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储户意外离世 亲人欲取“休眠存款”得花万元？
14:49 福建日报
福建省莆田市学园公证处
　　离世的亲人在银行留有存款，如果知道密码，很快就能取出存款。可如果不知道密码，想把钱取出来就要费一番周折了。银行规定，要取款就必须先去办理各种证明，还要进行公证，有的甚至要到法院打官司。更为甚者，还有人去世后，银行存款不为亲属所知，这样的存款就成了“无主存款”。那么这种存款究竟该属于谁？难道要永远留在银行“休眠”？想要取回“休眠存款”，真的那么难吗？
　　亲人离世不知密码难取款
　　莆田市民张先生的爷爷不久前突发疾病去世了，家人在处理遗物时发现了一张银行卡。张先生的奶奶回忆，丈夫生前曾提起，卡里有1万元存款，但当时并没有说密码。到银行咨询后，张先生了解到，要想取钱就必须办理公证，缴交一笔手续费。更麻烦的是，这笔存款的所有法定继承人要全部到场才能进行公证。
　　“我们跑了几趟公证处，但公证书还是没有办下来。”张先生介绍，家里人分散在各地，有的还在省外，要一下子集中起来到公证处太难了。张先生说，经协商，他们家决定将钱留给奶奶，其他人放弃继承权。但公证处要求所有人到场，作出放弃继承的明确表示。
　　“继承人放弃继承的，应在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。”莆田学园公证处负责人林春海称，张先生爷爷的这笔存款应视为其夫妻二人的共有财产，其中一半归张先生奶奶所有，另一半为被继承人的遗产，由被继承人的配偶、子女、父母共同继承。如果各继承人放弃继承，声明应由其本人亲自申办，不能委托他人代办。
　　针对张先生家的特殊情况，公证部门表示，被继承人配偶由于年岁高、体弱多病等特殊原因无法到公证处，可派公证员下乡到其住处办理公证事宜。而其他继承人如果无法回莆办理，可在所在地公证处申请办理“放弃继承声明公证”。
　　公证程序太麻烦，那银行能否变通一下？相关银行工作人员告诉记者，不能破例。考虑到业务性质及庞大的业务量，银行不可能对取款人提供的各种证明文件的真实性进行审查，所以要求取款人提供公信力较高的生效法律文书。如果不履行这一手续，财产一旦落入非合法继承人手里，很可能产生民事纠纷。
　　有时甚至需到法院打官司
　　张先生一家的经历，绝非个别现象。记者从莆田多家公证处了解到，类似案例并不鲜见。不少律师事务所中，相关咨询也不少。福建侬来律师事务所的陈律师介绍，亲人去世后留下的存款要作为遗产来处理，有遗嘱的按遗嘱继承，指定继承人要到当地公证处公证。如果没有遗嘱，就由法定继承人继承，包括配偶、子女、父母。如果继承人对遗产分配产生纠纷，就要去法院诉讼。
　　根据国务院《储蓄管理条例》，中国人民银行曾规定：存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处申请办理继承权证明书，储蓄机构凭此办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。
　　据悉，申请继承权公证一定要具备以下材料：直系亲属关系证明，包括去世人的父母、配偶、子女情况，涉及的财产凭证，如存单、有价证券等。在莆田，办理公证的费用按照遗产金额的2%收取，不足1万元的每次收取200元。
　　很多人质疑，如果“休眠存款”无人认领，那么多年后银行会否将其中饱私囊？记者了解到，有关规定明确：存款人死亡后，无法定继承人又无遗嘱的，经当地公证机关证明，按财政部门规定，全民所有制企事业单位、国家机关、群众团体的职工存款，上缴国库收归国有。集体所有制企事业单位的职工，可转归集体所有。
