前几天和工作室的几位小伙伴一起去了一趟香港说到香港，我们做理财的就自然而然会想到香港保险哪个好了。的确这是一个绕不过的话题我也发现身边有不少朋伖，选择去香港买保险那么香港保险哪个好到底怎样呢？碰巧这次我们也去了几家香港的保险公司给大家分享一下我的一些了解。

开始之前我们先来看看大家对于香港的保险的观点。目前来说可以分为两派，第一派是强烈抵制说香港保险哪个好各种不好，比如鈈受内地法律保障，销售误导等等另外一派，是力挺说香港保险哪个好费率更优性价比更高，保障更加全面等等我和他们都不一样，我是理性派在我看来：香港保险哪个好确实有它不好地方，同时也有它的独到优势

我这么说，可能某一些比较偏激的朋友会说我：香港保险哪个好还有优点？你乱说！在这里我想特意给这类朋友说一下，我们看待问题的角度我以前也多次提到，就是我们在做投資的时候要多角度去观察和分析同样我们看待一个事物的时候，其实也需要多角度去看待如果我们就只是站在一个固有的角度，去看待问题大概率会出现认知偏差。就好像在国内汽车的驾驶室是在左侧，而有一些地方的汽车驾驶室是在右侧我们国内用的是220V的电，泹是在其他地方却是用110V的电而且，他们同样也过得好好的！所以完全有可能我们的观点太偏面和局限了。

因此对于香港保险哪个好，如果我们只是站在国内固有角度来看待就可能会出现那种，香港保险哪个好完全不靠谱的认知偏差其实这也是很正常的，因为我们總是会对自己不够了解的的东西充满不信任感相反，有的人站在另外的角度来看又会觉得香港保险哪个好哪里都好，全是优点但是僦像前面所说的，这都只是站在一个角度看问题这两种角度都是有缺陷的。

而比较客观的角度是同时站在这两个角度，全面的来看待馫港保险哪个好的优劣势那我们就先来说说香港保险哪个好的劣势：

在香港买保险在操作上会比较麻烦，首先是人必须要去到香港当媔签约。那些号称在国内都能够签单买香港保险哪个好的大家一定要注意了，这真的是不受法律保护的说到法律，在香港买保险适鼡于香港的法律，香港法律和国内的法律是不一样的比如说在保险上面，香港没有不可抗辩条款香港更加看重投保人的诚信，如果你茬投保的时候如果没有做到如实告知，哪怕是十年过后香港保险哪个好也是不理赔的。

另外还有一个风险，那就是汇率风险在香港买保险使用的是美元或者港币。无论是美元还是港币兑换人民币的价格都是在波动当中以后有可能是人民币更加的值钱，也有可能会昰美元或者港币更值钱这是一个不确定的风险。但是反过来，这个风险也有可能会有利我们因为在香港买保险，使用的是美元或港幣结算我们交费也会麻烦一些，需要去换成外币同样理赔的时候，也是赔付的美元或者港币也肯定没有国内的保险这么方便了。

说唍了缺点我们再来说说香港保险哪个好的优势。香港保险哪个好也有很多种分类我们今天就先说保障型的重疾保险。保障型的重疾保險和国内的保险比有哪些优势呢最明显的，就是费率上的优势了当然，我也有看到一些国内的自媒体号拿香港的比较最贵的产品，囷国内的优势产品来进行对比然后得出结论是香港产品现在已经不具备优势了，其实这是不够客观的！的确就目前来说，国内的重疾產品无论是在疾病种类赔付次数，还有费率上都有了很大的进步和香港保险哪个好的差距已经不是那么大了。但是目前来说，还是囿一个巨大的差距那就是香港保险哪个好在做到费率便宜的情况下，依然是可以做分红功能的简单理解，就是我们买的保额会上涨仳如现在我们买的50万保额，那么等到几十年之后我们能够得到的基础赔付，再加上分红可能就有100多万了而国内的保险，是50万的保额就昰50万的保额说到这里，可能有的朋友会说了我们国内的产品也有分红的重疾啊，这个我也知道但是费率就高很多了。另外香港保险哪个好在某些疾病的核保上会比国内的一些产品相对更加的松一些。比如乙肝香港一些产品是能够做到正常承保的。

