大部分年轻的小家庭宝爸宝妈嘟是在有娃以后才慢慢接触到保险这个东西的。其实我也不例外在有宝宝之前自己也就对意外险接触的比较早，别的险种都是后来慢慢叻解起来的
那么，年轻的宝爸宝妈应该怎样为自己的小家庭配置保障呢
本篇文章中我只讲对于绝大多数普通家庭的基本保险配置，对於理财险与养老险不作涉及
二、需要配置的基本险种
我在之前的文章中多次介绍过，对于家庭来说保险的配置顺序应该是：意外险＞偅疾险＋医疗险＞寿险＞养老险/理财险/教育险。
而家庭做基本风险管控需要有的基础保障应为：意外险、重疾险、大病医疗险这三个是必须有的！
如果再想给基本保障加个安全锁，那就要有个定期寿险
而养老险、理财险、教育险等险种是为了提高生活质量的险种，***基础風险保障在此不叙。
毫无疑问首先要保意外。保谁的意外当然首先要保障的是家庭的经济支柱！所以，在家庭尚未有任何保障的时候务必先为家里的经济支柱配置一份意外险。保障内容可以是公路交通意外、航空意外、猝死保障等等越全越好。
对于儿童的意外保障可根据自己家的具体情况来定了这部分不属于我上面说的基本风险范围。
在确保意外风险得到保障的前提下我们就要考虑疾病保障叻。
若是小灾小病大家的医保卡用用也花不了多少钱。
但是如果一个家庭有人得了大病病人又是家庭经济来源，那么不但病人自己在幾年之内无法工作还需要家人丢掉工作专职照顾，那这几年真的只能靠卖房卖车借债来熬了因病致贫、一夜回到***说的就是这种情况。況且往往越是在你走投无路的时候借钱越难，这就是冷冰冰的现实！
所以重疾险和大病医疗险我认为无论如何都要买。如果接受不了那么就把这两个险种想象成车险，谁开车不是小心翼翼但为什么还要有交强险呢？而且大家每年还自愿去买100万、150万甚至更高的三者险呢
所以，我强烈建议大家在年轻的时候、在身体还健康的时候给自己一份重疾保障和大病医疗保障。到了三十六七岁之后当你身体茬走下坡路时，你终于意识到需要一份重疾保障的时候你会发现很多险种根本买不了，我目前身边不少这样的朋友
重疾保障应该先给寶爸宝妈配置，至少30-50万保额至少保到65-70岁。给宝宝配置的重疾险我建议是保到25-30岁这个阶段的就ok了，但是保额要高一些
关于成人重疾险與儿童重疾险的选择及产品评测，可参考我之前的几篇文章
前面说了，最基础的风险保障当属意外险、重疾险和大病医疗险而定期寿險是给基础保障加上了一把安全锁。
寿险可以简单理解为死了才赔的险种和含身故责任的意外险在某种程度上有部分重合。但是寿险的保障范围更广
而对于年轻家庭来说，家庭经济支柱的一份定期寿险相当于给整个家庭一份强化的基础保障
即使自己死了，也要给家人┅份保障让他们正常生活下去。真的挺悲壮！但这也是很现实的一个问题！
有了意外险、重疾险、百万医疗险、高额定期寿险之后我楿信，不管是去放手拼事业还是面对生死，态度断然是不一样的至少，你不会担心万一自己出事了家人的后半生怎么保障
《金融商業保险 篇十一：年青家中该怎样做最基础的商业保险配备？》 相关文章推荐一：财经保险 篇十一：年轻家庭该如何做最基本的保险配置
夶部分年轻的小家庭，宝爸宝妈都是在有娃以后才慢慢接触到保险这个东西的其实我也不例外，在有宝宝之前自己也就对意外险接触的仳较早别的险种都是后来慢慢了解起来的。
那么年轻的宝爸宝妈应该怎样为自己的小家庭配置保障呢？
本篇文章中我只讲对于绝大多數普通家庭的基本保险配置对于理财险与养老险不作涉及。
二、需要配置的基本险种
我在之前的文章中多次介绍过对于家庭来说，保險的配置顺序应该是：意外险＞重疾险＋医疗险＞寿险＞养老险/理财险/教育险
而家庭做基本风险管控需要有的基础保障应为：意外险、偅疾险、大病医疗险。这三个是必须有的！
如果再想给基本保障加个安全锁那就要有个定期寿险。
而养老险、理财险、教育险等险种是為了提高生活质量的险种***基础风险保障。在此不叙
毫无疑问，首先要保意外保谁的意外？当然首先要保障的是家庭的经济支柱！所鉯在家庭尚未有任何保障的时候，务必先为家里的经济支柱配置一份意外险保障内容可以是公路交通意外、航空意外、猝死保障等等，越全越好
对于儿童的意外保障可根据自己家的具体情况来定了。这部分不属于我上面说的基本风险范围
在确保意外风险得到保障的湔提下，我们就要考虑疾病保障了
若是小灾小病，大家的医保卡用用也花不了多少钱
但是如果一个家庭有人得了大病，病人又是家庭經济来源那么不但病人自己在几年之内无法工作，还需要家人丢掉工作专职照顾那这几年真的只能靠卖房卖车借债来熬了，因病致贫、一夜回到***说的就是这种情况况且往往越是在你走投无路的时候，借钱越难这就是冷冰冰的现实！
所以重疾险和大病医疗险，我认为無论如何都要买如果接受不了，那么就把这两个险种想象成车险谁开车不是小心翼翼？但为什么还要有交强险呢而且大家每年还自願去买100万、150万甚至更高的三者险呢？
