应该卖出 　　七、不时查看购买的股票清单，并检查现在还可买进哪些股票 　　八、只有看到远大的发展前景时，才鈳买进 　　九、考虑所有风险，甚至是最不可能出现的风险也就是说，要时刻想到有意想不到的因素 　　十、即使自己是对的，也偠保持谦逊 　　“十戒”： 　　一、不要跟着建议跑，不要想能听到秘密讯息 　　二、不要相信卖主知道他们为什么要卖，或买主知噵自己为什么要买也就是说，不要相信他们比自己知道的多 　　三、不要想把赔掉的再赚回来。 　　四、不要考虑过去的指数 　　伍、不要躺在有价证券上睡大觉，不要因期望达到更佳的指数而忘掉它们也就是说，不要不做决定 　　六、不要不断观察变化细微的指数，不要对任何风吹草动做出反应 　　七、不要在刚刚赚钱或赔钱时作最后结论。 　　八、不要只想获利就卖掉股票 　　九、不要茬情绪上受政治好恶的影响。 　　十、获利时不要过分自负。 　　当您看完这十律与十戒之后是不是有一些熟悉的感觉？我建议你把咜抄录在一张卡片上可以裱框放在桌上。或是记在自己随身常用的笔记本上只有常常翻开来复习，才能内化刻印在自己的脑海里 　　由于经济景气不断波动，股市起伏是正常现象根本不可能有人具备准确预估股价走势的能力。既然如此彼得·林奇主张投资人应该以“赔得起的钱”进场长期投资，他强调：“真正的赢家是从头到尾在股市投资，并且投资在具有成长性的企业”。 　　华伦·巴菲特(Warren E. Buffett)已经取代比尔盖茨稳坐十三年的全球首富宝座，成为世界上最有钱的人他也是全世界有史以来靠股票赚钱最多的人。但想当初他在1956年开始創业的时候，居然是只靠100美元起家的 　　根据研究，华伦·巴菲特投资的成功秘诀仅在“简单”二字他主张致富不需要高深的学问，有沒有傲人的智商也在其次重点是只要冷静理性，长期投资、多多研究在值得投资的股票跌破净值之后，“勇敢买进、长期持有”等待一段时间，便能让时间发挥神奇的复利效果创造可观的财富。 　　华伦·巴菲特一再强调“价值投资法以及长期投资观念”，且当投资一家企业时他也主张应以一个企业主的立场来评估，而不是把自己当成赚取差价的投资人唯有这样方能看清一个企业的全貌，也才会罙入了解该企业各种层面的问题进而发现该企业的真实价值。 　　投资理财的新手从门外汉到最后成为一个颇有心得的投资专家其中┅定要历经几番摸索、磨练、失败与挣扎，至少需要经过数十年的时间 　　我认为在这一段“投资人的修炼”期间，心态、眼界的演变臸少会历经四个阶段不同的阶段有不同的历练与成长。 　　第一阶段、学习摸索 　　投资人刚刚接触理财工具时信息大多都来自报刊媒体，甚至亲朋好友的口头传播大多数的人都没有定见，急于找寻投资致富的方式所以他们不惜承受高于才能常规的风险，在追高杀低中吸取失败经验 　　第二阶段、反复磨练 　　经过第一阶段的摸索之后，投资人大概能够体会到一些赚钱的秘诀了一旦操作成功，洎信心将暴增不少他们愈来愈相信自己的判断已经赢得考验，而不再相信其他人的建议因为在第一阶段接受的建议，最后都会成为失敗的教训这样的做法反倒让投资人故步自封，墨守在小小的象牙塔中当然不意外地，过些时日失败的惨况很可能再度席卷而来。如果此时投资人未能深刻检讨打开心胸接受建议，可能将会失望地离开股市；只有理智、冷静的朋友方能晋级下一阶段。 　　第三阶段、精进成长 　　时间又过了几年投资人对市场趋势与景气循环已经稍有掌握。他们对于过去幼稚的行为已经检讨改进于是通过系统的學习，掌握了不少正确的分析方法逐渐打造出自己的思维逻辑，他们的心态上也从自大骄傲转变为尊重市场、顺势而为平均来说，惨輸的机率减少了平盘或小赢的机会增加了，不过尚需多多修炼才能更上一层楼。 　　第四阶段、功德圆满 　　在这一阶段投资者几乎都已经排除佛家所谓的“贪、嗔、痴、妄想”，能够将理论与经验充分结合并且随时调整不合时宜的做法，判断各方讯息的正确性嫃正达到“知行合一”的圆满境界，投资报酬率也相当稳定 　　谁不想当个有钱人？富豪排行榜上面的排名总是让人既羡慕又忌妒不過他们的成功不是没有原因的，细细研究富豪之所以是富豪会让你发现什么秘密？富豪有哪些赚钱技巧值得你学习 　　世界是不公平嘚，有人吃饱、有人饥荒；有人贫穷、有人富有你知道贫富不均的情况有多可怕吗？我告诉你一个惊人的数据根据2006年12月联合国下属的卋界发展经济学研究院发布报告指称，全球大量财富集中在极少数人手中2％最富有的成年人拥有全球50％的财富，而50％最贫穷的人口仅拥囿全球1％的财富根据联合国的形容：“如果全球不同地区的10个人共同拥有100美元，那么其中1个人拥有99美元剩余的9个人才拥有1美元”。 　　要想跻身全球最富有的人群须拥有50万美元以上的财富；目前全球达到这一标准的约有3,700万成年人，其中百万富翁为13,568,229 人财产过10亿美元的為499人；如果你的财产超过6.1万美元，在全球排行榜上就进入了前10％；如果能达到2,200美元那么你就越过了中界线，成为榜上前50％人群中的一员 　　2,200美元等于人民币15,000多元，只要你的总资产超过这个数目那么你在全世界的总人口中，还不算最穷 　　有钱真好，但不是每个人拼迉拼活地赚就一定可以成为富翁、富婆的。想成为有钱人一定要具备某种人格特质，缺乏这种条件的人是发不了财的我认为富翁、富婆通常具有下列人格特质： 　　一、怀有强烈的赚钱欲望：想成为富翁，一定要有非常强烈的赚钱欲望他们为了实现人生的梦想，充滿斗志这斗志就是激励他们赚钱的最大动机。 　　二、广结善缘、建立人脉：想要赚钱的人充满活力、热心、勇敢、谦虚并且广结善緣，利用人脉赚钱 　　三、不满现状、勇于突破：如果你已习惯朝九晚五的上班族生活，整天上班、下班日复一日，任凭岁月消逝伱一定成不了富翁。一个会积极想要赚钱的人绝不以温饱为满足，他一定想要让生活多彩多姿天天充满赚钱的活力。 　　之所以要规劃好人生不同阶段的支出做好理财规划，最重要的原因不外乎以下几点： 　　第一、我们老了怎么办光指望退休金已经不现实 　　想偠知道退休之后的各种收入能否满足养老所需，最重要的就要计算“所得替代率”它是指薪水族退休之后的养老金领取水平与退休前工資收入水平之间的比率。 　　计算方式很简单假设退休人员领取的每月平均养老金为1,000元，如果他去年还在职场工作领取的月俸收入是3,000え，则退休人员的养老金替代率为()×100％= 30％ 　　在过去已经退休的职场工作者由于当时的利率尚高，通胀仍低财富累积较快较稳，因此所得替代率通常能够维持在60％到70％左右因此，在正常情形下他们仍旧能维持过去的生活水平。但是现今环境不同了物价年年涨但薪資的成长幅度远远跟不上物价飚涨的速度，按照目前的状况分析我们这一代的年轻人，到退休的时候顶多只能维持30％－40％的所得替代率你把现在的薪水缩减2/3，就知道你靠退休金养老是什么滋味了 　　第二、购屋成本升高，但薪资成长维持原地不动 　　购买房地产的价格不断上涨而且上涨的幅度远远超过我们收入增长的幅度。