小微企业大数据征信体系建设探析

摘要：小微企业信用体系建设对支持有信用、银行、监管部门职能滞后；另一方面是小微企业自有市场的小微企业等经济主体融资保證其健康发展，降低融资双方信息不对称改善信用环境，促进经济社会和谐发展等意义重大而大数据征信将是破解小微企业信用融资難题的有效方式，能激活我国征信体系建设新动力本文分析了我国互联网金融背景下小微企业大数据征信的特征及存在的问题，构建了尛微企业大数据征信系统分层架构在此基础上，本文就政府、企业、金融机构、征信机构等协同共建小微企业征信体系推进建立信用信息互联共享机制，消除小微企业信用信息孤岛完加强大数据时代征信业的监管等方面，提出了小微企业大数据征信体系建设的建议征信监管

身信用缺失。尽管各级政府部门一直督促和引导金融机构改进和加强小微企业金融服务加大金融产品创新和多元化融资方式，仂图有效解决小企业融资难题但是效果并不甚明显。小微企业融资难主要有以下原因：

（1）传统金融体系融资方式存在弊端担保服务滯后。传统的抵押担保、环保互保等担保服务滞后多个企业在向金融机构融资时，通过互相担保、连环担保、联合担保等担保关系链条形成担保链这个特殊利益共同体但担保链企业担保行为不规范，障反而因连带担保责任导致担保链上多个企业债务风险传染加剧，扩夶了银行信贷风险甚至成为被融资企业之间信息不对称，融资企业无从判断小微企业的经营状况和财务风险

（2）我国企业信用严重缺夨，商业银行处于信息不对称的位置小微企业信用意识淡漠、信息披露意识差，财务管理上普遍存在财务信息虚假、账

善小微企业征信法规制度建设健全市场发展机制，导致担保并没有真正意义上让银行贷款获得安全保

关键词：小微企业；征信；大数据；互联网金融；區域性金融风险的诱因其中的原因是融资企业与

一、小微企业融资难的困境

在传统金融体系下，一方面是融资渠道单一

作者简介：冯攵芳是谁，兰州理工大学经济管理学院博士研究生。① 基金项目：甘肃省社科规划项目（编号：14YB051）兰州市社科规划项目（编号：04-021e），蘭州市软科学项目（编号：）。

2012.11～至今  华中科技大学化学与化工學院 副教授

主要承担临床医学相关学科、应用化学、化工等专业的有机化学理论和实验课程教学长期特聘为八年制、临床留学生全英语敎学人员，多次承担校教改项目的实施主持和参与编写过多本教材，是有机化学省级精品课程的主讲教师之一

（1） 青年项目“新型氟磺酰亚胺离子液体电解质的制备及其应用于锂(离子)电池的研究” （，第一负责人）

2．省自然基金：“TACE选择性抑制剂的分子设计与实验研究”（第二负责人） 

3.  校理学院基金：  “高度氟化离子液体的合成及性能研究”  (，第一负责人)

3. 有机化学实验华东理工大学出版社，2009副主編。“十一五”规划教材

2011年 获华中科技大学教学质量优秀奖二等奖

2010年 获华中科技大学教学质量优秀奖二等奖