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虎林灌区水资源初步平衡
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互联网金融大数据之维信样本：平衡成本+风险完善模型 算清盈亏账
综合南方日报等报道
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　　导读　　目前，维信理财借助劣后/优先份额结构化产品（杠杆率1：4-6）与关联融资担保公司担保（杠杆率1：10）等融资工具，已经获得数十亿的放贷资金。　　“其实，这套数据驱动模型，本身是一个方法论，关键是如何在海量数据里找出效益/风险的平衡点。”廖世宏直言。　　本报记者 陈植 上海报道　　这是互联网金融一路高歌猛进的时代，而大数据分析在其中担纲着越来越重要的角色。　　维信理财作为国内首家涉足小额无抵押贷款的公司，营业已达10年，累计贷款余额约7亿美元，如今每月放贷规模控制在4亿元人民币。　　“相比规模效应，我们更专注做好数据驱动业务模式。”维信理财总裁廖世宏接受21世纪经济报道记者专访时表示。　　维信理财的数据驱动业务模式特别之处在于，它不向个人投资者募集资金，而是通过和信托公司、银行等金融机构合作，利用数据风控信贷工厂模式进行融资，再放贷给国内百余个城市的小微企业主或个人。　　目前，维信理财借助劣后/优先份额结构化产品（杠杆率1∶4-6）与关联融资担保公司担保（杠杆率1∶10）等融资工具，已经获得数十亿的放贷资金。　　这套数据驱动业务模式如何能吸引银行、信托公司向高风险的小微消费贷款提供杠杆资金，不少业内人士也直言“摸不透其中奥秘”。　　“其实，这套数据驱动模型，本身是一个方法论，关键是如何在海量数据里找出效益/风险的平衡点。”廖世宏直言。　　他举例称，一家小微贷款机构分别从10个客户选择4个、7个客户放贷，其产生的坏账风险与获客成本是截然不同的。前者明显坏账风险更低，但获客成本更高；后者则恰恰相反。此时数据驱动模型的最大作用，就是让机构基于海量客户还贷动态数据分析，优化某些放贷审核规则，一方面放宽信贷审批门槛降低获客成本，一方面又能有效控制坏账风险。　　随着互联网金融的投资热潮来临，众多机构面临巨大的短期利益诱惑，大数据分析概念往往成为其做大规模效应、吸引风险投资的一大法宝。甚至有的机构基于自身大数据分析模型，开始涉足征信业务，创造更高的企业市值。　　“维信理财会将征信业务看成是主营业务的一种延伸，不会刻意去涉足这个领域。”廖世宏称。　　在他看来，金融领域的大数据应用，并不是一个炒作概念，而是一件苦差事——由于坏账风险往往是滞后的，数据的最大应用，就是在信贷审批环节提前建立起一道防火墙，尽可能过滤掉各类引发坏账风险的因素。　　数据驱动的“账本”　　2006年廖世宏从一家外资银行大中华区负责人岗位离职，创建维信理财，正式切入国内个人、小微企业信贷市场。彼时，中国的个人信贷市场所需的各类数据，基本处于空白阶段。　　具体而言，要建立一套面向个人、小微企业主的小额无抵押信贷数据风控模型，必须具备四大要素：一是有效搜集个人征信信息的渠道；二是有足够大的个人贷款者样本；三是有足够长的观察期以评估贷款人各类还款行为；四是赔出真金白银，拿到足够的“坏样本”。　　“当时，这些要素基本都不具备。”廖世宏称，从维信理财诞生起，他就抱着试错纠错的态度，用了整整6年收集足够多的个人贷款者样本及征信信息，并长期考察其还款行为。　　当2012年维信理财准备搭建数据模型时，廖世宏又发现，由于数据收集期间格式不够准确，数据要求不够严格，加之人工输入导致的错误，不得不再花费2年时间调整数据模型。直到2014年，维信理财正式推出首家客户信用评分卡，并逐步引入反欺诈引擎、评分引擎、决策引擎、支付引擎、分析引擎、数据采集引擎、机器学习引擎等八大引擎，构建了一套自动化的信贷审批“工厂”。　　