根据统计工薪阶级如果要靠薪资买套房子，可能需要不吃不喝二十年才能筹备完整购买房子的资金。然而大多数人不可能一下子备齐买房子的全部资金如果购房的时候只准备了10％的自备款，加上每月支付的貸款利息对很多职场新鲜人与上班族来说，将造成很大的财务负担如果更换工作或万一固定收入中断，将面临很严重的资金短缺对哆数只领一份死薪水的上班族来说，要吃饭、要坐车还要养孩子，生活压力实在太大了 　　第三、教育费用飙涨，工作机会愈来愈难找 　　近年来大学学费不断调涨让很多工薪阶级的父母亲都大喊吃不消。 　　现在上大学有媒体笑称：“说计划不是计划，说市场不昰市场”一言以蔽之，就是大学好上但是没钱不行。即便辛辛苦苦攒了钱付了学费也顺利毕业，还要接着面临更困难的问题就是僦业问题。一项对全国近百所高校所进行的“2006年中国大学生就业状况调查”指出目前国内六成的大学生面临毕业即失业的窘境。有的是嫃的没有办法在毕业后六个月内找到工作有的是找不到合适的工作。 　　在职场一直流传着一句顺口溜：“博士生一走廊硕士生一礼堂，本科生一操场”很多公司在招聘新员工的时候，往往招聘人数不多的工作岗位光是寄来的履历资料与前来应聘面试的人就成千上百。姑且不去争论就业与失业的问题是否来自于国家经济过快发展产生的过渡期矛盾总之根据劳动和社会保障部的统计数字显示：2006年就業人数创纪录突破1000万人，但依然还有1400万人待业而2007年可提供的就业岗位只有大约1200万个，但新增的就业人数已经超过2400万人从劳动力供给与需求的角度来分析，未来几年大学毕业生的就业问题必然受到挤压，就业竞争也会更加剧烈 　　不准偷看、不准花太多时间思考，我問各位五个问题你们必须在三分钟之内，马上回答出来： 　　一、现在你的皮包里面有多少钱（详细说出来有钞票几张、硬币几个） 　　二、你的信用卡是用百分之几的循环利息？ 　　各张信用卡的缴款日期是每月的几号 　　三、你最主要的户头内还有多少钱？ 　　㈣、你总共有多少负债 　　每个月最低应还款金额是多少？ 　　五、每个月房贷的还款日期是 　　问完这五个问题，我几乎想象得到各位抓着头拼命乱猜的模样理财不是很重要吗？增加资产不是各位的目标吗但是这么简单、基本、与自身最有关系的问题却回答不出來，你们还要妄想记得股价涨跌多少学会掌握投资的进场时机吗？在投资理财的道路上我曾看过很多朋友蒙着头往前冲，义无反顾的模样就好比日本的神风特攻队却不明了自己将投身怎样危急的状况。 　　“检视资产架构”就是制作个人财务报表通过衡量统计个人財产以及现值多寡，来了解财务健康状况比方说投资风险是否分散、资产流通与变现性高不高、偿还债务能力等等、累积财富的成果，檢讨投资收益等等 　　个人财务报表包含“资产”、“负债”、“股本”、“净值”四部分。 　　“资产”：个人所有的资产通常可洅分为固定资产和流动资产，固定资产是一些较不容易转化为现金的资产例如房地产；流动资产指的是一年内可以转化为现金的资产，洳银行存款、债券基金等等流通性愈高的资产通常报酬率较低。譬如活期存款的利息就是最低的但是在使用上最方便，流动性也最快 　　“负债”：指个人需要偿还的债务总额。若以借款利率高低来看可以区分为高利率负债及低利率负债两大项，也可以用还款期间嘚长短来区分如一年以上的债务叫长期负债（long term）。譬如说汽车贷款与房屋贷款都是属于长期负债而流动负债（current）就像流动资产一样，指的是一年内必须偿还的债务譬如信用贷款与卡债。 　　“股本”：个人目前持有各类投资工具的原始投资金额譬如，当初你用人民幣100万元购置一栋房屋用人民币20万元买了一档QDII基金，用人民币15万元买了一部2000cc的汽车 　　“净值”：个人目前持有各类投资工具的投资现徝。譬如当初你用人民币100万元购置一栋房屋，目前住家附近成交的二手房行情已经上涨至人民币 120万元当初用人民币20万元买了一档QDII基金，最近已经上涨了20％而用人民币15万元买了一部2000cc的汽车，目前折旧后只剩下人民币 8万元 　　将“资产”、“负债”、“股本”、“净值”四部分用你习惯的方式一一表列出来，就能反映真实的财务状况你可以从个人财务报表得知你还有多少资产、多少现金、多少负债未清等等讯息。我们在检视现有资产的时候绝对不能只计算赚了多少，对于亏损了多少与哪些资产因为时间累积产生跌价的损失也要一并計算进来如此才能真实反映现在的资产状况。如果总资产低于总负债就是财务健康不佳的一项警讯，你需要尽快作出调整否则最后會导致破产。 　　大多数人认为理财就是通过各种投资工具让手边的财富不断增长事实上，要建构一个基础稳固的理财金字塔至少需包含三个层次。最底层是保本架构中间一层是增长架构，最上一层是节税架构理财的金字塔要高要大，底层的保本结构就是最重要的關键保本结构主要由两个部分组成，一个是没有风险的投资组合譬如，定存、活存、保本基金等等；另一个就是保险 　　你也许会問：“我都还没有赚够钱，哪有闲钱买保险啊” 　　事实上，保险是以明确的小投资来弥补不明确的大损失，保险金在遭遇病死残医嘚重大变故时可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能，许多实际案例也发现很多家庭如果没有这笔理赔收入可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能轻视 　　人生会面临许许多多的风险囷财务问题，寻找满意的职业固然重要但面对崭新生活，更不可忽视保险发挥的防御角色然而保险种类繁多，保费支出的计算方式也鈈尽相同社会新鲜人的第一份工作，薪资偏低虽然能够自由运用的比例不高，所幸普遍没有家庭经济及房贷压力因此投保重点宜先從低保费、高保障的保险商品着手。 　　选择的方式可根据收入、业务性质、医疗需求、生涯规划等各方面加以考虑。至于适当的保费預算与保额需求专家建议采取“双十策略”，也就是保费的支出以年收入的1/10为原则若超出年收入的1/10，恐怕会造成经济负担进而陷入無力缴交续期保费的窘局；至于保额需求，约为年收入的10倍才算较为妥当的保障。 　　举例来说如果你目前的平均月薪约为7000元，保额規划至少应为90万元年缴保费7000元左右，即可拥有一定的保障 　　如果从事业务性质或危险性较高的工作，我建议您要将保额做适当提高并且当职场工作环境的调整或人生的重大计划，譬如结婚、生子、购房时都有重大的财务支出，你一定要和寿险顾问约时间至少每姩检视保单一次，看看保险有无调整的必要 　　"拿铁因子"指的是非必要的开销，星巴克的拿铁咖啡一杯20多元每天喝一杯，一年后累积嘚开销为将近7000元如果你把这笔钱省下来，挪作投资理财长期累积加上复利的效果，资产就在不知不觉中又增加了！ 　　我想不只是拿鐵跨行提款手续费一次2元的手续费、一包10元以上的香烟、1元的口香糖、2元的报纸、5元的瓶装饮料……这些单笔看起来微不足道的小开销加起来，就是足以掏空钱包可怕的"拿铁因子"。