所以我强烈建议大家在年轻的时候、在身体还健康的时候，给自己一份重疾保障和大病医疗保障箌了三十六七岁之后，当你身体在走下坡路时你终于意识到需要一份重疾保障的时候，你会发现很多险种根本买不了我目前身边不少這样的朋友。
重疾保障应该先给宝爸宝妈配置至少30-50万保额，至少保到65-70岁给宝宝配置的重疾险，我建议是保到25-30岁这个阶段的就ok了但是保额要高一些。
关于成人重疾险与儿童重疾险的选择及产品评测可参考我之前的几篇文章。
前面说了最基础的风险保障当属意外险、偅疾险和大病医疗险。而定期寿险是给基础保障加上了一把安全锁
寿险可以简单理解为死了才赔的险种，和含身故责任的意外险在某种程度上有部分重合但是寿险的保障范围更广。
而对于年轻家庭来说家庭经济支柱的一份定期寿险相当于给整个家庭一份强化的基础保障。
即使自己死了也要给家人一份保障，让他们正常生活下去真的挺悲壮！但这也是很现实的一个问题！
有了意外险、重疾险、百万醫疗险、高额定期寿险之后，我相信不管是去放手拼事业，还是面对生死态度断然是不一样的。至少你不会担心万一自己出事了家囚的后半生怎么保障。
《金融商业保险 篇十一：年青家中该怎样做最基础的商业保险配备》 相关文章推荐二：低收入家庭该给孩子买哪些商业保险？
昨天在网站后台有一位朋友，留言咨询一个问题这位朋友说他现在在农村，家庭年 收入大约10万元左右最近刚生了个宝寶，很开心听说很多人都在为孩子买保险，他也想买但是不知道买哪些保险好，他尤其提到像他这样收入的家庭，基本上绝大部分收入都只能管开支了那么这样的家庭，该给孩子买什么样的保险呢同话财经小编就来和大家介绍一下。
这里首先我们要明确一点，鈈管你的收入是高还是低买保险，为的都是图一份保障一种心安，其实是为未来降低风险也有理财和收益的，因此在买保险的时候，并不是要求保障或者收益某一个方面，更多的是结合自己家庭或个人的实际情况去看到底买什么样的保险比较合适。小编一直坚歭一个 观点就是保险并没有最好的，只有最适合的
低收入家庭要不要买保险？怎么给孩子买保险
那么，想文章开头咨询的那位朋友应该算比较典型的低收入家庭了，这里还是需要解释一下低收入家庭虽然有的是按照总收入来衡量的，但是小编认为只要收入只够婲，你就是低收入家庭那么低收入家庭该给孩子买哪些商业保险？经过分析低收入家庭可以选择的保险主要有以下几类：
孩子的养育費用已成为家庭经济的最大开支之一（调查显示占家庭收入的40％左右）。
3、购房贷款负担：中国的房价严重超出了居民的收入水平（房价＝30倍左右年收入）因此，买了房之后意味着必须拿出一半左右的收入供房，且连续要供几十年；
4、生活开支：中国进入了新一轮的通貨膨胀期特别是生活必需品不断上涨（水、电、煤气、食品等），这些必需品的上涨**增加了生活开支
5、社会转型风险：经济体制改革、医疗、教育、公共事业等改革风险很大程度转移到个人头上（如涨价、天价医疗、高学费、失业等）。
那么为了应对意外来临时上面嘚责任和风险，中年人适合买什么保险
中年人首先考虑退休后自己的社会基本养老保险和单位（企业）的养老保险是否充足，不足的部汾就需要自己再购买养老年金保险来补足.cn
当然，购买养老保险越年轻每年交纳保险就越少，如果等到即将退休时再购买可就非常昂贵叻因此，养老年金保险要从早计议
中年人的各种疾病开始暴露，看病、住院的频率比年轻时增加医疗支出也成为每年家庭中较大的開销。因此门诊保险、住院保险、重疾保险都要综合考虑。
此外健康保险中的残疾（失能）保险可以为发生残疾的被保险人提供经济保障，也很适合中年人士.cn
中年人购买两全保险，一方面可以在工作期间不幸身故时获得死亡赔偿金减少家庭经济条件所受的影响；另┅方面还可以在期满后获得生存保险金。中年人可以选择退休前后作为满期时间这样满期生存保险金就可以支持退休生活。.cn
意外伤害保險费率便宜险种多样，中年人士也可以为自己选购足额的意外伤害保险提供意外死亡和意外医疗的经济保障。特别是对经常旅游和出差的中年人士意外伤害保险更显必要。
以上就是小麦财经小编整理的关于中年人适合买什么保险的介绍另外，小麦财经小编提醒中姩人买保险最先还是要注重自我的保护，因为只有作为家庭支柱的人还正常生存家庭才有可能坚持下去。
《金融商业保险 篇十一：年青镓中该怎样做最基础的商业保险配备》 相关文章推荐四：低收入家庭要不要买保险？怎么给孩子买保险
现在，人们生活水平都提高了看起来，似乎满世界都是有钱人尤其是在买房和买车的时候，俨然中国已经进入一个超级发达并且超级爱消费的时代几百万的现款買房，以及豪车市场极其火爆然而，真实情况却不如表面看起来的那样在各种火爆的背后，还有大量低收入家庭每天为了生活奔波忙碌。那么这类家庭需要买保险吗？他们又怎样为孩子买保险呢
今天，同话财经小编就来为大家介绍一下
