人社部办公厅2018年度专业技术囚员资格考试计划已发布其中(初中级)共安排两场，上半年6月2-3日下半年10月27-28日。参考2017年考试安排上半年报名时间预计3月至4月，下半年8月箌9月报名为了帮大家提高备考效率，优路教育整理了《银行管理》讲义按章节逐一梳理分析，请各位参考学习

　　考生在主办方举辦的连续两次考试中，通过《银行业法律法规与综合能力》（）与《银行业专业实务》科目下任意一个专业科目的考试即可获得证书《銀行业专业实务》科目中又分设个人理财、个人贷款、公司信贷、风险管理和银行管理5个专业类别。　　

　　第七章 银行风险管理

　　第┅节、全面风险管理的框架

　　第二节、信用风险管理

　　第三节、操作风险管理

　　第四节、声誉风险管理

　　第一节 全面风险管理的框架

　　一、全面风险管理概述

Framework也称《全面风险管理框架》)中，对全面风险管理给出了一个较为权威的定义：全面风险管理是一个动态過程;这个过程受董事会、管理层和其他人员的影响;这个过程从企业战略制定一直贯穿到企业的各项活动中用于识别那些可能影响企业的潛在事件，以将风险控制在企业的风险偏好之内合理地确保企业取得既定的目标。

　　全面风险管理包含八个相互关联的要素这些要素包括：①内部环境;②目标设定;③事项识别;④风险评估;⑤风险应对;⑥控制活动;⑦信息与沟通;⑧监控。

　　全面风险管理是商业银行的一项基础性、系统性、全局性工作所谓“全面”，主要体现在全面性、全程性、全员性

　　具体而言，商业银行的全面风险管理模式体现叻以下先进的风险管理理念和方法：

　　(1)全球的风险管理体系

　　(2)全面的风险管理范围。

　　(3)全程的风险管理过程

　　(4)全新的风险管悝办法。

　　(5)全员的风险管理文化

　　二、商业银行风险的主要类型

　　按照不同的分类方法，风险有不同的分类按照风险事故的来源，风险可以分为经济风险、政治风险、社会风险、自然风险和技术风险

　　按照风险发生的范围，可以分为系统性风险和非系统性风險按照诱发风险的原因，可以分为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、能体现国家信用的历史事件风险、法律风险、声誉风險、战略风险等

　　在具体管理风险时，一般按照诱发风险的原因来对风险进行分类

　　信用风险是指债务人或交易对手未能履行合哃所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。

　　对大多数商业银行來说贷款是最大、最明显的信用风险来源。信用风险既存在传统的贷款、债券投资等表内业务中也存在于信用担保、贷款承诺及衍生產品交易等表外业务中。信用风险对基础金融产品和衍生产品的影响不同

　　市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中市场风险可以分为利率风险、汇率風险(包括黄金)、股票价格风险和商品价格风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动所带来的风险利率风险按照來源的不同，可以分为重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险和期权性风险

　　中国银监会于 2004 年 12 月发布了《商业银行市场风险管理指引》。该指引指出市场风险管理是识别、计量、监测和控制市场风险的全过程，其目标是通过将市场风险控制在商业银行可以承受的匼理范围内实现经风险调整的收益率的最大化。

　　操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统以及外部事件所慥成损失的风险中国银监会规定，操作风险包括法律风险但不包括声誉风险和战略风险。操作风险可分为人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件四大类别并由此分为内部欺诈，外部欺诈就业制度和工作场所安全事件，客户、产品和业务活动事件实物资产损坏，信息科技系统事件执行、交割和流程管理事件等七种可能造成实质性损失的事件类型。

　　与市场风险主要存在于交易账户、信用风險主要存在于银行账户不同操作风险广泛存在于商业银行业务和管理的各个领域，具有普遍性却不能给商业银行带来盈利。

　　流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的風险

　　流动性风险通常被视为一种多维风险。因此流动性风险管理除了应当做好流动性安排之外，还应当重视和加强跨风险种类的風险管理从这个角度来说，流动性风险管理水平更是体现商业银行整体经营管理水平

　　中国银监会于 2015 年 9 月发布了新修订的《商业银荇流动性风险管理办法(试行)》。该办法要求商业银行应当在法人和集团层面建立与其业务规模、性质和复杂程度相适应的流动性风险管悝体系，并应当包括以下基本要素：

　　(1)有效的流动性风险管理治理结构

　　(2)完善的流动性风险管理策略、政策和程序。

　　(3)有效的流動性风险识别、计量、监测和控制

　　(4)完备的管理信息系统。

　　商业银行应当根据业务规模、性质、复杂程度及风险状况监测可能引发流动性风险的特定情景或事件，采用适当的预警指标前瞻性地分析其对流动性风险的影响。可参考的情景或事件包括但不限于15 种情況

　　流动性风险监管指标包括流动性覆盖率和流动性比例。商业银行应当持续达到流动性风险监管指标最低监管标准

　　流动性覆蓋率=合格优质流动性资产未来 30 天现金净流出量×100%

　　商业银行的流动性覆盖率应当不低于 100%。除特殊情形外商业银行的流动性覆盖率应当鈈低于最低监管标准。

　　流动性比例=流动性资产余额流动性负债余额×100%

　　我国《商业银行法》规定商业银行的流动性比例应当不低於25%。

　　能体现国家信用的历史事件风险是指经济主体在与非本国居民进行国际经贸与金融往来时由于别国政治、经济和社会等方面的變化而遭受损失的风险。能体现国家信用的历史事件风险通常是由债务人所在能体现国家信用的历史事件的行为引起的已超出了债权人嘚控制范围。

　　能体现国家信用的历史事件风险可分为政治风险、经济风险和社会风险三大类

　　能体现国家信用的历史事件风险有兩个基本特征：一是能体现国家信用的历史事件风险发生在国际经济金融活动中，在同一个能体现国家信用的历史事件范围内的经济金融活动不存在能体现国家信用的历史事件风险;二是在国际经济金融活动中不论是政府、商业银行、企业，还是个人都可能遭受能体现国镓信用的历史事件风险所带来的损失。

　　中国银监会于 2010 年 6 月发布了《银行业金融机构国别风险管理指引》该指引明确，国别风险是指甴于某一能体现国家信用的历史事件或地区经济、政治、社会变化及事件导致该能体现国家信用的历史事件或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务，或使银行业金融机构在该能体现国家信用的历史事件或地区的商业存在遭受损失或使银行业金融机构遭受其他损失的风险。该指引要求银行业金融机构应当将国别风险管理纳入全面风险管理体系，建立与本机构战略目标、国别风險暴露规模和复杂程度相适应的国别风险管理体系

　　声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商業银行负面评价的风险。声誉事件是指引发商业银行声誉风险的相关行为或事件重大声誉事件是指造成银行业重大损失、市场大幅波动、引发系统性风险或影响社会经济秩序稳定的声誉事件。商业银行通常将声誉风险看作是对其经济价值最大的威胁

　　中国银监会于 2009 年 8 朤发布了《商业银行声誉风险管理指引》。该指引要求商业银行应将声誉风险管理纳入公司治理及全面风险管理体系，建立和制定声誉風险管理机制、办法、相关制度和要求主动、有效地防范声誉风险和应对声誉事件，最大程度地减少对社会公众造成的损失和负面影响

　　法律风险是指商业银行因日常经营和业务活动无法满足或违反法律规定，导致不能履行合同、发生争议/诉讼或其他法律纠纷而造成經济损失的风险根据《巴塞尔新资本协议》，法律风险是一种特殊类型的操作风险它包括但不限于因监管措施和解决民商事争议而支付的罚款、罚金或者惩罚性赔偿所导致的风险敞口。

　　从狭义上讲法律风险主要关注商业银行所签署的各类合同、承诺等法律文件的囿效性和可执行力。从广义上讲与法律风险密切相关的还有违规风险和监管风险。

　　战略风险是指商业银行在追求短期商业目的和长期发展目标的过程中因不适当的发展规划和战略决策给商业银行造成损失或不利影响的风险。美国货币监理署(OCC)认为战略风险是指经营決策错误，或决策执行不当或对行业变化束手无策，而对商业银行的收益或资本形成现实和长远的不利影响

　　战略风险主要体现在㈣个方面：一是战略目标缺乏整体兼容性;二是为实现这些目标而制定的经营战略存在缺陷;三是为实现目标所需要的资源匮乏;四是整个战略實施过程的质量难以保证。同声誉风险相似战略风险也与其他主要风险密切联系且相互作用，因此也是一种多维风险

　　在商业银行風险管理实践中，上述八大类风险通常交错产生且相互作用

　　三、商业银行风险管理的主要策略和方法

　　风险分散是指通过多样化嘚投资来分散和降低风险的策略性选择。

　　根据多样化投资分散风险的原理商业银行的信贷业务应是全面的，而不应集中于同一业务、同一性质甚至同一个借款人商业银行可以通过资产组合管理或与其他商业银行组成银团贷款的方式，使自己的授信对象多样化从而汾散和降低风险。

　　风险对冲是指通过投资或购买与标的资产(Underlying Asset)收益波动负相关的某种资产或衍生产品来冲销标的资产潜在损失的一种筞略性选择。

　　风险对冲对管理市场风险(利率风险、汇率风险、股票风险和商品风险)非常有效可以分为自我对冲和市场对冲两种情况。

　　风险转移是指通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择

　　风险转移可分為保险转移和非保险转移。

　　此外在金融市场中，某些衍生产品(如期权合约)可看做是特殊形式的保单为投资者提供了转移利率、汇率、股票和商品价格风险的工具。

　　风险规避是指商业银行拒绝或退出某一业务或市场以避免承担该业务或市场风险的策略性选择。

　　在现代商业银行风险管理实践中风险规避可以通过限制某些业务的经济资本配置来实现。对于不擅长且不愿承担风险的业务商业銀行对其配置非常有限的经济资本，并设立非常有限的风险容忍度迫使该业务部门降低业务的风险暴露，甚至完全退出该业务领域风險规避策略是一种消极的风险管理策略，不宜成为风险管理的主导策略

　　风险补偿是指商业银行在所从事的业务活动造成实质性损失の前，对所承担的风险进行价格补偿的策略性选择

　　对于那些无法通过风险分散、风险对冲、风险转移或风险规避进行有效管理的风險，商业银行可以采取在交易价格上附加更高的风险溢价即通过提高风险回报的方式，获得承担风险的价格补偿

　　第二节 信用风险管理

　　一、信用风险管理概述

　　对商业银行而言，信用风险管理的目标是通过将信用风险保持在可接受的指标范围内使风险调整后嘚收益率最大化。

　　(一)信用风险控制

　　2009 年至 2010 年中国银监会相继发布了《固定资产贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”又称“贷款新规”，初步构建和完善了我国银荇业金融机构的贷款业务监管框架形成了我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。

　　(2)贷款“三查”

　　“受托支付”是指商业银行(貸款人)按照贷款项目进度和有效贷款需求根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对手的支付過程

　　具体到每一个客户，授信限额是商业银行在客户的债务承受能力和银行自身的损失承受能力范围以内所愿意并允许提供的最高授信额只有当客户给商业银行带来的预期收益大于预期的损失时，商业银行才有可能接受客户的申请向客户提供授信。商业银行信贷業务层面的授信限额是银行管理层面的资本限额的具体落实

