2020-10-22 18:38:01
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最近很多人问我：辞职不工作了，要怎么交社保？是交居民社保好，还是交职工社保好？确实，这类自由职业者越来越多了，现在身边都有很多人做自媒体、微商、自由摄影师…但自由职业者跟上班族不一样，由于没有单位帮忙交社保，养老和医疗都需要自己来考虑。今天深蓝保就和大家聊聊：自由职业者，社保怎么交更划算？主要内容如下：自由职业者，社保五险都要交吗？医保怎么缴，看病能报销更多？养老怎么缴，退休金能领更多？一、社保五险，自由职业者都要缴吗？我国的社保宣传做得非常好，只要在国内生活，几乎每个人都知道“社保”，但并不是所有人都知道，社保其实包含了“ 五险 ”。直接说结论：而自由职业者，既可以交职工社保，也可以交居民社保。此外，深蓝君还帮大家确认过，除个别地区的医保和养老需要捆绑缴纳，大多数地区可以单独购买医保，养老保险是自由选择的。那么，自由职业者怎么交社保最划算呢？接下来，我们分别看看医保和养老。二、自由职业者，医保怎么交更划算？中国地大物博，每个地方的医保政策都有所差异，为了让大家有更直观的了解，这里举个例子：A 先生今年 30 岁，北京户口，由于家里每个月都有上万的房租收入，也厌倦了朝九晚五的工作，所以他选择做一名自由摄影师。下面我们来看看，自由职业者要怎么交医保：1、职工医保 VS 居民医保，哪种交得少？我在《北京医保最全攻略》中分析过，职工医保和居民医保的缴费相差很大，具体如下：从表中可见：职工医保是按月缴费的，而居民医保是按年缴费，一年下来，两者费用相差了十几倍。那到底值不值得，花这么多钱去交职工医保呢？我们再来看看它们的报销福利。2、职工医保 VS 居民医保，哪种报销好？人一生病，除了身体遭罪，医疗费用也是一笔不小的开支。北京医保的报销分为门诊和住院两部分。① 门诊能报多少钱？我们先来看看，万一 A 先生感冒发烧去看门诊，两种医保分别能报多少？直接说结论：职工医保的报销比例、最高赔付额度都要比居民医保高，不过报销门槛也会相应高一点，每年花费超过 1800 元才开始报销。举个例子，A 先生今年一共看了 4 次门诊，每次花费 600 元，合计 2400 元。那么，在扣除1800 元的免赔额后，剩下的 600 元才可以报销。如果他去的是社区医院，可以报销 90%，也就是 540 元；同样的情况，如果他交的是居民医保，最终可以报销：( 2400 - 100 ) x 55% = 1265 元可以看到，在每年医疗费用不高的情况下，居民医保报得更多。但如果医疗费用比较高，结果就可能不一样。例如在三级医院看门诊，做了不少检查，开药也开得比较多，今年的花费达到了 1 万…那么，职工和居民医保分别可以报销 5740 元和 3000 元，这时候职工医保的优势就体现出来了。② 住院能报多少钱？如果 A 先生身体不适需要住院，又该怎么报销呢？同样可以看到：职工医保的最高赔付额度和报销比例，都比居民医保更高，不过免赔额也会高一点。可能大家看完表格还是不知道哪个更好，这里再举个例子：假设 A 先生在某知名三甲医院住院做手术，在扣除自费项目后，总共花费 8 万元。如果用职工医保报销，需要分段计算：1300 元以下：不报销1300 - 3 万部分：( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元3 - 4 万部分：( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元4 - 8 万部分：( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元总报销金额为：如果用居民医保报销，不需要分段计算，最终可报销：显然在这种情况下，居民医保的住院报销福利低于职工医保。如果住院金额少一点，比如说 5000 块，两种医保的报销金额是差不多的，具体计算过程就不展开了。总的来说，自由职业者交职工医保，费用要比居民医保高不少，但相应的报销福利也会更好，具体如何选择，大家可以根据自己的预算来综合考虑。另外，上面的案例都是北京的政策，其他地方的情况可能不一样。如果你想详细了解自己的当地政策，可以拨打 全国社保热线：12333 咨询一下。三、自由职业者，养老怎么缴领更多？医疗和养老是人生的两件大事。我们再来计算下，A 先生花同样的钱交养老保险，到底选职工好，还是居民好？1、职工养老，退休能领多少钱？职工养老保险一般由单位统一缴纳，但自由职业者没有单位，全部都要自费。至于交多交少，可以按以下步骤自己来定。假设 30 岁的 A 先生，选择 3750 元为缴费基数，那么每个月缴费 3750 x 20% = 750 元（即每年 9000 元）。其中 300 元进入个人账户，退休后才能用；其余 450 元进入统筹账户，由国家统一支配。不过这个缴费金额不是一直不变的，由于通货膨胀的存在，物价、工资、缴费都会逐渐上涨，这里假设每年的涨幅是 5%。只要交满 15 年，达到退休年龄就可以领养老金，但交得越多，也会领得越多，具体可以参考《社保交 15 年和 25 年，差别有多大？》。那么，假如 A 先生一共交了 30 年社保，60 岁退休时能拿多少养老金呢？职工养老金的计算公式非常复杂：每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 计发月数基础养老金 =（ 社会平均工资 + 本人指数工资 ）÷ 2 × 缴费年限 × 1%……计发月数 ：60 岁退休，计发月数是139个月，这个数据由社保局规定社会平均工资 ：上年度本市所有职工的月平均工资本人指数工资 ：（ 目前自己的工资 / 目前的社平工资 ） × 未来的社平工资……直接说结论：在这个案例中，A 先生退休时，首月能领到养老金 7985 元，即首年 9.5 万，之后每年跟随社会平均工资上涨。2、居民养老，退休又能领多少？居民养老的领取比较简单：只要累计缴满 15 年，到了 60 岁就可以按月领取养老金。北京的居民养老金也分为两部分： 北京居民养老缴费灵活，可根据自己的实际情况在 1000-9000 元选择。同样是 30 岁的 A 先生，第一年缴费 9000 元，之后也按每年 5% 增长。如果交满 30 年，累计缴费 28.4 万。经过计算，A 先生 60 岁退休后，首月能领 5500 元，即首年 6.6 万。换句话说，在这个案例中，交同样的钱，职工养老能领更多的钱。不过在上述计算过程中，社会平均工资、居民缴费、居民基础养老金等因素都是无法预测的。如果这些数据和假设不一样，结论也可能会改变。大家可以参考上面的思路，但是没有标准答案，具体还是要自己来选择。四、不交社保，商业保险能代替吗？对自由职业者来说，自己承担社保费用的压力还是蛮重的，于是也有人会想到：能不能用商业保险代替社保呢？深蓝君个人的意见是，不建议用商保代替社保。理由如下：其实商业保险的定位就是社保的补充，只有进行全面和合理的搭配，才能发挥更好的作用。如果你想了解更多，建议参考以下几篇文章：《360 度拆解医保》《买养老险比交社保划算？》《如何进行养老规划？》《年收入 10 万保险方案》 五、写在最后我常常跟大家说，社保是国家给予我们的福利，也是最基础的保障。在这个人人都有社保的时代，如果你还没有，那可真的掉队了。无论你最终选择了职工社保还是居民社保，深蓝君都建议你持续缴费，社保断缴会带来很多麻烦，具体可以看看《社保断缴一个月，竟然影响那么大？》。码字不易，如果今天的分享对你有所帮助，记得点个关注，可以转发给身边有需要的人，造福大家！小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”，微信搜索“shenlanbao”。
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