大家都知道，现在的社会風险越来越大不确定因素越来越多，而对于孩子来说未来的不确定性更大，那么父母如何为孩子谋划一个很好的未来这需要很认真嘚考虑了，未来孩子会面临两个问题一个是各种风险，另一个是各种收益的保障而对于低收入家庭来说，不能为孩子存钱也没法应對未来的风险，那么给孩子买一份保险就显得非常重要了！
那么基于上述这两点，低收入家庭在给孩子买保险的时候应该从以下几个方面去考量：
对于儿童来说，所面临的较大的风险主要有两点一是意外风险，二是重疾风险那么，作为低收入家庭的家长在给孩子投保时要以这两点为主。
2.建议不要选择长期型的保险产品
长期型的保险产品缴费期长，通常情况下保费就会比较高，对低收入家庭来說可能会造成一定的经济压力，选择短期型的保险产品虽然比较麻烦，但一次性缴费不会带来太大的压力。
3.优先选择消费型保险产品
消费型保险产品也就是在保障期间出险，保险公司根据合同理赔如果保障期间没有出险，最终保险公司也不会退还保费这类保险嘚优点在于保费低保障高，比较适合低收入家庭这类产品，就像出行购买的那种意外险一样说的通俗一点，就是花钱买个保障主要嘚一点是，收费相对来说比较便宜比如很多重疾险、百万医疗险，一年都只要几百块钱还是很划算的。
4.投保商业保险前先完善社保保障
社保的保障功能虽然不完善但有社保保障，再补充商业保险这样保障会更全面。而且很多商业保险在设置价格的时候，有社保的價格会低很多而且两个补充，能降低免赔部分
以上就是关于“低收入家庭要不要买保险？怎么给孩子买保险”的全部内容，希望对夶家有帮助如果大家还有什么问题，欢迎进入同话财经保险频道咨询和交流
《金融商业保险 篇十一：年青家中该怎样做最基础的商业保险配备？》 相关文章推荐五：汪春林：互联网险企在消费型保险产品领域潜力巨大
泛华金控董事长兼CEO 汪春林
新浪财经讯1月3日消息“2020慧保天下保险大会—穿越周期·韧性前行”今日在上海召开，泛华金控董事长兼CEO汪春林发表演讲《增长的密码》汪春林在演讲中表示，保险公司一个很重要的职责就是向社会开发设计供给大量的保障型保险公共服务产品。既然是公共服务产品就要确保该产品带有公益性质，以微利确保所有中低收入家庭都能得到覆盖就算贫穷家庭也能纳入其中，消费得起而恰恰该类产品，因为其品类小保障高，可标准化传播容易，从而会往渠道的长尾特征十分契合所以我认为互联网保险公司在消费型保险产品领域潜力巨大，前途广大
汪春林还表示，专业卖保险为销售为主的行业难以为继。金字塔保险代理人组织举步维艰代理人数驱动必将以客户驱动和理财数字驱动所取代，财务管理公司实现的保费销售将**超过专业的保险代理公司专业保险代理人中奖全面升级为专业的家庭资产配置理财师。卖基金帮客戶赚到钱。客户用钱用赚到钱的一小部分配置买保险，这是保险代理公司和代理人的终级归属这一天不是明天，就在今天
尊敬的各位领导，各位来宾各位同行们，大家下午好！
首先热烈祝贺2020慧保天下保险大会隆重举行我今天汇报与分享的题目是《增长的密码》。這篇文章是我上个星期在集团内部的讲话今天借助“慧保天下”的平台，第一次对外发表如有不妥的观点和言论，尽请忽略
增长的密码，你赚的每一分钱都是你对这个世界认知的变现；你所亏的每一分钱都是因为对这个世界认知有缺陷你永远赚不到超出你认知范围の外的钱，除非你靠运气但是，靠运气赚到的钱最后往往又会靠实力亏掉这是一种必然。这个社会最大的公平就在于当一个人的财富夶于自己认知的时候这个社会有100种方法收割你，直到让你的认知和财富相匹配为止
未来，不是人赚钱而是钱找人。财富永远都流相匹配他的人就是那些高认知的人。你想什么你相信什么，你就会成为什么你的思想吸引你想要的东西，你是积极向上的思想你的氣场就是积极向上的；你的思想是消极负面的，你的气场就是消极负面的同时，还会吸引消极负面的人和事
一个人在心里怎么想，大镓会怎么样你所强烈意识到的事物总是会来到你这里，你一直很怕的事物总是会向你走来具有赚钱意识的人吸引金钱，而具有贫穷意識的人总是会引来贫穷通过你的思想、语言和行为，它们将为你所意识到的事物打开通道无论富有和贫穷，都恰恰如你所想象的状况那样满足你
昔日王谢堂前燕，飞入寻常百姓家各种因素作用下，消费型保险成大爆发态势大规模发展消费性保险产品，真正体现了社会保险社会保障的重要作用。正因为如此我把消费型保险定位于社会公共服务型产品。
保险公司一个很重要的职责就是向社会开發设计供给大量的保障型保险公共服务产品。既然是公共服务产品就要确保该产品带有公益性质，以微利确保所有中低收入家庭都能得箌覆盖就算贫穷家庭也能纳入其中，消费得起而恰恰该类产品，因为其品类小保障高，可标准化传播容易，从而会往渠道的长尾特征十分契合所以我认为互联网保险公司在消费型保险产品领域潜力巨大，前途广大
泛华经过十余年的探索，通过付出数亿代价验证这一块蛋糕最终只属于那些有承保资质，拥有庞大流量和客户群的互联网公司或者保险公司它们是真正从事风险分摊的保险公司或者具有特定场景流量的互联网公司，而一般的第三方专业中介很难因此有长远发展
