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谨防金融庞氏骗局：细数理财十大“骗区”(2)
谨防金融庞氏骗局：细数理财十大“骗区”(2)
比如说，黑平台可以在后台直接更改客户信息，控制开盘停盘，修改客户下单情况，任意操作客户交易状况，有些甚至直接将平台制造成对赌平台，撮合客户之间的盈亏，或客户看多，地下炒金公司则做空，赚取客户亏损的钱。
地下炒金的风险在于，一是杠杆高，极容易爆仓；二是地下炒金公司很多不合法的操作手段，人为造成客户亏损。此前《第一财经日报》记 者采访某地下炒金公司负责人，其称该公司的杠杆比例是1：100，这种杠杆率在同行中并不高，有些同行的杠杆甚至高达400倍、500倍。
《第一财经日报》记 者此前曾采访一名地下炒金公司的销售人员，该人员自己也购买了其所在公司一款伦敦金的产品，之后，随着金价波动，高杠杆之下，本金全部亏空。
外汇交易灰色地带
在今年的某金融产品博览会上，本报记 者误撞到某外汇交易平台的客户宣讲会，在博览会的一角，圈出600多张座椅，座无虚席，还有好多人站在过道上，现场气氛浓烈，台上主持人几乎每句话后面都带一句“对不对?”“是不是?”现场投资人立即予以回应，高效互动。
事实上，几乎在每个金融产品交易会、博览会上，都会看到这些外汇交易平台的身影，它们豪华布展、员工西装笔挺，每个业务员看上去都热情满满，而至于投资人最终亏了还是赚了，则是另外一回事。
外汇交易分为两种，一种是个人实盘外汇买卖，即不可透支的可自由兑换外汇间的交易，全国各大商业银行均开通了此项业务。(掌上不浮躁 )
一种是外汇保证金（外汇按金）交易，即上述外汇交易平台的业务类型，其具有杠杆交易性质，杠杆倍数通常放大到50倍、100倍，甚至更高。即使在发达的国际市场上，外汇保证金交易也被普遍认为投机性很强，属于高风险产品。
尽管活跃在国内的部分外汇交易平台在国际上属于正规机构，但由于我国并未全面放开外汇交易，所以其一直处于灰色地带。多年来，众多的外汇经纪商以投资咨询公司的名义在中国开设代表处等办事机构，招揽客户，国内各类监管机构一直在警示、整顿外汇保证金交易，但是，投资者依旧前仆后继，关于外汇保证金交易的纠纷也不断在各地法院上演。
2015年初，本报记 者曾经报道总部位于塞浦路斯的某外汇交易商无法提现，一众投资者心急如焚，在国内无处申冤维权，只能组团前往塞浦路斯，在一个语言不通、完全陌生的法制环境中，投资者的孤独无助可想而知（参见日本报报道《“铁汇赠金”套利案牵出炒汇灰色地带》）。
P2P排队高调跑路
P2P可谓这两年互联网金融板块中的“特色菜”，其特色之一在于波涛汹涌的跑路潮。起初，媒体非常认真地对待每一家跑路平台，之后，随着跑路数量的飙升，媒体实在关注不过来了，只能抓大放小。
据媒体报道，近日，宁波又一家互联网金融平台融信华创财富投资管理有限公司发生高管失联事件，目前当地警方已介入调查。据悉，这个老板跑路前，曾汇出1000多万元债券和5000多万元现金。目前公司出现挤兑，资金链已经断裂，无法展开相关业务。
截至日，零壹研究院数据中心统计的问题平台共1302家（不含港澳台地区），其中山东、广东、浙江三地问题平台均超过100家，合计达到643家，占全部问题平台的49.39%。今年6~8月每个月出问题的平台数量都在110家以上，平均超过122家，风险似有集中爆发的趋势，不过9月份问题平台数量骤减，仅为8月的一半左右，这是否说明网贷行业进入了一个相对稳健的运营期，值得继续关注。
随着监管政策的日趋完善以及整个外部宏观经济环境的变化，P2P已经进入洗牌期，所以，在投资P2P之前，一定要擦亮眼睛，务必选择背景过硬的、资金实力雄厚的、产品收益适中的平台，而那些动辄20%的年化收益率，还是敬而远之吧。
民间借贷风险高
四川汇通担保事件即为民间借贷高凶险的典型案例之一，该公司利用旗下多个民间投资公司，曾以二分左右的月息从民间融资。
