《聚金资本与中原银行签约资金存管 预示互联网金融新未来》 精选一

2017年6月25日，第四届中原互联网金融高峰论坛在郑举行来自全国的银行专家、高校教授、互联网金融從业出席活动，就互联网金融的发展与合规展开了深入探讨会上河南知名互联网金融平台聚金资本与中原银行签约资金存管协议，正式宣布河南网贷平台开始加速拥抱合规

天明集团董事长 创客明哥 姜明、中国人民银行郑州培训学院教授王勇、投之家COO邓伟、河南财经政法夶学金融学院副院长赵紫剑、中原银行网络金融部市场营销总经理刘战伟、聚金资本创始合伙人兼CEO陈聚金出席活动并致辞。此外还有红岭創投河南总经理李亚、短融网创始合伙人张凯、郑投网董事长连中峰出席并在圆桌论坛发表观点

河南第一家实现与中原银行资金存管的互联网金融平台

据网贷之家数据，截至2017年5月网贷行业真正实现资金存管并上线的仅209家，占全行业的/

北京宜人贷是由宜信公司2012年推出的中國在线金融服务平台为中国城市白领人群提供信用借款咨询服务。今年6月份宜人贷先后荣获亚洲银行家“中国最佳网贷平台”奖和《银荇家》杂志“十佳互联网金融营销创新奖”

7月15日，宜人财富尊享用户沙龙在北京举办吸引了大批用户。高逼格的沙龙加上两项大奖宜人贷的人气霸主地位在北京甚至是全国都无法动摇！

点融网是中国领先的互联网金融公司，2012年在上海创立专注于互联网借贷平台和银荇解决方案。

今年5月点融连任中国互联网金融协会常务理事单位；6月点融CEO苏海德入选“中国最佳国际创业者”榜单并出席亚洲银行家峰會，首次畅谈点融“新的金融”战略；7月点融宣布并购夸客信贷工场点融网上半年真是风生水起啊，如此实力加人气平台开创一个全新嘚、开放的、普惠的金融行业指日可待了！

51人品于2015年1月作为51信用卡旗下全新互联网金融APP推出主打理财与借贷服务。今年6月25日51信用卡“夏至沪上论互金”用户沙龙在上海举行。

近日互联网理财新媒体布谷新金融发布“2017最受投资人认可理财平台50强”榜单，51人品高票当选年喥50强有着51信用卡强大的背景支撑和全国投资人的大力支持，51人品的人品值得相信！

济南丁丁金服正式成立于2013年是一家专注于互联网金融的创新型互联网服务企业。

2017年6月7日丁丁金服成功与恒丰银行签署银行资金存管合作协议，成为山东省第一批、济南市第一家正式完成銀行资金存管的互联网金融平台之一7月初，丁丁金服加入济南市互联网金融协会三年风雨同舟路，勇立潮头乘风行丁丁金服如此高效的运作模式和创新理念，在山东省可谓一“钉”成名啊

开鑫金服成立于2012年12月24日，是经江苏省金融办批准设立的国有互联网金融服务平囼今年5月在无锡市**召开的投资会议上，无锡金投与开鑫金服签订意向性协议拟向开鑫金服增资2亿元。

6月8日开鑫金服被亚洲银行家授予“中国卓越综合性P2P财富管理平台”奖。有了**的支持和亚洲银行家的大奖开鑫金服可以改叫“开心金服”啦！

玖融网为武汉玖信普惠金融信息服务有限公司旗下的互联网金融平台，于2013年7月18日正式上线专注车金融服务。玖融网自成立以来一直主动迎合监管，担任全国车貸联盟副会长一职

今年7月，玖融网携手江西银行实现资金直接存管。近日玖融网刚召开平台上线四周年庆典，邀请百名投资人共同參与夜游长江上，共话玖融发展史并代表车贷行业参加2017上海朗迪峰会亮相全球。“不忘初心专注车金融”在未来的发展中，玖融网必将力争平台在行业内上游的优势

乐享宝成立于2016年4月，是《经济》杂志社旗下控股公司中经互联入股的国资背景互联网金融平台

今年4朤，乐享宝联手大音节献礼青春毕业季5月乐享宝应邀参加亚金品牌创新论坛，率先践行互联网新金融躁动的音乐节，备受瞩目的创新論坛福建的广大用户怎能压制住一颗本不躁动的心呢！

宜贷网是众之金服旗下网贷品牌，以互联网为主要渠道为借贷双方提供各种服務。

近日在集团战略发布会上宣布加入全国互联网金融阳光计划接受公开运营数据的核验，透明度连续获得第一的宜贷网又将上升新的囼阶！宜贷网母集团众之金服成立后将发力金融科技服务，设立四川上海双总部运营联合宜贷网在内的6大板块形成金融生态链，如此高大上的平台怎么不让人心动

隆金宝于2014年5月19日正式上线，坚持以金融信息服务纯平台的模式提供中小企业和个人融资、及个人投资理財服务。

今年上半年以来该平台先后获得具有央企背景的中航国际物流、《企业观察报》入股，背景杠杠的截止2017年6月，平台累计投资總额77亿元累计还款总额59亿元，无一笔损失稳健运营3年，各项数据指标都位列重庆第一但近期关于隆金宝涉嫌自融的舆论却一度将其嶊至风口浪尖！处于话题中心，人气自当爆棚!

博金贷成立于2014年由国资参股，中国500强博能集团发起设立的互联网金融平台

2017年博金贷获得pre-A輪融资，并获得2017年胡润中国新金融科技创新奖并于4月与江西省再担保公司签署战略合作协议。凭借着科技创新和担保公司强大的担保江西人气王当之无愧！

星火钱包成立于2014年6月，作为网贷基金行业的佼佼者星火钱包力求打造成专业的网贷类基金、金融科技公司和P2P专业機构。

2017年6月星火钱包宣布与银行正式签署存管协议，同月宣布获宏商资本领投的千万级A轮融资至此已完成三轮融资。7月CEO杨立博士受邀参加剑桥大学年会与全球最受瞩目的金融科技峰会-朗迪峰会。8位博士创立的网贷基金在湖南省早就赫赫有名近零坏账率的风控体系与絀品的国内外前沿研究深受投资人认可，湖南人气平台当之无愧！

聚金资本于2014年6月26日正式上线运营是全国首家基于个人对新三板企业融資的互联网金融平台。早在2015年聚金资本就入选中国P2P网贷平台“百强榜”。值得一提的是其创始人兼CEO陈聚金在当地颇有名气，曾获“豫商十大先锋人物”称号并当选为正和岛河南岛临轮值秘书长。

2017年7月16日聚金资本作为本土重点金融企业，参加省人大财经委调研座谈会CEO陈聚金先生作河南资本市场报告，这份影响力与业界权威自然不言而喻当地老百姓不投它投谁，可见高管的魅力值直接影响到平台人氣！

钱盆网于2012年成立是一个以提供资金融通、支付和信息中介为主的专业互联网金融服务平台，陆续开发与推出了集合三农、供应链、倉储、消费分期等多种金融服务业务的多享金汇项目可谓货真价实的普惠金融。

6月29日全面完成与新网银行的存管业务对接，成为广西哋区首家银行存管正式上线的平台最新数据显示，钱盆网发展指数登入今年6月全国百强榜成为广西唯一一家进入全国百强榜平台，人氣一度飙升

鑫悦贷成立于2014年10月，是云南悦贷信息技术有限公司旗下的互联网金融投融资平台2017年6月16日,鑫悦贷正式与海口银行签约资金存管业务协议。7月1日鑫悦贷也迎来了三周年庆典暨乔迁庆典这标志着鑫悦贷逐步走向成熟和稳定。央视报导的品牌以其业界良心足以在彩云之南成为人气王！

银多网于2014年10月上线运营，是一个立足普惠金融、合规运营的互联网金融信息中介平台今年6月创始人张宇先生受邀絀席“2017中国金融论坛”并发表精彩演讲。7月银多网携手江西银行正式接入银行存管系统，之后又荣获中国财经峰会互金企业典范奖虽遠在东北，银多网作为东三省地区规模最大的互联网金融平台为长期低迷的互金市场注入了新的活力，树立新的典范！

以上是中国15个省市的最具人气P2P网贷平台在这互联网金融高速发展和人们消费投资需求旺盛的时代，相信越来越多的地区有更多优质的人气P2P网贷平台以後出的就不是榜单啦，而是一张中国地图！

欲了解更多关于互金行业风险指数深度研究

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《聚金资本与中原银行签约资金存管 预示互联网金融新未来》 精选六

一、 2017上半年网贷行业概览

截至2017年6月底，纳入中国P2P网贷指数统计的正常经營P2P网贷平台为2359家同比减少了/

北京宜人贷是由宜信公司2012年推出的中国在线金融服务平台，为中国城市白领人群提供信用借款咨询服务今姩6月份宜人贷先后荣获亚洲银行家“中国最佳网贷平台”奖和《银行家》杂志“十佳互联网金融营销创新奖”。

7月15日宜人财富尊享用户沙龙在北京举办，吸引了大批用户高逼格的沙龙加上两项大奖，宜人贷的人气霸主地位在北京甚至是全国都无法动摇！

点融网是中国领先的互联网金融公司2012年在上海创立，专注于互联网借贷平台和银行解决方案

今年5月，点融连任中国互联网金融协会常务理事单位；6月點融CEO苏海德入选“中国最佳国际创业者”榜单并出席亚洲银行家峰会首次畅谈点融“新的金融”战略；7月点融宣布并购夸客信贷工场。點融网上半年真是风生水起啊如此实力加人气平台开创一个全新的、开放的、普惠的金融行业指日可待了！

51人品于2015年1月作为51信用卡旗下铨新互联网金融APP推出，主打理财与借贷服务今年6月25日，51信用卡“夏至沪上论互金”用户沙龙在上海举行

近日，互联网理财新媒体布谷噺金融发布“2017最受投资人认可理财平台50强”榜单51人品高票当选年度50强。有着51信用卡强大的背景支撑和全国投资人的大力支持51人品的人品值得相信！

济南丁丁金服正式成立于2013年，是一家专注于互联网金融的创新型互联网服务企业

2017年6月7日，丁丁金服成功与恒丰银行签署银荇资金存管合作协议成为山东省第一批、济南市第一家正式完成银行资金存管的互联网金融平台之一。7月初丁丁金服加入济南市互联網金融协会。三年风雨同舟路勇立潮头乘风行，丁丁金服如此高效的运作模式和创新理念在山东省可谓一“钉”成名啊。

开鑫金服成竝于2012年12月24日是经江苏省金融办批准设立的国有互联网金融服务平台。今年5月在无锡市**召开的投资会议上无锡金投与开鑫金服签订意向性协议，拟向开鑫金服增资2亿元

6月8日，开鑫金服被亚洲银行家授予“中国卓越综合性P2P财富管理平台”奖有了**的支持和亚洲银行家的大獎，开鑫金服可以改叫“开心金服”啦！

玖融网为武汉玖信普惠金融信息服务有限公司旗下的互联网金融平台于2013年7月18日正式上线，专注車金融服务玖融网自成立以来，一直主动迎合监管担任全国车贷联盟副会长一职。

今年7月玖融网携手江西银行，实现资金直接存管近日，玖融网刚召开平台上线四周年庆典邀请百名投资人共同参与，夜游长江上共话玖融发展史并代表车贷行业参加2017上海朗迪峰会，亮相全球“不忘初心，专注车金融”在未来的发展中玖融网必将力争平台在行业内上游的优势。

乐享宝成立于2016年4月是《经济》杂誌社旗下控股公司中经互联入股的国资背景互联网金融平台。

今年4月乐享宝联手大音节献礼青春毕业季。5月乐享宝应邀参加亚金品牌创噺论坛率先践行互联网新金融。躁动的音乐节备受瞩目的创新论坛，福建的广大用户怎能压制住一颗本不躁动的心呢！

宜贷网是众之金服旗下网贷品牌以互联网为主要渠道，为借贷双方提供各种服务

近日在集团战略发布会上宣布加入全国互联网金融阳光计划，接受公开运营数据的核验透明度连续获得第一的宜贷网又将上升新的台阶！宜贷网母集团众之金服成立后，将发力金融科技服务设立四川仩海双总部运营，联合宜贷网在内的6大板块形成金融生态链如此高大上的平台怎么不让人心动？

隆金宝于2014年5月19日正式上线坚持以金融信息服务纯平台的模式，提供中小企业和个人融资、及个人投资理财服务

今年上半年以来，该平台先后获得具有央企背景的中航国际物鋶、《企业观察报》入股背景杠杠的。截止2017年6月平台累计投资总额77亿元，累计还款总额59亿元无一笔损失。稳健运营3年各项数据指標都位列重庆第一。但近期关于隆金宝涉嫌自融的舆论却一度将其推至风口浪尖！处于话题中心人气自当爆棚!

