前两天，有读者给我们留言，让写写云闪付上的云惠保。

云闪付，很多人都知道的吧，就是中国银联搞的云支付：

2017年12月，在中国人民银行的指导下，中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一APP“云闪付”。

成立3年多，为了在支付宝和微信两大虎狼中杀出一条血路，云闪付几乎一年365都在搞大大小小的活动，各种撒钱拉人头、升活跃度。

撒钱撒得壕气十足，效果嘛，只能说很一般。

也因此，云闪付被羊毛党们亲切的称为——地主家的傻儿子。

但地主家的傻儿子自有它的春天，这不，在国家规划的大政策之下，云闪付已经支持扫码微信和支付宝了，大利好啊。

那，它搞的云惠保，怎么样呢？

进入云闪付APP搜索“云惠保，或者通过底部的菜单栏-金融页面，在中间金融应用版块（即“活期+”、理财信贷）点击“更多”可以看到“云惠保”，进去即可以看到这款产品：

它是一款面向全国的普惠医疗险，由安诚财险（广东分公司）承保。

只要是国家医保参保人都可以投保，不限地区、不限年龄、不限健康、不限职业。

从产品名称来看，感觉它像是云闪付定制的产品。

但产品设计似乎并没有定制的新意。

从保障内容和保费来看，云惠保基本就是拿我们之前介绍过的一款人人可买的惠民保——（现在叫360补充医疗险）抄的作业。

来看一下云惠保与360城惠保的对比：

两款产品的保障内容基本一样，都是只保障社保内住院费和15种国内特药：

住院医疗费，限社保范围内，经过医保报销后个人自付部分，扣除2万免赔后报销80%，最高限100万；

15种特药费，初次确诊对应的特疾，经过申请审核同意后在指定医院或药房购买，扣除2万免赔后报销80%，最高限100万。

至于社保外的住院医疗费、门急诊费用等，则不在保障范围内。

在抄作业的同时，云惠保也有一些小调整：

等待期，城惠保是30天，云惠保是90天；

特药的病情确诊，360城惠保是二级及以上公立医院，云惠保要求三级医院；

健康服务，360城惠保有相应的健康服务，云惠保没有。

这些小差异的存在，让云惠保比360城惠保差了那么一丢丢。

另外，两者15种特药清单也不同（今天不列明细了）。

关于惠民保的特药保障，我在之前各地惠民保测评文章中多次细聊过，这些特药的种类相对较少，覆盖面不够全，癌症特药远远不止这些，而且有些特药是配合其他特药一起使用，有些则是其他特药耐药后或复发后才使用。

所以，有这些特药保障肯定是好的，但也没必要对它抱有不切实际的期望。

还有一点要注意的是，虽然它们投保不限健康，但投保前已经患有指定10类疾病，投保后这些既往症产生的医疗费是不报销的：

这两款产品的保费区别，云惠保18-49岁段是69元，360城惠保是39元，其他年龄段一样。

在上面对比表中，我特意放入了一款地方专属惠民保——北京京惠保来给大家参考。

与京惠保相比，360城惠保和云惠保保障其实要差一些，因为特药也有2万免赔额，且各项赔付比例也低一些。

但360城惠保和云惠保按年龄段来设置不同保费，60岁以下的保费更便宜，相对合理一些。

这么对比看下来，感觉云惠保没啥诚意：一是抄作业的对象本就不够好，抄也没抄得让自己更好一点。

这两年，普惠医疗席卷全国。

因为门槛低、又有官方政策推动，很多地方都推出了当地专属的惠民保/市民保等，有的地方甚至多款产品竞争。

一块大蛋糕，保险公司、经纪公司、药房等，都在争相往里冲。

有些地方的惠民保还不错，如，能报销社保外的费用、既往症也能赔一部分。

有些地方的惠民保，只报销社保范围内的、免赔额不低，还不能100%报销，我觉得比较鸡肋，譬如北京京惠保。

而360城惠保和云惠保，都属于鸡肋之列。

从投保人的需求来说，要补充国家医保保障的不足，从实用性来说，依然优先推荐百万医疗险。

好的百万医疗险产品，在保障范围内的费用，包括住院医疗费、住院年前后门急诊、以及院外特药，扣除免赔额后（通常是普通疾病1万免赔、重大疾病0免赔）都能100%报销。

只是，百万医疗险保障虽好，并不是人人都可以买。

它的健康告知相对较严，还有年龄和职业的限制，而且50岁以上保费真心不低。

所以买不了百万医疗险、或不愿买百万医疗险的人群，想要提高医疗保障，惠民保就是很好的替代。

惠民保的优点，刚好对应百万医疗险的不足：

没有投保门槛，不限年龄、健康、职业；

保费相对低廉，都能买的起。

有些不错的惠民保，既往症也能报销一些。

惠民保的缺点呢，就是保障不够全，医保报销后，惠民保也只能报销一部分，还有一部分个人承担的医疗费仍无法覆盖到。

但不管怎么说，对保障不足的人而言，只报销一部分的惠民保多少也能起点作用，多一层保障总是好的。

所以，因为健康状况、年龄或费率等原因，买不了百万医疗险的人群，选择惠民保的优先顺序如下：

如果当地有专属惠民保，一般优先建议投保当地的惠民保；如果地方的保障与360城惠保基本一样，哪个划算买哪个；

如果当地还没有专属惠民保，可以考虑360城惠保，云惠保等待期太长，只作备选。

360城惠保和云惠保，续保性要比各地专属惠民保差，需要保险公司审核通过才能续保。

另外，最近接到通知，360城惠保第二年连续投保，依然要计算等待期。

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