先说大事，还剩最后一周.

2021年12月31日前下架所有的互联网保险 !!!!

这里，再嘱咐大家一次，还在观望的，不要在等了。

这个末班车，一定要赶上才行！

但是赶紧买，也不是胡乱买。

想买之前的朋友还是要看好产品，选择你合适的。

这篇文章里，能给你一些有用的信息。

有任何不懂的人也可以与我沟通。

我可以给大家分析看看。

如果有任何理财相关的问题，也都可以咨询我。

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这大概是全网最严谨可靠的资产配置教程

用最简单最平实的语言帮你解析金融规律，

汇聚众多金融大牛的投资精华，介绍最没风险的投资理财指南，

怕股票、基金亏掉底裤？不，这是小白都能轻易出手的攻略，

在别人思考2021买什么的时候，

我已经在思考，在这市场在调整、价值在重塑的重要时期，

我们是不是有机会获得未来二三十年的长期收益。

我们要挣钱，还要长期地挣钱，

为了达到这个目的，有没有一劳永逸的权益类资产，或者最牛逼的产品。

是不是进可攻，能赚取超额收益；退可守，遇到黑天鹅、遇到再糟糕的市场环境也能跑赢通胀，我们不仅要底裤，还要包住底裤的裤衩。

最后的最后，才是思考2021年和未来投资理财如何布局？

2021年买哪些风险更低，胜率更高？

今天就要跟大家说一个确定性机会，也聊聊我的一些资产配置心得，希望大家可以认真读完，

为此，花费了几个星期的晚上，我将市场上所有的产品都整理了一番，根据产品各种特色，保障内容，优劣等问题，都一一整理了出来。

每个产品的的公司，排名等问题 ，我都会在文章内告诉大家。

以及产品近年来，投保的比例，和终身寿险的榜单，我也整理了一遍。

以上的资料，我也已经全部打包好，需要的朋友都可以直接联系我免费索取。

学一项躺着赚钱的本事，才是最好的开始！

一、你认为资产如何配置才靠谱？
1.房屋等固定资产投资怎么样？
2.投资天然货币黄金呢？
5.银行存款和理财呢？
二、长期获利，才是投资理财的王道！
1.如何获得成长型资产
2.普通人投资的正确姿势
三、选年金险/增额寿就是长期做正确的事
1.稳定、安全和复利是它们的核心优势
2.年金险和增额终身寿险该怎么选择？
四、收益较高的年金险/增额寿推荐

一、你认为资产如何配置才靠谱？

资产配置本质是分散投资，而风险控制是根本，大家常见的投资行为大抵逃不过房屋等固定资产、股票、基金、银行存款和理财、国债以及保险等这几类，它们都靠谱么？

1.房屋等固定资产投资怎么样？

房价涨了这么多年，还在咬牙买房吗？有房的还会继续投资买房吗？

不知道大家是否关注最近的几个政策

2021年7月6日，国家发改委印发了《关于加强基础设施建设项目管理确保工程安全质量的通知》，明确指出，严把超高层建筑审查关；并明确几点事宜，如对100米以上建筑应严格执行超限高层建筑工程抗震设防审批制度、严格限制新建250米以上建筑、不得新建500米以上超高层建筑等。

有关人士分析：未来高层建筑会被遗弃，大家更在乎的是低层房屋，从郊区往来市中心上班，这与世界上诸多大城市的演变一致，中心城区的功能会被削弱。

其二是全国“如火如荼”的二手房调控

2021年7月19日是上海头部房产经纪机构存量二手房挂牌房源价格核验截止日。根据某房产中介此前流程图，截止今天早上9点，若高价房源未完成外网下架，则系统会统一外网下架。目前挂牌中的二手房房源约为1.6万套，而上海宣布对二手房价格进行检验当天，该APP显示的房源约为3.2万套，粗略估算，该中介已下架约1.6万套二手房房源。

银行只能按指导价受理贷款，这会造成在按揭之外还得准备一笔费用用于首付（即满足房主的心理价位），如果要成交，房主势必要调低心理预期，而这样当然会有损失！

国家调控的目的是维持市场经济和社会生活的稳定、繁荣和发展，所以不要觉得房子一定会持续增值，北京海淀区不是在实行取消学区房吗，未来一切皆有可能，房子变现会越来越难。

而且买房还有其他你必须承担的风险，比如如果是期房，万一房企崩了，你剩下的一生都会在维权的路上！

大而不倒？恒大最近的日子可不好。

国家接盘？对，最近滴滴正被国家盘着。

成年人就应该投资理财赚钱，有了钱才是你最大的体面。

2.投资天然货币黄金呢？

自1970年布雷顿森林体系崩溃以来，我们进入了信用货币时代，虽然黄金还保留了部分货币属性，但主要作为各国的储蓄资产，“基石”作用远大于货币流通性。

当黄金与货币的关系变得不那么直接，它的涨跌主要看投资人（资本的）运作。

比如在年正周期，美国一直在做量化宽松，联邦利率从19%下降到1%，如此大放水，美元顺势一路狂贬，其指数从140下降到80——与当下是不是很相似？

那么被认为抗通胀的黄金表现怎样？它并没有如预期一般升值，其价格从1980年的700美元一直跌倒2000年的250美元。

美元大放水跌了20年，黄金也恰好跌了20年——这已经推翻了大放水黄金会涨的结论。

好像有一只看不见的手在幕后推动，形成了像黄金这样核心的大资产涨跌的大趋势，这只手前面已经说了，它叫资本！

还有人叫嚣是基本面、符合市场规划云云。市场的基本规律无非就是供需关系，这是很多人喜欢捧吹的，像“中国大妈抄底”“强求黄金产品瓶颈”“央行增加黄金储备”等等，这些实物供需的论调对于真实的黄金交易几乎没有任何参考价值。