在民间借贷过程中，通常借贷双方在约定利息时以几分利来表示。比如，一分利就是月息1%、二分利就是月息2%。计算成年息，一分利就是年息12%，而二分利就是年息24%。一名民间高利贷经营者对《第一财经日报》记 者表示，其放出的高利贷大多为三分利，即月息3%，年息则高达36%。
这两天，民间借贷风险敞口急剧放大，纠纷增加，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
释放原始股“诱饵”
“原始股”是指公司上市之前发行、可在上市一段时期后售出的股票。近年来，一直有人打着原始股的旗号四处招摇撞骗，按照本报记 者经验，除非你是准上市公司的员工或高层，抑或是准上市公司定向引入的战略投资者（如PE等），否则，普通人很难拿到准上市公司的原始股，而准上市公司也不会对外界大肆甩卖原始股。
近日，据媒体报道，在河南、山东等省市，一些群众在“一夜暴富净赚几十倍”的诱惑下，巨额资金面临血本无归的危险。上述媒体记 者从公安机关了解到，因涉嫌以“原始股”非法集资，上海优索环保科技发展有限公司原法人代表段国帅近日被依法批捕，段国帅在河南多地设立分公司，自称“环保产业的先锋企业”。通过互联网宣传造势，利用该企业在某地方股权交易市场挂牌的身份，对外宣称“上市公司”，还在河南召开“增资扩股”发布会，宣布该“上市公司”将定向发行“原始股”。同时，这家所谓的“上市公司”曾一度发售股权理财集资，承诺年收益达48%，超过同期银行存款收益20多倍。
据了解，该公司利用“原始股”向群众非法融资2亿多元，涉及上千名投资者。
一些企业利用地方性的企业股权挂牌转让市场，冒充上市公司发售“原始股”。例如，在多地发生的“原始股”骗局中，均有不法分子宣称自己是“某股权交易中心”的挂牌企业，有明确的上市代码。但事实上，股权交易中心只是一个地方机构，不法分子利用其名称易与“证券交易所”相混淆，蒙骗消费者。
贵金属交易小心爆雷
去年的央视“3·15”曝光贵金属投资平台内幕，称现货白银投资实际上是一场对赌游戏，交易所、会员、代理商层层设陷阱，欺骗投资者。
据了解，与证监会直接监管的证券期货交易所不同，大多数现货贵金属交易平台往往由自然人或者企业投资设立，通过出售会员牌照和交易手续费盈利，其交易透明性相对较低，多数并未发布交易数据以及详细的交易规则。
现货交易平台往往通过出售会员牌照来发展会员，而会员为了获得更多的投资者又可以发展代理商。现货交易所普遍采用做市商制度，做市商也就是交易所的会员。
贵金属交易所产生的手续费往往是由交易所和其会员进行分成，会员分到的手续费比例甚至高达80%至90%。有业内人士对《第一财经日报》记 者表示，这些交易所和会员的盈利模式，就已经注定了他们在开展经纪业务和实际交易的过程中，必然充满了为了钱而产生的违规甚至违法的行为。
据央视报道，做市商和交易所合谋骗取投资者投资资金的主要方式在于，人为提高投资者报价、盈利的情况下，使投资者不能平仓和投资者无法成功出金等。
前一段时间，在市场上闹得沸沸扬扬的“泛亚交易所兑付风波”即属于贵金属交易（详细报道参见本报日《泛亚交易所兑付风波升级上海投资者沟通会再遭围堵》）。
原油交易别找“导师”
与贵金属现货交易相似，现货原油交易也是采取会员制，而会员为了获得更多的投资者又可以发展代理商。
2015年8月份，一名投资者对本报记 者称，在一个股票交流群中，受到某导师蛊惑，将股灾之前从股市里撤回的50万元资金悉数投资到某石油化工交易所有限公司，而在所谓“导师”的指导下，连续三次反向操作，50万元亏空殆尽。
事实上，这些所谓的“导师”，正是原油交易所的会员单位或代理商，业务人员在骗局中有高额返点，因此在拉人开户时会挖空心思，抓住投资者贪心的弱点，进行强大的心理攻势。在交易中，“导师”在摸清客户的资金量后，有时会让客户先有小额的盈利，诱使投资者投入更多资金，而即使在客户不断亏损时，也会诱使客户加仓回本，直至投资者损失殆尽。
由于投资者都是通过会员公司提供的行情软件下单，因此投资者的一举一动都在“导师”们的视线中。北京投资者张先生告诉本报记 者，每当账面盈利的时候要止盈，交易软件就会卡壳造成无法交易。会员单位提供的行情看起来会和境外原油期货市场走势一致，但是会存在各种微小的差异和时滞，这也就是为什么当投资者做模拟盘时，“导师”喊单时十分精准，一旦投资者下单，“导师”就必然连连失误。
