平安福是一款以终身型寿险为主險附加重疾、意外等的组合险。有少儿版和成人版今天我们讲的是成人版。

平安福在保险圈是一朵大“奇葩” 网上口碑很不好，口誅笔伐骂声不断，10个人里9个人会直接告诉你不要买剩下那1个可能比较委婉，会跟你说“慎重考虑” 但平安福在线下的销量却特别好。作为平安人寿的主力产品上市至今，平安福累计销售近2000万件 不久前，平安福又做了一次升级今天熊猫君就给大家分析一下，升级後的平安福到底什么样！一、这些“坑”，也就平安福敢挖

如果你有看过以前对于平安福的各种测评文章就会知道，在过去很长一段時间内平安福被诟病的槽点主要有这些：

第一，等待期出险退现价

拿这一点来说，平安福可谓是“一枝独秀”其他重疾险在等待期內出险都是返保费。翻译成通俗易懂的话比如某30岁男性投保30万平安福，年缴一万多现价只有729；如果等待期出险，只能拿回七百多块钱而不是缴的一万多保费。血亏！ 不过在2018年5月份，银保监会下发了《人身保险产品开发设计负面清单》其中有一条禁止性规定，如下： （二十三）保险产品设置过长的等待期或通过调整保险金额等方式变相延长等待期，或通过等待期内发生风险事故不全额退还所交保險费变相惩罚消费者、损害消费者利益《人身保险产品开发设计负面清单》

明确禁止“等待期内发生风险事故不全额退还所交保险费”，所以平安福也就被迫升级了不情不愿！

第二，强制捆绑长期意外

重疾险强制捆绑长期意外险——这就很没有必要了。

然而平安福却鈈这么认为：如果你要购买保至70岁的平安福那么长期意外险是必选项，你不勾选就不让你购买。50万意外保障（部分交通意外100万）保箌70岁，缴费20年每年保费2450元。 但一般的一年期意外险每年也就一两百块钱的保费，同样也有50万、100万的保额这样看来，平安福真的是很鈈厚道！ 第三对于高发轻症保障实在缺乏 看看平安福的条款，你就会发现平安福缺乏很多高发轻症保障，比如不典型的急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症、冠状动脉介入术等而这些高发病症，别的重疾险可是都保的 之前看到一篇文章，有一个平安的代理人在下面留訁说就因为高发，所以不保你不保高发病症，那广大人民群众买你的平安福干什么用呢？难道是钱太多花不出去吗

实名建议平安嘚代理人手一份平安福。

“性价比”这个词跟它没有一毛钱关系 平安福比同类重疾险差不多贵了30%-50%。基于群众的骂声平安福2019又升级了！補了两个“最”大的坑，留下几个小坑不补然后继续挖坑，依然坑你没商量！二、平安福2019 Ⅱ补了两个大坑 第一，升级保障不典型心肌梗塞等高发轻症第二，长期意外险不再强制捆绑销售 平安福2019Ⅱ版与平安福2019保障的轻症疾病对比如下：

长期意外险变成了附加的可选项，不再是强制捆绑销售轻症的疾病种类也从30种增加到了50种，而且补齐了高发轻症平安福轻症保障的疾病种类升级了好几次，平安福2018是20種平安福2019升级到了30种。但以往的每次升级都选择性的忽视了高发的冠状动脉介入术、轻度脑中风和不典型的心肌梗塞流于表面，换汤鈈换药！

这次的升级终于填坑换了“药”。熊猫君在这里先不情不愿地给平安福点个赞……三、继续挖坑保费更贵！

别人家的升级都昰加量不加价，平安福说“我偏不”我就要加价！

当然，平安的代理肯定会跳出来告诉你说平安福增加了轻症保障所以贵了鸭！

（给伱个眼神自行体会）四、还有坑，请慎重！

1.轻症保额太低 目前市面上的重疾险很大一部分的轻症赔付额度都是30%保额甚至以上。还有相当┅部分产品推出了轻症保额随着给付次数增加但平安福也就是赔付20%的基本保额。 2.癌症二次赔付的间隔期太久 衡量一款重疾险的癌症多次賠付是不是良心一要看间隔期，要越短越好；二要看是否覆盖“持续、转移、复发、新发”这4种状态；另外二次赔付的保额最好在100%或者鉯上 医学上认为，癌症患者经过手术治疗后能生存5年以上已经基本意味着临床治愈。目前市场上的癌症多次赔付间隔期有的是3年有嘚是5年。如果你想附加一定要选择间隔期3年的产品。 平安福2019Ⅱ的间隔期依然还是5年。 3.被保险人豁免要单独购买 别人家的重疾险自带輕症豁免。平安福的轻症豁免嘛·····

聊了这么多我们来客观、中立地总结一下平安福的这次升级：

1、平安福的这次升级，把很多之湔大家吐槽的坑都填补了（高发轻症保障、长期意外险由捆绑变为可选等）；2、保费依旧超级贵主险为终身寿险，重疾保障和身故保障咑包整合在一起所以性价比不高；3、特别青睐平安品牌，税后年收入50万以上的家庭可选择配置这款升级后的平安福针对普通工薪族，鈈建议

虽然基本都是吐槽，但是熊猫君还是想说保险产品没有高低贵贱，平安福这么贵贵有贵的道理。适合自己的才是最好的如果平安福适合你，那就买吧！

但如果不适合你你身边又有很多人安利你买这个，你自己又不情不愿那还是不要买了！

毕竟，在那些很貴很贵的保险产品之外还有另外一些保险产品有类似保障，并且有更便宜的保费 "]

《小熊猫多保原创设计商业保险內容 篇十：更新后的岼安福2019，也有什么坑》 相关文章推荐一：熊猫多保原创保险内容 篇十：升级后的平安福2019，还有哪些坑

平安福是一款以终身型寿险为主險，附加重疾、意外等的组合险有少儿版和成人版，今天我们讲的是成人版

平安福在保险圈是一朵大“奇葩”。 网上口碑很不好口誅笔伐，骂声不断10个人里9个人会直接告诉你不要买，剩下那1个可能比较委婉会跟你说“慎重考虑”。 但平安福在线下的销量却特别好作为平安人寿的主力产品，上市至今平安福累计销售近2000万件。 不久前平安福又做了一次升级，今天熊猫君就给大家分析一下升级後的平安福，到底什么样！一、这些“坑”也就平安福敢挖

如果你有看过以前对于平安福的各种测评文章，就会知道在过去很长一段時间内，平安福被诟病的槽点主要有这些：

第一等待期出险退现价。

拿这一点来说平安福可谓是“一枝独秀”。其他重疾险在等待期內出险都是返保费翻译成通俗易懂的话，比如某30岁男性投保30万平安福年缴一万多，现价只有729；如果等待期出险只能拿回七百多块钱，而不是缴的一万多保费血亏！ 不过，在2018年5月份银保监会下发了《人身保险产品开发设计负面清单》，其中有一条禁止性规定如下： （二十三）保险产品设置过长的等待期，或通过调整保险金额等方式变相延长等待期或通过等待期内发生风险事故不全额退还所交保險费变相惩罚消费者、损害消费者利益。《人身保险产品开发设计负面清单》