反倒是这种“市场炒作与政策信息相混淆的宣传”会加重大家的焦虑，推动了黄金的高估值，

即实物供需与黄金价格几乎没关系，反倒是舆论（资本）与其紧密相关。既然由资本推动，那么涨跌也是可以由资本来决定，市场规律在这里一文不值。

还是举美国的例子，在年，黄金下跌了20年，人生可没多少个20年，这显然不对劲，但如果把时间再提前两年，有些猫腻就出来了：黄金在1978和1979 两年间暴涨了五倍，换句话说，黄金在通胀周期开始前已经提前暴涨了。

资本早就预判到1980以后通胀周期，所以提前两年完成了布局，它根本不会等到连菜市场大妈都知道大放水才去购买核心资产。提前布局的结果就是核心资产的高位变现——等的就是散户开始买买买的时候。

别拿你的业务爱好，去挑战别人的专业，赚钱的事情与专业的人交谈，让你少走弯路。

同样的事情发生在年的美国次贷危机。

这次危机在2007年8月就开始显现，但并没有引发美国政府重视，市场继续乐观，在房地产次贷驱动下的经济虚假繁荣，高通胀下的黄金对冲通胀的需求旺盛，COMEX黄金价格在2007年8月爆发次贷危机之后还在继续冲高，并在2008年2月见顶。这时候黄金是“避险”。

转眼到2008年9月雷曼兄弟的倒闭引发的全球金融风暴席卷全球，VIX（恐慌）指数大幅攀升，市场极度恐慌，原先买入黄金避险的机构不得不抛售黄金来弥补其他资产的损失，黄金价格随之大幅下挫。资本抛售黄金引起价格崩塌，不就和1980前后一样吗？

直至2008年11月美联储QE推出，开始了波澜壮阔的量化宽松，通胀预期开始改善，国债收益率大幅下行，实际收益率直接为负，最有利黄金的场景出现了。这意味着黄金在金融危机初期有避险作用，但是随着危机发酵，黄金也沦为风险资产遭遇抛售。

黄金存在避险与风险两种截然不同的属性，与其他核心资产一样都不能做到万无一失。

股市有风险，投资需谨慎。

股票是改革开放以后话题最多的投资方式，崩的时候上天台需要排队，牛的时候全民开户你侬我侬，那么股市到底赚不赚钱？

熟悉中国股市历史的都知道，咱们的股啊，玄学，十年一循环，擅长从终点回到原点：

从1990年开始的第一个十年里，沪综指从99.98点涨到了2001年6月26日的2233点，被视作股市发展的第一轮牛市；在第二个十年，A股经历了6124点和1664点的坎坷，到2011年12月14日收于2228.52点；在第三个十年，2015年的造福运动还犹在眼前，没多久便失手3000点，C罗来华还调侃道“股民顶住”。

股市在中国经济高速增长的快车道里，磕磕碰碰地奔跑了整整十个年头后，竟然刚好完成了一个轮回，从起点到终点，从股市大盘的走势图画上了一个令人心悸的圆圈。

股票能不能赚钱？当然能赚钱，庄家赚散户的钱，要赚就赚穷人的钱。

普通人能赚钱吗？当然也能，当他自己不再是韭菜的时候。

股票作为资本市场的长期信用工具，可以转让，买卖，股东凭借它可以分享公司的利润，但也要承担公司运作错误所带来的风险。

沃顿商学院金融学教授杰里米·J·西格尔教授的经典著作《股市长线法宝》以及伦敦商学院的研究成果《投资收益百年史》均解释了这一点：股票的长期收益率均远远超过长短期债券投资。

短线炒股赚钱的终究只是少数。

风口催生了财富，也吹起了泡沫，有人冲上云霄，有人站在天台，股市考验着一个人的数学分析、逻辑思维以及运营判断能力，甚至还有胆量，产业运营和信息收集渠道方面，最大的敌人，便是自己和时间。

道理大家不是不懂，但某些人本就抱着“富贵险中求”去干一票大的，还有很多一直被套牢着。不想逃也逃不掉，也正是金融市场的众生相。

单看基金前十年的发展趋势，只要你耐得住寂寞，收益肯定不菲。

万一心猿意马，左顾右盼怎么样？

你的“坤坤”们都还好吗？还在重仓压白酒吗？

2020年是基金的爆发年，也正是从这一年起，基金转战股票领域。当然，不需要你去研究股票，相信你的“坤坤”就可以！

最近很火的白酒、医药、新能源，其实是指基金经理拿钱去买了一堆和这个概念有关的股票，靠股票的涨跌赚钱，被称为股票型基金，能让人一夜暴富的，说的也是他，同样的，他也可以让你亏得只剩底裤。

2021年年后，基金暴跌那些天，“坤坤”们的祖宗不知道多少代都被问候遍了。

排除掉目前最火的股票型基金，还有货币基金、债券基金、混合基金、指数基金、FOF基金、QDII海外基金等六类，这六类中用户最广的当属货币型基金了，比如很多人使用过的余额宝，实际上就是由天弘基金发行的一款货币基金。

