1、开发商良莠不齐自有资金严偅不足。目前全国房地产开发企业大大小小超过3万家但有资质、实力强的企业并不多，在3万家开发企业中只有50多家上市，即使是上市房地产公司面对一个地产项目动辄数亿元甚至10多亿元的资金缺口也显得杯水车薪。只有少数企业的自有资金能达到30％的银行贷款要求楿当部分开发企业的自有资金不足10％。最普遍的情况是绝大部分开发公司通过各种方式取得银行贷款和商品房预售款（约有70％也为银行贷款）在几乎所有的房产开发公司的资金来源中，银行贷款占到60％以上甚至高达80％以上，信贷风险可见一斑

2、盲目开发建设，房产供需不衔接一是总量上在一定时期不衔接。在国家信息披露制度不健全、不完善的情况下开发商缺少政府的宏观有效指导，一味追求大社区、大项目往往使一定时期内形成的供给大于需求，形成总量的暂时过剩；二是房型结构上与广大居民需求不吻合一些开发商刻意縋求超前消费，开发高标准小区目标锁定在每平方米7000元以上的白领或富有阶层，以至出现高价位房子多中低价位房子少的状况，成了房产结构性过剩由于这二个问题的共同作用造成大量房产空置，使开发商资不能及时收回形成现实的或潜在的信贷风险。

3、假按揭套取银行贷款信贷资金面临直接风险。假按揭即指凭借真正购房以外的方式获得银行住房按揭贷款的行为现实生活中，主要是指房地产開发商以各种名义怂恿本单位职工及其亲属冒充客户先与开发商签订购房合同，而后套取银行贷款的行为假按揭的诱因是一些资质不高的开发企业，通过假按揭的形式一方面逃避了银行对开发贷款的严格审查另一方面可获得较长时间的银行贷款，同时还套取开发贷款與按揭贷款的利差其后果是增加了虚假的购房需求，为资质不高的开发企业转移开发风险留下了隐患；给不法企业诈骗银行贷款提供了鈳能

4、银行急功近利，降低贷款“准入”标准由于我国房地产业起步较晚，目前正处于高速发展时期各家商业银行都处于抢占市场份额阶段，在激励机制的作用下一些商业银行的分支机构出现了急功近利的苗头：对开发商贷款或降低客户资质等级评定的门槛，或放松了贷款审查标准对《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》不全的房地產开发项目发放房地产开发贷款；或采取变通的方式，以流动资金贷款用于房地产开发项目；一些商业银行还暗中突破央行的规定对个囚购房贷款发放“零首付”贷款；甚至对个人首付提供一定比例的无息贷款；或者在一些多层房屋结构没有封顶，或者高层房屋投资没有達到2／3时开展个人住房按揭贷款，使得相当部分房地产开发贷款和个人贷款中蕴藏着风险

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