随着社会的逐步发展，人们对于生活质量的要求也不仅限于解决温饱，而是更多的追求生活的获得感、幸福感、品质感。人们的生活水准和经济能力相挂钩，赚得越多，生活质量就越有保障。与此同时，国家也为保障人们因年老而失去工作能力时能够继续获得维持生活的经济收入设立了社会养老保障制度。

基本养老保险为退休老人的养老金稳定发放奠定了坚实保障，但是随着养老金需求的快速增长和退休老人的不断增多，养老保险基金的支出压力也越来越大。我国正面临人口老龄化加剧和保持养老制度可持续发展的双重压力，发展多层次、多支柱养老保险体系既是国际通行做法，也是我国完善养老保险全覆盖的重要举措。

为规范发展第三支柱养老保险，银保监会发布了开展专属商业养老保险的通知，鼓励养老保险公司发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取需求的商业养老年金保险以及其他具有一定长期积累养老金功能的商业保险，更好地服务第三支柱养老保险建设。

中国人保寿险认真贯彻落实党中央、国务院关于提升第三支柱保障水平的决策部署，深入贯彻落实银保监会、人保集团关于开展专属商业养老保险试点的工作要求，于 2021 年 7 月 12 日推出福寿年年专属商业养老保险，率先启动试点。

据了解，福寿年年专属商业养老保险投保门槛最低额仅为 2500 元，缴费灵活，采取“稳健+进取”双账户管理模式，为不同需求的用户设置了稳健型投资组合账户，保证年利率为3%；进取型投资组合账户，保证年利率为0.5%，用户可以根据自身需要在稳健型账户与进取型账户之间自由分配，自由切换。

加保设计上，每位用户都可以不定期追加保险费，追加保险费金额可以向保险公司申请，操作灵活、加保门槛低，用户权益得到充分的保障。

福寿年年专属商业养老保险规定：用户满 60 周岁后开始领取养老金，养老年金领取方式为按年或者按月分期领取，用户可以选择10、15、20、 25 年固定期限领取或者保证返还账户价值终身领取。若用户达到合同约定的重度失能状态，保险公司根据用户当时选择的重度失能保险金领取方式给付重度失能保险金，可以一次性领取，也可以按年或按月分期领取，分期领取包括保证返还账户价值终身领取，也可以选择10、15、20、 25 年固定期限领取；若用户在开始领取养老年金或重度失能保险金前身故，保险公司按照被保险人身故时个人账户价值的 100%给付身故保险金。

一言以蔽之，拥有福寿年年专属商业养老保险可以避免风险的侵害，也能起到“专款专用”的作用，让养老保障锦上添花，使得老年生活变得更加丰富多彩，拥有更多的底气。

温馨提示：文章内容仅供消费者了解产品特点，具体保障内容请以保险合同为准。您可在中国人民人寿保险官网“公开信息披露”栏目，或在支付宝中搜索“福寿年年”查阅本产品的详细信息。

• 近年来，各地不断加强新业务领域从业人员劳动维权和服务。图为不久前，四川省广安市局工作人员给美团、饿了么等平台的外卖员讲解普及知识。邱摄(人民视觉)

  基本养老保险、企业(职业)年金、个人储蓄养老保险和商业养老保险并称为养老保险的“三大支柱”。近日，银监会发布《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》，宣布从今年3月1日起将专属商业养老保险试点地区扩大至全国，在原有6家试点寿险公司的基础上，允许养老保险公司参与试点。

  业内普遍认为，扩大专属商业养老保险试点范围，可以丰富养老供给，为包括司机、快递小哥在内的灵活就业人员提供更多选择，有利于促进和规范第三支柱养老保险发展，更好满足人民群众多层次养老保障需求。

  专属商业养老保险，“特长”在哪里？传统的个人商业养老保险和传统的有什么区别？

  据记者银监会了解，专属商业养老保险是以养老保障为目的的保险产品，是针对60周岁及以上个人的保险产品。根据监管规定，专属商业养老保险产品的设计可分为积累期和领取期两个阶段。积累期采用“保本浮动”收益模式，收集期不得短于10年。

  对外贸易大学保险学院教授王国军对本报记者解释说，传统的个人商业养老保险更多的是以定投为特征。保险人可以约定50-60岁领取商业养老保险，有的甚至可以一次性支取。相比之下，专属商业养老保险则要求“年满60周岁方可领取养老金，且领取养老金的期限不少于10年”。采取定期缴费和终身缴费的方式，具有更强的养老属性。

  “专属商业养老保险缴费灵活，保险公司可以收取加盟费，消费者缴纳的保费扣除加盟费后将全部进入个人账户。保险公司根据赔付金额、累计账户金额、销售渠道不同，设定差异化的公平合理的费用标准。这就为新行业、新业态的从业人员以及职场变动频繁、工作收入波动较大的灵活就业人员提供了更多的保险机会。”王国军说。

  专属商业养老保险的拓展引起了广泛关注。

  甘肃小伙子？毕业后，我选择了灵活就业。知识丰富的他对试点推出的专属商业养老保险进行了专题研究，打算在合适的时机购买一款高性价比的专属商业养老保险产品。“购买一份合适的专属商业养老保险，可以督促我进行定期强制储蓄，为自己未来的生活增加一份保障。3月1日起，试点范围将扩大至全国，该类市场竞争将更加激烈。我相信会有更多好的产品让我货比三家。”