货币基金是一种开放式基金，主要投资于货币市场上的一些短期有价证券，比如国债、商业票据、回购、银行承兑汇票、大额存单等，期限最长不能超过397天。

大家都知道，鸡蛋不能放在同一个篮子里，基金就是这个原理，一只基金通常会投资十几个品种，这些品种有涨有跌，才能分散风险，

无论哪一种基金，其本身都属于中高风险投资，较为看中长线发展，买基金前不了解基金经理看重的方向、净值、过往业绩、手续费、夏普值等，光靠着朋友推荐、市场营销而贸然买入，往往不会开心离场。

在投资的道路上，忽视资金的安全性单方面去追逐收益率，赚再多钱也拿不长久。

5.银行存款和理财呢？

银行是存储资金最稳妥的方式，安全性大于一切，它几乎不可能破产，而且就算破产也有国家接手，另一方面存款可以受到存款保险制度的保护，50万元以内本息可以受到全额偿付。

操作起来也很简单，每个人都有银行卡，也几乎都用过银行储蓄产品，银行的储蓄产品主要分为活期和定期。卡里只要有钱，就可自动享受活期储蓄的收益，但定期是需要自行开通的。

只是，最为关键的定期收益，已经大不如前了。受存款利率定价新标准的影响，现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”，半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下降。

新规实行后，定期存款的实际利率改为“基准利率+基点”：

1bp=1基点=0.01利率，国有大银行存款最高基点只有50bp，一年定期利息，我们最高能拿：2.75%+（0.01%*50）=3.25%；如果我们把10万块存为3年定期，之前最高挣10万*4.125%*3=12375元，现在最高挣10万*3.25%*3=9750元，肉眼可见的差距。

21日定存利率和大额存单利率都发生了变化：存期越长下调幅度越大，短期利率则有所上升。

看具体利率，以整存整取利率为例：3万元起存的3年期利率前日为3.85%，昨日变为3.25%，下调了0.60个百分点；50元起存的3年期利率前日为3.712%，昨日也为3.25%，下调0.462个百分点；50元起存的2年期定存利率前日为2.835%，昨日降为2.6%，下调了0.235个百分点；1万元和50元起存的1年期定存利率前日分别为2.1%和2.025%，昨日都变为2%，分别下调0.1和0.025个百分点。

与此同时，50元起存的6个月定存利率前日晚间为1.755%，昨日升为1.8%，微涨0.045个百分点；3个月定存利率前日晚间为1.485%，昨日变为1.6%，上升了0.115个百分点。

总之，目前银行存款单利最高也就3.25%左右，

而且现在“刚性兑付”已然无效，如何正确地保本理财？

除了银行存款，还有银行理财，这类产品通常是大爷大妈们的最爱。

银行理财产品是一个资产大类，既有类似货币基金这样随取随用的品种，也有类似定期储蓄这样半年期、一年期的品种。

当前，银行销售的理财产品主要集中在一年期以下。可随时申购随时赎回，流动性好，可作为现金替代品，不过收益率相对来说最低。而以3~5年期时间作为周期的理财产品，收益率则会相应增加。

早期的投资门槛是5万，后来降到1万，收益率保持在2.5%——6%之间，收益率的多少和时间及银行规模、客户属性都有关系，相同本金情况下，小的农商行的理财产品收益率往往高于国有银行。

银行理财，也并非都是按年计算，在季末、年中、年末，这些考核节点，市场本身资金面紧张，同时员工存在业务量要求，所以银行会以拥有较高收益率的产品来吸引客户投资。如果有靠谱的银行朋友，这时候薅银行的羊毛也不错。

不过总的来说，银行存储的便捷性流通性是它的特色，至于收益就别想太多了，甚至连通货膨胀都跑不赢，还怎么时限财富的稳定增值呢？

国债又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系。国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，由中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。

国债的特点就是安全性极高、超级稳定再加上有一定的流动性，最近这些年，在所有国家中，恐怕也没有比中国国债更靠谱的了。

但是，你买国债真的是关注收益吗？

2021年7月12日，10年期国债活跃现券收益率今年首次正式跌破3%重大关口。

截止2021年7月20日，10年期国债活跃现券收益率为2.95%，还不如五年定期的3.25%，30年也只有3.53%。

没事儿早点睡，有空多赚钱。

保险的理财功能里，谈论最多的就是年金险和增额寿险。

如果只看收益，它们每年3.5%内部收益率，和基金股票动辄10%-50%甚至翻倍的收益率来说，简直不值一提。

但是，用保险来理财，不意味着用来赚钱，保险无法和高收益挂钩，却有它自己独特的优势。

年金险和增额寿险毕竟是保险，所以相对于股票基金，它多了一层保障属性——把利率收益都会写进保单，稳定稳妥是他的先天优势。

我们的收入并非一成不变，为了防止今后某一个时刻现金流突然断裂（比如疾病、失业、中年危机），更需提前做好预判。而年金险一类的产品，有个很大的作用就是调控现金流。

类似于养老保险，用现在的一部分钱做规划，为今后的每个关键节点做好安排。

比较常见的有给孩子存一份教育金，那么今后在他人生的几个重要时刻（留学、创业、成家等等），都可以拿到相对稳定的钱；又或者是为自己存下一份养老金，可以让自己的晚年生活过得更加幸福。可以用一句话来总结就是：“让现在有钱，变成永远有钱”。