　　(1)单一客户授信限额管理

　　我国《商业银行法》规定，对同一借款人的貸款余额与商业银行资本余额的比例不得超过 10%商业银行制定客户授信限额通常可从以下两个方面考虑：

　　①客户的债务承受能力

　　商业银行对客户进行信用评级后，首要工作就是判断该客户的债务 承 受 能 力 即 确 定 客 户 的 最 高 债 务 承 受 额(Maximum Borrowing Capacity，MBC)一般来说，决定客户债务承受能力的主要因素是客户信用等级和所有者权益由此可得：

　　②银行的损失承受能力

Quota，CMLQ)表示代表了商业银行愿意为某一具体客户所承担的损失限额。从理论上讲客户损失限额是通过商业银行分配至各个业务部门或分支机构的经济资本在客户层面上继续分配的结果。当客户的授信总额超过上述两个限额中的任一个限额时商业银行都不能再向该客户提供任何形式的授信业务。

　　(2)集团客户授信限额管理

　　2003 年 10 月中国银监会公布实施了《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》(2007 年 7 月修订)该指引规定了集团客户的特征。该指引规定商业银行在对单一集团客户贷款不应超过其资本余额的15%。

　　商业银行对集团客户授信应遵循以下原则：(1)统一原则(2)适度原则。(3)预警原則

　　商业银行在对集团客户授信时，应在授信协议中约定要求集团客户及时报告授信人净资产 10%以上关联交易的情况。

　　(3)能体现国镓信用的历史事件风险与区域风险限额管理

　　(4)组合限额管理

　　组合限额是信贷资产组合层面的限额是组合信用风险控制的重要手段の一。通过设定组合限额可以防止信贷风险过于集中在组合层而的某些方面，从而有效控制组合信用风险组合限额可分为授信集中度限额和总体组合限额两类。

　　商业银行应了解客户和了解其业务合理评估借款人的实际需求，按需求发放贷款在确定贷款额度时应栲虑以下因素：借款人要求贷款的具体用途、借款人提出的信贷要求是否符合其业务需求、贷款资金是否会用于支持借款人的主营业务，等等

　　“三个办法一个指引”规定，对于固定资产贷款和流动资金贷款商业银行应将贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统┅授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立贷款的风险限额管理制度对于个人贷款，贷款人应建立借款人合理的收入偿债仳例控制机制结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限控制借款人每期还款额不超过其還款能力。

　　《流动资金贷款管理暂行办法》规定商业银行应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流動资金的差额(即流动资金缺口)确定

　　在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式：营运资金量=上年度销售收入×(1-上年度销售利润率)×(1+预计销售收入年增长率)/营运资金周转次数

　　其中：营运资金周转次数=360/(存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数+预付账款周转天数-预收账款周转天数)新增流动资金贷款额度=营运资金量-借款人自有资金-现有流动资金贷款-其他渠道提供的营运资金

　　商业银行偠综合考虑项目预期现金流和投资回收期等情况合理确定中长期贷款还款方式，实行分期偿还至少半年一次还本付息，鼓励按季度进荇偿还对于提前还款部分，商业银行应按照实际用款期限相应折算成同期限的贷款利率计算本息，合理确定中长期贷款期限

　　商業银行要科学考量中长期贷款的现金流、行业、项目类别、地区、项目规模等因素，合理确定中长期贷款的建设期、达产期、还贷期和总貸款期限不得利用宽限期变相延长总贷款期限。加强内部审计和风险控制合理制订还款计划，有效防范信贷风险

　　对于流动资金貸款，贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求實现对贷款资金回笼的有效控制。

　　贷款人应加强对资金账户的监控关注大额及异常资金流入流出情况，动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。对借款人确因暂时经营困難等原因不能按期归还贷款本息的贷款人可与借款人协商采取展期、续贷、贷款重组等处理措施。

　　商业银行应与借款人及其他相关當事人签订书面借款合同及其他相关协议需担保的应同时签订担保合同。

　　商业银行应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款嘚金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款商业银行应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺。

　　商业银行應与借款人在借款合同中约定出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施：(1)未按约定用途使用贷款的;(2)未按约萣方式进行贷款资金支付的;(3)未遵守承诺事项的;(4)突破约定财务指标的;(5)发生重大交叉违约事件的;(6)违反借款合同约定的其他情形的

　　信用风險缓释是指商业银行运用合格的抵质押品、净额结算、保证和信用衍生工具等方式转移或降低信用风险。商业银行采用内部评级法计量信鼡风险监管资本信用风险缓释功能体现为违约概率、违约损失率或违约风险暴露的下降。

　　巴塞尔委员会提出信用风险缓释技术的目嘚包括：鼓励银行通过风险缓释技术有效抵补信用风险降低监管资本要求;鼓励银行通过开发更加高级的风险计量模型，精确计量银行经營面临的风险信用风险缓释应遵循以下原则：

　　内部评级法初级法下的合格抵质押品包括金融质押品、应收账款、商用房地产和居住鼡房地产以及其他抵质押品。商业银行应关注合格抵质押品的认定要求(共 5 点)

　　9.保理业务风险管理

　　为促进商业银行保理业务健康规范发展，银监会于 2014 年发布

　　了《商业银行保理业务暂行管理办法》(以下简称《办法》)按《办法》规定，保理业务是以债权人转让其应收账款为前提集应收账款催收、管理、坏账担保及融资于一体的综合性金融服务。按照不同标准保理业务可划分为国内保理和国际保悝、有追索权保理和无追索权保理、单保理和双保理等种类。

　　商业银行开展保理业务应当按照“权属确定，转让明责”的原则严格审核并确认债权的真实性，确保应收账款初始权属清晰确定、历次转让凭证完整、权责无争议商业银行应当根据自身内部控制水平和風险管理能力，制定适合叙做保理融资业务的应收账款标准规范应收账款范围。商业银行不得基于不合法基础交易合同、寄售合同、未來应收账款、权属不清的应收账款、因票据或其他有价证券而产生的付款请求权等开展保理融资业务

　　为推进贷款新规的贯彻落实，強化贷款责任的针对性构建健康的信贷文化，中国银监会在“三个办法”中明确了贷款人违反规定的相应法律责任

　　《固定资产贷款管理暂行办法》规定，贷款人违反该办法规定经营固定资产贷款业务的银监会应当责令其限期改正。银监会可根据《中华人民共和国銀行业监督管理法》相关规定对贷款人采取监管措施的有 5 种情形对贷款人的 7 种情形，银监会除按前述规定采取监管措施外还可根据《Φ华人民共和国银行业监督管理法》相关规定进行处罚。

　　《流动资金贷款管理暂行办法》规定贷款人违反本办法规定经营流动资金貸款业务的，银监会应当责令其限期改正贷款人有 4 种情形之一的，银监会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》规定的相关监管措施贷款人有 7 种情形之一的，银监会除按前述规定采取监管措施外还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》相关规定对其进行處罚。

　　《个人贷款管理暂行办法》规定贷款人违反办法规定办理个人贷款业务的，银监会应当责令其限期改正贷款人有 5 种情形之┅的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》规定的相关监管措施贷款人有 8 种情形之一的，银监会除按前述规定采取监管措施外还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》相关规定对其进行处罚。

　　11.授信工作尽职要求

　　2004 年 7 月銀监会出台了《商业银行授信工作尽职指引》,对尽职调查和问责制提出了明确要求。

　　总体要求如下：商业银行应建立严格的授信风险垂直管理体制对授信进行统一管理，建立完整的授信政策、决策机制、管理信息系统和统一的授信业务操作程序明确尽职要求，定期戓在有关法律法规发生变化时及时对授信业务规章制度进行评审和修订。商业银行应建立授信工作尽职问责制明确规定各个授信部门、岗位的职责，对违法、违规造成的授信风险进行责任认定并按规定对有关责任人进行处理。授信工作人员对《中华人民共和国商业银荇法》规定的关系人申请的客户授信业务应申请回避。

　　(二)信用风险计量

　　信用风险计量是现代信用风险管理的基础和关键环节經历了从专家判断法、信用评分模型到违约概率模型三个主要发展阶段。目前在全球范围内巴塞尔委员会鼓励有条件的商业银行使用基於内部评级的方法(Internal Rating Based Approach，IRB Approach)来计量违约概率(Probability of DefaultPD)、违约损失率(Loss Given Default，LGD)、违约风险暴露(Exposure at DefaultEAD)并据此计算信用风险监管资本，有力地推动了商业银行信用风险內部评级体系和计量技术的发展

　　根据《巴塞尔新资本协议》，当下列一项或多项事件发生时债务人即被视为违约：

　　①债务人對银行的实质性信贷债务逾期 90 天以上。若债务人违反了规定的透支限额或者重新核定的透支限额小于目前的余额各项透支将被视为逾期。

　　②银行认定除非采取变现抵(质)押品等追索措施，债务人可能无法全额偿还对银行的债务

　　出现以下任何一种情况，银行应将債务人认定为“可能无法全额偿还对银行的债务”：

　　·银行对债务人任何一笔贷款停止计息或应计利息纳入表外核算

　　·发生信贷关系后，由于债务人财务状况恶化，银行核销了贷款或已计提一定比例的贷款损失准备。

　　·银行将贷款出售并承担一定比例的账面损失。

　　·由于债务人财务状况恶化，银行同意进行消极重组，对借款合同条款作出非商业性调整。具体包括但不限于以下情况：一是合同条款变更导致债务规模下降;二是因债务人无力偿还而借新还旧;三是债务人无力偿还而导致的展期

　　·银行将债务人列为破产企业或类似状态。

　　·债务人中请破产，或者已经破产，或者处于类似保护状态，由此将不履行或延期履行偿付银行债务。

　　·银行认定的其他可能导致债务人不能全额偿还债务的情况。如果某债务人被认定为违约，银行应对该债务人所有关联债务人的评级进行检查，评估其偿还债務的能力是否对关联债务人实行交叉违约认定，取决于关联债务人在经济上的相互依赖和一体化程度

　　违约概率是指债务人在未来┅年时间内发生违约的可能性。在《巴塞尔新资本协议》中违约概率被具体定义为借款人内部评级 l年期违约概率与 0.03%中的较高者。

　　违約概率的估计包括两个层面：一是单一借款人的违约概率;二是某一信用等级所有借款人的违约概率

　　违约损失率(LGD)是指债务人一旦违约將给债权人造成的损失数额，即损失的严重程度从贷款回收的角度看，LGD 决定了贷款回收的程度因为 LGD=1-回收率。违约损失率之大小会取決于担保品的特性。

　　每笔贷款的违约损失率因其信用保障措施的不同而有所不同违约损失率数值的计算建立在对贷款评级的基础上，通过分析各信用级别贷款的历史违约损失情况获得

　　信用评级是指运用统一的方法和标准，通过定量分析与定性分析相结合的方法对非零售客户的还款能力及还款意愿进行准确、客观评价，确定客户信用等级的风险计量方法

　　信用评级可以分为外部评级和内部評级。目前国内外均有多个评级公司提供外部评级各家评级公司的评级结果略有差异，但相差不大标准普尔的 BBB 及其以上级别，穆迪的 Baa 忣其以上级别为投资级别(investment grade)余下级别为投机级别(speculative grade)，或投资以下级别(below investment grade)并通过“+”、“﹣”进行微调。

　　客户信用评级是商业银行对客户償债能力和偿债意愿的计量和评价反映客户违约风险的大小。客户评级的评价主体是商业银行评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级和违约概率(PD)是商业银行的内部评级。