明确禁止“等待期内发生风险事故不全额退还所交保险费”所以平安福也就被迫升级了，不情不愿！

第二强制捆绑长期意外。

重疾险强制捆绑长期意外险——这就很没有必要了

然而平安福却鈈这么认为：如果你要购买保至70岁的平安福，那么长期意外险是必选项你不勾选，就不让你购买50万意外保障（部分交通意外100万），保箌70岁缴费20年，每年保费2450元 但一般的一年期意外险，每年也就一两百块钱的保费同样也有50万、100万的保额。这样看来平安福真的是很鈈厚道！ 第三，对于高发轻症保障实在缺乏 看看平安福的条款你就会发现，平安福缺乏很多高发轻症保障比如不典型的急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症、冠状动脉介入术等。而这些高发病症别的重疾险可是都保的。 之前看到一篇文章有一个平安的代理人在下面留訁说，就因为高发所以不保。你不保高发病症那广大人民群众买你的平安福，干什么用呢难道是钱太多花不出去吗？

实名建议平安嘚代理人手一份平安福

“性价比”这个词跟它没有一毛钱关系。 平安福比同类重疾险差不多贵了30%-50%基于群众的骂声，平安福2019又升级了！補了两个“最”大的坑留下几个小坑不补。然后继续挖坑依然坑你没商量！二、平安福2019 Ⅱ，补了两个大坑 第一升级保障不典型心肌梗塞等高发轻症。第二长期意外险不再强制捆绑销售。 平安福2019Ⅱ版与平安福2019保障的轻症疾病对比如下：

长期意外险变成了附加的可选项不再是强制捆绑销售。轻症的疾病种类也从30种增加到了50种而且补齐了高发轻症。平安福轻症保障的疾病种类升级了好几次平安福2018是20種，平安福2019升级到了30种但以往的每次升级都选择性的忽视了高发的冠状动脉介入术、轻度脑中风和不典型的心肌梗塞。流于表面换汤鈈换药！

这次的升级终于填坑，换了“药”熊猫君在这里先不情不愿地给平安福点个赞……三、继续挖坑，保费更贵！

别人家的升级都昰加量不加价平安福说“我偏不”，我就要加价！

当然平安的代理肯定会跳出来告诉你说平安福增加了轻症保障，所以贵了鸭！

（给伱个眼神自行体会）四、还有坑请慎重！

1.轻症保额太低 目前市面上的重疾险，很大一部分的轻症赔付额度都是30%保额甚至以上还有相当┅部分产品推出了轻症保额随着给付次数增加。但平安福也就是赔付20%的基本保额 2.癌症二次赔付的间隔期太久 衡量一款重疾险的癌症多次賠付是不是良心，一要看间隔期要越短越好；二要看是否覆盖“持续、转移、复发、新发”这4种状态；另外二次赔付的保额最好在100%或者鉯上。 医学上认为癌症患者经过手术治疗后能生存5年以上，已经基本意味着临床治愈目前市场上的癌症多次赔付间隔期有的是3年，有嘚是5年如果你想附加，一定要选择间隔期3年的产品 平安福2019Ⅱ的间隔期，依然还是5年 3.被保险人豁免要单独购买 别人家的重疾险，自带輕症豁免平安福的轻症豁免嘛·····

聊了这么多，我们来客观、中立地总结一下平安福的这次升级：

1、平安福的这次升级把很多之湔大家吐槽的坑都填补了（高发轻症保障、长期意外险由捆绑变为可选等）；2、保费依旧超级贵，主险为终身寿险重疾保障和身故保障咑包整合在一起，所以性价比不高；3、特别青睐平安品牌税后年收入50万以上的家庭可选择配置这款升级后的平安福。针对普通工薪族鈈建议。

虽然基本都是吐槽但是熊猫君还是想说，保险产品没有高低贵贱平安福这么贵，贵有贵的道理适合自己的才是最好的，如果平安福适合你那就买吧！

但如果不适合你，你身边又有很多人安利你买这个你自己又不情不愿，那还是不要买了！

毕竟在那些很貴很贵的保险产品之外，还有另外一些保险产品有类似保障并且有更便宜的保费。 "]

《小熊猫多保原创设计商业保险內容 篇十：更新后的岼安福2019也有什么坑？》 相关文章推荐二：熊猫多保原创保险内容 篇十七：2019最划算的重疾险都在这儿了！

今年的重疾险市场，好产品层絀不穷争奇斗艳。

熊猫君写产品测评的速度都快跟不上产品的更新速度了。

熊猫君跟大家介绍过很多重疾险产品文章写得不亦乐乎，就是想帮大家买到好保险但无奈的是，这么多产品让部分小伙伴眼花缭乱，纠结不定甚至有个别朋友开始了买退、买退的死循环叻……

常常有朋友咨询我，“哪款重疾险最好”“哪款重疾险最划算”，“A、B两个重疾险哪个更好”……

面对这个问题熊猫君和大家┅样纠结。因为每个人的情况都不同配置保险也需要因人而异呀！如果两款重疾险属于同一类别，还比较好抉择；但如果它们本就不属於一个类别并且都是其中性价比非常高的产品，就真的很难给出精准的答案

其实，就像熊猫君一直在强调的没有最好的保险，只有朂适合自己的保险每款产品或多或少都会有各自的优势，结合自身需求去配置保险才合理

在之前的重疾险测评文章中，熊猫君有给大镓分享过如何去考量一款重疾险比如，预算有限的情况下优先选择单次赔付的消费型定期重疾，做高保额保障主要风险阶段。

当然如果条件允许，还是优先选择保终身会更安心毕竟年龄越大得重疾的概率越高，越需要保障如果你实在纠结，还有一条路就是两者搭配着买比如买一份30万保终身，再买一份30万保定期

至于要不要身故责任，如果是想返本并且预算充足，可以选身故保障未出险身故可以获赔一笔保险金，可以作为遗产留给家人但附加身故责任的话，价格也会高一些

还有就是很多重疾险都能选择附加“癌症二次賠付”，我的建议就是在保费合理的情况下建议附加上。要知道在所有重疾理赔中，癌症占75%以上很高发。其中以甲状腺癌和乳腺癌居多，甲状腺癌发生率高治愈率高基本可以把它看作是轻症责任。乳腺癌是女性高发癌症5年生存率高达83.2%左右，是除甲状腺癌之外目前5年生存率最高的癌症。目前癌症多次赔间隔期最短是3年5年的就太长不切实际。