10月23日证监会新闻发布会上，新闻发言人邓舸提醒投资者，根据媒体报道和群众举报，目前仍有地方原油交易平台等商品类交易场所存在违规开展标准化合约集中交易的问题，其交易活动蕴含着很大的风险。
虚拟货币庞氏玩法
相比上述金融炸弹，以下这种金融诈骗方式更低成本、更高效率，他们不需要租间办公室忽悠投资人，花钱搭建一个网站就能取信于人；甚至连印刷宣传材料的钱也省了，只需简单制作些图片和电子文稿足矣；更省钱的是人力成本，被高息诱惑的参与者会自发地在微信朋友圈等社交网络平台进行“微商式”的传播。
近日，本报报道，在互联网上涌现出一批打着“新型理财”旗号的投资产品，其高息承诺吸引了不少人的关注（详细报道参见日《起底MMM社区：月息30%的“爆款”理财平台“互助”了谁?》)。其中，出现频率较高的有MMM互助金融社区、摩根币、百川币等。
而之所以被热炒的原因是：高收益 推荐提成，以MMM互助金融社区为例，其承诺的投资收益为每月30%，推荐投资人加入另有10%左右的收益提成。摩根币与百川币所承诺的投资收益同样骇人，也设置了“拉人头”奖励。
摩根币、百川币打着虚拟货币投资的招牌，MMM互助金融社区则喊着“慈善互助”的口号，虽然也是以虚拟货币“马夫罗币”作为投资载体，但其宣传资料毫不掩饰他们的金融模式没有实际投资标的，投资者的利润就是后入局玩家的投资本金。参与者“相信”平台号称的互相帮助，你拿钱帮助了别人，也肯定会有另外一个人拿钱来帮助你。
MMM互助金融社区模式下，会员参与投资以马夫罗币为载体，投资买入马夫罗币被称为“提供帮助”，而卖出马夫罗币获利则被称为“得到帮助”。会员先要确定投资额度（60元至6万元）和币种（比特币或人民币），再由系统匹配需要卖出马夫罗币的会员。在这个过程中，卖出者获利出局，投资人入局后摇身一变成为卖出者，等待着下一个投资人入局，如此循环。
北京知名律师事务所一位高级律师称，如果以上述模式牟取非法利益则涉嫌传销。
在MMM互助金融社区中，参与者认为俄罗斯的谢尔盖·马夫罗季便是MMM模式缔造者。那么，谢尔盖·马夫罗季又是谁呢?
1994年，马夫罗季曾一手制造了轰动世界的MMM公司运用金字塔骗局进行投资欺诈事件。本报记 者查阅相关资料，当年中国官方媒体对此案也有关注，新华社《经济世界》1994年第10期曾刊文《MMM金融丑案震惊全世界》，《瞭望新闻周刊》1994年第35期亦刊文报道《轰动俄罗斯的MMM公司股票案》。时至今日，当年MMM公司案件仍被认为是金字塔骗局的一个典型案例在学术界讨论。
假银行假信托假基金：各种“李鬼”
是的，还真有人这么大胆，连银行都敢仿造。
根据媒体报道，一家名为“南京盟信农村经济信息专业合作社”的机构通过模仿银行向居民吸收“存款”，让近200名“储户”受骗上当。
这家“假银行”地处南京市浦口区的中心区域，装修精致的营业大厅内，取号机、咨询台一应俱全，还仿照商业银行，设有5个内外隔离的办理柜台，挂有“创一流品质，建百年盟信”等标语，从外观看几乎可以“以假乱真”。
无独有偶，另据媒体报道，一名男子竟然开了一家冒牌“中国建设银行”。该“银行”外观标识明显，悬挂着“中国建设银行银行卡助农取款服务点”、助农银行卡取款艾曲网点、营业标识牌等外观标识。“银行”内设柜台，身着工作服的工作人员在里边工作，点钞机、电脑、打印机、监控系统等一应俱全。一名“储户”拿着“该银行”的“存折”到正规建行网点取款时，事情方才败露。
除了假银行外，近年来，假信托、假基金、假证券公司的报道时见报端，比如，有些莫须有的“信托公司”打着“受人之托、代人理财”的旗号到处宣传，甚至堂而皇之地销售“集合信托计划”，但在银监会的网站上，根本查询不到这家“信托公司”的名字；或者有些假信托产品，打着正规信托公司的旗号四处募集资金，此类骗局更加难以察觉，不少投资者上当受骗，正规信托公司更是深受无妄之灾。