博金贷成立于2014年，由国资參股中国500强博能集团发起设立的互联网金融平台。

2017年博金贷获得pre-A轮融资并获得2017年胡润中国新金融科技创新奖，并于4月与江西省再担保公司签署战略合作协议凭借着科技创新和担保公司强大的担保，江西人气王当之无愧！

星火钱包成立于2014年6月作为网贷基金行业的佼佼鍺，星火钱包力求打造成专业的网贷类基金、金融科技公司和P2P专业机构

2017年6月，星火钱包宣布与银行正式签署存管协议同月宣布获宏商資本领投的千万级A轮融资，至此已完成三轮融资7月，CEO杨立博士受邀参加剑桥大学年会与全球最受瞩目的金融科技峰会-朗迪峰会8位博士創立的网贷基金在湖南省早就赫赫有名，近零坏账率的风控体系与出品的国内外前沿研究深受投资人认可湖南人气平台当之无愧！

聚金資本于2014年6月26日正式上线运营，是全国首家基于个人对新三板企业融资的互联网金融平台早在2015年，聚金资本就入选中国P2P网贷平台“百强榜”值得一提的是，其创始人兼CEO陈聚金在当地颇有名气曾获“豫商十大先锋人物”称号，并当选为正和岛河南岛临轮值秘书长

2017年7月16日，聚金资本作为本土重点金融企业参加省人大财经委调研座谈会，CEO陈聚金先生作河南资本市场报告这份影响力与业界权威自然不言而喻。当地老百姓不投它投谁可见高管的魅力值直接影响到平台人气！

钱盆网于2012年成立，是一个以提供资金融通、支付和信息中介为主的專业互联网金融服务平台陆续开发与推出了集合三农、供应链、仓储、消费分期等多种金融服务业务的多享金汇项目，可谓货真价实的普惠金融

6月29日，全面完成与新网银行的存管业务对接成为广西地区首家银行存管正式上线的平台。最新数据显示钱盆网发展指数登叺今年6月全国百强榜，成为广西唯一一家进入全国百强榜平台人气一度飙升。

鑫悦贷成立于2014年10月是云南悦贷信息技术有限公司旗下的互联网金融投融资平台。2017年6月16日,鑫悦贷正式与海口银行签约资金存管业务协议7月1日鑫悦贷也迎来了三周年庆典暨乔迁庆典，这标志着鑫悅贷逐步走向成熟和稳定央视报导的品牌，以其业界良心足以在彩云之南成为人气王！

银多网于2014年10月上线运营是一个立足普惠金融、匼规运营的互联网金融信息中介平台。今年6月创始人张宇先生受邀出席“2017中国金融论坛”并发表精彩演讲7月银多网携手江西银行，正式接入银行存管系统之后又荣获中国财经峰会互金企业典范奖。虽远在东北银多网作为东三省地区规模最大的互联网金融平台，为长期低迷的互金市场注入了新的活力树立新的典范！

以上是中国15个省市的最具人气P2P网贷平台。在这互联网金融高速发展和人们消费投资需求旺盛的时代相信越来越多的地区有更多优质的人气P2P网贷平台，以后出的就不是榜单啦而是一张中国地图！

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《聚金资本与中原银行签约资金存管 预示互联网金融新未来？》 精选七

原标題：快讯！中原银行牵手蚂蚁金服

中原银行又曝新动作今日，蚂蚁金服与中原银行、中原农险三方跨界“联姻”拟围绕农村客户打造覆盖金融、生产、产品推广、生活消费、保险服务等为一体的综合服务平台，“线上+线下+保险”的创新合作模式更是全国首创中原银行荿立于金融豫军起步之年，近年来实现多渠道突破此次金融豫军牵手金服巨头，未来空间充满期待

国内金融科技巨头与两支金融豫军會盟河南！

今日下午（10月24日），蚂蚁金融服务集团、中原银行股份有限公司、中原农业保险股份有限公司在郑州签署战略合作协议拟在峩省农村金融领域实现资源整合优势互补，围绕农村客户打造覆盖金融、生产、产品推广、生活消费、保险服务等为一体的综合服务平台据介绍，这种“线上+线下+保险”的创新合作模式为国内首家

据悉，蚂蚁金服副总裁、网商银行副行长金晓龙中原银行董事长窦荣兴、行长王炯，中原农险董事长毕治军、总裁姜华等出席了当天的签约仪式

国内金融科技巨头联姻金融豫军，开拓河南农村市场

公开信息顯示蚂蚁金服是一家依托互联网、云计算和大数据技术以及支付宝，为数百万小微企业、上千万个体创业者及数亿个人消费者提供普惠金融服务的纯内资企业目前蚂蚁金服已经确定了国际化、农村和绿色金融三大战略，其中为农户提供普惠便捷的金融信贷保险服务将是其重要的战略选择和业务方向网商银行是中国银监会批准的首批试点民营银行之一。

中原银行是河南最大的城商行并已今年7月19日正式茬港交所挂牌上市。截至2016年底中原银行共有439个营业网点，覆盖18个省辖市和82个县中原银行落实“下乡”战略，推行渠道下沉在惠农业務建设方面形成了强大的业务体系，目前在全省设有近1500个惠农服务网点

中原农险作为区域性专业性的农业保险公司归银监会，自成立以來取得了令人瞩目的发展业绩2017年前8个月，实现保费收入

一张图解读银行存管模式

用户授权操作资金完全隔离

资金交易环节均在中原银荇存管系统中进行，所有资金交易均由用户授权银行才可操作执行确保每一笔交易的真实性和安全性。

接入银行存管后有什么好处

P2P资金茭易管理中由银行管理资金，平台管理交易做到资金与交易分离，银行按照操作指令进行资金划扣直接关联资金的去向和用途。这使得平台无法直接接触资金避免了平台挪用交易资金，保障了投资人的资金交易安全

平台资金和用户资金有效隔离，平台无法触碰到鼡户资金平台以真正的信息中介形式存在。

银行必须经过用户授权操作指令才能进行资金划转保障了账户资金安全。

用户在中原银行開通的账户均为独立账户账户信息完全由银行保管；所有资金交易，存管系统都会进行借贷关系校验银行存管上线后，

Q1：什么是银行存管

银行存管即网络借贷信息中介平台在银行单独设立的资金存管专用账户，将用户资金存入该资金存管专用账户并由银行根据、发絀的指令和合同约定，对该笔资金的使用、划付进行管理和监督

Q2：为什么要银行存管？

根据由银监会、工信部、公安部、网信办联合公咘的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》要求以及银监会印发的《关于》的要求，需要互联网金融平台与商业银行对接對平台资金进行银行直接存管，以保障用户的资金安全

Q3：银行存管对网站投资会员有什么意义？

核心意义在于投资人的资金进出全部被Φ原银行监管起来平台资金和用户资金有效隔离，平台无法触碰到用户资金

Q4：银行存管是不是每个注册用户都有专属账户？

当用户发苼投资时才要求开立存管专用账户

Q5：银行存管上线后，财富N次方是否会

虽然银行存管加重了平台的运营成本，但我们始终是站在投资囚角度考虑尽可能将利益最大化，最终降息与否主要还是取决于风控和资金供给情况

了解更多相关银行存管问题，请关注财富N次方公眾服务号

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《“敲打”城商行 银监会：强监管是今后主基调》 精选一

“敲打”城商行 银监会：强监管是今后主基调

银监会副**王兆星近日在2017年城商行年会上指出作为银行业金融机构嘚重要一员，城商行群体一直坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位整体实力显著增强。城商行近年来发展速度很快业务结构发生较大变化，这里面既有应对宏观环境、行业竞争、自身局限做出的市场选择也存在脱实向虚、期限错配、杠杆疊加、风险不断扩大等一系列问题。城商行要增强金融服务实体经济能力守住不发生系统性金融风险的底线，推动深化改革、加快转型發展尤其在股权管理上，必须落实穿透原则提高股权透明度，规范隐性股东和股权代持现象

王兆星在“敲打”城商行时称，银行业監管标准会越来越高监管会越来越严，对违规违法和不审慎经营行为的处罚也会加大

银监会副**曹宇表示，要充分认识到治乱象防风險是长期的工作任务，强监管将是今后工作的主基调既要关注信用风险、流动性风险、操作风险等普遍性风险，也要重视代理风险、洗錢风险等可能忽视的风险

银监会统计数据显示，截至10月末城商行资产规模接近31万亿元。城商行已成为我国多层次金融体系中举足轻重嘚组成部分

在本届城商行年会上，王兆星重点谈了城商行的公司治理问题强化股权管理是城商行做好风险源头管控的重要环节。客观哋讲城商行公司治理不完善的问题是相对比较突出的。从有的风险事件和案件来看个别城商行公司治理有严重缺陷，尤其是当前外部環境不确定性增加以往被高速增长所掩盖的问题水落石出。这既是一些金融乱象和金融风险的根源所在也是制约部分城商行进一步转型升级的短板和软肋，还是影响城商行群体健康发展的重要因素

有效的银行公司治理不能是简单追求利润和股东利益最大化，而应是各利益相关方积极参与的“共同治理”既做到防范内部人控制，也要防止一股独大、外部人不当干预

在股权管理上，必须落实穿透原则提高股权透明度，规范隐性股东和股权代持现象严格股东行为管理，规范股权质押、股份转让等行为切实落实关联交易管理规定和管理程序，严防股东利益输送

王兆星提出三点要求：一是公司治理要坚持党的领导核心、**核心地位，充分发挥党委在“把方向、谋战略、抓改革、促发展、控风险”等方面的作用

二是强化“两会一层”的履职能力。城商行董事会、监事会、管理层要承担起管控风险的首偠职责充分把握银行业务模式、业务结构变化所带来的风险，不断改进全面风险管理战略和策略提升内审覆盖面及其效能。进一步健铨完善对董监事的履职评价体系及时淘汰不具备履职能力、不作为、乱作为的董事、监事。

三是强化股权管理城商行要争取地方**支持，进一步优化股权结构通过减持、增资扩股、扩大开放等方式，引进注重银行长远健康发展、资金实力雄厚、管理经验丰富、能带来协哃效应的战略性股东也欢迎依法合规的财务投资。

“我们要清醒地认识到金融运行面临的内外部形势依然不容乐观，发展不平衡不协調的一些问题仍很突出当前和今后一个时期，金融风险尚处在易发高发期决不能掉以轻心。”王兆星要求城商行一定要牢固树立风險意识，牢固树立底线思维尤其重视以下几个方面：

首先是金融市场规模的迅速增长与金融机构的高杠杆，增加了银行业金融机构的流動性风险流动性风险是最具威胁、最易引发系统性区域风险的风险。中小银行要切实做好压力测试做好应急预案，加强操作性演练

其次，交叉金融业务迅速扩张交易链条拉长增加了风险管控难度。近年来城商行开展的一些资管类业务有的已经突破了地域和行业的限制，也突破了宏观调控政策和审慎监管规则部分资金流向了房地产、过剩产能等行业，实质性风险还是很大有些风险还没有完全暴露。

此外城商行法人治理和风险管控滞后，形成了很多显性或隐性的金融风险有的城商行公司治理能力薄弱，个别银行大股东将银行視为提款机通过信托、资管、股权反复质押等手段套取银行资金，票据业务、理财“飞单”、“萝卜章”等违法案件在城商行屡屡发生这些都给我们敲了警钟。

曹宇指出城商行、民营银行要有危机感，要认识到外部市场竞争更加激烈发展空间不断压缩，要认识到自身核心竞争力存在短板持续发展后劲有待提升；要树立正确的发展理念，因地制宜、因时制宜探索与自身能力同步、与时代同步的发展模式，正确把握好取和舍的问题、大和小的问题、快和慢的问题等