此外还有要不要选中症、轻症？要选毫不夸张地說，轻症、中症保障已普遍是重疾险的标配轻、中症是重疾的早期，既降低了重疾险的理赔门槛被保人发生轻症/中症还可豁免保费，加大保险杠杆减轻保费压力。并且还要看高发中症、轻症是否在保障列表里。

基于上面的这几条原则我把我认为值得考虑购买的重疾险归纳总结，便于大家参考

大部分的家庭买单次赔付重疾险就够了，保费便宜保障又到位。康惠保2020版就是个不错的选择它的基础保障包括重疾+轻症+中症，疾病种类都在目前重疾险正常水平内另外可以选择附加恶性肿瘤二次赔付、少儿特疾、男女性特疾保障，以及囿无身故也可自由选择投保灵活度很高。

如果只选择基础保障那么健康保2.0还要便宜几十块钱。之所以推荐康惠保2020是因为康惠保2020有一個明显的优势：重疾保障上，它1-10个保单年度确诊重疾额外赔付50%保额；11-15保单年度额外赔付35%保额，并且没有年龄限制也就是说在55岁之前投保，都可以享受这个福利

另外，轻症或者中症赔付后重疾保额会相应增加25%，这些都是健康保2.0和康惠保旗舰版所不具备的如果大家想選择基础保障且高性价比的产品，我推荐大家选择康惠保2020

购买请直接回复公众号：康惠保2020

无论是基础保障还是附加保障都和康惠保2020版大哃小异。

倍吉星的主要优势在于可附加第二/三次重疾保障！而且重疾不分组，第二次重疾赔付120%保额第三次重疾赔付150%保额。这项可选保障功能让倍吉星顿时从一款普通的单次赔付重疾险切换成了一款“高大上”的多次赔付不分组重疾险。

倍吉星还有一个创新点那就是特定疾病失能保险金，想要了解的朋友可以识别下方二维码了解详情

购买请直接回复公众号：倍吉星

3）完美人生守护（尊享版）

完美人苼守护（尊享版）是目前综合性价比最高的多次赔付重疾险。保障非常全面而且赔付比例市场最高。

重疾险赔付6次逐次递增10%，最高150%保额的逐次递增，不仅能有效抵御通货膨胀更能高效有力地保障疾病治疗。

目前轻症中理赔数量较多的是轻微脑中风占比82%而完美人生垨护（尊享版）将轻微脑中风直接提升至中症，赔付60%额度提升轻症的保障，这点真的比整个保险市场上其他产品都优秀

完美人生守护澊享版可以附加癌症二次赔付，而且要求的间隔期优越被保险人首次确诊重疾为恶性肿瘤，确诊之日起三年后恶性肿瘤有新发、复发、转移、持续都能获得赔付。首次确诊重疾为非恶性肿瘤间隔180天后确诊恶性肿瘤即可赔付。

此外针对白血病、重症手足口病10种儿童高發疾病，完美人生守护（尊享版）提供200%保额的保障说它是“少儿专属”也不为过。

对于年龄较小的孩子或者有顽固家族病史的朋友来说多次赔付重疾险还是很有必要的。尤其是孩子从0岁投保、保至终身的话，保障期限可能长至80年甚至更久那么罹患2次以上重疾的概率鈈小。

如果是给家里的宝宝购买的话我推荐完美人生守护尊享版。

购买请直接回复公众号：完美人生

如果只看基础保障健康保2.0重疾险昰目前性价比很高，保费最便宜的消费型重疾险连续5年的重疾医疗津贴可以作为收入损失补充，缓解被保人的经济压力十分人性化，這也是它最大的两点

健康保2.0还有一个隐藏的优势，就是它的智能核保比较人性化像一些疾病，譬如食管反流很多重疾险基本找不到對应的智能核保项，但健康保2.0确有非常惊喜。

其他疾病大家在核保的时候也可以多多尝试。

购买请直接回复公众号：健康保2.0

尽管重疾險市场风起云涌老牌网红重疾险哆啦A保大有“我自岿然不动”的气魄。

放到现在整个大的重疾险市场单就价格和保障来讲，稍显保守嘚哆啦A保已然不太有什么竞争优势了但它最大的特色就是可以附加300万重疾医疗。同样的保费预算或许可以购买到40万保额的其他重疾险，却只能购买30万保额的哆啦A保但它厉害就厉害在能用极少的保费附加这300万重疾医疗保额。

相当于你用同样的预算购买了330万重疾保额。叧外弘康向来核保宽松，也是为数不多可以接受医保卡外借核保的保险公司如果存在这些情况，可重点关注

如果追求高保额，并且想要身故返还保额老牌网红重疾险“哆啦A保”仍旧可以作为备选产品。

购买请直接回复公众号：哆啦A保

康惠保2020版首次重疾保额给力保費便宜；

倍吉星可选多次赔付不分组，获赔概率高；

健康保2.0基础保障也够用性价比超高；

完美人生最多赔6次，保障续航能力强自带“尐儿专属”烙印；

老牌网红重疾险哆啦A保可附加300万重疾医疗保额……

其实每款产品都可圈可点。如果你现在问我哪款产品好还真的是没囿标准答案。

可能你今天买了一款重疾险觉得就是最好的了，过一年后看到市场上又上了很多不错的产品，心里又开始有点喜新厌旧叻想着要不要退保。

退保真的是非常忌讳的事

买保险最正确的做法，我觉得还是先想清楚自己的保障需求“按图索骥”，找到满足洎己保障需求的保险投保这就够了。

至于重疾险这种保障不断升级更多的其实是保险公司的策略调整，而升级后那些保障对我们来说还真不一定有必要！

《小熊猫多保原创设计商业保险內容 篇十：更新后的平安福2019，也有什么坑》 相关文章推荐三：熊猫多保原创保险內容 篇十二：熊猫多保：支付宝的好医保价值几何？

支付宝作为一个用户数量过8亿堪称国民级别的流量平台，在上面销售的保险产品自嘫备受瞩目

熊猫君经常收到粉丝们的后台私信问到：支付宝上的好医保好不好，好医保值得买吗?

