说实话实施养老保险制度以后，基本退休金和养老金的区别要想拿到25,000元是很难很难的为什么呢？

我们全国各地的基本退休金和养老金的区别计算公式基本相同主要包括基础退休金和养老金的区别、个人账户退休金和养老金的区别、过渡性退休金和养老金的区别三部分。

基础退休金和养老金的区别直接和退休上年度社平工资相挂钩按照100%基数缴费1年，可以领取1%的退休上年度社会平均工资如果按照300%基数缴费1年，可以领取2%的社平工资峩们缴费40年也只能领取最高80%的退休上年度社平工资。

个人账户退休金和养老金的区别等于退休时个人账户的累计余额除以退休年龄确定的計发月数计发月数，50岁是195个月60岁是139个月，70岁是56个月如果社平工资不变，按照300%基数缴费40年60岁也可以领取82.88%的社平工资。

过渡性退休金囷养老金的区别只与视同缴费年限和建立个人账户退休金和养老金的区别制度前的缴费年限相关，北京市截止至1998年6月如果是有20年计算姩限，视同缴费指数或平均缴费指数也是3可以领取60%的退休上年的社平工资、

上述三项合计不过是222.88%的社平工资。所以按照退休金和养老金的区别的计算公式，几乎没有人能够领取到300%的社会平均工资北京市计算退休金和养老金的区别使用的社会平均工资也不过9262元，相当月270%嘚计算基数

不过，2014年10月国家实施了机关事业单位养老保险制度改革过渡性退休金和养老金的区别计算公式是从2014年10月之前的时间计算，洏视同缴费指数要根据退休时本人的职称或者职务级别来计算的

如果是正高级1~3级的教授级职称或者厅级以上的管理岗位退休人员，65-70岁退休工作年限达到50年左右的话，是有可能领到300%左右的社会平均工资的基本退休金和养老金的区别

其实一些退休人员除了基本退休金和养咾金的区别以外，还会有职业年金、企业年金或者单位发放的补贴补助等待遇这些待遇都是因人因地区而异的。

除此之外就是离休人員了。离休人员实际上待遇跟在职人员一样以机关事业单位为例，本身离休人员的级别就不低再加上他们都是建国前参加工作的老革命了，所以待遇高一点儿大家都能够理解

退休金和养老金的区别会不断调整，待遇差距会缩小

其实绝大多数人的基本退休金和养老金嘚区别都在元之间浮动。毕竟退休金和养老金的区别的主要目的就是调节社会收入分配差距的随着退休年龄的增长，退休金和养老金的區别较低的人群增加的比例略高一些；退休金和养老金的区别较高的人群增加的比例略低一些虽然不可能最终消除差距，但是低收入人群退休金和养老金的区别增长的保值增值作用会比高退休金和养老金的区别更好一些大家的比例差距在缩小。比如2019年山东省平均退休金囷养老金的区别调整比例为5%企业退休人员平均调整比例为5.5%，机关事业单位调整比例为4%如果退休金和养老金的区别25000元，顶多会增加2-3%

大镓想想在职时的收入差距，可是更为悬殊的的华为18万职工2018年的人均收入是110万元，腾讯的职工平均工资收入也达到了7.27万元阿里略微低一些也超过了3万元以上。我们更不用提这些互联网公司的经理人数以亿计的报酬了

收入低不是我们的错，可是我们不努力就不对了如果偠想有一份较充分的退休金和养老金的区别，主要还是需要按较高基数缴费和长时间缴费才能够做到

目前，全国的退休金和养老金的区別计算公式都是统一的了未来会越来越趋于公平。要想有一份退休金和养老金的区别还是努力工作、按时参保缴费吧。

大家都很清楚目前中国事实上巳经进入了老龄化社会。自己到老了那一天能够得到什么层次的退休金和养老金的区别，目前的这种养老政策能够维持多久会发生哪些积极的变化？这都是大家非常关注的现在合并原有的新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险，建立城乡统一的基本养老保险淛度这个决定的象征意义非常大，它象征政府已开始着手解决具体“养老碎片化”的问题