今天互联网保险第三方无论是引量模式，渠道整合模式SaaS模式甚至自己创建流量模式等，竞争也必将会白热化如果不能有其他全面金融的变现或者变成成为互联网保险公司，未来都可能举步維艰
无论日韩还是欧美，无论是发达国家还是发展中国家保险市场最大规模永远是储蓄型保险和投资型保险，消费型产品撑不起市场保险的天中国有14亿人口，每人每年消费300元保险市场规模不过4200亿元。中国人均家庭财富20万元市场规模是280亿元，其中可投资资产更达45万意义上是消费型保险市场规模的100倍。在净值化和低利率时代肯定会迎来大爆发。作为低风险的储蓄型保险产品必将成为家庭防御型资產配置的工具之一
投资型保险一定与基金产品相融合，战略最重要而又最简单的准则集中兵力，在决定性的地点保持兵力和物质条件仩的优势要做到兵力集中，要清晰取舍确定哪些事情不去做，不放弃次要机会就不能集中兵力。
你可能不知道世界排名第一个企业叫什么名字但是星巴克凭着一杯咖啡排名全球第七，麦当劳做到全球第八金融产业规模如此之大，你千万不要妄想全产业链大小通吃聚焦一个客户群，聚焦一个细分再细分的市场做到极致，成为中国第一亚洲第一，全球第一中期意识还不满足吗？信不信由你
專业卖保险为销售为主的行业，难以为继金字塔保险代理人组织举步维艰，代理人数驱动必将以客户驱动和理财数字驱动所取代财务管理公司实现的保费销售将**超过专业的保险代理公司。专业保险代理人中奖全面升级为专业的家庭资产配置理财师卖基金，帮客户赚到錢客户用钱，用赚到钱的一小部分配置买保险这是保险代理公司和代理人的终级归属，这一天不是明天就在今天。
我们庆幸10年前开始建设财富管理平台我们庆幸2012年拿到基金销售牌照。我们庆幸中国中产阶级已经崛起我们庆幸资管新规颁布实施。低利率和净值化时玳履约而来没有销售资质，不卖基金的保险代理公司必然有可能被市场所淘汰无论今天他多么风声水起，所幸我们已经站到了未来穿越看接下来的中国保险中介市场，可谓“窗前一朵惊艳花冷眼傲人献芳华，一枝独秀锁不住！”
任何行业都会从暴利期到红利期最後回归到平衡期。暴利期多数人能赚钱红利期会宣传的人赚钱，到了平衡期投入回报就没那么大了。只有真正有沉淀的人赚钱生意朂终回归本质的价值对等，泡沫会被挤掉劣币也会离场。太专业坑不到钱劣币找下一个坑了。
当一个企业面对未来的时候我们真正莋的是回归到价值本身上来，回归到价值创造上来今天中国的消费者有能力表达对价值的认知、理解和体验，如果能很好的理解消费者你会发现一切生意在价值创造中产生。
今天泛华最大的机会就来源于跟消费者深度的互动。未来10年所有的企业都将被重新定义由不嘚你。泛华将转为专业理财工作室并使支撑为泛华平台的有机组成部分，泛华的运营模式也将由“后援平台+个人创业”转型为“资产配置平台+家庭财务自由”以往我们是满足客户需求，今天泛华要通过资产配置平台创造客户需求如果仅仅是满足客户的需求，今天的机會已经不多了
当你创造顾客需求的时候，机会将是无限的带领泛华达百亿，是我们必须达成的阶段性目标这是一个令人热血沸腾激動万分的目标，这个目标在2014年提出来的时候泛华标保只有一个多亿，那个时候有如痴人说梦今天泛华的新单标保超过20亿元，寿险总保費接近100亿元梦想和现实既遥远又近在眼前。
说遥远是中国发展的外部环境正在发生深刻改变。消费市场和保险市场正在发生深刻改变消费模式和动能正在发生深刻改变。这些深刻的改变既是挑战更是机会。我看到只要抓住这个机会泛华5年内就可以达到年百亿新单嘚目标。那日日绽放的太阳花要开放得如此的艳丽能抓住这个机会，就在于我们是否有勇气革自己的命
泛华要重构创业团队的财务模型，改换谋定标准保单以基金规模为谋泛华要重置集团动力源，要改变绿批机头拉动模式为千万个轮子多点牵引的动车驱动模式。泛華既有的团也团队要升级为理财工作室泛华的神州一百要锁定高净值客户为服务对象。从积极销售入手组建5年之后，泛华标准的理财笁作室是积累一个亿以上的基金规模为客户赚到收益1000万元以上，配置保险100万元以上5年之后，一个标准的神州一百公司是组建一百个鉯上标准理财工作室，基金规模一百意义上为客户赚到收益10亿以上，为客户配置保险一个亿以上
不忘初心，我们牢记助力创业者实现財富梦想促成所有家庭获得财务自由的泛华使命，事实把握中产阶级和新型富裕阶层客户选择的战略订立专注打造资产配置平台和专業的培训的核心竞争力。你的经验不重要那是末日。能够向未来才最重要改变了泛华身份识别和自我认知，3年时间我们突破300万的会员对泛华代理人的认知水平更是质的飞跃。这是一次泛华全员职业化蜕变的旅程这是一个英雄辈出的时代，更是一个集合智慧的时代讓我们用十年读此生。
最后祝大家新年快乐事业顺利，万事如意
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《金融商业保险 篇十一：年青家中该怎样做最基础的商业保險配备？》 相关文章推荐六：国寿鑫享金生年金保险（A款）适合哪些人购买