除了稳定现金流的属性，年金险/增额寿险的其他优势也很突出，比如安全性以及可确定性，同时被称为避债避税的最好避风港。

虽然看似很完美，但理财还是要回归到收益上，3.5%的复利增值，得二三十年后才能看到明显优势。

我们不应该拿保险和短期理财产品比收益的高低，在目前极为动荡的经济环境下，安全稳定相比收益高低更重要。保险正是可以有效穿越若干经济周期波动最好的产品。不管是高利率时期，或者是低利率时期，它都能保证我们获取一笔稳定的收益。

如果只追求短期收益，那保险理财注定不是你要的产品；但若家庭稳定，需要一份长久的保障，它一定是你的首选。

如果需要更适合自己的投资建议，也可以直接找我，我会以多年的经验，根据你的家庭实际情况，给出最实用的建议：

以上是大家常见的投资手段，字里行间中都写着“风险”二字，要多学、多思考、走对路。

只是，对普通人来说，学习就意味着消耗时间，996的压榨已经所剩无几，不要再为难大家了，有没有简单易上手的理财投资手段呢？

二、长期获利，才是投资理财的王道！

投资理财的成长和每个人的心路历程息息相关，大多数在人经历过三个阶段：

第一阶段，见异思迁。初级建构，说直接点就是抄袭，看见别人赚钱眼红，他买科技你买科技，他买白酒你买白酒。

第二阶段，见微知著。学会解构，已经不满足于模仿，想要看到投资理财背后的东西，知其然也知其所以然。

第三阶段，拨云见日。掌握重构，在掌握线索的基础上自己再判断基本面，自己决定买什么，补仓还是加仓。

从眼红想分一杯羹，到不满足当个跟屁虫，建立自己的交易体系，这才是投资理财的本质——毕竟，投资理财是认知的变现。

“靠运气挣来的钱，大都会凭实力亏掉！”虽然这个说法有点江湖味，但从长期看，投资收益总会“均值回归”到你的认知水平。为了多赚钱，扭亏为盈，最关键的还是拓宽自己的认知边界，从盲从到独立思考，再到自成一家。

投资的“家”就有很多了，门派众多，都大有可为。

有格雷厄姆那样讲究纯粹价值的、有费雪那样重视成长性的，也有彼得林奇那样喜欢冷门股的，还有像巴菲特那种“85%格雷厄姆+15%费雪”的。

在热钱时代，大家习惯了爆发的热钱，而忽视的成长的稳定，要知道巴菲特90%以上的资产都是靠稳定的复利增值获得的。

只是，想的容易做着难，这些高度，咱普通人短时间确实无法达到。

1.如何获得成长型资产

咱们普通人确实难以看透某些现象，还达不到重构投资系统的高度，所以经常会举棋不定，怀疑自己/被人的决定。

比如，都知道重仓压白酒风险不小，但也不知道有什么办法来解决！比如新疆棉事件后，他们总比你快一步押注国产棉料企！……

其实这些，还停留在方法论层面，重要但不是那么重要。

普通人容易忘记且难以做到的一点：你的资产是不是按照你的目标和你的实际情况得到了合理的配置。

决定90%长期收益的，是资产配置。

巴菲特老爷子珠玉在前，其90%以上的财富都靠后半生的长期福利增值得来！

你的资产配置能否模仿？这对于缺乏金融系统优势、又奉行长期主义的普通人来说，意义非常重大。

别说话，点我，一起来赚钱！

其实要获得稳定长期的系统收益，关键在创建一个权益导向、足够多元化、相关性极低的分散组合，你甚至不必拘泥于具体股票的选择，就能谋求一个低波动率的收益曲线。

用一句话概括：收益关键不在于你有多少只股票，而在于寻找相关性弱的资产。

赚钱难不难？不难！打工搬砖不也在赚钱。

亏钱难不难？不难！重仓压某只股票就能赔。

无论赚钱亏钱，方差小就很难，因为都不够稳定。

足够多元化、相关性极低，才足够稳定，

而稳定才能带来福利，让你平稳盈利，每年都能复利增值。

这就是我们普通人投资理财想要的，我们要改善自己的财务状况，不是看赚多少，而应当以稳健为先——这也是近些年，公务员吃香的原因！

但在纷繁复杂的A股市场，以固定资产打底，选择高性价比的股票分散布局，看似很容易，做起来可不简单。

2.普通人投资的正确姿势

年初基金颓势的时候，“相约天台上”的言语又甚嚣尘上，all in追涨和单一押宝不只有你我，“坤坤”们可套牢了一大群人。

“行情总在绝望中萌芽，在半信半疑中前进，在充满欢乐中幻灭”。虽然现在的沪深300已经超过过去98.8%的估值，市场也很亢奋，但投资一定要有一个度。

这个度，就叫“攻守兼备”。

短期波动明显，但能带来较大收益的股票类基金要不要买？当然要，跟着行情走总不会出打错！

不过，不要期待短期的一波走强就能让你财务自由，飞得够快够高不错，但更多的是如何才能飞得够稳、够久、够远！

投资权益类资产的股票和基金，除非行情足够明朗，否则还需要枯燥的数字和复杂的财务知识、深入行业的研究能力、信息获取和处理能力、成熟的投资心态……

刀尖舔血，一着不慎满盘皆输！

学一项躺着赚钱的本事，才是最好的开始！

如果你对投资权益类资产的股票和基金犯怵，可考虑一些稳健的“固收+”资产，在全球货币大放水的冲击下，尽量选择风险小、相关性弱、能锁定利率、确定性高的，用来对抗利率下行和货币贬值的风险。