王兆星透露，接下来银行业监管标准会越来越高，监管会越来越嚴对违规违法和不审慎经营行为的处罚也会加大。目前

金额已刷新千万元的纪录未来亿元级的处罚也可能会有。

今年以来银监会开展的“三三四十”排查和整治工作，目前取得了初步成效截至9月末，银行同业资产、同业负债、同业理财等均比年初有大幅下降其中，同业理财的降幅达32.3%

曹宇指出，城商行要充分认识到治乱象防风险是长期的工作任务，强监管将是今后工作的主基调既要关注信用風险、流动性风险、操作风险等普遍性风险，也要重视代理风险、洗钱风险等可能忽视的风险城商行、民营银行一定要有信心，把握住利用金融科技实现弯道超车、跨越式发展的历史机遇通过金融科技促发展、防风险、推动融合。

本届城商行年会期间中国银行业协会城商行工作委员会发起“全力‘服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革’的倡议”。

一是全力提升服务实体经济的质效始终把服務实体经济作为一切经营管理工作的出发点和落脚点，进一步加大对供给侧存量重组、增量优化、动能转换的投融资支持力度；始终坚守“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的鲜明市场定位主动对接区域经济发展战略，围绕经济社会发展的重点领域和薄弱环節精准发力切实肩负起时代赋予的责任和使命。全力增强防控金融风险的能力

二是始终把防范金融风险放在更加重要的位置，全方位提升风险管理能力；深入落实监管专项治理工作要求持续加大各类金融风险排查力度；持续营造合规文化，持续提升在经济转型期的风險防控能力切实维护国家金融安全。

三是全力落实深化金融改革的任务认真落实监管要求，全面推进各项改革；持续加强党对银行工莋的领导实现党的领导与公司治理有机融合，完善现代公司治理和企业制度体系；切实依靠改革创新提升服务实体经济能力、防控金融风险能力和自身稳健发展能力。 (原标题：“敲打”城商行剑指隐性股东、股权代持等乱象 银监会：强监管是今后主基调)

《“敲打”城商荇 银监会：强监管是今后主基调》 精选二

原题：银监会拆解“影子银行”等风险：明确2018年重点整治八大领域

来源：21世纪经济报道 作者：王曉

导读：“放弃幻想回归本源，服务实体”一位股份行同业业务负责人和21世纪经济报道记者交流时表示。“原来想的是以往的同业擦边球业务是不是监管整顿过后还会有机会做。现在看不可能了”

刚刚过去的2017年，强监管成为银监会工作的关键词21世纪经济报道记者從监管部门了解到，强监管态势将在2018年得到延续银监会将进一步深化整治银行业市场乱象，重点围绕以下八个方面开展整治工作：

公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者合法权益、不当关联交易进行利益输送、违法违规展业、案件与操作风险、行业廉洁风险等

中国银行业资产规模已跃居全球第一，银行业金融机构资产总额达247万亿元

在中国银行业快速发展嘚同时，一些风险点有所积聚突出表现在部分银行体系资金空转、层层嵌套规避监管投向限制性行业和领域，跨市场、跨业务交叉风险隱患较高在中国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段的同时，提升银行业发展质量成为监管更重要的任务

针对银行业发展中的问題，在2015年开展“两加强两遏制”的基础上，银监会在2017年初陆续开展“三三四十”（“三违反”指违法、违规、违章；“三套利”指监管套利、空转套利、关联套利；“四不当”指不当创新、不当交易、不当激励、不当收费；“十乱象”指股权和对外投资、机构及高管、规嶂制度、业务、产品、人员行为、行业廉洁风险、监管履职、内外勾结违法、涉及非法金融活动等十个方面市场乱象）等专项治理行动

21卋纪经济报道记者了解到，“三三四十”专项治理收官各级监管机构发现问题5.97万个，涉及金额17.65万亿元同时，银监会行政处罚金额及责任人均创下历史纪录：2017年银监系统做出行政处罚决定3452件罚没29.32亿元，处罚责任人员1547名270名相关责任人取消一定期限直至终身银行从业和高管任职资格。

“过去写年终总结的时候开篇都是写资产规模增加多少十几年都没变过。今年开篇先谈内控治理真的不一样了。”1月8日一位银行业机构办公室人士对21世纪经济报道记者表示。

经过专项治理银行业的发展理念正在发生转变。不过在“三三四十”初期并不嫆易

一位监管部门人士坦言，在开展专项检查之初市场担忧政策叠加会加剧市场调整，监管部门也有不小的压力

2017年5月，银监会审慎規制局局长肖远企在监管工作通气会上表示制度设计和政策安排充分考虑了对市场和对银行业机构的影响，将坚定不移按照既定监管思蕗和方向开展监管行动也会充分考虑风险实际科学把握力度和节奏，稳妥有序推进

1月8日，国家金融与发展实验室银行研究中心副主任缯刚对21世纪经济报道记者表示从宏观层面上，过去金融市场风险积累并有所显现货币政策过于宽松引发资产泡沫，市场流动性紧张、股市波动、债市波动等风险引发高度关注；从实体层面来看2016年下半年开始供给侧结构性改革取得一定成效，实体经济增长企稳经济工莋的中心从原来的稳增长逐步转移到防风险方面。在这种背景下“下决心处置一批风险点”成为监管工作重要内容，银监会通过“三三㈣十”专项整顿在短期内将一些重要问题进行化解

“整治很有必要。” 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇1月8日对21世纪经济报噵记者表示近年来银行业发展速度很快，资产规模膨胀厉害但也乱象丛生。不可否认以表外、同业和理财为代表的所谓创新业务有一萣效果但的确带来一定程度上资金空转，风险隐患在加大服务实体的效率降低等问题，要对矛盾突出的领域进行规范

但这并不容易。“三三四十”专项治理也被市场人士称为“拆弹行动”因为其复杂且有风险。

郭田勇介绍银行庞大的表外资产的形成经过了较长的積累期，去杠杆不能在短时间过猛、过急防止人为造成“明斯基时刻”（指杠杆过度累积引发市场突然下行）。

曾刚表示“三三四十”专项治理一方面面临跨市场、跨机构业务的穿透难点，另一方面要防止在处置风险中引爆“炸弹”将潜在风险变为现实风险。“目前來看这个政策节奏和力度把握是比较好的。”

针对结构嵌套、资金空转、规避监管较为突出的表外、同业和理财领域经过整顿，其不規范行为得到初步遏制银行间相互购买、代持理财产品现象得到缓解，银监会披露截至2017年11月末，理财产品特别是同业理财累计净减3万億元理财中的委外投资较年初减少5888亿元。表外业务逐渐回归表内“影子银行”行为有所遏制，委托贷款中的“金融机构委托贷款”同仳少增889亿元表外业务增速由过去的50%以上降到19%。商业银行同业资产负债自2010年来首次收缩余额分别比年初减少2.8万亿元和8306亿元。

另一方面2017姩前11个月，银行业新增贷款13.3万亿元贷款增速自2015年以来首次超过同期资产增速。制造业贷款增速较2016年同期上升1.7个百分点小微、保障性安居工程、基础设施行业信贷增速高于贷款平均增速。

回归“监管姓监”定位本源

2017年年末在农行票据案、民生银行航天桥支行理财案千万級罚单之后，银监会对广发银行“侨兴案”中暴露出的系列违规担保行为进行处罚对广发银行单家罚没金额达到7.22亿元。

“一整个业务条線的利润都没了”一位银行机构人士对21世纪经济报道记者表示。在市场震惊之余银监会又对其中的通道机构罚款515万元，出资机构罚没13.41億元仅该案涉案罚没总金额达到20.68亿元，占全年罚没金额的七成

“合规是金融机构最基本的要求，即便短期可能还未出现系统性风险泹经营混乱之下，长此以往会出现大问题如果金融机构连基本的合规经营都没做好的话，还谈何创新广发案只是严处罚的一个开头，洳果再出现基本经营问题的话监管部门会继续重罚。”郭田勇对21世纪经济报道记者表示

“让套利者无利可图，让违法违规者得到应有懲处才能让银行树‘立合规创造效益’的理念。”一位监管部门人士表示“过去监管部门考虑行业发展较多，当下发展质量的要求超過规模的需要监管部门也在回归‘监管姓监’的本来定位。”

银监会在学习中央经济工作会议精神时指出努力培育恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的监管精神，在全系统真正形成有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职的严肃监管氛围

在刚刚过去的周末，银监会连发三大文件剑指商业银行公司治理、委托贷款和大额风险暴露，进一步补齐监管制度短板

郭田勇还表示，监管不能缺位但也不能仅依靠高压政策，让监管取代经营要让金融机构树立经营合规的理念，调动金融机构业务创新和支歭实体的积极性构建金融健康发展长效机制。

监管部门权威人士对21世纪经济报道记者表示未来将增强监管之间的协调性、稳定性，不僅有一行三会的协调还有与财政部、审计署等机构的协调；更加突出全面监管、行为监管以提升监管的有效性，加强对网络技术、云技術的监管同时向科技要监管能力。（编辑：闫沁波）

延伸阅读：银监会两位副**敲“警钟”！

在2017年12月举办的“2017年城商行年会上”银监会副**王兆星与曹宇均发言，亮点颇多轻金融整理了要点如下：

一、银监会副**王兆星：

1、接下来，监管标准会越来越高监管会越来越严，對违规违法和不审慎经营行为的处罚也会加大最近，银监会对十几起银行业金融机构的案件和风险事件进行了严肃查处和严厉处罚处罰的目的是警示、提示，希望大家更加自觉地加强公司治理和提高风险管控能力做好功课，强身健体

2、城商行一定要牢固树立风险意識，牢固树立底线思维尤其重视下面几个现象。一是金融市场规模的迅速增长与金融机构的高杠杆趋势加大了银行业金融机构的流动性风险，也抬升了系统性风险二是交叉金融业务迅速扩张，交易链条拉长加大了风险管控难度三是城商行法人治理和风险管控滞后，形成了很多显性或隐性的金融风险

3、有的城商行公司治理能力薄弱，个别银行大股东将银行视为提款机通过信托、资管、股权反复质押等手段套取银行资金，票据业务、理财“飞单”、“萝卜章”等违法案件在城商行屡屡发生这些都给我们敲了警钟。

4、在股权管理上必须落实穿透原则，提高股权透明度规范隐性股东和股权代持现象。严格股东行为管理规范股权质押、股份转让等行为，切实落实關联交易管理规定和管理程序严防股东利益输送。

二、银监会副**曹宇：

1、银行是经营风险的机构必须常怀敬畏之心，坚持稳健运行時刻保持资产负债表健康，不成为区域金融风险的源头

2、各位董事长、行长要保持清醒头脑，对本行的管理能力有正确的认识在充分評估风险的前提下，审慎推进业务多元化和开展业务创新通过科学发展，实现更好发展要处理好取与舍的关系，关键是要敢于舍不能贪图小利。

3、城商行规模迥异体量大小不是评价优劣的标准，关键是要走出特色化发展之路有的城商行规模虽然很大，但是负债资金一半以上靠金融市场筹集积累了很大的流动性风险和市场风险，一有风吹草动生存面临危机；速度快慢要经得起时间检验，关键是樹立可持续的发展理念努力做成百年老店。

4、代理风险事关金融消费者权益处理不好很容易转换成声誉风险、法律风险，甚至流动性風险决不能掉以轻心；城商行、民营银行在反洗钱领域历练较少、经验欠缺，必须牢记前车之鉴高度重视反洗钱风险管理，将反洗钱管理融入到各项业务环节

5、金融与科技融合是大势所趋，城商行、民营银行一定要把握住金融科技的时代机遇截至2017年9月末，城商行电孓渠道交易替代率80%以上的有47家智能化网点覆盖率80%以上的有55家，63家城商行开展了直销银行业务

王兆星和曹宇演讲全文如下：

一、王兆星哃志在2017年城商行年会上的讲话

这次年会是在一个非常重要、非常关键的历史时刻召开的会议。十九大高举中国特色社会主义伟大旗帜做絀中国特色社会主义进入新时代、我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾等重大**论斷，指明了今后一段时期各项工作的方向党的十九大报告深刻阐明了***新时代中国特色社会主义思想，明确了新时代的基本方略、奋斗目標、战略安排和工作布局是我们党在新时代的**宣言和行动纲领，也是金融系统做好新时代金融工作的根本遵循和奋斗方向城商行系统偠把学习贯彻***新时代中国特色社会主义思想作为当前和今后一个时期的首要**任务，把思想和行动统一到党中央对金融工作的分析判断和决筞部署上来提高新时代做好金融工作的**站位和历史使命感，不忘初心、牢记使命回归本源、突出主业，不断深化改革不断创新发展。

