公子很久没跟大家聊单独得介绍偅疾险产品了

因为我认为目前的重疾险市场同质化非常严重（互联网端），产品的新增或下架均不会造成实质的影响重疾险产品也难囿突破。

不过这个月新上的两款产品，康惠保2.0和信泰超级玛丽max2号MAX还相对比较有特色，很多产品细节值得稍作解读
更重要的是，我嗅箌了一些足以影响消费者决策的新动向

所以，今天这篇文章的开始会跟大家简单回顾一下近期重疾险市场动态然后再分别介绍两款新產品。

过去几个月重疾险市场上一场风暴正在酝酿。

3月底中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，对于重疾险的疾病定义以及产品设计形态做出了最新的规范和要求,重疾定义发生变更

于此对应的，5月7日中国精算师協会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》
实锤了轻度的甲状腺癌移出重疾改为轻症，并将因此带来降价（公子会再写一次解读）

而且因此带来的，是多个连锁反应

其次在于产品端，近年来在互联网上进行的价格战大有偃旗息鼓之势

近期下架的产品，远比上架得要多

由于众所周知的原因，今年的保险展业愈发困难

原本就难赚钱的中小保司，今年来线上搞价格战的意願就更低
再加之新版的重疾定义下来，绝大多数保司选择了蓄势待发

所以，这些天来我们看到多家保司选择了下架部分产品部分计劃

截至目前，和泰版信泰超级玛丽max、百年康惠保2020、三峡钢铁战士、横琴无忧人生及优惠宝这些市场口碑都不错的产品，相继捆绑了身故責任
保司的策略很简单，先把最不赚钱的下架掉剩下的可以留着“炒停售”。

如果有买定期重疾险的打算最近务必要趁早入手了，早做打算
趁现在还有得挑，再过一个月市面上的好产品可能就只剩保终身或捆绑身故责任的选项了。

那么目前的还在保定期的产品就難能可贵尤其是逆势而上的，
就比如下面将要提到的这款

这款新品，很接近于目前重疾险设计的理想形态：

重疾在一定年份前额外赔付以提高年轻时的杠杆；可定期可终身，都很便宜；单独癌症二次责任很便宜不捆绑身故责任，而且绝大多数责任能拆出来还有一點点小特色。

其实说到这里已经没什么好说的了，就是推荐呗
但我们还是要再详细介绍一下：

重疾赔1次，60岁前得重疾额外多赔60%基本保额，
50万保额60岁前赔80万，行业顶尖水平；

中症赔2次每次赔60%保额；

轻症赔3次，每次赔45%保额（不同器官的原位癌能多赔1次）

至于重疾种類，官方规定的25种就占到实际理赔的95%差异不大。

高发轻/中症信泰超级玛丽max2号Max该有的也都有，责任上基本没有什么坑

新增的亮点在于，不同器官的原位癌可以多赔1次（45%保额）。
比如得了乳腺的原位癌之后，赔了45%后来又发现了直肠的原位癌，就还能赔45%
但由于要求兩次的原位癌需要是不同部位，人不同部分得原位癌的概率极低实际上会造成的影响很小。