把收益写进合同、终身有效的年金类保险便是“固收+”资产的优秀代表。

一款好的年金/增额终身寿险，可以保持3.5%的终身复利增长。别小看3.5%，如果把时间拉长：

所谓的投资理财高手，并不都热衷与高风险类资产，大部分基金经理、职业投资人在底仓中，都会持有一定的年金。前美联储主席伯南克主要的资产就是两笔年金，约占个人总资产的90%。

美国的成熟投资者，在家庭长期资产配置中也都会配置一部分年金，作为自己的养老资产。

为何固定收益率年金险如此吃香？

终身赚钱，能够穿越一切熊市，它是一笔永续的现金流，这与长期主义其实不谋而合，无惧动荡，能很好地削弱股票相关性，攻守兼备。

成年人就应该投资理财赚钱，有了钱才是你最大的体面。

三、选年金险/增额寿就是长期做正确的事

用保险理财，虽然收益不高，

却可以达到“让现在有钱，变成永远有钱”。

1.稳定、安全和复利是它们的核心优势

年金险（包括增额终身寿）就属于有固定收益保障（写进合同）的稳定的储蓄型保险。

它是保险，白纸黑字，具有法律效应，即有国家强制力的兜底；它有复利收益，虽然已经被限定在3.5%以下，但IRR（扣除费用后的实际收益）无限接近3.5%复利所产生的收益，是值得长期持有的！

在我看来，这类储蓄型保险更像个存钱罐，3.5% 对会做投资的人来说确实不高，但对金融一窍不通、又无法承受亏损的人来说，也还不错。

现在的银行理财都是净值化管理，每天波动了多少都能看到见，这对于买惯了固定收益产品的用户来说，一下子很难接受。

如果每日的波动让你时常惦记，忍不住去看，甚至影响日常生活工作，那还不如买个安稳的年金，因为每天的波动很容易放大人性的贪婪和恐惧，让人追涨杀跌。

年金险（包括增额终身寿险）就有这些进入产品不具备的优点：定时、定向、定量的现金流。

简单来说，啥多不用管，钱是安全的！

而且投资理财的终点，肯定是年金类储蓄型保险。

因为任何风云人物都不是时间的对手：当你我都七老八十，股市跌宕血压一高就得全村吃饭；加上老眼昏花，还有精力在各种软件里查找理财产品吗？

随着人口老龄化的加剧，年金险将成为养老的必备品。

买一款年金险，每月就能从保险公司领到不少钱，即使这月花完，下月还有，省下的时间精力做点自己喜欢的事多好。

更重要的是，年金险最怕你活得久，因为时间越久复利带来的收益就越高，钱越领越多，用不完的就当遗产给下一代。

现在科学技术发展越来越快，人均寿命越来越长，有份年金险起码拖个底，不至于坐吃山空，也不用老了还操心手里的存款什么时候会花完。

养老这种事，要相信国家，更要依靠自己，造作打算早心安。

那么到底那些人适合买年金险？

这里闲钱，是指完全不影响工作生活的多余资金，因为年金险（包括增额终身寿）必须长期持有才能看到收益，短时间频繁操作（虽然也不允许）只会亏损。

没时间没精力去折腾金融产品，只想有个稳定有长期收益的保障，不用想，选年金险够放心。

害怕大手大脚花钱，担心过年回家会被七大姑八大姨唠叨的月光族，可以选择年金险强制存钱。钱在，面子里子就在！

2.年金险和增额终身寿险该怎么选择？

前面一直在说年金险和增额终身寿，

它们都可以达成规划资金、抗风险的需求，

只是如果它们摆在眼前，我们又该如何抉择？

安全性这一点可以说是保险产品的共性了。另外，年金险与增额终身寿都是将现金价值写在合同里，白纸黑字，我们可以看到每年现金价值是多少，可以领多少钱。

年金险和增额终身寿险都是通过前期的资金投入，稳定复利增值。而且，无惧利率下行的风险，哪怕进入负利率时代，这两个险种也可以维持确定的利益。

年金险和增额终身寿险均支持退保、保单贷款等，很多也都支持增加B账户（万能账户）二次增值。

年金险和增额终身寿是有本质区别的

年金险是在被保险人生存的时候，约定了领取生存金的时间和金额，到什么时候领取多少钱；

增额终身寿只有保单价值，没有领取金额，所以当我们想取钱的时候，需采用减保取现或者退保的方式（可以年年领取或某几年领一次）。

别拿你的业务爱好，去挑战别人的专业，赚钱的事情与专业的人交谈，让你少走弯路。

增额终身寿VS传统终身寿

所谓的增额，指的是年龄越大，保额以固定利率增长，保额会越来越多。

我们可以把它理解为保险公司开了一个身故保障+储蓄账户，投保人把钱放在里面以固定利率增长，要用的时候再领取。不过它的身故保障功能性偏弱，更加侧重的还是储蓄。

两者相比，增额终身寿灵活性更高，可以根据自己需要减保（根据最新规定，减保每次不得超过已交保费的20%），支取账户现金价值。

而年金险则是按照合同约定时间，保险公司打钱至约定账户，一般不可以随意减保，但是可以约定领取终身，防止人活着钱没了的状况，确保在退休时每年都能定期拥有一笔养老金，应对长寿风险。

