专家律师看看这份借贷担保合同是否有效？霸王条款？_百度知道
专家律师看看这份借贷担保合同是否有效？霸王条款？
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2、债权人义务等简单说一下、你可以把借款本金，并且把你认为会霸王条款的内容说一下、利率约定、担保方式1、实在看不清楚
就是上面一条债权人的义务都没有，所以才问下这样算不算霸王条款
不算霸王条款。只是如果真的诉讼，违约金数额与利息数额相加不能超过银行同期贷款利率的四倍。
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太给力了，你的回答完美地解决了我的问题，非常感谢！
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出门在外也不愁银行收抵押权属登记费入“霸王条款”黑榜市民无奈：如今贷款难银行让付就付吧_0-健康养生网
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银行收抵押权属登记费入“霸王条款”黑榜市民无奈：如今贷款难银行让付就付吧_0
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日 10:30　中国法院网　梅贤明 吴木銮 郑金雄
图为中国人民银行总行。 今年４月，中国银行业监督管理委员会挂牌成立。
　　南方网讯　福建省厦门市中级人民法院在审理一起外资银行外汇贷款纠纷时，发现关于外汇贷款的逾期利息没有相关的计算基准标准或规定，进而发现有关部门对外资金融机构存贷款业务和监管上有漏洞。他们没有袖手旁观，于今年６月１２日向有关部门发出了司法建议书。　　事由：贷款起纠纷
　　１９９９年８月２６日，香港集友银行厦门分行与台湾居民唐伟候签订了一份编号为Ｘ９９－０５７号的《贷款合同》。合同约定，唐伟候向集友银行厦门分行借款美元８万元，自合同生效之日起至２００４年１０月３１日分６０期偿还，贷款利率为美元贷款优惠利率加年利率２．２５％计算。唐伟候以厦门市厦禾路８３９号２１层０１、０４单元作为上述借款的抵押。合同还约定，如贷款人发现借款人未履行合同规定的条款或有其他违约行为，可随时向借款人发出书面通知提前收回该贷款之本息（包括罚息），并可要求借款人支付赔偿金及／或违约金，具体数额由贷款人确定。因追索引起的一切费用，包括律师费、诉讼费等均由借款人负担。
　　该合同附表（三）“分期还款明细”中约定唐伟候每期还款数额在集友银行厦门分行未调整利率前为本息合计美元１７１９．５１元，首期还款日期为１９９９年１１月１９日，此后每月同日缴交每期应付款。双方于同年９月２３日在厦门市公证处就上述合同及附件办理了公证，并于１９９９年１０月１８日办理了抵押登记手续。此后，双方分别开始履行约定义务。
　　但是，唐伟候自２００２年１１月开始拖欠该期应还本金及利息，此后也未依照约定每月返还其应还的本息等款项。２００３年３月７日，经集友银行厦门分行电话催讨，唐伟候向集友银行厦门分行汇款美元３３４５元用于偿还之前拖欠的部分欠款本息。
　　集友银行厦门分行于２００３年３月１４日以唐伟候严重违约为由向厦门市中级人民法院提起诉讼，请求判令：一、终止与唐伟候订立的第Ｘ９９－０５７号贷款合同；二、唐伟候立即归还欠款美元３４２３０．３７元（包括截至２００３年３月１５日的利息和逾期利息在内，以后之利息、逾期利息另再补计）；三、唐伟候立即归还代垫保险费美元２５２元；四、变卖或拍卖唐伟候提供担保的抵押物厦门市厦禾路８３９号２１层０１、０４单元房产以抵还上述欠款；五、唐伟候承担集友银行厦门分行为追索欠款而发生的费用，包括律师费和诉讼费。
　　集友银行厦门分行起诉后，唐伟候在接到法院送达的诉状之前，又于３月２５日向集友银行厦门分行汇款美元３３４５元用于还款。集友银行厦门分行收到上述两笔款项后扣还了唐伟候２００２年１１月、１２月两期应还借款本金、利息及逾期罚息以及保险费美元２５２元，余款美元１５５５．０１元因不足以扣抵一期还款所需数额，暂存于唐伟候在集友银行厦门分行的账户中。在法院２００３年５月９日的庭审中，集友银行厦门分行将其诉讼请求第二项变更为：唐伟候立即归还欠款美元３２９３６．４２元，放弃其诉讼请求的第三项即要求唐伟候归还代垫保险费美元２５２元。
　　经过：法院速调解
