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新常态下农信社如何提高风险防控水平
日 13:53:59 来源：
&&& 2015年，告别30多年的高增长，中国经济发展进入新常态，增长速度从高速增长向中高速增长，发展方式也随之改变，此外利率市场化的实现、存款保险制度的实行，这些都给中国银行业特别是农村中小金融机构带来深刻的影响。在此背景下，深刻思考农村中小金融机构面临的各种风险及防控措施显得尤为关键。结合实际工作，笔者认为关键要做到&四抓四提&。　　一、抓认识，提高风险防控意识　　思想是行动的先导，要做好风险防控工作，首先要解决的是如何正确认识中小金融机构面临的各种风险。　　经营风险是金融机构的核心主体。银行作为中小金融机构的典型代表，其经营主体本身就是各种风险，而实际工作中的存款、贷款、理财产品等业务经营种类和服务金融产品则是各种风险的物质载体。由于金融风险本身呈现的不确定性、相关性、高杠杆性和传染性等特点，使得人们对于金融风险的防控在思想上存在畏难情绪，当发生风险事件造成风险损失时难免存在&理所当然&的心理反应。　　防控好风险是金融机构取得收益的充分条件。风险系数和收益水平的高低，从成本收益理论来看存在一定的线性关系。但是现实中往往是一旦风险没有防控好，风险事件发生，这种线性关系就不那么明显，造成的损失往往是巨大的、不可预期的。虽然金融机构防控好风险不一定取得收益，但是要想取得收益就必须防控好风险。　　二、抓机制，提高风险管理水平　　形成科学的风险管理机制，是持久、有效防控风险的最根本保障。根据流程银行相关理论，笔者认为要建立一种分析风险-预防风险-化解风险的循环式流程管理机制。　　分析风险。正确的、全面的认识到中小金融面临的各种风险，是风险防控的前提。在金融机构面临的各种传统的市场风险、操作风险、道德风险、舆情风险等风险的基础上，要善于分析外部环境的变化对金融机构的影响，如前文提到的经济下行、利率市场化、存款保险制的实施，对于中小金融的影响方式、影响力度等数据分析，农村信用社等中小金融机构往往在这方面处于劣势，大部分处于事后分析风险的模式，这就需要分析风险前移，在风险因素出现时、风险事件发生前做出全面客观分析。&&& 预防风险。在准确认识风险因素的基础上，关键的工作就是预防风险。最常见的做法就是建立和完善各项内控制度、提取各种风险准备金等，此外近期某省农信系统上线的实时预警系统，对于防控各种操作风险提供了很好的平台，起到了很好的预期效果。　　化解风险。当风险事件发生后，如何去化解风险、将损失降到最低是防控风险的最终落脚点和最终目的。这就需要建立完善的风险事故处理机制，该机制不仅包括及时、妥善、完整的处置方案，而且还应包括后期的数据分析（风险类型、风险系数、风险事件发生概率、损失程度、防控措施、成本分析等）。　　三、抓具体，提高风险防控效果　　要想真正提高风险防控效果，最重要的是要把风险防控机制落实到实处，把原则性的东西具体化。要想把风险防控机制落实到实处，最重要的就是需要人力资源。而这种专业理论水平高、实际工作经验丰富的人才正是中小金融机构特别是农村信用社所匮乏的。　　要想拥有这种人才，一是招聘时提高对新进员工专业理论知识水平的要求，中小金融机构在人员招聘时对于员工的学历、专业、毕业院校等要求远不及国有银行，而且还存在内部置换的现象，从短期上将节约了一定的成本，但是长期效益大大降低。二是在实际工作中要注重后期的培养，建立人才储备库，着重培养专业性人才。　　四、抓合力，提高风险防控整体能力　　对内打出&组合拳&。在分析风险-防控风险-化解风险循环机制的基础上，设置专门的风险防控部门，牵头负责风险防控工作，借助科学、合理的风险防控系统，实现多部门联动、集团化防控风险的机制。　　对外建起&大格局&。&谋大事者注重格局&，要想把风险防控工作做好，就是要把格局摆好，把资源整合好，把关系处理好。风险防控部门作为&大格局&的构建者和引领者，要充分发挥牵头抓总、协调左右的优势，通过科学、完善的风险防控流程，形成同轴齐转、齐心共抓的良好局面。
【作者：崔琳】
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[时尚]---------------
