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民间借款逾期利息计算
更新：日&&&&发布：日&&19:55:18
关键词：&&
简要案情：公民甲因经营所需，向公民乙借款人民币7万元，双方约定了借款期限以及借款利息(约定的利息高于四倍的银行同期贷款利率，但对于逾期利息的计算方式却未予以约定)，借款到期后，经乙多次催要，甲始终未还款，故公民乙将公民甲诉至法院，要求其支付本金、利息以及逾期利息。在实践中对于有息定期的民间借贷的逾期利息的计算，共有三种意见。第一种意见，对于有息民间借贷的逾期利息未予以约定的，一律按照同期银行贷款利率予以计算。第二种意见，有息民间借贷的逾期利息未予以约定，按照借款期间约定的利息计算方式予以计算。第三种意见，有息民间借贷的逾期利息未约定，如果约定的借款期间利息高于同期的银行贷款利率而低于四倍的银行同期贷款利息的，按照约定的借款期间内利息计算方式予以计算，若是高于四倍的银行同类贷款利率，按照四倍的银行同类贷款利率予以计算，约定借款期间内的利息低于同类银行贷款利率的，按照银行同类贷款利率计算方式来计算逾期利息。笔者赞成第三种意见，这是因为：一、民间借贷双方约定的借款利息若高于同期银行贷款利率，逾期后逾期利息低于约定利率，明显与出借方出借时的意愿不符，也侵害了出借方的利益，从某种意义来说反而让借款人的消极还款行为得到了经济上的实惠。显然不利于倡导公民遵循诚实信用的民事活动原则。二、没有约定利息的，民间借贷才为无息贷款;有约定的，利率甚至可以高至银行规定的同类贷款利率的4倍!民间借贷的债权人借款是可以有很高的利益期待的。所以，最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”因此当当事人间约定的借款利息高于银行同类贷款利率时，逾期利息应当按照当事人所约定的利息计算方法予以计算。三、最高人民法院虽然在1991年颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第九条规定了逾期利息的计算方式，但是其仅对无息民间借贷规定逾期利息应当按照同类银行贷款利率予以计算，对于借贷双方约定了利息的民间借贷的逾期利息的计算方式却未加以规定，因此在借贷双方约定的利息高于银行同类贷款利率时，应当按照双方所约定的利息计算方式来计算逾期利息，借贷双方约定的利息低于银行同类贷款利率时，逾期利息应当按照银行的同类贷款利率予以计算。>>贷款计算器>>贷款利率表
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对民间借贷逾期利息计算方法的探讨
对民间借贷逾期利息计算方法的探讨简要案情：&nbsp&nbsp&nbsp公民乙因经营所需，陆续借到公民甲款人民币500万元。公民乙始终未支付过该借款的本息。日，公民甲、乙就借款的归还达成协议。该协议约定，公民乙于日前归还公民甲借款本金500万元，于日前支付公民甲借款利息100万元。 此协议未约定逾期归还借款的违约金，也未约定逾期后的借款算不算利息。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp日前，公民甲向笔者咨询，问能否要求公民乙支付逾期归还借款本金的利息，能否要求公民乙赔偿逾期支付借款利息的经济损失。 首先，逾期归还借款本金应该承担违约责任，这于法有据，毋需笔者赘述。笔者在此想针对上述案例，对两个问题进行探讨：逾期归还借款本金，出借方可以要求借款方支付那些款项？借款方未支付约定的借款利息，出借方能否要求借款方赔偿逾期支付借款利息的经济损失？ 一般人均认为，逾期归还借款本金，借款方应按同期银行贷款利息或承担出借方法定违约金。对此，笔者不敢苟同。 民间借贷双方约定的借款利率若高于同期银行贷款利率或法定违约金的额度，逾期后的违约金低于约定利率，明显与出借方出借时的意愿不符，也侵害了出借方的利益，从某种意义来说反而让借款人的消极还款行为得到了经济上的实惠。显然不利于倡导公民遵循诚实信用的民事活动原则。 民间借贷合同是实践合同，在某种意义上说也是单务合同。借款人在收到借款后出借人才享有权利，必须在出借人收到全部本金以后，借款人的义务才履行完毕。 与买卖合同、加工合同等不同，民间借贷合同所涉的标的物是货币，出借方以收取利息来实现合同目的，来得到合法的利益。除此以外，出借方没有其他经济上的利益可图。不论是否在约定的借款期限内，借款方只要仍在使用出借方的资金，就应该支付出借方利息。 那应该怎样计算逾期归还借款的利息呢？ 笔者认为，借款人逾期归还借款本金，按原先约定的利率支付逾期期间的利息较为合理。当然，若原先未约定利息，或约定的利率低于同期银行贷款利率或法定违约金的额度，则可根据出借方的意愿，选择要求借款方按同期银行贷款利率或法定违约金的额度来支付逾期利息。 借贷合同与租赁合同有点类似，只要在使用租赁物，承租方就应该支付出租方约定的租金，逾期退租的，若出租方无异议，则仍应该按原定的额度支付租金。 关于借款方未支付约定的借款利息，给出借方造成经济损失，出借方能否要求借款方赔偿的问题，有人认为，利息未支付，再要收利息的利息，属于利滚利，国家法律是禁止的，对此笔者有不同意见。 我国最高人民法院在《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定：出借人不得将利息计入本金牟取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。 “第六条规定的限度”是指同期银行贷款利率的四倍（含本数）。 以上规定是为防止出借方牟取高利而设立，只要未达到高利的界限，计算复息也仅仅与约定较高利率的效果相仿佛。 就上述案例而言，不论本金还是利息，公民乙欠公民甲的都是钱，而且是有支付期限的钱。从法律上来讲，借款本金与利息都是因借贷而产生的债。从某种意义上来说，支付期限一到，旧的借款的债就已经消亡，而去而代之的是以新的形式出现的欠款的债，这个新的债是原借款本金与约定利息的总和。 所以笔者认为，既然已经是新的债务，只要公民乙未按约定支付借款利息，公民甲就可以要求其承担逾期支付约定利息的（法定额度的）违约金，或按照同期银行贷款利率向债务人（借款人）主张索取赔偿。这不能狭义地理解成是在计算复利。 为保护出借方的合法权利，遏制债务人“千年不还，万年不赖”思潮的恶性泛滥，构建和睦诚信的大同世界，笔者认为，有必要在此明确一下个人观点。
&nbsp&nbsp 周列君
作者:[] 分类:[] 时间:[15:10:59] | 评论() | 阅读(3413)
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