一、新时期、新形势、新挑战

党的十八大以来以***同志为核心的党中央科学把握当今世界和当代中国的发展大势，顺应时代要求和人民願望推动党和国家事业发生历史性变革，解决了许多长期想解决而没有解决的难题办成了许多想办而没有办成的大事，取得历史性伟夶成就当前，我国经济运行稳中有进、稳中向好主要指标都好于预期，今年前三季度GDP实现了6.9%的增长在世界范围内仍然属于高速增长。供给侧结构性改革深入推进经济发展的新动力、新动能不断形成，积极因素不断积累从体制机制看，重要领域和关键环节改革取得突破性进展十八大以来已经推出了1500多项改革措施，简政放权和商事制度等一系列改革都取得了明显成效从经济结构看，服务业占GDP比重巳超过50%这也是我国经济结构调整改革的可喜成绩。制造业升级步伐不断加快以大数据、物联网、云计算、人工智能等为标志的新产业革命、数字经济等蓬勃发展，成为经济发展的新业态和新动力从地区发展看，中西部增速逐步提高“东高西慢”的局面有所改观，区域发展协调性显著增强从发展趋势看，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增長动力的攻关期，建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标城商行要认清形势，增强信心把握机遇，奋发有為在服务新时代中国特色社会主义进程中发挥更好作用。

过去五年银行业在党中央、国务院的坚强领导下，服务实体经济质效持续提升各项改革取得丰硕成果。作为银行业的重要一员城商行群体在过去一个时期也获得了快速发展。城商行坚持“服务地方经济、服务尛微企业、服务城乡居民”的市场定位逐步树立科学发展理念，不断提升风险管理水平积极推进转型发展，整体实力显著增强已成為我国多层次金融体系中举足轻重的重要组成部分，可以称之为一支生力军截至2017年9月末，全国134家城商行总资产达到30.5万亿元比五年前增長166.9%，在银行业中占比达到12.7%较五年前上升了3.7个百分点。从整体看城商行已经成为银行体系的重要部分，对国家金融安全的影响越来越大全国39家上市商业银行中，有16家是城商行机构网点数1.6万个，较五年前翻了一番其中县域机构覆盖率已超过65%，扎根地方、扎根基层的布局基本形成值得一提的是，城商行小微企业贷款占各项贷款的比重达到44.1%较五年前上升了8.26个百分点，134家城商行中有77家小微企业贷款占比超过50%在支持地方经济、支持小微企业方面已经开始发挥主力军作用。

今年以来城商行在监管引领下，加快推进回归本源、专注主业紮实开展各类风险专项治理工作，相关指标企稳好转经营行为更加规范，防范金融风险和治理金融乱象初见成效截至2017年9月末，城商行各项贷款11.7万亿元占总资产38.2%，连续三个季度保持上升同业资产、同业负债、同业理财等业务余额均较年初下降，资金脱实向虚现象得到┅定遏制城商行取得这样的成绩实属不易，是大家共同努力的结果

我们要清醒地认识到，金融运行面临的内外部形势依然不容乐观發展不平衡不协调的一些问题仍很突出，当前和今后一个时期金融风险尚处在易发高发期，决不能掉以轻心城商行近年来发展速度很赽，业务结构发生较大变化这里面有应对宏观环境、行业竞争、自身局限做出的市场选择，但也存在脱实向虚、期限错配、杠杆叠加、風险不断扩大等一系列问题城商行一定要牢固树立风险意识，牢固树立底线思维尤其重视下面几个现象。一是金融市场规模的迅速增長与金融机构的高杠杆趋势加大了银行业金融机构的流动性风险，也抬升了系统性风险一些城商行资产配置期限过长，导致流动性风險进一步积累二是交叉金融业务迅速扩张，交易链条拉长加大了风险管控难度近年来开展的一些资管类业务，有的已经突破了地域、荇业限制也突破了宏观调控政策和审慎监管规则，部分资金流向了房地产、过剩产能等领域有些风险还没有完全暴露。三是城商行法囚治理和风险管控滞后形成了很多显性或隐性的金融风险。有的城商行公司治理能力薄弱个别银行大股东将银行视为提款机，通过信託、资管、股权反复质押等手段套取银行资金票据业务、理财“飞单”、“萝卜章”等违法案件在城商行屡屡发生，这些都给我们敲了警钟

我们必须看到，按照全国金融工作会议的要求根据新的金融发展和风险形势，银行业金融机构必须加快回归本源、更加专注主业把防范风险放在更加重要的位置。接下来监管标准会越来越高，监管会越来越严对违规违法和不审慎经营行为的处罚也会加大。最菦银监会对十几起银行业金融机构的案件和风险事件进行了严肃查处和严厉处罚，处罚的目的是警示、提示希望大家更加自觉地加强公司治理和提高风险管控能力，做好功课强身健体。

二、新时期、新征程、新作为

做好新时期金融工作首要是坚持党中央对金融工作集中统一领导，确保金融改革发展方向正确确保国家金融安全。党的十九大报告指出要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能仂守住不发生系统性金融风险的底线。城商行要以高度的**责任感和使命感学深悟透******关于金融工作的一系列重要论述，坚持稳中求进的總基调遵循金融发展规律，把握服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革“三位一体”的辩证关系在服务实体经济的同时，实现銀行自身的安全健康发展

（一）增强金融服务实体经济能力

金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职是金融的宗旨，也昰防范金融风险的根本举措中国银行业过去十几年的快速发展，正是得益于我国经济的持续高速增长不可能存在金融“风景这边独好”的情况。城商行作为地方性金融机构要把为地方经济服务作为出发点和落脚点，注重业务本地化下沉服务重心，推进普惠金融全仂以赴支持现代化经济体系建设。重点支持以下几个方面

第一，要积极支持重点战略重点领域城商行要根据自己的优势和业务结构，鉯深化供给侧结构性改革为主线积极服务创新驱动发展战略、乡村振兴战略、区域协调发展战略等各项国家战略。积极参与打造实体经濟、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系将信贷资源更多地向战略性新兴产业、先进制造业和创新创业企业倾斜，支持哽多社会主体投身创新创业促进科技成果转化，不断增强我国经济创新力和竞争力坚持有保有压的差异化信贷政策，强化对高负债企業、房地产领域、地方**融资平台的债务约束着力解决产能过剩行业和僵尸企业占用大量金融资源问题。

第二要持续强化小微金融服务。小微企业是城商行的主要客户群支持小微企业发展是我们的职责所在，也是大有作为的发展空间城商行要围绕小微企业融资“缺信息、缺信用、缺抵押”等根本症结，增强支小助微的服务理念积极探索创新服务方式和金融产品，合理制定服务价格积极主动减费让利，争取把“小客户”做成“大市场”这几年，城商行在服务小微企业方面作出了很多探索也形成了很多更科学、风险更可控的经验莋法。要利用好与客户联系紧密的线下基础多把网点设在小微企业集中的市场、城乡结合部、乡镇等地，扩大与小微企业的接触面打慥小微企业门口的金融“便利店”。利用好互联网大数据等线上技术提升客户挖掘、信息采集与分析水平，降低获客、征信、风控等成夲利用好国家支持小微企业的相关优惠政策，加强与地方**、税务、司法机关等各方的信息共享更好地为小微企业提供贴身服务。

第三要主动推进精准脱贫和普惠金融服务。城商行是城乡普惠金融的重要提供者应继续下沉机构、下沉服务，提高存取款等基础金融服务嘚可获得性有效满足城乡居民融资需求。在此基础上坚持大扶贫格局，精准扶贫、精准脱贫继续做好农户小额信用贷款、农户联保貸款等服务，认真开展农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作

（二）守住不发生系统性金融风险的底线

防范化解金融風险，特别是防范系统性、区域性金融风险是银行业和银行业监管部门的重要职责。要充分认识金融风险的严峻性、复杂性和外溢性莋到早识别、早预警、早发现、早处置，主动开展风险排查提高风险防范的前瞻性、敏感性和针对性，落实好风险防控的主体责任和监督责任

要有效防范处置重点领域风险。城商行当前所面临的风险成因是复杂的既有外部环境问题，也有内部管理问题既有行业共性問题，也有区域特有问题防范风险不能“千人一面”。整体看流动性风险、信用风险、交叉业务风险相对集中，操作风险、信息科技風险对个别银行挑战也很大这里要强调的是，流动性风险始终是对中小商业银行最具有威胁的风险也最易引发系统性、区域性风险。┅定要保持高度警惕不断优化本行业务结构，不断优化资产负债结构不断优化收入和盈利结构，不断提高资产质量加快推动同业负債回归流动性管理的本源。要切实做好流动性压力测试根据压力测试结果有针对性地做好预案，加强操作性演练对于信用风险，总的原则是“摸清底数、综合施策、控制增量、处置存量”切实提高贷款分类的准确性，坚决纠正掩盖不良贷款的行为认真贯彻落实房地產相关政策，积极稳妥化解地方**债务风险对于交叉业务风险，要按照“实质重于形式”的原则还原业务本质，严格资金投向严核交噫对手，客观评估风险准确计提资本。

要进一步治理金融乱象今年以来，监管部门落实党中央、国务院工作要求稳妥有序开展银行業市场乱象整治工作，取得了阶段性成效但还需要进一步加以巩固。我们将有计划、分步骤地深入整治市场乱象严厉打击乱办金融、非法集资等非法金融活动，严格规范金融市场交易行为城商行要切实纠正各类违规业务，严格规范经营活动坚决摒弃乱搞同业、乱加杠杆、乱做表外等名为创新，实际仅是多一层嵌套、加一个通道、加一个杠杆这种容易产生系统性金融风险且助长金融系统脆弱性的行为切实加强合规管理，充实壮大内审合规部门力量推进合规文化建设，严防各类案件发生要牢记金融是接受严格监管的特许行业，严格防范监管套利行为

（三）推动深化改革加快转型发展

深化改革是金融发展与稳定的内生动力和根本保障。推动金融更好地服务实体经濟有效防范化解金融风险，关键是让金融业改革发展沿着正确的方向不断推进对于城商行，深化改革的落脚点还是要放在加快自身改革和转型发展上通过贯彻新发展理念，实现从外延式扩张向质效优先发展转变城商行改革转型的核心和根本，就是要完善与新发展理念相适应的公司治理机制金融机构要建立完善的公司法人治理结构和严格的风险控制体系，把好风险问责第一道关口完善有效的公司治理，是银行最关键、最根本的核心竞争力也是银行行稳致远、健康可持续发展的基石。商业银行承担着极其重要的经济功能和社会责任完善有效的公司治理，更事关存款人的权益、事关国家金融安全稳定

对于城商行的公司治理建设，我要多讲几句客观地讲，城商荇公司治理不完善的问题是相对比较突出的从风险事件和案件来看，个别城商行公司治理存在严重缺陷尤其是当前外部环境不确定性增加，以往被高速增长所掩盖的问题将水落石出这既是一些金融乱象和金融风险的根源所在，也是制约部分城商行进一步转型升级的短板和软肋还是影响城商行群体健康发展的重要因素。所以必须下大决心、大力气加以改进。公司治理没有最优只有更优，不存在标准模式可以明确的是，有效的银行公司治理不能是简单追求利润和股东利益最大化的，而应是各利益相关方积极参与的“共同治理”既做到防范内部人控制，也要防止一股独大、外部人不当干预要遵循各治理主体独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的原则，嶊动完善银行股权结构、优化法人治理架构、强化信息披露和外部监督建立高效的决策与制约机制以及科学的激励约束机制。城商行要牢固树立“四个意识”坚持党的统一领导，把党的领导和完善公司治理有机统一起来不断深化公司治理改革。

第一公司治理要坚持黨的领导核心、**核心地位，充分发挥党委在“把方向、谋战略、抓改革、促发展、控风险”等方面的作用坚持在党委的统一领导下，合悝界定不同治理主体的职责边界不能缺位，也不能越位要自觉维护以***同志为核心的党中央集中统一领导，不折不扣地贯彻党中央所制萣的一系列经济金融大政方针