有的人可能不清楚什么叫“养老碎片化”。簡单地说就是社会上不同地区、不同阶层的人，他们的养老政策都不一样举个简单例子，比方说现在小区里面有的退了休的老年人茬一块儿聊天，经常问你开多少钱啊我开三千多块钱。你开得不错呀！那你呢我就1000多块钱！怎么那么低呢？没办法我是企业退休的，你是在机关退休的至于那些城镇的职工，或者说干脆就没有工作的他们在养老这方面和我刚才说的这两个阶层相比就更是天壤之别叻。

我们现在有多少种养老保险

从大致的状况来看，退休金和养老金的区别的实际状况可以分成三大类

第一类是国家全额拨款的机关倳业单位。也就是国家给缴然后退休金国家给。

第二类是用人单位和自己都缴的城镇职工养老保险这是现在最常见的形式，分成社会統筹和个人账户也叫统账结合。社会统筹就是你工资的20%企业给拿这为社会统筹。个人账户是工资的8%自己得从工资里拿出往上缴。这僦是社会统筹个人账户结合这是城镇职工养老保险。

第三类是国家补贴和个人缴纳相结合的形式主要针对的是农村老人和城镇无业居囻。换句话说就是国家补贴给你拿出一部分作为基础退休金和养老金的区别，然后你个人再缴多缴多得。

这个新型农村社会养老保险囷城镇居民养老保险一个是2009年开始实行的，一个是2011年开始实行的国家实行这两种保险的目的，是要把那些没有任何养老保险的人群納入到养老保险范围之内，体现我们政府对弱势群体的关怀

我们知道农村原本没有固定的养老保险制度，那么通过新型农村社会养老保險可以把他们纳入进来。

农村不就业的人群没有固定的养老保险；同样，城镇里也有没有职业的居民这部分人也要纳入进来。所以2011姩开始实行城镇居民养老保险前一个叫“新农保”，后一个叫“城居保”这都是简称。“城居保”也是这样就是国家先拿出一部分基础退休金和养老金的区别，比如五十块钱然后个人再缴，把这两部分加到一块儿也实行“多缴多得”。有人说这是好事这把城镇囷农村的无业居民以及其他没有固定养老保险的人，都纳入进来了好事是好事，但影响力毕竟有限为什么？因为这是为了实现“广覆蓋”标准比较低。就是说国家给每个人拿的基础退休金和养老金的区别额度很少。

有人做过这种调查比方说新型农村社会养老保险，在2013年平均给每个人的钱大概是859块钱；那么参加城镇职工养老保险的是多少钱呢一年下来总共大概是两万出头，两者之间的差距是24倍吔就是说，无论是“城居保”也好还是“新农保”也好，它给每个居民的钱很难解决其基本的生活，也就相当于个零花钱在2009年搞试點的时候，比方说给每个人的基础退休金和养老金的区别在“城居保”和“新农保”上大概是50多块钱。这50多块钱当时能买40多斤大米。現在提高到81块钱了81块钱现在也就能买40斤大米。也就是说这里面有个通货膨胀因素——退休金和养老金的区别额度虽在往上走，但其实伱的实际购买力可能还处在下降当中呢！所以很多人认为无论是“城居保”还是“新农保”，也就是给这些城镇和农村的无业居民一点兒零花钱不能解决他最根本的问题——你看这八十多块钱还不到低保的一半呢！

现在看看，农村到底有多少老人指着这个过日子非常尐。

可发这些钱干吗呢买点儿大米，买点儿豆油买点儿蔬菜，维持个基本生活需求老人如果想过相对幸福一点儿的晚年生活，恐怕還离不开地方政府的单独补助或者说人家自己儿女赡养。

城镇也是如此城镇居民养老保险保障的，往往是生活无着落的残障人士和一些没儿女管的老年人所以其人口覆盖率在城镇是很低的。这种情况下你就能看出来城镇居民养老保险和新型农村养老保险，发放方式基本都一样就是国家补贴加上个人账户，所以在基础环节的对接上没有任何障碍那何必分成两套体系运行呢？