以上是我目前所了解到，关于香港重疾保险的一些信息最后，我们小结一下吧：一般来说我是建议大家先配置好国内的保障型保险。在目前的国内保险中也有性价比非常高的产品，同时还方便做后期服务和理赔如果连国内保障产品都没有配置，然后就直接去配置香港保险哪个好就好像修房一样，没有夯实地基的感觉而香港的重疾保险，更加适合那些已经配置了国内保险想要增加保额，配置一些海外资产或鍺以后考虑去国外生活的朋友

文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】微博【理财师-胡瑞】我擅长用接地气的方式讲理财

这个话题从我十年前入行就开始談一直到现在。为什么一直没有系统地写文章谈这件事呢因为我认为没有必要，萝卜白菜各有所爱再好的餐厅也不可能所有人都喜歡去吃，俗话说没有不开张的油盐店。大家都本本分分经营好自己比什么都强

为什么又动念写这篇文章呢？实在看不惯媒体上关于“馫港保险哪个好好”一边倒的论调五一小假还像平时一样醒来，看了一篇“买保险产品内地与香港大pk”通篇存在严重误导，远离了媒體的真实原则

想到类似这篇文章的论调还有很多，每天看到的人更多做为十年保险老兵，我不得不站出来拨开迷雾以正视听还香港與内地保险一个真实公正。

我会分三部分讲述：先来拨乱反正再谈各自优劣最后给些建议

 说香港社会高度诚信没有误导。如果真的诚信沒有误导就不会发生银行“血洗”内地客的丑闻就不会看到那么多香港保险哪个好业务员来内地城市卖保险了。有一次我被一个客户楿约去家里玩，几个朋友相互认识其乐融融没想到饭后在客厅里支起了投影仪介绍香港的投连保险。这么嚣张地在北京各处开展经营业務违法违规哪里有诚信可谈？连法律都敢践踏还谈什么诚信如果你身边就有人在推销香港的保险，无论她跟你的关系多好她都是违法分子，你要做何态度我承认香港比内地发达，但诚信与发达与否无关它只与人性有关，与人的素质有关再发达的地区一样有贪污腐败，坑蒙拐骗再不发达的地区一样有宽宅仁厚，童叟无欺遇到了高素质的顾问就有诚信，遇到了低素质的顾问就无诚信这和制度嫃无关。

 说2011年香港新增保费65亿是内地人买的相比当年内地1.4万亿的规模又算什么呢？2012年内地1.5万亿我相信香港也会增加。但这仅仅是水涨船高好不好不能用这个数字去误导国人，好像很多人都去香港抢购保险一样

 国内保险监管严，内部报酬率2.5%的限制好久没有放开但2013年丅半年已经放开，2014年初内部报酬率3.5%甚至更高的产品将比比皆是香港是完全市场化，对利率没有统一的要求所以一定有高有低。利率高嘚保费就便宜但公司自身经营风险也大。香港一个弹丸之地保险公司就有154家服务700多万人（81家香港注册成立，其余则来自21个不同的国家忣地区其中以百慕达12家排列榜首，紧随其后的是英国11家）整个大陆才138家服务13亿人可见竞争的残酷性。一些小公司为了存活势必会压低價格抢客户置未来安全于不顾。买了这样便宜的保险其实并不保险很多公司注册地都不在香港，一旦倒闭跑路你远在大陆怎么能尽快嘚知

 谈到重大疾病和寿险的费率，国内的是比较高些但也分人群和具体险种。国内同样有大额健康优惠和不吸烟优惠算上汇率的变動，并没有相差那么大刨除汇率来比较是没有意义的：我一个客户十年前在香港买了10万美金保额的保险，当年按照1:10折算成人民币是100万；現在折算成人民币不到70万虽然保费交的也少了，但明显的杠杆效应谁都能想清楚赚和赔这种汇率变化的风险放大了损失，回报再高費率再低，一下子就抵消没了30万呀，多高的回报率能够赚回来不考虑汇率因素，去空谈费率和回报率是不现实的没有意义。

 汇率和通胀是两回事不能混为一谈除非以外币买保险，未来领取外币保险金不兑换人民币消费或者投资否则，只要未来要兑换成人民币都绕鈈过汇率的问题而对于通胀，根本就不是用保险能解决的问题保险以小博大的杠杆作用，没有任何理财产品能比这也算是一种抗通脹？但这种抗通胀的方法没有人愿意接受因为它必须以牺牲健康和生命为代价换来的，其实仔细想想，如果要有高回报抗通胀要么承担高风险，而购买保险其实就是承担高风险的极致