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[家居]---------------
[旅游]---------------山东省农村信用社联合社威海办事处为进一步加强内控管理，提高案件防控能力，促进全市各项业务的规范化操作，2012年该单位审计科对乳山联社进行了200个细化项目的内部控制评价审计和4个等级的评价定级，及时发现督促整改问题，构建科学有效的内控管理机制，规范细化内部控制管理措施，扎紧内控管理关口，保障了业务稳定健康发展。一、精心组织，扎实开展内部控制评价工作一是精心制订评价方案。审计科根据上级文件指示精神，结合以前年度开展基层内控审计工作经验，认真研究并多次修订了内部控制评价方案，将检查内容按照“制度建设、制度执行、制度保障”划分为三大项十三个小项，检查范围涵盖了会计、信贷、科技、安全保卫等200个细项，实行千分考核，同时根据得分情况将内控评价等级划分为“好”、“较好”、“一般”、“差”四个等级，等级评定情况直接列入威海办事处对联社（商行）的年终综合考评。二是做好检查部署工作。该单位审计科对抽调的审计骨干人员在进行现场审计前培训，逐条学习了内部控制评价方案，强调了现场检查中的注意事项，统一了评价标准。三是扎实开展审计评价工作，转变工作思路，积极创新审计方式。充分利用前期试点单位审计成果，并结合信贷管理系统筛选的疑点数据进行实地落实，重点关注高风险、问题易发区域，有效提高了工作效率;将内控评价与飞行检查相结合，对一些重要岗位人员实行飞行检查，通过实地观察会计专管员、信贷专管员等工作行为、检查办公区域抽屉、监控资料回放等多种方式客观评价其履职期间内控制度执行情况。二、以审计发现问题为切入点，加强内控管理针对评价中发现的内部控制方面制度建设不健全、制度执行力差、有章不循、违规操作等问题和风险隐患，该单位领导高度重视，一是对乳山联社主要负责人、业务部室经理进行约见谈话，共同分析问题原因，提出整改要求，督促限期整改，提高审计执行力。二是向同级业务部门下发“审计提示”，加强业务条线管理措施，督促问题在全辖区进行整改，同时按业务条线建立问题台账，实行整改销号登记制度，实时掌握整改进度。三是加大违规行为处罚力度，本次评价共对40名违规责任人给予了经济处罚和行政处分，有力地震慑了各种违规行为，提高了制度执行力三、强化后续跟踪审计，进一步提升内控管理水平为巩固审计成果应用，确保问题得到有效整改，该单位审计科于2012年下半年对部分单位进行了后续跟踪审计，通过审计发现被查单位问题整改率达到95％以上，内控管理水平进一步提升，一是规章制度日益完善。通过评价，乳山联社认识到自身制度建设中的漏洞和缺陷，及时制定了新的规章制度和内控举措，一些高危风险点从制度层面得到了有效制约。二是员工业务素质普遍有所提高，评价结束后，乳山联社将问题向各基层信用社进行了通报，然后采取以会代培、集中培训、基层社每日召开晨会等措施对工作中存在的盲区或业务风险点着重学习，逐步形成了合规操作的内部控制氛围。三是柜员风险意识进一步提升。“制度第一，人情第二”、“内控优先，制度先行”的意识已经形成，制度执行力得到加强。四是高管人员履职意识增强。该单位将内控评价情况纳入对各联社的年终综合考评中，考评效果直接影响到高管人员的绩效薪酬，促进高管人员彻底改变“重经营轻管理”的错误理念，“两手抓，两手都要硬”的观念已深入人心。五是各级管理部门相互配合更加密切。通过评价，审计、财务、业务部门共同参与审计检查和问题分析，增加查找问题、堵塞漏洞、加强管理的针对性和有效性，然后按业务条线分别督促县级管理部门及时整改，打牢了一线业务风险防范基石，进一步推动了全市信用社稳健发展。（田建华、纪丽娟&丛朝日）加快it系统建设 农信社构筑未来发展之路
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3秒自动关闭窗口中国农村信用合作报
& &&& 往期回顾 & && &&&
提升农信社应对利率市场化能力
中国农村信用合作报