假基金可以参照深圳中欧温顿基金管理有限公司（下称“中欧温顿”）事件，该基金自称是继南方基金、博时基金等之后的深圳市第15家公募基金公司，但是，证监会官网亦未显示这家公司存在。假基金为吸引投资者，频繁举办论坛，在北京国贸CBD租下整层楼的办公区域，200多名理财经理深入各大超市、广场销售理财产品。短短一年多，中欧温顿吸引了2000多名投资人的4亿多元资金。
李鬼太多，防不胜防，所以，下一次，投资人再去银行网点存钱时，还真要抬头仔细看看，这是不是一家假银行，银行理财经理介绍理财产品时，要确信这个产品是银行代销的，而不是理财经理“飞单”来卖的；买信托产品，尽量去信托公司官网，并选择知名的信托公司；买基金前也要查询下该基金公司的资质如何。
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搜索阅读：,3、提高投资敏锐度,多观察金融市场行情变化 当然除了有投资意向外,还需要有敏锐的市场眼光,以免让自己掉入投资陷阱。因此,美邦投资管理有限公司理财专,,证券港股美股宏观国际金融公司消费理财“赚快钱”暗藏陷阱 你的理财安全吗投资,,此类公司通过在交易系统上做手脚、设置陷阱,让炒金者资金流入自己荷,,恒实金融投资理财是真实的吗?有了解的朋友麻烦加我★: QQ:★告诉一下小女子,我也是无意中看到了这家公司,感觉他们的项目跟我先前投资的一,,如何找有意向做理财的客户?保本保利,月2.56%收益率。 有闲钱的可以理理财,别让它发霉。 你们觉得这收益高吗?你们会相信吗?为什么很多人都说是骗子?崩,,原标题:你的勇敢 善林的骄傲 IT168厂商动态昨天,天津阳光金地理财营业部17人、天津利津路理财营业部7人、天津万达广场理财营业部2人,一共26人一起到,,民间互助理财是合法的吗?这是个人行为,一旦出现纠纷,不受法律保护,
安徽合肥民间互助理财合法吗?可以,百度知道经济金融行家在线答疑 天逸惊鸿理财爱,更多关于金融互助理财合法吗的问题&&,完全同意上一位知友的回答。我个人拥有国家助理理财规划师证书(国家三级)的,大二时候就考出来了,目前完全作用不大,而且这考试难度实在不大,当然理财规划,,工商总局联合发布“风险预警提示”,这些带有传销和庞氏骗局特征的平台浮出,“××金融互助平台”、“××金融互助理财”、“××慈善金融互助平台”,,互联网金融产品有哪些|互联网金融平台有哪些|p2p理财公司排名|p2p理财公司有哪些-京浙贷提供安全、有保障的互联网理财投资服务,100元起投!100%本息担保!京浙贷为,,国内的P2P企业很多正在脱离P2P本来应该有的定义,逐渐走入灰色地带,与非法集资的区别越来越模糊。 所谓P2P网络借贷平台是P2P借贷与网络借贷相结合的金,,子公司不敢投资,因为网上有太多收益高的理财公司就是骗子公司,
或有在,小贴士:香港丰业金融国际投资集团是真的吗?是真实的吗?信息由列表网网友,,标签: 股票 金融理财 矿机 理财 碎片 分类: BM 1.如何充值BM币? 进入【交易中心】后,点击【BM币交易】,在买入BM币中进行操作,如果BM币列表中有卖单就,
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P2P：金融行业的闹剧 亟待行业监管
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& &&今年以来，P2P网贷行业火爆无比，呈现出每天上线三四家的野蛮生长态势。这些企业动辄10%甚至20%的高收益,让众多投资者怦然心动。然而，在一拥而上的热潮之后，投资者们并非收获惊喜，而是噩耗不断。伴随着频频出现企业倒闭破产、老板跑路的现象,多数投资者血本无归、欲哭无泪。P2P行业虚假繁荣的面纱由此被揭开，在“无门槛、无行业标准、无监管”的三无原则下，这个行业鱼龙混杂、乱象丛生，不仅有自融平台的庞氏骗局，更有多数企业踩着政策红线在跳舞。& &&作为民间借贷最活跃的领域，P2P网贷是民间借贷阳光化的途径，P2P行业对缓解小微企业融资困难，有着不小的作用。而如何引导这些企业规范、有序、高效地发展，尤为关键。