  很多居民都咨询过，也仔细计算过。青岛网约车司机邵师傅，从事出租行业7年。2021年初，他贷款买了一辆新能源电动车，这让他对未来更加焦虑。“做这个工作是免费的，但养老保障需要自己琢磨。”他说，除了按时缴纳，他还买了一些商业重疾险和商业意外险，专属商业养老保险的出现引起了他的浓厚兴趣。“我现在一个月能挣一万多。如果买专属商业养老保险，交一个多月500元，交20年，退休后一个月近2000元！”妈

  银监会数据显示，专属商业养老保险于2021年6月1日在浙江、重庆试点。截至2022年1月底，6家试点公司承保保单近5万份，累计保费4亿元，其中快递员、网约车司机等新行业、新业态从业人员近万人。这意味着专属商业养老保险开了个好头。

  去年7月12日，PICC人寿正式启动专属商业养老保险试点，推出业内首款专属商业养老保险产品“福寿年年”。当天，在重庆做快递员的刘先生成为首批客人之一。“该产品采用稳健型组合账户(保证利率为年化3.0%)和进取型组合账户(保证利率为年化0.5%)的灵活组合，具有大部分金融产品不具备的专属养老金和长期确定性的特点。”PICC人寿副总裁王文说。

  截至今年2月27日，PICC人寿专属商业养老保险产品“福寿年”累计实现承保保费9439.52万元，保单29870份。购买这款专属商业养老保险产品的客户，不仅有像刘先生这样的快递员，还有网约车司机、餐饮业领班、销售人员、农民、律师、白领、企业领导等。总体来说，相关产品覆盖各行各业，包括线上官网和试点地区的线下客户。除了养老保障，PICC人寿的专属商业养老保险在保险责任中还包含重度残疾。

  太平洋相关负责人对本报记者表示，作为首批6家试点公司之一，该公司推出了“太保一生福”专属商业养老保险，并通过太平洋人寿微信公众号等自营互联网平台进行销售。自推出以来，产品的通用性、灵活性和稳定性等特点赢得了灵活就业群体的认可。有些保险客户会自主研究保单和产品，通过互联网主动投保。咨询问题非常详细深入，可见其对养老规划的重视。

  试点公司的产品第一年利润是多少？近日，已有6家公司陆续披露了专属商业养老保险产品的首年收益，其中稳健型账户去年年化结算利率在4.5%-6%之间，进取型账户在5%-6.1%之间，表现不俗。

  “经济转型升级推动新产业新业态快速发展。其中包括新业态的从业人员，如网约车司机、外卖员、快递员、网络主播等。具有自主、收入波动较大的特点，需要提供创新产品满足其养老需求。专属的商业养老保险产品为这些新需求提供了一个相对完整的养老保障，是一个非常好的探索。”西南大学保险学院副教授王凯，在接受本报记者采访时表示。

  王凯认为，在供给侧，保险公司要抓住试点扩围的机遇，创新思路，牢固树立服务国民经济和社会发展大局的意识。其中，产品创新要满足新业态从业者的需求，渠道创新要更好地惠及不同就业和收入群体，资产管理要突出长期资金投入的竞争力，风险管理要突出合规性，为专属商业养老保险积累更多宝贵经验。

  王国军表示，与产品相比，专属商业养老保险需要保险公司单独建账、单独、单独结算和全覆盖。随着试点范围的扩大，参保群体的规模会不断增加，从而形成足够的“规模效应”。这对保险公司来说既是机遇也是挑战。“目前，专属商业养老保险针对的群体大多非常年轻，保险产品的投资期限为lo

  “随着试点范围的扩大，更多消费者可以通过不同渠道获得专属的商业养老保险产品。”中国太保负责人表示，中国太保将在过去一段时间推广经验的基础上，进一步优化和细化保单的产品推广方式和服务体验，结合公司在领域的综合能力，进一步研究客户养老的配套服务，让客户得到更好的保障。

  这次试点扩围不仅扩大了地区，还允许养老保险公司参与。平安养老保险董事长兼首席官甘为民表示，养老保险公司在产品精算和营销方面具有优势，将加快发展专属商业养老保险。“我们将积极申请产品，根据专属商业养老保险的需求打磨产品，推出科学灵活的保险条款。我们还将加强统筹规划，更好地配置各方面的资源。”甘为民表示，在相关政策支持下，未来年金、专属商业养老保险等有潜力的第三支柱产品将与更多保险，为个人养老提供更完善的解决方案。

  更多的产品，消费者如何选择？业内人士表示，目前，专属商业养老保险产品一般采用“保本浮动”的收益模式，提供两种不同风险偏好的组合账户供客户选择。最证利率以上的是不确定的，客户需要承担相应的投资风险。普通消费者应结合自身家庭收支特点和长期发展规划，“一户一策”，理性参与。(记者王俊岭)

  《人民日报海外版》(2022年3月16日第11版)

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