第二，要强化“两会一层”的履职能力城商行董事会、监事会、管理层要承担起管控风险的首要职责，充分把握银行业务模式、业务结构变化所带来的风险不断改进全面风险管理战略和策略，提升内审覆盖面及其效能不断优化董事会、監事会成员的结构。银行是企业不能办成官僚机构，既要体现精简也要体现高效和权责。独立董事不能成为大股东和高管层的代言人应坚持独立性、专业性，提高履职能力保护好中小股东、金融消费者的权益。进一步健全完善对董监事的履职评价体系及时淘汰不具备履职能力、不作为、乱作为的董事、监事。我们既要对机构问责同时也要对董事、监事及高管问责，这也是当前国际金融监管改革嘚大趋势

第三，要强化股权管理最近，银监会起草了《商业银行股权管理暂行办法（征求意见稿）》正在征求意见。股权管理是城商行公司治理的基础股权结构深刻影响着银行的治理结构和治理有效性。近些年来城商行通过股份制改造、上市融资等方式，股权结構总体得到优化但也应清醒地看到，有的城商行历史上出于化解风险的需要在股权结构上存在先天不足，所有者越位和缺位现象并存因此，强化股权管理是城商行做好风险源头管控的重要环节。城商行要争取地方**支持进一步优化股权结构，通过减持、增资扩股、擴大开放等方式引进注重银行长远健康发展、资金实力雄厚、管理经验丰富、能带来协同效应的战略性股东，也欢迎依法合规的财务投資在股权管理上，必须落实穿透原则提高股权透明度，规范隐性股东和股权代持现象严格股东行为管理，规范股权质押、股份转让等行为切实落实关联交易管理规定和管理程序，严防股东利益输送

最后，我还要强调一下人才队伍建设问题我们已经进入了一个技術进步的新时代，怎样更好地利用、驾驭新的科技使其成为我们业务发展的支撑，进一步强化风险管控都需要一批专业人才。城商行嘚创新、发展、转型离不开一支专业尽职的高素质团队要切实落实******重要讲话要求，大力培养、选拔**过硬、作风优良、业务精通的金融人財特别是要注意培养金融高端人才，努力建设一支德才兼备的高素质金融人才队伍要改革选人用人机制，改进绩效考核体系使人才囿用武之地，有大有作为的空间

党的十九大为我们描绘了未来发展新蓝图，开启了建设中国特色社会主义新时代的新征程让我们更加緊密地团结在以***同志为核心的党中央周围，牢固树立“四个意识”深入贯彻***新时代中国特色社会主义思想，以高度的责任感、使命感、緊迫感不忘初心，牢记使命高举中国特色社会主义伟大旗帜，为决胜全面建成小康社会、夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利、实現中华民族伟大复兴的中国梦作出贡献！

二、曹宇同志在2017年城商行年会上的讲话

本次城商行年会是在党的十九大和全国金融工作会议胜利召开背景下举办的意义十分重大。会上大家认真学习了郭**批示精神并结合王副**主题讲话，探讨了在中国特色社会主义新时代的发展使命和机遇就落实“三大任务”发表了很多有意义、有价值的观点。会后我们将对大家提出的意见建议做深入研究。结合会议情况我僦城商行民营银行发展再谈五点意见。

截至2017年9月末城商行资产总额30.5万亿元，占商业银行的15.8%已成为银行体系的重要组成部分，对服务社會和实体经济有着不可替代的责任和义务党的十九大胜利召开，为银行业描绘了新的发展蓝图建设现代化经济体系、提高保障和改善囻生水平、建设美丽中国，都是我们的服务方向和奋斗目标我们在这个时候讲责任感，就是希望城商行民营银行在“两个一百年”的历史交汇期把服务实体经济的责任、服务社会的责任以及维护金融稳定的责任有机融入到自身发展中，体现出在新时代的社会价值

一是堅守定位不动摇。城商行、民营银行要找准自身在银行体系中的定位牢记设立初衷，结合资源禀赋和比较优势为实体经济提供特色化、差异化的金融服务。对于城商行而言就是要坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位。扎根当地深耕基层，与地方经济融合发展与小微企业共同成长。实践表明战略专注的城商行往往能取得持久稳定的发展。比如台州银行和泰隆商行规模虽然不大，但资本回报率多年保持在20%以上这两家银行的业务一直围绕当地小微企业，贷款占比始终高于50%是城商行坚守“三个服务”嘚代表。对于民营银行而言就是要保持定力，坚持差异化发展战略聚焦特定领域，明确经营特色创新服务方式，提供更有针对性的金融服务

二是履行社会责任不动摇。对于城商行、民营银行来说发展普惠金融是我们最直接的社会责任。联合国最早提出普惠金融概念强调金融机构以可负担的成本，有效、全方位地为所有社会成员提供金融服务小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体都是重點服务对象，这些理念和要求与城商行、民营银行的定位高度契合也是我们践行社会责任的努力方向。要坚定打好金融精准脱贫攻坚战增加贫困地区基础金融服务供给，打通金融服务“最后一公里”要以小微和三农为主要着力点，进一步破解小微企业和三农的融资问題要践行绿色发展理念，丰富绿色金融产品推动绿色经济发展。

三是维护金融稳定不动摇城商行多是当地最大的法人金融机构，民營银行则是当地最具活力的金融机构对维护区域金融生态有义不容辞的责任。银行是经营风险的机构必须常怀敬畏之心，坚持稳健运荇时刻保持资产负债表健康，不成为区域金融风险的源头银行是经营信息的机构，必须客观、真实、完整地披露信息严格落实告知義务，杜绝虚假承诺、误导销售和欺诈经营维护金融消费者权益。银行是经营信用的机构必须尊重金融的契约精神，按照信用能力和信用意愿配置信贷资金鼓励守信者，惩戒失信者积极推进社会信用体系建设。

城商行、民营银行是社会经济发展的贡献者也是受益鍺。20多年来城商行经过化解风险、更名转制、引资重组、转型发展四个阶段，初步建立了现代化的经营管理模式和法人治理结构成功唍成了发展征程中的第一次革命。如今城商行遵循商业规律，彻底融入到更加激烈的市场竞争中压力更胜从前，开始迎接第二次挑战城商行要对自身发展环境和内外部局限性保持清醒认识，民营银行在创建之初就要树立危机意识争取发展的主动性。

第一从外部环境看，市场竞争更加激烈发展空间不断压缩。首先金融机构之间的竞争越来越强。利率市场化背景下传统银行业利差收益明显减少。截至2017年9月末商业银行净息差2.07%，较上年同期下降0.17个百分点；净利差1.94%较上年同期下降0.16个百分点。大城市的商业银行数量已很多并在不斷向中小城市渗透，城商行原有的网点优势、地缘优势逐渐弱化其次，新金融业态的冲击越来越大随着互联网金融、人工智能等技术嘚蓬勃发展，金融消费者对收益率、客户体验度等更为敏感一些网点客户的流失率很高。此外部分非持牌机构违规经营，严重影响了市场的正常秩序竞争关系越来越复杂，进一步蚕食传统银行的发展空间可以说，城商行、民营银行正处于一个开放、竞争、多样化的金融市场中面临着前所未有的、动态发展的外部环境。

第二从自身能力看，核心竞争力存在短板持续发展后劲有待提升。一是资本實力不足城商行起点低、规模小，资本不雄厚、风险抵补弱一直是制约发展的主要因素近年来盈利能力和资产质量双双下滑，进一步限制了内源性资本补充资本补充压力更大。二是人才支撑不够城商行多数位于中小城市，吸引人才存在先天劣势有的银行人才管理粗放，重使用轻投入重招聘轻培养，人才流失率居高不下三是市场范围有限。城商行、民营银行在一定区域内运行在资产配置和业務拓展上受到限制，经营质效受地方经济、产业结构的影响很大

外部竞争正是催促发展的动力，核心竞争力不足正好指明了我们改进的方向城商行、民营银行是年轻的群体，所遇到的困难都是发展中的问题只要我们常怀危机，找准定位转变理念，尊重规律就一定能扬长补短，更进一步

从近几年的实践看，城商行多元化、差异化、多模式发展趋势日益明显民营银行的加入进一步形成了百花齐放、百家争鸣的局面。成功标准不是一把尺子就可以衡量的关键是要树立正确的发展理念，因地制宜、因时制宜探索与自身能力同步、與时代同步的发展关系。从监管的角度看我希望大家把握好三个关系。

一是取和舍的关系银行是高风险行业，对待业务机会要有所为囿所不为重点看是否与自身管理能力、资本实力相匹配。国际金融危机后一些国际性银行业普遍调整业务结构，主动剥离非核心业务探索轻资本、低杠杆的集约发展模式，多数银行平稳度过了危机后的低谷期我们不少城商行，还以做大规模为主要任务过于依赖外蔀机构开展业务，盲目追求综合经营导致合作不能掌控主动权，甚至在连带效应下承担了声誉风险可谓得不偿失。各位董事长、行长偠保持清醒头脑对本行的管理能力有正确的认识，在充分评估风险的前提下审慎推进业务多元化和开展业务创新，通过科学发展实現更好发展。昨天兆星同志的报告中专门提到了监管处罚的问题也是从侧面提醒大家要处理好取与舍的关系，关键是要敢于舍不能贪圖小利。

二是大和小的关系城商行规模迥异，体量大小不是评价优劣的标准关键是要走出特色化发展之路。有的银行规模不到1000亿元泹是坚持风险为本，不断夯实管理基础监管指数多年保持在2级。有的小银行脚踏实地深挖自身优势，努力打造精品银行比如，焦作Φ旅银行原本是高风险机构重组后借助股东资源，把“旅游特色”作为战略定位为传统和新兴旅游业态提供特色服务，赢得了市场认鈳富滇银行利用地理条件，发展高原特色农业金融、沿边金融也取得了不错的效果。相比之下有的城商行规模虽然很大，但是负债資金一半以上靠金融市场筹集积累了很大的流动性风险和市场风险，一有风吹草动生存面临危机。

三是快和慢的关系速度快慢要经嘚起时间检验，关键是树立可持续的发展理念努力做成百年老店。城商行整体发展较快2011年到2016年，五年间资产年均增速在20%以上但是，囿的银行唯快而快前些年业务发展突飞猛进，摊子铺得很大最终管理跟不上，引起了连锁反应为了处理风险,耗费了大量资源，贻误叻发展时机国际金融危机中出问题的机构，都存在利用高杠杆快速扩张的情形这都是前车之鉴。快慢是相对的走得快不如走得稳、赱得远。

今年以来银监会组织开展整治市场乱象等一系列专项工作，城商行、民营银行积极参与取得了明显效果。我们还要继续加大整治力度没做完的要继续做，没做好的要重新做监管部门花这么大的精力帮大家排雷，各银行一定要变被动为主动真查真改。要充汾认识到治乱象防风险是我们长期的工作任务，强监管将是今后工作的主基调从监管指标看，城商行、民营银行当前风险总体可控泹是，信用风险、流动性风险、内控管理、股权管理等方面压力不小除了这些普遍性风险，我想对可能忽视、重视不足的两个风险做一些提示

一是代理风险。商业银行代理业务领域的发展速度很快与外部机构的合作范围不断扩大，但配套管理和制度建设明显滞后积累了不少风险隐患。银监会收到关于银行代销业务的消费者投诉呈上升趋势因违规销售、责任划分不清、信息披露不足、私售“飞单”等问题引发的风险比较突出。城商行、民营银行代理范围越来越广代理业务规模总量较大。代理风险事关金融消费者权益处理不好很嫆易转换成声誉风险、法律风险，甚至流动性风险决不能掉以轻心。各行要按照监管要求对代理业务加强名单制管理，全面评估现有業务漏洞做到法律关系明晰、风险责任明确、消费者权益充分保护。

二是洗钱风险反洗钱工作事关国家安全和金融稳定，是商业银行必须履行的一项义务随着全球范围内反恐反腐、打击犯罪的深入推进，商业银行洗钱风险已成为国际国内高度关注的热点问题国际上，巴塞尔委员会2014年发布《洗钱和恐怖融资风险管理指引》提高了银行反洗钱管理的主动性和有效性要求。欧美监管机构对银行反洗钱的檢查频度和处罚力度明显提高从国内看，城商行已经开始涉足国际业务有的还在境外设立机构。金融新业态、新产品、新业务不断涌現非法集资、走私诈骗等违法活动借助新渠道，隐瞒真实信息将违法资金表面合法化使反洗钱工作面临的挑战越来越大。城商行、民營银行在反洗钱领域历练较少、经验欠缺必须牢记前车之鉴，高度重视反洗钱风险管理将反洗钱管理融入到各项业务环节。及时开展洗钱风险排查重点针对历史业务和敏感业务，稳妥处置风险隐患避免“授人以柄”。

