谁都有养老的一天，如何过上体面的老年生活，就是每个人都要去考虑的事情。

随着老龄化的加深，大家纷纷都开始准备养老计划，那么到底买什么养老最划算？怎么买？适合哪些人买？这些都成为了很多朋友心中的疑问。

所以，我今天就来跟大家聊聊养老保险的话题。

• 怎么买养老保险最划算？
• 商业养老保险，适合哪些人买？

一、怎么买养老保险最划算？

社会养老保险分为居民养老和个人养老，在之前的文章我有过详细的分析，感兴趣可以点击：《》

下面，针对怎么买商业养老保险最划算这个重点来讲下。商业养老保险主要就是年金险与增额终身寿，我们接着往下看看：

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会在合同上写明白。

我们就重点讲下养老年金，可以选择60岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下：

• 收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到4%左右。
• 灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。而且买了年金险，只有到了规定时间我们才能领到钱，要想享受年金险的收益，怎么也得要持有10年以上。

如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。

但真急需用钱的话，可以考虑保单贷款。

增额终身寿是的一种，保障身故和全残。

但与传统寿险不同的是，它保额可长大，更像是一个“现金流规划工具”。

传统终身寿险保额固定，而增额终身寿保额会随着时间不断增长。

伴随着保额增长，保单现金价值也会不断增加，可随时通过减保取出现金价值，部分领取、全部领取均可。

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点：

• 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
• 灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如30岁投入一笔钱，等50岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

总的来说，两类产品的收益相差不会很大，大家可以根据自身的实际收入情况去考虑买什么商业养老保险。

二、买什么商业养老保险最划算？

目前市面上的产品那么多，很多人可能都挑花了眼，这里我也总结了几款产品给大家：  

福寿年年（稳健型账户）收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在 75 岁后的 IRR 会更高，可以达到 4% 左右。

不过这里提醒大家：结算利率每年都可能不同，具有不确定性。

如果看重收益的话，推荐选择弘康弘运增利终身寿险（），这款产品灵活性强，并且前期的收益也很不错。

关于这款产品，在之前的文章中，有做过详细的测评，可以点击查看：《》

另外百岁人生（福享版）养老年金也很不错，约定固定的时间领取钱，非常适合有明确养老需求的人，并且在80岁以后的收益也很高，如果家族里有长寿基因的话，可以考虑这款。

这里也提醒大家，这两款是线下产品，需要当地有保险公司分支机构才能买。

如果大家想了解自己能否投保的话，可以点击下方文末预约咨询，让专业规划师为你解答。

三、商业养老保险适合哪些人买？

我们结合社会养老保险和商业养老保险的特点，可以从以下五种情况考虑自己是否适合购买：

1、商业养老保险是社会保险的必要补充

对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。

高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

有足够的收入，在交纳商业养老保险的过程中不会影响正常的生活需要。

如果在交纳商业养老保险的过程中，没有稳定的收入，可能会面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。

3、年龄不宜太小或太大(年龄在16~50周岁购买商业养老保险最好)

50岁以上投保费率过高，虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。

当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。

如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业养老保险可能更划算。

社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。

老年人购买商业养老保险，最好在投保前可安排好医疗保障。

综上所述，想要购买商业养老保险的朋友，建议可以根据自己的实际情况和产品特点来考虑是否适合入手。

总的来说，养老的本质是财务规划的问题，不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的。

如何规划，选择什么样的养老保险，买什么养老保险最划算，都一定是要根据自己实际的需求考虑。

但要提醒大家，比起收益，自身的风险保障更加重要，在购买此类产品之前，要先将医疗险、等保障型产品配置齐全。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。

关于【商业养老保险哪种好】:2021现在商业养老保险的种类都有哪些？买哪种好？，今天涌涌小编给您分享一下，如果对您有所帮助别忘了关注本站哦。

您好！商业养老保险作为社会养老保险的补充，能够很好地弥补社会养老保险的不足。目前市面上的商业养老保险主要有以下几种：1、分红型商业养老保险。这类养老保险具有保底利率，但主要受益来自保险公司的分红。它能够避免通货膨胀，但收益取决于保险公司，在选择分红型商业养老保险的时候要谨慎选择保险公司，招商信诺公司就有足够的实力为您提供良好的保障。2、万能型商业养老保险。这类保险的账户透明，存取灵活，可以抵御银行利率波动和通货膨胀的影响，在扣除初始费用和成本后保费进入个人投资账户，兼具养老投资功能。3、传统型商业养老保险。这类保险的回报固定，负利率或者零利率的情况下不会影响养老金的回报利率，但难以抵抗通货膨胀，适合保守的人群。4、投连型商业养老保险。这类保险不设保底，收益取决于投资品种的收益，盈亏全由投保人自行承担，保险公司收取管理费。这类保险的保障功能不太高，主要还是投资为主，风险也比较大。如果没有足够的资金，不建议购买。不同养老保险收益不同，选择最合您的养老保险产品。以上就是商业养老保险的种类，不同的险种具有不同的收益方式。投资有风险，投资需谨慎。如果还有其他疑问，欢迎填加微信，我会以最专业的态度来帮您解决保险类问题，帮大家分析产品，避免踩坑。