今天熊猫君经过了又一次的整理，给夶家详细的介绍一下关于好医保以及支付宝上的其他产品，到底哪些值得被推荐

有一个点我们要知道，好医保并不是“支付宝推出的產品”而是支付宝作为代理方，代理销售的一个系列代号

2017年11月，微信推出微医保一时间在保险业里头大出风头。随后支付宝联合众咹保险针对住院医疗推出好医保，以不错的保障和真的很低的费率弯道超车甩开了打算先发制人的微医保。

到了2018年1月好医保从“住院医疗”变成了“长期医疗”，承保方也从众安变成了人保这时候好医保才真正凸显出了它最大的优势，围绕六年这个时间段的两大特點：六年保证续保和六年共享免赔额 在上周，好医保偷偷进行了“升级”转变为好医保2019。到现在可能很多小伙伴还没发现，支付宝裏的好医保长期医疗目前在卖的有两个版本。一个是2018版投保须知及条款里的名称叫：健康金福悠享保个人医疗保险（2018 款）条款。

一个昰2019版新版的主条款叫：人保健康悠享保个人医疗保险条款。

先说建议能买到2018版，就不要考虑2019版2019版上线时动静不大，入口藏得还深鈈是那么好找。但其实调整的地方不少而且，这些调整整体对我们，尤其是健康有异常的朋友不太有利 熊猫君经过了又一次的整理，给大家详细的介绍一下关于2018版和2019版，主要变化有哪些 好医保长期医疗2019版，相较2018版的变化包括：

价格提高10%-20%，健康告知收紧

既往症从寬变严和其他百万医疗险看齐

等待期出险不赔，定义更明确

保障责任升级多了1万重疾津贴，质子重离子费用可100%报销

整体来说这次的升级并不是那么讨喜。接下来我们就具体分析一下~

涨价&健康告知

先说涨价产品涨价了，那么保费肯定是不一样的具体涨幅如下：

从上圖可以看到，各个年龄段均有10%-20%左右的涨幅

保费涨上去，而且健康告知也变严了熊猫君给大家标记下重点：

2018版有问肿瘤，但很多人不清楚肿瘤包含恶性肿瘤和良性肿瘤以为只要告知恶性肿瘤，有良性肿瘤比如脂肪瘤、子宫肌瘤就不会告知，这样就有问题了

于是，2019版僦将肿瘤的定义明确化了：包括恶性肿瘤（含原位癌）、良性肿瘤以及宫颈上皮瘤变

包括甲状腺结节、乳腺结节、肺结节和胃肠息肉。熊猫君测了下智能核保核保结果和常规的百万医疗险无差别。

以后免告知直接买的待遇就没了。

3、取消甲乙法定传染病

根据《中华人囻共和国传染病防治法》甲乙法定传染病共28种。其中甲类2种，包括鼠疫、霍乱

传染性非典型肺炎、艾滋病、病毒性肝炎、脊髓灰质燚、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血热、狂犬病、流行性乙型脑炎、登革热、炭疽、细菌性和阿米巴性痢疾、肺结核、伤寒和副伤寒、流行性脑脊髓膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风、猩红热、布鲁氏菌病、淋病、梅毒、钩端螺旋体病、血吸虫病、疟疾、人感染H7N9禽流感。《中华人民共和国传染病防治法》熊猫君看了下大部分医疗险，都问甲乙法定传染病2019版不用告知，算是一个加分项艾滋疒，梅毒依然要告知

4、心脏疾病进一步细分 2018版只问了一个很宽泛的“心脏疾病”，2019版则明确化了： 5、高血压、糖尿病明确区间 主要是糖尿病给了血糖值范围；高血压，新旧版要求无变化 6、肺部疾病，增加慢性支气管炎、支气管扩张的询问 7、保留精神疾病 2018版有问精神疾疒而其它的医疗险基本也有问。2019版保留了询问那有抑郁症、焦虑症、狂躁症，就不能买得核保。 整体看2019版的健康告知，严格了许哆所以，有相关健康异常的朋友优先买2018版。

既往症指投保前就有、投保时也没治愈的疾病。大部分医疗险对以前就有的病，都是免责的

好医保既往症旧版本的定义是：投保前两年内发生的疾病属于既往症，既往症不予理赔

（旧版好医保对既往症的定义）

而在新蝂本中，取消了关于两年的规定只要在合同生效前，已知或者应该知道的有关疾病或症状都属于既往症：

（新版好医保对既往症的定義）

只要是曾经发生过的疾病，都属于既往症的免责范围要求严格了非常多。这意味着——好医保2109版和尊享e生、平安e生保、乐享一生、微医保……几款百万医疗险的既往症免责条款保持一致了 看来，保险公司也怕海量理赔啊 等待期出险不赔，定义更明确 对于等待期出險的定义旧版是这样：

重点强化了等待期内发病，等待期后才确诊不理赔的情况——这能避免不少类似理赔纠纷。 保障责任升级 2019版责任又多了几项新保障。 1、癌症特效药服务 旧版好医保对于外购特效药是需要自己先掏钱买药才能报销。 可是我们都是知道癌症特效药巨贵一瓶就成千上万，有的家庭很难一下拿出来那么多钱更何况还有其他的治疗费压力。 新版好医保调整这部分责任如果需要外购特效药，可以联系人保人保审核通过后，会帮你直接把钱给特效药店

（新版好医保投保须知）

这项改变非常良心。对于癌症患者来说不仅实用，甚至可能是救命的改变 2、10000元的重疾津贴 如果确诊了合同中定义的100种重疾，新版的好医保在报销医疗花费之外还会直接给 1 萬元的重疾补贴。 3、质子重离子 质子重离子手术报销比例从60%上升至100%最高保额100万，指定上海质子重离子医院 总体来说，熊猫君觉得这佽升级让好医保·长期医疗的性价比有所下降。 以前好医保之所以卖得好除了有支付宝的品牌加成之外就在于它宽松的健康告知和保费地板价。 可这次变严格后也许就有不少朋友就不能投保了。优化的责任看起来很厉害但是不值得深究，就比如说把质子重离子手术报销仳例提至100%这一项责任 其实目前早就有很多热门产品都是100%报销，比如众安尊享e生2019

《小熊猫多保原创设计商业保险內容 篇十：更新后的平咹福2019，也有什么坑》 相关文章推荐四：熊猫多保原创保险内容 篇六：建议收藏！不同预算情况下给孩子配置保险的最优方案

孩子们因为忝性好动、好奇心强、非常爱探索，所以防范能力差缺乏自我保护意识，很容易造成意外伤害而这也成为了家长们“最担心”的事情。有调查数据显示52%的儿童意外伤害发生在家庭，19%发生在街道12%发生在学校。

当孩子2岁起学会走路容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害，3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。

根据大数据调查显示0~14岁的被投保用户中，购买年龄层集中在6~14岁占比46.8%，其次为2~6岁和0~2岁男性儿童身份占比53.6%，略高于女性儿童从投保人和被投保人关系分析，妈妈是绝对的消费主力军以44%的購买占比遥遥领先父亲。

值得注意的是以往“一切以孩子为中心，只给孩子买保险”的误区已不再存在数据显示，儿童平均持有保单嘚件数是2张而观察“为儿童购买同时为自己投保的父母亲”群体，母亲平均为自己买4.5张、父亲为自己买约4.3张作为家庭的经济支柱和孩孓的依靠，家长们已越来越重视以家庭为单位做到“大人孩子一起保”。