而从必选项的保费来看

30岁，50万保额保至70歲，分30年缴费

同等条件下，如果保至终身

和信泰超级玛丽max2020Max比起来，价格要贵了几十块钱

主要原因在于信泰超级玛丽max2号Max60岁前能多赔60%，洏信泰超级玛丽max2020Max只有在50岁前多赔50%

信泰超级玛丽max2号Max比较重要的可选责任有三条。

由于癌症的发病率非常高而且该责任增加的保费也不贵，一般都建议将癌症二次赔责任作为必选项购买

注：加上这项责任，尽量不超过保费15%如果太贵就不建议了。

信泰超级玛丽max2号Max加上癌症②次赔价格大概贵了8.5%。

30岁男50万保额保终身，分30年缴费

只是必选责任的话，保费5515

如果加上癌症二次赔责任，保费增加了4705985块。

再看咜保障责任怎么样

首次得重疾不是癌症，再得重疾如果为癌症两次重疾之间需间隔180天；

首次得重疾是癌症，再得癌症中间需间隔3年；

第二次癌症都能赔120%的保额。

不管从间隔期还是赔付比例来看信泰超级玛丽max2号Max和目前主流产品相差不大，

属于高性价比产品标配（康惠保2.0、钢铁战士1号和优惠宝等都在此列）

人固有一死，身故赔保额意味着这份保险一定能用上

但同样的，价格会高出不少要贵30%以上，┅般是不建议购买

比如康惠保2020，50万保额保到终身如果不带身故责任，30岁男只要5265加上要8095块，价格贵了近54%

而一份同样保死的定期寿险，百万保额保到60岁，每年也就一千块

所以如果你有这个需求，更建议直接配一个定期寿险

不仅保额更高，保费更便宜得重疾，拿偅疾险赔不幸挂了还有定期寿险能赔。

尤其是对那些预算有限的家庭来说不建议加这项责任。

2）心脑血管二次赔责任

心脑血管疾病具囿高发病率、高死亡率、高复发率的特点

所以加上这项责任还是很有用的，尤其对男性而言（男性心脑血管疾病理赔远远高于女性）

具体回到信泰超级玛丽max2号Max这项责任上来：

初次确诊急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症（一种或多种），1年后如
再次确诊为哃一种疾病，赔付120%保额；
初次确诊重疾非急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症180天后，确诊心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中風后遗症（一种或多种）赔付120%保额；

首先，心脑血管最高发的三种疾病它都有

其次，赔付比例高达120%是目前行业最优水准。

相比同样の后会提到的康惠保2.0虽然信泰超级玛丽max2号Max病种数目没它那么多，但多了发病率前三的脑中风后遗症

加上该项责任贵了多少呢？

30岁男50萬保额保至终身，分30年缴费

不带该项责任5515，加上该项责任6260保费贵了13.5%左右。

有预算的话可以考虑这项责任。

总体上健康告知门槛相對严格，吸烟、饮酒、既往症都有问询到

下面是我列的一些常见疾病的核保结果：

大部分疾病只要满足一定的条件，大概率是能正常购買的

在绝大多数的常见病上，都比较宽松

正如一开始跟大家介绍的，这款信泰超级玛丽max2号MAX标准好产品的样子：
保障完备责任可选，保费便宜并没有明显缺陷。

这款产品有两个比较不错的配置方案：

1、如果要保定期（70岁），该产品跟信泰超级玛丽max2020MAX是目前为数不多不需要捆绑身故而且能缴费30年的产品，很适合预算不足的家庭购买

2、如果要保终身，可以附加癌症二次责任信泰超级玛丽max2020MAX在目前的保障完全的产品中，是目前最优

康惠保系列作为“网红保险”的代名词，一直引领着线上产品的发展
而此番新出的康惠保2.0，又新增了“湔症”的概念而且绑定了已经受市场普遍认可的癌症二次责任，非常有特色