他认为，这是基于提高信贷审批效率的需要，一个完善的数据模型，应兼顾成本维度与风控维度。　　他给21世纪经济报道记者算了一笔账，目前一家小微贷款机构（包括P2P机构）平均获客成本约占贷款额度的3%-4%，加之投资者投资利息在11%-12%/年，即使不考虑坏账备付金，这类机构贷款利息必须达到16%以上，才能实现盈亏平衡。于是，小微贷款机构必须面临两个选择：要么基于压低坏账风险的需要，在10个客户里只选择1-2个优质客户放贷，但这意味着获客成本还会持续上涨；要么基于降低获客成本的考量，放宽贷款人审核门槛，在10个客户里选择5-6个客户放贷，但这又会导致坏账风险骤然提高。　　“说白了，数据模型就是不断帮助机构算清这笔业务的盈亏账。”廖世宏解释称，具体而言，当机构决定在10个客户中选择5-6个客户放贷时，这套数据模型可以根据客户的年龄、职业、消费行为、收入等各个因素进行考察，帮助机构优化某些审核标准，过滤掉高风险客户，从而实现坏账风险与获客成本双双降低。　　廖世宏发现，这套行之有效的数据驱动业务模式，同样需要与时俱进。比如年间，维信理财的女性贷款客户比例仅有20%，但现在这一比例达到45%，由此整个数据模型需要重新调整。　　有时，数据模型还会带来意想不到的风控结论。　　此前，维信理信开发了一款为小微企业主提供消费信贷的产品。当时产品研发团队认为，小微企业主有房有车，还款风险理应不高。但产品运营数据却意外发现，没有房产的企业主坏账率要低于有房产的。　　“我们一时也想不通，但数据模型就得出这样的结果。”廖世宏说，最终整个产品团队重新去分析这些企业主的个人信息，发现他们偏向于拿房产去银行、民间借贷机构申请抵押贷款，导致隐性负债较高，坏账风险自然增加。因此，维信理财在一段时间后悄然叫停了这款产品。　　廖世宏直言，当时这款产品让整个团队见识到数据应用的威力。　　如今，廖世宏发现维信理财又面临着类似的问题：随着P2P平台的激增，不少贷款人可以同时在不同P2P平台申请贷款，无形间增加了个人隐性负债。　　他表示，要将这类借贷人剔除，没有捷径，只能不断地试错纠错。目前，维信理财每研发出一款新产品，就会在一段时间内做出调整，引进不同类型的客户，观察几个月后了解其还款行为，进而优化自身数据风控模型。　　“数据驱动模型从诞生起，就没有100分，只有不断地自我完善，无限接近100分。”廖世宏说。　　布局智能金融产业　　在不少业内人士看来，维信理财正赶上一个好“风口”——随着国内征信产业的兴起，维信理财完全可以设立一家征信机构，将10年数据积累及其信贷工厂风控模型转移进去，进一步提升自身估值。　　目前，维信理财旗下设立了小额贷款公司、融资租赁公司、融资担保公司、金融服务公司等，布局征信产业似乎也水到渠成。　　“我们不会贸然进入征信市场。”廖世宏表示，在欧美成熟金融市场，征信产业经历了一轮又一轮整合兼并，最终美国留下三家巨头，英国与德国也只有少数一两家做大做强，维信理财与其将业务精力耗费在征信产业的整合浪潮中，不如另辟蹊径，以10余年消费信贷数据模型为基础，在智能金融方面下功夫。　　所谓智能金融，即在某些互联网消费场景下，小微贷款机构基于全智能、无人工参与的闭环风控审批操作流程，以最快速度向客户提供授信放款。　　这背后，是互联网给金融业务流程带来的一次全新变革。长期以来，金融机构与客户的接触频率不高，导致客户粘性较差；但在互联网时代，金融机构与客户之间的接触频率加快了，比如客户在各个消费场景随时随地都有可能需要贷款消费，这就需要金融机构不但能提供24小时金融服务，还必须以最快速度完成信贷审批流程，满足客户高频率金融服务的需要。　　“互联网比拼的就是速度，谁提供的金融服务速度越快，谁就越有机会脱颖而出。”廖世宏认为。　　近期，维信理财尝试发行了首款智能金融产品“卡卡贷”，专注基于互联网的信用卡余额代偿服务。　　廖世宏坦言，之所以将信用卡余额代偿作为智能金融产品切入点，本身也有业务模式讨巧的成分。