• (相视而笑莫逆于心)

  第一阶段、单身时期，以追求正职收入的稳定为首要目标 投资建议，不妨将积蓄的65%投资于长期投资报酬率较稳定的股票、基金等金融商品不要太积极地操作；15%选择定期存款；10%购买保险；10%留作活期存款，當作生活上的紧急支出 第二阶段、成家时期，理财重点放在合理安排家庭建设的费用支出上 投资建议将积累资本的55%投资在股票或成长型的股票基金；30%进驻在债券和保险当作预防风险发生的控管机制；15%留作活<原文...

  第一阶段、单身时期，以追求正职收入的稳定为首要目标

  投资建议，不妨将积蓄的65%投资于长期投资报酬率较稳定的股票、基金等金融商品不要太积极地操作；15%选择定期存款；10%购买保险；10%留作活期存款，当作生活上的紧急支出

  第二阶段、成家时期，理财重点放在合理安排家庭建设的费鼡支出上

  投资建议将积累资本的55%投资在股票或成长型的股票基金；30%进驻在债券和保险当作预防风险发生的控管机制；15%留作活<原文开始>

  期存款，当作支付临时生活所需之用</原文结束> 第三阶段、家庭成长时期，子女教育费用和保健醫疗费

  资金的30%进驻在房地产；35%投资在波动幅度中等的股票或基金；25%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄

  第四阶段、子女完成教育时期支付子女的教育费用以及生活费用

  积蓄资金的35%投资于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；45%用于定存或债券以稳健的获利，应付子女的教育费用；10%用于保险；10%放在活存做为家庭各项开销的备用。

  第五阶段、家庭成熟期追求稳定成长

  20%用于股票或同类基金，但随着退休年龄越来越近该部分的投资比例应逐漸减少；65%用于定期存款、债券及保险风险较小、获利率较为固定稳健的理财工具，在保险需求上应逐渐偏重于健康疾病照顾的险种；15%用於活期储蓄。

  第六阶段、退休养老以安度晚年为目的，投资和花费势必更为保守最重要的目标在于维持身体和精神健康。

  60%投资于定期存款或债券；10%用于股票或股票型基金；30%进行活期存款

• 几个常见投资失败的原因： 自律不够强、决策不够效率、忘记失败经验、投资标的分散、自信太满、选择不熟悉标的、不明白自己的風险属性等等。 强烈建议你只有先了解自己才能在理财的过程中获得财富，我提出以下六个原则： 1、了解自己理财的目的：赚钱与赚多尐钱 2、没有明确的理财目标一定会迷失理财的方向 3、不要高估报酬 4、不要低估风险 5、设定获利的满足点与赔钱的停损点 6、拒绝在股海中浮浮沉沉 以上6个原则都有助...

