刷卡费率下调银行少赚百亿 倒逼盈利模式转型
　　●刷卡费率调整有升有降，如房产汽车销售单笔费率由原来的每笔10元，全部上调到80元封顶，但未给出刷卡费率的分档。有消费者担心，买房买车的大额消费可能反而因此受到影响。
　　●瑞银证券分析师认为，旅行社和景区门票整体刷卡费率下调至0.78%，对整个旅游餐饮酒店行业利好，对2013年整个行业的业绩增长将有所贡献。
　　羊城晚报讯记者刘薇报道：备受争议的银行卡刷卡费率终获调整。央行近日下发通知，国务院已同意银行卡刷卡手续费标准调整方案，将于日起全面执行。此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。
　　刷卡费率下调，银行业首当其冲受影响。有研究机构测算，此次调整给银行业全年净利润的负面影响约在1%左右。按照2011年银行业净利润1.04万亿保守估计，银行业将减收至少超百亿元。
　　净利润至少减百亿元
　　刷卡手续费收入已成为银行中间业务收入的重要组成部分和利润增长点。以16家上市银行2012年中报来看，绝大多数上市银行上半年的中间业务中，银行卡手续费收入增幅均位列第一。以工行为例，截至6月末该行仅这一块收入就达105亿元，同比增幅超30%。由此可见，手续费率总体下调对银行中间业务收入将造成负面影响。
　　但这个影响似乎不算特别大。原因就在于手续费收入在整个营收占比中还不算太大。瑞银证券分析师孙旭指出，截至2012年中期，上市银行实现银行卡手续费收入480亿元，占所有手续费收入19%，占营业收入的2.2%。&我们估算，按现有刷卡手续费的行业分布结构，静态测算此次手续费率综合下调幅度约为19%，低于市场预期；刷卡手续费下调后对银行业手续费收入影响约2-3个百分点，对全年净利润的负面影响约在1个百分点左右。&他还指出，手续费下调对刷卡量会有正面促进作用，部分抵消费率下调的负面影响，因此整体来看费率结构微调及实施期限安排好于市场预期。
　　东方证券日前发布的一份报告也指出，23%-24%的刷卡手续费折让将平均降低上市银行净利润1.05个百分点。按这样的比例测算，以2011年银行业净利润10412亿元计，净利润减收将超百亿元；而今年前三季度单是16家上市银行的净利润就高达8127.66亿元，预计这一减收还会更多，绝对数仍是不小。
　　倒逼银行盈利模式转型
　　尽管整体影响好于预期，但银行卡部门的盈利压力和难度都将前所未有的增大，这使得改进和转换盈利模式成为商业银行急需应对的局面。
　　光大银行信用卡中心总经理戴兵就表示，信用卡业务盈利水平将受到较大冲击。对此，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇教授指出，目前我国银行卡产业，佣金是主要收入来源，降低刷卡手续费会冲击这块业务的盈利能力，银行要在信用卡信用内涵上做文章，要把银行卡做大做强，达到&以量补价&的效果。招行行长马蔚华此前曾指出，信用卡盈利应更多地转向在透支利息上下工夫。
　　在今年的银行三季报发布会上，不少银行高层也表示，监管部门对银行收费的清理已造成中间业务收入的明显下降，未来银行将加大合规收费业务的拓展力度，并将更多精力放在小微企业上，这将是可预期的、强劲的&利润增长极&。
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老百姓大药房IPO隐忧 医保刷卡混乱盈利能力差