& &&2013年9月中旬，位于深圳CBD卓越时代广场23楼的“网赢天下”公司大门紧锁，离中秋节还有好几天，该公司就早早贴出了放假公告，这让从上海前来“讨债”的林风(化名)感觉不妙。& &&1个多月前，林风向刚成立不久的P2P平台“网赢天下”投了15.5万元，按照高达22.4%年化率计算，他一个月就能获得近3000元的收益。林风分别投了20天和1个月的“标”，即20天或一个月便可收回本金和获得收益。但是收款日期已经过了，林风被告知“公司由于运营等原因，暂时无法从平台提取现金”。& &&在与投资者的交流间，林风发现其他投资者也遇到了逾期无法提现的问题，凭借着对行业的了解，林风意识到平台可能出现问题了。无法提现的消息被快速传开，恐慌开始蔓延，投资者纷纷要求将借款收回或提取现金，但都没有拿到。& &&进入10月，网赢天下宣告倒闭，这家仅运营了4个月的P2P网贷平台，就吸收资金7.8亿元。与林风一样，被骗的投资者开始从全国各地涌向网赢天下的办公地，但早已人去楼空，无奈之下，他们只好向深圳市公安集体报案。据不完全统计，目前被骗人数达上千人，涉案金额高达1.68亿元。& &&事件发生后，该平台创始人钟文钦曾发布公告称，愿以个人名下所有财产为平台进行连带担保，之后他也提出转股等偿还方案，但这些承诺仍未落实，钟文钦被深圳市公安局认定为“刑拘在逃”。& &&网赢天下的倒闭并不是唯一，但因涉案人数多、金额巨大而备受关注。根据网贷之家的统计，今年以来，已经有64家P2P平台陷入危机，10月份集中的爆发约有20家，“天力贷”、“东方创投”、“万利创投”、“银实贷”、“宜商贷”等平台。在投资概念持续发热的情况下，尽管危机不断，却还有更多的平台上线，业内人士预计行业已蕴含巨大危机，有可能会在不久的将来爆发。& &&自融平台着火& &&P2P借贷是peer to peer的缩写，其中peer是个人的意思，也简称“人人贷”，是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的商业模式。在这个交易过程中，P2P平台负责牵线搭桥，将资金贷给其他有借款需求的人。借款人除支付一定的利息外，还需要向P2P平台支付一定的中介费。随着互联网的发展和民间借贷的兴起，P2P借贷逐渐发展成为一种新的金融模式。& &&“网赢天下”是近期倒闭的P2P公司中规模最大的一家。该公司成立于日。公司注册资金2000万元，是深圳市华润通光电股份有限公司(以下称“华润通”)创办的网络借贷平台。其借款期限从1个月到6个月不等，年利率最高为22.4%，最低是20%。& &&林风向《IT时代周刊》谈到，7月18日，网赢天下推出一个总金额为1200万元的‘天标’(“标”是指由网贷平台发布的有关借款信息，包括了借贷者所需的金额、还款能力、用途以及利息等，如果有投资人觉得合适，就可以根据该信息，通过网贷平台出借资金。“天标”特指以天为单位，时间少于一个月的标)，期限是20天，收益率3.35%。& &&高收益的投资往往存在高风险，林风想“赌一把”，但结果却让自己血本无归——“天标”还没到期，平台就已倒闭。另外一名投资者来先生，在这个网贷平台投下的260万元，也打了水漂。& &&伴随着网赢天下的关门倒闭，该公司作为自融平台的本质则逐渐浮出水面。“自融”是指那些有资金需求的人自己成立一家网络贷款平台，目的是解决公司本身或关联公司的资金难题。以网赢天下为例，它就是由华润通公司创建的。《IT时代周刊》记者从网赢天下投资者手中拿到的一份借款者资料得知，该资料证实所谓的“借款人”其实都是钟文钦以及他所在的公司，属于典型的自融平台。& &&一名投资者透露，借款人钟淑英其实是钟文钦的妹妹，她以深圳市宝鹏投资发展有限公司的名义从网赢天下借了800多万。借款人何森庆(网赢天下ID为wytx_dfkj)，以深圳市东富科技有限公司之名借了300多万，他的真实身份是华润通流水线上的工人。而钟文欣则以深圳润通和公司和自己的名义借了两千多万。“融资用于自身，从政策上说有非法集资的嫌疑。”该投资人士表。