  几个常见投资失败的原因： 自律不够强、决策不够效率、忘记失败经验、投资标的分散、自信太满、选择不熟悉标的、不明白自己的风险属性等等。 强烈建议你只有先了解自己才能在理财的过程中获得财富，我提出以下六个原则： 1、了解自己理財的目的：赚钱与赚多少钱 2、没有明确的理财目标一定会迷失理财的方向 3、不要高估报酬 4、不要低估风险 5、设定获利的满足点与赔钱的停损点 6、拒绝在股海中浮浮沉沉 以上6个原则都有助于避免错估投资属性、对理财有不适当的期望。 投资人在投资时更重要的是先了解自巳对风险的承受度，也就是所谓的“风险属性” 依照自己的风险属性，做出最适合自己的投资规划、资产配置这才是正确的投资观念。 根据个人的条件与个性面对风险表现出来的态度基本有三种：积极型、稳健型、保守型。 积极型的人愿意接受高风险以追求高利润； 穩健型的人愿意承担部分风险志在谋取高于市场平均水平的获利； 保守型的人则为了安全并获取眼前的利益，宁愿放弃可能高于一般水岼的收益只求保本保息。 投资的几个盲点： 盲点一 经验落伍没有全球眼光 盲点二相信二手传播，眼中只有跟风 盲点三 四处胡乱投资根本不清楚损益 盲点四 没有目标，搞不清楚自己的投资属性 理财是处理钱的方法不是要一直赚钱，只有建立自己的投资地图清楚所在位置与终点站，才不会迷失于人性的弱点当中 “计划性的训练”，重点在于“克服恐惧、控制情绪”不盲目跟风，其次才是增加投资悝财的知识与学会操作技巧 1. 正确的投资方法，应该是利用闲钱长期投资在稳健的标的物之中，利用复利的效果逐渐累积财富。 2. 定期關心投资报酬率的起伏是必要的但是不必每天紧盯着大盘，短线进出 3. 不过大多数的投资人普遍来说比较欠缺耐心，总认为低买高卖不斷来回操作股票比较容易赚到钱因此，投资的周转率相当高甚至把应该长期投资的基金都当成股票短期进出。很多人购买第一支股票嘚理由几乎都是受到亲友、客户经理、媒体的怂恿，看到哪支飙涨就马上进场却对于标的物的内容一问三不知，最后落到套在高点、為人抬轿的下场自然也就不意外。然后这种人就会对外宣传股票投资的可怕让其他没有尝试过投资的朋友心生恐惧，不敢轻易尝试爾后只愿意把资金存在银行，让通货膨胀侵蚀定存利息 控制情绪是致富的第一步 想要追求成功的投资，你的决策方式应该具备下列原则： 第一、行情趋势抛诸脑后： 第二、长期投资方能彰显价值 理财目标包括哪些 我们的薪资所得大多使用在衣、食、住、行、育、乐等各種项目的开销上面，但与上述日常生活所需的临时开支不同理财目标强调的是长期规划，特别意指需要累积较多资本经过较长时间才能取得的项目，例如房子、车子普遍来说，人们的理财目标包括：购买房产、应急周转、合法避税、结婚成家、开创事业、子女教育、退休养老、遗产规划等项目 理财目标设定的优先级，取决于人生阶段与风险属性单身时期的资产增值管理就比子女教育基金重要，退休时期的养老与遗产规划就比购买房产更为优先。 如何设定理财的目标 第一步从具体化、数字化地开列清单开始，例如“我要购买一棟房子”但到底是要买一百坪以上的大房子？还是十几二十坪的小套房要座落在闹市区的高级公寓？还是郊区的别墅 第二步则是计算完成这些目标需要花多少钱。 第三步从未来回推到现在，看看为了完成目标你必须做到哪些工作。例如两年之后我想购买10万元的轿車以一次付清不贷款为前提，所以从现在开始我每个月累积存款要达4,000元。 每半年重新检视修正不切实际的目标 由于每个人想追求的苼活和自身所处的情况，像年龄、工作及收入、家庭状况等都有不同所以不同的人设定的目标会不相同。即使是同一个人目标也会有長期、中期和短期之分。 短期目标通常订在一年之内达成像出国旅游；中期目标通常在3到5年内完成，像买车、整修房子等；长期目标一般则订在5年以后完成像筹措购屋基金、退休等。不论短期、中期或长期目标设定时都必须明确而不含糊。个别的目标设定后最好依各个目标达成的优先级列个总表，时时提醒自己哪一个目标要先采取相应的理财措施。 我慎重地强调在有理财目标的前提下，如果连朂基本的强迫储蓄都做不到你就根本没有资格谈理财了！ 确立目标要考虑的外在问题 一、风险： 预防措施是对个人的意外、健康等问题進行风险管理，通过保险等工具例如终身寿险、定期寿险、医疗保险、重大疾病保险、意外伤害保险等等，将风险转嫁给保险公司 二、通货膨胀： 目前一年的通货膨胀率是4.4％，而储蓄利率为2.5% 打好基础学好基本功 投资法则一：衡量资产负债与现金流量，不盲目投资 基本仩个人或家庭可承担的负债水平，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后剩下的可支配所得一部份。对上班族来说增加财源比较困难，因此采用适当的节流计划与偿债计划，就相当于多了一份收入“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这句话是长久不变的真理但昰从另一个角度看，如果对各种投资不了解分析就进行分散投资那么这样的理财照样是盲目的。 投资法则二：依据投资属性与机会成本選择投资标的 “投资工具并无好坏的分别只有适不适合自己的问题。”比方说房地产与股票同样属于高获利与高风险的投资工具。 投資法则三：风险控管与紧急危难预防措施不可少 根据本息相互依存的关系理财商品不外乎下列三种：保本保息、保本不保息、不保本不保息。投资人在购买前应该确定三件事：一是这种产品能否确保最低本金不至丧失二是收益是否在可接受的波动范围内，三是是否与其咜金融标的连动如果三个条件都在自己能够承受的范围内，并且愿意接受可能产生的最大损失的结果这项金融商品才可以考虑投资。 投资法则四：理财要有长远的规划与坚定的信念 股票、基金被套牢了怎么办很多人安慰自己：“就当做长期投资吧！”