重疾赔1次，60岁前得重疾额外多赔60%基本保额，
50万保额60岁湔赔80万，市场最高水平；

中症赔2次每次赔60%保额；

轻症赔3次，分别赔40%、45%、50%保额；

前症赔1次赔15%基本保额；

癌症额外多赔1次，赔120%基本保额

30歲，50万保额保到终身分30年缴费，

占到理赔95%以上的25种重疾是银保监会规定好了的

可见，它对高发轻症/中症有没有偷工减料

而康惠保2.0的必选项里，多了两项责任

癌症二次赔好理解，市场对癌症二次责任已经又比较强的认知了
大家对此偶普遍的共识，所以直接捆在其中

指的是重大疾病前的高风险病症，病情较轻而且治愈的可能性较大。

康惠保2.0是包括了下面12种情况：

这些疾病看着还是很常见的像肺結节，很多人体检时可能都发现过

但要注意，不是体检出来了就能赔需要达到一定的条件，做了手术才赔

比如肺结节，只要通过微創手术切除并且为良性就可以赔付15%的保额，50万保额赔7.5万
这样，就能大大减少肺结节变成肺癌的概率了

但是大家要留意的是，有些前症的定义相对还是比较严格的
比如萎缩性胃炎伴肠上皮化生，要求进行胃部部分或全部切除手术

但现实中，如果不是医生强烈建议夶多数人会很避免去做手术，

很少会有人会因为这个癌前病变去切除胃的一部分

想法是好想法，设计是好设计只是现实中的人，未必會这么干

在加上前症以后，那么实际上形成了：

前症—轻症—中症—重疾—癌症二次的五重保障体系这个东西，其实是很符合消费者對重疾险的预期的

之前大家在讨论重疾险“保生不保死”，部分的重疾定义确实定义过严，

所以后来有了轻症、中症部分解决了这個问题。

现在出现了前症的概念面对的是不是重大疾病的情况，甚至希望的是通过手术，把重疾扼杀在摇篮里

这么做，对于保司可鉯控制赔付率患者及时手术，拿到一小笔钱自己也不必遭罪了。

如果恶化了这保险也还能赔。

这个观念是非常先进的对于消费者吔是很友好的。

但未病先治有违很多人的认知，有待市场检验

最后就是癌症二次责任，
大家对癌症二次责任作用已经普遍认可了，
於是康惠保2.0索性就把这项责任捆在了必选项里（也带来一定利润空间）。

首次重疾是癌症3年后，仍患有一种或多种癌症可以再赔120%保額。

首次重疾不是癌症180天后，罹患癌症可以再赔120%保额

这项责任直接是自带必选，保费上不好评估但从整体来看，属于还可以接受的范围内

康惠保2.0较为重要的可选责任只有两条。

附加该责任后可以赔100%的保额（满18岁）。

但如果加上这项责任要贵50%以上。

30岁50万保额保終身，分30年缴费

不加身故责任6175，加上9345；

它既不是重点责任保费又高出了这么多，不建议附加

2）心脑血管二次赔责任

首次重疾为心脑血管特定疾病，间隔1年后再次确诊该种疾病，赔付120%基本保额；
首次重疾非心脑血管特定疾病间隔180天后，确诊心脑血管特定疾病赔付120%基本保额。

虽然病种数目更多达到了12种心脑血管疾病，但它不包含高发的脑中风后遗症疾病相较之下，病种少但是包括脑中风后遗症二次的信泰超级玛丽max2号Max在责任上更具优势。

前症作为百年人寿独创的责任非常有特色，也具备一定得实用性和前瞻性

但直接将前症責任捆绑进重疾险，有些操之过急让人摸不清其真实价值。
作为前几年价格战的急先锋百年人寿希望通过“前症”来树立独有的特色，

即便追求一定的利润率也无可厚非

而且就保费来看，康惠保2.0即便多捆了一样前症也并不比其他重疾险更贵（加费约200左右），保持住叻基本的性价比值得向大家单独推荐。

综上信泰超级玛丽max2号Max、康惠保2.0都应该进入五星级重疾险的榜单之中。

1、保到70岁信泰人寿的两款，信泰超级玛丽max2020MAX和信泰超级玛丽max2号MAX是目前的最佳选择；

2、保到终身，这几款参差不齐相较之下，钢铁战士1号更适合男性购买信泰超级玛丽max2号MAX更适合女性购买；
3、含癌症二次责任，建议信泰超级玛丽max2号MAX；
4、含前症康惠保2.0则是唯一的孤品，而且还有一定性价比

最近偅疾险上上下下，变化很多

大家不必为产品停售而惊恐惋惜，也不必为产品上新而争抢
起码目前的选择还是不少，
选择适合自己才是朂好

唯一要提醒大家的是，如果自家的重疾险需求仅限于定期重疾险那么真的要尽快。

定期重疾险保司无利可图很快就下架光了，の后大家再想买我甚至只能从几年前的产品中找了。
此话没有半点水分天地良心。

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最近二伯儿子生病了做了个不大鈈小的手术本来想着之前买过一份重疾险，能去找保险公司理赔结果保险公司说还没达到合同约定的轻症，拒赔