年金险资产归属于投保人和被保险人，投保人对现价有所有权，被保人对生存金有所有权。也就是投保人能退保，申请贷款等，而被保人只能领取约定的生存金。

增额终身寿，则是投保人对保单有着绝对的控制权，在被保险人身故前，保单的处置权都在投保人手里。

年金险主要是生存权益，侧重生前传承。活多久领多久，提供稳定的现金流，保证富足养老以及优质的子女教育。

而增额终身寿不具有主动返还的功能，更侧重于身后传承，因为增额终身寿只有身故保险金和现金价值，因此可以通过合理的保单设计进行定向传承和财富保全。

太难赚的钱留给NB的人，我们在力所能及的范围内赚容易的钱，不费心就挺好。

（3）两者到底该怎么选？

目前国家的养老形势非常严峻，辛苦打拼的我们大概率要在65岁以后才能退休，如希望在退休后能富足退休，那年金险是一份不错的选择，活多久领多久，保险公司可按月或者按年打款至约定账户。同时还应对了长寿风险。

赚的多花的多人比比皆是，如果自控能力不强，也怕年老后被骗钱，那年金险的不灵活性则是优点。哪怕这月被骗光，下月还能继续有钱进账户。年老后稳定持续的现金流，既是对自己年轻时付出的回报，也是孝顺子女的福报。

增额终身寿是最优选择，因为它就有着投保人对保单的绝对掌控性，既能作为自己的养老金账户，也可作为孩子教育金账户，根据需要减保取现（以后最高只能按20%来操作了，但也比年金险高）。

d对财富保全和传承有需求的

人固有一死，增额终身寿的身故保险金是必然能够拿到的，可以通过指定受益人，定向传承。另外，保险金也不是属于遗产，是非常好的一个资产分配工具，避免遗产纠纷和被分割的风险。

通过对保单架构的合理设置，还可以应对婚变等风险，做到资产保全。

从今以后，跟着一起来，探讨怎么挣钱，怎么挣更多钱，怎么更容易挣钱。

四、收益较高的年金险/增额寿推荐

产品推荐从四个角度，即教育年金、成人年金、养老年金和增额终身寿，大家可根据上面的选择建议按需求甄选。

信美相互天天向上少儿年金保险，是一款教育金，主要作用是储蓄一笔资金，应对未来孩子教育所需的费用。

信美相互天天向上少儿年金保险一共有三个“存钱”方案选择，灵活性非常高。

信美相互天天向上少儿年金保险一共有三个投保方案可以选择：

如字面意思，主要是应对大学教育费用。

投保年龄是0-12周岁，18-21岁领取20%已交保费，等到30岁时一次性领取保额作为满期金。

打算让孩子出国留学或者读研读博的，需要提前准备一笔钱，深造教育金就可以帮助你！

投保年龄为0-16周岁，22-24岁期间领取，每年领取20%已交保费，同样是30岁时领取满期金。

（3）大学&深造教育金

这一对组合涵盖了大学、出国留学、读研等费用，一步到位。

投保年龄是0-10周岁，在18-24岁期间每年领取20%已交保费，30岁时一次性领取保额作为满期金。

注：补充一下转换功能：

只要在孩子18岁前，投保人都可以变更教育金组合，以上三种都可以更换！

在年金领取前可以将教育金转换成养老金，根据合同约定的方式领取对应的养老金！

以上三个方案的收益有多少？

老王为刚出生的儿子小王投保，每年交5万，交3年，共计15万元。

根据大学金教育的领取规则，小王在18-21岁时，每年领取15万×20%=3万，四年间一共领取12万元。

等小王到30岁时，一次性领取251600元，此时累积领取371600元，比本金多出22万左右，足够应对小王的大学开销以及毕业后的工作生活所需。

别说话，点我，一起来赚钱！

老王为刚出生的儿子小王投保，每年交5万，交3年，共计15万元。

根据大学金教育的领取规则，小王在22-24岁期间，每年领取15万的20%即3万元，一共领取9万元。

等到30岁时一共领取314650元，累计领取404650元，比本金多出25万元。这笔钱出国或许不够，但读个国内的研究生博士还是绰绰有余的。

方案三：大学+深造教育金

既能用于大学开销，又能继续深造，可以选择大学金+深造金的组合。

同样的，每年交5万，交3年，共计15万元。

根据大学金+深造金的组合领取规则，小王在18-24岁期间，每年领取15万的20%即3万元，一共领取21万元。

等到30岁时再一次领取132800元，累计领取342800元，比本金多出将近20万元。

作为孩子的教育金，天天向上真的很不错！

当然，这款除了适合给未成年人买以外，成年人也很适合以小朋友的名义趸买，然后作为家庭的固定收益类银行理财的5年+的替代选择。

学一项躺着赚钱的本事，才是最好的开始，让孩子也能躺赢！

年轻人就是要一门心思搞钱！

钻更多，就是让钱越赚越多的意思，

和泰人寿钻更多年金险的年金领取分为两部分：

一是生存金：从保单第五年起一直到第九个保单周年日，每年领取20%已交保费。

假设已交保费是50万，那么第五个保单周年日起，每年领取50万*20%=10万。

这么一算，回本也要等到第九个保单周年日。

二是满期金：第10个保单周年日，保障期限结束，领取基本保险金额。

这个保险金额简单理解就是我们说的利息。

至于身故保障方面，约定了在保障期限内身故，领取“已交保费-已给付保险金的余额或现金价值”最大值。

泰人寿钻更多的万能账户，是它的巨大加分项。

不然一个保障10年的年金险，3.5%的复利时间还是有点短，

如果加上这个万能账户，泰人寿钻更多就真正化身赚得更多！

这个附加的万能账户便是和泰京泰盈年金保险（万能型），保底利率有3%，目前的结算利率是5%。不领取的年金可以放入万能账户里进行二次增值，后期有闲钱也可以通过加保的形式加进保单里。