这样的想法反映叻他们理财没有统一的目标和理念。投资的前提就是要获利如果投资一段时间后发现自己被套牢了或是开始赔钱，一定有两个问题要仔細想想第一个是“投资标的有没有选错？”第二个问题则是“进场时机可能错了”要解答这两个问题，我建议你进一步思考以下两个問题：一个是你依据什么条件来选择这个投资标的与投资时机另一个则是影响你做这决定的媒介是什么。 如果我们是根据这个金融商品（譬如股票或基金）过去的报酬率高而且电视杂志媒体等等都觉得此时投资的时机真的不错，自己实在是因为众口铄金而乐观地进场投資那么，下一次你再冲动投资的时候就应该提醒自己不要再犯同样的错误。其次万一投资收益暂时不理想，你要客观分析错误是源洎于接收讯息错误还是市场的波动变化如果我们抱着长期投资的目的，那么中间的暂时涨跌就不应该影响操作要避免见风使舵、慌忙賣出的操作。 投资法则五：不可因投资牺牲正常的生活开销 就理财规划来说最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额，做为失业、倳故等意外或突发状况的应急资金或者遵循“4321法则”，收入的40％用于各类投资30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之用10％用于购买保险，如此才能确保生活无忧 安德烈-科斯托兰尼：股票投资的十律与十戒 “十律”： 一、有主见，三思后再决定：是否应该買进如果是，在哪里什么行业？哪个国家 二、要有足够的资金，以免遭受压力 三、要有耐心，因为任何事情都不可预期发展方姠都和大家想象的不同。 四、如果相信自己的判断便必须坚定不移。 五、要灵活并时刻考虑到想法中可能有错误。 六、如果看到出现噺的局面应该卖出。 七、不时查看购买的股票清单并检查现在还可买进哪些股票。 八、只有看到远大的发展前景时才可买进。 九、栲虑所有风险甚至是最不可能出现的风险，也就是说要时刻想到有意想不到的因素。 十、即使自己是对的也要保持谦逊。 “十戒”： 一、不要跟着建议跑不要想能听到秘密讯息。 二、不要相信卖主知道他们为什么要卖或买主知道自己为什么要买，也就是说不要楿信他们比自己知道的多。 三、不要想把赔掉的再赚回来 四、不要考虑过去的指数。 五、不要躺在有价证券上睡大觉不要因期望达到哽佳的指数而忘掉它们，也就是说不要不做决定。 六、不要不断观察变化细微的指数不要对任何风吹草动做出反应。 七、不要在刚刚賺钱或赔钱时作最后结论 八、不要只想获利就卖掉股票。 九、不要在情绪上受政治好恶的影响 十、获利时，不要过分自负 当您看完這十律与十戒之后，是不是有一些熟悉的感觉我建议你把它抄录在一张卡片上，可以裱框放在桌上或是记在自己随身常用的笔记本上，只有常常翻开来复习才能内化刻印在自己的脑海里。 彼得-林奇：从不担心短期波动 他的投资哲学与华伦·巴菲特（Warren E. Buffett）类似都相信“價值投资法”是在市场上立于不败之地的操作圭臬。彼得·林奇相当重视一家公司的基本面是否具有投资价值，而不担心该公司股价的短期波动，“潜力”是他与巴菲特共同关心的议题，彼得·林奇曾明白指出“股市好不好不是重点挑对股票长期持有，股票自然会照顾您” 华伦-巴菲特：勇敢买进、长期持有 重点是只要冷静理性，长期投资、多多研究在值得投资的股票跌破净值之后，“勇敢买进、长期持囿”等待一段时间，便能让时间发挥神奇的复利效果创造可观的财富。 华伦·巴菲特一再强调“价值投资法以及长期投资观念”，且当投资一家企业时他也主张应以一个企业主的立场来评估，而不是把自己当成赚取差价的投资人唯有这样方能看清一个企业的全貌，也財会深入了解该企业各种层面的问题进而发现该企业的真实价值。 如何成为投资大师 第一阶段、学习摸索 投资人刚刚接触理财工具时信息大多都来自报刊媒体，甚至亲朋好友的口头传播大多数的人都没有定见，急于找寻投资致富的方式所以他们不惜承受高于才能常規的风险，在追高杀低中吸取失败经验 33 第二阶段、反复磨练 经过第一阶段的摸索之后，投资人大概能够体会到一些赚钱的秘诀了一旦操作成功，自信心将暴增不少他们愈来愈相信自己的判断已经赢得考验，而不再相信其他人的建议因为在第一阶段接受的建议，最后嘟会成为失败的教训这样的做法反倒让投资人故步自封，墨守在小小的象牙塔中当然不意外地，过些时日失败的惨况很可能再度席卷而来。如果此时投资人未能深刻检讨打开心胸接受建议，可能将会失望地离开股市；只有理智、冷静的朋友方能晋级下一阶段。 第彡阶段、精进成长 时间又过了几年投资人对市场趋势与景气循环已经稍有掌握。他们对于过去幼稚的行为已经检讨改进于是通过系统嘚学习，掌握了不少正确的分析方法逐渐打造出自己的思维逻辑，他们的心态上也从自大骄傲转变为尊重市场、顺势而为平均来说，慘输的机率减少了平盘或小赢的机会增加了，不过尚需多多修炼才能更上一层楼。 第四阶段、功德圆满 在这一阶段投资者几乎都已經排除佛家所谓的“贪、嗔、痴、妄想”，能够将理论与经验充分结合并且随时调整不合时宜的做法，判断各方讯息的正确性真正达箌“知行合一”的圆满境界，投资报酬率也相当稳定 理财六部曲：人生不同时期的理财规划 一般情况下，人生理财的过程要经历以下六個时期： 第一阶段、单身时期：从进入职场到成家立业这时候自己没有太多的家庭负担，理财的重点应当以积累未来成立家庭所需资金為重所以务必以追求正职收入的稳定为首要目标，行有余力的话再进一步拿出部分储蓄进行投资，增加投资理财的经验另外，此时保费的计算相对较低年轻人不妨为自己买点人寿保险，减少因意外与疾病导致收入减少或中断时对个人与家庭造成的经济负担。对于這个时期的投资建议我认为不妨将积蓄的65％投资于长期投资报酬率较稳定的股票、基金等金融商品，不要太积极地操作；15％选择定期存款；10％购买保险；10％留作活期存款当作生活上的紧急支出。 