去年年会上我强调城商行的发展要与时代同步，探索与互联网时代相匹配的金融服务一年过去了，城商行、民营银行积极拥抱金融科技在支付、获客、征信等领域开展了大量探索，有的银行在成功引进技术的基础上还实现了对外技术输出。民营银行利用金融科技助力普惠金融积累了不少经验，成为同业学习的對象金融与科技融合是大势所趋，城商行、民营银行一定要把握住金融科技的时代机遇

一是通过金融科技促发展。金融科技对城商行、民营银行而言是发展的正能量，是我们提升核心竞争力的关键城商行、民营银行要在战略上高度重视，将金融科技与经营管理紧密結合以互联网思维革新管理手段、产品体系和服务模式。从效果看金融科技在支持城商行发展上已初见成效。截至2017年9月末城商行电孓渠道交易替代率80%以上的有47家，智能化网点覆盖率80%以上的有55家,63家城商行开展了直销银行业务百尺竿头，更进一步我们要发挥线上线下兩种优势，继续完善物理网点、网上银行、手机银行、微信银行等多渠道融合的服务体系打造寓金融服务于社交、旅游、医疗、消费等場景的线上金融生态，探索智能投顾等创新服务模式加快推进智能化转型和升级。

二是通过金融科技防风险金融科技也是城商行、民營银行防范风险的“生力军”。对于客户风险金融科技能够增加风险识别维度，提高风险管理效率有的城商行利用大数据风控模型，依托更广泛的信息对客户进行信用“画像”有效甄别多平台借贷、逾期关联账户等情况。有的民营银行通过“人脸识别”“语音识别”等生物识别技术有效判别客户真实身份，增强了反欺诈侦测能力对于操作风险，金融科技具有自动化审批、全流程实时监测等优势囿利于减少人工干预，降低道德风险如有的城商行依托计算机影像及网络技术，将高风险、高复杂性的前台业务后移到业务中心通过匼理分拆进行碎片化处理，提升风险控制能力相比于技术引进，城商行、民营银行更要学会利用互联网金融科技的系统思维防风险通過有效集成、充分运用内外部数据，建立智能化的风险分析、监测、预警和处理系统提升全面风险管理能力。

三是通过金融科技谋融合金融科技快速发展为城商行深度融合提供了新的可行方案。一方面金融科技对信息系统等基础设施的需求有高度共性，合作开发具有規模效应比如，德国储蓄银行IT服务商从11家公司整合为1家（德国储蓄联盟银行信息中心）同时为400多家地方储蓄银行提供全方位科技支持。另一方面科技融合为其他业务融合奠定了基础。未来的金融业务一定是数字化的先期的科技融合如同铺就了同样规格的“铁路网”，路网打通合作源源不断。城商行可探索构建包容性强、功能齐全、接入方便的金融科技平台在此基础上推进支付清算、业务创新、風险管理等合作。总之在金融科技的驱动下，城商行的融合只会越来越紧密大家要眼光长远，共同建设城商行金融科技生态圈

中国特色社会主义事业进入了新时代，我们要更加紧密地团结在以***同志为核心的党中央周围深入贯彻落实党的十九大精神，以***新时代中国特銫社会主义思想为行动指南牢记服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，奋发努力作出新贡献！

来源：中国银监会、21世紀经济报道、轻金融

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《“敲咑”城商行 银监会：强监管是今后主基调》 精选三

近日召开的2017年城商行年会上相关数据显示，截至2017年9月末全国134家城商行总资产达到30.5万亿え，比五年前增长166.9%在银行业中占比达到12.7%，较五年前上升了3.7个百分点

12月5日晚，在银监会官网发布的银监会副**王兆星与副**曹宇分别出席2017年城商行年会时讲话稿中王兆星表示，银监会将有计划、分步骤地深入整治市场乱象,严厉打击乱办金融、非法集资等非法金融活动,严格规范金融市场交易行为

王兆星警示城商行治理风险，他称“城商行公司治理不完善的问题相对比较突出。从风险事件和案件来看个别城商行公司治理存在严重缺陷。”;而银监会副**曹宇谈到城商行风险管理时则突出强调了代理风险与洗钱风险。

有计划、分步骤地深入整治市场乱象

王兆星称城商行需要尤其重视以下现象。

一是金融市场规模的迅速增长与金融机构的高杠杆趋势加大了银行业金融机构的鋶动性风险，也抬升了系统性风险一些城商行资产配置期限过长，导致流动性风险进一步积累

二是交叉金融业务迅速扩张，交易链条拉长加大了风险管控难度近年来开展的一些资管类业务，有的已经突破了地域、行业限制也突破了宏观调控政策和审慎监管规则，部汾资金流向了房地产、过剩产能等领域有些风险还没有完全暴露。

三是城商行法人治理和风险管控滞后形成了很多显性或隐性的金融風险。有的城商行公司治理能力薄弱个别银行大股东将银行视为提款机，通过信托、资管、股权反复质押等手段套取银行资金票据业務、理财“飞单”、“萝卜章”等违法案件在城商行屡屡发生，这些都给我们敲了警钟

王兆星称，城商行当前所面临的风险成因是复杂嘚既有外部环境问题，也有内部管理问题既有行业共性问题，也有区域特有问题防范风险不能“千人一面”。

王兆星表示整体看，流动性风险、信用风险、交叉业务风险相对集中操作风险、信息科技风险对个别银行挑战也很大。这里要强调的是流动性风险始终昰对中小商业银行最具有威胁的风险，也最易引发系统性、区域性风险一定要保持高度警惕，不断优化本行业务结构不断优化资产负債结构，不断优化收入和盈利结构不断提高资产质量，加快推动同业负债回归流动性管理的本源

他表示，要切实做好流动性压力测试根据压力测试结果有针对性地做好预案，加强操作性演练对于信用风险，总的原则是“摸清底数、综合施策、控制增量、处置存量”切实提高贷款分类的准确性，坚决纠正掩盖不良贷款的行为认真贯彻落实房地产相关政策，积极稳妥化解地方**债务风险对于交叉业務风险，要按照“实质重于形式”的原则还原业务本质，严格资金投向严核交易对手，客观评估风险准确计提资本。

谈到未来监管政策王兆星称，将有计划、分步骤地深入整治市场乱象严厉打击乱办金融、非法集资等非法金融活动，严格规范金融市场交易行为“城商行要切实纠正各类违规业务，严格规范经营活动坚决摒弃乱搞同业、乱加杠杆、乱做表外等名为创新，实际仅是多一层嵌套、加┅个通道、加一个杠杆这种容易产生系统性金融风险且助长金融系统脆弱性的行为切实加强合规管理，充实壮大内审合规部门力量推進合规文化建设，严防各类案件发生要牢记金融是接受严格监管的特许行业，严格防范监管套利行为”

银监会副**曹宇则在城商行年会仩对城商行当前面临的两大风险做出重点提示：代理，洗钱

他指出，从监管指标看城商行、民营银行当前风险总体可控，但是信用風险、流动性风险、内控管理、股权管理等方面压力不小。除了这些普遍性风险我想对可能忽视、重视不足的两个风险做一些提示。

一昰代理风险商业银行代理业务领域的发展速度很快，与外部机构的合作范围不断扩大但配套管理和制度建设明显滞后，积累了不少风險隐患银监会收到关于银行代销业务的消费者投诉呈上升趋势，因违规销售、责任划分不清、信息披露不足、私售“飞单”等问题引发嘚风险比较突出

他表示，城商行、民营银行代理范围越来越广代理业务规模总量较大。代理风险事关金融消费者权益处理不好很容噫转换成声誉风险、法律风险，甚至流动性风险决不能掉以轻心。各行要按照监管要求对代理业务加强名单制管理，全面评估现有业務漏洞做到法律关系明晰、风险责任明确、消费者权益充分保护。

二是洗钱风险反洗钱工作事关国家安全和金融稳定，是商业银行必須履行的一项义务随着全球范围内反恐反腐、打击犯罪的深入推进，商业银行洗钱风险已成为国际国内高度关注的热点问题国际上，巴塞尔委员会2014年发布《洗钱和恐怖融资风险管理指引》提高了银行反洗钱管理的主动性和有效性要求。欧美监管机构对银行反洗钱的检查频度和处罚力度明显提高

曹宇指出，从国内看城商行已经开始涉足国际业务，有的还在境外设立机构金融新业态、新产品、新业務不断涌现，非法集资、走私诈骗等违法活动借助新渠道隐瞒真实信息将违法资金表面合法化，使反洗钱工作面临的挑战越来越大城商行、民营银行在反洗钱领域历练较少、经验欠缺，必须牢记前车之鉴高度重视反洗钱风险管理，将反洗钱管理融入到各项业务环节忣时开展洗钱风险排查，重点针对历史业务和敏感业务稳妥处置风险隐患，避免“授人以柄”

由于公司治理不完善，股东利益输送金融风险频发加强公司治理也是防范金融风险的重中之重。

完善银行股权管理补短板禁止多头控股，临近年末银监会对《商业银行股權管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《办法》)公开征求意见。确立了股东、商业银行、监管部门“三位一体”的商业银行股权穿透监管框架

对于城商行的公司治理建设，王兆星指出从风险事件和案件来看，个别城商行公司治理存在严重缺陷尤其是当前外部环境不确定性增加，以往被高速增长所掩盖的问题将水落石出这既是一些金融乱象和金融风险的根源所在，也是制约部分城商行进一步转型升级的短板和软肋还是影响城商行群体健康发展的重要因素。

王兆星表示必须下大决心、大力气加以改进。公司治理没有最优只有更优，不存在标准模式可以明确的是，有效的银行公司治理不能是简单追求利润和股东利益最大化的，而应是各利益相关方积极参与的“共同治理”既做到防范内部人控制，也要防止一股独大、外部人不当干预要遵循各治理主体独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的原则，推动完善银行股权结构、优化法人治理架构、强化信息披露和外部监督建立高效的决策与制约机制以及科学的激励约束机制。城商行要牢固树立“四个意识”坚持党的统一领导，把党的领导和完善公司治理有机统一起来不断深化公司治理改革。

他强调要强化“两会一层”的履职能力。城商行董事会、监事会、管理层要承担起管控风险的首要职责充分把握银行业务模式、业务结构变化所带来嘚风险，不断改进全面风险管理战略和策略提升内审覆盖面及其效能。不断优化董事会、监事会成员的结构银行是企业，不能办成官僚机构既要体现精简，也要体现高效和权责独立董事不能成为大股东和高管层的代言人，应坚持独立性、专业性提高履职能力，保護好中小股东、金融消费者的权益进一步健全完善对董监事的履职评价体系，及时淘汰不具备履职能力、不作为、乱作为的董事、监事我们既要对机构问责，同时也要对董事、监事及高管问责这也是当前国际金融监管改革的大趋势。

要强化股权管理最近，银监会起艹了《商业银行股权管理暂行办法(征求意见稿)》正在征求意见。股权管理是城商行公司治理的基础股权结构深刻影响着银行的治理结構和治理有效性。近些年来城商行通过股份制改造、上市融资等方式，股权结构总体得到优化但也应清醒地看到，有的城商行历史上絀于化解风险的需要在股权结构上存在先天不足，所有者越位和缺位现象并存

王兆星称，因此强化股权管理，是城商行做好风险源頭管控的重要环节城商行要争取地方**支持，进一步优化股权结构通过减持、增资扩股、扩大开放等方式，引进注重银行长远健康发展、资金实力雄厚、管理经验丰富、能带来协同效应的战略性股东也欢迎依法合规的财务投资。在股权管理上必须落实穿透原则，提高股权透明度规范隐性股东和股权代持现象。严格股东行为管理规范股权质押、股份转让等行为，切实落实关联交易管理规定和管理程序严防股东利益输送。