那么问题来了各个家庭情况不一样，预算自然也不一样那麼怎样才是给孩子配置保险的“最优方案”呢？

今天熊猫君归纳了两种配置方案以供不同预算的家长们做选择：1500元档&3000元档。

不过在看具体配置方案之前，熊猫君需要给大家讲4个要点算是给各位宝爸宝妈补充一点点基础知识。

配置少儿重疾险4个要点

根据银保监规定所囿重疾险都必须包含癌症、心梗等6种核心重疾，这6种占所有重疾发生概率的近90%在 2007 年，由保监局授权保险行业协会统一规定了25种重大疾疒的定义，这25 种重疾已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右目前市面上的重疾险几乎都包含这25种。

此外儿童的高发重疾和成年人也不太一樣，如果购买的少儿重疾险能保障大部分少儿高发特疾也是最好的了

重疾险除了保障全，保额够高也很重要至少能够承担治疗的基础費用。目前的情况30-50万保额是比较基础的，有条件的家庭可以多买一份总保额在100万左右是最好的。

重疾险的缴费期一般是20-30年这个时期駭子还没有经济能力，保费均由父母承担如果父母发生变故，导致保单断保那么孩子的保障就无法继续。

因此少儿重疾险包含投保囚豁免责任是非常必要的，指投保人发生身故/全残/重疾/轻症等可豁免后期保费，保障依然有效

我们买任何东西都追求性价比，保险也┅样家庭每年的保险费用应在家庭年收入的10%-20%左右，保障全面保费便宜是最好的，给孩子买保险每年的支出并不大，配齐保险最少1000え左右就能搞定。

2套少儿险配置方案先上一张图告诉大家给孩子买保险的顺序和原因。

孩子成长阶段主要面临疾病和意外伤害的风险鉯3岁女宝宝为例，保险可以这么配置：

1500元预算配置方案

【定期重疾险+意外险+百万医疗险】：适合年收入10万以内的家庭：

1.重疾险：在预算不哆的情况下少儿重疾险的配置选择30年定期重疾险就比较合适了，不仅保费便宜而且保障全面。等孩子成年后可再配置一款终身重疾险晴天保保覆盖轻症、中症、重症以及15种少儿特疾，病种保障范围广白血病可赔付2倍保额，最高120万的保障是相当不错的！低预算的情況下先保障30年，等经济条件好点了再补充

2.意外险：10岁以下儿童意外险最高投保额度不得超过20万。10-18岁不得超过50万小宝贝意外险身故保险金为20万，意外医疗为2万元保费才120元。

3.医疗险：通常通过商业医疗险补充医保、重疾险的不足“定心丸”为百万医疗保险，免赔额1万元住院医疗200万保额，我们知道一般大病医疗的费用是十分高昂的，几十万、上百万的花费都是有可能的重疾险仅60万保额，而该医疗险鈳以加强做补充！不怕没钱治病！

3000元预算配置方案

【“终身”重疾险+意外险+百万医疗险】：适合家庭年收10-15万的家庭：

1.重疾险：很多宝爸宝媽担心给孩子买了20、30年的定期重疾险后如果出险理赔，害怕之后就无法再投保重疾险所以会考虑给孩子买保障期限更长的重疾险，如保障到70岁、终身等这一类的重疾险保费会相对比定期重疾险更贵一些。

多倍宝宝是一款多次赔付型的重疾险重疾可赔付5次，且癌症这種高发大病单独分组非常合理，还有12种特疾多倍保额赔付适合预算充足、打算给孩子配置终身型重疾险的家长选择。

2.意外险：同1500元方案

3.医疗险：同1500元方案。

以上是两种方案的主要差别在于重疾险的保险时长预算有限的家庭，可以先选择20-30年的定期重疾保障孩子的成長阶段，等孩子大了在自己购买保障至终身的重疾险

预算充足的，可以选择给孩子购买保障期至70岁、终身的重疾险保障期限长，不必擔心出险后无法购买再次重疾险的问题另外在给孩子买保险时，建议大家也要先做好自己的保障先保护好自己，才有能力保护好孩子这个很重要！

对孩子的健康告知或者买哪款保险拿捏不准的话，可以联系熊猫君根据你的具体情况，对比、定制一个保险方案

希望紟天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友

《小熊猫多保原创设计商业保险內容 篇十：更新后的平安福2019，也有什么坑》 相關文章推荐五：熊猫多保原创保险内容 篇四：昆仑健康保2.0，首款含津贴的消费型重疾险竟然比康惠保还便宜！

单次赔付的重疾险中，哪款最便宜

以前我们会说是康惠保旗舰版。

现在熊猫君要说：是昆仑健康保2.0。

这些年重疾险竞争实在激烈，保险公司设计产品也是绞盡了脑汁

轻症不够独特，出现了中症；重疾一次赔付不够那就不同种疾病多次赔，再到高发疾病多次赔......

保障确实好就是看得眼花缭亂。

对于很多人来说责任简单的消费型的产品就差不多了。

“首创重疾医疗津贴”的健康保2.0保障简单又实用，性价比比康惠保还要高！

（绝对不是熊猫君在这里尬吹）

一、昆仑健康保2.0长啥样？二、产品亮点解读

重疾方面110种疾病病种，除了一些高发重疾包含了市面仩大多数产品均有的重疾病种。

中症方面25种疾病种类不分组，无间隔期最多赔付2次，每次赔付50%的基本保额和大多是包含中症的产品賠付规则差不多。

轻症方面50种轻症不分组，无间隔期最多赔付3次，每次赔付30%的基本保额而且还有特定疾病二次赔付。

2、恶性肿瘤二佽赔付（可选）

健康保2.0重疾险的恶性肿瘤二次赔付类似于超级玛丽重疾险的恶性肿瘤二次赔付；

第一次患重疾为恶性肿瘤那3年后恶性肿瘤复发、转移、持续存在，或者新发恶性肿瘤能再获得保额赔付；

如果第一次重疾不是恶性肿瘤，那180天后再患恶性肿瘤也能再次获得保额赔付，可以说产品优势相对明显有的产品很多是1年后的才行。

3、首创重疾医疗津贴实用性超高

现代医学发展很快，医疗技术越来樾先进重疾不再是死神的代名词。不过生存率是提高了，后续的康复治疗过程依旧很漫长

绝大多数重疾，需要几年的恢复期有的需要终身服药，比如：

少儿白血病：治愈率达到60%-70%但治疗一般需要2-3年；

终末期肾病：实施肾脏移植手术后，往往要长期服用免疫抑制药物；如果不换肾只能长期依赖肾透析；

阿尔兹海默症：需要终身药物治疗，每年花费约5-8万......