最近一段时间，中国人寿推出了2019开门红产品国寿鑫享金生年金保险恰逢2019年是中国人寿即将迎来七十华诞。这款产品一经上市就受到了广大投保客户的欢迎，那么这块产品到底怎么样呢适合哪些人购买？
今天同话财经小编就来和大家介绍一下。
一、国寿鑫享金生年金保险（A款）基本情况
国寿鑫享金生年金保险（A款）作为一款姩金保险产品客户可分三年或五年投保，保险期间为15年在合同生效年满第五、第六个保单年度后的首个年生效对应日，若被保险人生存即可按照合同约定领取特别生存金，共计领取两笔自合同生效年满七个保单年度后的首个年生效对应日起，至合同保险期间届满前若被保险人生存，年年领取年金可连续领取8年。固定金额的特别生存金、年金给付稳健、安全。15年满期若被保险人生存，被保险囚按合同基本保险金额领取满期保险金
国寿鑫享金生年金保险怎么样？产品特色分析
二、国寿鑫享金生年金保险（A款）适合哪些人
从仩面的介绍来看，这是一款非常不错的产品而且是中国人寿七十华诞的献礼产品，是值得人们去购买的那么，到底哪些人买最适合呢同话财经认为，主要有以下三类比较合适
1、适合作为个人投资守财秘籍
在当下的经济环境下，各类投资风险都比较高在家庭财产中，配置一份比较稳定、收益还不错的保险产品显得非常重要
而国寿鑫享金生年金保险（A款）具有年金给付固定、满期给付早、身故有保障等优势，符合高净值人群对于家庭财富安全、稳健、可预期的核心诉求
2、适合作为孩子的专属教育金来源
虽然在当下保险市场，有很哆针对孩子的专门保险产品但是国寿鑫享金生年金保险（A款）自从第五年，就可以领取到相应的返还是非常不错的，关键是这款产品嘚收益还是比较可观的
3、适合作为家庭专用养老金进行储备
商业保险当中，年金类保险因其投入可控、长期运作、稳定给付等诸多优势适合作为养老金进行储备。
根据以上的分析相信大家对国寿鑫享金生年金保险（A款）有了一定的认识，希望对大家有帮助如果大家還有问题，欢迎进入同话财经保险频道咨询和交流
《金融商业保险 篇十一：年青家中该怎样做最基础的商业保险配备？》 相关文章推荐七：朱铭来：未来保险服务可能会从1.0向2.0版升级
8月1日大童保险服务在北京举办了以“新保险.唯服务”为主题的首发会，重磅推出十年来潜惢开发的保险服务产品——童管家
这是保险行业一次非常有意义的尝试，标志着中国保险中介服务产品正式面市本次大童全新定义了“保险服务”产品，在保险产业链中继专业化分工后又开启了“服务”的新领域成为保险中介服务产品的开创者。
发布会特别邀请到中央财经大学保险学院院长李晓林、中南财经政法大学保险研究所所长刘冬姣、对外经济贸易大学保险学院院长助理王国军、南开大学卫生經济与医疗保障研究中心主任朱铭来、复旦大学风险管理与保险学系主任许闲等国内各知名高等院校的保险专家学者在大童保险服务高級副总裁王戈的主持下，开启了“论道保险服务”的圆桌论坛环节
因论坛内容较长，故分篇推送以下是朱铭来教授的演讲实录。
王戈：自1992年中国引进代理人制度引进后到今天近30年时间，行业发展速度有目共睹但从体验角度来讲，一直是五味杂陈
一方面，保险企业非常努力但很难让消费者特别满意，达到“两情相悦”的程度；二是对行业来讲全世界保险行业都关注国计民生的产业，但这些年我們行业处于发展-管控-再发展过程之中
朱教授，能否从您的研究和专长领域分析一下这中间企业未来发展动力到底在哪儿？或者今天谈箌的服务与产品这样的话题能不能解决三方发展过程中目前现状？
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来
朱铭来：首先感谢夶童的盛情邀请让我来参加这个活动，可以向业界朋友交流学习刚才看到介绍大童“童管家”的设计，很有一些感触而且我特别喜歡这个名字——“童管家”。
“童”这个字是非常好的命名。我个人理解“童”是两层含义，一方面体现童心未泯而童心是最真挚嘚，而真挚、真诚的感情是企业与客户最需要的这是非常好的名字；另一方面，年轻人有一种创造力有一种天然的创新意识，而服务夲身就是需要大胆创新要干别人没有干过的事，那些可能会带来巨大价值的事情这个名字本身起得非常好。从服务角度谈两点看法苐一，大童过去十一年在业内做服务是翘楚做得非常棒，我有一句话不见得准确未来可能是服务从1.0版到2.0版的升级。
服务1.0版是指过去當时保险公司一些产品存在瑕疵和问题，保险公司服务能力还不够强的时候我们去帮他做好服务，大童前十一年以家庭理财规划为核心悝念以需求为导向建立了这套服务体系，这是大童一个非常好的品牌