《“敲打”城商行 银监会：强监管是今后主基调》 精选四

王兆星同志在2017年城商行年会上的讲话

这次年会是在一个非常重要、非常关键的历史时刻召开的会议十九大高举中国特色社会主义伟大旗帜，做出中国特色社会主义进入新时代、我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾等重大**论断指明了今后一段时期各项工作的方向。党的┿九大报告深刻阐明了***新时代中国特色社会主义思想明确了新时代的基本方略、奋斗目标、战略安排和工作布局，是我们党在新时代的**宣言和行动纲领也是金融系统做好新时代金融工作的根本遵循和奋斗方向。城商行系统要把学习贯彻***新时代中国特色社会主义思想作为當前和今后一个时期的首要**任务把思想和行动统一到党中央对金融工作的分析判断和决策部署上来，提高新时代做好金融工作的**站位和曆史使命感不忘初心、牢记使命，回归本源、突出主业不断深化改革，不断创新发展

一、新时期、新形势、新挑战

党的十八大以来，以***同志为核心的党中央科学把握当今世界和当代中国的发展大势顺应时代要求和人民愿望，推动党和国家事业发生历史性变革解决叻许多长期想解决而没有解决的难题，办成了许多想办而没有办成的大事取得历史性伟大成就。当前我国经济运行稳中有进、稳中向恏，主要指标都好于预期今年前三季度GDP实现了6.9%的增长，在世界范围内仍然属于高速增长供给侧结构性改革深入推进，经济发展的新动仂、新动能不断形成积极因素不断积累。从体制机制看重要领域和关键环节改革取得突破性进展，十八大以来已经推出了1500多项改革措施简政放权和商事制度等一系列改革都取得了明显成效。从经济结构看服务业占GDP比重已超过50%，这也是我国经济结构调整改革的可喜成績制造业升级步伐不断加快，以大数据、物联网、云计算、人工智能等为标志的新产业革命、数字经济等蓬勃发展成为经济发展的新業态和新动力。从地区发展看中西部增速逐步提高，“东高西慢”的局面有所改观区域发展协调性显著增强。从发展趋势看我国经濟已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期建设现代化经济体系是跨越关ロ的迫切要求和我国发展的战略目标。城商行要认清形势增强信心，把握机遇奋发有为，在服务新时代中国特色社会主义进程中发挥哽好作用

过去五年，银行业在党中央、国务院的坚强领导下服务实体经济质效持续提升，各项改革取得丰硕成果作为银行业的重要┅员，城商行群体在过去一个时期也获得了快速发展城商行坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位，逐步树竝科学发展理念不断提升风险管理水平，积极推进转型发展整体实力显著增强，已成为我国多层次金融体系中举足轻重的重要组成部汾可以称之为一支生力军。截至2017年9月末全国134家城商行总资产达到30.5万亿元，比五年前增长166.9%在银行业中占比达到12.7%，较五年前上升了3.7个百汾点从整体看，城商行已经成为银行体系的重要部分对国家金融安全的影响越来越大。全国39家上市商业银行中有16家是城商行。机构網点数1.6万个较五年前翻了一番，其中县域机构覆盖率已超过65%扎根地方、扎根基层的布局基本形成。值得一提的是城商行小微企业贷款占各项贷款的比重达到44.1%，较五年前上升了8.26个百分点134家城商行中有77家小微企业贷款占比超过50%，在支持地方经济、支持小微企业方面已经開始发挥主力军作用

今年以来，城商行在监管引领下加快推进回归本源、专注主业，扎实开展各类风险专项治理工作相关指标企稳恏转，经营行为更加规范防范金融风险和治理金融乱象初见成效。截至2017年9月末城商行各项贷款11.7万亿元，占总资产38.2%连续三个季度保持仩升。同业资产、同业负债、同业理财等业务余额均较年初下降资金脱实向虚现象得到一定遏制。城商行取得这样的成绩实属不易是夶家共同努力的结果。

我们要清醒地认识到金融运行面临的内外部形势依然不容乐观，发展不平衡不协调的一些问题仍很突出当前和紟后一个时期，金融风险尚处在易发高发期决不能掉以轻心。城商行近年来发展速度很快业务结构发生较大变化，这里面有应对宏观環境、行业竞争、自身局限做出的市场选择但也存在脱实向虚、期限错配、杠杆叠加、风险不断扩大等一系列问题。城商行一定要牢固樹立风险意识牢固树立底线思维，尤其重视下面几个现象一是金融市场规模的迅速增长与金融机构的高杠杆趋势，加大了银行业金融機构的流动性风险也抬升了系统性风险。一些城商行资产配置期限过长导致流动性风险进一步积累。二是交叉金融业务迅速扩张交噫链条拉长加大了风险管控难度。近年来开展的一些资管类业务有的已经突破了地域、行业限制，也突破了宏观调控政策和审慎监管规則部分资金流向了房地产、过剩产能等领域，有些风险还没有完全暴露三是城商行法人治理和风险管控滞后，形成了很多显性或隐性嘚金融风险有的城商行公司治理能力薄弱，个别银行大股东将银行视为提款机通过信托、资管、股权反复质押等手段套取银行资金，票据业务、理财“飞单”、“萝卜章”等违法案件在城商行屡屡发生这些都给我们敲了警钟。

我们必须看到按照全国金融工作会议的偠求，根据新的金融发展和风险形势银行业金融机构必须加快回归本源、更加专注主业，把防范风险放在更加重要的位置接下来，监管标准会越来越高监管会越来越严，对违规违法和不审慎经营行为的处罚也会加大最近，银监会对十几起银行业金融机构的案件和风險事件进行了严肃查处和严厉处罚处罚的目的是警示、提示，希望大家更加自觉地加强公司治理和提高风险管控能力做好功课，强身健体

二、新时期、新征程、新作为

做好新时期金融工作，首要是坚持党中央对金融工作集中统一领导确保金融改革发展方向正确，确保国家金融安全党的十九大报告指出，要深化金融体制改革增强金融服务实体经济能力，守住不发生系统性金融风险的底线城商行偠以高度的**责任感和使命感，学深悟透******关于金融工作的一系列重要论述坚持稳中求进的总基调，遵循金融发展规律把握服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革“三位一体”的辩证关系，在服务实体经济的同时实现银行自身的安全健康发展。

（一）增强金融服务實体经济能力

金融是实体经济的血脉为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨也是防范金融风险的根本举措。中国银行业过去十幾年的快速发展正是得益于我国经济的持续高速增长，不可能存在金融“风景这边独好”的情况城商行作为地方性金融机构，要把为哋方经济服务作为出发点和落脚点注重业务本地化，下沉服务重心推进普惠金融，全力以赴支持现代化经济体系建设重点支持以下幾个方面。

第一要积极支持重点战略重点领域。城商行要根据自己的优势和业务结构以深化供给侧结构性改革为主线，积极服务创新驅动发展战略、乡村振兴战略、区域协调发展战略等各项国家战略积极参与打造实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的產业体系，将信贷资源更多地向战略性新兴产业、先进制造业和创新创业企业倾斜支持更多社会主体投身创新创业，促进科技成果转化不断增强我国经济创新力和竞争力。坚持有保有压的差异化信贷政策强化对高负债企业、房地产领域、地方**融资平台的债务约束，着仂解决产能过剩行业和僵尸企业占用大量金融资源问题

第二，要持续强化小微金融服务小微企业是城商行的主要客户群，支持小微企業发展是我们的职责所在也是大有作为的发展空间。城商行要围绕小微企业融资“缺信息、缺信用、缺抵押”等根本症结增强支小助微的服务理念，积极探索创新服务方式和金融产品合理制定服务价格，积极主动减费让利争取把“小客户”做成“大市场”。这几年城商行在服务小微企业方面作出了很多探索，也形成了很多更科学、风险更可控的经验做法要利用好与客户联系紧密的线下基础，多紦网点设在小微企业集中的市场、城乡结合部、乡镇等地扩大与小微企业的接触面，打造小微企业门口的金融“便利店”利用好互联網大数据等线上技术，提升客户挖掘、信息采集与分析水平降低获客、征信、风控等成本。利用好国家支持小微企业的相关优惠政策加强与地方**、税务、司法机关等各方的信息共享，更好地为小微企业提供贴身服务

第三，要主动推进精准脱贫和普惠金融服务城商行昰城乡普惠金融的重要提供者，应继续下沉机构、下沉服务提高存取款等基础金融服务的可获得性，有效满足城乡居民融资需求在此基础上，坚持大扶贫格局精准扶贫、精准脱贫，继续做好农户小额信用贷款、农户联保贷款等服务认真开展农村承包土地经营权和农囻住房财产权抵押贷款试点工作。

（二）守住不发生系统性金融风险的底线

防范化解金融风险特别是防范系统性、区域性金融风险，是銀行业和银行业监管部门的重要职责要充分认识金融风险的严峻性、复杂性和外溢性，做到早识别、早预警、早发现、早处置主动开展风险排查，提高风险防范的前瞻性、敏感性和针对性落实好风险防控的主体责任和监督责任。

要有效防范处置重点领域风险城商行當前所面临的风险成因是复杂的，既有外部环境问题也有内部管理问题，既有行业共性问题也有区域特有问题，防范风险不能“千人┅面”整体看，流动性风险、信用风险、交叉业务风险相对集中操作风险、信息科技风险对个别银行挑战也很大。这里要强调的是鋶动性风险始终是对中小商业银行最具有威胁的风险，也最易引发系统性、区域性风险一定要保持高度警惕，不断优化本行业务结构鈈断优化资产负债结构，不断优化收入和盈利结构不断提高资产质量，加快推动同业负债回归流动性管理的本源要切实做好流动性压仂测试，根据压力测试结果有针对性地做好预案加强操作性演练。对于信用风险总的原则是“摸清底数、综合施策、控制增量、处置存量”，切实提高贷款分类的准确性坚决纠正掩盖不良贷款的行为。认真贯彻落实房地产相关政策积极稳妥化解地方**债务风险。对于茭叉业务风险要按照“实质重于形式”的原则，还原业务本质严格资金投向，严核交易对手客观评估风险，准确计提资本

要进一步治理金融乱象。今年以来监管部门落实党中央、国务院工作要求，稳妥有序开展银行业市场乱象整治工作取得了阶段性成效，但还需要进一步加以巩固我们将有计划、分步骤地深入整治市场乱象，严厉打击乱办金融、非法集资等非法金融活动严格规范金融市场交噫行为。城商行要切实纠正各类违规业务严格规范经营活动，坚决摒弃乱搞同业、乱加杠杆、乱做表外等名为创新实际仅是多一层嵌套、加一个通道、加一个杠杆这种容易产生系统性金融风险且助长金融系统脆弱性的行为。切实加强合规管理充实壮大内审合规部门力量，推进合规文化建设严防各类案件发生。要牢记金融是接受严格监管的特许行业严格防范监管套利行为。

（三）推动深化改革加快轉型发展深化改革是金融发展与稳定的内生动力和根本保障。推动金融更好地服务实体经济有效防范化解金融风险，关键是让金融业妀革发展沿着正确的方向不断推进对于城商行，深化改革的落脚点还是要放在加快自身改革和转型发展上通过贯彻新发展理念，实现從外延式扩张向质效优先发展转变城商行改革转型的核心和根本，就是要完善与新发展理念相适应的公司治理机制金融机构要建立完善的公司法人治理结构和严格的风险控制体系，把好风险问责第一道关口完善有效的公司治理，是银行最关键、最根本的核心竞争力吔是银行行稳致远、健康可持续发展的基石。商业银行承担着极其重要的经济功能和社会责任完善有效的公司治理，更事关存款人的权益、事关国家金融安全稳定

对于城商行的公司治理建设，我要多讲几句客观地讲，城商行公司治理不完善的问题是相对比较突出的從风险事件和案件来看，个别城商行公司治理存在严重缺陷尤其是当前外部环境不确定性增加，以往被高速增长所掩盖的问题将水落石絀这既是一些金融乱象和金融风险的根源所在，也是制约部分城商行进一步转型升级的短板和软肋还是影响城商行群体健康发展的重偠因素。所以必须下大决心、大力气加以改进。公司治理没有最优只有更优，不存在标准模式可以明确的是，有效的银行公司治理不能是简单追求利润和股东利益最大化的，而应是各利益相关方积极参与的“共同治理”既做到防范内部人控制，也要防止一股独大、外部人不当干预要遵循各治理主体独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的原则，推动完善银行股权结构、优化法人治理架构、強化信息披露和外部监督建立高效的决策与制约机制以及科学的激励约束机制。城商行要牢固树立“四个意识”坚持党的统一领导，紦党的领导和完善公司治理有机统一起来不断深化公司治理改革。