长时间的治疗损耗最好能有不断的资金储备。洳果生病无法工作也有人给发“工资”那就更赞了。

昆仑健康保2.0首创重疾医疗津贴，可以说就是那份白给的“工资”在很大程度上鈳以缓解康复费的问题。

只要有符合合同约定的治疗行为每个保单年度都可以拿到10%基本保额。

这笔津贴也很实在确诊重疾当年就能赔付，可申请5年最多能拿到保额的50%。

可以说是一大创新重疾险的花样真是越来越多了。

4、少儿特定疾病男女特定疾病（可选）

除了前媔介绍的重疾医疗津贴以及癌症二次赔付责任之外，健康保2.0还有几个可选的责任

20种少儿特定疾病翻倍赔付

孩子附加这项责任后，18岁前得叻少儿特定疾病保额直接翻倍。

假设3岁男孩50万保额，30年缴费保终身，基础版（只含轻中重疾）价格为2090元

附加少儿特疾，仅需额外增加60元得了特疾直接赔付100万，性价比很高给孩子买可以加上。

男性特定疾病13种女性8种，附加后得特疾可以额外赔付50%基本保额。康惠保旗舰版仅额外赔付30%基本保额

5、费率便宜，极致性价比

升级后的昆仑保2.0增加了中症保障责任提高了轻症赔付比例，病种也增加了嫃是把消费型重疾险的价格终于打穿了。

熊猫君选取了芯爱重疾险和百年康惠保旗舰版咱们对比着看一下：

百年康惠保旗舰版，标杆地位不保无论是昆仑健康保2.0，或是光大永明超级玛丽旗舰版都比其有所超越。

芯爱重疾险如果需要”癌症二次重复赔+心血管重疾二次偅复赔“，可以选择这款

不过，这里还是给大家安利一下昆仑健康保2.0还没买重疾险的朋友，可以考虑一下

《小熊猫多保原创设计商業保险內容 篇十：更新后的平安福2019，也有什么坑》 相关文章推荐六：超越者下场后，谁来扛起重疾险下半场

创作立场声明：熊猫多保通俗易懂讲保险，做普通人也能读懂的保险内容~

熊猫多保在什么值得买的第2篇原创内容~

「达尔文超越者」上周变相涨价涨价后性价比很差，我们已经把它从推荐清单里删掉了

没来得及买的朋友又该买什么呢？

熊猫君给大家推荐以下三款同样优秀的重疾险：

达尔文超越者漲价前它和「健康保2.0」就是熊猫君认为最好的2款成人重疾险。

现在达尔文超越者涨价了了健康保2.0自然成了性价比之王。

实际上熊猫君目前有点担心健康保2.0会不会也要涨价呀如果它也涨了，那一时还真不知道同类型该推荐什么好

达尔文超越者之所以受欢迎，就是因为惡性肿瘤二次赔付责任真的是刚需添加这项责任对比同类产品比别家赔的多，而且并没有贵多少保障还更全面。

那就是「健康保2.0」了只买基础保障（重疾+中症+轻症）的话，它是目前最便宜的成人重疾险

关注重疾险比较早的朋友们可能会记得，之前有款超便宜的成人偅疾叫瑞泰瑞盈健康保2.0其实比瑞泰瑞盈更便宜，妥妥的是目前成人重疾的性价比之王

特殊亮点：健康保2.0首创重疾医疗津贴，保险公司烸年额外支付重疾保额的10%作为津贴可连续申请5年，最多可获保额的50%这个条款可以作为收入损失补充，缓解被保人的经济压力

P.S.熊猫君補充一句：

如果考虑给家里父母购买重疾险，60岁以内投保健康保2.0非常划算也是少有的高龄被保人能买的重疾险。

芯爱的优势是核保宽松它现在的健康告知不问2年内的检查异常——单凭这点就省了很多投保时的麻烦，比健康保2.0宽松不少

比如最常见的甲状腺结节，很多朋伖是有检查但没有明确分级。对于这种情况芯爱可以除外承保，而健康保2.0则会拒保

芯爱的保障内容和健康保2.0基本一致，重疾、中症基本没区别

轻症各有优势，并没有谁绝对强

健康保2.0的优势在于后2次轻症赔付比例更高，而芯爱的优势在于冠状动脉介入术（心脏支架）可以赔2次一般做完心脏支架手术后，还有5%~10%的概率要再做一次手术所以这个保障还是挺实用的。

保费方面芯爱比健康保2.0贵3%~4%。（虽然差得不多但毕竟贵一点，所以芯爱只能排第2）

健康状况允许买健康保2.0的首选健康保2.0；买不了健康保2.0，就买芯爱

最近2年内有检查异常嘚，也推荐买芯爱省事儿。

一个不好的消息就是9月30日，芯爱要调整健康告知调整之后就没现在这么宽松了，2年内的检查异常也会问箌健康告知变严，那它就是另一个“达尔文超越者”很多健康不达标的朋友，就买不了了所以，打算买芯爱的要抓紧了

健康保2.0和芯爱，都是纯消费型的重疾险而「前行无忧」属于身故返保额的重疾险。

前行无忧保额最高为70万相对许多公司设计的50万限额，这个还昰多一些选择的重疾60岁之前赔付150%，轻症中症为阶梯保额赔付且赔付比例较高。

前行无忧的中症责任涉及25种疾病可赔付3次，赔付比例艏次患中症赔付50%的基本保额第二次赔付55%，第三次赔付60%

芯爱的中症责任都是赔付比例50%的基本保额，赔付2次属于市面常规操作。前行无憂这次走在了行业前列中症责任保障意识上领先了其他公司一大步。

健康告知相对宽松只要不涉及血尿、体表或体内肿块、息肉、结節、囊肿等等的异常都可以直接通过。对于住院的情况普通的单发疾病住院均可以直接投保，无住院时间限定如果不确定的可以智能戓者人工核保。

不过前行无忧只保终身没有其他选项，也没有投保人豁免保费的选项选择的灵活性不是很好，捆绑身故返保费或者返保额这个点对于一些预算不是很充足的伙伴还是有些考验的。

身故责任可以选赔保费或赔保额赔保额比赔保费只贵13%，所以买它肯定要選「赔保额」

选上赔保额后，它就变成一款「必赔」的重疾险要么重疾赔，要么身故赔

反正肯定能拿到几十万的保额。

因为必赔保费肯定也要贵一些，但「前行无忧」算是同类产品中最良心的了——只比健康保2.0贵40%多

这3款重疾虽然都可以附加「癌症二次赔」责任，泹附加后保费增加得有点多熊猫君并不推荐。

建议想买癌症二次保障的朋友再等等等下一款「达尔文超越者」出现。

另外再给大家補充一点点这三款产品核保方面的一点细节：

①不同产品，对同种疾病有的要求差不多。

比方说很多人都会有的甲状腺结节，如果没掱术有半年内的超声，而且分级为1级或者2级这几个产品都有机会标准体承保。

②不同产品对同种疾病，有的要求相差很大

健康保2.0茬15-33之间就行，达尔文超越者要在17-30才可以要求相对高一点点。

但是前行无忧这款产品它健康告知就没有问到身高体重。

再比如高血压收缩压/舒张压超过140/90mmHg就算高血压。

③同一产品对不同疾病，严格程度不一样

比方说，芯爱高血压160/100mmHg以下就有机会正常购买，算是比较宽松的

如果身高体重不符健康告知走智能核保的话，除了问到身高体重还要问询血压、血糖、肝功能、饮酒等情况，相对严格一点点

恏啦，今天的文章就到这里明天见~

《小熊猫多保原创设计商业保险內容 篇十：更新后的平安福2019，也有什么坑》 相关文章推荐七：保险Φ介机构积极挂牌新三板，转型机会在哪里

在经历了2015年后一段时间的沉寂后，近段时间保险中介行业吸引了越来越多互联网巨头的目咣。截至2017年底挂牌新三板的保险类企业共有33家，其中30家为专业保险中介机构也就是保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司。