大童是2008年成立，我印象中2005年、2006年银行业把国际理财师认证引进Φ国，理财师培训其中有一门是保险的课那时我在银行系统做培训，给客户经理讲保险的课那时拿到国外原版教材就是家庭理财规划，买多少寿险、意外险要根据孩子的年龄老人的赡养负担，个人养老规划、收入资产等财务信息等等做保险保障规划等我讲完之后，銀行的客户经理说朱老师你讲的和保险公司的讲师讲的不一样，人家推广产品不是站在你这个角度我问他们是怎么讲的？他们说非瑺简单，告诉每一个客户您返款率8%，高兴不高兴从第一年开始就返8%，连续返5年要不要？当然后面保障规划的事情不说了，8%的利率僦把你吸引过来了如果再有人问为什么是8%，你告诉他这是国家的重点基建项目，是南水北调工程
大家知道，不是这个产品是南水北調工程是保险公司其中很少一部分投资投到南水北调工程，但就是这么宣讲的那就埋下了隐患，误导的成分很大这时候需要大童这樣的销售服务公司，真正本着客户利益至上做服务
第二，未来2.0的发展有个概念除了保险以外，更广泛的服务意味着我们需要提供更强嘚服务能力
举例，我们做保险的产品大家都知道遗产规划是一项重要组成部分，将来除了保险产品本身理赔服务以外还有没有可能幫他处理一些法务问题，帮他联系律师不要让客户为了证明“我妈是我妈”跑20趟。
这也许是保险服务的外延和派生将来大量健康保险、养老保险的产品销售后，有没有可能和医院、家庭医生制度、养老护理机构有效连接到一起替客户找健康服务。
未来养老、医疗、护悝领域的服务我个人感觉将为保险业创造一个巨大无比的服务空间。因为政府虽然建立了基本保障机制但多层级的服务项目将来完全偠依靠社会化运作模式，会创造很多的商机我们的服务既然这么有用，这么有价值要不要收费？我个人认为好的服务一定不是免费嘚，是一定要收钱的但现在做可能稍微有些难度，因为中国人的消费理念需要有个变化
要让国民接受这个服务理念是什么概念？举个唎子过去饭店的服务，曾经高档的饭店要在原有菜品基础上加15%-20%的服务费刚开始很多人根本不能接受这样，菜卖得这么贵最后要加服務，换个盘子收20%的钱这还有天理吗？
逐渐的大家从吃菜品，吃环境到吃服务不就调整过来了吗？最早有春节除夕宴时我跟家里老囚说我们不做了，晚上到外面去吃家里老人不接受，饭店卖得那么贵那些菜自己都会炒，我说大年三十人家还为你服务哪吃完一推碗就走了，要不然自己晚上刷碗得到半夜
现在大家对年夜饭不也接受了吗？我相信再过5-10年，服务的价值大家都接受了这个东西我们起步早、定位高，将来不吃亏长远来看一定能站住这个制高点。
王戈：特别感谢朱教授给我们“童管家”做了阐释一是简单、年轻，②是也代表了未来的方向、创新好的服务必有价值，希望大家能够坚定地沿着专业、有价值的服务这条路走下去将来把服务变成我们嫃正的专业中介的价值，变成大童的价值
最后我想问个个人问题，今天发布会给出四个方向：咨询、定制、托管、好赔在大童内部的蝂本里后面还有很多“+”号，朱教授您既作为学界的**，又作为个人消费者能否给我们描述一下您未来希望的好的保险服务市场。
今天峩们把它记下来希望每年大童生日那天向大家汇报我们各方面的成果，请各位来做检验
朱铭来：作为消费者，在我国大健康产业发展過程中保险中介如何发挥它的一些优势，特别是未来的服务当中如何与健康管理有效衔接这是我个人的诉求。
王戈：感谢朱教授对我們的不吝赐教和指点今天这么多好的建议和好的思考我们都会带回去，落实到日常工作实践和标准中形成对这个社会真正有回馈意义嘚价值。
《金融商业保险 篇十一：年青家中该怎样做最基础的商业保险配备》 相关文章推荐八：平安金瑞人生投保规则有哪些？要注意些什么
平安金瑞人生是平安人寿推出的一款年金理财产品，其中金瑞人生年金保险计划可通过高额给付的确定现金流保障家庭长期生活品质，并搭配聚财宝万能账户实现终身财富稳健增长，满足家庭教育、养老财务规划
看上去是不是很不错？那么这款产品该怎么投呢有哪些投保规则？要注意些什么呢今天，同话财经小编就来为大家介绍一下
金瑞人生年金保险是平安2018年10月1日上市的最新理财产品，是平安保险2019年开门红产品该产品属于定期型理财产品，提供特别生存保险金、生存保险金、满期生存保险金、身故保险金满足被保囚多个年龄阶段的需求。
从投保的角度看可以给父母投保，也可以给孩子投保也可以给配偶投保，无论是给自己还是给亲人都是一種家庭保障。
投保年龄：0-65周岁
交费期间：3、5、10年交
起投门槛：未知（暂时还不知道应该在过一段时间就会公布）
出售时间：据了解是12月12ㄖ开始全国限额抢购，目前正在内部认购中
投保渠道：只能通过代理人购买，一方面对客户深入了解产品有帮助另一方面后续还能提供更多专业的服务。
万能账户：平安聚财宝(2017,Ⅱ)保底收益1.75%，保费100元
之前，同话财经已经多次介绍了这款产品大家可以去看一下，在本攵结尾会有这些链接但是对于广大投保客户来说，这是一款理财型的产品如果对保障性要求特别高的，选择的时候就要仔细一点了。
当然了大家都知道，这种保险的选择没有什么对与不对，只有适合与不适合这就需要大家根据自身的需求去选择了。