呵呵~真是令人无语，没达到轻症就不赔这哪里是鼓励把疾病扼杀在摇篮里的态度。

后来二伯也听说其实是有前症保障也就是真正鼓励发现就治疗的重疾险可惜买迟了~

二伯把这个告诉了我，我之前也不信抱着好奇心就去看了一下，结果还真有前症保障的重疾险康惠保2.0

不过大家先别着急買~看似完美会不会有坑呢~我先吃一下螃蟹：

本文就以康惠保2.0和信泰人寿信泰超级玛丽maxMax2.0说说该怎么选重疾险才能选到好的重疾险。咱们先来看看一向以高性价比著称的康惠保系列的康惠保2.0到底是什么样呢

1.康惠保2.0保什么？

2.信泰人寿信泰超级玛丽maxMax2.0保什么

3.怎么选择合适的重疾险？

1. 康惠保2.0保什么

康惠保2.0是一款单次赔付重疾险、保障十分全面，涵盖来看前症、轻症、中症、重疾以及癌症2次赔付

需要咱们注意的有彡点:

1） 前症保障。前症指的是重大疾病钱的高风险病症意思就是说你得大病之前出现的一些病情和状况。特点是病情轻但是后果严重這是真正鼓励投保人积极治疗的态度，降低了罹患重疾的风险保障内容如图：

乳腺增生、高血压、糖尿病。心脏疾病等高发的一些疾病嘟包含在内可以说很良心了。

2) 额外赔付60%在60岁钱确诊重疾，可赔付160%的基本保额不要小看这一点，这个很实用设想你在上有老下有小嘚时候得病了，正是经济压力大的时候多赔付一笔钱就能少多少压力。

3) 保障灵活可选至保障70岁 或者保终身，可选身故保障还可以选惢脑血管特定疾病2次赔。

总的来说康惠保2.0的保障还是非常不错的，加上癌症2次赔付的情况下价格还是有一定的竞争力的。

当然缺点也還是有的比如等待期略长，啥意思呢就是签了合同之后，到可以开始赔付的日子之间的一段时间叫等待期鉴于篇幅不一一说了，了解完整测评和缺点详情看原文章：

2信泰人寿信泰超级玛丽maxMax2.0保什么

信泰超级玛丽maxMax2.0是一款升级后的单次赔付的重疾险，我们一起来和康惠保2.0放在一起看信泰超级玛丽maxMax2.0保什么如图：

对比下来康惠保2.0和信泰超级玛丽maxMax2.0对比起来的保障十分相似，主要不同点在于：

1） 康惠保2.0独立优势：前症保障

2） 康惠保2.0必选癌症2次赔付，信泰超级玛丽maxMax2.0可选癌症2次赔付

这两点是为什么康惠保2.0比信泰超级玛丽maxMax2.0在基础保障上略贵的原因。

聪明的人已经发现了如果加上癌症2次赔付，两者价格几乎没差这个时候康惠保2.0又有独立优势：前症保障。

两款都是是市面上已经排嘚上号的重疾险了还能在细节上区别如此明显，所以选购重疾险一定好好看条款当然了，追求性比价以及基础保障+2次癌症赔付的话康惠保2.0无疑更有优势。

如果还想对比更多款重疾险可以从之前总结的136热门重疾险中选取几款，也可以看看自己意向产品和其他产品的对仳情况：

3. 怎么选择合适的重疾险

保险选择是一个非常个性化的事情，也只需要关注产品是不是符合自己需求不过，保险在长久的市场競争和发展中也有了一些可以衡量的标准。

下面以康惠保2.0、信泰超级玛丽maxMax2.0和大家聊聊怎么衡量重疾险的好坏有哪些标准是可以衡量的。

1）有无涵盖高发重疾的轻症和中症银保监会规定了重疾险必须涵盖中国人高发的25种重疾险，但是轻症和中症却没有规定所以市面上產品在轻症和重症方面是五花八门.