　　莆田一家国有银行营业部负责人透露，银行不会将无主“休眠存款”据为己有，就算一时间找不到继承人，银行也会将这些账户封存起来，等待权利人前去主张权利。然而，银行一般不会主动去寻找当事人或利害相关者，因为银行没有这个义务。对此，有法律界人士表示，建议规定如果“休眠存款”持续超过一定时间，银行就有责任向法院提请认定为无主财产，并上缴国库。
　　亲人去世后别急着注销身份证
　　想取回“休眠存款”，不仅程序复杂，而且成本很高。如果继承金额不多的话，费时费力费钱，就有点得不偿失了。对此，福建凌龙律师事务所的范律师表示，假如储户存款很少，还要求继承人提供公证证明，成本过高。如果储户的继承人能提供合法遗嘱或相关证明等，且在该储户继承人签署保证担保的情形下，建议银行考虑允许继承人直接支取存款。
　　莆田一家银行客户经理刘先生表示，银行为了保护存款人的隐私，不接受一般客户向银行申请查询亲人包括朋友存款，因为只有司法机关等部门才有权力查询客户的存款情况。所以，为了避免将来不出现麻烦，建议储户平时应该对自己的资产情况和密码进行备份，最好是告诉值得信赖的人。否则，一旦遭遇意外，产生“休眠存款”，继承者少则花百元，多则花千元甚至万元，为公证买单。
　　值得一提的是，亲人过世后，家属先不要急着注销其身份证。只要知道密码，并持有储户开户人的身份证和领款人的身份证，到银行取款并不存在问题。记者陈盛钟
作者： 陈盛钟　-海峡都市报&&&&编辑： 徐硕news&&&&
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发布日期：
1.申请人的身份证明材料。
●中国国内申请人提供：二代公民身份证（临时身份证或军官证或中国护照）、户口簿
●港、澳、台同胞提供：身份证、回乡证（或台胞证），由大陆地区迁入港澳台居民还需提供大陆地区的户籍底册、户籍注销证明
●外国人或未入籍外国的中国出境人士提供：护照（原为中国公民的，提供入籍纸、户籍底册、户籍注销证明）或旅行证件
2. 提供被继承人的死亡证明。
●佛山地区死亡的，应提交医院（或公安部门）出具的死亡证明、火化证或户籍注销证明；
●佛山以外地区死亡的，应提交经当地公证机构公证的死亡证明或死亡公证书；
●失踪或下落不明的，应提交法院出具的宣告死亡判决书
若有合理理由无法提供上述死亡证明，应当提交二件以上证明相关死亡事实的其他证明材料，例如提供死者生前户籍地村委会/居委会/人事档案管理部门出具的《死亡证明书》（格式见死亡公证办证须知）。
3. 提供被继承人生前的婚姻状况证明：如未婚证明、结婚证、离婚证（婚姻登记机关备案的离婚协议书或法院民事调解书、民事判决书）、未再婚证明等，详见本处婚姻办证须知
4. 提供遗产权属证明
●房屋：房产证、土地证、房产价值评估报告书（含房屋、土地使用权价值）
（1）●农村房屋未领取房屋所有权证的，则应提供房屋测绘报告，并由房屋所在地的村民委员出具的《未领取房屋所有权》证明，证明的内容必须包括房屋的座落地址及对应的集体土地建设用地使用证号码，房屋的建成时间，房屋的结构，房屋的建筑面积等情况。
（2）房产证或土地证证件内容不清晰的，需提供房产登记信息卡或土地登记信息卡
●汽车：行驶证、登记证、购买车辆完税发票或车辆价值评估报告书；
●银行存款：存折、流水清单
●股票证券：股东卡、证券卡、证券营业厅出具的资金账户内的资产清单、金融机构记名股票提供股票或股权价值凭证
●公司股权或个体工商户财产：企业营业执照（副本）、工商局企业机读档案资料、工商局备案的企业章程资料、企业资产评估报告书
6. 被继承人生前有遗嘱或遗赠抚养协议的，应该提交其全部遗嘱或者遗赠抚养协议原件，被继承人生前与配偶有夫妻财产约定的，应当提交书面约定协议。
●境外所立遗嘱须经境外当地法院进行检定，法院检定报告经当地公证机构公证并认证
7.提供能够反映继承人与被继承人亲属关系的证明材料：出生证、独生子女证、计生证、户籍底册、人事档案资料等