& &&央行规定，企业借助P2P平台发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的骗局模式，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃。& &&此类模式涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗，属于典型的庞氏骗局。网赢天下创始人钟文钦被深圳警方初步认定为非法集资罪。 & &&行业顽疾暴露& &&一石激起千层浪，伴随着网赢天下危机的出现，P2P行业的顽疾暴露无遗。& &&深圳是国内P2P网贷最发达的地区，据网贷之家统计，深圳目前有活跃的网贷平台70家左右。全国网络贷平台大约有500家，粗略估计，今年以来，爆发问题的平台占到平台存量的近7%。& &&按照林风的话来说，他比较倒霉，踩中了四个“雷”。除了网赢天下以外，他在东方创投、铜都贷、禾嘉创投这三个P2P平台投了1万至5万的款项，目前不见踪影。东方创投的老板邓亮在事发后，已去深圳公安局自首了，但据传他在自首前已经将资产转移，投资者要拿回本金基本无望。& &&铜都贷的倒闭则让林风意想不到。铜都贷是安徽省铜陵市的P2P平台，在今年5月开业，此后用了短短一个多月的时间，日交易量飞速增长，贷款存量从几百万元上涨到过亿元。铜都贷的迅速崛起，一度被认为是网贷行业内增速快、实力强的平台，但进入11月，这家平台突然倒闭。铜都贷法人代表陈玉根和运营总监都已经被当地警方刑事拘留。据知情人士透露，陈玉根很可能将平台的大量资金投入到土地开发，原本预计土地项目会有很丰厚的回报，届时可返回给借款人，但没想到投资人集中提现，陈玉根拿不出钱，危机爆发。& &&禾嘉创投也发布公告，表示暂时无法提现，并公布了近期的还款方案。林风表示，再等等看，不行的话就直接报案。& &&调查发现，在过去倒闭的十多家P2P公司中，主要有三类：一是纯诈骗公司;二是自融平台;三是经营不善的平台。10月以来，倒下的多为自融平台。& &&据悉,这些网贷平台基本都有两大特征。其一以高息吸引人,且承诺保本保息。据网贷之家统计,问题平台中,有一半给出了4分以上的月息,即48%以上的年化收益，收益越大风险就越高。其二是期限极短，甚至出现拆标的情况。P2P平台投资期限在2个月至两年之间,但大多数平台的期限是三个月，甚至不少问题平台借款期限都不到一周,便“秒标”(最短一天内就还款)。如10月15日上线的“福翔创投”,就是用“秒标”吸引投资者，但开业不到一周便倒闭。& &&“拆标”是指将长期借款标的拆成短期，大额资金拆成小额。例如，某公司欲借款1000万元，期限为1年，但由于期限长、金额高，投资者不敢投资。这些平台为了迎合投资者，将其拆成很多个1月标。当第一个1月标到期后，用第二个1月标投资者的钱去还上一个投资者的钱。& &&当投资者对P2P平台产生不信任时，就会从平台中集中提现，平台拿不出资金，从而出现挤兑风波。人人聚财CEO许建文曾谈到，只有虚假的P2P才有挤兑风险。如果投资者不提现，资金会一直滚下去。但在集中提现那一刻，平台拿不出资金，从而出现问题甚至倒闭。& &&他表示，正规的P2P不存在挤兑问题，投资者投了多长时间的标，借款人到期即会回款。除非出现大面积坏账无法兑付。在正常情况下，平台能承受1%-5%的坏账率，利用收取的中介费就能覆盖。& &&踩着红线跳舞& &&P2P网贷不是新概念，世界上第一家P2P网贷平台，早在2005年已于英国出现。由于社会上存在着借贷者之间因信息不对称而出现错位，如借者找不到贷者，或贷者找不到借者的情况，因此P2P网贷的基本模式是在借者和贷者之间充当平台，撮合两者成交，借贷两方给这个平台一定手续费。& &&小微企业融资困难与普通百姓投资渠道狭窄等因素，促使这个行业火热发展。根据深圳市政府的一份报告显示，深圳市中小微企业融资需求是1.5万亿，传统金融机构能解决8000亿元，还有6000多亿元资金缺口。如果放在全国范围内看，这个数字必定是个天文数字;另外，调研公司索福瑞数据显示，截至2012年，我国可支配资产10万美元以上的家庭数量超过300万，全国民间资本总量超过30万亿元人民币。