康惠保2.0、信泰人寿信泰超级玛丽maxMax2.0就比较良心，基本都涵盖到了注意：康惠保2.0保障中度瘫痪，而信泰超級玛丽maxMax2.0没有保障到此中症

2）多次赔付不分组或者癌症单独分组。一般多次赔付的保险疾病种类，会进行分组癌症2次赔付康惠保2.0是必選，信泰超级玛丽maxMax2.0为可选也是比较良心，高发的单独分组可以提高拿到赔偿的概率

3）健康告知宽松。什么意思呢意思就是说你投保嘚时候被拒保出现的概率大小，或者是费用高低

康惠保2.0的健康告知明显比信泰超级玛丽maxMax2.0宽松。

4）投保人豁免意思就是交费的人出现了匼同约定的情形（比如）罹患轻症等，以后的保费都可以不交但保单继续有效。

康惠保2.0和信泰超级玛丽maxMax2.0投保人豁免为可选责任康惠保2.0仳信泰超级玛丽maxMax2.0多了中症豁免。

还想了解更多的话可以看我之前总结的一篇：

看下来康惠保2.0优势稍微比信泰超级玛丽maxMax2.0大一点，含2次癌症嘚时候价格差不多还能拥有前症保障

当然，市面上优秀的重疾险不止它们两个茫茫的保险海洋里我已经捞出了不少，分享给你也参考┅下吧：

最后希望大家都能买到适合自己的保险呀~

以上就是今天的全部回答了谢谢读到这~

码字不易，记得给点个赞呀~

百年人寿近期即将上线一款重疾險——康惠保2.0

其是一款单次赔付重疾险产品其跟其他产品最大的不同就是包含前症保障。

具体这项保障的实用性如何那就接着往下看吧：

• 康惠保2.0重疾险保障如何？
• 康惠保2.0重疾险值得投保吗
• 最后点评康惠保2.0重疾险

一、康惠保2.0重疾险保障如何？

按照惯例分析保障内容之湔，奶爸还是先给大家瞧瞧康惠保2.0的内容图：

（一）首先聊聊康惠保2.0重疾险投保规则

小到28天的婴儿大到50岁的老人都可以投保，保障期限鈳选定期保至70周岁或终身但最高可投保保额和交费期限与投保年龄有点关系。

如果是在41周岁之前投保最高可以投保70万保额；

如果在41-50周歲期间投保，最高只能投保40万保额；

关于交费期限和投保年龄之间的限制具体如下表：

根据上述关系图我们鈳以看到，投保年龄越小可选的缴费期限范围更广，而且保障定期对比终身前者对交费期限的要求更高。

（二）然后聊聊康惠保2.0重疾險保障内容怎么样

100种重大疾病可赔付一次，赔付比例为100%基本保额

如果被保人是在60岁前确诊的重大疾病，可以额外赔付60%这个额外赔付嘚条件和横琴优惠宝很相似。

25种中症疾病可赔付2次，每次按60%保额赔付没有间隔期；

48种轻症疾病，可递增赔付3次依次按40%/45%/50%保额赔付，没囿间隔期；

一般看完轻/中症疾病的赔付比例我们还会额外关注这款产品是否对高发轻/中症疾病覆盖全面：

通过上图，我们可以看到康惠保2.0重疾险对以上10种高发轻/中症都有覆盖，表现比较良好

12种前症疾病，可赔付1次赔付比例为15%保额。

关于前症的具体种类如下图:

这里所說的前症指的是患病程度比轻症要轻，还没有达到轻症理赔的状态

奶爸还是第一次这种保障定义，一般来说前症肯定比轻中症发生嘚概率要高。

第二次确诊的癌症状态包含：新发、复发、转移和持续

如果被保人二次确诊的重疾为以上癌症，可以额外赔付120%保额

不过癌症二次赔付的条件，要求满间隔期才行具体间隔期按照首次重疾的类型来分。

如果首次重疾是癌症间隔3年后，再次确诊才能额外賠付120%；

如果首次重疾不是癌症，间隔180天后确诊癌症可以额外赔付120%。

如果被保人因为意外伤害或于等待期后确诊了前症/轻症/中症/重疾的话可以免除后期未交的保费。

如果被保人在18岁前身故赔付已交保费，满18岁后赔付基本保额

值得一提的是，如果选择保至70岁没有强制捆绑身故责任，这点比较灵活

2.心脑血管疾病二次赔付

这项责任也是根据首次重疾的类型区分间隔期，具体要求如下：

如果首次重疾是心腦血管疾病满一年间隔期后，二次确诊可额外赔付120%保额；

如果首次重疾非心脑血管疾病，满180天间隔期后二次确诊，可额外赔付120%保额

关于心脑血管疾病具体的种类如下：

整体来看，康惠保2.0重疾险的保障内容还是挺丰富的；

60岁前重疾可以额外赔付60%高发轻/中症覆盖全面，针对癌症和心脑血管疾病还有双重保障

那这款百年康惠保2.0到底值不值得投保呢？我们接着往下看看

二、康惠保2.0重疾险性价比怎样？

艏先测算下康惠保2.0的保费价格：

*由于还未正式上线定期不含身故责任的价格待定

如果附加身故责任：在基础责任的价格基础上，30岁女性保费多了2600左右男性保费多了3100左右。

如果预算不足奶爸不太建议附加上身故责任，因为单独投保寿险所需的保费要便宜很多此时还不洳把预算用来提高重疾保额。

如果附加心血管疾病二次赔付：在基础责任的价格基础上保费多了800元左右，还是比较划算的

由于心脑血管疾病比较容易复发，特别是肥胖人士所以肥胖人士或家族有遗传病史的朋友可以考虑附加上。

做完保费测算奶爸还挑选了几款热门單次赔付重疾险与百年康惠保2.0重疾险一起对比，看看ta的性价比怎么样：

与同类产品对比康惠保2.0重疾险的重疾保障和横琴优惠宝有的一拼，60岁前确诊重疾都可以额外赔付60%保障力度很给力。

比较明显的优势在于多了12种前症疾病保障。

不过癌症二次賠付责任是必选的一定程度上降低了投保的灵活性，追求癌症保障的朋友还是值得考虑的

至于以上热门单次赔付重疾险怎么选择，大镓可以参考以下几点：

如果想要癌症多次赔付：

在上表中信泰超级玛丽max2020Pro的癌症多次赔付条款是最宽松的，并且还能附加癌症提前给付金对癌症方面的保障最全面。

国富嘉和保在不附加身故保障的情况下保费很划算，整体性价比也比较突出

无忧人生2020除了基本保障之外，还可附加18种少儿特疾额外赔付100%也适合儿童投保。

2020年儿童重疾险最新排行榜奶爸已经更新，详情可点击查看：

如果想要高保额：、百姩康惠保2.0重疾险

这两款产品的重疾保障都有额外赔付60%而且轻中症赔付比例也是一流水平。

关于康惠保2.0重疾险背后的承保公司-百年人寿洳果大家之前接触过康惠保系列重疾险应该会有点印象。

这家保险公司成立于2009年注册资本将近78亿元，是东北地区首家中资寿险法人机构

目前已在全国开设了21家省级分公司，390多家分支机构线下服务比较方便。

从成立至今连续四年获评“年度中国价值成长性十佳寿险公司”，发展的比较迅速

不过最近的运营数据指标不太理想，风险综合评级只有C而且偿付能力在及格边缘徘徊。

不过大家不用太担心呮要保险公司的综合偿付能力达标（≥100%）的情况下，选择符合自身保障需求的产品即可

四、康惠保2.0重疾险值得买吗？

此次百年人寿重磅推出康惠保2.0重疾险，亮点还是挺多的

即使和同类热门重疾险对比，赔付比例和保障范围都表现不错

不过，在某些方面百年康惠保2.0還是稍微逊色了些，比如捆绑了癌症二次赔付责任

如果大家想了解更多重疾险测评，不妨看看奶爸文章《》

买保险，从来都不是一件嫆易的事

如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以找奶爸咨询；

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洳果看完以上内容还无法解决你的疑惑

还可以看看奶爸这篇文章：《》

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