滞纳金高得堪比高利贷？　四川捷信担保公司连遭投诉
滞纳金高得堪比高利贷？　四川捷信担保公司连遭投诉
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买电脑、贷款买手机、贷款买家具，消费者在享受提前消费的快乐时，逾期还款的滞纳金问题也随之产生。滞纳金该不该收？收多少合理？有没有明确的法律规范？自2009年3月以来，不断有消费者向中国消费网四川频道投诉，反映向四川捷信担保有限公司（以下简称“捷信公司”）贷款买手机，逾期还款滞纳金太高，简直就跟高利贷差不多。对此，本报记者进行了调查。112元月收滞纳金近120多元经过一番比较，消费者小林决定购买一款“步步高”手机，并选择分期付款。总价1380元，首付380元，其余1000元分九次还完，月供144元。2009年10月的一天，小林在导购人员的引导下，来到设在成都太升南路某手机商场的捷信公司柜台，顺利地办完了贷款手续。“我想，一个月就100多块钱，轻轻松松就还了。”小林说。所以当初没有想到会逾期还款，更没想到会有高额的滞纳金，捷信公司的工作人员没有提示过他。签的贷款合同也不知道扔在哪里去了。今年初，小林所在的建筑公司换了工地，他从成都来到德阳上班，无法按时到成都指定的银行还款，5月份的月供就没有付。由于上月有32元的余额，实际未付112元。结果逾期一个月，捷信公司电话告知他，除了要求尽快还清本金外，还需要支付滞纳金120多元，超过本金的100%，令小林非常吃惊。日，小林正式向中国消费网四川频道投诉，质疑该滞纳金的合法性，表示如果不合法，他将一直拒绝交纳。据了解，自2009年3月以来，这已是该消费维权网站接到的第5起关于捷信公司滞纳金的投诉。日，消费者谢先生投诉称，2008年10月他在捷信公司贷款购买了一款诺基亚n82手机，月供417元，因工作原因外出未及时还款，几天时间就产生30多元钱的滞纳金。日，消费者陈女士投诉称，她2008年在捷信公司贷款购买了一部手机，每个月24日还款207元，日她准时到银行还款，由于银行工作人员失误把账号少输入一个0，导致了还款项没成功，3月29日捷信公司给她发了条短信说逾期还款产生罚金21元。日，消费者李先生投诉称，2008年7月他在捷信贷款购买了一台笔记本电脑（分期付款），当年12月延迟了几天还款，直到2009年的2月份才通知他有89元的滞纳金产生。由于今年1、2月都未延期，所以对滞纳金产生疑问，当时也就没去处理，最后竟算出了2000多元的滞纳金。据消费者反映，当对高额滞纳金提出质疑，对方工作人员无法清楚地做出解释，态度也不好，甚至采用威胁、恐吓、骚扰等手段催收。李先生在投诉信中这样写道：“他们疯狂的对我进行骚扰和诽谤、人生攻击。打电话到我上班的公司，谎称我以公司的名义（办理分期要填工作单位那一栏）在外进行行骗。最过分的是打电话到我老家，不停散布诋毁我名声的言语，结果被我高龄的奶奶听到。本来老人家身体就不好，现在气急攻心，得了脑中风为此住进了医院。”滞纳金成了一本“糊涂账”据捷信公司网站介绍，捷信集团是欧洲领先的消费提供商之一，2007年在深圳建立“信用工厂”，2008年6月在四川设立分公司，“核心业务是提供消费金融服务”，“主要是提供贷款给寻求购买耐用品的客户，”“包括店内分期付款，信用卡和现金贷款”，自称为“中国消费贷款的领导者”。2010年2月该公司获批在天津设立消费金融公司。中国银监会日公布的《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司是指经中国银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。银监会及其派出机构依法对消费金融公司及其业务活动实施监督管理。《消费金融公司试点管理办法》未经银监会批准，消费金融公司不得在注册地所在行政区域之外开展业务。日前，本报记者通过电话采访四川省银监局办公室相关负责人得知，四川目前仅一家公司获得消费金融公司牌照，但这家公司不是捷信公司。日，捷信公司公关部经理王南给本报记者发来电子邮件，解释称捷信公司的运作模式是合法的，采用的是与中国对外经济贸易有限公司合作的信托模式，“即由中国对外经济贸易信托有限公司负责募集资金，向消费者发放，捷信提供全额担保，整个营销、审核、催收工作主要由捷信承担。”关于滞纳金问题。据消费者提供的一份与捷信公司签订的《个人消费贷款及相关服务合同条款与条件》，逾期一个月还款，滞纳金每天可达到9%。