　　本案在审理过程中，经法院主持调解，双方当事人自愿达成如下协议：双方确认，截至２００３年５月９日止，唐伟候尚欠香港集友银行厦门分行借款本金、利息及逾期罚息合计美元３２９３６．４２元；唐伟候于２００３年５月至９月间分五期向集友银行厦门分行偿还上述欠款，即每月向集友银行厦门分行支付美元６５８７．２９元及相应利息（以本金美元３２９３６．４２元按美元优惠利率加年利率２．２５％计算至还款之日，此后计息本金应逐期扣除已付部分），第一期还款唐伟候应于２００３年５月３１日之前偿还集友银行厦门分行，以后每月１９日之前向集友银行厦门分行偿还各期的应付款项，如其在上述还款期间提前还款，相应利息应予扣除；如唐伟候有一期未能依约准时偿还，集友银行厦门分行有权就唐伟候尚欠的全部借款本息及逾期罚息一并申请强制执行，并有权申请拍卖唐伟候原抵押物即位于厦门市厦禾路８３９号２１层０１、０４单元的房产并从所得价款中优先受偿；本案集友银行厦门分行律师代理费人民币８０００元由唐伟候负担，唐伟候已于２００３年５月９日支付给集友银行厦门分行。本案案件受理费人民币６８０３元，由香港集友银行厦门分行负担人民币２５７元，唐伟候负担人民币６５４６元。调解书经双方当事人签收后，已经发生法律效力。
　　疑问：市场存缺陷
　　虽然调解书经双方当事人签收后，已经发生法律效力。但该案主审法官叶炳坤对记者讲，审理中发现了不少问题。
　　首先，中国人民银行关于外汇逾期还款基准利率的问题。１９８１年，中国人民银行授权中国银行对外汇存贷款利率进行管理。但是，中国银行本身作为商业银行，由其行使这项行政管理职能实际上存在管理主体不适格、无法形成有效的管理制度、管理体制等方面的弊端。实际上，根据我们的了解，在这一阶段，中国银行也并没有行使这方面的行政管理职能，它在外汇存贷款利率方面起的作用主要是：由其制定本行的利率标准，定期将其传给银行同业公会，银行同业公会将这一标准转发给各商业银行、金融机构，各银行及金融机构按此利率标准执行。伴随我国金融市场的逐步开放，外资银行及金融机构开始进入我国的外汇存贷款市场，而外资银行在融资途径、融资成本等方面具有不同于我国国有商业银行的情形，因此，其外汇存贷款利率按照我国国有商业银行的标准计算确实存在不合理之处。为此，２０００年８月，中国人民银行作为金融行政管理机构放开了外汇存贷款利率，具体外汇存贷款利率由各银行金融机构自行确定。然而，本案遇到的主要问题之一即外汇贷款逾期基准利率的问题却一直没有得到适当的解决。
　　叶法官介绍说，一般而言，外汇贷款逾期利率即逾期返还贷款的违约金，属于可以由银行金融机构与借款人自行协商确定的内容。依照合同法的规定，只要合同约定的逾期还款利率不因过分违反公平合理原则而导致当事人请求撤销、因约定过高被当事人提出要求适当调整或者因违反其他强制性的法律、法规规定无效，是可以得到法律保护的。但是，一旦这一约定存在显失公平而且当事人要求撤销、标准过高当事人要求调整、违反法律、法规的强制性规定被认定无效或者合同没有约定这一内容等情形，法院经过审理发现借款人所提出的撤销、调整或者无效的事实确实成立，法院就应当依照合同法的规定寻求一个合理、公平、足以补偿守约方损失的标准来计算这一违约金。此时，如果人民银行对此具有一个明确、公开的基准利率或者计算标准，法院可以依照这一基准利率或计算标准作出公平、合理的处理。然而，我们查阅了有关中国人民银行的规章、法规、法律，却没有发现其曾经就此有过任何规定。此时，由于外资银行金融机构的外汇借款本身具有不同于人民币贷款的成本标准和成本要求，按照人民币贷款逾期利率计算实际上对外资银行金融机构是不利和不公平的。但是如果要求外资银行金融机构就其每笔借款的成本、损失进行举证，实际上存在举证上的不能，这给法院的查证、处理工作带来了难度。而如果因此便对外资银行金融机构的损失不予保护或者按照人民币贷款逾期利率保护，对外资银行金融机构而言可能是不公平的。
　　审理中，集友银行提供了中国银行港澳管理处１９９９年１２月２３日对香港中银集团各家银行的一份文件，其中要求计算逾期利率暂订不低于Ｐ＋６％。集友银行称，其总行香港集友银行为中银集团成员，其依照该文件的要求收取Ｐ＋６％的逾期利率具有相应的依据。但是，法官判断：首先，中国银行港澳管理处的这份规定系发送给香港中银集团的成员，适用于香港的金融市场和金融利率水平；其次该规定仅为银行内部规定，并未对外发布，审判中适用这一规定违反ＷＴＯ透明度、公开度要求。“由于上述问题的存在，我们在类似案件中存在无法公平、合理处理这一问题的情形，为此，我们向中国人民银行发出司法建议，建议其制定、发布一个公开、公平的外汇贷款逾期基准利率或者计算标准，作为我们今后处理类似案件的参考。”厦门市中级人民法院民四庭庭长付远平说。