【商业养老保险哪种好】:这3款养老保险收益高达5%，还有政府的指导！值不值得选？

三款专属商业养老保险分别是：人保的福寿年年、太保的易生福、太平的岁岁金生，它们在国家政策下应运而生。

产品具体如何，是否值得买？深蓝保实验室今天会和大家详细分析，主要内容如下：

• 专属商业养老保险，是什么？
• 专属商业养老保险，保障如何？
• 市面上哪款养老金值得选？

专属商业养老保险，到底是什么？

去年5月，银保监会发布了一条《开展专属商业养老保险试点的通知》。

简单来说就是希望通过相关政策，指导保险公司开发专属的养老产品，让老百姓在挑选养老产品时能有更多的选择。

当然，在产品设计的过程，银保监会也明确了具体要求，比如：

• 产品交费得灵活、必须到60岁才能领取养老金。
• 产品收益也必须采取“保证+浮动”的形式，让消费者可以根据自己的风险偏好自由选择。

支付宝上的三款养老金就是基于这样的背景下诞生。产品具体如何？我们一起来看看。

支付宝三款专属商业养老保险

我们手机打开支付宝，在搜索栏输入“专属养老保险”，就能找到这三款养老金。

福寿年年、岁岁金生、易生福的购买门槛并不高，比如易生福，每月100元就能投保。

选择不同的交费期限，未来能领的钱也会不一样。这里以25岁的小叶为例：一次性交10万，来看下具体保障：

三款产品都有两类账户让我们选择：稳健型账户和进取型账户，两类账户也支持自由转换。

• 稳健型账户（绿色）：保证利率相对更高，平均在2%~3%，这个是确定能拿到的收益；去年实际结算利率在！
  

 中国作为人口大国，受生产力及经济社会发展水平的制约，人口老龄化始发相对较晚。但由于生产力及经济社会发展与人口生育控制政策的双重作用，人口转变提前完成，人口老龄化快速发展。2000年65岁及以上老年人口8827万，老龄化率为7%，后持续发展，2010年65岁及以上老年人口已超过1亿，老龄化率提高到8.9%；2020年65岁及以上老年人口进一步增长1.91亿人，老龄化率也同步提高到13.52%，距离进入老龄社会仅差不到0.5个百分点。

深度人口老龄化对我国的养老保险制度提出了更高要求和挑战。随着老龄化加剧，养老金领取人数大幅增加，部分地区已出现养老金当期收不抵支的情况，需要依靠财政补助来确保养老金按时足额发放，对当地财政支出和经济发展带来了极大的压力。商业养老保险作为养老补充，能够让人们吃下“定心丸”，除社保、企业年金之外，增加一份确保及时足额发放的养老金。

2021年5月，银保监会下发《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，批准业内六家头部保险公司推出自己的专属商业养老保险。中国人保寿险顺应国家政策和监管方向，特别开发的福寿年年专属商业养老保险产品，为国民化解养老风险。

福寿年年专属商业养老保险是业内领先的产品，它缴费灵活，支持趸交和定投，可不定期追加保费，不同需求的消费者都可以投保。产品采取稳健型投资组合账户(保证利率为年利率3.0%)和进取型投资组合账户(保证利率为年利率0.5%)灵活组合，具备的大多金融产品所不具备的养老属性及长期确定性的特点。

福寿年年专属商业养老保险规定：用户满60周岁后开始领取养老金，养老年金领取方式为按年或者按月分期领取，用户可以选择10、15、20、 25 年固定期限领取或者保证返还账户价值终身领取，实现专款专用，让用户安全放心。

除养老保障外，福寿年年专属商业养老保险还向用户提供重度失能保险金、身故保险金保障，致力于为用户的一生降低风险打击造成的伤害。

随着时代的发展和进步，越来越多新兴行业和灵活就业人群的养老保障需求被进一步激发，更多已有社保人群意识到加强养老保障的重要性。相信“福寿年年”将帮助更多社会群体实现未来的高生活水平保障。

温馨提示：文章内容仅供消费者了解产品特点，具体保障内容请以保险合同为准。您可在中国人民人寿保险官网“公开信息披露”栏目，或在支付宝中搜索“福寿年年”查阅本产品的详细信息。

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