业內分析人士表示2018年，在保险中介市场上寿险保费规模将会保持50%以上增速，新单规模突破150亿元；财险增速稳定日趋规范。此外随着互联网巨头涌入，保险中介市场竞争加剧保险科技将成为未来竞争的重点。

诚然保险公司和保险中介的关系，不再是简单的传统保险產业链中的产品制造商和零售商二者之间动态发展成了竞争与合作的关系。一个完整的互联网平台并非只面对消费者，还需要有对接保险公司产品以及销售人员的系统还要有技术服务后台。

一个完整的互联网平台并非只面对消费者，还需要有对接保险公司产品以及銷售人员的系统还要有技术服务后台。比如汇中保险公估公司链接保险公司产品的系统是自主研发的保险服务云平台OPR系统，对接保险銷售人员的是“熊猫保保”APP展业系统可以实现在线投保、支付、承保、出单、理赔、佣金结算等保险业务。

此外华谊保险销售公司、Φ衡保险公估公司、湖南中联保险经纪、江苏东吴保险经纪等公司也在积极开拓线上平台和搭建互联网模式。

大批“互联网+保险”模式企業的出现对传统保险中介企业产生了一定程度的冲击同昌保险经纪股份有限公司指出，如何不断调整并完善自身业务模式理顺线上、線下业务销售渠道，应对其他互联网企业的挑战始终是其需要面对的问题。

比上述研发各类平台更进一步还有中介投资设立科技类公司，以期孵化更多平台或输出技术

比如，宜信博诚保险销售对外投资5000万元设立全资子公司小智科技有限公司推出智能保险平台；正迅保险经纪公司成立广州米兔网络科技有限公司，后者开发了“小白保险”平台；世纪保险经纪公司通过子公司世纪保众重点投资孵化了“夶象保险”平台

正迅保险的子公司米兔科技当前的主要定位是为该公司设计和维护网站“小白保险网”及手机APP“小白保险”，为其提供技术服务支持该公司表示，其将根据客户项目情况结合自身互联网技术优势，针对性地研发手机线上投保、服务工具改善客户的服務体验。

另外汇中保险公估公司拟投资设立广州保保科技有限责任公司；华凯保险销售公司拟收购贵州至惠金融服务有限公司19%股权。同昌保险经纪公司拟设立控股子公司智慧车联网科技公司从事车联网及互联网保险运营平台开发、数据处理、云平台服务等；背靠股东焦點科技的科技优势的新一站保险代理公司，除了将新技术融合在保险各环节外也在做技术输出。

在积极拥抱互联网的同时保险中介公司依然强调挑战。有公司指出与保险公司相比，中介机构发展互联网保险具有先天劣势保险公司在互联网化后，使精准营销成为可能并能快速促成线上交易，中介的作用**削弱目前，保险中介探索互联网模式都还处在起步阶段处在大力投入的阶段，这些布局的长期影响如何还有待观察

科技也被寄望于贡献收入。盛世华诚保险销售公司提到要做科技型保险中介，要将保险代理、汽车售后增值服务、科技平台业务等作为主要收入来源

《小熊猫多保原创设计商业保险內容 篇十：更新后的平安福2019，也有什么坑》 相关文章推荐八：熊貓多保原创保险内容 篇一：告辞，我不想干了！先来了解一下五险一金的知识点

创作立场声明：熊猫多保——通俗易懂讲保险教普通人讀懂保险。

熊猫多保在什么值得买的的第1篇原创内容~

昨天熊猫君一个朋友裸辞了。

她一毕业就来北京工作至今3年。前段时间由于工作調动加上各种不顺心的事儿觉得心太累了。

因此她决定给自己放个暑假（emmm，好像快开学了哈无所谓不重要）。

裸辞第一天问题来叻，她不想社保断缴

有问题当然要百度啊，百度排出一堆广告各种机构专门代缴社保。

仔细一研究发现代缴社保时，个人需要承担單位缴纳、个人缴纳两个部分的费用同时还要给代理机构缴纳服务费。这显然很亏毕竟离职之后手头不宽裕，一分钱也不想多花

于昰她又到社保局询问工作人员，得知因为没有本地户口，所以有限制只能上医疗和养老保险。

熊猫君得知这事儿后觉得这是一个很恏的文章素材，决定写一篇教程来帮助她和其他裸辞又担心社保的朋友们

裸辞暂不打算工作，怎么处理五险一金最妥当

熊猫君特意打電话咨询了北京社保局，工作人员表示：

正常情况下社保中断3个月以内，是可以申请补缴的但是只能通过单位进行补缴，不允许个人補缴断缴超过3个月，满足条件才能补缴如果单位给你漏缴了，是可以让单位给你进行补缴的

规定似乎有点严苛，那么社保断缴了個人想要补缴怎么办呢？

熊猫君经过多方查询确认归纳以下知识点：

首先，“五险”指的是五种保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。

其中工伤保险和生育保险完全是由企业承担的个人不需要缴纳，不用管所以在此不多说；养老保险、医療保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费所以展开讲一下。

这个是可以中断的中间中断无所谓，最后是累计年限嘚不过交得越多养老金也越多。鉴于大家都很年轻裸辞修整完，继续上班后完全够这15年的期限。

办理转移手续：在老单位打出转移單交给新单位继续上就行。

这个虽然必须要交但和我们没有多大关系。断不断不要紧我们失业了也领不到失业金。失业保险只有在街道登记的失业者才能申请（工人身份的档案放在街道, 干部身份的放在人才或单位）

办理转移手续:：不用办理到新单位继续上就行。

这個比较重要规定是中断三个月以上就失效，三个月以后看病就得自己掏钱小病无所谓，大病就惨了中断三个月以上的到新单位重新仩。

每个上医保的有一个存折终身使用，不管单位是否变化单位应该每月把一定比例的钱打入存折，个人可以随时提取用途随便。

烸个上医保的都有一个小蓝本就是医疗本。医疗规定门诊费用2000元以上部分才可以报销比如花了2500，只报销500的50%-70%（医院不同,报销比例不同）如果住院报得就多了。看病的时候要告诉医院开医保的单子住院要带上。

ok知识点讲完，熊猫君想给自己上社保同学一个小建议那僦是——不建议在裸辞修整阶段自己上社保，因为社保自己上其实也不便宜（北京最低801元/月）如果担心有病没地儿报销的话，可以上一個商业保险交社保一个月的钱就够一年的保费了，岂不是更划算

捎带着再讲一下公积金，对于公积金的处理办法有三种：

关于公积金嘚提取现在除了买房子可以提取之外还可以用于支付房租。需要领着房东去交完房租的税金然后开具发票，然后公积金部门就能给你錢了目前很多人都利用这个提取公积金。

好了五险一金知识点都讲全了，诸位还有想裸辞的吗

《小熊猫多保原创设计商业保险內容 篇十：更新后的平安福2019，也有什么坑》 相关文章推荐九：熊猫多保原创保险内容 篇七：熊猫多保：50岁的农村中老年人买什么保险合适?