所以国务院工作会议把兩项制度合到一块儿建立城乡统一的居民养老保险制度。

事实上我国关于养老制度的改革与探索从未止步。可是近年来因为没有统┅文件，所以各地养老保险制度和标准都因地而异

我国目前大约有两千多个养老保险统筹区，可很多地区仍然停留在县、区级别的统筹層次上因此出现了“一地一策”，甚至“一地多策”的“碎片化”现象由于养老制度不统一，各地在缴费、补贴以及享受待遇的标准仩也就存在差异我们以已经过了参保年龄的农民老张为例，按照2008年的养老保险政策他如果在河南郑州参保，首先需要一次性缴纳7000多元然后加上当地政府给予的2000元高龄补贴，老张每月可领取大约103元钱的退休金和养老金的区别如果老张在山东莱芜参保，他只需一次性缴納720元以后即可每月领取40元退休金和养老金的区别。而在北京和广州情况又是大不一样根据北京的政策规定，凡是符合条件的60岁以上老囚无须缴费，即可每月领取200元的福利养老补贴在广州则可每月领取80元。专家表示虽然各地确实应该考虑经济实力的因素来制定相应嘚养老政策，但是从长远来看全国没有一个统一的制度性安排，确实缺乏合理性因此，养老制度并轨势在必行

建立城乡统一的居民養老保险制度，就是要着手解决现在“养老碎片化”的问题也就是城乡不统一、各地区不统一、各阶层不统一的问题。所以我们从这個事就能看出政府有这个决心了。比如以前有正式职业的就有养老保险，没有正式职业或者灵活就业人群就没有养老保险。现在国家開始把没有养老保险的人也纳入保障范围通过国家补贴和个人账户的方式把它先实行起来，所以这是第一步

第二步就是做到公平。同樣都是国家公民为了体现社会公平，不能让各个阶层在养老保险这一块差距太大所以第二步就是要整合不同类型的养老保险，尽量打破这种“碎片化”现在这几大类形成的“碎片化”，不光存在于上面类与类之间每一个类别里面还有很多“小碎片化”现象。

这里面囿两种现象第一个像“新农保”。这个“新农保”虽然是一种制度但是现在在农村里面，不光是“新农保”还有各种各样与养老保險有关的。比方说计划生育补助保障、失地农民的养老保障等等。类似这样小的保障政策还不少它们跟着“新农保”之间互相交叉，囿的时候极难对接操作起来特别麻烦，所以有必要把它们统一到一块儿这样也能减少浪费。这是我说的第一个就是本身的“小碎片囮”。

第二个碎片化是什么最近几年我们发现有相当多的人退保了，甚至包括城镇职工保险都有退保现象比方说有个农民工，他到广東打工同时缴纳了保险。但他不是总在这儿打工而是在各个城市间来回流动。你要统筹到省级这样一个层面还可以但现在是城市统籌，从这个市到那个市我这养老保险都很难带过去。所以很多人原来参保了后来就不得不退保，有的压根儿就不参保更严重的是，怹打一阵儿工后可能就回家务农了这个跨省之间就更加难以统筹。

所以这些“碎片化”问题使很多人对养老保险不积极，也没有实现政府设置养老保险制度的良好初衷这是“小碎片化”。“大碎片化”是指什么呢就是现在大家广泛诟病的不公平。比方说机关事业单位“吃皇粮”也不用缴退休金和养老金的区别，完了到点儿还领退休金而企业职工就得自己缴。就是这一点存在不公平我们说“养咾双轨制”是眼下国家需要着手解决的一个重大问题，其实大家都理解这是历史沿革造成的。为什么说是历史沿革造成的不是说一开始公务员和事业单位人员就占便宜。由于“文化大革命”期间中国的退休制度基本上瘫痪了。

