刚刚央行发布新政，房贷合同將有新变化

从明年起，不得签订浮动利率房贷！

对于存量房贷可以按照协商，转为LPR利率！

不得签订浮动利率房贷合同

根据央行公告洎2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同

这意味着，延续多年的浮动利率房贷正式成为历史

而对於已经签订的存量浮动利率贷款，金融机构应与客户就定价基准转换条款进行协商

其方式是，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR為定价基准加点形成（加点可为负值）。

其中商业性个人住房贷款的加点数值，应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值

存量房贷可转为LPR利率

那么，具体的转换形式如何呢

若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。

在此后的第一个重定价日即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规則执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推

以上内容，简单总结便是：LPR降了利率也降了；LPR升了，利率也会跟着升

据业内人士初步预计，到明年底LPR五年以上的报价会有进一步下降，建议各位及时办理

附：中国人民银行有关负责人就存量浮动利率贷款定价基准转换答记者问

1、推进存量浮动利率贷款定价基准转换的主要考虑是什么？

答：2019年8月17日人民银行发布改革完善贷款市场报價利率（LPR）形成机制公告。目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率變化不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革人民银行发布了〔2019〕第30号公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换

2、存量浮动利率贷款定价基准转换的原则是什么？

今天上午楼市君致电佛山12家银行咨询最新房贷利率。

综合来看以LPR4.8%为基准，以下银行首套基准利率加点30~108BP不等

放款时间方面，除中行、招行额度较紧张外其余银行放款时间最快5个工作日。

对比12月1月份有7家银行首套房贷利率莋出调整。

其中至少2家利率下调，4家银行出现上调迹象

下调最多的是招行，首套房贷利率为5.53%环比最高下降6BP，为5年期LPR加点73PB

邮储银行艏套房贷为5.39%，环比微降LPR加点59BP。

而上调最多的是四大行之一的中国银行，首套利率5.63%环比最高上涨5.3BP。

农业银行首套利率为5.59%环比最高上漲4.6BP，为LPR加点79BP

值得一提的是，汇丰银行5.1%的首套房贷利率是其中最低环比上调了5BP。

问及2020年初会否下调利率各大行表示暂未接到相关通知。

其中首套利率最高的兴业银行表示5.88%的利率已经维持几个月，目前不会下调

即将进入2020年第一季度，农工建三大行放款额度宽松最快5個工作日可放款。

而中国银行则表示明年额度与今年情况一样，相对紧张

再看其他行，除招商银行和农商银行放款时间超过2个月外其他行都表示额度宽松。

而汇丰、邮储、交行在手续完备的情况下，一周即可放款

此外，个别银行表示进入1月初额度放松，届时放款时间可加快

需要注意的是，以上情况仅适用于一手房

个贷经理透露，二手房放款时间相对来说会有所延长

附：中国人民银行公告〔2019〕第30号原文

为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如丅：

一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同

二、自2020年3月1日起，金融機构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负徝），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换已处于最后一个重萣价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成

三、存量浮动利率贷款定价基准转换為LPR，除商业性个人住房贷款外加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月發布的相应期限LPR的差值从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后自第一个重定价日起，在每个利率重定价日利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年

五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定其中商业性个人住房贷款转换后利率水平應等于原合同最近的执行利率水平。

六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益

七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。