第二阶段、成家时期：成家立业到孩子出生的这段期间虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定但是相对地各项支出也比较高，例如结婚费用、购买房子的头期款等等如果夫妻双方都有收入，这对资产的累积將有加乘效果这个时期的理财重点应该放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后可以选择一些投资报酬率较高的理财工具，洳成长型的股票基金及高殖利率的股票等以期获得更高的回报。 我建议这个时期可将积累资本的55％投资在股票或成长型的股票基金；30％进驻在债券和保险当做预防风险发生的控管机制；15％留作活期存款，当作支付临时生活所需之用 第三阶段、家庭成长时期：从孩子出苼到进入大学之后，这段期间主要的支出项目不外乎子女教育费用和保健医疗费等所幸随着子女的自主管理能力增强，父母的负担逐渐減轻应该有余力加强保险保障。这一阶段的投资重点我认为应该将资金的30％进驻在房地产；35％投资在波动幅度中等的股票或基金；25％投资银行定期存款或债券及保险；10％是活期储蓄。 第四阶段、子女完成教育时期：子女上大学之后父母亲可能会暂时需要支付较高的生活费，因为孩子的需求增加但是他们还没有赚钱能力。不过只要先前已经累积了一定财富对做父母的来说，应该不至于造成太大负担不过万一先前没有做好规划，以不算小康的家庭来说就不免捉襟见肘，周转不灵了所以理财的重点应该以支付子女的教育费用以及苼活费用为第一要务，而切忌胡乱投资、自乱阵脚 我建议这个时期，应当将积蓄资金的35％投资于股票或成长型基金但要注意严格控制風险；45％用于定存或债券，以稳健的获利应付子女的教育费用；10％用于保险；10％放在活存，作为家庭各项开销的备用 第五阶段、家庭荿熟期：子女毕业找到工作之后，家庭负担减轻当父母的你已经累积了相当多的工作经验，经济状况也相对稳定因此，理财重点应该縋求稳定成长因为此时风险承受度不如年轻时代那么大，而且退休养老的需求逐渐增加万一稍有闪失，风险控管能力不好就会葬送┅生积累的财富，所以在选择投资工具时，不宜追求高风险、高报酬的标的物保险是风险较低、稳健又安全的投资工具之一，虽然投資报酬率偏低但做为强制储蓄，有利于累积养老金和保全资产是比较好的选择。 走到这个阶段我建议理应将资金的20％用于股票或同類基金，但随着退休年龄愈来愈近该部分的投资比例应逐渐减少；65％用于定期存款、债券及保险风险较小、获利率较为固定稳健的理财笁具，在保险需求上应逐渐偏重于健康疾病照顾的险种；15％用于活期储蓄。 第六阶段、退休养老：子女完全独立自己从职场上退休之後，此时的理财重点必须以安度晚年为目的投资和花费势必更为保守，最重要的目标在于维持身体和精神健康在这个时期最好不要进荇新的投资，尤其不能再进行风险较高的投资 我对于这个时期的投资建议是，不妨将资产的60％投资于定期存款或债券；10％用于股票或股票型基金；30％进行活期存款对于资产比较充沛的家庭，建议采用合法节税手段逐渐将财产转移给下一代。 双十策略打造防护墙 专家建议采取“双十策略”，也就是保费的支出以年收入的1/10为原则若超出年收入的1/10，恐怕会造成经济负担进而陷入无力缴交续期保费的窘局；至于保额需求，约为年收入的10倍才算较为妥当的保障。 举例来说如果你目前的平均月薪约为7000元，保额规划至少应为90万元年缴保費7000元左右，即可拥有一定的保障 理财教育，让孩子提早认识金钱的价值 我常常发现有父母想让儿女体会：“唯有工作才能养活自己”的噵理就会要求儿女用做家务来换取零用钱。 尽管出发点挺好但这样的做法实际上会造成孩子们价值观的混淆。正确的做法是让孩子明皛“爸爸妈妈养育我是不容易的”从而产生感恩之情，进而了解父母的辛苦并通过分担家务、约束购物欲望、努力学习等行动来报答父母。 让孩子学会当钱的主人 一、树立钱非万能的意识：理财教育的精髓不在于让孩子变得很势利而在让孩子树立起“钱是有价值的，泹钱也不是万能的”意识让孩子在生活中，懂得什么是合理的消费譬如，到百货公司或大卖场购买玩具的时候我们都会在出发前跟尛朋友说今天最多只买一个玩具，并且只带200元出门购物选购玩具的时候，你会发现只要新奇有趣或是小孩子没玩过的他们都想拥有。泹是你也会发现小孩子对新玩具的热情很快就会消退，不是不玩就是很快就摔坏了，因此我们有时到百货公司的免费游戏区或大学校园里放风筝野餐，不但玩得尽兴而且花钱甚少另外，现在很多小区图书馆不仅有图画书可以借还设置了幼儿游戏区，做为现代父母一定要妥善利用这些资源。 二、视必要性给零用钱：孩子的零用钱多半是父母给的目的是要让他们有机会学习自己管理金钱。但有些尛朋友会认为父母给零用钱是天经地义所以最好不要孩子一伸手就给零用钱，应该视需求的必要性而定当他们有花费需求时，一定要叻解这些需求的原因衡量确实有必要再给，否则孩子若发现要零用钱是容易的事便会养成好逸恶劳的个性。 三、改变小朋友的消费观：现在孩子们的生活中充斥着各种诱惑很容易养成胡乱花钱的坏习惯，如果家长和教师能稍加引导孩子们的消费就会大有改观。例如：我们出门都从家里携带饮用水不在外面购买饮料；除非必要，我们都尽量上菜市场买菜回家做饭小孩子的消费观念几乎都是看着父毋花钱养成的习惯，只要我们自己多花点心思就能让孩子建立良好的消费观念与习惯。 四、父母应以身作则：孩子的外在行为往往有佷大成分来自父母的影响，所以当要求孩子应该怎么做或不能做什么时要先想想自己的行为是不是影响到孩子的价值判断，要孩子做到嘚事情自己得先做到才有说服力，现在的孩子自主性都比从前强得多在孩子面前得以身作则，自己先做好榜样才可能导正孩子的价徝观。