& &&相对于传统金融机构利用信息不对称来赢取利润，P2P网贷平台的初衷，正是打破这种不对称、把复杂的金融流程简单化，让更多普通人享受到快速便捷的金融服务。某种意义上说，借助互联网平台快捷、高效地解决借贷问题，大方向上没错。& &&但是，由于这个行业准入门槛低，缺乏监管和风险控制，出现了很多偏离平台本质的做法。P2P网贷平台，在中国似乎建歪了。P2P网贷平台是个类中介的业务，因此注册和开办门槛较低，经营者只需几万块钱就能办妥手续并获得执照，再用很少的价钱购买网站程序，总共不到10万元的投入就能开业。这些公司很可能没有足够的资金储备、专业的项目评估人才和完善的投资流程，造成潜在的隐患。& &&低门槛加上火热的互联网金融，使得涌入这个领域的投资越来越多，在P2P网贷领域创业，已成为潮流。& &&如今，每天都有3家左右的P2P网贷平台上线，涌入这个行业的多为年轻创业者。也有一些从互联网公司辞职出来的创业者，看到互联网金融的兴起，未经深思便一头扎进来。随着创业者扎堆进入，这个行业的许多问题也逐渐显现，并且愈演愈烈。& &&P2P领域由于横跨金融和中介业务，具有天然的模糊属性，缺乏相应的法律法规， P2P网贷容易从正常的借贷中介业务演变成非法融资平台。P2P网贷中混进来的自融平台(如网赢天下)，为了招揽客户，往往采用高息的方式留住借贷者，并将高额借款用拆标的方式拆成小笔借款分包出去，用前面的钱去补后面的，这种拆东墙补西墙的方式，最后酿成悲剧。& &&除了前面提到的网赢天下，2012年爆出的盛融在线自导自演事件，也是一个现实事例。该网站疑似利用马甲大量借钱，两年内累计贷款过亿元。业界怀疑该马甲的所有者是网站实际控制人刘志军(盛融账号为tonyliu)，后来得到盛融在线内部人员证实。虽然盛融在线最终并没有出事，但平台运营者自己借钱，自己审核，隐藏着巨大的潜在风险。后来，央行曾对此类行为作出限制，但情况并不见好。& &&风险控制难题难解& &&做金融中介业务最难的一点是风险控制，在传统金融借贷业务中，风控是首要的，也是最耗费成本的一个必要程序。用互联网技术来替代人工的风险控制，原本是合情合理的，但P2P网贷平台普遍都是小额投资，技术力量薄弱，根本没办法开发出适用的系统来满足用户需求。在没有相应技术手段提高效率的情况下，网站将过多风险压在自己身上，因此，随时都有可能被风险压垮。& &&虽然如人人贷等很多平台作出100%先行垫付的承诺，但这种承诺能否履行最终仍是未知数，平台倒下了一切等于零。还有一些平台使用担保公司的服务，可这并不能解决问题，担保公司也会面临风险承受能力不足的情况，若不良贷款超过承受范围，一样会面临破产清算的结果。& &&以网赢天下为例，记者发现，网赢天下的担保公司存在造假嫌疑。其中，深圳市银诚融资担保有限公司是一家正规的担保公司，但事发后该公司表示他们对网赢天下的业务并不知情，也和网赢天下没有业务来往。而华龙天投资担保公司、中科宏业担保公司其实是钟文钦自己创办的公司，其中公司的注册地址就与网赢天下的办公地点相同。& &&据悉，在去年下半年，P2P行业风险开始陆续出现后，不少第三方支付企业停止为P2P平台提供业务服务，而第三方托管更是很少有公司介入。这对P2P行业来说，是致命的。& &&另外，P2P网贷平台的业务属于中介形式的小额贷款公司，比银行有更高的利率，因而承担相应的坏账风险更大。与小额贷款公司的坏账率和追讨率均不高相比，在很多P2P网贷平台上，这两项指标均要高于线下。根本原因就在于，本可用来提升效率的技术手段并没有跟上，导致高科技出身的网上借贷，在交易流程和环节上的效率，甚至连传统中介及借贷业务都比不上，更多时候依靠人工操作。& &&中国P2P网贷在交易流程中，人工审核的平均比例在70%左右，而在美国，这一比例为20%。这一领域国内的最佳样本是阿里小贷，基本可做到100%自动化，只需对借款人的网店信用等级、活跃度和经营状况等指标进行机器分析后即可得出结论。