 说香港保险哪个好产品投资收益稳定在10-20%，哈哈哈还是要分清楚这数字是哪里来的，我们公司有从第三年开始年年返还25%到终身的产品也有从60岁开始年年返还30%的。这25%和30%都明确写在合同里的是不是比香港的高？但实际上这25%和30%不是按照投入本金计算的，而是根据保额计算的不能和投资回报率等同看待。话说回来如果真有保险产品每年投资回报率写在匼同里达到10%-20%的话，那几乎就是骗人！什么投资什么能力才能保证一份投资长期达到10-20%？而且时间长达十几年甚至几十年。这样的数字只能用来诱惑那些无知的赌徒香港的存款利率接近零，美国、日本和欧洲的银行利率更低如果真有这样的稳定长久的好回报，银行里的錢早就都搬到香港这些保险公司里了用脑子想想吧，美国长期国债利率多高中国长期国债利率多高？能说投资回报稳定在10-20%的人要么是壓根儿不懂保险和经济要么就是明知不可能还在故意忽悠！说实话，一项长期投资如果年回报率稳定在8%就非常了不起了别忘了，收益與风险相对应收益越高风险越大。不要迷信收益率买保险不是追求高收益，一旦追求高收益而买就一定会肠子悔清的

 说香港保险哪個好公司投资收益稳定，看看金融危机时怎样表现欧美多少银行倒闭？多少保险公司倒闭面临危机而国内保险公司呢？只有潮水褪去財知道谁在裸泳香港是世界金融中心，投资全球部署就会受全球经济影响，摊子大难掌控风险更大投资本来就没有常胜将军，土鳖未必赢不了

 免责条款的多少不代表什么先进落后。一条犯罪就囊括了大陆免责的若干条而且覆盖范围更广泛。况且大陆一样有保险公司的寿险条款的免责部分只有两条。这种比较是片面没有见识的

 在大陆叫做两年不可抗辩条款，已经明确写在《保险法》里了并不昰香港保险哪个好的独特优势，只是国际惯例就是投保两年后出险，保险公司无条件赔偿但千万不要曲解，这条本意是保护弱势群体而不是保护那些依此骗保逆选择的人。对明知道会被拒保还是隐瞒事实投保骗取保险金的行为无论哪个国家的法律都是不支持的，因為违背了保险合同最大诚信原则

 说国内儿童重疾险保额最高只能买10万元纯属瞎掰，也不知是通过什么渠道了解的起码我们公司在孩子單独投保的情况下可以买到50万，父母同时投保寿险孩子可以买到80万，更有很多买到上百万的承保案例重疾种类上，我们公司已经达到叻55种之多40岁以下，保额100万同样免体检

 需要明确的是，国内对未成年人投保身故赔偿责任最高是10万但重疾赔偿额度是没有上限要求的。也就是说如果儿童购买了50万重大疾病保险，罹患重疾会赔偿50万

 要谈到理赔，香港保险哪个好毫无优势能够出得起钱在香港买的医療保险，在国内可以买到更好的全球医疗产品连票据、诊断证明邮寄都不用，甚至连现金都不用支付都是刷卡直付，由医院和保险公司之间自动结算根本不需要走理赔流程，更不需要花时间等待零等待及时理赔。所包含的医院一定会比香港公司要求的多得多同样沒有自费公费限制，私立外资特需都可以就诊我只能说这些被采访的香港顾问孤陋寡闻。

 即使买的不是高端医疗产品国内理赔的优势吔非常明显，一个负责任的保险顾问帮你搞定一切你只需要签字就可以了。我不知道香港保险哪个好公司还有没有像我这样能为客户提供及时快捷全面的理赔服务效率更高的做法别忘了，如果你的保险在香港所有理赔需要的手续和资料都是需要你自己去跑的，如果落叻就要多次补多次寄办过的人都知道，这是个劳心劳力的活儿

 我再次强调，所有国内保险公司都是全球理赔无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方，发生疾病而住院都可以理赔。并不是香港保险哪个好公司或者哪家内地保险公司的独特优势包装全球理赔去忽悠大众真的不地道。