具体约定是：“借款人首次发生拖欠期款支付的情况时，如在相应到期还款日后的十天（含）内全部缴清相应欠担保人月款，其还需按期款的5%向担保人缴纳滞纳金；如在到期还款十天后二十天（含）内全部缴清相应欠担保人月款，则还需在前述5%的滞纳金的基础上再缴纳期款的2%作为滞纳金；如借款人在到期还款日二十天后至下一到期还款日（含）在内，则需缴清相应欠担保人月款，则还需在前述7%的滞纳金的基础上再缴纳期款的2%作为滞纳金。”王南称，这是2009年10月以前的旧合同版本，新合同中规定是：“从第十天开始收取罚金30元，从客户月到期还款日到滞纳金产生，有十天可以理解为\\\免息期\\\供客户及时还款；逾期第30天、第60天和第90天，分别在之前已计收滞纳金的基础上产生80、130、130元。”照此约定，小杜仍无法准确知道自己逾期一个月的滞纳金是如何算出来的。按照捷信公司催收人员告知他的滞纳金数额，112元逾期6天是17元多，再超过11天是53元，再过11天又是53元。本报记者调查发现，捷信公司业务人员给消费者介绍的滞纳金计算方法，与王南的解释也不相同，令人一头雾水。6月26日，本报记者以顾客身份到成都太升南路某手机商场咨询，选好一款手机后表示想分期付款，导购人员立即将记者引到设在商场内的捷信公司业务专柜，但捷信公司工作人员不在现场，本报记者随后致电柜台服务人员刘某。当本报记者主动问起逾期还款的违约金时，刘某说：“第一次逾期就10元钱，以后会累计。”接着又说：“最低10元。第一个月10元，第二个月、第二个月大约就是30元，再后再加80元，再后就是130元，以后就都是130元”，其中包含每次5元的催收费。刘某最后说，“这些都是没必要的，一般都不会出现这种情况。”律师：滞纳金太高可以向法院申请减少有关法律专家认为，滞纳金越来越具有损失补偿或赔偿性质，而越来越少具有惩罚性质，显然规定得过高就有失公允。再者法律的规定，应该有利于大家守法，而不是违法。专业从事金融保险法律服务的资深律师张宏雷认为，滞纳金本质就是违约金，是因滞纳而收取的违约金，因为资金有成本，相关企业收取滞纳金是法律允许的。目前对违约金的法律规范主要是《合同法》，其次《担保法》中规定的“定金”，实质也是违约金。《合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”《担保法》第九十一条规定；“定金的数额由当事人约定，但不得超过主合同标的额的百分之二十。”张宏雷律师说，按照上述法律规定，合同双方可以约定违约金的数额和计算方法，如果太高，可以向起诉或仲裁要求降低违约金。目前法律界基本上有共识，违约金或滞纳金可以约定，但不能过高，因为过高就像高利贷了，对消费者不公平，法院一般会主张按本金的30%收取。如果双方约定的条款违反法律法规，约定无效。经营者采取格式合同方式约定滞纳金，如果违反了相应地法律法规，即使消费者在合同上签了字，该条款也是无效的。张宏雷律师认为，采取格式合同的，对一些重要的条款，经营者要尽到充分的告知和注意义务，对消费者进行特别提示，更不能再宣传中进行错误的引导。省消委：消费者要重视阅读合同条款四川省消委会副秘书长刘乔认为，规范合法的消费金融服务，有利于扩大消费，满足消费者的金融消费需求。但作为经营者，应当依据《消法》和四川省《消条》的相关规定，充分尊重消费者的知情权，在广告宣传、业务介绍、合同等各个环节，对滞纳金等涉及消费者切身利益的事项，必须进行充分的提示和警示。如果因提示、告知不充分，甚至误导而给消费者造成损失，经营者应该承担责任。刘乔副秘书长表示，鉴于消费金融服务中滞纳金问题存在一定的典型性，省消委近期将发布一期消费警示，提醒消费者选择金融服务时，特别重视消费金融公司的合法性，在签订格式合同时认真阅读合同条款，对不同意的格式条款有权提出协商，同时尽量避免延期付款，以免遭受高额的滞纳金。
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满足草根消费之需
【 】 【 16:31
】 【来源：
&&&&& 四川新闻网财经频道讯：2008年的5月，央行和银监会联合发布了关于小额贷款公司的试点指导意见，小额贷款公司由此就遍地开花，人们在单一的银行贷款之外找到了一条便捷的贷款渠道。
小额贷款和传统的银行贷款不同。首先，顾名思义，它的贷款额度很小，从几千元到几万元的情况居多，而且它的贷款办理多数情况下并不像银行贷款那样，需要抵押等复杂的手续。数额小、期限短和无抵押，也导致了小额贷款另一个特点，就是利率在年化之后会高于一般的银行贷款，这可以视作是一种贷款公司的风险补偿。那么利率较高的小额贷款又是什么样的经营模式？&