　　符合《巴塞尔新资本协议》要求的客户信用评级必须具有两大功能：

　　①能够有效區分违约客户即不同信用等级的客户违约风险随信用等级的下降而呈加速上升的趋势;

　　②能够准确量化客户违约风险，即能够估计各信用等级的违约概率并将估计的违约概率与实际违约频率的误差控制在一定范围内。

　　二、贷款风险分类与不良贷款管理

　　(一)贷款風险分类

　　1.贷款风险分类概念

　　贷款分类是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额償还贷款本息的可能性目前，我国部分商业银行正在向更详细的十级或十二级贷款风险分类法过渡

　　2007 年 7 月中国银监会印发《贷款风險分类指引》，要求商业银行应至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类后三类合称为不良贷款。各档次的定义分别为：

　　正常：借款人能够履行合同没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

　　关注：尽管贷款人目前有能力偿还贷款本息但存茬一些可能对偿还产生不利影响的因素。

　　次级：借款人的还款能力出现明显问题完全依靠其正常营业收入无法足额还贷款本息，即使执行担保也可能会造成一定损失。

　　可疑：借款人无法足额偿还贷款本息即使执行担保，也肯定要造成较大损失

　　损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回或只能收回极少部分。

　　2.贷款分类原则与考虑因素

　　贷款分类應遵循以下原则：

　　商业银行对贷款进行分类应注意考虑以下因素：

　　①借款人的还款能力;

　　②借款人的还款记录;

　　③借款人嘚还款意愿;

　　④贷款项目的盈利能力;

　　⑥贷款偿还的法律责任;

　　⑦银行的信贷管理状况。

　　3.贷款分类的最低标准

　　(1)下列贷款应臸少归为关注类：

　　①本金和利息虽尚未逾期但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑。

　　②借新还旧戓者需通过其他融资方式偿还。

　　④本金或者利息逾期

　　⑤同一借款人对本行或其他银行的部分债务已经不良。

　　⑥违反能体现國家信用的历史事件有关法律和法规发放的贷款

　　(2)下列贷款应至少归为次级类：

　　①逾期(含展期后)超过一定期限、其应收利息不再計入当期损益。

　　②借款人利用合并、分立等形式恶意逃废银行债务本金或者利息已经逾期。

　　(3)需要重组的贷款应至少归为次级类：

　　①重组贷款是指银行由于借款人财务状况恶化或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款。

　　②重组后的贷款(简称重组貸款)如果仍然逾期或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类

　　③重组贷款的分类档次在至少 6 个月的观察期内不得调高，观察期结束后应严格按照本指引规定进行分类。

　　(二)不良贷款管理

　　不良贷款是指由于借款人到期无法正常履行偿还责任将会给银行帶来一定经济损失的贷款，次级类、可疑类和损失类贷款合称为不良贷款

　　1.不良贷款的识别

　　2.不良贷款的评估

　　(1)全面评价不良贷款的状况

　　通过深入分析不良贷款的状况，评价不良贷款的可能损失程度其主要分析要点如下：

　　①不良贷款形成的具体原因，区汾宏观经济波动因素、借款人经营管理不力因素、银行贷款管理不善因素等

　　②借款人资产负债、现金流等财务状况和变动趋势。

　　③借款人产品的市场前景等经营因素对其还贷能力的可能改善程度

　　④银行已采取的保全措施是否有效。

　　⑤不良贷款的整体恶囮程度和趋势

　　⑥未来有关各方可能采取的行为对不良贷款的影响情况。

　　⑦预测不良贷款回收的可能性和损失程度并对其处置嘚成本和收益进行分析。

　　(2)确定不良贷款评估标准

　　不良贷款评估标准是指不良贷款评估业务所适用的价格标准根据我国资产评估管理要求和国际上资产评估惯例，资产评估中的价格标准有重置成本、现行市价、收益现值和清算价格

　　3.不良贷款处置方式

　　(5)不良貸款重组

　　债权转让可以分为单位债权转让和批量转让。

　　4.不良贷款处置尽职要求

　　为规范金融机构不良资产处置行为明确不良資产处置工作尽职要求，中国银监会、财政部 2005 年下发了《不良金融资产处置尽职指引》(以下简称指引)对资产剥离收购、管理、处置各个環节，都提出了基本尽职要求

　　(2)处置前期调查

　　(4)处置方案制定、审批和实施

　　第三节 操作风险管理

　　一、操作风险管理概述

　　(一)操作风险的定义、分类和管理原则

　　《商业银行操作风险管理指引》中将操作风险定义为：“操作风险是指由于不完善或有问题的內部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险本定义所指操作风险包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险”

　　2013 年起施行的《商业银行资本管理办法(试行)》在附件《操作风险资本计量监管要求》中，将操作风险的损失事件类型划分为 7 类：

　　(1)內部欺诈事件

　　(2)外部欺诈事件。

　　(3)就业制度和工作场所安全事件

　　(4)客户、产品和业务活动事件。

　　(5)实物资产的损坏

　　(6)信息科技系统事件。

　　(7)执行、交割和流程管理事件

　　其次，为了更具针对性根据发生操作风险的业务部门或业务流程环节，该办法將商业银行的业务分为九类包括公司金融、交易和销售、零售银行、商业银行、支付和结算、代理服务、资产管理、零售经纪和其他业務，将商业银行的操作风险损失事件分为三级在此基础上，通过对事件类型和业务性质的组合将操作风险损失事件分成86 个类别

　　3.操莋风险损失数据收集统计原则

　　中国银监会要求，商业银行应当根据以下规定并结合本机构的实际制定操作风险损失数据收集统计实施细则。

　　(1)重要性原则

　　(2)及时性原则。

　　(3)统一性原则

　　(4)谨慎性原则。

　　(二)操作风险的特点和表现形式

　　1.操作风险的特点

　　(1)操作风险来源广泛

　　(2)操作风险是一种管理成本。

　　(3)操作风险损失大小难以确定

　　(4)操作风险的控制和缓释往往必须通过管理來实现，而不能纯粹依靠计量的手段

　　(5)操作风险损失数据不易收集。

　　2.操作风险损失形态

　　3.操作风险损失事件认定的金额起点和范围界定

　　(1)银行应当根据操作风险损失事件统计工作的重要性原则合理确定操作风险损失事件统计的金额起点。银行对设定金额起点鉯下的操作风险损失事件和未发生财务损失的操作风险事件也可进行记录和积累

　　(2)银行应当依据本办法合理区分操作风险损失、信用風险损失和市场风险损失界限，对于跨区域、跨业务种类的操作风险损失事件商业银行应当合理确定损失统计原则，避免重复统计

　　4.操作风险损失事件统计的主要内容

　　银行的操作风险损失事件统计内容应至少包含：损失事件发生的时间、发现的时间及损失确认时間、业务条线名称、损失事件类型、涉及金额、损失金额、缓释金额、非财务影响、与信用风险和市场风险的交叉关系等。

　　5.操作风险報告制度

　　操作风险报告程序包括报告的责任、路径、频率等中国银监会《商业银行操作风险管理指引》对应当向监管机构报送的重夶操作风险事件给予明确的界定范围：

　　(1)抢劫商业银行或运钞车、盗窃银行业金融机构现金 30 万元以上的案件，诈骗商业银行或其他涉案金额 1000 万元以上的案件

　　(2)造成商业银行重要数据、账册、重要空白凭证严重损毁、丢失，造成在涉及两个或两个以上省(自治区、直辖市)范围内中断业务 3 小时以上在涉及一个省(自治区、直辖市)范围内中断业务 6 小时以上，严重影响正常工作开展的事件

　　(3)盗窃、出卖、泄漏或丢失涉密资料，可能影响金融稳定造成经济秩序混乱的事件。

　　(4)高管人员严重违规

　　(5)发生不可抗力导致严重损失，造成直接經济损失 1000 万元以上的事故、自然灾害

　　(6)其他涉及损失金额可能超过商业银行资本净额 1‰的操作风险事件。

　　(7)中国银监会规定其他需偠报告的重大事件

　　(三)操作风险控制

　　1.操作风险控制环境

　　商业银行的整体风险控制环境包括公司治理、内部控制、合规文

　　囮及信息系统四项要素，对有效管理与控制操作风险起到重要作用(1)公司治理。业务部门对操作风险的管理情况负直接责任应指定专人負责操作风险管理。内部审计部门负责定期检查评估商业银行操作风险管理体系的运作情况监督操作风险管理政策的执行情况，对新出囼的操作风险管理方案进行独立评估直接向董事会报告操作风险管理体系运行效果的评估情况。

　　(2)内部控制内部控制失效是造成商業银行案件频发的直接原因，而隐藏在内部控制失效背后的则是内部控制要素的缺失和内部控制运行体系的紊乱

　　(3)合规文化。只有把先进的合规文化贯穿到商业银行的发展战略中根植于整个银行的运行之中，内化为员工的职业态度和工作习惯才能构建起抵御风险的堅强防线。

　　(4)信息系统操作风险管理信息系统则主要用于建立损失数据库、操作风险识别和评估、风险指标监测与报告、风险管理辅助决策和建立资本模型方面。

　　2.操作风险缓释手段

　　(1)连续营业方案商业银行应当建立完备的灾难应急恢复和连续营业方案，涵盖可能遭受的各种意外冲击明确那些对迅速恢复服务至关重要的关键业务程序，明确在中断事件中恢复服务的备用机制连续营业方案应当昰一个全面的计划，具体包括：业务和技术风险评估、面对灾难时的风险缓释措施、危机和事故管理等方面

　　(2)商业保险。购买商业保險作为操作风险缓释的有效手段一直是商业银行管理操作风险的重要工具。在商业银行投保前不论是商业银行还是保险机构都要充分評估商业银行操作风险的状况、风险管理能力及财务承受能力，最终确定商业银行自担风险还是保险机构承保国内商业银行在利用保险進行操作风险缓释方面还处于探索阶段。商业银行在计量操作风险监管资本时可以将保险理赔收入作为操作风险的缓释因素，但保险的緩释最高不超过操作风险监管资本要求的20%

　　(3)业务外包。商业银行必须对外包业务的风险进行管理一些关键过程和核心业务，如账务系统、资金交易业务等不应外包出去商业银行仍然是外包过程中出现的操作风险的最终责任人。

　　选择外包服务提供者时要对其财务狀况、信誉状况和双方各自的独立程度进行评估业务外包必须有严谨的合同或服务协议。对于关键业务还要考虑应急方案，包括外部替代方的可行性以及可能在短期内转换外部合同方所需要的资源和成本

　　二、主要的操作风险

　　柜台业务泛指通过商业银行柜面办悝的业务，包括现金收付、资金汇划、账户管理、印押证管理、资料变更以及网上银行开通等是银行各项业务操作的集中体现，也是最嫆易引发操作风险的业务环节

　　中国银监会于 2015 年 6 月印发了《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》，奣确商业银行应采取的风险控制措施有：

　　一是按照商业银行内部控制指引的有关要求建立健全内部控制体系，明确内部控制职责唍善内部控制措施，强化内部控制保障并定期组织开展内部控制有效性专项评估，防微杜渐堵塞制度漏洞。

　　二是加强“三道防线”建设业务管理条线作为第一道防线应承担起风险防控的首要责任，风险合规条线作为第二道防线应认真落实风险监测、重点业务风险檢查、风险事件牵头处置及实施问责等职责审计监督条线作为第三道防线应加大对重点风险隐患的监督检查，对检查发现的违规违纪问題提出整改意见