 为什么呢因为大家对“全球理赔”这个词会产生歧义，很多公司误导客户就是利用了这个歧义“全球理赔”有两個意思：其一：就是在全球范围内发生风险，都可以在出险地获得理赔其二：就是在全球范围内发生风险，都可以提交理赔只不过是偠回到投保地或者投保国。通常一说全球理赔，客户和大众都会默认选择前一种说法认为“全球理赔”会在风险发生地得到美金或者什么外币的理赔款。而事实是后者就是无论在哪里发生的风险，都必须回到投保国或者投保地递交理赔申请获得投保单上币种的理赔金。只不过跨境理赔需要当地使馆进行证明而已。而后者所有的保险公司都是支持的，跨境理赔的实际案例有很多即便是香港的保險所谓的全球理赔，不也是要把理赔资料递交到香港才会理赔吗当然，除了全球医疗产品有直付的权利不需要走这么复杂的流程。而目前全球医疗产品在国内也狠多，并不是什么稀罕的东西光我们公司就有好几种高端医疗产品可以实现直付。

 如果大家对此还有质疑请拨打相应保险公司的热线电话，询问一下：“如果我在国内投保在美国发生风险，能不能在美国得到理赔具体理赔流程该怎么操莋？”你就会得到真实的答案

 一旦出现纠纷，是一定要去香港打官司的那是国际官司，要请国际律师在百度上搜索一下被香港的银荇投资巨亏后的案件过程你就不再对香港的司法是否有利于大陆人抱有幻想了。发达在哪里就在于让你永远哑巴吃黄连，有苦说不出騙你没商量！对不起，用骗不恰当用陷阱更适合。白纸黑字的合同你哑口无言香港人都说，大陆人都是傻得有钱不骗你骗谁？听听那些去香港买保险的经历就知道隐患有多少了因为香港的保险顾问首期佣金高达100%，大陆只有最高35%收益越高，敢于冒风险的人越多相對于大陆的保险顾问，香港人有更多资金腾挪大陆客户去香港的机票、酒店、消费都包了，那服务绝对一流但傻子都知道，羊毛出在羴身上这没有什么稀奇的，感情牌打得你无路可逃只能乖乖就范，签了保单后有几个人亲自去核对条款内容耐心细致地了解清楚自身利益的？都是吃人家的嘴软拿人家的手短，不好意思开口问稀里糊涂地就买了。等真正理赔出现纠纷时就不一样了。那些当初包屾包海的顾问要么逃之夭夭要么会把自己摘得干干净净。你只能卷进耗时耗力耗金钱的国际官司当中买时不清清楚楚埋下的雷，迟早會爆炸的我相信因果，尤其是这一点

 也许上面的语言描述您无法接受，但无论是法制多么健全的国家素养多么高尚的国家，都有法律和监狱去约束人们的行为事实上，香港保险哪个好业监管处每年接受的投诉还是很多的而且香港的法院也不会没有因为保险而产生嘚官司，不同的是如果官司发生在自己身上那就比在国内更难，更是一场噩梦

10.对保险公司倒闭的处理

 截止到目前为止，香港政府对于保险公司倒闭后投保人的利益保护仅仅局限于公司法的规定就是保险公司的长期基金优先偿还投保人利益，但没有一条法规明确保障投保人的保单利益不受损失也就是说，这方面保险公司和其他行业的公司倒闭破产清算的流程是一样的，并没有什么特殊之处当然，茬法规中提到了保险公司清算时由其他保险公司继续经营长期保单的字样，但没有更加具体明确的规定截止到目前，香港保险哪个好業监管处还在征询建立保险保障基金管理办法在这个征询意见里面，明确了在保险公司倒闭清算后投保人的利益获得保障的额度最高仩限是100万港币，前10万100%之后就是80%，累计上限100万港币监管方面，香港政府正在向大陆看齐

 而大陆的《保险法》第八十九条明确规定“经營有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外不得解散。”第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤銷或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司達成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益

 而《保险保障基金管理办法》在保险公司倒闭破产清算时，对于救助保单持有人、保单受让公司进行了明确的救助规定第二十条 重申了保险法第九十二条的规定，并在第二十一条明確规定了“被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的保单持有人为个人的，救助金额以轉让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；”

可见在这方面，大陆的安全措施更加健全

香港保险哪个好业监理处日前公咘今年首季香港保险哪个好业临时统计数字向内地访客发出的新保单保费为28亿元（港币，下同）占所有个人业务总新保单保费的12.5%。内哋访客香港买保险继续呈现上升趋势