　　司法建议：法官的本职
　　给香港集友银行厦门分行的司法建议书针对银行的霸王条款用很诚恳的态度指出“鉴于你行合同条款属于一种针对不特定客户使用的格式条款，建议你行删除合同条款中不符合《中华人民共和国合同法》规定要求的条款，如排除对方主要权利、加重对方负担的条款。”；“你行拟定的《贷款合同》条款中没有对逾期罚息的具体标准或计算方式进行明确约定，而是约定由贷款人即你行有权自行决定，实际排除了借款人对罚息的知情权和进行协商的权利，有违公平合理原则，建议在合同条款中明确罚息的标准或列明相应的计算方式。”本来依靠法庭解决纠纷是件好事，但也得合规矩办。这份建议书也点到了此点。“依照《中华人民共和国合同法》规定，在此种情况下，你方应当先通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方如有异议，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。本案中，你行没有证据表明已经向被告发出这一通知并确认被告已经收到便直接向法院起诉要求解除合同存在不妥之处，也造成了讼累，加重了借款人的诉讼费、律师费等负担。”态度诚恳，言之成理，充分体现了司法的公正与引导作用。
　　另一份司法建议书还就加强对外资银行业务和经营秩序方面的监管提出了司法建议。
　　“司法建议书充分显示了法官的能动作用。前不久，我也注意到，我省人大常委会正在考虑制定预防职务犯罪条例，其中就明确提到司法建议书的作用。我想今后我们鼓励法官承办个案的同时，能够多考虑社会效果，多为社会制度建设出力量，这也是我们的工作。”厦门中级人民法院一负责人对记者说。（编辑：离地七寸）
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车房贷款问题多 银行霸王条约叫停
日09:29:02　　青年时报/徐丽 张露 何强 沈雁
　　车房贷款合同问题多 银行八“不平等条约”叫停
　　在按揭买房子时，银行方面都会拿出一大摞文件让你签，大多数人都会在银行人员的指点下，放心地、一遍遍地签上自己的名字，同时交纳保险、公证费、律师费等一系列费用。
　　事实上，因为对银行贷款知识的贫乏，众多购房者都被蒙在了鼓里。昨天，省工商局公布的一份调查报告，让人警醒。
　　清查发现问题
　　几乎所有合同文本都存在“霸王条约”
　　从去年年底开始，省工商局合同处开始了一项并不太引人注目的工作：收集目前市场上可以看到的各类银行消费贷款的格式合同，并邀请法律专家对此进行审查。
　　今年4月底，他们终于完成了这次清查。
　　这是我省首次对省级银行业消费贷款格式合同的清查。结果，在受理的13家省级银行的79份合同文本中，几乎所有的合同文本都存在着“霸王条约”，显失公平。
　　除了不少本该由银行方面支付的费用，全部转嫁到了消费者身上外，有些合同还剥夺了消费者本该有的抗辩权、对抵押物处理的权利、提起诉讼的权利等等。
　　参与此次审查的法律专家表示，这些合同已经明显违反《合同法》、《担保法》、《浙江省合同行为管理监督规定》等法律法规。
　　而这样的“霸王条约”，在目前的各种房贷、车贷中首当其冲。
　　银行存在八大“不平等条约”
　　1.乱收律师费、公证费、保险费
　　在买房时，银行会要求消费者，负责支付“有关合同所涉及的抵押登记、保险、公证等费用”。
　　事实上，根据《合同法》规定，如果因消费者产生的合同费用，应由消费者承担，如相关费用因银行产生，则应由银行自身承担。银行不分青红皂白，通通要求消费者承担，属于加重消费者的责任。
　　在这次审查中，法律专家们发现，几乎所有银行的格式条款中都规定，合同的相关费用全部由消费者来承担，像保险费、公证费等由银行方面提出、本该由银行支付的费用，却是由购房者来支付。
　　比如，在二手房交易中，有些银行在放贷时，会要求消费者支付一笔1000元左右的律师费，用于支付律师审查该合同的费用。
　　但事实上，按《合同法》规定，因为该律师是由银行方面要求的，而并非消费者要求的，因此，该律师费用其实应由银行方面支付。
　　2.剥夺消费者对抵押物的处置权
　　一家省级银行在其《个人购房贷款合同》中规定，“抵押期间，未经甲方书面同意，丙方(消费者)不得将抵押物出租、出售、出借、赠予、转移、重复抵押他人或以其他方式处分。”
　　而根据《担保法》的规定，消费者对抵押物享有出租、出借、转移或再次抵押的权利，这样的规定完全排除了消费者依法享有的对抵押物处理的权利。