经济导报首席记者 刘翔随着证监会公布“排队”名单，诸多跃跃欲“市”的企业提前被置于公众关注中。截至8日，审核状态处于“落实反馈意见”的老百姓大药房，与已“预披露”的云南鸿翔一心堂、正在“初审中”的湖南益丰大药房，均有望在年内成为零售药店第一股。虽然老百姓大药房上市仅差“临门一脚”，但是前景依然存忧。经济导报记者在济南调查时发现，老百姓大药房旗下部分药店医保卡混乱，食品、保健品等均可刷医保卡消费。“个人医保卡进行食品等消费，有套取国家医保资金嫌疑，明显违规；若此类消费收入对其营收贡献较大的话，也会影响到公司盈利能力的真实性。”9日，中国反证券欺诈律师团成员、山东成思律师事务所律师李金星接受导报记者采访时表示，公开、规范是企业上市的前提，尤其是在上市“前夜”，更应该对相关经营行为加以规范和完善。刷卡漏洞“保健品可以刷医保卡，但是食品、日化用品不能刷卡。”8日，导报记者以顾客身份走进位于济南市经五路附近的一家老百姓大药房，一名服务人员说。但是，导报记者并未选择其推荐的胶原蛋白粉等保健品，而是表示要刷医保卡购买一袋“满堂红多维冬枣”。服务人员稍有犹豫后表示，可以刷医保卡，但前提是不能提供具有明细的购物小票。在导报记者刷卡后，小票被服务人员随手撕掉。随后，导报记者又以报销为由索要发票，该药店开票人员按照相关价位为导报记者开出了一张发票，但发票项目一栏标注为“药品”。9日，导报记者拨打山东省人力资源和社会保障厅热线电话12333进行咨询。相关工作人员表示，医保卡用于食品消费，属于违规行为。在上述热线工作人员的帮助下，导报记者查询到山东省《关于进一步加强定点零售药店管理工作的通知》。该通知称：“个人账户是基本医疗保险的组成部分，只能用于支付在定点医疗机构和定点零售药店发生的医疗消费，不能用于食品、保健品及其他日用品消费支出，不能使医保卡变为购物卡。”实际上，从各地曝光的信息看，“城镇职工医疗保险定点零售药店”违规刷卡的现象并不鲜见。从两三元一支的牙刷，到几十元的食品、日化用品，再到上百元的家用电器、保健品，部分药店俨然变身为超市。生意红火的背后，则是国家医保资金的变相流失。对拟而言，这一漏洞有可能成为其“致命伤”。“违规刷卡消费收入，对企业营收贡献有多大不好估计，但是在证监会监管趋严的背景下，若此类问题频现，监管部门应该不会坐视不理。”国际财务管理师山东中心主任王陈表示。“由于投资者有知情权，此类药店披露招股书时，有义务向公众作出相关潜在风险提示。”李金星说。市场份额或被“稀释”作为拟上市药店，老百姓大药房面临的困境还有许多。随着药品零售行业进入微利时代，各家药店纷纷打出“低价牌”、“平价牌”，老百姓大药房的低价优势也面临挑战。公开资料显示，老百姓大药房创立于2001年，是一家由单体民营药店发展起来的中外合资药品零售连锁企业，由湖南老百姓大药房连锁有限公司及12家控股子公司组成。目前拥有门店600多家，总资产近10亿元，净资产近5亿元，年销售额近36.6亿元。经过多年发展，老百姓大药房已经成为国内一线品牌。创投资本的进入，为其扩张提供了资金保证。2008年，欧洲公司殷拓集团以8200万入股老百姓大药房。老百姓大药房的大规模并购之路也始于此。2009年1月，其以2000余万元收购湘潭海诚大药房32家门店；去年，公司全资收购万仁大药房、宝庆大药房，部分收购安徽百姓缘大药房，扩容了5亿元左右的销售规模。与老百姓大药房相似，其他大型药店也加快“跑马圈地”。目前，云南鸿翔一心堂正致力于整合西南区域零售板块，湖南益丰大药房加紧布局华东区域，国大药房、大参林等则纷纷进行本区域和跨区域的资源抢夺。竞争之下，全国市场尤其是二、三线城市面临着新一轮洗牌，老百姓大药房的市场份额随时有被摊薄的风险。同时，由于部分省市的零售药店数量趋于饱和，为了防止企业恶性竞争，许多省市已出台政策限制零售药店数量增长。在此背景下，几家拟上市药店面临着相似的问题：如何增强企业可持续能力？仅凭突击扩张、迅速增加营业额的策略，在监管趋严背景下，能否顺利“闯关”尚难预料。
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