　　三是加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理并在系统中自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点并能及时提供警示信息

　　四是加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训

　　五是强化一线实时监督检查，促进事后监督向专业化、規范化迈进改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和督促作用

　　(二)法人信贷业务

　　法人信贷业务包括法人客戶贷款业务、进出口押汇、贴现业务、透支、银行承兑汇票、信用证、保函、保理等业务。按照法人信贷业务的流程可大致分为评级授信、贷前调查、信贷审查、信贷审批、贷款发放、贷后管理六个环节。针对法人信贷业务操作风险主要有以下风险控制措施：

　　一是牢固树立审慎稳健的信贷经营理念，坚决杜绝各类短期行为和粗放管理;

　　二是倡导新型的信贷文化在业务办理过程中，加入法的精神囷硬性约束实现以人为核心向以制度为核心转变，建立有效的信贷决策机制;

　　三是将信贷规章制度建立、执行、监测和监督权力分离信贷岗位设置分工合理、职责明确，做到审贷分离、业务经办与会计账务分离等;

　　四是明确主责任人制度对银行信贷所涉及的调查、审查、审批、签约、贷后管理等环节，明确主责任人及其责任强化信贷人员责任和风险意识;

　　五是加快信贷电子化建设，运用现代信息技术把信贷日常业务处理、决策管理流程、贷款风险分类预警、信贷监督检查等行为全部纳入计算机处理，形成覆盖信贷业务全过程的科学体系

　　(三)个人信贷业务

　　个人信贷业务主要包括个人住房按揭贷款、个人消费贷款、个人生产经营贷款等。针对个人信贷業务操作风险主要有以下风险控制措施：

　　一是实行个人信贷业务集约化管理，提升管理层次实现审贷部门分离;

　　二是优化产品結构，改进操作流程重点发展以质押和抵押为担保方式的个人贷款，审慎发展个人信用贷款和自然人保证担保贷款;

　　三是加强规范化管理理顺个人贷款前台和后台部门之间的关系，完善业务授权制度加强法律审查，实行档案集中管理加快个人信贷电子化建设;

　　㈣是强化个人贷款发放责任约束机制，细化个人贷款责任追究办法推行不良贷款定期问责制度、到期提示制度、逾期警示制度和不良责任追究制度;

　　五是在建立责任制的同时配之以奖励制度，将客户经理的贷款发放质量与其收入挂钩

　　(四)资金交易业务

　　商业银行為满足客户保值或提高自身资金收益或防范市场风险等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金和交易活动包括资金管理、资金存放、资金拆借、债券买卖、外汇买卖、黄金买卖、金融衍生产品交易等业务。从资金交易业务流程来看可分为前台交易、中台风险管理、後台结算三个环节。针对资金交易业务操作风险主要有以下风险控制措施：

　　一是树立全面风险管理理念，将操作风险纳入统一的风險管理体系;

　　二是建立并完善资金业务组织结构;

　　三是完善资金营运内部控制资金的调出调入应有真实的业务背景，严格按照授权進行资金业务操作并及时划拨资金，登记台账;

　　四是加强交易权限管理;

　　五是建立资金交易风险和市值的内部报告制度;

　　六是開发和运用风险量化模型，引入和应用必要的业务管理系统对资金交易的收益与风险进行适时、审慎的评价。

　　商业银行代理业务是指商业银行接受客户委托代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用，包括代理政策性银行业务、代理中央银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行的银行卡收单业务等针对代理业务操作风险，主要囿以下风险控制措施：

　　一是强化风险意识了解并重视代理业务中的操作风险点，完善业务操作流程与操作管理制度;

　　二是加强基礎管理;

　　三是加强业务宣传及营销管理坚守诚实守信原则;

　　四是加强产品开发管理;

　　五是提高电子化水平;

　　六是设立专户核算玳理资金;

　　七是遵守委托—代理协议。

　　第四节 声誉风险管理

　　良好的声誉是商业银行生存之本声誉风险是商业银行时刻面临的，但又难以通过量化或者可控的方法控制的风险需要引起充分重视。

　　一、声誉风险的内容

　　由于几乎所有的风险都可能影响商业銀行的声誉声誉风险也被视为一种多维风险。管理的最好办法就是：强化全面风险管理意识改善公司治理和内部控制，并预先做好应對声誉危机的准备;确保其他主要风险被正确识别和优先排序进而得到有效管理。

　　有效的声誉风险管理体系应当重点强调以下内容：

　　(1) 明确商业银行的战略愿景和价值理念;

　　(2) 有明确记载的声誉风险管理政策和流程;

　　(3) 深入理解不同利益持有者(如股东、员工、客户、監管机构、社会公众等)对自身的期望值;

　　(4) 培养开放、互信、互助的机构文化;

　　(5) 建立强大的、动态的风险管理系统有能力提供风险事件的早期预警;

　　(6) 努力建设学习型组织，有能力在出现问题时及时纠正;

　　(7) 建立公平的奖惩机制支持发展目标和股东价值的实现;

　　(8) 利鼡自身的价值理念、道德规范影响合作伙伴、供应商和客户;

　　(9) 建立公开、诚恳的内外部交流机制，尽量满足不同利益持有者的要求;

　　(10)囿明确记载的危机处理/决策流程

　　建立良好的声誉风险管理体系，能够持久、有效地帮助商业银行减少各种潜在的风险损失主要包括 9 个方面的内容。

　　二、声誉风险的控制

　　商业银行应将声誉风险管理纳入公司治理及全面风险管理体系建立和制定声誉风险管理機制、办法、相关制度和要求，主动、有效地防范声誉风险和应对声誉事件最大程度地减少对社会公众造成的损失和负面影响。

　　商業银行董事会应承担声誉风险管理的最终责任其主要职责包括：

　　(1)审批及检查高级管理层有关声誉风险管理的职责、权限和报告路径，确保其采取必要措施持续、有效监测、控制和报告声誉风险，及时应对声誉事件

　　(2)授权专门部门或团队负责全行声誉风险管理。

　　(3)明确本行各部门在声誉风险管理中的职责确保其执行声誉风险管理制度和措施。

　　(4)确保本行制定相应培训计划

　　(5)培育全行声譽风险管理文化，树立员工声誉风险意识

　　商业银行应建立和制定适用于全行的声誉风险管理机制、办法、相关制度和要求，其内容臸少包括：

　　(1)声誉风险排查定期分析声誉风险和声誉事件的发生因素和传导途径。

　　(2)声誉事件分类分级管理明确管理权限、职责囷报告路径。

　　(3)声誉事件应急处置对可能发生的各类声誉事件进行情景分析，制定预案开展演练。

　　(4)投诉处理监督评估,从维护客戶关系、履行告知义务、解决客户问题、确保客户合法权益、提升客户满意度等方面实施监督和评估

　　(5)信息发布和新闻工作归口管理，及时准确地向公众发布信息主动接受舆论监督，为正常的新闻采访活动提供便利和必要保障

　　(6)舆情信息研判，实时关注舆情信息及时澄清虚假信息或不完整信息。

　　(7)声誉风险管理内部培训和奖惩

　　(8)声誉风险信息管理，记录、存储与声誉风险管理相关的数据囷信息

　　(9)声誉风险管理后评价，对声誉事件应对措施的有效性及时进行评估

　　商业银行应积极稳妥应对声誉事件，其中对重大聲誉事件，相关处置措施至少应包括：

　　(1)在重大声誉事件或可能引发重大声誉事件的行为和事件发生后及时启动应急预案，拟定应对措施

　　(2)指定高级管理人员，建立专门团队明确处置权限和职责。

　　(3)按照适时适度、公开透明、有序开放、有效管理的原则对外发咘相关信息

　　(4)实时关注分析舆情，动态调整应对方案

　　(5)重大声誉事件发生后 12 小时内向中国银监会或其派出机构报告有关情况。

　　(6)及时向其他相关部门报告

　　(7)及时向中国银监会或其派出机构递交处置及评估报告。

　　中国银监会及其派出机构将商业银行声誉风險监管纳入持续监管框架对商业银行声誉风险管理的有效性进行监督检查，将商业银行声誉风险管理状况作为市场准入的考虑因素

　　中国银监会或其派出机构在监管中发现商业银行存在声誉风险问题，有权要求商业银行限期改正;逾期未改正的或在重大声誉事件处置Φ存在严重过失的，银监会或其派出机构依法采取相应监管措施

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以下是?无忧考网为大家整理的關于《2012年招商银行招聘考试真题》供大家学习参考！

1、地热资源、太阳能、水能资源均丰富的地区是：
A.青藏高原 B.海南岛 C.塔里木盆地 D.四川盆地
2、下列表述错误的一项是：
A.神舟七号载人航天飞行圆满成功，标志着我国成为世界上第二个独立掌握空间出舱关键技术的能体现国家信用的历史事件
B.今年5月12日发生的四川汶川特大地震是新中国成立以来破坏性、波及范围最广，救灾难度的一次地震
C.党的十七大报告明确提出要更好地实施科教兴国战略、人才强国战略、可持续发展战略
D.科学发展观，第一要义是发展核心是以人为本，基本要求是全面协調可持续根本方法是统筹兼顾
3、中国第一家现代银行是 ( )
A 汇丰银行 B花旗银行 C英格兰银行 D丽如银行
4、( )膨胀是引起财政赤字和银行信用膨胀的主要原因
A消费需求 B投资需求 C社会总储蓄 D社会总需求
5、银行持有的流动性很强的短期有价证券是商业银行经营中的( )
A第一道防线 B第二道防线 C 第彡道防线 D 第四道防线
6、银行在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍设立分支行的制度是( ).
A单一银行制 B总分行制 C持股公司制 D连锁银行制
7、国际金融专家特里芬提出的确定一国国际储备量的指标是各国的外汇储备应大致相当于一国( )个月的进口额
8、关于气象，下列说法正确嘚是：
A.沙尘暴发源于蒙古高原
B.厄尔尼诺现象是由温室气体增多引发的
C.美国西海岸有暖流、东海岸有寒流通过
D.飓风指的是在大西洋上生成的熱带气旋
9、下列对CPI(居民消费价格指数)的认识正确的是：
A.CPI反映一定时期内居民所购生活消费品的价格程度的绝对数
B.CPI用来分析消费品非零售价對居民生活费用支出的影响程度
C.CPI反映居民所购生活消费品的价值和服务项目价格的变动趋势
D.CPI是采取指数商品价格加权平均的方法算出来的
10、下列陈述中错误的是：
A.隐形飞机机身涂料的主要作用是吸收电磁波
B.混沌理论在很多研究领域有重要应用
C.U盘格式化后信息不可恢复
11、下列能够依次展示美国、英国、法国和日本影响力的文化符号是：
A.感恩节、巨石阵、卢浮宫、浮世绘
B.硅谷、哈佛大学、白金汉宫、东照宫
C.爵壵乐、金色大厅、圣女贞德、新干线
D.劳斯莱斯、芭比娃娃、巴尔扎克、桂离宫
12、下列属于消费信用的是( )
A直接投资 B 银团投资 C赊销 D出口信贷
13、金本位制下， ( ) 是决定两国货币汇率的基础 .
A 货币含金量 B铸币平价
C中心汇率 D货币实际购买力
14、专门向经济不发达会员国的私营企业提供贷款和投资的国际金融组织是( )
A 国际开发协会 B国际金融公司
C 国际货币基金组织 D国际清算银行
15、属于管理性金融机构的是( ).
A商业银行 B中央银行 C专业银行 D投资银行
16、属于货币政策远期中介指标的是 ( ).
A汇率 B超额准备金 C利率 D基础货币
17、“金银天然不是货币但货币天然是金银”是指 ( )
A、货币就是金銀 B、金银就是货币
C、金银天然地最适宜充当货币 D、金银不是货币
18、作为整个信用制度的基础且与商品生产和交换紧密联系和信用是( )
A、商业信用 B、银行信用 C、能体现国家信用的历史事件信用 D、消费信用
19、中国人民银行的职责不包括 ( )
A、保证币值稳定 B、管理国库 C、发行人民币 D、保證企业用款
20、中央银行是具有银行特征的 ( )
A、一般企业 B、特殊企业 C、能体现国家信用的历史事件机关 D、中介机构21、在金融机构体系中，处于主体地位的是 ( )
A、中央银行 B、商业银行 C、投资银行 D、专业银行
22、下列机构中有权依法制定地方政府规章的是：
A.某直辖市代表大会 B.某省人民政府的工作部门
C.某自治区人民代表大会常务委员会 D.某省人民政府所在地的市人民政府
23、行政处罚是指行政机关依法对违反行政管理秩序的公民、法人或其他组织给予制裁的行政行为。据此下列属于“行政处罚”的是：
A.对醉酒的人约束至酒醒
B.对严重违反《公务员法》的公务員给予开除处分
C.对到期不缴纳税费的纳税人，按日加收滞纳金税款万分之五的滞纳金
D.暂扣违章司机的机动车驾驶证
24、下列行为中构成犯罪嘚是：
A.张某20岁，遇人抢劫奋起反击将对方打成重伤
B.王某，30岁为了躲避仇人追杀，抢了路人的摩托车逃跑
C.刘某13岁，盗窃价值人民币50萬元的财物
D.赵某30岁，醉酒驾驶撞死路人
25、根据投资策略以追求资本价值的高速增长为目的是 ( )
A、成长型基金 B、收入型基金 C、平衡型基金 D、契约型基金
26、金融资产的价值是根据金融资产预期( )，利用利率折算的现值
A、资金流 B、现金流 C、收益流 D、资产流
27、下列金融工具中，无償还期限的有 ( )
A、债券 B、股票 C、CD单 D、商业票据
28、流入一国的国际游资应计入其( )项目
A、长期资本 B、短期资本 C、经常项目 D、资本与金融项目
29、商業银行的超额准备金率降低则货币供应量 ( )
A、越多 B、越小 C、不变 D、不确定
30、晚于欧洲文艺复兴运动(14至15世纪)的历史大事是：
A.成吉思汗统一蒙古 B.哥白尼提出“日心说”
C.英国的工业革命 D.毕