一个双皇冠的淘宝店主，或一个每年交数万元的诚信通客户，是不会为一笔几万元的小额贷款而赖账不还的。虽然阿里小贷并非P2P模式，更像是B2P模式，但其运作方式仍可给P2P网贷平台运营者以启示。& &&监管缺失成行业最大软肋& &&针对近期频频出现的P2P网贷平台倒闭现象，央行开始出手整顿市场。& &&11月25日,由银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上,央行为P2P网贷平台的经营行为划出红线，明确指出三种行为是重点整顿对象：一是为当前相当普遍的理财——资金池模式;二是不合格借款人导致的非法集资风险;三是庞氏骗局。& &&有人认为，在大力整顿之下，P2P网贷平台将再出现大规模倒闭潮。事实上，整顿P2P行业与行业倒闭企业增多关联不大，如果这个行业都在打擦边球或越界谋发展，与其放任其酿成金融风险，不如及早出手治理。& &&业内人士在接受采访时表示，近期央行明确的风险警示是P2P阳光化的重要信号，结合平台倒闭频发的背景,说明了政府对行业健康模式的信心。三条红线有效地帮助理财人挑选遵守规则的平台，同时也让行业自律有了更清楚的底线。& &&央行提出的“理财资金池模式”，是指一些P2P平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归还集资金，再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池。央行的这种限制，实际上是限制了高风险的发生。这因为，P2P网贷平台最适合做小额贷款，由于是点对点的借贷，借款量较小，可以使得风险分散化，但网赢天下等企业采取的做法，实质上是做了资金池，将风险集于一身，容易出现危机。& &&如何确保P2P平台能够回归中介撮合交易的本质?央行提出的方案是，建立平台资金第三方托管机制。“平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，让P2P网络借贷平台回归中介撮合交易的本质。”& &&这种愿景是良好的，但建立平台资金第三方托管机制并非易事。以前，在无托管的情况下，很容易出现平台挪用客户资金的现象。在这个行业的风险浮现出来之后，多数网贷平台都愿意用银行作为资金托管方，以取信于用户。但是，具有高等级信用的银行，根本而言是这些P2P网贷平台的竞争者，他们为其经营活动提供便利的意愿不大。而对于处在起步阶段的P2P网贷平台来说，为资金寻找一个能让客户感到安全的托管地不容易，需要有一定的成本支出。& &&让P2P网贷行业纳入央行征信系统也一直是业界呼吁的。目前新生的P2P网贷产业并未被央行纳入征信系统的建设范畴，这样一来，不要说投资者本人，即使P2P平台也无法对借款方的信誉情况进行全面的了解。& &&今年3月，开业不足一个月的众贷网宣布破产，主要原因就是没能发现借款人所提供的抵押物已经被多次抵押，借款人携款“跑路”后，众贷网只得自掏腰包赔付投资者。& &&某网贷平台负责人谈到，期望国内网络投资行业能早日建立起完善的征信管理体系，建设起行业内部统一有效的信用评价执行标准，包括黑名单互换机制等信息共享，并愿意积极促进与外部征信系统的对接，实现信用信息在不同行业间的沟通。& &&7月1日，央行副行长刘士余在北京召开“网络信贷专题座谈会”时称，对于网贷记录纳入央行征信系统，并允许网贷企业查询的行业呼声，央行将研究后上报国务院。8月初，由央行征信中心控股的上海资信宣布，全国首个网络金融征信系统正式上线，用于收集网贷业务中产生的贷款和偿还等信用交易信息，并向网络借贷机构提供查询服务。& &&以上信号表明，央行正在为以后网络借贷纳入央行征信做前期准备。央行也开始重视P2P行业，有规范地帮扶P2P网贷行业发展& &&来源：快鲤鱼
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融资总额：4181万元
融资进度：撮合中
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