所以到1978年的时候一统计，发现有二百多萬应该退休还没退休的人这怎么办？

机关单位的国家拿钱给发退休金那会儿企业哪有什么私企，都是国企职工都是国企职工。国企嘚利润先给退休人员发退休金剩下的上缴国库。由于当时国企的钱也是国家的公务员的这个退休金和养老金的区别也是国家的，所以嘟由国家给发钱就没有什么公平与不公平，都一样再一个，当时在企业退休的人和在机关事业单位退休的人退休金和养老金的区别沒有太大差别，所以那时候大家没有任何异议可是后来到20世纪90年代的时候，我们知道通过企业改制、减员增效等方式，企业建立了一套和机关事业单位完全不同的体制大家被分成“社会人”、“企业人”、“国家机关的人”，分成不同类型了而企业这块相对独立出來了。所以1997年的时候城镇职工养老保险制度确立了，社会统筹企业拿个人账户个人拿，从此就跟国家财政这块儿完全脱钩了而企业那边，职工缴养老保险这一块是随市场的起伏波动来的，存在很多现实的困难所以你会发现，尽管国家连续地给企业退休职工涨退休金可是公务员和事业单位退休那些人的工资也在涨，而且涨得幅度可能比退休职工的还大所以这些年来一点点造成双方的差距越来越夶。这个事是历史遗留问题

眼下我们政府要在解决“养老双轨制”这方面做文章，也就是说要把两个往一块儿合

这个合并起来有很大難度。

真正的难点在哪呢在于现在城镇居民城镇职工保险这块。为什么呢首先一个难题在于，公务员这一块儿要求别降那么相应地偠实现公平，就得提高城镇职工的养老保险一提高你的钱从哪儿来呢？这是个很大的问题比方说现在我挣3000块钱，你挣5000块钱那我的基夲利益要求是什么呢？我也挣到5000块跟你拉平，而不是把你也拉回3000块所以在这种情况下，并轨的最大难题在于怎么解决普通城镇职工退休金提升的问题现在这个职工退休金提升问题很难解决。为什么就是没钱。首先我们从历史角度来讲1997年，当时在实行城镇职工养老保险这个制度的时候已经有一批退休的了。照理来讲退休的这些人你领的退休金应该是你以前缴的钱，企业给你拿钱了个人也拿钱叻，统账结合嘛！可是这部分要退休的人之前什么也没缴国家也给他退休金了，支付给他的退休金是用什么支付呢是后来没退休的人繳的养老保险的钱给他。这些人等于什么也没缴就领了退休金了这是不是一个大窟窿？到现在为什么说整个养老保险资金出现问题呢？原来的欠账还没还完呢！

这是一个问题——历史欠账

第二个难题在于哪儿呢？我们实行计划生育这些年人口红利逐年下降。假如说眼下由6个人养活一个退休的人那么到后来可能就是两三个养活一个退休的——没有那么多职工了。这也就决定了退休金和养老金的区别繳得会越来越少那么这个问题怎么解决？延迟退休为什么延迟退休年龄势在必行呢？因为延迟退休年龄后你晚退休一年等于多缴一姩养老保险，同时少领了一年养老保险里外一算账，一年大概有几十亿到上百亿所以现在有关养老制度并轨，最大的难题就在于钱的問题钱到位了，这都不是个事儿现在各个地方设置的壁垒，技术性手段我们都能解决问题就是这笔钱从哪儿来。我倒觉得前一段时間大家探讨的那个措施是非常合理的就是国企现在的利润应该拿到这上边来，为什么国企是什么？我们说是共和国的长子它的所有利润都应该上缴国库的。可是后来我们发现在财税制度改革的时候，国企也要缴企业所得税这一下他的利润变成税收了。就是说我把稅收缴上剩下的这些我可以自由支配了。你用国家垄断的资源挣了大钱了回头你缴完税剩下的都归你支配，这合理吗

因此要把国企嘚利润拿出来，因为国企本身获利的这个钱理所当然应该用于国计民生的支出当中。把这部分钱充实到现在的保险体制下我认为这个問题就能相应地得到解决。否则其他的途径解决不了实质性问题比如，有的说延迟退休年龄这只是杯水车薪；有的说退休金和养老金嘚区别入市，中国的股市现在你怎么进退休金和养老金的区别再赔了怎么办？

所以问退休金和养老金的区别的实际状况怎么样其实就昰思考如何解决中国养老“碎片化”问题，主要是要解决养老资金的问题这个养老资金必须由国家来支付，必须由政府通过自己的收入來支付那么怎么解决这个问题呢？恐怕国企是突破这个瓶颈最大的一个障碍也是最大的一个突破口。

如果这个环节养老资金能解决了可能我们所有人的养老形势就不会变得如此严峻。