&&&&◎卜昭路&&&&山东省枣庄市农信社在应对利率市场化的过程中，采取创新驱动战略，取得了积极成效。&&&&实施创新驱动战略，加快多维度转型发展。一是加快实施银行化改革。积极推进组建枣庄市农村商业银行战略，进一步完善法人治理结构，增强抗风险能力，实施多元化经营，建立更适应利率市场化改革的现代化银行。二是实施科学成本核算。紧紧围绕“优化资产、提高效益”，最大限度地优化负债结构，降低经营成本，提高资产质量。同时，积极对产品、网点进行科学规划和成本核算，增强抗御利率市场化风险能力。三是加快业务发展创新步伐。实施业务精细化管理。正确判断利率走势，积极把利率市场风险纳入资产负债率管理范畴，灵活把握进退，合理利用资源。四是对现行组织架构进行调整，建立以发展客户、维护客户为中心的经营机制，切实推动全市农村信用社以“产品为中心”向以“客户为中心”的经营理念转变。扎实推进信贷管理业务转型。坚持以完善授权管理、规范运作为重点，提升信贷管理水平；逐步改善业务结构，综合业务和中间业务紧密结合客户主体。大力发展结算清算、银行卡、代收代付代理、财务顾问、信息服务等非利差收入业务，拓宽业务收入渠道，努力实现业务经营多元化，分散转移因利率价格变化而产生的风险。积极创新研发土地收益权质押贷款、小微企业联盟贷款、钢结构厂房质押贷款等业务，打造更多符合利率市场化环境的贷款产品。&&&&走科学发展之路，科学规避风险提升服务水平。一是全面推行网点流程化银行建设。加快建立以市场需求为导向、以效益为标准的机构布局优化机制，及时调整网点设置和布局，逐步形成以网点分类、功能分区、客户分层、业务分流为主要特征的服务格局。增加网点营销人员，制定整套的营销制度方案，提升服务标准，提高销售的专业程度，降低资本消耗。二是全面推行存贷款流程银行化建设。在存款方面积极推广引入存款保险制度准备，转变长期以来奉行的以存贷款业务为主的经营思想，围绕客户需求研制开发新的金融产品和新的金融服务领域，增加赢利渠道，提升竞争力，应对利率市场化。在贷款方面，确立完善的资金定价体系，实现以风险管理为中心的利率形成机制。按照收益、风险成本对称的原则，根据业务品种、部门、网点、信用风险、综合收益、筹资成本等建立综合的测算体系。结合利率变化进行理性的经济活动，确定不同的利率水平，防止出现不计成本吸收存款、不顾收益让大量高成本资金闲置的现象，培养农信社自己承担经营风险的能力。根据农村信用社资产负债总额、结构、期限变动，以及社会平均利润变化和利率调整可能引起的风险，建立动态的利率风险监测体系。三是要全面建立健全定价程序流程银行化建设。积极推行灵活的贷款利率等级差别定价新模式，根据市场及时调整农信社存贷款利率水平，并对存款、贷款利率水平和利差最低水平做出限制，将利率风险控制在事先规定的限度内。积极建立健全产品风险定价能力，完善符合自身优势的征信体系。不断引导和提升客户对农信社的综合贡献度和依赖度，提升产品附加值，推动资产负债一体化营销模式，切实解决当前农村信用社利率定价单一，客户信息不统一、不对称，优质客户流失和风险聚集等问题。&&&&大力推行农村普及金融战略，进一步提升市场竞争力。深入推进农村信用工程建设，全面建立较完整的农村市场资源信息库，并以此为基础形成农村信用贴近农村实际的分析研究系统，来保证业务发展的顺利实施。一是全面实施农村金融全覆盖。大力开展三大工程建设，结合城镇化战略，全面调整信贷战略，寻找结合点，抢占发展制高点，提升竞争力。大力推行农村支付环境建设，全面构建农民足不出村便可存取款的便利金融体系。加大对“三农”、小微企业、个体工商户和县域经济的信贷投放，加强支农服务机制建设，充分抓住枣庄被列入国家农村改革实验区和“四化”建设有利时机，重点加大对农民专业合作社、农超对接、农社对接等新型组织和城镇化建设的信贷支持。二是合理匡算资金头寸，提高资金利用率。在合理预测存款增量的基础上，制定合理的资金运用计划，确定重点支持对象和资金投放的先后次序，并根据存款增长情况，强化市场营销，确保吸收的资金放得出、收得回。加强贷款营销，拓宽资金运用渠道，提高资金使用效益，进一步提升信用社资金实力，提高风险防范能力。三是深入推进信用工程建设。积极优化信用环境，提高客户用信、守信、诚信意识；深入推进“阳光办贷”模式，创新授信审批机制，切实将过去的业务做成精品主流业务，增加利润增长点，形成“橄榄形”的客户结构；实行差异化利率，科学灵活应对和适应利率市场化。&&&&（作者单位:山东省农信联社枣庄市办事处）
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