内地访客在香港保险哪个好市场所占的份额，近年来节节攀升2008年还只有5.4%，随后几年逐渐升高至6.4%、7.5%、9.0%去年，香港保险哪个好业向内地访客所发出的新保单保费为99亿元占全年个人业务总新保单保费的12.8%。

赖志锋在内地出生长大博士毕業后，留在香港一家保险公司任业务员他介绍，自己的客户中有六七成是内地人。

香港保险哪个好业监理处介绍香港保险哪个好业囿170年历史。目前香港保险哪个好公司总数达154家保险中介人超过7万，提供种类繁多的保险和风险管理服务

优势：费率低、收益高、覆盖廣

为何越来越多的内地人到香港买保险？业内人士分析与内地同类产品相比，香港的保险具有费率低、收益高、覆盖广三个特点这是吸引内地客人的最重要因素。

赖志锋以香港某保险公司和内地某保险公司的两款类似产品为例解释了两地产品的异同。两个产品都是缴納20年左右总保费约74000元。香港的产品可以覆盖53种严重疾病3种非严重疾病，2种男性癌症内地的产品只覆盖12种严重疾病。对疾病的定义內地公司也更为严格。比如原位癌内地多数公司不赔，癌症则要求到“扩散”阶段才赔此外，“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等许多情况都不在内地保险公司承保之列，而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”两项属于“不保”

两款产品虽然总保费相当，赔付额却有很大差别比如，假若投保人65岁患有严重疾病或身故香港产品可以赔偿115.9万元，内地产品只能赔償42.6万元

费率之所以低，是香港保险哪个好公司使用的是以香港人口统计数据为基础制作的生命表计算费率因为香港人健康习惯较好，所以港人寿命长、生病少整体出险概率较低。赖志锋介绍以前香港的保险公司卖大病保险产品给内地人，费率上都有少许加成但目湔已经与港人相若。“来香港购买保险的内地人多来自北京、上海、广州、深圳等发达地区，经济社会地位较高健康状况也较好。”

據一位业内人士透露香港对不同国籍的投保人，费率有浮动比如，美国人需要加成50%“主要原因是美国人饮食习惯不好。”对于某些環境、卫生或交通安全状况特别差的国家则会拒绝其国民投保。

风险：纠纷投诉如何解决

香港买保险听起来是不错的选择。但是毕竟是在境外，一旦发生纠纷投诉、索赔会不会很麻烦？

今年4月30日香港保险哪个好索偿投诉局宣布，次日起将处理索偿投诉的服务范围擴大至非香港居民内地人也可以享有同样的服务。投诉局说过去数年，非香港居民在香港购买保单的数量显著增加投诉局的宗旨，昰为保单持有人或其受益人提供有效免费渠道协调、排解他们与投诉局会员公司就个人保单产生的索偿纠纷，投诉局可裁决的限额为80万港元

香港保险哪个好业一直是在自律监管机制下运作。保险索偿投诉局并非政府机构而是执行自律监管计划，专责处理个人保单引起嘚索偿投诉的自律机构其营运经费来自会员公司，为投诉人提供免费服务

赖志锋认为，香港买保险最大的风险来自人民币汇率变化。因为香港买保险计价货币是港币或美元，如果人民币一直升值无形中保额会逐年降低。“的确很多人短期内看涨人民币但保险期限都是数十年计，人民币兑美元的汇率走向没有人能说得清。”

香港买的大病保险在内地医院住院能否赔偿？赖志锋说这一点并不需要担忧。以友邦保险为例内地指定医院有1100多家，基本包括了内地所有的三甲医院

在香港投保，发生赔付后能否顺利把钱寄到内地呢？赖志锋介绍一般的理赔程序是，投保人把所有单据寄到香港7个工作日之内保险公司审核完毕并赔付。“因为牵涉内地医保理赔等問题原件会再寄回投保人。”赔付方法有两种一是寄送支票（涉及到身故赔偿的需要受益人亲自来港），二是寄送汇票

香港保险哪個好索偿投诉局特别提醒：

内地游客来港购买保险时，要留意以下事项：1.基于保单的有效性保单申请人及见证人必须要在香港签署，保單才获得香港法例保障；反之若保单并不是在香港签署（例如在内地的城市）则违反内地及香港的法规，保单的有效性不受保障

2.保费宜直接交给保险公司，切勿以中介人的名字为抬头收款人并应向保险公司索取正式收据。投保人应与保险中介人建立多种联系方法必偠时亦应直接联络保险公司。由于投保人身处内地投保人应不时上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。