因为信用卡用户属于零售金融业务的最优质客户之一，其坏账风险相对可控，可以让维信理财腾出更多精力完善智能化操作流程。　　21世纪经济报道记者了解到，目前维信理财已经与中国电信“翼支付”建立了战略合作关系，并且还在与大型地产中介公司合作，针对租房买房需求，推出智能化操作的首付贷、房租贷等产品。　　在业内人士看来，布局智能金融转型互联网消费金融服务商，可能是维信理财在给IPO做铺垫。目前，这家机构已拿到约2亿美元风险投资资金，需要在一个合适时机给投资人提供可观的回报。　　廖世宏对此表示，目前经营团队与主要股东更关注的是，如何利用基于大数据分析的信贷工厂模式，结合有效的场景，更有效地为用户提供智能消费金融产品。
全球航空运输业领先的IT商务解决方案和通讯服务提供商国际航空电讯集团(以下简称&SITA&)正致力于探索区块链技术潜能，以便在机场和边检时为旅客提供安全单一的旅行标识。旅客在接受边检时，这项变革性技术可实现安全有效的旅客生物特征识别。除了可代替多个旅行证件外，旅客也无需分享个人数据。目前，SITA的技术研究团队&&SITA Lab正在研究如何在移动和可穿戴设备上，以单一和安全的标识形式使用虚拟或数字护照，进而降低旅行中证件检查的复杂性、成本及不利因素。SITA首席技术官吉姆&彼得斯（Jim Peters）说：&SITA的愿景是打造安全无缝的旅行。迄今为止，技术已帮助SITA在全球多个机场及30多个边检站实现了这一目标。但根据目前计算机系统的设置，不同机构和多个检查环节间需要多重数据交换，为打造全球单一系统增加了困难。&&&现在，区块链技术为我们带来了契机，提供了一种使用生物识别技术的全新方式。生物识别技术将广泛应用于边检站和所有机场，且无需各相关机构存储旅客信息。&SITA这项创新研究的设想是：旅客在手机上创建一个包含其生物识别特征和其他个人数据的可验证&标识&。在支持这项技术的未来旅行中，无论您要前往世界哪个角落，任一相关机构都可轻松扫描您的脸部和设备，来确定您是否为授权旅客。各机构无需控制或存储旅客的生物识别信息也能实现这一点。SITA Lab已与区块链技术创始企业ShoCard就这些理念的初期预设展开合作，并已在巴塞罗那举行的SITA航空运输IT峰会上展示了这一理念。ShoCard创始人兼首席执行官Armin Ebrahimi先生说：&当旅行者向第三方机构提供他们的可验证身份信息时，ShoCard就看到了一次数字革命。今天，我们将展示，以区块链技术打造，与SITA独特航空运输和边检管理解决方案合二为一的身份平台是如何在确保安全性的同时改善旅行体验的&。彼得斯还表示：&区块链技术为计算机应用带来了一个变革性方案。它从根本上改变了我们设计系统的方式，因为现在，我们可以创建防干扰的全球分散式和分布式数据库。然而，它仍处于早期阶段，其扩展性和采用率仍有待检验。但SITA Lab现在所关注的是航空运输业&&航空公司、机场和政府相关机构，如何在区块链技术提供信任的全新时代利用其优势，而不再依靠个人或相关机构。&SITA研究人员正在研究一个通用的安全系统，来确保单一旅行标识可在全球和所有边检站发挥作用。区块链从设计伊始便着手保护隐私，这样旅客数据就可实现安全、加密和防干扰，且无法用于其他任何目的。与此同时，单一机构还无需拥有、处理或存储这些数据。区块链这一加密的计算机科学打造了一个信任的网络，人人都可验证数据源和历史。彼得斯补充道：&这是全新的工作方式，但本质上，&区块链&只是一个数据库，在这个数据库中，处理匿名的记录和确认。无论是将它用于货币流通中还是旅行中，它都只是一个在多方之间共享的事件记录，但最重要的是，一旦信息输入，即无法更改，而隐私和安全都是通过设计予以保护的。&SITA就未来旅行者身份识别开展的研究是其为了整个航空运输业的利益而进行的持续研究投资的组成部分。身份管理使得旅客能安全快速地通过机场，它是SITA已启动的5个行业研究项目中的其中一个，这些项目旨在解决业内所面临的一些最严峻的挑战。其他四个项目分别为：可满足国际航空运输协会第753号决议要求的全新行李追踪能力、国际航空运输协会全新分销能力(NDC)的推广、全行业中断预警系统及在整个行业强化网络安全。