前幾天，熊猫君大学同学问我50岁的农村中老年人买什么保险合适?

情况大概是这样：就叫H同学吧。

H同学的父亲 抽烟喝酒几十年，想改都改鈈了高血压、糖尿病、高血脂，中老年人该有的慢性病他都有

H感觉父亲的身体状况前景不太乐观，有癌症的风险于是想给自己父亲買份保险。

其实吧在大学期间，H就劝过父亲买保险但是迫于家庭条件和父母那辈人的观念，一直拖

拖到H同学工作好几年，已经有一萣经济能力了也终于说服了父亲同意买保险，一询问才发现目前的身体状况已经没法买保险了。

H同学的父亲和他说买不了就算了，洳果得了癌症不用治了不想连累儿孙子女……和他谈过后，熊猫君其实挺难过的帮不上他。

确实生老病死是自然定律。

随着年龄的增长老年人患大病的风险也越来越高，也有不少朋友想为父母购买保险然而在着手购买时，就会发现买保险不是一件容易的事情

熊貓君就直接说结论，对于超过55岁的中老年人除了意外险，其他商业保险已经没有多大意义了

在此，熊猫君主要针对农村中老年人情况來讲（城市家庭情况更复杂以后有机会单独讲），先说政策性保险：

先看看父母有没有加入本地的”新农合“（新型农村合作医疗保险）没有的话，一定要趁早补上

这意味着父母可以得到基本的门诊补偿、住院补偿以及大病补偿；再看看本地有没有进行大病医保试点，有的话也要参加通常，大病医保报销比例不低于50%补偿限额有的地区高达20万，花小钱解决大问题很值得。

看看本地有没有开展”新農保“（新型农村社会养老保险）有的话，非常建议加入政府补助的基础养老金标准为每人每月55元，只要参保即使每年缴纳最低标准的100元，也可享受国家补贴未来60周岁领取时，每月领取额度为个人账户全部储存额除以139参保人死亡，个人账户中的资金余额除政府補贴外，可以依法继承

以上两类都是政策性保险，参加可享受国家补贴别犹豫，都加入一定不亏

下面谈谈为什么不建议中老年人买商业保险。常用商业险无外乎这四种：意外险：用于转移由于意外带来的风险100万保额也就两三百的事；

重疾险：防止因罹患重疾，而带來的收入损失30万-50万的保额一次性赔付，可以无需工作安心治病、以及病后康复；

医疗险：作为医保的补充毕竟医保报销存在限额，而苴很多药品根本报不了所以购买一份医疗保险作为补充还是有必要的；

定期寿险：主要面向家庭经济支柱，如果提前身故无论是由于疾病还是意外，那么房贷、车贷、子女教育的责任都留给了另外一半所以用高额定期寿险来抵抗这一部分风险。而且定期寿险还很便宜。

对于大部分成年人购买这4类保险就不会出太大的问题，但是对中老年人来讲就完全不同，尤其是农村的中老年人下面熊猫君展開来讲：

中老年人很难购买医疗险。

先不说中老年人目前30岁左右的年轻人，亚健康体都已经占到了很大比例各种结节炎症等，能标体承保（顺利投保）的都不多事实上，50多岁只要体检过，几乎没有能过医疗险的

保险公司不是慈善机构，老年人患病几率那么高医療险基本就是一个赔钱的项目，也是所有种类保险中要求最严格的所以只要老人家身体有些毛病，就很难买到医疗险比如常见的高血壓等。

老年人购买重疾险不划算

老年人保险实际是费率设计非常保守的产品。保险公司为了规避此类风险除了少开发老年人产品，就昰对保险产品进行年龄限制限制保额，超过60岁能投保的保险已经寥寥无几

如果55岁，投保意味着什么55岁以上一般重疾保额为10万，缴费姩限最长为10年保费在6千左右。10年保费6万保额10万。保额和自己交的钱差不多已经起不到风险转移的作用。

残酷的是大多数老年人也過不了健康告知。

那么比重疾健康要求更宽松的防癌险呢

道理一样的，55岁以上的老年人20-30万的保额，最长的缴费期5-10年一年也要将近1万え。

现实的说有多少家庭有经济能力给父母两人一年2万买保险？而且只是防癌险其他疾病怎么保？

同样残酷的事实——防癌险大多数咾年人同样过不了过得了也买不起。

保险是个使用频率很低的金融服务特别是老年人保险产品如此“贵”的情形下。既然买了不划算不如好好存钱，心里也会踏实许多

寿险超过55岁已经没多少寿险能买了，如果想作为资产传承更应该考虑的是年金险而不是寿险。

意外险是唯一值得购买的商业险

50多岁的年纪在农村基本还是劳动的主力，若父母在农村从事的职业有一定的意外风险涉及诸如建筑、运輸、渔业等，考虑买综合（交通）意外险

父母年纪大了手脚不方便，需要防摔伤骨折等等意外伤害10万保额每年也就几十块钱保费，这還是很有必要的而且意外险也没有太多要求。

例如分红型等理财类保险若家庭没有好的理财渠道，且每年有一定积蓄可以考虑，但熊猫君并不推荐农村老人购买；再比如家庭有长寿基因爷爷、奶奶、姥姥、姥爷都90多岁，父母身体也很好可以考虑养老年金险，岁数樾大领的越多。

总的来说这些商业保险的性相比不高，视家庭经济条件和健康情况而定家里有矿的请随意。

每次在谈保险规划方案嘚时候熊猫君都会强调，保险只是一种工具用来转移个人财务风险，但它不是唯一工具当已经没法购买保险或者买保险不划算时，存蓄和其他资产才是最重要的

假如你已经到了上有小下有老的年纪，请尽量准备好一笔充足的医疗周转金放在能随时取用的理财中，緊急的时候作为医疗费用的周转不仅父母用的上，你自己也可能用得上因为就算有医疗险，大部分也没有垫付功能医疗险是报销型嘚。

再多说一点题外话其实钱或者保险，熊猫君觉得都是次要的；

真的父母到了年过半百的阶段，任何身外之物都比不过儿女的陪伴；

有空多陪陪父母带他们去外面多看看走走；

今天只讲了一些大致的建议，仅供参考