8. 提供《继承权证明书》，证明内容为：
⑴被继承人的出生日期，死亡日期，死亡地点，死亡原因；
⑵被继承人的父母情况：是否健在，已故的请注明具体死亡时间，先于还是后于被继承人死亡（如后于死亡的，请注明其父母及子女情况）；
⑶被继承人的婚姻情况：包括结婚次数，配偶姓名、配偶有否再婚、是否健在，如配偶已故，请注明其父母是否先于其死亡的情况；
⑷被继承人的子女情况：包括婚生、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女；子女是否健在，如有子女已故的请注明具体死亡时间及该已故子女的婚姻和子女情况；
●被继承人如无第一顺序法定继承人的，则需证明被继承人的第二顺序法定继承人（祖父母、外祖父母、兄弟姐妹）的情况。
●死者为长期佛山户籍的：由被继承人生前户籍地村委会/居委会/人事档案管理部门/户籍所在地派出所出具的上述证明可作为办理继承公证的证明材料。但上述证明由人事档案管理部门出具的，还需补充提交人事档案管理部门盖章的能够反映死者亲属情况的档案资料复印件。如被继承人为非佛山本地户籍的，需提交户籍所在地公证机构出具的近亲属关系公证书。
●死者为非佛山本地户籍或后期迁入佛山户籍的：除提交上述继承权证明外（要求同上），还需提交现户籍（或原迁出地）所在地公证机构出具的近亲属关系公证书。
●被继承人为港、澳人士的，上述《继承权证明书》内容必须通过中国委托公证人处发表的声明的形式作出，而且声明书附有与声明内容有关的证明材料。
●被继承人为外籍人士的，上述《继承权证明书》内容需经外国公证机构公证并经我国驻该国使领馆认证。
9.公证员认为应提交的其他证明材料
●以上证明材料应提供原本或正本。
●若继承人有先于或后于被继承人死亡的则应提供该继承人的死亡证明及其家庭成员状况证明，证明材料要求同上。
●继承人有放弃继承权的，应由该继承人亲自到我处或其所在地公证处办理《放弃继承权声明书》公证。
●继承人因特殊情况不能亲自到我处办理提出公证申请的，可委托他人代办，但需提交经公证机关公证的委托书。
●若申请人未满18周岁的，则由其监护人代理办证（但是：监护人不得代表其放弃继承）。
●若申请人为限制民事行为能力或无民事行为能力的精神病人，应提交法院的限制或无民事行为能力裁判书以及精神病人的监护人证明，由其监护人代为办理相关公证事项（但是监护人不得代表其放弃继承）
附《继承法》第十条。
遗产按照以下顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人的，由第二顺序继承人继承。
本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。
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亡故储户合法继承人不公证不诉讼就不能支取存款上饶消协建议银行修改17年前内部规定
“尽管内部规定有着一定的现实必要性，但任何内部规定，都要符合法律法规的规定，不能为了维护局部的利益而置更多人的合法权益于不顾。”江西上饶市消协秘书长吴寿福在接受本报记者采访时表示，对一些不合时宜的内部规定，应当及时进行修改，使这些内部规定跟上时代发展的步伐。
银行内部规定存在缺陷
郦小玲的父亲去世已7年多了，然而，其父亲的一笔存款至今还存在银行。
日，上饶市消协接到消费者郦小玲的投诉，称其父亲郦贤林于日突然去世，整理遗物时，发现父亲存在上饶市建行1400余元的活期存折。因银行一直坚持让她出具财产继承公证书，才能支取该笔存款，而郦小玲觉得去办理公证不仅麻烦，还要花费200元公证费，所以一直未支取。