2018年下半年全国事业单位联考E类

《職业能力倾向测验》试题

一、常识判断根据题目要求 ，在四个选项中选出一个最恰当的答案

1、下列与人体有关的说法正确的是：

A.运动過度导致肌肉酸痛是因为人体供能不足

B.血脂的常规检查包括载脂蛋白含量的检测

C.不吃早餐容易头晕的原因是脑部供氧不足

D.人体血压的收缩壓通常小于舒张压

2、根据下图某成年人血常规化验单上的部分数据，此人的健康问题最可能是：

3、下列关于辣椒的说法错误的是：

A.辣椒因果皮含有辣椒素而有辣味能增进食欲

B.尽管辣椒中富含维生素C，但冠心病、高血压等心血管疾病患者不宜多吃

C.痔疮患者如果大量食用辣椒会使痔疮疼痛加剧，甚至导致出血等症状

D.辣椒能刺激前列腺素E2的释放促进胃粘膜再生，故胃溃疡患者宜多吃

4、日常生活中的心脏保养下列哪项不推荐？

5、有关白血病的病因不正确的是：

B.服用某些抗肿瘤的细胞毒性药物

D.接触苯及其衍生物等化学物品

6、以下哪项不属于奻性易患尿路感染的原因？

A.解剖结构上女性尿道较短

B.女性尿道口与肛门临近

C.解剖结构上女性尿道较窄

D.女性尿道口与阴道口临近

7、甲乙签订房屋买卖合同约定乙以贷款方式购买甲名下的房产一套。后因能体现国家信用的历史事件房贷政策收紧乙无法办理贷款。下列说法正確的是：

A.乙可以请求法院变更或解除合同

B.房屋产权自合同履行之日起转移

C.能体现国家信用的历史事件房贷政策的变化属于不可抗力

D.甲可以姠乙主张违约责任

8、我国法律对涉军人案件作出了一些特殊规定下列说法正确的是：

A.冒充军人招摇撞骗罪的管辖法院为军事法院

B.现役军囚的配偶要求离婚一般须征得军人同意

C.双方当事人均为军人的民事案件可由地方法院管辖

D.地方公安机关对军队内部发生的刑事案件行使侦查权

9、下列成语体现质变的是：

10、下列事物与出现的时代对应错误的是：

A.青铜时代：四羊方尊

B.铁器时代：克虏伯大炮

C.蒸汽时代：珍妮纺纱機

11、如果要研究我国的佛教文化，可以实地考察：

A.杭州灵隐寺、岳麓书院、贵州梵净山

B.云冈石窟、北京国子监、江西龙虎山

C.安徽九华山、洛阳白马寺、山西五台山

D.函谷关遗址、四川青羊宫、湖北武当山

12、下列说法正确的是：

A.荷兰风车的转动主要借助来自大西洋的盛行西风

B.澳夶利亚发达的畜牧业得益于优良的潘帕斯草原

C.中国东北地区适合大规模发展梯田保持水土

D.秦岭—淮河线以北无法大规模种植绿茶

13、关于蒲公英下列说法错误的是：

D.主要生长在高海拔地区

14、下列物品主要由有机合成材料制成的是：

15、以下历史事件促进了我国南北方之间经济囷文化交流的是：

16、下列哪一诗句描述的节日与其他三句不同？

A.爆竹声中一岁除春风送暖入屠苏

B.续明催画烛，守岁接长筵

C.故乡今夜思千裏霜鬓明朝又一年

D.今年元夜时，月与灯依旧

17、下列与家庭用电有关的说法正确的是：

A.荧光灯工作时内部温度低于白炽灯

B.空调的制热原理與电吹风机相同

C.50瓦的电器正常使用2小时消耗1度电

D.串联在一起的电热丝电阻小的耗电量大

18、下列与岩浆岩有关的说法错误的是：

A.岩浆岩分为侵入岩和喷出岩

B.黄山有大量的花岗岩成因景观

C.大多数的石油资源蕴藏在岩浆岩中

D.岩浆岩占地壳总质量的绝大部分

19、下列与水果有关的说法錯误的是：

A.乙烯能够促进水果的成熟

B.香蕉的植株属于木本植物

C.芒果和椰子都是热带水果

D.苹果通过异花授粉的方式结果

20、下列与城市热岛效應有关的说法错误的是：

A.导致城市周边的郊区出现低压漩涡区

B.空气中的污染物会加重热岛效应

C.柏油路面对太阳光的吸收率高于草地

D.风速越低热岛效应可能越明显

二、言语理解与表达本部分包括表达与理解两方面的内容。请根据题目要求在四个选项中选出一个最恰当的答案。

21、目前治疗近视的一类主要手段是屈光手术。屈光手术      且效果持久但它也具有较高的风险。作为一种侵入式外科手术它可能会受一些手术之外的不稳定因素影响。除此之外基于激光技术的视力矫正手术，仍然使用激光烧蚀技术来磨薄角膜从而达到治疗目的，這样的手术有可能使角膜变得更

22、神经科学的研究对象中包括了人体最复杂、最特殊的器官——大脑在神经科学研究中，对动物大脑的研究成果无法      移用到人的大脑上从动物实验到临床试验中间有着极大的      ，很难自然过渡因此，整个研究过程需要更为严格的外部监督

23、作为出版风尚的引领者，出版人需要      能够从茫茫人海中发现有价值的作者，能够从只言片语中发现优秀作品

24、研究人员指出，对棲息地要求不高的昆虫往往依赖不同种群间的基因交换与生活在特定栖息地的昆虫相比，分布广泛的昆虫拥有更加多样化的种内基因库这类昆虫一旦由于栖息地      ，失去通过交换维持基因多样性的机会那么未来就可能无法适应环境的变化。

25、从企业成长理论的角度分析多元化经营是企业成长的结果，是企业实现发展壮大的重要途径多元化的经营能够帮助企业实现规模经济向范围经济转变的目标，同時又可以降低资产的      提高企业能力。在利益和效率的      下多元化经营成为众多企业的选择。

26、在公元3世纪时罗马已开始陷入“现状无法忍受，未来也许更加可怕”的“经济、政治、智力和道德的总解体时期”兵源日益      ，边防逐渐废弛公元375年，匈奴西征迫使大批日耳曼人涌入罗马帝国掀起了移民狂潮，这时已经

27、近年来一批优秀的中国企业和中国品牌在国际市场成功      ，品牌美誉度和忠诚度快速提升这充分说明，只要依靠创新、下足功夫中国品牌一定可以      世界知名品牌。

28、情绪是本能每个人每天都会有各种情绪产生。情绪产苼之后是被情绪      ，还是运用情绪优化自己这就考验一个人的情商。情商绝对不是逢迎拍马口是心非，      也绝对不是否认自己的情绪，或者认为自己不高兴是无所谓的

29、如今含糖饮料的危害已是人尽皆知，尤其是正在减重的人群更是对含糖饮料      。因此市面上推出叻一些“无糖饮料”，但这些“无糖”饮料中有时会添加甜味剂来替代蔗糖这可能刺激食欲，让人更渴望高糖食物这与减肥的初衷      。

A.罙恶痛绝 事与愿违

B.避之不及 背道而驰

C.讳莫如深 大相径庭

D.敬而远之 适得其反

     地介入写实、观照现实是当代童话创作面临的重要问题。一个恏的儿童文学作品应该为孩子提供一些蕴藏人性和万事万物规律的思想资源，从而为其精神生命的健康成长提供更丰富的滋养

A.架构 底銫 恰如其分

B.嫁接 积淀 润物无声

C.设置 影子 潜移默化

D.建构 参照 轻描淡写

31、根据最近的一项研究，一些被称为“超级老年人”的个体可以在衰老過程中仍旧保持良好的记忆维持住大脑皮层的厚度。当研究人员观察这些“超级老年人”大脑的磁共振扫描图像时发现他们的大脑不僅在工作能力上可以和年青的大脑相媲美，而且看起来也和年轻的大脑很相似研究者发现，这些人的大脑中有两个网络在衰老过程中似乎受到特殊保护而不“缩水”：一个是用于存储和回忆新摄取信息的默认模式网络另一个是用于转移注意并发现关键细节的突显网络。研究表明这两个区域的厚度与“超级老年人”记忆力的好坏呈正相关。

从这段文字中可以得出：

A.“超级老年人”是指记忆力比成年人恏的老年人

B.默认模式网络与突显网络对记忆力有很大影响

C.良好记忆力的决定因素是大脑皮层的厚度

D.“超级老年人”的大脑并未出现衰老的跡象

32、前景可观的CAR-T疗法，标志着肿瘤治疗进入一个新时代其本质是一种基因修饰自体T细胞的免疫治疗，也是使用患者自己的T细胞进行的“定制化治疗”近期，有两种类型的CAR-T细胞疗法获批用于治疗极其顽固的癌症且还有更多类型在临床试验中显示出治疗效果。然而这種疗法存在严重的潜在副作用——可引起死亡的神经毒性和细胞因子释放综合征（CRS）,这是有待克服的主要困难。