　　3.要求消费者到指定保险公司投保
　　一银行在其《个人住房配套车位抵押借款合同》中明确规定：“甲方(消费者)须在乙方(银行)指定的时间内，到乙方指定的保险公司为该抵押车位购买保险。”
　　依据《消费者权益保护法》的规定，这种做法属于剥夺消费者的知情权和自主选择权。
　　事实上，消费者完全可以自主选择是否要办保险或选择自己信赖的保险公司进行办理。
　　4.任意向消费者加收违约费用
　　消费者一旦违约，该如何支付利息？一些银行的合同中，对消费者违约后应支付的利息数额、指定保险额等规定的随意性很大。
　　一些银行随意规定消费者违约后应支付的利息，随意指定保险额度，而这些条款显然是银行单方面设定的任意认定消费者违约的条款，据此，银行就可以任意加收利息或收取利益或随时停止贷款、收回以前所贷款款项、解除合同。
　　5.擅自设定消费者的违约条款
　　某银行在《个人消费借款抵押合同》中规定，如借款人卷入或即将卷入重大的诉讼仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力的，银行有权提前处分抵押物以实现抵押权。
　　在很多合同文本中，银行擅自设定了借款人的违约条款，消费者若有违反，银行可以要求终止合同、收回贷款或提前要求借款人还款，而由此引起的损失银行方面不承担任何责任。
　　这种规定没有法律依据，依法属于加重消费者的责任，有将银行的经营风险转嫁给消费者之嫌。
　　6.有意回避银行的违约责任
　　专家们发现，所有13家省级银行制订的消费贷款合同中，基本上都没有涉及银行不按约定发放贷款所应承担的责任，而只规定消费者不按时还款的责任，这明显有违合同的公平原则。
　　7.剥夺购房者的抗辩权
　　银行可以直接从保证人账户中扣划款项，这类条款在银行提供的贷款保证或担保条款中频繁出现。
　　某银行在《个人房屋担保借款合同》中规定：“若保证人不按合同履行保证责任，贷款人有权从其开立在本银行任一账户直接扣收相关款项，或对保证人行使追索权。”
　　但实际上，这种做法剥夺了《担保法》所赋予购房者所享有的抗辩权，加重了购房者的责任。
　　8.银行违反合同争议管辖条款的规定
　　如一家银行的《个人借款及担保合同》第四十三条明确规定，一旦出现合同争议“向乙方(银行)所在地人民法院起诉”。另一家银行的《贷款合同(个人住房按揭)》第三十六条“向贷款人(银行)所在地人民法院提起诉讼”。
　　为数不少的银行在合同争议管辖条款中，都做出不利于消费者的规定，出现合同争议必须向银行所在地人民法院提起诉讼。
　　其实，这样的规定明显违反《民事诉讼法》，该法明确规定：“因不动产纠纷提起的诉讼，由不动产所在地人民法院管辖。”
　　工商部门表态
　　“问题条款”将难有容身之地
　　针对在这次审查中发现的问题，省工商部门已经向相关银行一一提出。对最终不符合法律法规规定、又拒不进行修改的格式条款，工商部门将向全社会进行公告，使其难有容身之地。
　　记者同时从工商部门获悉，今后，工商部门将对银行消费贷款“开刀”，实行格式合同备案制，对银行消费贷款格式条款的违法或不合理现象进行规范，对消费者权益进行保护。
　　备案制启动后，通过工商部门审核备案的格式合同，将印有工商“红盾”标志，消费者可以对此加以区别。
　　据了解，自去年以来，我省工商部门在全国率先对社会公众关注的经济领域实行格式条款备案制度，目前，电信、通信、旅游、有线电视、供水、供电领域的备案制度已在浙江全面推开。
　　专家呼吁
　　尽早消灭“不平等条约”
　　来自省消协的一条消息令人关注：近年来，几大限制性竞争行业的不公平格式条款，已经成为我省消费者的投诉热点，这些行业包括电信、通信、旅游、有线电视等。
　　这背后，主要是因为这些行业利用自己的强势地位，强制消费者接受“不平等条约”，以获取最大利益。
　　对此，省政府法制办的专家程东瑞分析说，格式条款与普通合同有很大区别：普通合同是双方以平等地位协商制订，一方不同意便无法成立；而格式条款则不同，它通常是由提供服务的企业制订，消费者要么接受，要么就得不到这项服务，几乎没有选择的余地。因此，如果格式条款中含有不合理或不合法的内容，必定会对消费者造成损害。
　　合同法专家、浙江大学教授吴勇敏，是此次清查的主要审查人之一。他指出，这次审查是严格依法进行的，找出来的“问题条款”，条条都是违反法律法规的，因此必须得到修正，这没有什么讨价还价的余地。
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