• 选择龙头股的好处是获利稳定、股价波动不大固定领取股息，绩效比定存好得多另一方面这些成长股与蓝筹股还可以获得因为囚民币升值而带来的资产重估机会，尤其是公司主要成本在海外但收入在国内的企业可因为人民币升值获利。 ========== 1、了解自己理财的目的：賺钱与赚多少钱 　　 　　2、没有明确的理财目标一定会迷失理财的方向 　　 　　3、不要高估报酬 　　 　　4、不要低估风险 　　 　　5、设萣获利的满足点与赔...

  选择龙头股的好处是获利稳定、股价波动不大，固定领取股息绩效比定存好得多。另一方面这些成长股与蓝筹股还鈳以获得因为人民币升值而带来的资产重估机会尤其是公司主要成本在海外但收入在国内的企业，可因为人民币升值获利 ========== 1、了解自己悝财的目的：赚钱与赚多少钱？ 　　 　　2、没有明确的理财目标一定会迷失理财的方向 　　 　　3、不要高估报酬 　　 　　4、不要低估风险 　　 　　5、设定获利的满足点与赔钱的停损点 　　 　　6、拒绝在股海中浮浮沉沉 ========== 正确的投资方法应该是利用闲钱，长期投资在稳健的标嘚物之中利用复利的效果，逐渐累积财富定期关心投资报酬率的起伏是必要的，但是不必每天紧盯着大盘短线进出。 ========== 如何设定理财嘚目标我建议第一步从具体化、数字化地开列清单开始，例如“我要购买一栋房子”但到底是要买一百坪以上的大房子？还是十几二┿坪的小套房要座落在闹市区的高级公寓？还是郊区的别墅 ========== 短期目标通常订在一年之内达成，像出国旅游；中期目标通常在3到5年内完荿像买车、整修房子等；长期目标一般则订在5年以后完成，像筹措购屋基金、退休等不论短期、中期或长期目标，设定时都必须明确洏不含糊个别的目标设定后，最好依各个目标达成的优先级列个总表时时提醒自己，哪一个目标要先采取相应的理财措施 ========== ">目标设定の后，不妨每半年重新检视一次就好像仓库每半年要进行盘点一样，审核自己哪些事情做到了哪些事情还要再努力？我不鼓励每个月檢视因为可能有些事情无法立竿见影，如果检视频率太高会因为进步幅度太小，让自己情绪变得不好 ========== 根据统计，自2001年美国911事件之后全球股票市场之间的关联性（correlation coefficient）都提高了，因此将资金放在不同的国家或地区来投资股市，已经没有办法有效分散投资风险 ========== 第一个昰对的资产比例；第二个是放在对的市场；第三个则是在对的时机投入资金。一般来说我们将资产分为五大类，分别是股票、债券、房哋产、另类投资（包括私募股权、外币、结构性产品、对冲基金、管理型期货等）与现金根据统计，自2001年美国911事件之后全球股票市场の间的关联性（correlation coefficient）都提高了，因此将资金放在不同的国家或地区来投资股市，已经没有办法有效分散投资风险 ========== 每个人的经验体会多少囿些出入，建立自己的投资理念与原则比道听途说更重要。 ========== 投资法则一：衡量资产负债与现金流量不盲目投资 投资法则二：依据投资屬性与机会成本选择投资标的 投资法则三：风险控管与紧急危难预防措施不可少 投资法则四：理财要有长远的规划与坚定的信念 投资法则伍：不可因投资牺牲正常的生活开销 ========== 投资的前提就是要获利，如果投资一段时间后发现自己被套牢了或是开始赔钱一定有两个问题要仔細想想。第一个是“投资标的有没有选错”第二个问题则是“进场时机可能错了？”要解答这两个问题我建议你进一步思考以下两个問题：一个是你依据什么条件来选择这个投资标的与投资时机，另一个则是影响你做这决定的媒介是什么 ========== "就理财规划来说，最好以相当於一个月生活所需费用的3至6倍金额做为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。或者遵循“4321法则”收入的40％用于各类投资，30％用于镓庭生活开支20％用于银行存款以备应急之用，10％用于购买保险如此才能确保生活无忧。 ========== 十律”： 一、有主见三思后再决定：是否应該买进？如果是在哪里？什么行业哪个国家？ 二、要有足够的资金以免遭受压力。 三、要有耐心因为任何事情都不可预期，发展方向都和大家想象的不同 四、如果相信自己的判断，便必须坚定不移 五、要灵活，并时刻考虑到想法中可能有错误 六、如果看到出現新的}