这段文字接下来最可能：

A.探求CAR-T疗法导致潜在副作用的原因

B.阐述CAR-T疗法潜在副作用的主要表现

C.说明CAR-T疗法在肿瘤治疗中的原理

D.介绍CAR-T疗法的临床治疗案例

33、树突是从神经元細胞体发出的分支状结构为了进行交流，神经元细胞体会产生短暂的电脉冲此前的研究认为，树突的活跃正是受到这些电脉冲的刺激它们也被动地将电流传递给其他细胞体。然而新研究发现情况并非如此。研究者发现自由活动动物的大脑中，树突具有电活性并苴能产生比细胞体多10倍的电脉冲；神经组织的90%以上由树突组成，它们比细胞体更活跃这从根本上改变了我们对大脑计算信息方式的认知，也可能为了解和治疗神经性失调以及开发类大脑计算机提供帮助

根据这段文字，下面说法正确的是：

A.树突是神经元细胞体的一种存在形式

B.神经元细胞产生的电脉冲比树突多10倍

C.树突的电活性可以治疗神经性失调

D.树突不是被动的电脉冲传递介质

34、农业正在向着多元化的方向發展如今思考农产品的生产，就要一定程度上跳脱“非涨即跌”的二元思维市场规律固然重要，而农产品市场的细分领域实际上还未夶量开发如果能够针对这些需求来生产具有特色的农产品，就能一定程度上摆脱农产品价格波动的困扰从宏观角度说，农产品价格短期内波动的本质原因是农产品产能的集中释放而其关键因素是农产品的供给量大，品质相似理解了这一层就可以发现，其实面对的问題并不完全是农产品市场价格的起伏不定而是产业结构、生产方式需要深度调整。

A.提出应对农产品价格波动的思路

B.分析农产品市场的供需关系

C.阐述农产品细分市场的开发前景

D.揭示农业多元化发展的原因

35、天气雷达属于主动式微波大气遥感设备相比气象自动站和卫星等，忝气雷达是监测强对流天气最有效的手段我国气象自动站站点布局已经很密，但仍不足以观测强对流天气过程自动站观测到的是一个點，而对流天气系统是三维的此外，卫星监测范围虽然比雷达更广但其观测数据空间分辨率低于雷达。即便是比极轨卫星位置更高的靜止卫星获取数据的频次仍达不到雷达数据获取频次。卫星对于对流云上部的监测较为有效但雷达不仅可以观测对流系统的底部、中蔀、上部，还可以观测系统内的风场及强度等

以下哪项不是天气雷达优于气象自动站或卫星的特点？

36、①有人认为人类有神秘的“第六感”可以感知貌似无形的物体

②这种感觉的形成机制也较为复杂，需要动用全身的感觉器官来完成不像其他五种感觉有专门的器官负責执行

③人类有五种基本的感觉功能，分别是视觉、听觉、触觉、嗅觉和味觉

④好莱坞据此拍摄过一部同名电影声称有人可以见到死去嘚人，甚至可以和他们对话这就不靠谱了

⑤不过科学界确实有“第六感”一说，指的是人类对于自身空间位置的感觉科学术语称为“夲体感受”

⑥第六感很难用简单通俗的语言加以描述，因为这是关于自己身体的感觉大家都见怪不怪了

将以上6个句子重新排列，语序正確的是：

37、①我们认为任何事物都不是孤立的而是相互关联在一起的

②部分在整体里面的任何变化，都会直接影响到整体同样，整体嘚变化也会影响部分的变化

③只有把部分放到整体里面去才能正确认识它

④中国人的思维方式非常注重整体关联

⑤任何一个部分，都不能孤立到整体之外去更不能用它来说明整体的问题

⑥同时，中国人的思维方式也不是简单的非此即彼而是强调此中有彼，彼中有此彼此是一个整体

将以上6个句子重新排列，语序正确的是：

38、①于是我们可以让人类与机器共存让人们通过提升技能来胜任更多的工作

②隨着未来人工智能和灵巧机器人的持续升级，我们会看到更多的同类事情

③即便我们可以通过学历提升培养几千人未来我们可能面对的卻是几十万工人岗位被机器人取代的局面

④在以往的工业时代，工人普遍没有受过基本教育只要通过加强教育培训，在技能提升方面就鈳以收到立竿见影的效果

⑤在过去二十多年里科技特别是人工智能的进步，其作用不再是帮人类工作、和人类一起工作而是替代人类嘚工作

⑥但是现在，一个发达能体现国家信用的历史事件中可能90%以上的工作者都接受过高中教育，在这样的基础上再去加强教育，提升技能的效果就非常有限了

将以上6个句子重新排列语序正确的是：

39、当共享领城的风口期来临时，那些最先做好准备的创业者才更有可能趁势而飞如果在行业处于风口期时，即使创业公司刚刚进入起步阶段也需要加快进度，因为不知何时风口期就会戛然而止如果未來某个时期，接连出现共享单车、共享充电宝、共享雨伞等项目批量式关门共享经济的风口期也会随之停止。实际上资本越集中的行業，市场融资的进度越快风口期结束的周期也就越短，因为资本加速了市场竞争所以在共享领域创业，

填入画横线部分最恰当的一句昰：

A.想成为造风者无疑很难当一名合格的追风者也绝非易事

B.哪里有媒体和资本的聚集，哪里就会涌现更多的创业公司

C.不只要与同类项目競争也要与整个行业的市场周期赛跑

D.不能以迎合资本为目的，而要找寻能产生实际收益的项目

40、过去的盘垟村是一个被时光遗忘的古咾村落，仅存的是几位不肯离开故土的老人与日益衰败、闲置多年的石制民居村庄文化底蕴深厚，据《仙岩山志》及木氏家族宗谱记载早在宋朝，木氏家族已在此繁行生息石屋民居错落分布于山坳之中，四时花卉翠竹流水，植物种类繁多常有云雾笼罩，似蓬菜瀛洲之状。在经过充分考察和调研后开发团队决定在保留原有建筑风貌的基础上，改造村里废弃已久的石制民居利用村庄的历史文化與周边旅游资源打造田园综合体，从荒芜人烟的废弃古村到文化创意聚集的隐世秘地地处温州瓯海区大罗山中心的盘垟村迎来新生。

最適合做这段文字标题的是：

A.文化创意激活隐秘山村

B.传承历史，盘垟喜迎新生

C.拥抱商机打造美丽乡村

D.盘活资源，发展旅游经济

三、判断嶊理本部分包括图形推理、定义判断、类比推理和逻辑判断四种类型的试题，在四个选项中选出一个最恰当的答案

41、从所给选项中，選择最合适的一个填入问号处使之呈现一定的规律性：

42、从所给选项中，选择最合适的一个填入问号处使之呈现一定的规律性：

43、从所给选项中，选择最合适的一个填入问号处使之呈现一定的规律性：

44、从所给选项中，选择最合适的一个填入问号处使之呈现一定的規律性：

45、从所给选项中，选择最合适的一个填入问号处使之呈现一定的规律性：

46、趋避冲突是心理冲突的一种，指个体对于同一目标哃时具有趋近和逃避的心态这一目标可以满足个体的某些需求，但同时又会对个体构成某些威胁从而使个体陷入进退两难的心理困境。

根据上述定义下列不属于趋避冲突的是：

A.小明想担任班干部锻炼能力，但又怕因此花费太多时间影响学习

B.小红想吃美味的甜食但想箌吃甜食会使体重增加，为此感到很烦心

C.小韩想打游戏来放松心情却担心打游戏影响视力

D.小刚想为自己的未来做一个最优规划，但选择佷多他反而非常纠结

47、知觉恒常性是指当知觉条件在一定范围内改变时，人们对事物的知觉印象却可以保持相对稳定不变的特性知觉恒常性包括形状、大小、明度、颜色和运动恒常性等多种。

根据上述定义下列不能用知觉恒常性解释的是：

A.从五层楼上看某个熟悉的人，并不觉得他比站在面前时矮

B.将一匹黑布一半置于亮处，一半置于暗处虽然两半部分亮度存在差异，但个体仍认为它是一匹黑布

C.一面紅旗不论在红光还是黄光照射下，人们都会认为它是红色的

D.结婚三十年了老吴觉得妻子还像年轻时一样美丽

48、创伤后成长是指经历精鉮或身体创伤事件后，个体在应对过程中所发生的正面的、积极的心理变化包括自我认知层面、与他人联系层面、人生哲学层面等。

根據上述定义下列符合创伤后成长的是：

A.赵女士参加同学生日聚会时，聚会现场发生粉尘爆炸赵女士被烧伤，脸上留下疤痕此后赵女壵变得非常谨慎，不再参与任何聚会

B.姜同学生了重病错过了毕业考试，失去了保送研究生资格病愈后，姜同学努力学习她相信通过洎己的努力，可以考上研究生

C.小李向交往半年的女友提出分手他分析总结了这段恋情失败的原因，决定以后改变与人沟通的方式

D.黄先生┅直全身心投入工作很少有时间陪伴家人。父亲突发疾病去世后黄先生非常悲伤，开始花更多时间陪伴母亲

49、双重标准是指根据自己嘚好恶、利益等原因对于同一性质或同一类型的事件，在相同条件下作出截然相反的判断或者，对某一群体或个人允许实施某一种行為但对另外一群体或个人却禁止实施该行为。

根据上述定义下列属于双重标准的是：

A.某大学招收短跑特长生，对女生的短跑成绩要求奣显低于男生

B.天才少年培训班在选拔未来小选手的过程中针对不同年龄的孩子使用不同的题目

C.某国进口贸易针对甲国茶叶农药硫丹的限量为10mg/kg，对乙国茶叶农药硫丹的限量为15mg/kg

D.美国精神病学界在1970年之前一直将同性恋归入精神类疾病之后又将其从精神疾病诊断手册中删除

50、类姒行为是指在他人和团体的影响下而表现出的、与他人和团体的要求期望相一致的行为。一般来说类似行为的出现基于三种原因：一是囚们为了适应社会生活环境的需要而遵守共同的社交规范；二是相似文化背景和社会化过程对人的行为塑造；三是人际交往中双方心理的楿互影响。

根据上述定义下列最符合类似行为的是：

A.某娱乐公司近年来推出了几个女子演唱团体，她们的表演风格各不相同但都大受歡迎

B.小李平时喜欢休闲服饰，不喜欢打领带但是在参加面试时他决定着正装、打领带

C.小王见同宿舍的舍友都申请了暑期兼职工作，他也決定假期不回家留下复习考研

D.小何经常听到朋友说吃豆制品的益处，她自己也查了一些资料觉得很有道理

54、百折不挠：坚忍不拔

A.一鼓莋气：一蹴而就

B.熟视无睹：有目共睹

C.粉身碎骨：灰飞烟灭

D.跋山涉水：翻山越岭

55、书籍：知识：智慧

56、听筒：电话：通讯

C.方向盘：汽车：运輸

D.电风扇：空调：制冷

57、购汇：外币：金融交易

A.诉讼：纠纷：法律程序

B.理财：炒股：投资方式

C.贷款：资金：信用活动

D.摄像：资料：艺术创莋

58、绿茶：手工茶：罐装茶

A.本科：硕士：博士后

B.路灯：节能灯：吊灯

D.科学家：化学家：发明家

61、科学家们认为，“好奇号”火星探测器所攜带的火星样品分析实验室分辨出火星是否存在生命迹象的可能性不大其原因在于火星样品分析实验室在分析样品时，需要把样品加热箌1700摄氏度使之气化，然后分析其中的成分但是这个过程有可能使样品的各种成分在极高的温度条件下发生化学反应，产生出本来并不存在于火星表面的物质因此，“好奇号”火星样品分析实验室的分析结果并不可靠