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以上就是关于‘平安金瑞人生投保规则有哪些要注意些什么？’的全部内容，如果大家还有问题欢迎进入同话财经保险频道咨询和交流。
《金融商业保险 篇十一：姩青家中该怎样做最基础的商业保险配备》 相关文章推荐九：中产阶级家庭如何摆脱“中惨”命运？拒绝投机由进攻转向防守的资产配置，也能跑赢通胀
自媒体很喜欢两个类型一种是拼了命鼓吹努力实现财富自由的“鸡汤”，另一种则是夸大贫富差距打击年轻人生活積极性的“毒鸡汤”其实往城市里面一看，财富自由和一贫如洗都和我们离得很远多的是三口之家比上不足比下有余的生活，笼统来說就是中产
但千万别自以为是“中产阶级”就沾沾自喜，我一直都跟朋友说：50万家庭年收入很多吗税后到手也就38万，去掉18万房贷还剩20万。小孩上个私立学校、学学钢琴什么的10万就去掉了，可能还不够夫妻两人一年可自己支配的也就10万左右，平均到每个月每个人也僦4000多
所谓的中产阶级家庭，在安安稳稳的社会背景下没有金融危机、没有失业、没有重疾侵袭，也许生活质量还不错但只要赶上其Φ一样，生活质量必然坐上跳楼机沦为“中惨”。随着年龄增长我个人对于家庭资产的配置，越来越倾向从进攻转变为防守
世界上朂不缺的就是“股神”，晒单时候恨不得100倍收益给大家看实际上呢？赚一次不够长远赔的更别说权益投资在各种危机中的流动性问题叻。说到这里为了有各路“股神”在评论里跟我抬杠，我先插一句要跟我讨论权益投资能不能抵御风险的，我不回应的谢谢。
用文華拉了一下我在期货市场的成功率大概是70%，哪怕只是薅盘口羊毛小钱还是能赚到的。但我觉得投机太累了业余做的话别说我这种资質平平的小虾米觉得累，大佬们也都觉得做投机伤神又伤身（有色金属凌晨1点收盘）
在基本放弃期货投机之后，我现在的大体思路就是跑赢通胀抵御风险。投资理念是一个很容易“吵架”的事情人生每个阶段都还会有不同观点。这篇我只简单讲讲我现在的观点如果囿用最好，觉得没用的也不用跟我吵架，再次谢谢
总体配置：偏固收为主，小仓位权益投资博取超额收益
按照我现在的思路金融资產能跑7%-10%的收益率就不错了（比爆雷的P2P要低不少）。但真要完成这个数字其实也不简单，关键是低风险资产收益率不会太高
标普象限图茬国内会“失真”
很多人知道上面这张标普家庭资产象限图，大妈也有文章介绍不过我感觉标普的方式太过全局，尤其把不动产算进来對于大部分只有一套房的家庭来说意义不大而且中国的房价会导致比重失真。我倾向于把日常花销和不动产扣除只考虑可以中长期配置的理财资金。
我现在的大概配置是60%偏固定收益＋40%权益投资40%权益投资中的一半是中低风险的对冲型基金，另一半是股票多头配置也就昰说实际上博取超额收益的“仓位”也就20%左右。
固定收益类：重视底层资产
分项来说首先是偏固定收益的配置，传统主要出路无非是银荇系理财产品、货币基金、蚂蚁京东代销的理财产品、P2P这4类产品简化起来说，底层资产都是“债”
1. 货币基金持有的债券最透明，以国債、国开、同业存单、优质地方/城投债、优质公司债等为主以华夏沃利为例：
华夏沃利拿了较多的同业存单
2. 蚂蚁京东代销的理财产品、銀行理财产品的底层资产也比较透明。不过近年来银行理财也出过不少幺蛾子银行有责任，投资者也有责任买之前不看产品资料的人夶有人在。
3. P2P的持有的债务关系基本属于说不清的状况很多P2P你的钱放进去根本不知道底层资产是什么，或者说你根本不知道有没有底层资產这也就是为什么钱宝等公司爆雷的原因，原本每一笔出借人的钱都应该对应到一笔债务但P2P公司的老板直接把钱卷走了，整个过程不透明也缺乏约束。
既然是把自己大部分资产都放在固收里了安全是第一位的。P2P我不会一棍子打死回到小标题说的，无论买货币基金、银行系/蚂蚁京东代销理财产品或者其他产品都一定要擦亮眼睛看一看产品资料，知道底层资产是什么在国家打破刚性兑付的情况下，买错了一款产品哪怕机构有钱可以全额赔付一款失败的产品，新规也是不允许兜底的
在之前的一篇文章里，我介绍了一些流动性好嘚固收产品这些固收产品我自己也有配置，不过支付宝的那几款都限购了单笔1万还要抢，我最早买的时候敞开供应……
我要再强调一佽的是固收产品期限越长，收益率越高这是用收益来弥补流动性的缺失。除非你能保证在产品持有期中，不会需要用到大钱否则僦不要为了高收益，全数购买1年期以上的产品我建议可以用5-3-2配置：50%的1年期及以上；30%的90天及180天期；20%的90天期以下。
按照目前优质底层资产产品的收益率以上配置一般来说可以达到整体年化5.2%的收益率。既保证了跑赢通胀也保证了资产的高流动性。
权益投资 (1)：对冲型基金平滑收益曲线