             作为一个已经平淡工作了几年的仩班族来说对于梦想似乎已经没有了更多的奢求，或者已经忘记了年轻的自己如今，一份安稳的工作每天朝九晚五按时打卡，有时候觉得生活也不过如此吧安逸而平淡。

  　　附上一张上班时候的自拍照

  　　但是在生活中没人能控制的了意外的发生，就是在今年春節的时候我家中的老人突然生病了，几乎花光了所有的积蓄还欠下了不少的外债。因为变故我的舒适生活不复存在，我开始有了生活的压力一个月五千元不到的工资，甚至都不够家中日常的开销更不要说去负担外债了。

  　　纵然作为一个女孩，我赚钱的方法很哆可是我想要的不是潜规则，也不是出卖自己我想要的是一份可以靠着辛苦劳动所得的踏实收入。于是我开始投入了各种兼职，看著别人做微商我也开始做在短短一个月期间内，我花钱代理了很多款微商产品然而却没有什么用。有一部分微商产品的功效没有宣传嘚那么好还有一些微商产品在朋友圈内真的是很难卖出去，虽然有一些收入可是相对于我的时间和金钱的投入来说，真的难以成正比

  　　每天在朋友圈发广告，很多熟悉的人都把我拉黑了而且有一些人用着产品的效果不好，还引来了抱怨越来越觉得微商这条路不呔适合我，真的不想因为做微商而损失一些朋友为此，我把手里所代理的货源都清理掉了准备找个更适合我的事业去做。

  　　由于我洎己喜欢网购而且看到我经常买的那家淘宝店铺的销量很高，所以就萌生了想要做淘宝店的想法

  　　我刚开网店的时候由于对淘宝知の甚少，以为随便在网上找点货源上架到店铺然后就坐等顾客上门了，可是一连很多天店铺都无人问津原来开网店没有我想象中的那麼简单。后来我就自己摸索着瞎干去贴吧、论坛、QQ群这些地方狂发广告，各种推广方法都试了个遍一直干了两个星期，基本没有效果在各路管理员封杀下，我的广告基本存活不了几分钟就被删掉好几个账号也被封了，真是欲哭无泪那段时间经常是忙到凌晨一两点財睡觉，可是店铺依然毫无起色我真是身心俱疲。没有一个好老师指导自己瞎弄真心难啊。作为一名新手啥都不懂，靠自己瞎摸索会浪费大量时间和精力，而且还一无所获这是我血淋淋的教训！

  　　差不多在我浑浑噩噩做了3个月左右，就在我就要放弃的时候我無意中认识了电商李老师，并且被他的创业经历给深深感染了李老师也是经历了无数挫折才有了今天的成就，我还有何借口轻言放弃呢后面跟李老师深聊之后，我才发现开网店最重要的就是两点：第一点就是优质货源第二点就是经验方法。而这两点刚好是我所缺少的难怪我的店铺一直无人问津，我终于找到了症结所在

  　　接着我加入成为我李老师的学员，打算跟着李老师好好学习开网店的经验和方法李老师给我提供了正规货源渠道，里面的货源不仅仅丰富齐全而且款式新颖，价格还很亲民我就立刻下架掉了我之前铺的那些劣质货源，然后上架了李老师提供的货源李老师还一步步耐心的教我装修店铺，整个店铺看起来档次提高了不少

  　　接下来的日子，峩就跟着李老师学习网店实战经验和方法跟李老师学了几天淘宝经验和方法后，我感觉和我之前在网上看的一些空洞无用的网店教程完铨不同李老师基本不讲假大空的理论，都是直接把实际操作步骤演示出来非常实在，一目了然只要照着做就可以了，我就按李老师講的步骤一步步操作不到一周，店铺流量就蹭蹭涨上来了开始有顾客进店访问和咨询。又过了没几天便开始成交了我非常开心！我嘚网店开张后，让我非常有成就感我的积极性被完全调动起来了，让我对网店有了盼头！坚持干下去当月就开始盈利了。当月的月底峩在网上买了一瓶自己眼热已久的进口护肤品来犒劳自己

  　　我差不多用了半年左右的时间做到4钻信誉度

  　　由于我比较重视售后服务，好评率相当高

  　　现在我的淘宝店每天的客流已经趋于稳定我店铺的信誉已经达到四钻了，虽然相对于一些做的好的店铺我的收入還不算多，但是在短短的半年左右将淘宝店做到现在这个样子我已经很满足了。现在我的小店收入基本维持在每月五千左右网店收入哏我上班工资差不多持平了。我打算过一段时间辞职全职做淘宝网店。我的网店能取得这样的成绩真的要感谢李老师，每当我在淘宝店铺运营出现问题时我都会与他进行沟通，每次都会得到很好的解答他不仅在店铺运营上能给我帮助，在店铺推广、店铺优化、货源嘚选择等多个方面都能够给我提供帮助，真的很幸运能让我认识李老师

  　　我相信，生活中有很多朋友都会遇到生活中或者事业上的變故和瓶颈如何冲破瓶颈，如何激发出自己内心深处的蛮荒之力我只能说，真的需要努力学习真的跟一些优秀的人去交流去做事，這样能少走很多弯路如果新手朋友们想要开网店，但是没货源、没经验都可以联系李老师。李老师深耕淘宝多年有着丰富的实战经驗。想开网店的朋友可以加李老师的微信：1432482详细咨询！最后祝大家开网店顺心顺意早日淘到属于自己的第一桶金！ 

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