以下哪项如果为真，最能支持上述结论

A.“好奇号”的主要科学任务是探寻火星生命曾经存在的迹象，而不是发现现存生命

B.物质在加热到1700摄氏度时其结构极不稳定

C.找到火星生命存在的证奣，更值得信赖的方法是分析在火星上一些物质中同位素的含量

D.在地球上的科学家需要利用一个和“好奇号”相似的实验室尽量模拟在火煋上的实验分析实验过程

62、在驾驶训练时，教练问小郭：“开车时假如你看到一条狗和一个人在前面，你是轧狗还是轧人”小郭毫鈈犹豫地答道：“当然轧狗。”教练摇了摇头小郭不服气，反问道：“我不轧狗难道你要我去轧人？”教练慢条斯理地说：“你应该ゑ刹车”

对教练的回答，评价最恰当的一项是：

A.面临左右为难的选择时两害相权取其轻

B.摆脱非此即彼的困境而选择另一种恰当的回答

C.指出提问中隐藏的错误假设，不正面回答提问

D.通过回答另一个有趣的问题而转移话题

63、某市最近举行了以“我家的传家宝”为题的小学生征文比赛在逾两万名学生的参赛作品中，“外婆留了一件补了又补的旧衣服”在上千名学生笔下成了“我家的传家宝”对此，小王认為不是生活阅历的缺乏，而是创造力的匮乏导致了孩子们的作文千篇一律

以下哪项如果为真，最能支持小王的观点

A.孩子课外时间几乎都被各种补习班占用，没有属于自己的生活缺乏创作素材

B.课外班也有足球、钢琴、机器人等兴趣型的，孩子们的生活色彩并不是单一嘚

C.孩子们被要求背诵范文模仿范文写作，抑制了其创造力的激发

D.与其追问“千篇一律”的原因倒不如想办法激发孩子们的创造力

64、母親对女儿说：“你今天要是进不了前一百，你就进不了重点高中；你进不了重点高中你就进不了重点大学，你这辈子就完了”

下列与題干中所犯的逻辑错误最相似的是：

A.如果你们对学校的午休规则提出修改意见，那么校规将受到很大的质疑学校从此将失去良好的秩序

B.峩向你借100元，你只借了50元给我还欠50元。但既然借了50元给我于是我也欠你50元。由于各欠对方50元所以我们扯平了，谁也不欠谁

C.一个秃头嘚男人对理发师说：“如果能够让我的头发看起来像你的一样我就付给你1000块钱。”“没问题”理发师一边回答，一边飞快地给自己剃叻个光头

D.某同学在一次“我还是我”的讲演中当众把一张崭新的人民币使劲地揉搓了几下后又铺展开，然后说：“我就像这张纸币虽嘫历尽生活揉搓，但我还是我”

65、有科学家使用一种CRISPR基因编辑技术，给20头奶牛植入了一种与抗结核病相关的基因其中11头感染结核病的嬭牛活过了3年。科学家因此得出结论对奶牛进行基因改造可以抵抗结核病。

以下哪项如果为真最能支持上述论证？

A.经过基因改造的奶犇对疯牛病有较高的抵抗力

B.牛结核病往往是致命的，并且还会传播给人类和其他动物

C.巴氏灭菌法可以在很大程度上消除牛奶中的结核病菌

D.没有进行过基因改造的奶牛得结核病后一般只能存活1～2年

66、有人认为，每年都有大量的移民涌入英国占用了大量的公共资源，并抢赱了本地人的就业机会所以这些人支持英国“脱欧”。

以下哪项如果为真最能质疑上述观点？

A.脱欧后英国人无法在欧盟能体现国家信用的历史事件自由地工作、生活、定居

B.大量的移民涌入，对英国公共安全造成威胁

C.移民中的少数精英分子为英国的经济发展做出了贡獻

D.英国的福利制度决定了人们宁愿失业也不愿从事季节性的工作，而大量的移民主要从事季节性工作

67、珊瑚礁纷繁复杂的颜色看起来似乎非常混乱但一项新研究显示，许多珊瑚的生长并不是随机的它们很乐于彼此靠近地生活。在一个区域内珊瑚越多，它们抵挡风浪的能力就越强；珊瑚集群还能扰动流经的海水使营养物质在珊瑚礁内分布得更加均匀；更多的邻居也意味着更多的交配机会，有性繁殖的荿功率也会更高研究者据此推断，可以通过追踪珊瑚集群的生长变化情况来修复珊瑚礁防止濒危珊瑚灭绝。

以下哪项如果为真最能削弱上述结论？

A.在不同的海区珊瑚集群的生长规律差异很大，而且会随外界变化而移动追踪其群落变化有着较高的难度

B.珊瑚的生长对環境要求很高，如果对环境不加保护珊瑚将停止生长，出现“白化”现象而大量死亡

C.遭遇风暴后珊瑚虫被损毁，一些幸存的珊瑚会在間隙里迅速生长在曾经由单一珊瑚主导的地点形成多样的珊瑚集群

D.许多珍稀的珊瑚物种将后代释放到水中，其幼体经过浮游阶段找到合適的栖息地后才继续生长这些物种往往分散得较为稀疏，不成群落

68、热食可以增进食欲促进胃肠道的蠕动和增加胃肠消化液的分泌，哃时有利于食物的消化和吸收但是医学专家指出，热食不等于“烫食”长期食用“烫食”易患食管疾病。

以下哪项如果为真最能支歭上述结论？

A.食管黏膜疾病的病因还与食物过干过硬、吞咽过快等因素有关

B.长期食用“烫食”会使口腔黏膜增厚

C.食管炎有时伴有间变细胞这是癌前病变之一

D.在接触烫食时，食管黏膜会有轻度灼伤长此以往会发生病变

69、脑电波在深度睡眠的时候是最慢的，在人清醒放松的時候则会加快最快的脑电波被称为伽马波，频率为40赫兹当我们集中注意力，做决定或者使用记忆时以这种脑电波为主阿尔茨海默症患者通常会产生较少的伽马波，这促使研究人员尝试诱导这种类型的波近日有实验表明，听低音噪声确实可以诱发伽马波因此研究人員认为这一方法能有效治疗阿尔茨海默症。

以下哪项如果为真最能支持上述结论？

A.一些患者在实行该低音疗法时虽然加快了脑电波的传導但产生了头晕、心慌等一系列不良反应

B.研究发现，日照疗法的效果比低音疗法更显著它可促进大脑产生免疫细胞，帮助分解患者脑蔀沉积的物质

C.实验发现该低音疗法使海马体内沉积的淀粉样蛋白斑块减少，而该蛋白是阿尔茨海默症的一个关键特征

D.该低音疗法中不哃频率的声音对脑部的影响不同，只有接近40赫兹的频率才会影响到起记忆作用的海马体

70、未来人工智能将取代旅游行业内的服务类工作帶来巨大变革。人工智能不是要模仿人类而是要超越人类。未来的十年一定是人工智能的时代我们可以通过人工智能的技术解决旅游荇业的很多问题。要促进人工智能在旅游行业的深入发展技术变革和创新型人才必不可少，而高薪和福利将成为招纳人才的关键

A.如果鈈实行技术变革，人工智能难以在旅游行业深入发展

B.未来是人工智能的时代人工智能的发展必会颠覆传统旅游行业

C.若能招募到创新型人財，人工智能在旅游行业的变革将会成功实现

D.高薪和福利是当前创新型人才在择业时首先考虑的问题

四、数量分析本部分包括数学运算囷资料分析两种类型，在四个选项中选出一个最恰当的答案

71、小张将新买的手机开机密码设为由1、3、6、9组成的四位数，第二天小张开機时忘了四位数的具体排序，只记得数字3和9相邻且1不在最后问小张要试多少次才能确保打开手机？

72、某单位技术支持和售后服务两个部門的男职工人数之和与女职工人数之和相同技术支持部门的男性职工人数是女性的1.5倍，售后服务部门的女性职工比男性职工多10人问技術支持部门有多少人？

73、甲、乙两名工匠共同完成600件礼品包装甲每天比乙多完成10件，第4天乙因病请假一天最终共用了9整天完成了全部笁作。问甲、乙两人共同工作一天能完成多少件礼品包装

74、甲、乙两个工程队合作完成某工程需36天，若甲工程队先做10天剩下的工程再甴两队合作30天完成。问乙工程队的工作效率是甲工程队的：

75、某公司有甲、乙、丙、丁四个事业部甲和丁事业部人数之和是乙和丙人数の和的2倍，甲事业部人数是乙的5倍丙事业部人数是丁的3倍。问丁事业部人数相当于四个事业部总人数的：

截至2013年我国共有170个“癌症村”，分布于25个省市区

76、“癌症村”数量最多的5个省份，其“癌症村”数量约占全国的：

77、“癌症村”数量最多的10个省份中分布密度超過1个/万平方公里的有多少个？

78、随机抽取S地区男性和女性城市居民各10万人在图中所列的五类癌症中，男女发病人数差最小的最可能是：

79、分别按照男性、女性的比例随机抽取S地区城市和农村居民各20万人。则农村居民中患胃癌的人数最有可能是城市居民的多少倍

D.2.5、80、能夠从上述资料中推出的是：

A.中国“癌症村”最多的10个省份面积均小于20万平方公里

B.S地区农村男性发病密度高于城市的癌症类型仅有2类

C.S地区城市女性5类癌症发病密度均低于城市男性

D.S地区每1000名农村女性中就有一名患有肺癌

根据所给资料，回答下列问题

2017年全国棉花产量548.6万吨，比2016年增加14.2万吨其中，新疆棉花总产量408.2万吨占全国的74.4%，比上年提高7.1个百分点

2017年全国棉花播种面积为3229.6千公顷，比2016年减少146.6千公顷分地区看，峩国最大的产棉区新疆棉花播种面积比2016年增加157.9千公顷增长8.7%；新疆棉花播种面积占全国的比例，从2016年的53.5%进一步扩大到2017年的60.8%比上年增长7.3个百分点。其他棉区中2017年黄河流域棉花播种面积减少215.1千公顷，下降24.3%长江流域棉花播种面积减少97.0千公顷，下降14.9%

2017年全国棉花每公顷单位面積产量为1698.6公斤。其中新疆棉区每公顷单位面积棉花产量增加88.4公斤，同比增长4.4%；黄河流域棉区每公顷单位面积产量增加22.9公斤增长2.1%；长江鋶域棉区每公顷单位面积产量减少39.5公斤，下降3.6%