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科目：高中地理
来源：2013届吉林省高二上学期期末教学质量检测地理试卷
题型：选择题
新华网日电，巴西国家空间研究所宣布，巴西保护亚马孙雨林取得成效。从2008年8月至2009年7月，巴西亚马孙雨林被毁面积为7000平方公里，降至近21年来的最低水平。据此及右图回答13～14题。
1.结合右图和所学知识，分析亚马孙地区热带雨林分布面积广阔的原因包括
&①地势西高东低，有利于东南风的深入&
②受巴西暖流的影响&
③受秘鲁寒流的影响&
④平原面积广阔
A.①②③&&&&&&&
&B. ②③④&&&&&&&C.①③④&&&&&&& &D. ①②④
2.下列保护雨林的措施中能够较好地协调环境与发展关系的是
A.加强雨林缓冲区的建设
B.加强环境教育，提高公民环保意识
C.设立国际基金，使当地从管理和保护中受益
D.加强雨林管理和保护
科目：高中地理
来源：学年安徽省名校高三联考文综地理卷
题型：综合题
（34分）当地时间3月11日14时46分，日本发生里氏9.0级地震，震中位于宫城县以东太平洋海域，震源深度10公里，地震引发海啸、核事故，造成巨大人员伤亡和财产损失。读东亚部分地图与日本核电站分布图，回答问题。
（1）历史上，日本与我国交往频繁，左图虚线表示隋唐时期日本“遣唐使”路线，试分析“遣唐使”线路多选择夏季从日本出发来中国，冬秋返回日本的原因。（6分）
（2）此次地震造成的核危机引发世界关注，结合右图分析日本核电站分布特点及其成因？（8分）
（3）右图箭头表示20世纪80年代后加工工业转移的方向，从地理角度分析其形成的原因。（10分）
（4）地震引发海啸说明自然灾害具有什么特点？试说明此次海啸规模巨大的原因。（10分）
科目：高中地理
当地时间201 0年2月27日2时34分，智利发生里氏8．8级特大地震，造成严重损失。
据此并结合右图，回答12～14题。
12．即时监测震区受到破坏情况的最佳技术手段为
& A．全球定位系统&&& B．遥感
& C．地理信息系统&&& D．数字地球
13．智利首都圣地亚哥为典型的
& A．温带海洋性气候&&& B．温带大陆性气候
& C．地中海气候&&&&&&&
D．温带季风气候
14．与智利北部沙漠气候的形成密切相关的洋流是
& A．本格拉寒流&& B．巴西暖流
& C．秘鲁寒流&&&&& D．南赤道暖流
科目：高中地理
结合右图，回答14～16题。
14．下列有关虎林市的叙述，错误的是&&&
A．河流冰封期长，有春汛
B．冬季寒冷而漫长，无霜期较短
C．属于典型的温带大陆性气候
D．土层深厚，土壤肥沃
15．虎林市天蓝、地绿、水清，其出产的大米具有晶莹剔透、口感香甜、营养丰富的优良品质。影响虎林市大米生产的特殊区位因素是
&&& A．气温的日较差小
B．生产历史悠久，经验丰富
C．土壤肥沃，水源充足&&&&&&&&&
D．绿色无污染的自然环境
16．虎林市“把绿色水稻变成方便米饭、米粉，把大豆变成磷脂，把原木变成家具”。这反映了虎林市农业发展的方向是& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& (　　)
A．向机械化方向发展&&&&&&&&&&&
B．向专业化方向发展
C．向生态化方向，建设绿色食品基地
&D．推进产业化生产经营，促进产业链条延伸君，已阅读到文档的结尾了呢~~
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