日,央视2套经济信息联播栏目播出了节目tv.cn//VIDE9854.shtml
&&&小额贷款&&满足草根消费之需
&&&来自安徽的谢尚学和张晓芳夫妻，去年6月来深圳做小五金生意，随着生意的扩大，很想自己买一辆小货车自己运货，降低租车费用，但是贷款买车却让小夫妻俩犯了难。
&&“也了解过其他贷款，需要营业执照，也像银行的模式，要什么担保人或者抵押物，对于我们这种信用度的人，就进不去，贷不了款”。正当小夫妻为贷款买车犯难的时候，捷信公司的贷款服务让他们看到了转机。“捷信的利率还可以，稍微比银行高一点点，比担保公司、民间利息低很多，这样算起来很划算”。在捷信工作人员的帮助下，谢尚学迅速贷到了3万块钱，购买了汽车，解决了燃煤之急。
同样，来自江西瑞金的小钟，在深圳一家医药销售公司打工，他急需的电脑也是通过捷信贷到的款。“当时，捷信工作人员带我到苏宁的捷信办理柜台，告诉我2500多的费用，如何分期付款，每月付多少元。”&据称，小钟只用了半个小时的时间，就办完了手续，用贷到的款买到了电脑。对于每月只有3000多收入的小钟来说，每月两百块钱的支付，没有太大压力。
据了解，捷信的用户主要是低收入人群，在深圳的宝安区聚集了大量的工厂，也聚集了大量的的务工人员，很多人都是通过消费贷款来为自己购买家电等消费品，而这种贷款需求也直接带动了小额贷款的业务增长。“我们这边每天基本上有三四个客户，遇到节假日，一天有十个八个都很正常，因为我们是服务业，所以放假的时候，我们这边会比较忙一点。”
小额贷款发展迅猛&龙头公司谋划更便捷优惠产品
据央行数据显示，2012年3季度全国小额贷款公司的数量为5629家，从八年前的0起点，到现在的5000多家小额贷款公司，旺盛的需求预示了小额贷款业务在消费金融市场中发展前景。
据了解，捷信公司是小额贷款在中国发展历程的见证者和参与者，从2007年在华项目开始以来，目前捷信公司提供的个人小额贷款业务已经覆盖全国60多个城市，并计划将把业务推广到更多的地区，而这样的举动将直接降低利率。
采访中，捷信公司政府与公共事务董事，米兰?托马内科表示，“我们的梦想是把消费金融的模式，带到中国更多的地方，业务的拓展当然需要监管者的批准，但这肯定会吸引更多的投资进入中国，也会使个人消费金融变得简单快捷，当然产品的价格也会降低。”他还表示，捷信公司的产品也会进行创新，比如业务在全国展开后，那些按时按量还贷的客户在贷款到期的时候，可以享受50%的利息返还。
目前捷信在全球9个国家开展业务，客户超过了3500万，其中在俄罗斯超过了三分之一的家庭都是捷信的客户，而在中国，捷信的客户只有300万，与普通银行不同，捷信的客户往往集中在二三线城市和农村地区，捷信的客户往往很难在传统的银行获得贷款。对此，米兰?托马内科表示，“捷信公司所做的事情，是中国城镇化进程的一部分，也对刺激消费有帮助作用。”
捷信集团CEO：严格学生贷款流程&推进消费贷款业务
日前，央视财经频道在采访小额贷款行业现状时，发现一些学生也开始借用小额贷款，而借款之后发现虽然支付的绝对金额不多，但是年华利率却比较高。对此，在中国经营活动中涉及学生生活消费贷款的捷信公司，迅速做出了调整。
捷信集团CEO，伊什?诗美斯表示：“首先，我们严格审核贷款，是否在客户可支付范围内，能否归还他们所借的贷款，其次，他们能够很容易的了解并理解到这对他们意味着什么，我们已经收紧了向学生发放贷款的审核流程，我们要严格得到学生父母的同意。”
据诗美斯先生介绍说，如此小额度的商业贷款，通常商业银行并不涉及，由于额度小，所以导致费用率也会较高，他们在做这项业务的过程中，也一直很重视对员工行为规范的管理和对客户体验的反馈。
“我们强化流程，核实我们的员工，是否存在误导和不当行为，我们的目标是尽可能减少这类行为，我个人可以保证，我们每一个人都会最大程度上努力做大这一点，也许有些客户曾经经历过这些不正当行为，我个人愿意向他们表示诚挚的歉意“
据记者了解，捷信集团是一家主要服务对象定位为中低收入人群的消费贷款公司，单笔贷款额度基本都在2500元左右，在国内同行业内，是最低的额度之一。集团CEO诗美斯表示，在目前国际经济形势并不景气的背景下，刺激消费已经成为拉动经济增长的一项重要任务，他们也是因此而加大消费贷款业务的推进。“近期我们将国际认可的负责人的信贷原则和金融知识普及项目引入中国，我个人来到中国也是为了检查这些项目的进展情况。”
视频链接:&tv.cn//VIDE9854.shtml （整理：明杰）
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