经上饶市消协了解，郦小玲是郦贤林唯一的女儿，其母亲、祖父母早已过世，其父未留遗嘱，财产继承无纠纷，按照继承法的规定，郦小玲是该笔存款的唯一法定继承人。
上饶市消协与该市建行进行协调，但该市建行表示只能按规定办，要么公证，要么通过诉讼，才能支取该笔款项。
“这件事反映出银行内部规定的缺陷。”郦小玲说，假使我父亲留下的不是活期存折而是一张195元的银行卡，那么，我既不能支取也不能销户，而银行每年都会扣储蓄卡年费，若干年后，余额不足时，银行是否还会向我追讨父亲的“债务”呢？这规定显失公平，不符合当前建设公平正义社会的要求。
内部规定涉嫌违反继承法
上饶市消协秘书长吴寿福告诉记者，根据《储蓄管理条例》第33条“储蓄存款的所有权发生争议，涉及办理过户的，储蓄机构依据人民法院发生法律效力的判决书、裁定书或者调解书办理过户手续”的规定，中国人民银行下发了《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干问题的规定(银发&1993&;7号)》，其中，“存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处(未设公证处的地方向县、市人民法院———下同)申请办理继承权证明书，储蓄机构凭此办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续”。“&1993&7号”规定至今已实施17年。
上饶市弘诚公证处的一名工作人员证实，遗产公证书最低收费200元。而且，根据办理继承权公证的规定，在办理时通常要求当事人提供存款人的死亡证明、存款人的所有合法继承人证明、所有合法继承人的身份证明、存款凭证(包括存款银行的名称、户名、账号、存款日期、金额)等证明材料，并且所有合法继承人要亲自(或委托他人)到公证处办理。有几个不同银行的存折(银行卡)就要办几份不同的公证文书。
“可见，公证这一途径，手续繁琐，困难重重，对于存款额度较小的消费者来说并不轻松，一般不会选择。”吴寿福对记者说。
上饶市信州区法院一名资深法官告诉上饶市消协，她从事民事审判工作多年，从未接过这样的案子。她说，如果当事人没有财产继承纠纷，能够协商解决，何来被告、何来判决书和调解书？
“可见，对于财产继承没有纠纷的多数当事人来说，根本就无需诉讼。”吴寿福说。
江西盛义律师事务所律师邱鹣认为，从《商业银行法》和《储蓄管理条例》的规定看，并没有规定储户从银行支取存款需要公证书。《储蓄管理条例》第33条规定的是，只有储蓄存款的所有权发生争议，涉及办理过户的，储蓄机构才需要凭人民法院发生的相关法律文书办理过户手续，并没有规定存款的所有权未发生争议的也必须公证。他认为，银行的这个内部规定涉嫌违反继承法，有侵犯公民依法继承财产权之嫌。
17年前的规定亟待修改
吴寿福告诉记者，上饶消协认为，《储蓄管理条例》的立法目的是“为了发展储蓄事业，保护储户的合法权益，加强储蓄管理”，银行内部为了减少纠纷和诉讼，制定了内部规定，只方便商业银行，却不“方便群众”。时至今日，公证机构的性质已经改变，公证费用已经翻番，银行的“内部规定”不够人性化，17年前的规定，很有修改的必要。
因此，根据消费者权益保护法第32条和《江西省实施&消费者权益保护法&办法》的相关规定，上饶市消协向上饶市人民银行、上饶市银监分局提出书面建议，并希望他们向上级反映，建议中国人民银行和业监督管理委员会对存款人死亡而由继承人提取存款的规定进行修改完善，在存款数额不大，财产继承权属证明材料齐全的情况下，取消继承人必须凭公证文书才能取款的规定；或者规定人民调解委员会及其他第三方社会组织出具相关证明；或者必须凭公证文书、裁判文书或人民调解委员会调解书支取的，规定一个比较合理的最低存款数额。
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