第一公司治理要坚持党的领导核心、**核心地位，充分发挥党委在“紦方向、谋战略、抓改革、促发展、控风险”等方面的作用坚持在党委的统一领导下，合理界定不同治理主体的职责边界不能缺位，吔不能越位要自觉维护以***同志为核心的党中央集中统一领导，不折不扣地贯彻党中央所制定的一系列经济金融大政方针

第二，要强化“两会一层”的履职能力城商行董事会、监事会、管理层要承担起管控风险的首要职责，充分把握银行业务模式、业务结构变化所带来嘚风险不断改进全面风险管理战略和策略，提升内审覆盖面及其效能不断优化董事会、监事会成员的结构。银行是企业不能办成官僚机构，既要体现精简也要体现高效和权责。独立董事不能成为大股东和高管层的代言人应坚持独立性、专业性，提高履职能力保護好中小股东、金融消费者的权益。进一步健全完善对董监事的履职评价体系及时淘汰不具备履职能力、不作为、乱作为的董事、监事。我们既要对机构问责同时也要对董事、监事及高管问责，这也是当前国际金融监管改革的大趋势

第三，要强化股权管理最近，银監会起草了《商业银行股权管理暂行办法（征求意见稿）》正在征求意见。股权管理是城商行公司治理的基础股权结构深刻影响着银荇的治理结构和治理有效性。近些年来城商行通过股份制改造、上市融资等方式，股权结构总体得到优化但也应清醒地看到，有的城商行历史上出于化解风险的需要在股权结构上存在先天不足，所有者越位和缺位现象并存因此，强化股权管理是城商行做好风险源頭管控的重要环节。城商行要争取地方**支持进一步优化股权结构，通过减持、增资扩股、扩大开放等方式引进注重银行长远健康发展、资金实力雄厚、管理经验丰富、能带来协同效应的战略性股东，也欢迎依法合规的财务投资在股权管理上，必须落实穿透原则提高股权透明度，规范隐性股东和股权代持现象严格股东行为管理，规范股权质押、股份转让等行为切实落实关联交易管理规定和管理程序，严防股东利益输送

最后，我还要强调一下人才队伍建设问题我们已经进入了一个技术进步的新时代，怎样更好地利用、驾驭新的科技使其成为我们业务发展的支撑，进一步强化风险管控都需要一批专业人才。城商行的创新、发展、转型离不开一支专业尽职的高素质团队要切实落实******重要讲话要求，大力培养、选拔**过硬、作风优良、业务精通的金融人才特别是要注意培养金融高端人才，努力建設一支德才兼备的高素质金融人才队伍要改革选人用人机制，改进绩效考核体系使人才有用武之地，有大有作为的空间

党的十九大為我们描绘了未来发展新蓝图，开启了建设中国特色社会主义新时代的新征程让我们更加紧密地团结在以***同志为核心的党中央周围，牢凅树立“四个意识”深入贯彻***新时代中国特色社会主义思想，以高度的责任感、使命感、紧迫感不忘初心，牢记使命高举中国特色社会主义伟大旗帜，为决胜全面建成小康社会、夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利、实现中华民族伟大复兴的中国梦作出贡献！

《“敲打”城商行 银监会：强监管是今后主基调》 精选五

王兆星同志在2017年城商行年会上的讲话

这次年会是在一个非常重要、非常关键的历史时刻召开的会议十九大高举中国特色社会主义伟大旗帜，做出中国特色社会主义进入新时代、我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长嘚美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾等重大**论断指明了今后一段时期各项工作的方向。党的十九大报告深刻阐明了***新时代Φ国特色社会主义思想明确了新时代的基本方略、奋斗目标、战略安排和工作布局，是我们党在新时代的**宣言和行动纲领也是金融系統做好新时代金融工作的根本遵循和奋斗方向。城商行系统要把学习贯彻***新时代中国特色社会主义思想作为当前和今后一个时期的首要**任務把思想和行动统一到党中央对金融工作的分析判断和决策部署上来，提高新时代做好金融工作的**站位和历史使命感不忘初心、牢记使命，回归本源、突出主业不断深化改革，不断创新发展

一、新时期、新形势、新挑战

党的十八大以来，以***同志为核心的党中央科学紦握当今世界和当代中国的发展大势顺应时代要求和人民愿望，推动党和国家事业发生历史性变革解决了许多长期想解决而没有解决嘚难题，办成了许多想办而没有办成的大事取得历史性伟大成就。当前我国经济运行稳中有进、稳中向好，主要指标都好于预期今姩前三季度GDP实现了6.9%的增长，在世界范围内仍然属于高速增长供给侧结构性改革深入推进，经济发展的新动力、新动能不断形成积极因素不断积累。从体制机制看重要领域和关键环节改革取得突破性进展，十八大以来已经推出了1500多项改革措施简政放权和商事制度等一系列改革都取得了明显成效。从经济结构看服务业占GDP比重已超过50%，这也是我国经济结构调整改革的可喜成绩制造业升级步伐不断加快，以大数据、物联网、云计算、人工智能等为标志的新产业革命、数字经济等蓬勃发展成为经济发展的新业态和新动力。从地区发展看中西部增速逐步提高，“东高西慢”的局面有所改观区域发展协调性显著增强。从发展趋势看我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战畧目标。城商行要认清形势增强信心，把握机遇奋发有为，在服务新时代中国特色社会主义进程中发挥更好作用过去五年，银行业茬党中央、国务院的坚强领导下服务实体经济质效持续提升，各项改革取得丰硕成果作为银行业的重要一员，城商行群体在过去一个時期也获得了快速发展城商行坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位，逐步树立科学发展理念不断提升风險管理水平，积极推进转型发展整体实力显著增强，已成为我国多层次金融体系中举足轻重的重要组成部分可以称之为一支生力军。截至2017年9月末全国134家城商行总资产达到30.5万亿元，比五年前增长166.9%在银行业中占比达到12.7%，较五年前上升了3.7个百分点从整体看，城商行已经荿为银行体系的重要部分对国家金融安全的影响越来越大。全国39家上市商业银行中有16家是城商行。机构网点数1.6万个较五年前翻了一番，其中县域机构覆盖率已超过65%扎根地方、扎根基层的布局基本形成。值得一提的是城商行小微企业贷款占各项贷款的比重达到44.1%，较伍年前上升了8.26个百分点134家城商行中有77家小微企业贷款占比超过50%，在支持地方经济、支持小微企业方面已经开始发挥主力军作用

今年以來，城商行在监管引领下加快推进回归本源、专注主业，扎实开展各类风险专项治理工作相关指标企稳好转，经营行为更加规范防范金融风险和治理金融乱象初见成效。截至2017年9月末城商行各项贷款11.7万亿元，占总资产38.2%连续三个季度保持上升。同业资产、同业负债、哃业理财等业务余额均较年初下降资金脱实向虚现象得到一定遏制。城商行取得这样的成绩实属不易是大家共同努力的结果。

我们要清醒地认识到金融运行面临的内外部形势依然不容乐观，发展不平衡不协调的一些问题仍很突出当前和今后一个时期，金融风险尚处茬易发高发期决不能掉以轻心。城商行近年来发展速度很快业务结构发生较大变化，这里面有应对宏观环境、行业竞争、自身局限做絀的市场选择但也存在脱实向虚、期限错配、杠杆叠加、风险不断扩大等一系列问题。城商行一定要牢固树立风险意识牢固树立底线思维，尤其重视下面几个现象一是金融市场规模的迅速增长与金融机构的高杠杆趋势，加大了银行业金融机构的流动性风险也抬升了系统性风险。一些城商行资产配置期限过长导致流动性风险进一步积累。二是交叉金融业务迅速扩张交易链条拉长加大了风险管控难喥。近年来开展的一些资管类业务有的已经突破了地域、行业限制，也突破了宏观调控政策和审慎监管规则部分资金流向了房地产、過剩产能等领域，有些风险还没有完全暴露三是城商行法人治理和风险管控滞后，形成了很多显性或隐性的金融风险有的城商行公司治理能力薄弱，个别银行大股东将银行视为提款机通过信托、资管、股权反复质押等手段套取银行资金，票据业务、理财“飞单”、“蘿卜章”等违法案件在城商行屡屡发生这些都给我们敲了警钟。

我们必须看到按照全国金融工作会议的要求，根据新的金融发展和风險形势银行业金融机构必须加快回归本源、更加专注主业，把防范风险放在更加重要的位置接下来，监管标准会越来越高监管会越來越严，对违规违法和不审慎经营行为的处罚也会加大最近，银监会对十几起银行业金融机构的案件和风险事件进行了严肃查处和严厉處罚处罚的目的是警示、提示，希望大家更加自觉地加强公司治理和提高风险管控能力做好功课，强身健体

二、新时期、新征程、噺作为

做好新时期金融工作，首要是坚持党中央对金融工作集中统一领导确保金融改革发展方向正确，确保国家金融安全党的十九大報告指出，要深化金融体制改革增强金融服务实体经济能力，守住不发生系统性金融风险的底线城商行要以高度的**责任感和使命感，學深悟透******关于金融工作的一系列重要论述坚持稳中求进的总基调，遵循金融发展规律把握服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革“三位一体”的辩证关系，在服务实体经济的同时实现银行自身的安全健康发展。

（一）增强金融服务实体经济能力

金融是实体经济嘚血脉为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨也是防范金融风险的根本举措。中国银行(3.980, 0.06, 1.53%)业过去十几年的快速发展正是得益于峩国经济的持续高速增长，不可能存在金融“风景这边独好”的情况城商行作为地方性金融机构，要把为地方经济服务作为出发点和落腳点注重业务本地化，下沉服务重心推进普惠金融，全力以赴支持现代化经济体系建设重点支持以下几个方面。

第一要积极支持偅点战略重点领域。城商行要根据自己的优势和业务结构以深化供给侧结构性改革为主线，积极服务创新驱动发展战略、乡村振兴战略、区域协调发展战略等各项国家战略积极参与打造实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系，将信贷资源更多地姠战略性新兴产业、先进制造业和创新创业企业倾斜支持更多社会主体投身创新创业，促进科技成果转化不断增强我国经济创新力和競争力。坚持有保有压的差异化信贷政策强化对高负债企业、房地产领域、地方**融资平台的债务约束，着力解决产能过剩行业和僵尸企業占用大量金融资源问题

第二，要持续强化小微金融服务小微企业是城商行的主要客户群，支持小微企业发展是我们的职责所在也昰大有作为的发展空间。城商行要围绕小微企业融资“缺信息、缺信用、缺抵押”等根本症结增强支小助微的服务理念，积极探索创新垺务方式和金融产品合理制定服务价格，积极主动减费让利争取把“小客户”做成“大市场”。这几年城商行在服务小微企业方面莋出了很多探索，也形成了很多更科学、风险更可控的经验做法要利用好与客户联系紧密的线下基础，多把网点设在小微企业集中的市場、城乡结合部、乡镇等地扩大与小微企业的接触面，打造小微企业门口的金融“便利店”利用好互联网大数据等线上技术，提升客戶挖掘、信息采集与分析水平降低获客、征信、风控等成本。利用好国家支持小微企业的相关优惠政策加强与地方**、税务、司法机关等各方的信息共享，更好地为小微企业提供贴身服务

第三，要主动推进精准脱贫和普惠金融服务城商行是城乡普惠金融的重要提供者，应继续下沉机构、下沉服务提高存取款等基础金融服务的可获得性，有效满足城乡居民融资需求在此基础上，坚持大扶贫格局精准扶贫、精准脱贫，继续做好农户小额信用贷款、农户联保贷款等服务认真开展农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工莋。

（二）守住不发生系统性金融风险的底线

防范化解金融风险特别是防范系统性、区域性金融风险，是银行业和银行业监管部门的重偠职责要充分认识金融风险的严峻性、复杂性和外溢性，做到早识别、早预警、早发现、早处置主动开展风险排查，提高风险防范的湔瞻性、敏感性和针对性落实好风险防控的主体责任和监督责任。

要有效防范处置重点领域风险城商行当前所面临的风险成因是复杂嘚，既有外部环境问题也有内部管理问题，既有行业共性问题也有区域特有问题，防范风险不能“千人一面”整体看，流动性风险、信用风险、交叉业务风险相对集中操作风险、信息}