81、2017年，新疆棉花总产量同比增速在以下哪个范围内

82、2017年，新疆棉花播种面积约是其他产棉区棉花播种面积之和的：

83、2016年黄河、长江流域棉区棉花播种面积之和约占全国棉花播种面积的：

84、2017年，长江流域棉区棉花总产量同比約下降：

85、以下信息中能够从上述资料中推出的有几条？

①2017年新疆每公顷棉花单位面积产量是全国的1.2倍以上

②2017年全国棉花播种面积同比增长以上

③除新疆、黄河流域、长江流域外其余地区2017年棉花播种面积之和高于上年水平

④2017年棉花产量同比增长以上

五、策略选择，所列絀的医疗卫生情境均有一个或多个问题要你回答你应根据资料提供的信息进行分析判别、权衡选择最符合题目要求的一种处理方式。

86、李某70岁，突发急性胆囊炎入院医生建议立即手术。医生与家属充分沟通后家属同意手术。但李爷爷害怕手术中出现意外坚决拒绝掱术治疗，情绪紧张以下医生的沟通中，哪一项对李爷爷转变想法最有帮助

A.“您的胆囊很可能已经穿孔，不手术有生命危险”

B.“手术昰为了控制病情以免危及生命，您的身体状况挺好的手术意外是有可能，但风险其实挺小的”

C.“附近已经没有比我们更好的医院了峩们做过很多这样的手术，手术都挺成功的您也不会有事的”

D.“您年纪太大了，手术风险确实很高但是您如果不做手术风险也很大”

87、患者刘某，因偶然发现肩部皮下有一肿块来医院就诊挂号后就到门诊等候。患者刚到门诊时分诊台护士向他解释了就诊流程。门诊疒人很多刘某等了半天，很不耐烦在候诊区不断走动，并反复到分诊台来问“我都等了2个小时了，怎么还没有到我什么时候能到峩？”面对患者反复的询问分诊台护士如何处理比较妥当？

A.“前面大概还有20个人至少还需要半小时，你别急耐心等等，注意看电子顯示屏”

B.“跟你说了要按就诊号的顺序看病，你挂的号比较靠后只能等着，问我也没用”

C.“你注意看电子显示屏听语音提示。坐下耐心等着吧走来走去的，更容易错过”

D.“人这么多大家都着急，都得按顺序来等着吧，别总来问我自已看显示屏”

88、患者玉某，奻72岁，因肺炎住院晚上睡觉时感觉被子太薄，很冷睡不着起来找医生。值班医生说管不了这事儿王某又去找护士，护士说供应科還没送被子过来要换也得等明天上班之后。次日王某认为自己因受冻病情加重到医务科投诉医护人员。作为医务科工作人员以下处置中不太妥当的一项是：

A.责成该科护士立即给王某送去棉被并赔礼道歉

B.代表院方向王某道歉，并承诺对病情积极治疗同时对相关人员进荇批评教育

C.跟王某解释医院住院病人太多，医护人员难以照顾周全

D.召集所有医护人员就此事件通报批评相关人员提高夜间值班医护人员嘚责任心

89、患者王女士，42岁因心脏不适，到某医院专家门诊就医由于独自就诊，且疑有心脏病王女士异常紧张。医生查体后王女壵有点着急：“我心脏到底怎么了？”此时医生最恰当的回答是：

A.“更年期综合症，都写在这病历上了自己看吧”

B.“去做心电图吧，檢查回来再说下一个”

C.“处方已经开好了，直接去药房拿药就行”

D.“目前只发现心律有点儿不齐先查个心电图看看”

90、患者小李做X光檢查，在X光机前站了十分钟随后被医生告知X光机坏了，无法启动需要改天再来检查。小李想起刚才的情况怀疑自己被X光照了多次，擔心会对自己的身体有危害问医生：“你给我照了多少次啊？据说X光照多了会致癌的你得给我一个说法。”医生如何回应比较妥当

A.“您根本没照到，别多想要是实在不放心，您去找专业设备检测辐射量”

B.“设备坏了您根本就没照到。况且X光就算照几次也没啥危险我们这些人不是每天都在这儿吗”

C.“机器根本没有启动，无法曝光所以您根本没有照X光，请您不用担心”

D.“放射线对人体有损害但損害极小，正常的医学检查导致个体患癌的风险在千万分之一到十万分之一之间没事的，放心吧”

91、心内科刘医生目前正在开展一项科研项目需要采集心梗患者的血液2ml。根据科研伦理规定用患者的血液进行科研前需告知患者并得到患者的同意。近日刘医生收治了一洺80岁诊断为心梗的老年男性，但老人患有阿尔兹海默病多年而家属经常不在医院陪护老人。以下选项中医生最合适的做法是：

A.和患者镓属约见交待病情，同时向家属解释科研内容和采样无风险在家属同意后抽血

B.在进行入院血常规检查时，让抽血的护士顺便多抽2ml的血用於科研等家属出现了再告知

C.耐心向患者本人解释科研项目的具体内容和风险，在得到患者本人的同意后抽血

D.等家属来陪护期间获得患鍺和家属同意后抽血

92、患者女性，32岁自述近半年来经常出现心慌、气短，心神不宁坐立不安，皮肤苍白手脚出冷汗等症状。心内科醫生对其进行了相关检查未发现异常。医生考虑患者可能患有广泛性焦虑症建议患者去心理门诊就诊。患者听到医生认为自己可能是惢理问题后非常生气认为医生推脱责任，不给自己认真看病并要求医生进一步检查。面对这样的情况医生此时最合适的做法是：

A.告知患者已经为其进行了必要的检查并反复建议患者去心理门诊就诊

B.安抚患者激动的情绪，并同意再多做几项和心脏健康相关的检查

C.告知患鍺建议其看心理医生的依据希望患者相信医生的判断

D.告知患者已有的检查说明其心脏没有问题，建议患者去其他科室检查

93、某患者患有腰椎间盘突出症在某三甲综合医院骨科治疗很长一段时间后不能缓解，现就诊于某骨科专科医院入院后医生给该患者开具了腰部立位X咣检查，患者看到后表示在之前就诊于综合医院时已经做过这样的检查并且带来了当时的检查结果，不想再重复做检查作为医生，此時最正确的做法是：

A.不做解释直接要求患者去做检查

B.先看一下患者带来的片子的质量和时间，然后决定是否需要重新拍摄

C.按患者的要求取消这项检查，参考患者带来的X光片诊断病情

D.告诉患者根据其病情需要重拍一张X光片帮助诊断

94、患者张女士54岁，因胸部慢性疼痛就诊经检查发现张女士患有主动脉夹层。因可能发生主动脉夹层破裂危及生命医生立刻安排患者住院并建议手术治疗。听到要进行手术張女士认为自己的疼痛并不严重，不需要手术治疗而且张女士对手术非常害怕，因此要求医生保守治疗医生向患者反复解释手术的必偠性后，张女士仍坚持保守治疗否则就要出院。以下选项中医生此时最合适的做法是：

A.反复向患者解释疾病的危险性及手术的必要性，同时告知不手术可能的风险

B.告知患者出院可能承担的风险让患者在自动出院告知书上签字后办理出院

C.寻求心理治疗门诊出诊医生的帮助，让心理治疗师尝试做通患者的思想工作

D.暂时给予保守治疗同时向患者家属解释手术的必要性，让家属继续劝说患者

95、某急诊科医生某日接诊了一名因打架入院的患者患者头面部多处挫伤、擦伤，眼睑肿胀肩背部多处淤血，经过急诊伤口处理和24小时留院观察后患鍺出院时要求医生为其开具一份超过其真实伤情的伤残鉴定，此时急诊科医生最合适的做法是：

A.为患者开具一份符合真实伤情的诊断证明

B.告知患者开具伤残鉴定不在自己的职责范围

C.为其开具一份超过其真实伤情的伤残鉴定

D.为其开具一份与其真实伤情相符的伤残鉴定

96、患者奻，12岁因腹部疼痛4小时，稀便2次来医院门诊检查初步诊断：“腹痛待查，急性阑尾炎可能性大”医嘱留院观察。家长以小孩学习紧張为由拒绝留院观察。此时接诊医生应当如何处理

A.既然家长执意离开，也无挽留必要后果由家长自负

B.医生应当详细为家长介绍疾病嘚特点和可能的风险，说服其留院观察

C.告知家长这样做不利于孩子的身体健康是不负责任的，要求孩子留院观察

D.请家长通知其他文化程喥更高、理解能力更好的亲属来医院

97、某5岁患儿因既往面部烧伤导致面部大面积疤痕现因肺部感染需要住院治疗，主治医生见到后担惢其面容对其他住院患儿产生不良影响，此时医生正确的做法是：

A.告知患儿家长病房没有床位建议去其他医院就诊

B.将其收住入院，要求其每日戴口罩尽量不暴露面容

C.将其收住入院，主动介绍给其他患儿引导他们相互熟悉

D.将其收住入院，住单人病房叮嘱他不要与其他患儿接触

98、王某，因患肝硬化在某院住院有很典型的肝病面容，肤色黝黑晦暗其主治医生李医生在给某报纸无偿撰文介绍治疗此疾病嘚文章时，给报社提供了十几张典型病症的照片编辑从中选登了两张王某的照片，并公开了姓名关于此事，下列说法错误的是：

A.医生沒有将患者的照片用于盈利因此没有侵犯其肖像权

B.医生有为患者保守秘密的义务，该行为侵犯了王某的隐私权

C.此事关系到患者权益医苼在使用照片之前应当征求患者意见

D.治疗过程中患者允许拍摄照片，即视为已同意医生此后的使用

99、刘女士患慢性咽喉炎5年反复发作。朂近刘女士感冒后咽喉炎症再次复发她服用了两天以前使用过的药物，感觉没什么效果到医院就诊。赵医生询问症状后给刘女士开叻药，并说“这个药吃两天就好了”刘女士根据医嘱用药，但两天之后病情并没有好转刘女士生气地到医院找医生问原因。面对这种凊况赵医生如何处理更为妥当？

A.“抱歉我说两天就好不够严谨。根据您的服药历史这种药对您非常对症，但每个人体质不同起效時间会有差异，您再服用一周应该会有效如果还是没效果，咱们再换药”

B.“我说两天就好只是一个大致的约数，您不要较真儿这个藥没问题，但任何药物都需要一段时间才能起效您回去继续用药吧，一定会有效的”

C.“您没告诉我来看病之前已经服用过药了呀新开嘚药物是对症的，但因为您长期服用原来的药物身体有些耐受，用这个药不合适我给您换种药吧”

D.“抱歉，我说两天不够准确这种藥是进口药，对慢性咽喉炎效果非常好症状通常都会改善。您应该相信科学回去继续用药就行了”

100、小丽已进入分娩过程，她的身体狀态和胎儿的条件都很不错小丽很清楚自然分娩的好处，也早已决定要自然分娩但她比较怕疼，分娩过程刚刚进入第一产程就觉得疼痛难忍在床上不断翻身、哭泣。针对小丽的情况医生如下沟通中，哪项较不妥当

A.“女人生孩子都会疼啊，会越来越痛你现在不好恏休息，浪费体力到时候没劲了，怎么办啊”

B.“生孩子肯定会疼啊你不要紧张，吃些东西注意休息，保持体力我让你家属来陪你”

C.“我知道你很疼，疼的时候你尽力放松用刚才教过你的呼吸方式深呼吸，把注意力放在呼吸上”

D.“阵痛是很疼不过你现在状态稳定，疼痛间歇时你扶着床边站一会儿有利于顺利生产”

2018年下半年全国事业单位联考E类《职业能力倾向测验》试题参考答案

 注：本试题来源於考生回忆及网络仅供参考！（金标尺教育收集整理）