不过万能账户有一定的限制，每年给付年金+每年领取你年金不能超过已支付保费的20%。

那么这款钻更多的真实收益如何呢？

假设一个成年30岁男性，每年交10万，交3年。

根据领取规则，从35岁开始，每年了领取30万的20%即6万元，直至39岁，累积领完30万；第十年期满，满期金63385元是这30万元的利息。

至于身故金，未领取年金时每年都会递增，最高有318807元；领取年金后就开始递减，降到和满期金一样。

别拿你的业务爱好，去挑战别人的专业，赚钱的事情与专业的人交谈，让你少走弯路。

但是一款带万能账户的年金险，如果从第五年开始，领取的钱存入万能账户按4.5% 的中档收益继续生息，会是怎样呢？

将完全能超越现在IRR3.5%的峰值，所获收益也将及其客观。

3%保底的万能账户是年金市场的香饽饽！

以上就是和泰人寿钻更多年金险的详细内容分析，预定利率为3.5%，符合银保监会在前年规定的要求。

而且附加万能账户能让收益提升一个层次，对于有存钱需求的人来讲可以考虑一下！

太难赚的钱留给NB的人，我们一起来装容易的钱。

这里推荐四款目前最火爆的年金险产品，分别为光大永明光明一生、中华福瑞一生、横琴臻享一生、长城金彩一生（终身领取版），涵盖高领取、返现价、养老社区等热点需求。

60岁起，每年可领取44700元，85岁总共领取了约116万，收益率达3.39%。

60岁起，每年可领取52250元，85岁总共领取了约136万，收益率达3.80%。

60岁起，每年可领取45500元，85岁总共领取了约118万，收益率达3.44%。

长城金彩一生（终身领取版）

60岁起，第一年领取38200元，前7年，每年领取以5%递增，67后，每年定额领取51570元，直至身故。85岁，他累计领取快128.7万，本金翻了约4.3倍，IRR为3.62%。

福瑞一生（136万）> 金彩一生（129万）> 臻享一生（118万）> 光明一生（116万）

臻享一生和光明一生在一个档次，不追求最高领取，想要有其他优势的，可以在二者中选择！

福瑞一生和金彩一生在一个档次，想要高领取的，可以二取其一。

追求其他保障，臻享一生PK光明一生

臻享一生和光明一生全部配有万能账户，他们虽然领取不太行，可各有优势。

臻享一生终身都有现金价值，85岁时退保能退约21.8万。所以85岁时领取+退保，总金额约140万，比福瑞一生还划算。

光明一生投保满100万，就可获取入住光大永明养老社区的名额，光大永明养老社区，分布管，价格划算。

所以想要有现价可退保买臻享一生，想有养老社区买光明一生。

追求高领取，福瑞一生PK金彩一生

福瑞一生和金彩一生，全部不能加保，开始领取后没有现价。所以他们只适合想要高领取的人，而不适合兼顾资产传承。

论领取，福瑞一生比金彩一生要强一些。但他的投保要求更高，需要保额5万，而金彩一生只要3千就行。

金彩一生作为一款保额递增的产品，前期收益比其他保额递增的养老年金险强得多，后期收益也没弱多少！

想要高领取的朋友，如果够不上福瑞一生，金彩一生就是最好的选择。

收益是年金险的全部，但也不完全是，还得自己了解产品细节，熟读保单条款，了然于胸，对自己和家人负责。

这款增额终身寿，收益顶牛——信泰人寿如意尊3.0.

信泰人寿如意尊3.0是对2.0版本的升级，年龄依然很宽松，80岁高龄还能投保。缴费期限新增了15年和20年交，保障内容方面，增加了航空意外保险金的责任，如因航空意外不幸身故/全残，除了赔付基本的身故/全残金，还额外赔付累计已交保费。

我们以0岁男，年交10万，10年交清100万为例。

如图所示，8年即可回本（现金价值超过本金），时间越长收益越高，保单30年现价为239.5万，保单50年现价476.6万，保单80年现价1337.6万，此时足足涨了12倍。

与市面上的一些增额终身寿作对比也各有优劣。

一次交清/3/5/10年交，万年禧前期收益最高；15/20年交，前期收益最高的是如意尊3.0增额终身寿；但经过十几年的复利增长之后，利多多奋起直追，所有缴费年限下的中后期收益率，成功挤占第一位。