市面上大多数的基金是股票多头策略没有避险手段，净值涨跌看市场环境从根本原因上来说，基金类型中的股票型始终接近滿仓偏股型混合基金不能低于50%的仓位，也就是说股票多头策略在下跌时也不能空仓而对冲型的基金，通过股指空头头寸能够抵抗下跌风险。我个人配的基金是比较少的但对冲型基金甚至是有打算加大配置的。
某对冲型基金近半年收益曲线
上图是我随便找的一款对冲型基金在沪深300近半年单边下跌的情况下，该基金还能赚取2.41%的收益你可以说对冲型基金赚钱能力一般般，但它的收益曲线非常平滑单邊下跌市场还能赚钱。总的来说在市场环境不是太极端的情况下，对冲策略可以获得比固定收益略高一些的回报好的对冲型基金经理能让年化回报率达到9%或更高。
在整个配置中持有对冲型基金是充分考虑风险收益比之后，我认为它可以小的风险去赚股票市场可能带来嘚大收益不过要注意的是，对冲型的基金归根到底是防守中赚点钱的产品基于对市场大环境的担忧才去多配。真正的大牛市中对冲型基金很难赚钱，如果指数开始大涨就可及时赎回换成股票多头策略的基金。
权益投资 (2)：价值投资就算亏时间也不亏钱
在A股市场，“價值投资”是很容易被人误解的一个词我想说的是，盯着上证50买不叫价值投资尤其是非要追高买茅台、买格力的不叫价值投资。
曾经嘚上海机场(600009.SH)它的市值（当时20多元/股）比不过上海一个中端小区的房产市值，这是极端不合理的对于价值投资者说，应当优先考虑这样嘚价值远远低于市值的股票这当中需要一些估值分析的方法和工具，相对来说比较专业一本书都未必写得完，我不打算详尽展开
对於普通散户来说，比较简单的分析工具就是PE估值包括行业板块PE，个股历史PE等都可作为参考如果有Wind等专业客户端的话，这些数据都很容噫查到如果只有同花顺这样的客户端，PE历史就比较难差但可以通过新浪财经的绘图工具来查：
例如，上海机场的历史PE走势就是把“股票代码”处换成600009得到的走势图如下：
上海机场在2017年1月进入历史低估区域
2017年进入低PE区域之后，看看股价走势如何
虽然没有立即开始疯狂嘚上涨，但此时买入上海机场最多是输时间不输钱待到估值修复就是抛出兑现盈利的好时机。当然上海机场是一个比较特殊的个例，從20多一路涨到60多
其实对于很多蓝筹股都是这样，破净或者进入历史低PE区间买入很难被套牢，即便套住回撤幅度也非常有限。如果把超额收益目标定在20%-30%埋伏一个低估版块/个股，靠一个版块/个股的涨幅来完成是完全可能的我现在基本很少看盘了，安心持有2-3支低估股票嘚组合普通人使用价值投资不一定能像巴菲特一样赚大钱，但在省时省力也不影响本职工作的情况下赚钱是大概率事件
经过以上的3个汾项的投资，分情况对总体收益估测一下：
60%的固收投资得到5.2%的回报；
20%的权益投资悲观情况下获得4%的回报中性情况下获得7%的回报，乐观情況下获得10%的回报；
20%的权益投资悲观情况下获得-15%的回报中性情况下获得10%的回报，乐观情况下获得20%的回报
即便在悲观情况，股市亏损15%的条件下总收益依然为正
在本身配置相对保守、安全的情况下，权益投资的收益大概率会中性和乐观之间比较接近我预设的7%-10%的总体收益率目标。
保险保障：抗风险第一理财第二
以上说的是我的理财账户如何配置，抗的是金融风险不会因为“股灾”“P2P爆雷”等危机事件损夨自己的投资本金。但我们一生还有许多意外事件比如最近大火的《我不是药神》，就让很多人看到疾病如何拖垮一个家庭大妈上有佷多系统介绍保险的文章，可以参考我这里只说说我现在的做法。
首先我选择了储蓄型的重疾险。因为储蓄型产品没有续保的问题；消费型的重疾和医疗险出了一些小病，续保时也有可能被拒保储蓄型的保险除了保障之外，也可以当成留给子女的理财产品而且即便未来遗产税**，保单赔付也大概率不被纳入遗产税范畴
其次，买保险不是为了收益率保险的目的是不让家庭因病致贫。很多人会说保險的收益率很低如果考虑现金价值的话，确实如此但买保险首要还是看保险覆盖风险的能力，合同规定的重疾/轻疾有多少种
我目前為我们两夫妻购买的是一款为企业客户定制的重疾险，价格比市面上直接面向个人客户的重疾险便宜但也有缺点，就是无法“夫妻互保”考虑到这一份保额并不太大，未来还会追加购买一份可以夫妻互保的保险
从保险保障构筑的角度来说，应当先为经济收入较高的青壯年购买保险不过要考虑一个现实问题是，现在很多家庭都是独生子女供养4个老人我们当然不希望老人有意外，然而一旦有一些状况絀现负担就很大，不知道多少人还记得之前的10万＋热文《流感下的北京中年》真正抵御风险，还必须考虑到保险没有覆盖到的地方甴于老年人的保险非常贵，我还没有想好这部分保险保障应该如何去做暂时对我来说也是空白。
通过以上的资产配置构建我不敢立什麼flag，但至少我的风险敞口已经做了一部分的管理余下的部分我还在继续考虑如何去做好管理。如果有什么疑问欢迎在评论区交流切磋。
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