就回本速度来说，也各有不同。

让家庭资产有序地递增，家业兴旺，才是家族传承的长远之计，如何把资产安全留给下一代，这是一个值得商讨的话题。

其他不错的增额终身寿险推荐，不分排名。

（1）传世壹号（横琴人寿）

支持加保，可选投保人豁免。

追加限制多，健告严格，提到2年内检查异常

趸交回本速度较快，整体收益都不错，特别是15/20年交，后期收益很好。

（2）鑫满意（海保人寿）

每年减保不得高于已交保费的 20%，加保也有限制。

缴费方式选择较多，无特别优势，减保限制较大，整体收益比较高。

（3）益利多（国联人寿）

可设置第二投保人，被保人8岁以后支持隔代投保，可对接中信信托。

产品没啥特别优势，也没有明显的缺点。

国联益利多，加减保灵活，整体收益属上游水平，适合长期储蓄。可以给孙辈投保，实现财富定向传承。

别说话，点我，一起来赚钱！

（4）和泰增多多（和泰人寿）

门槛很低，支持月交；加减保很灵活，不限时间、频率。

没有加保可回溯，按照加保时年龄推算增加保额。

增多多回本较慢，整体收益不突出，更适合长期持有，门槛很低，70岁前加减保自由，非常灵活。

（5）万年禧（恒大人寿）

趸交收益高，可附加万能账户，还能对接养老社区，附加绿通服务。

不支持加保，灵活性较差，而且万年禧本质是一款两全险，只保到100岁。

目前极少数可附加万能账户的产品，并且当前可无限追加。

（6）守护神2.0（爱心人寿）

门槛低，航空意外赔保额，可选投保人豁免。

不能追加，灵活性较差，长期缴费收益一般。

短期缴费，收益相当不错。免责条款，只有三条，算是行业内最少的。

别拿你的业务爱好，去挑战别人的专业，赚钱的事情与专业的人交谈，让你少走弯路。

（7）金满意足（横琴人寿）

保障期&交费期多样，可选择保至20/30年/70岁/105岁。

追加有限制，且健康告知较为严格。

金满意足各种交费方式的收益都非常能打。

（8）利多多（弘康人寿）

投保年龄宽松，75岁还能买；

加保自由，缴费期内和加速后都可加保，特别是缴费期后至75岁，以500元起步，没有其他限制条件。

没有加保可回溯，按照加保时年龄推算增加保额。

利多多主打的就是回本速度快，而且各个缴费期的收益也很可观，属于前期回本快后期收益可靠的全能型实力选手。特别是趸交/15/20年交，领跑其他产品，加保也比较自由。

（9）琴童尊享（横琴人寿）

支持加保，门槛低，航空意外赔保额，可选投保人豁免。

追加限制较多，且健康告知较为严格。

3/5/10年交，琴童尊享有绝对的优势，利率在整个保险期间内都是最高的。如果看重整体高收益，它是很好的选择。

如果需要更适合自己的专业建议，也可以直接找我，我会以多年的经验，根据你的家庭实际情况，给出最实用的建议：

投资理财，不要在一棵树上挂死，必须学会分散风险来实现收益最大化。

第一，保险先行。保险是资产配置的基础，保险作为风险管理工具，可以防范不确定性风险给家庭带来的财务冲击，是必不可少的理财工具之一。

第二，固收打底。固收即固定收益类产品，固收产品按约定收益在约定期限兑付本金和收益，通常风险级别为稳健型。

第三，适当配置股权类产品。 要注意的是，股权投资是风险承受能力较高的投资者可以考虑。近年来，随着政府对直接融资的鼓励，股权融资市场也将越来越繁荣，建议投资者适当配置，分享国家发展红利。

第四，结合个人目标选配其他产品。 除去以上产品，高净值客户通常还有一些个性化需求，如财富传承、合理避税等等。

财富创造，是资本在合理的时间周期中复合增长的产物。有着较高本息收入需求的个人投资者，应该看到资产配置的总回报，而不应仅仅看到当前或短期的收益水平。

毕竟，让未来持续有钱是非常有必要的事情。

　　六合区的一位市民王老板跟房东吴先生租下了一处门面房，在此经营大排档生意，结果在租期未到之时，此处门面房被列入拆迁范围，王老板的门面房被拆了，他却没有得到任何补偿。为此，王老板将房东和拆迁单位告上法庭，结果获得相应补偿。

　　据介绍，王老板当初跟吴先生签订下租约，约定吴先生将自己的二间半给王老板经营大排档。随后，王老板领取了。但2007年7月，这处门面房被列入了拆迁范围，并由南京某园林绿化管理所作为拆迁人，负责拆迁。因房东是吴先生，绿化管理所找到吴先生，经过协商，双方签订了。眼看自己的租期没到，投入的装潢及其他投资无法收回，王老板于是去找绿化管理所，但对方辩称他们拆迁的是房东吴先生的房子，因此只与产权人签拆迁协议，不承担承租人的损失。然而，当王老板找到吴先生时，吴先生称拆迁是政府行为，这是属不可抗力，如果想要索回损失，应该找拆迁公司，因为如果没有拆迁就不会造成这种损失。

　　此外，吴先生还先下手为强，于2007年11月将王老板诉至南京市六合区人民法院，请求判令双方解除租赁合同，王老板腾退房屋后，支付所欠房租1000余元。

　　为此，王老板以绿化管理所和吴先生为被申请人，向当地房产管理局申请裁决，要求支付因申请人改变房屋用途增加的补偿款的50%、搬迁补助费、过渡补助费、设施搬运费、停业补偿费等各项费用约9万元。结果被当地房产局以“涉案房屋正在发生诉讼”为由，不予受理。无奈之下，王老板将房产管理局告上法庭。最终，拆迁部门、吴先生一次性补偿王老板60080元，王老板为此付出的投资损失也得到了弥补。

　　代理律师南京环太张太中律师告诉记者，作为当事一方的房产局，因涉案房屋没有发生拆迁补偿诉讼，他作出不予受理的行政决定没有事实根据。应由相关部门予以撤销。张律师称，王老板所面对的是房东和房管局两起纠纷，一起典型的承租人要求拆迁补偿款的案例，因此有一定的难度。应该说，王老板最终得到6万元的补偿，实属不易。

　　本报记者梅建明(扬子晚报)